если ставка по кредиту больше ключевой ставки
Почему банки снижают ставки
Читательница Ирина В. спрашивает:
Время от времени открываю и закрываю депозиты в Модуле. В какой-то момент стала замечать, что ставки периодически меняются. Еще у меня счет в Сбере, там тоже ставки прыгают. Сейчас вот снизились. Зачем банки это делают?
Процент по вкладам зависит от ключевой ставки
Чтобы банк мог выдавать кредиты, начислять проценты по вкладам и на остаток по счету, он должен где-то взять на это деньги. Есть два пути:
В обоих случаях за пользование деньгами нужно платить. Если банк берет деньги со вклада, чтобы выдать этими деньгами кредит, он платит процент на вклад. Если берет деньги у Центробанка — возвращает этот долг с процентом.
Процент, под который Центробанк дает деньги в долг банкам, — это ключевая ставка. В июне 2020 года эта ставка — 4,5%, а в июле стала — 4,25%.
Вот как работает схема: банк взял деньги у Центробанка под 4,25% → выдал их в виде кредитов под 14,5% → заработал 10,25%. Дальше этот заработок банк распределяет на выдачу новых кредитов, аренду офисов, зарплаты сотрудникам, налоги.
Так же банк поступает и с деньгами со вкладов — зарабатывает на них, а часть прибыли отдает людям в виде процентов.
Банки с высокими ставками могут разориться
Ключевая ставка время от времени меняется, например в феврале ее установили на уровне 6%, а в июле ставка опустилась до 4,25%.
Центробанк не сам придумывает ключевую ставку, а анализирует состояние экономики — например, она связана с инфляцией: чем ниже ключевая ставка, тем меньше процентов банки дают на вклады и меньше просят за кредиты, но тем больше инфляция.
Если банк не будет подстраиваться под ставку Центробанка, он разорится:
Центробанк ставку снизил, а банк Емеля — нет. Теперь банк должен людям, к примеру, 7%, а Центробанку — 4,25%. Банку это невыгодно: он отдаст людям больше, чем заработает.
Банку нужно, чтобы ставки по вкладам были ниже, чем ключевая ставка — тогда заработают и люди, и банк. К тому же, если ставка по вкладам в банке слишком высокая, то банк платит повышенные взносы на страхование вкладов.
Конечно, на первый взгляд кажется, что чем выше ставки по вкладам, тем выгоднее. А на деле оказывается, что, если банк обещает слишком высокие ставки, скорее всего, ему нельзя доверять.
Процент по вкладам и надежность
Если банк надежный, соблюдает закон и соответствует всем нормативам, Центробанк без проблем дает ему деньги. Банки с плохой кредитной историей деньги вряд ли их получат, поэтому им нужны деньги вкладчиков. Чтобы больше людей приносили свои деньги, такие банки предлагают хорошие процентные ставки — выше, чем у всех остальных.
Иногда банки могут предлагать повышенные ставки, когда запускают рекламную акцию, или чтобы не потерять клиентов — как это происходит сейчас из-за пандемии коронавируса. Но это действует в течение ограниченного периода — например, когда предлагают открыть вклад к 9 мая.
Во всех остальных случаях к высоким ставкам нужно отнестись с осторожностью.
Ориентироваться можно на базовый уровень доходности — среднюю максимальную ставку по вкладам крупнейших банков. Базовый уровень доходности считает Центробанк каждый месяц, за три дня до его начала, и показывает на сайте:
Если банк предлагает ставку заметно выше базового уровня доходности и ключевой, и это не акция, а постоянное предложение, вклад может быть рискованным.
В Модульбанке можно открыть депозит со ставкой от 2% до 3,5% годовых. Такая ставка немного ниже ключевой, это значит, что банк не работает в убыток.
Ставки по кредитам тоже снижают
Банки снижают ставки не только по вкладам, депозитам и накопительным счетам, но и по кредитам.
Мы уже выяснили, что банки сами должны Центробанку, поэтому зашивают свою переплату в процентную ставку по кредиту. Вот схема: меньше ключевая ставка → меньше банки платят Центробанку → меньше нужно зашивать в ставку по кредиту.
К тому же Центробанк считает среднюю полную стоимость потребительских кредитов, этих цифр и придерживаются банки.
QR Pay бесплатно в Модульбанке
Комиссия 0% до конца года, зачисление на счет за 15 секунд
ЦБ повысил ключевую ставку: что будет с ипотекой и ценами на жилье
В пятницу, 10 августа, Банк России повысил ключевую ставку еще на 0,25 п.п. — с 6,5% до 6,75%. Это уже пятое повышение подряд. В прошлый раз, в июле, ЦБ повышал ее сразу на 1 п.п., это стало его самым решительным шагом с 2014 года.
Вместе с экспертами рассказываем, что будет с ипотекой и ценами на жилье.
Ставки вырастут
Увеличение ключевой ставки со временем приведет к пропорциональному росту ставок по ипотеке, говорят эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью». «Рынок еще не ощутил эффекта прошлого повышения ставки, поскольку многие крупные банки пока сохраняют условия выдачи ипотеки. После сегодняшнего повышения ключевой ставки, скорее всего, рост ипотеки будет неизбежен. В течение ближайших месяцев произойдет удорожание жилищных кредитов, что приведет к еще большему снижению уровня покупательной способности и охлаждению спроса», — спрогнозировал директор федеральной компании «Этажи» Ильдар Хусаинов.
Повышение, безусловно, найдет отражение в кредитных ставках, но эффект переноса на ипотеку будет неполным и растянутым по времени, согласился директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Он подчеркнул, что ипотека очень долгосрочный финансовый инструмент и ставка по нему имеет пониженную эластичность к краткосрочным параметрам денежно-кредитной политики — проще говоря, банки уже отчасти закладывали возможный новый цикл повышения в свою кредитную политику.
В ближайшее время рост ставок по кредитам на жилье будет пропорциональным, на уровне 0,2–0,4 п.п., подтвердила управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка. Но к концу текущего года стоимость ипотеки может достигнуть 9,5–10% годовых, отметил совладелец девелоперской группы «Родина» Владимир Щекин.
«По уровню ставок по ипотеке получается, что к концу года мы вернемся в 2019 год, когда они превышали 9%. Уже на тот момент покупатели ответили на повышение замедлением спроса на жилье. Сейчас принципиально изменилась ситуация с ценами — с того периода они увеличились примерно на 40%, а доходы покупателей в целом не выросли. И это создает новые риски для продаж, точнее говоря, счета эскроу будут заполняться медленнее, чем планировалось», — отметил Щекин.
Банки пока продолжают анонсировать привлекательные программы с низкими ставками на первые месяцы обслуживания, смягчают требования к возрасту заемщика или первоначальному взносу и т. д., отмечает руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов. Он пояснил, что кредитные организации, будучи глубоко интегрированными в рынок жилья в эпоху эскроу-счетов, стараются не допустить быстрого удорожания кредитов. Раньше рост ключевой ставки приводил к опережающему удорожанию ипотеки, в этом году все пока происходит ровно наоборот, резюмировал Попов.
Что будет с ценами на жилье
Одним из последствий повышения ключевой ставки будет увеличение стоимости жилья на первичном рынке, считают аналитики. «Проектируемые или находящиеся на стадии котлована новостройки уже столкнулись с трудностями. Первая — отток иностранной рабочей силы и попытка заместить ее отечественной, что привело к увеличению расходов на оплату труда. Вторая — беспрецедентный рост цен на строительные материалы. Теперь к дополнительным издержкам следует отнести и подорожавшие кредиты. А если учесть, что это уже пятое повышение ключевой ставки, то очевиден тренд на дорожающее фондирование», — объяснил общественный уполномоченный в Москве по вопросам судебной экспертизы, кадастровой оценке и оспариванию кадастровой стоимости Кирилл Кулаков.
Такого же мнения придерживается директор департамента ипотечного кредитования компании Est-a-Tet Алексей Новиков. «Цены на квартиры продолжат рост, на цену влияет не один фактор, это и проектное финансирование, и стоимость строительных материалов, и расходы на оплату труда сотрудников. Понятно, что рост не будет таким быстрым, как год назад, но и падения мы не ожидаем», — подчеркнул Новиков.
«В случае дальнейшего повышения ключевой ставки средние ставки по ипотеке на вторичном рынке могут вырасти до 9%. С их ростом увеличится ежемесячный платеж, что с учетом общего снижения доходов населения снизит спрос. Часть потенциальных покупателей вновь будет рассматривать банковские вклады как возможность сохранить накопленные средства. Покупатели, которые планировали приобрести новостройку на более выгодных льготных условиях, начнут возвращаться на вторичный рынок», — прогнозирует партнер консалтинговой группы SRG Борис Терехов.
Спрос и скидки
Повышение ипотечных ставок может привести к краткосрочному всплеску спроса на новостройки, считает генеральный директор «ПроГород» (группа ВЭБ.РФ) Александр Чеботарев. Он отметил, что между изменением ключевой ставки и ростом банковских процентов по ипотеке существует временной лаг — около двух месяцев, за это время потенциальные покупатели поспешат купить квартиру по существующим условиям.
Если банкам удастся удержать средние проценты по жилищным кредитам ниже психологически важного уровня в 10% (это возможно, если ключевая ставка не превышает 7,5–7,75%), а застройщики будут аккуратно подходить к изменению цен, активировать скидочные программы, выводить новые корпуса не так дорого, как в первой половине 2021 года, то дальнейшего падения спроса удастся избежать, считает Попов из ЦИАН. По его прогнозу, в сентябре и октябре число сделок может даже вырасти в месячном выражении, так как на августовской статистике сказался и сезонный фактор.
С аналитиком ЦИАН согласился основатель IT-компании Realiste Алексей Гальцев. «Если для сохранения спроса девелоперы будут давать серьезные скидки на первичном рынке, это приведет к тому, что цены на вторичную недвижимость тоже начнут снижаться. И особенно явно этот тренд будет заметен в тех районах, где наблюдались манипуляции с ценой в 2020–2021 годах (завышение цен)», — считает эксперт.
Инвесторы покинут рынок
Что такое ключевая ставка
Где применяется и зачем нужна
Ключевая ставка — это один из главных инструментов денежно-кредитной политики государства.
С точки зрения коммерческих банков, ключевая ставка — это стоимость денег. ЦБ дает деньги в долг коммерческим банкам минимум под процент ключевой ставки и принимает деньги на хранение максимум под процент ключевой ставки. На январь 2021 года ключевая ставка ЦБ равна 4,25% годовых. В марте 2021 года — после двух лет последовательного снижения ключевой ставки с 7,75 до 4,25% — ЦБ повысил ключевую ставку до 4,5% годовых.
Ключевую ставку устанавливает совет директоров Банка России. Заседания проводятся восемь раз в год по заранее определенному графику. Заседания бывают опорные и промежуточные. Опорные заседания проводятся раз в квартал, после них ЦБ публикует доклад о кредитно-денежной политике.
С помощью ключевой ставки ЦБ таргетирует инфляцию. Таргетирование — это поддержание определенного уровня инфляции, оптимального для экономики страны. ЦБ считает, что инфляция в 2019—2022 годах должна быть около 4%. Это значит, что потребительские цены за год должны вырасти в среднем на 4%, но у разных товаров и услуг рост цен может отличаться.
Стабильно низкая инфляция защищает сбережения людей от обесценивания, поддерживает определенный уровень жизни и позволяет планировать долгосрочные расходы. Компании могут брать больше кредитов на развитие бизнеса и увеличивать инвестиции.
Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования. С 1 января 2016 года ставка рефинансирования и ключевая ставка совпадают. До 1 января 2016 года с помощью ставки рефинансирования обозначали стоимость заемных средств, которые ЦБ дает коммерческим банкам.
История изменения ключевой ставки. На сайте ЦБ доступны данные по ключевой ставке с 2013 года. Максимальное изменение ключевой ставки произошло 16 декабря 2014 года: она выросла сразу на 6,5 процентного пункта. Так ЦБ отреагировал на резкое падение рубля.
Никакого отношения к таргетированию инфляции ключевая ставка в 17% не имела. ЦБ резко сделал деньги дороже для коммерческих банков, чтобы они не смогли брать дешевые рубли у ЦБ, покупать дорожающую валюту и ослаблять курс рубля. В период с 2016 по 2019 годы ЦБ не менял ключевую ставку более чем на 0,5 процентного пункта за одно заседание. Но 22 июня 2020 года ЦБ опустил ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт: с 5,5 до 4,5%.
Ключевая ставка Банка России
Ключевая ставка (КС) – один из важнейших инструментов регулирования государственной экономики. Определяет условия операций между Центральным Банком и коммерческими финансовыми организациями.
Если по-простому, это максимальный процент, под который Центробанк принимает депозиты, и одновременно минимальная ставка по кредитам для коммерческих банков.
Для чего нужна ключевая ставка?
Изменение ключевой ставки влияет на многие финансовые процессы. Так ЦБ контролирует темпы экономического роста государства: снижая ставку – стимулирует, повышая – сдерживает.
На что влияет ключевая ставка?
С термином «ключевая ставка» знаком практически каждый – даже если вы совсем не интересуетесь экономикой, то наверняка слышали по телевидению, на радио или от знакомых. Но важнее разобраться, как изменения ставки отражаются на нашей жизни.
Проценты по вкладам и кредитам
КС определяет стоимость, по которой коммерческие банки покупают денежные средства у Центробанка.
Выдавать займы под меньший процент невыгодно и даже убыточно для кредитных организаций (особенно без подключения сопутствующих услуг). А чтобы получить прибыль, ставка банка должна быть выше финансового коэффициента Банка России.
От ключевой ставки зависят условия, которые кредиторы предлагают клиентам.
По депозитам ситуация обратная. Коммерческие банки размещают деньги клиентов в ЦБ. Вполне логично, что проценты по вкладам без дополнительных бонусов всегда меньше ключевой ставки.
Инфляция
Повышение КС приводит к ухудшению условий кредитования. Как это влияет на потенциальных заемщиков?
Декабрь 2018 года. Накануне праздников Мария решила сделать себе подарок на накопленные деньги – личный автомобиль. На покупку не хватало 300 тысяч рублей, поэтому она стала изучать детали оформления кредита в одном из крупных федеральных банков.
Вечером за ужином Мария рассказала мужу, что не только отказалась от кредита, но и открыла вклад на накопленные 600 тысяч. Идея делить машину с женой еще полтора года не обрадовала его. Но, узнав, что Мария оформила вклад под 7,5% годовых (без всяких допуслуг), тот похвалил супругу за правильный выбор.
Дело в том, что 17 декабря 2018 года ставка регулятора выросла до 7,75%. Многие коммерческие банки стали привлекать больше вкладчиков, улучшив условия по депозитам.
Банку нужно время, чтобы оценить ситуацию и изменить условия по депозитам. Поэтому лучшее время для открытия вклада – примерно через неделю после повышения ключевой ставки. Так вы зафиксируете высокую доходность на выбранный срок.
Чем выше переплата по кредиту, тем ниже падает покупательский спрос на товары. Как это связано с ключевой ставкой?
В экономике все процессы взаимосвязаны. Уменьшение спроса замедляет рост цен и, как следствие, снижает инфляцию. Это неплохо, но когда предложение превышает интерес к товарам, компании вынуждены сокращать производство – это может негативно отразиться на экономике страны в краткосрочной перспективе (банкротство предприятий, безработица и т. д.).
Курсы валют
Курс рубля неразрывно связан с размером главного показателя ЦБ. Рост временно замедляет экономическую активность населения, но приятное последствие для экономики страны в оздоровлении национальной валюты.
Повышение доходности рублевых активов делает российскую валюту более привлекательной для зарубежных инвесторов. Рост спроса приводит к увеличению стоимости рубля по отношению к иностранной валюте.
Налогообложение физических лиц
С 1 января 2021 года в России начал действовать новый налог с процентов по вкладам от 1 млн рублей (совокупно). Налогом 13% теперь облагают суммарный доход по вкладам, полученный за год, за исключением необлагаемого процентного дохода. Здесь тоже не обошлось без участия главного показателя Банка РФ.
Необлагаемая налогом сумма рассчитывается как 1 миллион, помноженный на КС в начале налогового периода (на 1 января 2021 года – 4,25%):
1 000 000 х 4,25% = 42 500 (рублей).
Если совокупный доход по вашим вкладам составит, например, 80 тысяч рублей, в 2021 году нужно будет заплатить налог 4 875 рублей (13% х (80 000 – 42 500)).
При КС 6,5% сумма меньше:
13% х (80 000 – (1 000 000 х 6,5%)) = 1 950 рублей.
Чем выше КС, тем меньше сумма НДФЛ с процентов по вкладам.
Котировки облигаций
Облигация – это ценная бумага, по которой покупатель одалживает деньги эмитенту (продавцу) под определенный процент. То есть это тот же кредит, только в качестве кредитора выступаете вы.
Изменение КС оказывает серьезное влияние на фондовый рынок – на цену облигаций и их доходность.
Рассмотрим на примере:
В марте 2021 года Сергей приобрел годовую облигацию за 100% стоимости с доходностью 7% годовых.
Ключевая ставка на момент покупки – 4,5%.
То есть доходность превышала показатель ЦБ на 2,5% – этого достаточно для получения ощутимой прибыли сверх инфляции.
26 июля 2021 года Банк России повысил финансовый коэффициент до 6,5%, теперь разница составляет всего 0,5%. Сергея это не устраивает, он планирует продать эту облигацию и открыть банковский вклад.
Продавать облигацию придётся по сниженной цене, иначе в текущих условиях она вряд ли заинтересует инвесторов. Доходность, напротив, возрастает на 1% от изменения стоимости, поделенной на срок погашения облигации (в данном случае – 1 год).
Повышение КС приводит к снижению цен и незначительному росту доходности ранее выпущенных облигаций. Однако выгоднее покупать новые облигации, ведь эмитенты выпускают их под более высокий процент, чтобы сделать привлекательными для инвесторов на фоне выросших ставок по вкладам.
Как принимается решение об изменении ключевой ставки?
Ключевая ставка введена в эксплуатацию в сентябре 2013 года, и с тех пор менялась более тридцати раз. Это неудивительно, ведь Совет директоров Банка России пересматривает величину этого показателя восемь раз в год.
Регулятор постоянно следит за экономической ситуацией в стране, оценивает множество факторов, чтобы спрогнозировать рост цен. Если намечается тенденция к отклонению инфляции от цели 4%, на заседании могут вынести постановление об изменении КС.
Решение принимается в несколько этапов:
За месяц до заседания аналитики прорабатывают различные варианты развития экономики на фоне текущей ситуации в стране и мире.
Через две недели эксперты еще раз оценивают информацию и согласовывают составленные прогнозы.
Последние семь дней объявляются «неделей тишины». В течение этого времени представители Банка России не дают никаких комментариев, которые хоть как-то могут отразиться на поведении участников рынка.
В назначенную дату Совет директоров принимает одно из важнейших решений для нашей экономики. В тот же день публикуют пресс-релиз с прогнозами и комментариями.
Причины снижения ключевой ставки
23 июля 2021 года регулятор повысил ключевую ставку на 1%. Подробно о причинах и прогнозируемых изменениях читайте на сайте Банка России.
Ключевая ставка может снижаться, если:
Нет однозначного ответа на вопрос, что лучше – увеличение или снижение основного финансового коэффициента страны. Это зависит от конкретной ситуации и целей, которые преследует экономика.
Ключевая цель – поддерживать показатель роста цен на стабильно низком уровне. Однако нужно пространство для дальнейшего стимулирования экономики, поэтому задача ЦБ – сохранять оптимальное значение основных финансовых коэффициентов.
Можно ли получить кредит по ключевой ставке?
Банк России кредитует коммерческие банки, не взаимодействуя с населением напрямую. Чтобы компенсировать риски невозврата выданных средств, покрывать операционные расходы и получать прибыль, финансовые организации выдают кредиты под более высокие проценты, чем ЦБ.
Но в некоторых банках есть продукты, которые позволяют использовать заемные средства без переплаты при соблюдении определенных условий. Например, карта «Халва» от Совкомбанка.
Ключевые ставки в других странах
Ставки Центральных банков в других странах зависят от тех же факторов, что и в России, и влияют на те же сферы жизни и бизнеса.
Но отдельного внимания заслуживает отрицательная ключевая ставка (в Японии, США, Южной Корее, некоторых европейских государствах). Центробанк выдает коммерческим банкам деньги, чтобы они кредитовали население. Отсюда выгодные условия по займам и высокий спрос на недвижимость, так как вкладывать деньги в ликвидные товары гораздо выгоднее, чем открывать вклады под низкий процент.
Ключевая ставка — важный показатель в экономике государства, который в разной мере влияет на жизнь каждого из нас. Разобравшись в этих процессах, вы сможете использовать изменения основного финансового показателя в своих интересах.
Что будет с кредитами и вкладами после повышения ключевой ставки ЦБ
Совет директоров Банка России неожиданно поднял ключевую ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5%. Никто не ожидал такого решения от ЦБ. Эксперты, опрошенные Refinitiv, предполагали, что ставку поднимут на 25 или 50 пунктов.
«Текущее повышение — самое неожиданное для всех участников рынка, поскольку после предыдущего пересмотра ключевой ставки казалось, что период повышения на этом закончится», — сказал «РБК Инвестиции » Андрей Спиваков, управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка.
В Банке России объяснили свое решение тем, что инфляция оказалась выше ожиданий, и по итогам года она может составить 7,4-7,9%. Таким образом ЦБ хочет снизить инфляцию. По данным Росстата, уже к середине сентября она достигла 7,78%. Регулятор не исключает, что в дальнейшем продолжит повышать ставку. Следующее заседание пройдет 17 декабря.
Как ставка ЦБ влияет на кредиты и вклады?
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Обычно, когда ставка падает, то постепенно снижается и размер процентов по кредитам в коммерческих банках, но также меньше становятся проценты по депозитам. Когда она повышается, то происходит обратная ситуация, так как выдавать займы под меньший процент невыгодно и даже убыточно для кредитных организаций. Чтобы банк получил прибыль, его ставки по кредитам должны быть выше ставки ЦБ.
В 2020 году Банк России снижал ключевую ставку, и она достигла исторического минимума в 4,25%. Однако в этом году регулятор перешел к ужесточению денежно-кредитной политики — с марта ставка выросла на 325 базисных пунктов.
В России с марта по август средневзвешенная ставка по кредитам в рублях колебалась от 10,1% до 10,79% — это ставка по займам на срок более года. По данным ЦБ, самыми высокими они были в июле и августе — 10,75% и 10,79% соответственно. В июле регулятор повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов до 6,5% годовых. Это стало самым резким повышением с декабря 2014 года, когда Банк России повысил ставку с 10,5% до 17% из-за девальвационных и инфляционных рисков.
«Продолжается увеличение кредитных и депозитных ставок вслед за повышением ключевой ставки в марте — сентябре», — отметил ЦБ. По данным регулятора, максимальная процентная ставка по рублевым вкладам десяти крупнейших банков с конца марта выросла на 1,96 процентных пункта — с 4,57% до 6,53%.
Что еще влияет на ставки по кредитам?
Инфляция также влияет на проценты по кредитам. В сентябре глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила, что в истории много примеров, когда долгое сохранение мягкой денежно-кредитной политики и запаздывание с выходом из антикризисных мер приводило к большому росту инфляции.
«И неважно, держит ли центральный банк мягкую ставку, — если инфляция высокая, ставки по кредитам растут. Все это происходило ровно потому, что ставка ЦБ была неоправданно низкой, избыточно стимулирующей», — отмечала она.
В пресс-службе банка «Открытие» отметили, что помимо ставок на проценты по кредитам также влияют ситуация на рынке и уровень риска по конкретному клиентскому сегменту.
Повышение ключевой ставки слабо скажется на процентах по кредитам, считает Максим Петроневич, старший экономист аналитического управления «Открытие Research». По его словам, динамику ставок по наименее рискованным категориям кредитов и для самых надежных заемщиков будут определять ставки облигаций федерального займа (ОФЗ). Текущий уровень трехлетней доходности ОФЗ — 7,5-7,6%.
Банки не будут спешить с повышением процентов по займам
В пресс-службе банка «Открытие» отметили, что в политике по ставкам ориентируются на макроэкономические показатели и конкурентную среду. В кредитной организации будут следить за рынком и действовать в соответствии с ситуацией. Так же поступят и в банке «Уралсиб».
В пресс-службе ВТБ сообщили, что тоже будут следить за дальнейшими изменениями и постараются обеспечить наиболее приемлемые условия кредитования. «Мы понимаем, что спрос на розничные кредиты вырастет в преддверии «высокого сезона» ноября-декабря. Надеемся, что в следующем году общая ситуация стабилизируется, и у регулятора не будет необходимости столь резко ужесточать кредитно-денежную политику», — говорится в ответе пресс-службы.
Аналогичной стратегии придерживаются в Райффайзенбанке и Промсвязьбанке. «ПСБ в ближайшее время не планирует корректировать ставки по кредитам физлицам и бизнесу. Мы будем отслеживать ситуацию на рынке и при необходимости скорректируем условия», — рассказали в пресс-службе.
В ПСБ отметили, что по уже полученным кредитам условия, в том числе ставка, не меняются. В банке «Уралсиб» тоже сообщили, что по оформленным договорам, как правило, ставки остаются неизменными.
Что будет с процентами по вкладам?
Максим Петроневич полагает, что рост ключевой ставки не приведет к росту ставок по депозитам, как и в случае с кредитами. «Их размер в настоящий момент в большей степени определяется ставкой ОФЗ, а текущий уровень трехлетней доходности ОФЗ предполагает наличие потенциала для дополнительного роста ставок на 10-20 базисных пунктов по сравнению с текущим уровнем максимальной депозитной ставки — 6,44%», — сказал он.
Начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин считает иначе. По его мнению, решение увеличить размер ключевой ставки приведет к новому раунду повышения ставок на рынке классических сбережений. «Мы ожидаем пропорционального роста средневзвешенных ставок как по вкладам, так и по накопительным счетам», — говорит он.
В пресс-службе ПСБ рассказали, что планируют повышать ставки по депозитам. В частности, из-за рыночной ситуации и начала «высокого сезона» на рынке вкладов. В Райффайзенбанке, Совкомбанке и ряде других организаций также планируют повышать проценты по вкладам — примерно на 0,2-1 процентный пункт.
«Рост ставок по вкладам и накопительным счетам создаст дополнительное давление на рынок инвестиций физлиц. Однако, по нашим ожиданиям, этот рынок вырастет за год почти на 30%, что существенно превысит рост портфеля классических сбережений», — полагает Степочкин.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале