как узнать списал ли банк долг по кредиту безнадежный долг
Взыщут и после смерти: кто может списать свой долг перед банком
МОСКВА, 25 июл — РИА Новости, Мария Салтыкова. Каждый десятый долг россиян по банковским кредитам признан безнадежным. Почти полмиллиона дел завершились безрезультатно для приставов. Но не стоит думать, что в этом случае банки окончательно распрощались со своими деньгами. По словам юристов, через некоторое время преследование должников обычно возобновляется. О том, что делать, если возможности выплатить долг нет, и есть ли шансы на «прощение» со стороны банка — в материале РИА Новости.
Безнадежный — не значит «банкрот»
Федеральная служба судебных приставов может «простить» должникам сумму в один триллион рублей — такая новость появилась в некоторых СМИ на прошлой неделе. На самом деле, как уточнили в ведомстве, доля банковских кредитных долгов, которые приставы пока не могут взыскать, составляет всего 11%, или 488 тысяч случаев исполнительных производств из общего числа в 4,3 миллиона. Общая сумма таких долгов — 247 миллиардов рублей.
Окончание производства по долгам без взыскания означает, что кредитор признан банкротом или у него больше нет имущества, которое можно было бы взыскать. На практике, по словам экспертов, освободиться от кредитного бремени вряд ли удастся. «Исполнительный лист возвращается кредитору, и он может заново неоднократно возобновлять процесс взыскания как минимум в течение трех лет после вынесения судебного решения или приказа», — пояснил директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин.
«Исходя из практики последних лет, как правило, так и делается: взыскатели периодически предъявляют исполнительный лист, и если у должника что-то появляется, ему приходится это отдавать», — подтвердил партнер юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. Большинство должников, даже если их финансовое положение улучшится, в итоге вынуждены не оформлять ничего в собственность, понимая, что если производство будет возбуждено опять, у них могут все отобрать.
«Признание долга безнадежным и его списание с баланса не надо путать с прощением», — подчеркивают в пресс-службе ВТБ. Кроме того, что у банка сохраняется возможность потребовать долг опять, заемщик оказывается должен заплатить НДФЛ со списанной суммы. Из его кредитной истории списанный долг не исчезает — взять новый в другом банке уже не удастся.
Какие долги банки и коллекторы все-таки могут простить
Критерии признания задолженности «безнадежной для взыскания» установлены Банком России. Для этого требуется несколько условий: во-первых, неисполнение клиентом обязательств в течение как минимум года до даты принятия решения о списании, во-вторых — акт ФССП о невозможности взыскания, судебный акт об окончании срока исковой давности и другие документы. Кроме того, долг могут окончательно списать, если банк сочтет, что взыскание давно просроченной задолженности ему обойдется дороже, чем отказ от этого.
Что делать тем, кто не может расплатиться с долгами
Кроме «списания», у заемщиков есть два способа, которые позволяют избавиться от всей или хотя бы части задолженности. Первый из них — банкротство — за почти два года с начала действия соответствующего закона не слишком себя оправдал. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве на начало июня, в первом полугодии 2017 года банкротами стали чуть более 13 тысяч граждан и индивидуальных предпринимателей (в пресс-службе Сбербанка РИА Новости сообщили, что на сегодняшний день к процедуре банкротства прибегли «чуть более 18 тысяч» клиентов банка — физических лиц). В Связь-банке с 2015 года было всего семь клиентов-банкротов.
Второй способ — это так называемая «кредитная амнистия», но даже в ее рамках максимум, на что может рассчитывать должник, — это отмена пеней за просрочку платежей по кредиту. Так, в пресс-службе ВТБ сообщили, что «ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ практикуют прощение долга или прекращение обязательств только в исключительных случаях». Кроме этого, изредка банк готов договариваться с клиентом об отмене пеней за счет погашения просроченного долга. В некоторых кредитных организациях — таких, как Сбербанк — должников не амнистируют вовсе.
В Связь-банке с 2012 года также проводят специальные акции по отмене штрафов за просрочку долга: по данным пресс-службы, за все это время их было десять. В рамках акций должник может погасить основной долг и проценты, тогда с него снимается неустойка, пояснил первый заместитель председателя правления банка Александр Копейко. Свои долги перед банком таким образом погасили 13 тысяч заемщиков, общая сумма возвращенных средств — более 224 миллионов рублей.
Кроме всех этих способов, клиент может попытаться договориться с банком о реструктуризации долга, рефинансировать его в другой организации или попросить об отсрочке — «кредитных каникулах».
Хочу вернуть долг, но он числится как списанный
Лет пять назад, когда я был молодым и глупым, у меня было два кредита на 8000 рублей, и я их не вернул. Сейчас они числятся как безнадежные или списанные и никто ничего от меня не хочет. Ни по одному из кредитов мне за эти пять лет не звонили.
Даже Тинькофф-банк, в котором у меня дебетовая карта с оборотом 200 000 рублей в месяц и активно используемая кредитка без единой просрочки за 5 лет, как-то не одобрил мне кредит на 30 000 рублей — я тогда просто проверял, ради интереса.
Единственный, кто от меня не отвернулся, — «А…», в котором у меня зарплатная карта. Но и он одобрил мне кредит всего на 700 000 рублей, а на миллион уже отказал с пометкой «негативная кредитная история». Даже менеджер банка удивился: а для 700 000 рублей она, значит, была нормальная?
С тех пор как мозги встали на место, я уже года три готов вернуть долги со всеми процентами. Но первый кредитор говорит, что ничего уже не поделать, второй шлет в коллекторское агентство, которому продан долг, а агентства этого уже тоже не существует.
Вопрос: а можно ли вообще что-то с этим сделать? Как я понимаю, безнадежный долг — это стоп-фактор для любого банка независимо от суммы и давности. И если это так, то системы скоринга невероятно тупы, прямо как я 5 лет назад :–(
Заранее благодарю за ответ.
Артем, информация о ваших долгах еще не один год будет доступна как минимум кредиторам и некоторым работодателям — сроки хранения прописаны в ст. 7 ФЗ «О кредитных историях».
У вас есть два варианта действий в этой ситуации.
Найти долги
Исходя из практики, скорее всего, оба долга продали новым кредиторам. Ваша задача — их найти. Как это сделать, мы подробно писали в статье «Как найти кредитную историю».
Сделайте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Там вам скажут, в каких именно бюро кредитных историй ( БКИ ) хранится информация обо всех ваших долгах. Потом сделайте запрос в одно из этих бюро — один раз в году такой запрос можно сделать бесплатно. В БКИ вам дадут кредитную историю — скорее всего, это будет длинный документ с информацией и по долгам, и по их передаче, и по отказам по остальным запросам на кредиты.
Ждите месяц — за это время информация в кредитной истории гарантированно обновится. Если вдруг за это время изменений не произошло, обратитесь в БКИ и попросите исправить ошибки. Как это сделать, мы тоже уже подробно описывали в статье «Как исправить ошибки в кредитной истории».
Очень маловероятно, что кредитная организация или коллекторы ликвидировались, списав все долги. Скорее всего, кто-то купил ваши долги за бесценок. Просто ищите, ваши кредиторы где-то рядом.
Исправить кредитную историю
Наличие в кредитной истории информации даже об одном безнадежном долге — плохая характеристика для заемщика. Два безнадежных долга — еще хуже. Вы сами в этом убедились.
Если найти кредиторов и закрыть задолженности все же не удастся, исправить кредитную историю помогут новые кредиты. Ищите банки, которые предлагают так называемые кредиты для улучшения кредитной истории. Чаще всего это кредитные карты. По таким картам могут быть не самые выгодные условия. Например, дорогое годовое обслуживание или высокая процентная ставка.
Но если грамотно пользоваться такими кредитными картами — не снимать наличные, вовремя возвращать потраченные суммы в течение беспроцентного периода, — то постепенно вы улучшите свою кредитную историю.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Безнадежный долг по кредиту: как списать задолженность?
Анастасия Мелкова / 2021-08-09 11:23:00 2021-10-14 15:25:17
Как говорит статистика, каждый пятый заемщик имеет трудности с погашением кредитного обязательства, а 10% из общего количества оформленных кредитов или займов в стране и вовсе попадают в категорию “просроченные”. Некоторые из таких постепенно превращаются в безнадежные долги. По каким причинам?
Когда происходит признание долга безнадежным?
Безнадежный долг – это финансовое обязательство, возврат которого был признан невозможным из-за неплатежеспособности должника или отказа суда от взыскания.
Списание долгов заемщиков финансовыми организациями происходит далеко не сразу после образования задолженности. Для того чтобы произвести эту операцию, необходимо, чтобы после внесения последнего платежа прошло не менее одного года.
В этот период финансовые учреждения пытаются “достучаться” к клиенту любыми способами, чтобы взыскать выданные средства: в начале присылают извещения об образовании долга, начисляют штрафы и пени, предусмотренные в кредитном договоре, предлагают оформить реструктуризацию займа или кредита, или кредитные каникулы.
Позже, в случае, если заемщик не желает каким-либо образом контактировать, погасить обязательство и решать образовавшуюся проблему, кредитор может обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, что достаточно невыгодно – все судебные разбирательства требуют немалых затрат.
Тем не менее стоит отметить, что закрытие дела о взыскании долгов не означает, что кредитор сразу простит задолженность. Действующее законодательство гласит, что он имеет полное право направить исполнительному органу дело повторно в течение трех лет. И, порой такое следствие может идти бесконечно – возврат исполнительного листа в суд продлевает действие еще на трехлетний период.
В случае, если судебное разбирательство и позднее не будет результативным, финансовое учреждение попытается вернуть хотя бы часть выданных денежных средств, поэтому просроченную задолженность могут продать третьим лицам, в частности коллекторам, которые попытаются вернуть хотя бы частично деньги. Если и тогда вернуть средства не удалось, банк в конце концов может списать долг.
Когда долг будет списан?
Признание долга безнадежным и его списание в России строго регламентируется законодательством, а именно ст. 46 ФЗ “Об исполнительном производстве”. В каких случаях он будет применим?
Стоит отметить, что в случае признания статуса долга, его списание будет происходить с резервов финансового учреждения. Например, банкам такой долг, а, особенно, если он не один, будет совсем невыгодным – он негативно сказывается на его отчетности, а это значит, что привлечь новых инвесторов в будущем будет достаточно нелегко.
Именно поэтому банковские учреждения, после всех попыток вернуть средства, приходят к решению признать задолженность, что в некоторых случаях более выгодно, чем бесконечные судебные разбирательства и обращения к коллекторам.
Как узнать, списан ли долг?
Стоит отметить, что письменное уведомление о списании безнадежной задолженности банк или другое финансовое учреждение обязан прислать заказным письмом на адрес должника. Поэтому рекомендуем в заявке на займ или кредит указывать реальные контактные данные и место жительства.
В случае, если такое письмо по каким-то причинам должник не получил, можно обратиться непосредственно к кредитору, написав соответствующее заявление. Стоит отметить, что ответ на него можно ждать довольно долго – до нескольких недель.
Информацию о текущем решении также можно узнать на сайте Федеральной Службы Судебных Приставов. Для этого должнику необходимо кликнуть на строку “Узнать о задолженностях” и ввести на сайте: фамилию, имя и отчество, а также адрес прописки. После всех действий появится список всех задолженностей, принадлежащих запрашиваемому лицу.
Если же клиент финансового учреждения стал жертвой мошенников, о списании такой “задолженности” по кредитам можно узнать также в Бюро кредитных историй, сделав запрос через сайт Госуслуг.
Списание безнадежного долга: какие последствия?
Стоит отметить, что списание долгов не может пройти бесследно. В первую очередь, он будет занесен в черный список МФО или другого финансового учреждения. Помимо этого, будет испорчена кредитная история, и на протяжении многих лет заемщик не сможет оформлять новые финансовые обязательства.
Подобная процедура освобождает клиента МФО от выплаты задолженности кредитному учреждению, но не от обязательств перед государством. Так, согласно ст. 233 Налогового кодекса Российской Федерации, списанная безнадежная задолженность считается доходом, поэтому все равно придется оплачивать налог в размере тринадцати процентов от суммы задолженности. Уклонение от такой обязанности может также понести за собой последствия: начисление пени, штрафов в размере 5% от неуплаченной суммы, а также проблемы с приставами.
Отметим, что клиент не должен выплачивать налог только в случае, если кредитное обязательство было оформлено мошенниками и есть доказательства этого факта.
Именно поэтому должнику лучше не рассчитывать на списание – такое действие кредитора, как видно, может быть довольно невыгодным. Лучше всего при образовании задолженности постараться решить проблему мирным способом: оформить пролонгацию, кредитные каникулы или реструктуризацию.
Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.
Списывают ли банки долги по кредитам
Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить. Также списание происходит если:
Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее. Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента. Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.
Может ли банк списать долг по кредиту?
Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.
Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.
Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.
В каком случае списание невозможно?
Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.
Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.
Срок исковой давности
Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.
Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.
Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны. Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.
Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна.
Списание кредита. Когда и кому банк может простить долги
Наиболее пострадавшим от пандемии компаниям спишут долги. Такой закон приняла Госдума в третьем чтении. Иногда банки действительно прощают долги заёмщикам. В каких случаях и кому — расскажет Лайф.
Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон о списании льготных кредитов компаниям, которые сильно пострадали от пандемии коронавируса. Документ расширяет перечень случаев, в которых долги признаются безнадёжными, то есть взыскать их уже нереально. В этот список включили и долги по кредитам, которые выдавались на поддержку занятости во время пандемии.
Стоит отметить, что государство оказывает колоссальную поддержку бизнесу, который серьёзно пострадал от коронавирусной инфекции. Банки начали выдавать компаниям беспроцентные кредиты на зарплаты сотрудникам. Для предприятий малого и среднего бизнеса (МСП) была предоставлена возможность оформить кредитные каникулы.
Простые заёмщики тоже оказываются в крайне тяжёлых ситуациях, когда нет возможности продолжать выплачивать кредит. Иногда банки идут на уступки, а некоторым должникам даже могут списать долги. Такое случается крайне редко, и распространяется такая мера не на всех и не всегда.
— В банках есть регламентированная практика списания проблемных кредитов и долгов: для каждого финансового учреждения она индивидуальна. При расчёте внутреннего баланса и достаточности собственных активов банк обязательно учитывает риски роста объёма займов, которые повисли как невозвратные, — рассказала Анна Бодрова, старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари».
Не пережившие самоизоляцию. Сколько заведений общепита не смогли открыться после карантина
Банк может пойти на уступки в случае, если заёмщик умер, пропал без вести или стал недееспособным. Как рассказал Лайфу директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков, долг может списаться по истечении исковой давности. То есть если должник перестал платить по кредиту, а сам банк не обращался в суд на протяжении трёх лет.
Эксперт объяснил, что последствиями истечения срока исковой давности по долгу станут передача данных о неплательщике в БКИ и невозможность кредитоваться в банках на протяжении 15 лет. Также заёмщик, который стал неплатёжеспособным из-за исключительных обстоятельств, не зависящих от него, может объявить себя банкротом. Правда, назвать данный процесс «списанием долга» сложно.
Минфин сократил продажи валюты. Стоит ли ждать обвала рубля и до каких отметок подорожает доллар
— На заёмщика будет налагаться ряд требований и обязательств. Банкротство объявляется судом, который определяет порядок мер для погашения долгов (например, конфискацию имущества и арест банковских счетов должника), — пояснил Ярослав Кабаков.
Кроме того, банк может простить долг, если сумма займа небольшая. По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артёма Деева, легче урегулировать вопрос в досудебном порядке, так как траты на суд могут быть выше суммы долга. Также банк может частично простить долг. Например, составить новый график погашения, а проценты по кредиту и неустойку простить.
Лицом не вышли. Как банки поступают с юрлицами во время кредитных каникул
Если банк пошёл на уступки, заёмщик обязательно должен оформить это договором между собой и финансовой организацией. Но, даже если банк спишет долг, для заёмщика это может не пройти бесследно.
— В будущем ему будет сложнее получить новый заём, придётся доказывать, что он успел встать на ноги и готов к новым финансовым обязательствам. Не стоит рассчитывать на прощение долга как на подарок. С точки зрения юриспруденции, прощение долга — это дар, а значит — получение прибыли, которую государство облагает налогом в 13% от суммы прощённого долга. Не факт, что у человека в сложной ситуации найдётся эта сумма, — объяснил Артём Деев.
В любом случае эксперт советует не рассчитывать на уступки финансовых организаций в условиях кризиса. Прежде чем взять кредит, заёмщику следует заранее оценить риски, изучить условия договора, узнать ставку, по которой банк даёт деньги, а также рассмотреть варианты реструктуризации платежа в будущем.