какие банки выдают кредит самозанятым
В условиях усиления спроса на кредитование увеличивается и количество разрабатываемых банками программ. Это позволяет населению оформлять кредиты на более выгодных для себя условиях. На данный момент успешно работают программы кредитования для пенсионеров, военнослужащих, индивидуальных предпринимателей. Однако по-прежнему остро стоит вопрос о кредитах самозанятому населению.
Кто такие самозанятые?
Самозанятые — это граждане, которые осуществляют трудовую деятельность, не заключая договор с работодателем и не нанимая работников, относятся к категории самозанятых. Нередко эту категорию путают с ИП, однако между ними существует масса различий. Кроме того, что самозанятые не вправе нанимать персонал на службу, они не могут заниматься продажей товара, если не производят его самостоятельно.
Справка! Самозанятые граждане должны регистрироваться в государственных органах и выплачивать назначенные властью налоги.
Почему тяжело получить кредит?
Отдельных программ кредитования для самозанятых граждан не существует, поэтому им довольно сложно найти предложения с выгодными для себя условиями. Ситуация осложняется и отсутствием возможности предоставить банку подтверждение доходов, документы о трудоустройстве.
Как подтвердить доход?
Чтобы получить кредит самозанятому лицу, ему необходимо обратиться в банк на общих основаниях. Так как заявка подается от физлица, банк затребует документы, подтверждающие платежеспособность потенциального клиента.
Справка! Отдельная категория банков предоставляет кредиты без подтверждения доходов, но ставка по ним будет повышена.
В отличие от официально трудоустроенных граждан, самозанятые не могут получить справку 2НДФЛ, так как не числятся ни на одном предприятии. Для подтверждения доходов можно использовать другие документы:
Справка! Также можно сформировать справку о доходах в сервисе «мой налог».
Дают ли кредит самозанятым?
Банки не воспринимают самозанятых граждан, как надежных заемщиков, поэтому отдельных программ для них не разрабатывают. При этом в общем порядке данная категория граждан может претендовать на оформление нескольких типов кредитов.
Проще всего получить потребительский кредит без справок самозанятым или оформить кредитную карту. Существует множество предложений от банков, которые оформляют подобные сделки без справок, подтверждающих доход.
Больше сложностей возникнет с оформлением автокредитов или ипотеки. Банки неохотно заключают долгосрочные сделки без подтверждения платежеспособности клиента. Обычно такие договора оформляются с ужесточением условий кредитования и привлечением поручителей.
При покупке товаров в кредит в большинстве случаев справка о доходах не требуется. Это один из наиболее подходящих типов кредитования для самозанятых. Оформляется договор в течение нескольких минут и не требует сбора документов.
Справка! В отдельных банках можно оформить рефинансирование кредита для самозанятых граждан.
Какие банки дают кредит самозанятым?
Несмотря на отсутствие отдельных программ кредитования самозанятые могут подать заявки в банки, оформляющие сделки без справок о доходах. Таких предложений немало, главное — выбрать организацию с наиболее лояльными условиями.
Кредиты самозанятым
Количество программ, предлагаемых банками различным категориям заемщиков, растет постоянно. Финансовые организации заинтересованы в привлечении новых клиентов. Уже разработаны и действуют специальные программы для пенсионеров, военнослужащих, представителей малого бизнеса. Однако вопрос с кредитованием самозанятых по-прежнему решен не до конца.
Кто может получить статус самозанятого
К категории самозанятых относятся граждане, работающие «на себя»: няни, репетиторы, таксисты. Они не заключают трудовой договор с работодателем и не имеют наемных сотрудников. Однако не стоит путать самозанятых с индивидуальными предпринимателями. В отличие от ИП, они не имеют права продавать товар, произведенный другими лицами. Доход, получаемый самозанятыми от трудовой деятельности, не должен превышать 2,4 миллиона рублей в год – соответственно, не более 200 000 рублей ежемесячно. Нанимать персонал по трудовому договору запрещено.
В будущем планируется узаконить статус таких лиц. Пока же для них действует экспериментальный режим, который продлится до 2028 года. В течение этого периода налоговые ставки составят 4% на доход от продажи товаров или услуг физическим лицам, и 6% – юридическим лицам и ИП. С 2019 года самозанятые имеют возможность регистрироваться в государственных органах и оплачивать налог на трудовую деятельность.
Почему тяжело получить кредит
Самозанятым зачастую сложно оформить кредит. Причина проста – специальных программ для данной категории граждан пока не существует, а условия многих предложений невыгодны заемщику. Кроме того, подтвердить доход лицам, не имеющим официального трудоустройства, проблематично.
Финансовые организации настороженно относятся к самозанятым. Их считают ненадежными заемщиками, даже в том случае, если заявитель успешен и хорошо зарабатывает. Однако для этой категории граждан доступно несколько типов займов.
При оформлении автокредита или ипотеки клиент столкнется с трудностями. Дело в том, что банки стараются не заключать долгосрочные договоры без подтверждения доходов клиента. Как правило, в таком случае действуют более жесткие условия (высокий процент, маленький срок) и привлекаются платежеспособные поручители.
Подтверждение доходов
По закону, самозанятые граждане вместо НДФЛ могут формировать специальные справки. Для этого им необходимо зарегистрироваться в специальном сервисе «Мой налог». Существует веб-версия и мобильное приложение. Лица, зарегистрировавшиеся в системе, могут платить налог по выгодной ставке.
Еще один вариант – поручительство третьих лиц, имеющих официальное трудоустройство и подтвержденный доход.
Как повысить шансы на получение кредита
Список банков, работающих с самозанятыми
В настоящее время для самозанятых нет отдельной линейки банковских продуктов. Данной категории заемщиков доступны лишь несколько программ на общих условиях. При этом стоит обратить внимание на варианты без подтверждения дохода. Дело в том, что статус и налог для самозанятых введены в порядке эксперимента. Справки для таких лиц возникли недавно, и многие банки не принимают их в расчет.
Кроме того, самозанятые могут рассмотреть варианты с предоставлением залога или поручительством. Банк лояльнее отнесется к заемщику при наличии дополнительного обеспечения.
Кредитные программы
Сбербанк поддерживает экспериментальный налоговый режим для самозанятых. Им доступна процедура официальной регистрации для последующего отчисления налога в государственную казну. Однако специальных программ для данной категории граждан пока нет.
Подтвердить доход можно разными способами – 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы.
Использование кредитной карты при самозанятости
Кредитная карта – наиболее простой и доступный способ получить деньги. Оформить кредитку самозанятым гражданам легко. Данный продукт востребован на финансовом рынке и выдается широкому кругу заемщиков практически без отказа. Лицам, не имеющим официального трудоустройства, предпочтительнее выбирать вариант без подтверждения дохода – на сегодняшний день многие банки предлагают такие кредитные карты. Так, Тинькофф Банк выдает кредитку Платинум с процентной ставкой от 12% и максимальным лимитом 700 000 рублей. Росбанк предлагает клиенту до 1 000 000 рублей под 21,4%. В Альфа-Банке можно оформить кредитку на 500 000 рублей под 11,99%.
Ипотечный кредит для самозанятого заемщика
Ипотека является наиболее крупным кредитом, выдаваемым физическим лицам. Чтобы банк принял положительное решение по заявке, заемщик должен предоставить гарантии. Необходимо подтвердить платежеспособность, а также предоставить поручителей и созаемщиков. Кроме того, потребуется внесение залога. Обычно в этой роли выступает приобретаемая в ипотеку недвижимость. Также самозанятому нужна будет справка, создать которую можно в программе «Мой налог».
Заключение
Практика выдачи кредитов самозанятым возникла недавно. Специальные программы для этой категории граждан пока что находятся в разработке, поэтому получить заем можно на общих основаниях. Чтобы увеличить шансы на одобрение, рекомендуется обращаться в те банки, которые не требуют подтверждать доход и готовы сотрудничать с самозанятыми. В будущем отношение к самозанятым должно измениться в лучшую сторону.
Кредит для самозанятых
Кредитный калькулятор
Больше финансовых возможностей для самозанятых с выгодными потребительскими кредитами от «Совкомбанка».
Условия кредитования:
Общие требования к заемщику:
Документы, необходимые для оформления кредита самозанятому:
Дополнительные требования к подтверждению уровня дохода и документам указаны в описании конкретного кредитного продукта.
Вносить платежи можно:
Кредиты для самозанятых от «Совкомбанка» – это деньги без лишних формальностей на развитие вашего дела.
Как это работает
1. Заполните онлайн заявку
2. Дождитесь одобрения
Используете Госуслуги? Получите решение быстрее.
Выражаю согласие на обработку персональных данных и подтверждаю, что ознакомлен с Политикой обработки персональных данных
С выходом на пенсию жизнь только начинается!
Для оформления достаточно только паспорта!
Кредит наличными по 2 документам!
Серьезные суммы для тех, кто уверен в своих силах!
Машина вас выручит: получите деньги и оставайтесь за рулем! Залог – лишь индикатор серьезности ваших намерений.
Кредит, с которым действительно просто!
С деньгами и крышей над головой: от 200 000 до 30 000 000 рублей под залог недвижимого имущества.
«Кредит без справок и поручителей»
Легко и быстро оформить и получить деньги!
Для звонков по России (бесплатно)
Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г.
ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия ЦБ РФ №963. г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46. г. Москва, Краснопресненская наб., д.14, стр.1. На правах рекламы
Кредит для самозанятых: инструкция по применению
Количество самозанятых растет опережающими темпами: уже в 2022 году, по оценкам платформы залогового кредитования Online-Ipoteka, их число может достигнуть 5 млн человек. Между тем банки не торопятся кредитовать эту категорию заемщиков, считая ее доход нестабильным. Рассказываем, как самозанятому гражданину получить «длинный» кредит и что для этого нужно сделать.
Разрыв шаблона
Самозанятые заемщики в интерпретации банковского скоринга — это физлица с нестандартной формой подтверждения дохода, близкой по формату к бухгалтерии микробизнеса. Только на днях Банк России легитимизировал справку о доходах из приложения «Мой налог» в качестве подтверждающего доход документа: вероятнее всего, теперь адаптация систем оценки заемщика в банках под самозанятых клиентов начнет происходить быстрее. Медленно, но верно самозанятые начинают оформляться как отдельная категория заемщиков со своей спецификой. Но процесс не будет быстрым, ведь еще весной, по данным нашего опроса, более 80% заемщиков данной категории получали отказ напрямую в банках. Причины такого скептического отношения сами кредиторы объясняют нестабильностью таких заемщиков — мол, доходы у них переменчивые, кредитная история не сформирована и прогнозы по платежной дисциплине туманные.
С нашей точки зрения, подобный скепсис избыточен. Во-первых, деятельность самозанятых граждан в целом однородна и представлена специальностями с высокой востребованностью и неплохим уровнем дохода. Так, среди самозанятых заемщиков чаще всего встречаются водители такси, риелторы, косметологи, маркетологи, репетиторы, копирайтеры, а их средний доход составляет около 80 тыс. рублей. Примерно четверть самозанятых трудится в Москве, где доходы выше и нет проблем с трудоустройством. Во-вторых, у большинства самозанятых есть кредитная история в бытность их работы по найму, и по ней вполне можно судить о платежной дисциплине. Риски потери источников дохода самозанятых сопоставимы с рисками увольнения с работы наемных сотрудников, поэтому, по сути, большой разницы в кредитном профиле «физика» и самозанятого нет. Претензии банков, скорее всего, относятся не к содержанию, а к форме — самозанятые не вписываются в действующие скоринговые модели и требуют повышенного внимания и «ручного режима». Перенастройка — дело времени и желания. Пока же рассчитывать на крупные кредиты по выгодной ставке в классических банках самозанятым не приходится — лед тает медленно.
Куда податься?
Финтех-компании с хорошим источником фондирования — пока что единственная альтернатива банковскому кредитованию для самозанятых. Таких компаний немного, часто они входят в структуру крупных финансовых групп с подтвержденной технологической экспертизой, гибким скорингом и стабильными источниками финансирования. Условия кредитования в таких компаниях абсолютно рыночные, а процедура рассмотрения кредита весьма щадящая. Самозанятые здесь относятся к той же категории, что и наемные сотрудники, — никаких надбавок к процентной ставке не предполагается, а порядок заключения кредитной сделки аналогичен стандартной процедуре, за исключением пакета документов. Чтобы получить, например, кредит на покупку жилья, самозанятому понадобятся следующие документы вдобавок к паспортным данным и анкете заемщика:
Интерфейс приложения ФНС «Мой налог», которым пользуются все самозанятые, позволяет сформировать такой пакет документов несколькими кликами. Дальнейшая процедура рассмотрения заявки стандартна: онлайн-заявка, предварительное одобрение, оценка приобретаемой квартиры, финальный офер с процентной ставкой и суммой, подписание кредитного договора. Наша практика показывает, что в случае оперативного предоставления необходимых документов на ипотечную сделку можно выйти уже через неделю.
Залог успеха
Не стоит забывать о том, что самозанятость — это собственный бизнес в единственном числе, который может потребовать свободных денег на аренду офиса, покупку нового автомобиля или оборудования, дополнительное образование и другие цели. Если самозанятому гражданину нужен крупный необеспеченный кредит, то здесь могут возникнуть проблемы даже в демократичных финтех-компаниях, и дело вовсе не в статусе такого заемщика, а в общем подходе. В настоящее время кредиты на суммы свыше 1—2 млн гораздо выгоднее брать под залог имеющегося имущества: в этом случае деньги получится занять под ставку до 10%, в то время как кредит на такую сумму без обеспечения в любом банке будет исчисляться двузначными ставками. Или же кредитор просто откажет в заявке — это самый вероятный сценарий.
Слово «залог» пугает многих заемщиков, а зря: сейчас залоговый кредит — пожалуй, самый экономный и простой способ получить «живые» деньги по вменяемой цене. Если вы будете платить в срок, то никаких проблем не возникнет — у финансовой компании нет скрытой цели любой ценой реализовать ваше имущество, хотя бы потому, что продажа залога требует экспертизы, времени и дополнительных издержек. В случае возникновения финансовых трудностей у самозанятого заемщика добросовестный кредитор (а к другим обращаться не надо) в 99% случаев предоставит клиенту кредитные каникулы, рассрочку, реструктуризацию. Недвижимость — самый ликвидный актив, позволяет получить до 80% от стоимости залогового объекта, причем это может быть не только жилая квартира, но и загородный дом, таунхаус или нежилое помещение, находящееся в собственности заемщика.
Перспективная ниша
На фоне рекордного количества закрывающихся ИП и микропредприятий мы ожидаем, что уже к концу следующего года количество самозанятых может удвоиться. По нашим оценкам, только в ипотечном кредитовании потенциал клиентской ниши самозанятых составляет около 2,4 трлн рублей. В части бизнес-кредитов сегмент также перспективный, даже с учетом ограничений по ежегодному размеру дохода: самозанятость требует меньших финансовых вложений для развития, чем ИП и тем более ООО. В наших силах сейчас предоставить доступные кредитные ресурсы самозанятым заемщикам, чтобы через несколько лет, возможно, водитель такси открыл свой таксопарк, косметолог — салон красоты, а репетитор — частную школу. Самозанятые граждане могут стать одним из драйверов развития малого бизнеса в России, обеспечивая при этом стабильный платежеспособный спрос в розничном кредитовании.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Ипотека для самозанятых в 2021 году
На сегодняшний день в нашей стране есть очень много людей, которые не могут подтвердить наличие регулярных денежных поступлений справкой с места работы, поскольку не имеют официального трудоустройства. Чтобы легализовать свои доходы, такие граждане могут получить статус самозанятого, платить налоги и без опасений вести свое дело.
Однако, даже узаконив свои отношения с ФНС, самозанятые граждане продолжают сталкиваться с проблемами, которые подстерегают безработных лиц и предпринимателей. В частности, это касается вопросов кредитования в российских банках.
Кто такой самозанятый
С 01.01.2019 года самозанятыми считаются граждане, к которым применяется специальный налоговый режим под названием «Налог на профессиональный доход». Такой вариант подходит россиянам, работающим на себя (дизайнеры, частные репетиторы, фотографы, домработницы, няни, владельцы сдаваемой в аренду недвижимости и т.п.).
Ставка налога зависит от того, кому самозанятый оказывает свои услуги (физическим лицам – 4%, юридическим лицам – 6%). Такой гражданин должен осуществлять свою деятельность в любом из участвующих в проекте регионов.
Чем самозанятый отличается от ИП
И самозанятые, и предприниматели работают на себя, они сотрудничают как с физическими лицами, так и с компаниями, а также обязаны платить налоги. Тем не менее, самозанятые граждане отличаются от ИП:
Дают ли ипотеку самозанятым?
Самозанятому лицу получить карту с небольшим кредитным лимитом гораздо проще, чем оформить кредит на покупку автомобиля или квартиры. Поскольку в сложившихся условиях финучреждения не считают таких граждан надежными плательщиками, то выдвигают более жесткие требования и гораздо внимательнее рассматривают их денежные поступления.
Даже если дела у самозанятого идут хорошо, а своя деятельность приносит стабильный и высокий доход, нужно готовиться к несколько предвзятому отношению со стороны кредитора, привыкшего доверять классическим документам и консервативным системам.
На сегодняшний день самозанятые могут подтвердить свои доходы справкой из специального приложения «Мой налог». Однако необходимо помнить, что ипотечные кредиты для таких граждан не настолько выгодны, как для наемных сотрудников. Причина заключается в том, что самозанятые лица не платят НДФЛ (они уплачивают налог на профессиональный доход), поэтому не могут получить вычет по данному налогу.
Получить вычет по НДФЛ самозанятый сможет только в двух случаях:
И в том, и в другом случае при покупке недвижимости в ипотеку самозанятый сможет получить вычет за последние 3 года. Получив кредит, такой заемщик сможет не платить налоги с зарплаты по трудовому договору до тех пор, пока не израсходует весь вычет. Однако налоги с доходов, которые гражданин получает как самозанятый, платить придется все равно.
Еще одной проблемой является повышенная процентная ставка по ипотеке. Так, во многих финучреждениях предприниматели и самозанятые могут получить кредит на не очень выгодных условиях.
Как взять ипотеку самозанятому?
Как правило, при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, банк обращает внимание на такие параметры:
Чтобы доказать свою платежеспособность, самозанятый должен предоставить первоначальный взнос, размер которого может достигать 50% стоимости приобретаемого жилья. Также можно заручиться поддержкой поручителей и созаемщиков, имеющих постоянный доход (который можно подтвердить соответствующей справкой) и положительную кредитную историю, и предоставить в качестве обеспечения по ипотеке имеющееся в наличии недвижимое имущество.
В крайнем случае придется оформить кредит на своего супруга или близкого родственника, который имеет достаточный доход и может предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Не самым выгодным вариантом может стать оформление кредитной карты или получение нескольких потребительских кредитов на небольшие суммы в разных финучреждениях (завышенные ставки, небольшой срок и отображение всех поданных заявок и оформленных ранее займов в кредитной истории, которую будут анализировать кредиторы).
Какие банки выдают?
В 2021 году гражданам, ведущим свое дело, доступно множество программ ипотечного кредитования, которые действуют в различных банках. Самый оптимальный вариант – займ по двум документам, при котором не требуется справка о доходах самозанятого для ипотеки.