какие банки рефинансируют военную ипотеку

Рефинансирование военной ипотеки

В связи с тяжелой экономической ситуацией в стране у Министерства обороны стало недостаточно средств для проведения индексации накоплений по НИС в нужном объеме. В связи с этим многие военнослужащие, которые уже взяли жилищный кредит, стали испытывать трудности с его выплатой. Одним возможным вариантом стала доплата из собственных средств, что подходит далеко не для всех. В связи с этим были разработаны программы рефинансирования, чтобы условия выплаты снова стали приемлемыми для большинства военных ипотечников. Ситуация осложняется еще и тем, что для рефинансирования (как и для реструктуризации) должна быть веская причина, например, должен родиться ребенок, потерять дееспособность один из членов семьи, тяжело заболеть сам заемщик.

Введение

В связи со снижением процентных ставок уже с 2017 год рефинансирование стало востребованным инструментом решения финансовых вопросов военнослужащих-заемщиков, которые из-за недостаточной или несвоевременной индексации оказались в трудной финансовой ситуации.

Рассмотрим, что именно меняется для заемщика после проведения процедуры рефинансирования, влечет ли какие-то сопутствующие расходы этот вариант перекредитования. Отдельно разберем этапы этой процедуры. Рассмотрим, какие документы потребуются, возможны ли причины отказа. Приведем несколько примеров отзывов тех, кто уже проходил эту процедуру.

Что меняется при рефинансировании

Под рефинансированием понимается частичное или полное погашение действующей задолженности путем оформления нового договора. Соглашение составляется таким образом, чтобы заемщик мог выплатить долг в более комфортных для себя финансовых условиях.

В идеале регулярные взносы НИС должны были полностью погашать ежемесячные взносы по жилищному займу. Но практика показывает, что суммы государственной помощи становится недостаточно. Это приводит к тому, что сумму, которую должен выплачивать заемщик-военный, становится больше той, которую предоставляет государство по НИС.

Выход найден в том, что сейчас есть возможность не списывать средства помесячно, а положить весь годовой лимит на специальный счет под 8 процентов годовых. Если заемщик поступает таким образом, государство избавляет себя от необходимости индексировать выплаты.

В рамках такого счета заемщик получает (данные на конец 2019 года) 22 372,5 руб. ежемесячно. Эта цифра не постоянная и будет индексироваться в соответствии с уровнем инфляции. Таким образом, весь лимит на 12 месяцев одного года будет распределяться на те взносы, которые предполагаются в рамках погашения ипотеки.

Бывают ситуации, когда и описанных мер будет недостаточно. В этом случае заемщику придется часть ипотеки выплачивать из собственных средств. Чтобы минимизировать эти затраты, следует обратиться в другую кредитно-финансовую организацию, иначе говоря – пройти процедуру рефинансирования.

Если вносить средства с опережением графика, есть возможность закрыть долг досрочно, в этом случае будет существенная экономия от перерасчета общей стоимости жилищного кредита.

Расчет выгоды от перекредитования

Перед тем как выбрать программу рефинансирования в 2019 году, важно заранее рассчитать, насколько выгодным будет предложение нового банка. В этом случае вы сможете решить, стоит ли обращаться в то или иное финучреждение.

Расчет происходит по следующей форуме. Чтобы определить общую сумму процентов, нужно остаток долга умножить на сумму процентной ставки и еще раз умножить на количество дней в месяце; получившуюся сумму следует поделить на количество дней в году, помноженное на сто процентов. Выглядит достаточно сложно. Чтобы не производить вычисления самостоятельно и не ошибиться в расчетах, удобно использовать специальный калькулятор рефинансирования ипотеки. Такая программа есть на финансовом портале Выберу.ру.

Чтобы перейти к вычислениям, пройдите по вкладкам «Банки» (и выберите банк, в который вы планируете обратиться) – «Ипотека» – «Калькулятор ипотеки» – «Калькулятор рефинансирования».

Также следует указать схему оплаты (по умолчанию – равными долями, или аннуитетные). Если вы вносили какие-то дополнительные платежи, например, использовали средства семейного капитала или просто часть своих накоплений, это также следует отметить в калькуляторе (нажать «Добавить погашение +» и указать нужную сумму – от этого изменится общая картина вычислений). Далее нажмите «Рассчитать расходы».

Сравните условия военной ипотеки, подходят ли они вам в вашей ситуации (с учетом государственных дотаций и собственных накоплений).

Так вы можете произвести несколько вычислений во вкладках нескольких банков.

Сопутствующие расходы

Одним из главных минусов рефинансирования военной ипотеки остаются дополнительные расходы. Во-первых, потребуется собрать полный пакет документов, который потребуется для оформления нового договора

На это может уйти время, но сама процедура будет бесплатной.

Какие банки обслуживают военнослужащих

Чтобы найти кредитно-финансовые организации, которые предоставляют ипотеку военнослужащим, воспользуйтесь финансовым порталом Выберу.ру. Перейдите на страницу «Банки» – «Ипотека» – «Рефинансирование ипотеки» – и выберите пункт «Военная ипотека». На странице появятся плашки с предложениями от финансовых организаций, сопоставив которые, вы сможете без труда найти тот вариант, который подойдет в вашей ситуации. Сопоставьте процентную ставку.

Во вкладке перечислена основная информация по жилищному кредиту: его сумма, срок погашения, процентная ставка. Чтобы увидеть подробную информацию, просто нажмите на карточку продукта. Если вас устраивают условия, подать заявку вы можете в офисе кредитно-финансовой организации или не выходя из дома – онлайн.

Оформление заявки

Если вы выбрали нужную организацию (Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Открытие, Сбербанк, ВТБ или иной банк), вы можете перейти к подаче заявки. Чтобы оформить запрос на новый жилищный кредит, перейдите во вкладку нужного вам банковского продукта и нажмите «Подать заявку». На открывшейся странице банка нужно будет заполнить свои персональные данные, указать контактный телефон, электронную почту, условия кредита, которые вас устраивают. Когда вы пройдете все этапы заполнения данных, нажмите «Отправить заявку» и дождитесь ответа от представителя банка. Если заявку одобрят, скорее всего вам позвонит менеджер кредитно-финансовой организации.

Срок рассмотрения может составлять от нескольких часов до нескольких дней. Уточните у менеджера список бумаг, которые необходимо взять в офис и время вашего визита, можно ли прийти в офис одному или обязательно с созаемщиком (супругой/супругом), а затем прийти в отделение банка. Понадобится собрать документы, перечисленные выше. Возможно, потребуются какие-то дополнительные справки.

Этапы перекредитования

Далее график платежей будет переоформлен в соответствии с новым договором и останется только выплачивать военную ипотеку по новым условиям.

Возможные причины отказа

Отзывы о процедуре рефинансирования

На сегодняшний день встречаются различные отзывы от тех, кто уже прошел или еще только проходит процедуру рефинансирования военной ипотеки. Многие клиенты замечают, что банки, видя спрос на такую услугу, как перекредитование, охотно идут навстречу своим клиентам и предоставляют выгодные условия при оформлении нового договора. Другие встречаются с определенными трудностями, которые связаны в основном со сложностью сбора документов и дополнительными расходами при прохождении этой процедуры.

Заключение

В связи с недостаточностью финансирования НИС многие заемщики-военнослужащие вынуждены искать собственные варианты решения проблемы оплаты жилищного кредита. Одна из таких процедур – рефинансирование военной ипотеки. В статье мы описали ее особенности, порядок оформления, рассмотрели вопрос, как подобрать лучший вариант перекредитования.

Источник

Рефинансирование военной ипотеки 2021 – 2022

В оформить рефинансирование военной ипотеки в 2021 – 2022 году можно по ставке от 4,9%. Сравните условия 7 предложений от 7 банков со сроком предоставления кредита от 1 года до 29 лет. Выберите один из вариантов льготного рефинансирования для военнослужащих.

Рефинансирование военной ипотеки на 900 000 ₽ на 10 лет. Доступно 7 предложений. Изменить

Оформите кредит на покупку квартиры с привлекательной процентной ставкой кредитования и с использованием специальных программ

Информация о ставках и условиях ипотечных продуктов в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Помощник

В 2021 – 2022 году многие военнослужащие, которые выплачивают военную ипотеку, столкнулись с финансовыми трудностями, связанными с недостаточным финансированием НИС со стороны государства. Индексация выплат не перекрывает инфляцию, за счет чего объем ежемесячных взносов по кредиту становится недостаточным. Некоторые заемщики в связи с этим вынуждены доплачивать разницу из своих средств. Другим выходом из этой ситуации может стать рефинансирование военной ипотеки. Рассмотрим особенности и этапы данной процедуры.

Как выбрать лучший банк

На странице финансового портала Выберу.ру представлены программы по рефинансированию ипотеки для военнослужащих в 2021 – 2022 году. Выгодными условиями отличаются продукты Промсвязьбанка, Открытия, Россельхозбанка, ВТБ, Газпромбанка и др.

Чтобы вам легче было сориентироваться и выбрать лучший вариант, рассмотрите условия банковских программ, опубликованных на странице. Сопоставьте параметры, которые указаны в карточке каждого продукта:

Чтобы увидеть более полную информацию, нажмите «Подробнее» во вкладке интересующего вас жилищного кредита. На открывшейся странице будут перечислены требования, которые предъявляются к клиенту, указан перечень документов, которые потребуются для переоформления займа.

Порядок оформления

Если вы определили программу рефинансирования военной ипотеки в 2021 – 2022 году, которая вам подходит, дальнейший порядок действий может быть следующим:

После получения закладной на квартиру через МФЦ следует снять обременение с недвижимости и наложить новое обременение (в том финучреждении, где вы получили рефинансирование).

Далее следует дождаться поступления средств на счет для закрытия старого кредита и начать платить по новом графику.

Выберите ипотеку

Отзывы об ипотеке

Отзыв полезен? 8 2 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Добрый день! В середине декабря 2020г подавал в отделение банка документы на рефинансирование с гос. поддержкой. Все документы были отсканированы сотрудником банка, а также подписаны ряд соглашений на согласие. Со слов менеджера документы отправит на рассмотрение в отдел ипотеки в течении 2 рабочих дней. 22 декабря на номер, предоставленным сотрудником принимавший документы (8-933-440-47-**), направлено сообщение о результате рассмотрения, но ответ пришел, что заявка еще в работе и «про нас никто не забыл». 29 декабря направлено повторное сообщение о результате проверки моей анкеты, ответа не получил. Понимая, что под Новый Год результата не будет, то отложил все запросы до окончания праздничных дней. После не получения ответа от сотрудника банка на направленный запрос 13 января 2021г, позвонил на горячую линию 8 (800) 775-86-86, где было сказано что моей заявки в отделе ипотеки нет. В этот же день пришло сообщение от сотрудника, что у него были доп. выходные и завтра все выяснит по заявке. На направленный запрос 19 января аналогичная ситуация, ответа нет. 26 января позвонил повторно на горячую линию, где от 3х разных сотрудников банка, включая сотрудника по работе удаленно и непосредственно самого банка, было сказано, что заявления нет и нужно прийти в банк для поиска менеджера принимавшего заявку. Позже пришло сообщение от сотрудника, что заявка все еще в работе.

Отзыв полезен? 14 5 Комментарии 1 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Отзыв полезен? 17 0 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Источник

Военная ипотека в 2021 году: условия, ставки, возможность рефинансирования

Военная ипотека – один из способов стимулирования военных отслужить определённое количество лет. В рамках этой программы государство компенсирует банкам всю сумму или часть ипотечного кредита. Распределяет средства и контролирует их применение «Росвоенипотека» – ведомство в составе Минобороны Российской Федерации. Основные условия – заёмщик должен иметь российское гражданство, служить по контракту и участвовать в накопительно-ипотечной системе.

Что такое военная ипотека

Под военной ипотекой понимают льготное кредитование для жилищного обеспечения военнослужащих. При выполнении условий недвижимость остаётся в собственности заёмщика, но если условие не выполнено, деньги государству придётся вернуть, а ипотеку погашать самостоятельно.

Ещё одно отличие такой ипотеки в том, что для её получения неважно, есть ли у заёмщика дети, другая недвижимость, находится ли он в браке. В отличие от, например, дальневосточной ипотеки, в рамках военной покупать жильё можно в любом регионе России, даже в столице.

Накопительно-ипотечная система (НИС)

Чтобы воспользоваться помощью государства при покупке жилья в 2021 году, военный должен стать участником НИС. Эта система разработана для обеспечения военнослужащих жильем, её цель – накопление денег, которые потом будут потрачены на покупку недвижимости.

Кто может стать участником программы

Кроме того, участвовать в НИС могут сотрудники полиции, Росгвардии, МЧС или вневедомственной охраны, статус которых аналогичен статусу военнослужащих.

В течение трёх лет запрещено расходование накоплений для жилищного займа, они собираются на личном счёте. Затем есть два варианта – не тратить деньги, продолжая копить, или написать рапорт на перечисление денег в банк, например, в качестве первого взноса по ипотеке. Во втором случае нужно получить свидетельство, дающее право на целевой жилищный заём.

Для этого командиру части нужно подать рапорт, подождать до 3 месяцев (на практике этот срок может быть больше), а потом со свидетельством на руках обращаться в выбранный банк. Срок его действия только 6 месяцев, поэтому подготовить все документы для банка лучше заранее.

Как узнать сумму накоплений

Военная ипотека – целевая (деньги можно потратить только на покупку жилья). Сумма на счете участника состоит из инвестиционной и накопительной частей. Последняя формируется на основе перечислений из федерального бюджета, которые поступают на именные счета каждого из участников НИС. Инвестиционная часть – деньги, которые «работают»: государство передаёт их управляющей компании, которая инвестирует средства в ценные бумаги, а прибыль от инвестирования перечисляет на счёт военнослужащего.

Когда у военнослужащего появляются основания для участия в НИС, воинская часть, где он служит, оформляет все данные, а личную карточку прикрепляет к делу. Так военный попадает в реестр и получает регистрационный номер, на который и открывают именной счет.

Размер перечислений из бюджета пересматривается каждый год в соответствии с инфляцией. В 2021 году на именные счета военнослужащих государство перечисляет по 299081 руб. (почти 25000 руб. ежемесячно). С момента начала действия льготной ипотеки размер субсидии повысился в 7,5 раз.

Какую квартиру может купить военнослужащий

Жильё можно купить не только по месту службы, но и в любом городе России. Но если к типу жилья государство предъявляет минимум требований и не ограничивает заёмщика в выборе места расположения объекта, то банки выдвигают больше условий. Например, не все готовы выдать ипотеку на покупку частного дома, но охотнее одобряют кредит на приобретение квартиры.

Условия предоставления военной ипотеки в 2021 году

Основные условия предоставления льготной ипотеки – соответствие заемщика нужной категории и служба в армии определённое количество лет – до тех пор, пока уволиться можно будет без потери льготы или кредит не будет выплачен. Банки же, кредитующие военнослужащих, предлагают разные условия.

Процентные ставки

Калькулятор рассчитает онлайн общую сумму ипотеки, размер ежемесячного платежа, сроки, может построить график помесячных платежей.

Какие банки работают с военной ипотекой

Военную ипотеку могут дать в одном из 13 банков, среди которых «Дом.РФ», Открытие, Сбербанк, Россельхозбанк и другие. Если у военнослужащего есть 2 или больше ребёнка, в 5 из 13 банков он может обратиться для оформления льготной семейной ипотеки, ставка по которой будет ниже, чем по военной.

Теоретически при покупке недорогого жилья в регионах военнослужащий может обойтись без добавления собственных денег – стоимость квартиры или дома за него полностью погасит государство.

Требования к заемщику

Рефинансирование военной ипотеки

Как и для другого ипотечного кредита, по военной ипотеке можно воспользоваться рефинансированием – оформлением нового кредита по более выгодной процентной ставке. Перевести ипотеку в любой банк нельзя – только в тот, который работает с такими кредитами.

Есть один нюанс – когда заёмщик подаёт заявление на рефинансирование, кредит в прежнем банке закрывает государство. Но поскольку перечисления идут один раз в месяц, очередной платёж новому кредитору заёмщик должен будет внести самостоятельно.

Кроме того, государство не оплачивает госпошлины и имущественное страхование при рефинансировании ипотеки, а это тоже дополнительные расходы.

Частные случаи кредитования военнослужащих

В ряде нестандартных случаев условия льготного кредитования военнослужащих меняются.

Ипотека при увольнении из вооруженных сил

Если заёмщик покидает военную службу, то больше не считается участником НИС. Государство устанавливает срок – 20 лет выслуги. После этого средства фактически принадлежат военнослужащему, а возвращать их государству при увольнении не нужно. Если же 20 лет не прошло, оставшуюся часть задолженности перед банком заемщик должен выплатить сам, а перечисленные государством деньги – вернуть.

Если досрочное увольнение происходит по уважительной причине, именной счёт будет закрыт, но у военнослужащего появятся права на дополнительные средства. Например, у военного есть выслуга 15 лет, он признан негодным к прохождению службы, уволен, но может получить взносы за оставшиеся 5 лет до установленных 20 лет.

Государство устанавливает определённый срок, в течение которого уволенный без весомых обстоятельств военнослужащий должен вернуть деньги – 10 лет. Кроме того, никто не освобождает его от выплаты ипотечного кредита. По сути, на заёмщика ложится двойная нагрузка – возврат денег государству и погашение долга перед банком.

Погашение военной ипотеки материнским капиталом

Если деньги сертификата идут на улучшение жилищных условий, оформлять у нотариуса обязательство выделить всем членам семьи доли не нужно, но каждый из членов семьи военнослужащего должен стать собственником части квартиры или дома после погашения долга перед банком.

Как продать квартиру, купленную по военной ипотеке

Есть ещё один вариант – продажа жилья по переуступке прав. В этом случае покупатель квартиры берёт на себя обязательство выплатить долг, но обременение снимать не нужно. Покупателем может быть как любое физлицо, так и другой участник НИС. Во втором случае банки охотнее идут на сделку.

Раздел квартиры при разводе

Купленная в браке квартира считается совместно нажитой, и при разводе её нужно разделить. Но это не касается жилья, которое приобретено в рамках военной ипотеки – этот кредит целевой, поэтому делить недвижимость не нужно.

Когда заключен законный брак, а кроме средств государства, использованы личные накопления, именно на сумму этих сбережений (половину или определенную долю, если заключён брачный договор) может претендовать второй супруг.

Если супруги на момент оформления квартиры в ипотеку не находились в официальном браке, второй супруг не может претендовать на жильё – оно остаётся в единоличной собственности военнослужащего.

Заключение

Ипотека предоставляется военнослужащим по контракту после минимум 3 лет службы. Деньги копятся на именных счетах, их можно использовать и для первого взноса, и на погашение кредита, процентов, в том числе с добавлением собственных денег.

Программа имеет основной минус – обязанность возврата средств при досрочном увольнении военнослужащего без веских причин. В этом случае придётся вернуть всю сумму государству. Кроме того, если жильё находится в крупном городе, почти никогда не удаётся обойтись только средствами из бюджета – приходится добавлять свои деньги.

Сильно ограничен срок оформления – сертификат, по которому можно купить жилье, действителен всего полгода. За 6 месяцев нужно подыскать квартиру, договориться с продавцом, выбрать банк, получить одобрение, оформить сделку.

За счет НИС не оплачивается обязательное страхование, услуги риелтора, оценка недвижимости. Дешевле выйдет оформление при покупке жилья в новостройке.

Источник

Рефинансирование военной ипотеки

С помощью программы рефинансирования военной ипотеки заемщик может существенно снизить процентную ставку, что приведет к более быстрому погашению долга. На сегодня лишь несколько банков правомочны проводить перекредитование в рамках государственной программы. И наш эксперт Ирина Русанова изучила все актуальные предложения. Полный расклад по ним — в этом материале.

Статьи о рефинансировании

Отзывы о рефинансировании

Вранье под 8.9%, это маркетинговый ход, по факту совсем другие условия и требования. Хотя по всем параметрам я подходила.

Сервис у Альфа Банка «на высоте». Категорически не рекомендую! Чистой воды обман и развод. В 2019 году банк предложил заменить кредитную карту на карту с кэшбэком 3%, естественно с существенно большей комиссией. Согласился отдал старую карту, получил новую. Показать полностью

Это воровская контора! Весной этого года потребку оформлял! 15000, копейки по сегодняшнему дню, так эти кидалы решили что я заранее обязан внести взнос за обслуживание карты! Немного немало 1467 деревянных. На вопрос с каких пор за невыполненную услугу взимает. Показать полностью

Не верьте указанным процентам. Даже если вы клиент ВТБ и у вас есть страхование жизни и здоровья, процент будет от 10 + страховка.

Не кредитует вас, если вы не работаете на госпредприятии или не получаете зарплату через Промсвязьбанк. В этом случае банку нужны только ваши персональные данные! Не тратьте зря время!

Добрый день! Хочется написать отзыв о ПСБ банке! Осенью 2019 года решили взять ипотеку, подали заявку в ПСБ и ВТБ. Банк ВТБ одобрил нужную сумму, а ПСБ нет. Прошло 6 месяцев, нам позвонил специалист ПСБ и предложил рефинансирование. Мы с мужем собрали пакет до. Показать полностью

На Бробанк.ру представлены все банки, в которых можно провести рефинансирование военной ипотеки в 2020 году. Это актуальный перечень, продублированный с сайта Росвоенипотеки. Многие банки готовы принять заявление клиента дистанционно, поэтому после анализа предложений можно сразу выбрать подходящее и сразу обратиться к кредитору через интернет.

О военной ипотеке

Это государственная программа помощи военнослужащим, благодаря которой военные могут обзавестись собственным жильем. Суть такова — пока ипотека действует, а заемщик состоит на службе, выплаты банку за него делает государство. В итоге получается, что военный с приличным стажем может приобрести жилье в ипотеку полностью за счет государства.

Военный, служащий по контракту, включается в НИС — Накопительно Ипотечную Систему. Именно участие в ней и позволяет оформить военную ипотеку и купить в бесплатный для себя кредит жилье. Поводы для включения и алгоритм попадания в систему отражены в ФЗ-117 о НИС.

Кто и когда включается:

После включения в НИС на имя военнослужащего открывается специальный счет, куда государство будет ежемесячно перечислять деньги. Этот капитал и можно использовать для покупки недвижимости.

Спустя три года после нахождения в НИС, когда на счету уже накопится некоторая сумма, гражданин может обратиться в банк и оформить военную ипотеку. Размеры накоплений отслеживаются в личном кабинете военного.

Обратиться за ипотекой можно в любой банк, который работает с такой программой. Само оформление стандартное, но в сделке участвует Росвоенипотека. Накопленные деньги становятся первоначальным взносом. Заемщик получает график платежей, но по факту ничего не платит.

После оформления военной ипотеки

После заключения с банком кредитного договора военнослужащий продолжает состоять в НИС, соответственно, каждый месяц на его счет поступают деньги от государства. Они и идут на внесение ежемесячного платежа.

При формировании графика гашения при оформлении ссуды учитываются два важных момента:

Ранее зачисление на счета государством были ежемесячными, сейчас же они переводятся раз в год до середины марта. Для заёмщика же это не имеет значения. Банк-кредитор и Росвоенипотека сами договариваются, как будет происходить финансирование.

Государством изначально предусмотрена ежегодная индексация положенных отчислений. При оформлении ипотеки и формировании графика платежей эта индексация учитывается, то есть предполагается, что каждый год годовая проплата по ипотеке будет несколько выше.

Но, к сожалению, кризис 2015 года сделал свое дело — планы по индексации не исполнились. Реальные цифры оказались меньше ожидаемых. Кроме того, в 2017 году индексации не было вообще, а в 2020 году сумма увеличилось всего на 8400 рублей.

В 2020 года отчисления в НИС составляют 288 410 рублей на каждого участника системы. В 2021 году сумма увеличится до 299 081 рубля.

Размеры ежегодных накопительных взносов. Можно наглядно увидеть, что после 2015 года размеры выплат значительно сбавили темп роста:

Снижение индексации привело к росту долгов

Ситуация с неоправданным размером индексации привела к тому, что на ипотечных счетах военнослужащих стали образовываться долги. То есть ежегодные государственные выплаты просто не могут полноценно покрывать обязательный платеж по кредитному договору. В итоге накапливается долг, который числится за конкретным военным.

При оформлении военной ипотеки гражданин думал, что фактически за него будет платить долг государство, но в итоге получилось так, что за ним стал образовываться долг. И банки стали требовать недоплаченную сумму.

Заемщиком по договору в любом случае выступает гражданин, а не государство. Поэтому и бремя выплаты просроченной задолженности кладется именно на его плечи.

Понятно, что такое положение дел и внезапно возникшие долги вызвали волну возмущения. Тогда впервые и появилась идея рефинансирования военного ипотечного кредита. Оно стало спасительным инструментом по выходу из непростой ситуации.

Задачи рефинансирования военной ипотеки

Первоочередная задача переоформления ранее выданной ипотеки — изменение условий ее выдачи в части процентной ставки. Особенно пострадали в этом плане заемщики, которые взяли кредит в первой волне. Они заключали договора под 12-13% годовых.

Но в те моменты военные и не предполагали, что высокие ставки приведут к каким-то проблемам. Все искренне предполагали, что средств НИС будет достаточно для гашения — так ведь позиционировало программу государства. Но что-то пошло не так.

В 2020 году рефинансирование военной ипотеки банки проводят по ставке 7-8%. То есть даже если кредит был оформлен пару лет назад под 9-10%, переоформление уже сулит выгоду по части переплаты.

Начиная с 2015 года все ипотечные кредиты были дорогими. Постепенно ставка снижалась, сейчас она достигла минимума. Тем, кто оформил ипотеку до 2019 года, рефинансирование на текущих условиях поможет значительно сэкономить.

Плюсы перекредитования для самого военного:

Кредит будет выплачен быстрее. Но выплата ссуды не отменяет участие в НИС. Военный все также будет получать государственные выплаты, накапливать нужную сумму. Деньги снова можно использовать на приобретение жилья (как полностью, так и частично), а после 20-ти лет военной службы их и вовсе можно обналичить.

Перечень программ рефинансирования для военных

То, какие банки делают рефинансирование военной ипотеки в 2020 году, отражено на сайте Росвоенипотеке. То есть в любой попавшийся банк, который предлагает перекредитование жилищных займов, обратиться невозможно. На сегодня в списке числятся 8 банков: Дом.рф, Промсвязьбанк, Россия, Зенит, Россельхозбанк, Открытие, Зенит, Газпромбанк.

Как видно, в перечне нет банков, которые занимают лидирующие отрасли в области ипотечного кредитования: Сбербанка, ВТБ, Росбанка. Они с переоформлением военной ипотеки не работают.

На что важно обращать внимание при выборе банка:

Важно и то, где располагается офис банка. В процессе оформления, да и после заключения сделки, вам придется не раз посетить отделение кредитора. Понятно, что если в городе вашего проживания нет офиса, его посещение будет проблематичным.

Сравнительная таблица программ

Дом.рф

Относительно новый игрок на российском рынке ипотечного кредитования, поэтому многие о нем даже не слышали. Его плюс — специализация именно на ссудах жилищного типа. И в его полномочиях делать рефинансирование военной ипотеки, снижать процентные ставки, устанавливать иные сроки заключения договора.

Дом.рф входит в ТОП-3 российских банка по объемам ипотечного кредитования. Работа ведется по всей России, место проживания и прописки значения не имеют.

Тарификация

Ставка в 7,1% предоставляется зарплатным клиентам Сбербанка

На момент завершения действия кредитного договора заемщику не должно исполниться больше 55 лет. Рассматриваются заявители старше 25 лет. Предметом сделки может быть как готовы жилой объект, так и тот, что находится на стадии строительства.

Промсвязьбанк

Услугами этого банка активно пользуются военнослужащие, которые желают и оформить военную ипотеку, и сделать ее перекредитованием. Удобно, что ПСб работает по всей России, во всех крупных городах есть его представительства.

Если военная ипотека была оформлена в ПСб, провести ее рефинансирование здесь же невозможно. Выберете для обращения другой банк.

Тарификация

Если заемщик получает зарплату на карточку Промсвязьбанка, ставка для него устанавливается на уровне 6,9%. В ином случае назначают 7,1%. Работа ведется с военными возраста 21-50 лет.

Россия

Минус банка Россия — его представительства есть не во всех регионах РФ. Поэтому, прежде чем изучать предложение этой организации, посмотрите, в каких регионах и городах есть ее офисы. Охват на сегодня — 33 региона.

Тарификация

Ставка назначается фиксированной, что очень удобно. Можно сразу сделать расчет и посмотреть, как уменьшится платеж, насколько можно сократить срок возврата ссуды. Также примечательно, что банк России позволяет заключать договора на срок от 1 года (стандартно это минимум 3 года).

Согласно тарифам банка Россия срок кредита может достигать 25 лет. Но учитывайте, что в любом случае к окончанию срока гашения заемщику не может исполниться больше 50 лет.

Банк Россия допускает наличие не постоянной, а временной прописки у военнослужащего.

Россельхозбанк

Рассматривая банки для рефинансирования военной ипотеки в 2020 году, многие останавливают выбор на Россельхозбанке. У него и представительств много, и условия перезаключения договора более гибкие. Особенно это касается недвижимости. Это может быть квартира, таун хаус, дом с земельным участком, ДДУ.

Тарификация

Удобно, что Россельхозбанк не устанавливает минимальную сумму для подачи заявки, он готов рассмотреть любой вариант перекредитования. Ставка фиксированная, что тоже говорит в пользу РСХБ.

Банк рассматривает заемщиков с 22 лет, максимальный возраст стандартный для военной ипотеки — 50 лет. Но если заемщик — женщина, для нее возрастной предел снижается до 45 лет. При этом по условиям программы срок кредитования может достигать 27 лет.

Открытие

Если рассматривать, в каких банках делать рефинансирование военной ипотеки, то банк Открытие можно назвать лидером в этой области. Дело в том, что он имеет много отделений обслуживания, его офисы есть во всех более менее крупных городах страны. И условия перекредитования здесь отличные.

Тарификация

Как и Россельхозбанк, Открытие не устанавливает минимального порога суммы, поэтому сюда могут обращаться даже те заемщики, остаточный долг которых совсем небольшой. Тем более что сроки заключения новых договоров начинаются от 1 года.

Банк указывает, что срок заключения договора может достигать 29 лет, но при этом период не может превысить того момента, когда заемщику исполнится 50 лет. Минимальная возрастная планка — 25 лет.

В банке Открытие залогом по итогу рефинансирования может быть только готовый жилой объект.

Зенит

Еще один банк, программу которого можно рассмотреть для перевода военной ипотеки на более выгодные условия. Обеспечением может служить квартира или частный дом с земельным участком. Сама ипотека не может быть выдана банком Зенит, просрочки по ней недопустимы.

Тарификация

Конкретного предельного срока заключения договора Зенит не указывает, так как этот период ограничивается только возрастом заемщика — не более 50 лет на момент закрытия новой ипотеки после рефинансирования. Минимального порога возраста тоже нет.

Севергазбанк

При рассмотрении этого банка в первую очередь нужно обращать внимание на города присутствия компании, только там возможно оформление. Это Вологда, Москва, Волгоград, Ярославль, Иваново, Архангельск, Сыктывкар, Великий Новгород и Санкт-Петербург. Сами же условия рефинансирования военной ипотеки и ставки стандартные.

Тарификация

Никаких требований к заемщику Севергазбанк не указывает. Единственное условие, как и везде, — чтобы на момент закрытия ссуды клиенту не исполнилось больше 50 лет.

Всем ипотечным заемщикам независимо от программы кредитования предоставляется возможность взять кредит наличными на льготных условиях. Этим предложением можно воспользоваться сразу. По этой программе можно получить до 1000000 рублей под 8,9-12,65%.

Газпромбанк

На удивление этот крупный и системно-значимый российский банк предлагает наименее выгодные условия рефинансирования военной ипотеки. Ставки в 2020 году у него выше, чем у всех остальных банков, правомочных проводить такое перекредитование. Зато Газпромбанк охватывает все регионы России, у него много офисов, поэтому оформление и обслуживание будут удобными.

Тарификация

Требования здесь тоже нефиксированные, но они логичны — заемщик должен состоять на военной службе, и на момент оплаты нового кредита полностью по графику его возраст не должен превысить 50 лет.

Сумма рефинансирования военной ипотеки — это сумма, которая необходима для досрочного закрытия прежнего обязательства. Дополнительные наличные средства по таким программам не выдаются.

Какой банк выбрать для обращения

Условия предоставления рефинансирования по ипотеке военного типа закреплены законодательно, поэтому все банки предлагают идентичные условия переоформления жилищной ссуды:

А вот ставки в банках разные, закон оставляет за банками право самостоятельно назначать проценты. Поэтому разброс есть, пусть и небольшой. Понятно, что чем ниже ставка, тем меньше окажется переплата, тем быстрее военнослужащий расплатится с кредитом.

Разница в ставка может показаться небольшой, но в масштабах ипотеки и суммы ее выдачи она покажется существенной. Поэтому ставка — ключевой показатель при выборе банка. Как видно, Зенит, Севергазбанк и Газпромбанк предлагают наименее выгодные условия.

Для примера сделаем наглядный расчет. Пусть нашему потенциальному заемщику осталось выплатить по военной ипотеке 1500000 рублей. Если сделать приблизительный расчет, то при ставке в 7,3-8,1% на выплату ссуды уйдут примерно 55 месяцев согласно суммам отчисления в НИС с прогнозом индексации.

В итоге делаем расчет по таким параметрам:

Теперь выводим ежемесячный платеж, который будет актуален по ставке каждого из возможных для обращения банка. Для Промсвязьбанка делаем расчет по ставке 7,4%, так как 7,2% актуальна только для зарплатных клиентов.

Платежи и переплата после рефинансирования в разных банках:

Расчеты сделаны на универсальном кредитном калькуляторе, они не являются публичной офертой. Но на них вполне можно опираться, выбирая банк.

Кажется, что разница в ставках, платежах и переплатах совсем небольшая, тем более если учесть, что платить за заемщика будет государство. Но это все равно ваши деньги: чем меньше расходов на обслуживание ипотечного кредита, тем больше средств останется на вашем личном накопительном счету. Эти деньги можно будет пустить на другую цель.

Вот основные критерии, по которым нужно выбирать банк для рефинансирования военной ипотеки:

Все условия выдачи, сам алгоритм оформления сделки идентичны во всех указанных выше банках. Поэтому кроме ставки и места расположения офиса больше обращать внимание не на что.

Но если предметом сделки является недостроенный объект, тогда нужно смотреть, какой банк готов принять его в залог. Открытие, Зенит и Газпромбанк принимают только готовые жилые объекты.

Что нужно для оформления рефинансирования

Требования к заемщику здесь точно такие же, как и при оформлении стандартной военной ипотеки. Поэтому ничего нового для военнослужащего нет. Самое главное, чтобы он продолжал нести службу и состоял в накопительно-ипотечной системе.

Само рефинансирование по сути — то же самое оформление ипотечного кредита. Поэтому для заключения сделки необходимо собрать комплект документов на недвижимость, которая перейдет в залог новому банку. Каждый банк указывает на свой перечень требуемых документов, но он везде примерно одинаков, особой разницы не будет.

Документы по самому заемщику:

Пакет документов по перекрываемой ипотеке:

Документы по квартире:

В процессе оформления рефинансирования ипотечного кредита потребуется повторная оценка недвижимости. Банку нужна свежая информация, поэтому процедуры не избежать.

Кредитная организация предоставит перечень аккредитованных оценщиков, вы можете выбрать любого и обратиться к нему, договориться о выезде специалиста. Он подготовит отчет, который вы приложите к документам по квартире.

Оценку оплачивает сам заемщик. Цена зависит от города, места расположения объекта, типа жилья. Можно ориентироваться на сумму 2000-3000 рублей.

Обратите внимание, что при оформлении имеет значение семейное положение заемщика — оно подтверждается соответствующими документами, свидетельствами. Если клиент состоит в браке, его супруга должна дать согласие на проведение сделки, и далее она также будет выступать созаемщиком.

Это примерный перечень документации, на который можно опираться. Но учтите, что банк может попросить предоставить дополнительные документы в зависимости от ситуации. Например, если заемщик не женат, его могут попросить предоставить нотариальное заверение этого факта.

Если к сделке какое-то отношение имеют несовершеннолетние дети, будьте готовы к тому, что может потребоваться согласие органов опеки на проведение сделки.

Порядок проведения перекредитования

Для начала изучите, какие банки делают рефинансирование военной ипотеки. Их не так много, в 2020 году такие сделки правомочны проводить только восемь российских банков. Все они представлены в этом материале. Если возникают какие-то вопросы относительно условий и тарификации, можете позвонить выбранному банку по телефону горячей линии.

Алгоритм проведения перекредитования стандартно выглядит так:

1. Выбор банка и подача ему первичного пакета документов

На этом этапе банк рассматривает заемщика и определяет, подходит ли он под условия рефинансирования военной ипотеки. Справки о доходах в этом случае не требуются, так как гашение ссуды будет проводить не сам заемщик, а государство (отчисления в НИС). Средства автоматически будут уходить на оплату, гражданину не нужно предпринимать никаких действий.

2. Первичное одобрение

Банк рассматривает заявку, срок анализа обычно составляет 2-3 рабочих дня. Если все в порядке, заемщик соответствует критериям программы, дается предварительное одобрение. Теперь задача клиент — собрать документы по недвижимости. Перечень необходимой документации предоставит банк.

Недвижимость должна соответствовать всем требованиям нового банка к залогу. Обязательно с ними ознакомьтесь.

Также на этом этапе возникает необходимость проведения экспертной оценки, заемщик выбирает фирму и заказывает услугу. Это тоже займет некоторое время, минимум 3-5 рабочих дней. Сначала на объект выезжает оценщик, потом он составляет заключение и передает его клиенту в обозначенный день.

Кроме того, после одобрения банк просит заемщика принести бумаги по перекрываемой ипотеке. Нужно посетить офис прежнего банка, написать там заявление на проведение досрочного гашения, взять реквизиты счета и другие указанные новым кредитором бумаги. Также потребуется кредитный договор или его копия.

3. Изучение документов

Банку нужно время, чтобы проверить все документы по квартире. Так как она перейдем ему в залог, он должен быть уверенным, что объект в порядке, что с ним нет никаких юридических проблем. Этот этап может длиться несколько дольше, 5-14 дней в зависимости от банка.

4. Подготовка к сделке

Кроме стандартной подготовки документации потребуется и составление пакета документов для Росвоенипотеки. Это ключевой орган при оформлении военных ипотечных кредитов, именно Росвоенипотека будет регулировать гашение ссуды.

Решаются вопросы со страхованием недвижимости. Каждый банк работает со своими страховыми компаниями. И если случится так, что прежний страховщик не состоит с новым банком в партнерских отношениях, то придется оформлять повторную страховку в другой компании.

После досрочного погашения первичного ипотечного кредита заемщик обращается к первой страховой компании и пишет заявление на возврат части страховой премии. В итоге двойных затрат не будет, но побегать придется.

Если заемщик оформляет иные виды добровольного страхования (жизни и здоровья, титульное), то происходит заключение договоров со страховыми компаниями. Обратите внимание, что это именно добровольные платные услуги: соглашаться на оформление или нет — решает заемщик.

5. Заключение кредитного договора

Между заемщиком и новым банком заключается кредитный договор, составляется график гашения, фиксируются все важные моменты сделки. По итогу кредитор делает перевод суммы кредита в прежний банк, чтобы заемщик смог завершить оформление досрочного погашения.

6. Досрочное гашение ссуды

Межбанковский перевод выполнятся пару дней. Но все проводится так, чтобы к дате досрочного погашения, указанной в заявлении, деньги уже лежали на счету. В итоге в обозначенный день средства в полном объеме списываются, обязательства заемщика закрываются.

Еще через 2-3 дня клиент посещает офис первичного банка, чтобы убедиться, что все прошло успешно. После нужно взять комплект документов для снятия обременения. То есть обязательство полностью выполнено, с объекта недвижимости можно снимать ограничения.

7. Посещение Росреестра

Новый банк даст подробную инструкцию по дальнейшим действиям заемщика. Некоторые организации дают своего представителя для сопровождения клиента в Росреестре. Здесь выполняются две задачи:

сначала снимается обременение в виду окончания долговых обязательств;
затем происходит регистрация ипотеки в пользу нового банка. То есть на недвижимость снова накладывается обременение, но в пользу иной организации.

С новым комплектом документов из Росреестра справками и гашении кредита заемщик идет в новый банк. После этого сделка становится окончательно завершенной. Теперь выплата ссуды будет происходить на новых параметрах с уменьшением ставки и срока выплаты.

После оформления

В жизни военнослужащего ничего не поменяется. Он продолжит жить и работать, а государство за счет средств НИС будет платить за него ипотечный кредит. Есть важный момент — невозможно точно спрогнозировать, каким будет размер выплат НИС, поэтому ежегодно делается автоматически перерасчет и переделка графика платежей.

Перерасчет делается ежегодно без необходимости составления дополнительных соглашений с участием заемщика. Банк просто будет присылать ему уведомления с новым графиком платежей.

Стандартно на счету оказывается немного больше средств, чем было необходимо для обеспечения 12-ти ежемесячных платежей. Оставшаяся сумма оформляется как частичное досрочное погашение с сохранением прежнего срока.

Расчет выгодности сделки

Ключевой момент проведения рефинансирования военной ипотеки — это снижение процентной ставки и, как результат, сокращение срока выполнения обязательств. Побочный эффект — исключение ситуации, когда средств НИС не хватит для гашения ипотеки, и заемщик останется по итогу что-то должен.

Военная ипотека всегда выдавалась по более низким ставкам, чем обычные кредиты жилищного типа для физических лиц. Но разница с прежними ставками и теми, что актуальны сейчас, все равно очень большая.

Например, в 2017 году Дом.рф выдавал ссуды такого типа под 11,5% годовых. На сегодня ставки банков по рефинансированию военной ипотеки гораздо ниже. Этот же банк проводит перекредитование под 7,3%. Вот и сделаем примерный расчет, основываясь на такую разницу в ставках.

Пусть наш потенциальный заемщик оформил военную ипотеку с такими исходными данными:

Оформление ипотеки было в 2017 году. То есть если сегодня 2020 год, то прошло 3 года. Будем считать, что оформление рефинансирования происходит ровно через 36 месяцев. В итоге получаем следующий расклад:

Получается, что с помощью рефинансирования военнослужащий сократил срок оплаты ипотеки на 2 года. И средства НИС, полученные за этот срок, он может расходовать на иные цели.

На что можно потратить деньги НИС

Средства, которые военнослужащий получает по накопительно-ипотечной системе, можно потратить только на приобретение недвижимости. То есть изначально это может быть первоначальный взнос по военной ипотеке. Но если человек уже накопил достаточно средств на личном счету НИС, или у него есть дополнительный капитал, он может приобрести жилье и без банка, словно за личные средства.

То есть фактически после полного гашения военной ипотеки на счет военного продолжают “капать” деньги от государства. И эти средства можно снова использовать на покупку жилья любым образом, в том числе снова в военную ипотеку. Но при условии, что срок оформления будет укладываться в предельные сроки для военной службы в 45 лет.

Но есть и другой вариант — обналичивание средств. Вы можете дождаться закрытия военной ипотеки, что в случае рефинансирования будет более быстрым делом, и после просто копить деньги на счету участника НИС. Далее может наступить момент, когда деньги будут доступны для обналичивания.

В ст.10 ФЗ-117 О НИС как раз отражены те моменты, при которых военнослужащий может изъять средства и использовать их на любые личные цели, а не только на покупку недвижимости:

В последнем случае права на средства военного на счету НИС переходят членам его семьи. Это супруга, дети и лица, которые находились на иждивении военнослужащего.

Отчитываться за траты при этом не нужно. И учтите, что средства выплачиваются не сразу, а через три месяца после подачи соответствующего рапорта.

Если военный принимает решение уволиться

Дальнейшая судьба ипотечного кредита будет напрямую зависеть от обстоятельств увольнения. Есть обстоятельства, которые поставят заемщика в очень непростую финансовую ситуацию:

Это “плохие” обстоятельства, которые влекут за собой серьезные последствия. Гражданину придется вернуть все деньги, которые были им получены как участником НИС. Если речь об ипотеке и ее последующем рефинансировании, то все средства были задействованы. Росвоенипотека будет требовать все деньги обратно, на это дают 10 лет.

Купленная в ипотеку недвижимость является залогом и для Росвоенипотеки. И если бывший военнослужащий не возвращает деньги в отведенный период, Росвоенипотека обратится в суд и заберет недвижимость. Она будет продана с торгов: нужную сумму заберет истец, остаток получит заемщик или банк, если долг там еще не погашен.

Если же увольнение случилось без отягчающих обстоятельств, например, гражданин решил не продлевать закончившийся контракт, никто с него не будет требовать обратно средства НИС. Это его средства, которые он заработал, неся службу.

Но дальнейшее бремя выплаты вне зависимости от причин увольнения кладется на плечи бывшего военного. Примечательно, что сами условия кредитования никак не меняются. Если вы провели рефинансирование под 7,5%, эта же ставка и продолжит свое действие.

Если по последнему графику платежей (напомним, он немного видоизменяется раз в год) государство платило за вас 25000 рублей, то после увольнения и прекращения финансирования уже вы должны будете каждый месяц вносить эту сумму на кредитный счет.

Невыполнение заемщиком обязательств по кредитному договору влечет изъятие банком заложенной недвижимости и продажей ее с торгов.

Планируете уволиться — делайте рефинансирование!

Из изложенного выше можно сделать вывод, что военным, которые планируют уволиться по причине окончания контракта, просто необходимо делать рефинансирование ипотечного кредита.

Если оставить все как есть, то после увольнения придется выполнять обязательства на тех, менее выгодных условиях. Если же успеть перекредитоваться, можно сократить срок выплаты на несколько лет, что кардинально меняет дело и сокращает переплату.

Конечно, можно провести рефинансирование и потом, уже как гражданский человек, но по стандартным программам перекредитования жилищных ссуд ставки значительно выше, чем по специальным программам для военных.

В заключение

Программа рефинансирования военной ипотеки была введена государством не случайно, поэтому при возможности ею нужно обязательно воспользоваться. Если у вас есть действующий жилищный кредит, полученный по военной программе пару лет назад, обращайтесь в один из банков из перечня выше и подавайте заявку на перекредитование.

За счет уменьшения ставки вы сократите срок кредита. А это значит, что в вашем пользовании будет больше средств НИС. В итоге по окончанию долгой службы вы сможете получить на руки больше наличных.

Сама процедура оформления может показаться долгой и сложной, но по факту она мало чем отличается от выдачи обычной ипотеки. Более того, на каждом этапе сделки заемщика будет сопровождать представитель банка, который станет координировать действия клиента и направлять его куда нужно.

Источник