как узнать свой пдн кредит
Показатель долговой нагрузки
Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Payment-to-income ratio) с 1 октября 2019 года. Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).
25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа).
Методика расчета показателя долговой нагрузки
ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле:
ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход
Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:
для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;
для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита.
Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):
Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами осуществляется с использованием следующей информации:
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению, и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:
Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)
При расчете среднемесячного дохода заемщика в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:
В настоящее время в Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, утвержденный Банком России, включены:
В случае если при определении среднемесячного дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.
В случае если кредитная организация использует при определении среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России, она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:
При этом до 01.10.2020 при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную заемщиком в заявлении на предоставление кредита (займа), и скорректированную кредитной организацией с использование методик (внутренних моделей), применяемых для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.
Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?
И вообще, что изменится для нас — обычных людей?
ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.
С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.
Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.
Резервы, долговая нагрузка и ПДН
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.
Как и когда считают ПДН
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.
ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.
Показатель долговой нагрузки
Что такое показатель долговой нагрузки, как рассчитывается, влияет на выдачу и условия займа – узнаете из этой статьи.
Что значит показатель долговой нагрузки
Кредитор должен вычислять ПДН для выдачи нового кредита, оформления реструктуризации и увеличения лимита по действующей кредитной карте клиента.
Показатели выше допустимой нормы являются сигналом для применения коэффициента риска, который оказывает влияние на процентную ставку по займу.
ПДН не принимается во внимание, если:
Расчет долговой нагрузки
При оценке долговой нагрузки кредитные организации учитывают:
Кредитные организации используют сложные формулы расчета ПДН. Для самостоятельных вычислений используйте упрощенную:
Сумма ежемесячных трат на кредиты / сумма ежемесячных доходов = ПДН
Результат получается менее точным, зато помогает заранее оценить свои шансы на получение ссуды.
Шаг № 1 – рассчитываем сумму ежемесячных доходов правильно.
При расчете ПДН учитываются все источники доходов за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документально:
Важно: для расчетов берутся суммы после вычета налогов.
Сумму всех доходов необходимо разделить на 12, чтобы получить среднемесячное значение и использовать его для дальнейших вычислений.
Примерный перечень документов, которыми можно подтвердить платежеспособность:
Как это сделать? Разберем на примере:
Ирина обратилась в банк с заявкой на получение займа по программе потребительского кредитования. Женщина хочет взять 110 тысяч рублей по ставке 6,9% сроком на 3 года.
Общий ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам складывается из частей:
| Источник задолженности | Сумма |
| Обязательства по всем видам и размерам потребительского кредитования и займам. | |
| В ПДН учитывается потенциальный ежемесячный платеж по запрашиваемой кредитной программе. | Будущий платеж по новой ссуде – 3 596 рублей. |
Шаг №3 – подставляем данные и рассчитываем.
Сумма ежемесячных трат на кредиты / сумма ежемесячных доходов = ПДН
25 060 / 60 000 = 0,4
Переводим ПДН в процентное значение:
0,4 х 100% = 40%
Сейчас у Ирины есть шанс на получение денег по выгодным условиям. При ПДН 40% коэффициент риска не будет применен, поэтому запрашиваемые 6,9% могут быть согласованы банком.
Если бы Ирина была созаемщиком или поручителем, то процент ежемесячной нагрузки увеличился бы, а вероятность положительного ответа банка понизилась.
Рассмотрим, что ещё влияет на ПДН:
Кредитные организации считают, что платеж по договору выполняется и созаемщиком, и заемщиком пропорционально их доходам.
По графику платежей необходимо вносить 6 тысяч рублей ежемесячно.
Ежемесячный платеж засчитывается в пропорции 2:4, то есть для банка в структуре ежемесячного платежа:
Созаемщик прибавляет к своему ПДН 4 тысячи рублей, даже если фактически не вносит эти средства.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам
Высокий ПДН – не всегда повод для отказа в займе. При кредитовании клиента с низкой платежеспособностью банки используют коэффициент риска для резервирования капитала. Финансовые организации страхуют себя от убытков вследствие просрочек.
Иногда банки компенсируют высокую вероятность невозврата долгов не только увеличением процентной ставки, но и условием по предоставлению ликвидного залога, привлечением к договору поручителей или созаемщиков.
Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит
Показатели, на которые можно опираться при оценке шансов на получение денег в долг:
С таким показателем мало шансов на положительный ответ от банка. Если кредитор и выдаст деньги, то с большей вероятностью ставка станет выше из-за коэффициента риска.
Применив одинаковый ПДН 50% к заемщикам с разным доходом, реальная нагрузка, выраженная в деньгах, оказывается тяжелее для заемщика с меньшим достатком.
Доход Светланы – 18 000 рублей – 50% = 9 000 рублей остатка
Оценивая платежеспособность, банки учитывают этот фактор и применяют разные требования к максимальному ПДН.
Вероятность одобрения больше, но переплата по займу многократно превышает процентную ставку по банковским программам кредитования из-за характерного для МФО коэффициента риска.
Как снизить кредитную нагрузку
Получить отказ неприятно, но в случае, когда на кону стоит сохранность быта и уровня жизни, эта мера несет больше пользы. Способность самостоятельно проводить расчеты ПДН поможет установить финансовый лимит бюджета и узнать о своих возможностях заранее. Заемщики, которые объективно оценивают свою платежеспособность, имеют больше шансов на выгодные условия.