какие банки дают кредит с большой финансовой нагрузкой
Не дают кредит? Бери рефинансированием | Рейтинг «Выберу.ру»
За последний год проценты по кредитам стали ощутимо меньше в связи с понижением ключевой ставки. Одновременно с этим ужесточились требования к заёмщикам. Сейчас банки оценивают клиентов по предельной долговой нагрузке (ПДН). Из-за этого многие не могут взять кредит. Однако доступным осталось рефинансирование. За счёт него можно снизить долговую нагрузку и получить дополнительные деньги.
Был закредитованный, стал нормальный
При оформлении необеспеченного потребительского кредита банк, как ему и предписал ЦБ, берёт в расчёт предельную долговую нагрузку (ПДН). Закредитованным новые займы не дают. Таковыми считаются люди, которые отдают по кредитам более 50% дохода. То есть, если гражданин получает доход 20 000 и платит по другим кредитам 10 000, то он не сможет взять новый — банк не одобрит.
Рефинансирование — изменение условий договора по текущему кредиту. Изменить можно срок, сумму, процентную ставку, тип погашения. В связи с этим должен уменьшится ежемесячный платёж. Например, берём условный действующий кредит в 100 000 с платежом 10 000. Меняем срок — делаем его больше. Получаем ежемесячный платёж 8000. Если при этом ещё и снизить процентную ставку, то платёж станет 7000. В итоге закредитованный гражданин стал не закредитованным.
Рефинансирование избавит от закредитованности. Фото: proza.ru
Когда банк рассматривает заявку, он не берёт в расчёт ПДН кредиты, которые будут рефинансированы, поскольку они будут погашены и итоговая кредитная нагрузка изменится. Это не значит, что одобряют всем. В любом случае каждый клиент рассматривается индивидуально. На решение могут повлиять другие платежи, доход, место работы, социальный статус, кредитная история. От этого же будет зависеть процентная ставка. Не обязательно она окажется ниже текущей.
К тому же, в зависимости от банка, можно передвинуть дату платежа (например, на новой работе дата зарплаты не совпадает с датой уплаты кредита).
За счёт рефинансирования можно разжиться небольшой суммой, которую не дали бы в кредит. При этом долговая нагрузка не изменится.
Оформи рефинансирование правильно
Не стоит оформлять рефинансирование, если погашено больше половины кредита. В таком случае, снова будут начисляться проценты и итоговая переплата увеличится.
Перед оформлением рефинансирования, надо рассмотреть предложения нескольких банков. «Выберу.ру» составил рейтинг программ рефинансирования, проанализировав процентные ставки, надёжность финансовой организации, позиции в рейтингах.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.
Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?
И вообще, что изменится для нас — обычных людей?
ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.
С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.
Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.
Резервы, долговая нагрузка и ПДН
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.
Как и когда считают ПДН
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.
ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.
Какие банки дают кредит с большой финансовой нагрузкой
Обращаешься в банк, чтобы оформить кредит, но получаешь отказ. Причем не в одном банке, а в нескольких. Кредитных долгов не было. Почему так происходит? Все дело в кредитной нагрузке. Когда вы подаете заявку на кредит, менеджеры банка проверяют финансовую загруженность и анализируют, сможете ли вы выплачивать очередной кредит или нет.
Разберемся, что такое кредитная нагрузка, как банки ее рассчитывают, и что делать, если нагрузка большая.
Как банки рассчитывают кредитную нагрузку?
Банки пользуются двумя способами расчета кредитной нагрузки. Каждый из них предполагает анализ платежеспособности клиента.
Первый способ
В ходе расчетов оценивают наличие недвижимости и депозитов. Менеджеры учитывают все эти параметры и сопоставляют с суммой будущих выплат. Если клиенту придется платить свыше 40% дохода, банк откажет. Все просто: при такой нагрузке справиться с обязательствами будет сложно.
Пример
У Ивана уже есть кредит в банке на сумму 350 тыс. руб., но он решил сделать ремонт в квартире и обратился в банк для получения нового кредита. Иван зарабатывает 80 тыс. руб. и ежемесячно отдает 16 тыс. руб. на выплату кредита. Он подает заявку еще на 200 тыс. руб., ежемесячная выплата при этом составит 8 тыс. руб. Менеджеры делают вывод, что кредитная нагрузка Ивана составит 30% от его дохода, или 24 тыс. руб. Кредит одобряют.
Таким способом расчета пользуется большинство банков России: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Совкомбанк и другие. Но когда требуется тщательный анализ платежеспособности, банки пользуются для проведения расчетов вторым способом.
Второй способ
Во втором случае банк учитывает все траты семьи клиента, чтобы точнее оценить финансовую нагрузку клиента. Например, затраты на питание, оплату коммунальных услуг или съем жилья, лечение, дополнительные расходы и т. д. В итоге банк рассчитывает чистый остаток, который разрешается направить на погашение долга по кредиту. Тщательный анализ проводят обычно при необходимости.
Пример
Доход семьи составляет 60 тыс. руб., а ежемесячные траты около 40 тыс. руб., при этом клиент рассчитывает получить в банке 10 тыс. руб. Считаем по формуле: Долг перед банком (суммарный доход — общий семейный расход) умножаем на 100%.
В УралСиб Банке, банке «Открытие» и Мособлбанке пользуются вторым способом расчета. Но менеджеры этих банков также пользуются и первым способом. Здесь все рассчитывается в индивидуальном порядке. Если клиент новый, банк будет оценивать платежеспособность и кредитную нагрузку вторым способом.
Показатель долговой нагрузки
До 2019 года для оценки показателя долговой нагрузки банки соотносили доходы и расходы заемщиков. При этом на законодательном уровне не было никаких механизмов это регулировать. Банки рассматривали заявки и часто давали деньги в долг гражданам, у которых показатель нагрузки превышал 50%. Это приводило к появлению просрочек и долгов.
В октябре 2019 года в Центральном Банке ввели такое понятие, как ПДН, или «долговая нагрузка. С того времени всех клиентов банков оценивают по этому показателю при подаче заявки на кредит. Параметр рассчитывается из соотношения дохода клиента к сумме выплачиваемых долгов по кредиту.
Пример
У Анастасии кредит в банке на сумму 500 тыс. руб., ежемесячно она платит 15 тыс. руб., а ее ежемесячный доход составляет 75 тыс. руб. Анастасия обратилась в банк для оформления ипотечного кредита на сумму 2,5 млн руб. на 15 лет со ставкой 10%. Ежемесячный платеж составил 26 тыс. руб. Но банк отказал в ипотечном займе, т. к. у заемщика выросла долговая нагрузка. Если бы у Анастасии не было кредита, банк одобрил бы заявку.
Как уменьшить уровень кредитной нагрузки?
Перед обращением в банк самостоятельно рассчитайте уровень кредитной нагрузки. Если уже есть долги перед другими кредиторами, а в сумме с новым кредитом придется отдавать более 40% дохода семьи, кредитор откажет. Но если срочно нужны деньги, воспользуйтесь следующими рекомендациями:
закройте старые кредиты за счет досрочного погашения.
попросите кредитора о реструктуризации долга.
объедините кредиты по меньшей процентной ставке через рефинансирование.
Не в состоянии закрыть старый кредит досрочно, поэтому многие обращаются в банки за реструктуризацией или рефинансированием.
Реструктуризация подойдет, если вас уволили, сократили зарплату или получили травму и теперь находитесь на больничном. Подробно о реструктуризации — читайте здесь.
Рефинансирование кредита для снижения кредитной нагрузки подходит больше. Вы объедините кредиты в один и будете платить в один банк по сниженной процентной ставке. Оформляйте рефинансирование, когда выплатили банку не более 30% долга. Рефинансирование выгодно делать, если ставка по процентам в другом предложении меньше на 2−3%.
Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?
Если рефинансирование и реструктуризация не помогут оформить новый кредит, найдите поручителя или предложите банку залог.
Помощь поручителя. Пригласите поручителя с положительной кредитной историей, желательно в банке, где планируете взять деньги в долг. Благодаря этому увеличите шансы на одобрение.
Залоговое обеспечение. Предложите кредитору что-нибудь взамен. Например, оформите кредит под залог недвижимости, акций или ценных бумаг. Разрешается в качестве залогового обеспечения использовать драгоценности. В этом случае кредитор не будет учитывать кредитную нагрузку и выдаст деньги в долг. Связано с тем, что если вы не будете выполнять обязательства, банк заберет имущество.
Пример
Семен в 2020 году оформил кредит в Сбербанке на сумму 250 тыс. руб. на три года по ставке 14%. Но через год регулярных выплат обратился в ВТБ за оформлением автокредита на сумму 700 тыс. руб. Семену отказали из-за высокой кредитной нагрузки. Тогда он воспользовался рефинансированием и переоформил кредит в Альфа-Банке по 10%. Но за счет рефинансирования не удалось снизить кредитную нагрузку, поэтому Семен оформил автокредит в ВТБ с залоговым обеспечением. Банк одобрил заявку, несмотря на высокую кредитную нагрузку.
Эти способы подходят в том случае, если вам срочно нужны деньги, а высокая кредитная нагрузка не позволяет взять в долг.
Коротко о кредитной нагрузке
Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.
Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.
До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.
При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.
Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.
Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.
Как взять большой кредит
В жизни бывают ситуации, когда необходимы крупные траты. Покупка жилья, дорогого авто, основание и развитие своего бизнеса. Копить получается не всегда, да и при накоплении время бывает упущено. Остается вариант кредита. Крупный кредит взять в банке можно. Но как это сделать с плохой кредитной историей? Как быть, если уже есть кредитная нагрузка?
Где взять большой кредит?
Маленький кредит имеется возможность получить в микрофинансовой организации. Но за большим идут именно в банк. Хотя существуют и иные способы.
Взять кредит на большую сумму в банке
Сначала рассмотрим условия больших потребительских кредитов в банках – лидерах российской банковской системы.
Нецелевой под залог недвижимости
До 10 млн. руб. и до 60% стоимости залога
Нецелевой кредит (с оформлением страховки)
С обеспечением (поручительство или залог)
Нецелевой под залог недвижимости
До 10 млн. руб. и до 50% стоимости залога
Кредит наличными «Крупный»
Потребительский (необеспеченный и под поручительство)
Под залог имеющейся в собственности недвижимости
По общему правилу, минимальные ставки банки предлагают клиентам, кредитование которых предполагает наименьшие риски. С увеличением риска возрастают и ставки. Именно поэтому самые дешевые кредиты – залоговые, а самые дорогие – необеспеченные.
Взять большой кредит в банке можно тремя способами:
Для автокредитов и ипотеки есть варианты поддержки граждан определенных категорий. Например, до конца 2017 действует программа господдержки при выдаче автокредитов на новые автомобили 2016 и 2017 г. в. Она предусматривает пониженную ставку процента и скидку 10% от стоимости авто. Для бизнес – кредитов тоже можно найти льготные условия.
Другие варианты займов большой суммы
Если вариант с банком по какой-то причине не подходит, занять деньги можно и другими способами. Хотя их не так уж и много, если речь идет о крупной сумме.
На какую сумму в банках можно рассчитывать?
Обзор кредитных предложений, проведенный ранее в этой статье, показал, что суммы отличаются у разных кредиторов. Ну и конечно зависят от наличия и вида обеспечения. Так, заем в пределах 3 млн. руб. можно получить в варианте необеспеченного кредита. В среднем до 5 млн. руб. получат заемщики с поручителем. При наличии залога недвижимости сумма возрастает до 10, и даже до 30 млн. руб.
Но вопрос еще в том, на какую сумму может рассчитывать сам заемщик. В основном это зависит от его доходов.
Требования и необходимые документы
Основные требования к заемщикам:
Перечень документов на получение необеспеченного потребительского кредита:
Этот перечень типовой. Могут потребоваться дополнительные документы. Например, СНИЛС или права. Справку о доходах банки предпочитают по форме 2НДФЛ, но принимают и по форме банка.
Если кредит оформляется с поручительством или залогом, нужны соответствующие дополнительные документы.
Требования по поручительству и залогам
Поручительство. В кредитовании на большие суммы может потребоваться не один, а сразу 2 или 3 поручителя. Предпочтительно, чтоб в качестве поручителя выступал близкий родственник.
Поручителей банк оценивает наравне с заемщиками. Поэтому и требуемые документы обычно такие же.
Залог недвижимости. Недвижимость должна быть ликвидной, не иметь обременений и быть зарегистрированной в регионе банка.
Для оформления залога необходимы следующие документы:
Как банк рассматривает заявки?
Для рассмотрения кредитных заявок банками используется стандартная схема. В случае маленьких сумм иногда процесс рассмотрения упрощают. С большим кредитом сложнее. Чем больше кредит, тем больше размер кредитного риска. Поэтому крупных заемщиков банки рассматривают пристально.
Как влияет на одобрение наличие дополнительных доходов?
Если заемщик подходит банку по таким параметрам, как возраст, стаж работы и регистрация, то главным фактором принятия решения о кредитовании становятся доходы. Экономисты давно определили, что если на выплату по кредитам уходит до 30% дохода, то вероятность невозврата минимальна. Исходя из этого, банки и одобряют кредиты. Но следует понимать, что это средний порог. Он может варьироваться в большую и меньшую сторону в каждом банке. Кроме того, одни банки учитывают доход, а другие доход за вычетом прожиточного минимума.
Банки учитывают разные виды доходов, в том числе:
Таким образом, чем больше общая сумма доходов: основных и дополнительных, тем выше шанс получить желаемый кредит.
Как влияет плохая кредитная история?
Плохая кредитная история указывает на то, что предыдущие кредиты погашались с нарушениями или вовсе не были погашены. Получить одобрение кредита с плохой кредитной историей сложно.
Как повысить вероятность одобрения?
Хорошее обеспечение, особенно залог недвижимости, снизит риски для банка и повысит шансы на одобрение займа. А еще позволит претендовать на пониженную ставку.
Повысит шанс на одобрение и хорошая кредитная история. Если ее нет, и кредит берется впервые, на крупную сумму можно не рассчитывать. Но здесь есть хитрость. Можно взять маленький кредит и быстро его вернуть. «Быстро» может растянуться до полугода. Но зато это позволит претендовать на большой кредит.
При испорченной кредитной истории можно повысить шансы на одобрение кредита. Для этого нужно:
Как взять кредит с большой кредитной нагрузкой?
Высокий уровень закредитованности (соотношения заемных средств и доходов заемщика) является проблемой. И если на уплату уже имеющихся долгов ежемесячно уходит порядка 40 – 50% доходов, на получение нового займа рассчитывать приходится едва ли.
Но вполне реально консолидировать кредиты. Предложения банков позволяют объединить 5 – 6 кредитов в один с улучшением условий для заемщика. Если необходимо дополнительное заимствование, консолидация не спасет. Тогда остается вариант с кредитным брокером или оформлением займа на родственников.
Итак, взять крупный кредит можно даже с кредитной нагрузкой и плохой кредитной историей. Важно понимать, что при большом кредите, большими окажутся и выплаты банку. Поэтому до подписания кредитного договора следует взвесить свои финансовые возможности и рассчитать все возможные альтернативы.
Люди с чувством долга
Теперь банки обязаны при выдаче кредита на сумму от 10 тысяч рублей считать долговую нагрузку заемщика: если платежи по всем кредитам (включая выдаваемый) превышают половину его среднего дохода за шесть месяцев, банку придется резервировать под этот кредит больше капитала.
О том, кого и как это затронет, в интервью «РГ» рассказала директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова.
Все ли готово к корректному расчету долговой нагрузки? Решена ли проблема подтверждения доходов заемщика?
К этому моменту доступ к системам ПФР и ФНС уже будет полностью налажен, проблем с подтверждением доходов заемщика не будет. Для этого мы с минкомсвязи активно работаем над тем, чтобы снять технические лимиты на запросы банками справок по НДФЛ и данных ПФР о страховых взносах.
С подтверждением обязательств заемщика меньше проблем?
Елизавета Данилова: С помощью уже имеющейся информации из бюро кредитных историй (БКИ) рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) кредиторы могут и сейчас. В принципе, они и до 1 октября запрашивали данные из нескольких бюро. Мы выпустили информационное письмо, как действовать, чтобы не было задвоения кредитов, что делать, если кредитная история прерывается, и в последнее время особых вопросов на эту тему не было.
Мы надеемся, что информация из БКИ станет гораздо более качественной.
Во-первых, банки должны будут до октября 2020 года всем кредитным договорам присвоить уникальные идентификаторы, это существенно упростит агрегацию информации о заемщике.
Во-вторых, в Госдуме рассматривается законопроект, который позволит через квалифицированные бюро подтягивать данные из всех БКИ, чтобы банки получали исчерпывающую информацию об обязательствах заемщика.
Что делать тем 15-20 миллионам людей, у которых нет официального дохода? Смогут ли они брать кредиты?
Елизавета Данилова: Наше регулирование носит стимулирующий характер, здесь нет прямых запретов, и клиенты сохранят доступ к кредитованию. Как до введения ПДН, так и после решение остается за банком.
Да, если ПДН завышен, то кредит подпадет под высокий коэффициент риска, и для этого заемщика он окажется более дорогим, тут возникнет дифференциация условий для клиентов с низкой и высокой нагрузкой. Но если банк сочтет, что заемщик, несмотря на отсутствие официальных доходов, достаточно надежный, то он тоже может получить хорошую ставку.
Не получится, что тем самым усугубляется проблема закредитованности, ведь многие берут кредит, чтобы отдать предыдущий? И оказывается, что им придется платить больше.
В ЦБ не опасаются, что людям с высокой долговой нагрузкой или без официальных доходов придется идти в МФО или к «черным» кредиторам?
Елизавета Данилова: Мы не видели такого перетока раньше и вряд ли увидим сейчас. Да, у МФО действительно темпы роста немного больше, чем у банков, но тем не менее на них приходится по-прежнему менее 2% от общего объема займов физлиц.
При этом не надо забывать, что на МФО с 1 октября тоже распространяется требование по расчету ПДН и повышенные коэффициенты риска.
Еще раз подчеркну, что требование о расчете ПДН банком не означает запрет на предоставление кредитов. Мы определили в методике общие рамки, предполагая, что каждый банк по-прежнему может применять свои модели и подходы, может обращаться к разным источникам для подтверждения информации о заемщике. Так что большая часть этих людей сохранит доступ к кредитованию. Но мы, воздействуя на банки, будем стимулировать их двигаться к умеренной долговой нагрузке.
«Черных кредиторов» мы активно выявляем и помогаем правоохранительным органам бороться с ними.
Почему при расчете долговой нагрузки не учитываются доходы других членов семьи и не важно, сколько у заемщика детей?
Елизавета Данилова: Теоретически можно было бы рассчитывать ПДН домохозяйства, однако тогда необходимо было бы при принятии решения о кредите уточнять доходы и обязательства каждого из членов домохозяйства.
А как быть с созаемщиками?
Елизавета Данилова: В методике учитываются и их доходы, если есть информация о них.
Клиент сам сможет узнать результат расчета его долговой нагрузки?
Елизавета Данилова: Мы приняли такую шкалу, просчитав взаимосвязь показателей полной стоимости кредита, ПДН и риска возникновения просрочки по портфелям крупнейших банков с 2007 года.
У нас есть возможность пересмотреть шкалу надбавок в зависимости от ПДН после того, как получим первую отчетность от банков, которую мы вводим с начала следующего года.
У банков наверняка появится искушение обойти эти ограничения, как вы будете их контролировать?
Елизавета Данилова: В рамках надзора Банк России будет перепроверять правильность отнесения кредита к тому или иному коду, за которым следует определенная надбавка. Мы будем следить и за методиками оценки долговой нагрузки, которые разработали банки.
Как в целом вы оцениваете динамику долговой нагрузки? Банк России не видит признаков близкого кризиса на рынке потребкредитования, о котором предупреждал глава минэкономразвития Максим Орешкин?
Что касается средней долговой нагрузки по необеспеченным потребительским кредитам, то коэффициент обслуживания долга (отношение платежей по кредитам к доходам населения) оценивается в 8,8%, то есть нагрузка не достигла пика 2015 года (9,3%). Долговая нагрузка увеличивается, но во многом из-за медленного роста доходов населения. Если бы они росли, как планировалось, то и долговая нагрузка была бы на 0,6 п.п. ниже. И наши подсчеты показывают, что процентные платежи по кредитам не оказывают существенного влияния на доходы граждан.
В-третьих, из данных БКИ мы видим, что кредиты берут не одни и те же люди, база заемщиков существенно меняется. Поэтому масштабной проблемы закредитованности, на наш взгляд, еще нет, и мы как раз внедряем ПДН, чтобы ее и не было.
Недавно Банк России предложил банкам рассмотреть в дополнение к требованиям к капиталу два вида прямых ограничений на выбор: полный запрет высокорисковых кредитов либо лимиты на них в портфеле банка или в выдачах. Зачем это нужно, если можно ввести любые надбавки к коэффициентам риска?
Надбавки к капиталу позволяют банкам сформировать запас капитала на случай стресса. Но если у банка большой запас капитала, то он может довольно долго выдавать эти рисковые кредиты, если они рентабельны. Поэтому для сдерживания чрезмерных темпов кредитования более действенными бывают прямые ограничения.
Мы ожидаем, что уже принятые меры будут эффективны, но на будущее хотели бы иметь более широкий арсенал мер. Нам интересно мнение рынка, мы видим несколько развилок в дальнейшем развитии регулирования. После обсуждения мы будем просить законодателя о наделении нас необходимыми полномочиями. Спешки здесь нет, но мы бы хотели заранее получить дополнительные инструменты, чтобы быть готовыми к любому развитию ситуации.
Получила ли развитие идея запрета на взыскание задолженности по потребкредиту, если он был выдан заемщику с высокой долговой нагрузкой?
Елизавета Данилова: Это часть поручения президента, которое появилось в конце 2016 года. Первая часть касается расчета показателя долговой нагрузки, и она уже реализована, вторая требует внесения изменений в законодательство. При этом если возникают такие серьезные юридические последствия, как невозможность взыскания задолженности, то нужно убедиться, что долговая нагрузка рассчитана корректно, в такой ситуации оценок уже недостаточно. Эффективный доступ банков к информации о доходах в ФНС и ПФР, к данным БКИ обо всех обязательствах заемщика создадут необходимые условия для реализации второй части поручения.
Изменения надбавок в зависимости от полной стоимости кредита (ПСК) вы будете использовать или все корректировки будут идти через ПДН?
Елизавета Данилова: Мы пока не планируем отказываться от ПСК. Когда мы проводили калибровку ПДН в мае-июне, наш анализ показал, что оба фактора значимы. В 2013, 2014 годах, когда активно рос рынок, была проблема как раз выдачи кредитов под очень высокие ставки, и тогда ПСК был суперзначимым фактором, даже более, чем ПДН, потому что тогда мало у кого были кредиты, это все только появлялось. Сейчас ситуация меняется, мы будем смотреть на данные и принимать решения, чтобы надбавки максимально отражали риски.
Для более оперативного принятия решений были внесены изменения в закон, чтобы совет директоров Банка России мог менять уровень надбавок без нормативного акта, и мы рассматриваем их адекватность раз в квартал. Более того, теперь в случае, если мы ужесточаем надбавки, мы должны объявить об этом за два месяца, а не за три, как раньше. При этом обратные изменения, например, в случае системного стресса, когда банкам надо помочь, могут действовать хоть на следующий день.
С 1 октября на величину надбавок повлияет также показатель долговой нагрузки.
Фактически запретительный коэффициент риска (320%) Банк России решил применить к кредитам с ПСК от 25 до 30%, которые выдаются заемщикам, тратящим на обслуживание долга свыше 80% доходов.
В самом массовом сегменте кредитов наличными (со ставками от 10 до 15%) коэффициенты риска в зависимости от ПДН составят от 150 до 220%.
Минимальный коэффициент (130%) определен для кредитов с ПСК до 10% и показателем долговой нагрузки до 50%, но таких кредитов пока немного.