когда лучше делать частичное досрочное погашение кредита до или после дня платежа в втб
Памятка по погашению кредита
Погашение кредита осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами.
Размер платежа указан в информационном письме, содержащем график погашения потребительского кредита и уплаты процентов, которое вы получаете вместе с экземпляром кредитного договора.
Льготный платеж
Подключите услугу Льготный платеж при оформлении кредита. Это позволит снизить размер первых платежей (до 3-х шт.), которые будут состоять только из процентов по кредиту без основного долга. Услуга предоставляется бесплатно.
Кредитные каникулы
Ежемесячное погашение осуществляется путем внесения суммы платежа на ваш текущий банковский счет либо на счет платежной банковской карты ВТБ.
Платежи необходимо осуществлять до 19:00 числа, указанного в информационном письме, содержащем график погашения. Если вы не внесли необходимую сумму на ваш текущий банковский счет или на платежной банковской карты в срок, то с даты планового платежа эта сумма считается просроченной.
Если сумма, внесенная на ваш банковский счет, превышает общую сумму платежа, остаток может быть использован для погашения ежемесячного платежа в следующем месяце.
Пополнить ваш текущий банковский счет и счет платежной банковской карты, открытые в рублях РФ, может любое лицо, обратившись в дополнительный офис или филиал ВТБ.
Погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке. Безакцептное списание средств со счетов, открытых в «ВТБ-Онлайн», не производится. Списание со счета платежной банковской карты возможно только в случае, если карта активна.
Для досрочного погашения кредита вам нужно зарегистрировать распоряжение в ВТБ-Онлайн или по телефону центра клиентского обслуживания. Регистрация распоряжения возможна не менее чем за один рабочий день до даты планового погашения (в соответствии с пунктом 5.2.2. кредитного договора).
При этом частичное досрочное погашение осуществляется в любой день. Сумма досрочного погашения должна быть не менее суммы, указанной в п; 5.2.3 кредитного договора.
При частичном досрочном погашении вы можете либо уменьшить ежемесячный платеж при сохранении срока кредитования, либо сократить срок кредита при сохранении текущего размера ежемесячного платежа. В заявлении на досрочное погашение необходимо указать, какой из этих вариантов вы выбираете.
Для приблизительного расчета вариантов частичного досрочного погашения предлагаем воспользоваться калькулятором:
Полное досрочное погашение осуществляется в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение.
Если в день досрочного погашения на ваших банковских счетах, открытых в ВТБ, не будет суммы, указанной в заявлении на досрочное погашение, данное заявление аннулируется и погашение проходит в обычном порядке — по графику, содержащемуся в информационном письме.
Узнать адреса отделений банка вы можете на сайте ВТБ в разделе «Офисы» или у оператора центра телефонного обслуживания.
Получить дополнительную информацию (в том числе остаток текущей задолженности, размер ежемесячного платежа по кредиту) вы можете в ВТБ-Онлайн или центре телефонного обслуживания по телефонам: 8 (495) 777-24-24 и 8 (800) 100-24-24.
Комиссию за отправку перевода для погашения кредита ВТБ уточняйте в отделениях «Почты России».
Обращаем ваше внимание, что переводы для погашения кредитов в отделениях «Почты России» необходимо осуществлять заблаговременно: не позднее чем за 8–9 рабочих дней до окончания платежной даты (платежного периода).
Частичное досрочное погашение кредита наличными в ВТБ 24
Частичное досрочное погашение кредита наличными в ВТБ 24 осуществляется в два этапа.
Во-первых, необходимо положить на счет сумму, которую вы хотите внести досрочно. Если производить частичное досрочное погашение в дату ежемесячного платежа, размещаемой суммы должно хватить и на плановое погашение задолженности. При осуществлении частичного возврата в иной день, в ближайшую дату по графику также следует осуществить ежемесячный платеж.
Для пополнения счета существует множество способов:
— через банкоматы и платежные терминалы ВТБ 24 наличными или с помощью банковской карты;
— через систему ВТБ24-Онлайн;
— переводом из другого банка;
— через кассу наличными;
— через сервис «Золотая Корона».
Обратите внимание, что при внесении денег последними тремя способами, в том числе через кассу в отделении банка, будет взиматься комиссия. Также учитывайте сроки зачисления денежных средств.
Во-вторых, требуется заранее предупредить банк о намерении осуществить увеличенный платеж. Это можно сделать через систему ВТБ24-Онлайн или оставить заявку по телефону центра клиентского обслуживания. Начиная с 15 июля 2017 года, будет доступен только первый способ коммуникации. Написать заявление в отделении банка нельзя.
Оставить заявление можно в любую дату, однако если вы хотите совершить частичное досрочное погашение в дату платежа по графику, подать заявку необходимо не менее чем за день до планового списания.
Заявления на частичное досрочное погашение не принимаются в день выдачи кредита, в дни ежемесячных платежей по графику, а также с 1 по 3 января.
Перед оформлением заявления на досрочное погашение необходимо полностью погасить просроченную задолженность, если она имеется.
Если клиент не выполнит эти требования, сумма, превышающая основной обязательный платеж, не будет списана и останется на счете до следующего месяца.
Ограничений на досрочное погашение кредита наличными в ВТБ 24 не устанавливается: минимальная сумма не ограничена, моратория нет. Комиссии и пени не предусмотрены.
После частичного досрочного погашения кредита банк уменьшит сумму обязательного платежа либо сократит срок оплаты займа – в соответствии с тем, что клиент выберет при заполнении соответствующего заявления.
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
В чем суть досрочки?
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Механизм экономии следующий
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?
Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора
Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Популярные вопросы про досрочное погашение
А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.
Досрочное погашение кредита в банке ВТБ 24
Этот банк обеспечивает каждому потенциальному заёмщику возможность подбора кредитных продуктов на устраивающих его условиях. Это позволяет приобрести нужные товары (работы, услуги) сегодня, а рассчитаться с банком позднее, в согласованные сроки.
Погасить заём возможно различными способами. Если разовый платёж не превышает 500000 рублей, то для этого, как правило, используются:
Преимущества досрочного погашения займа
Ряд заёмщиков исходит из ошибочного постулата, что гасить кредит досрочно, действие бесполезное. Это мнение в корне неверно.
Закрывая дог по кредиту раньше срока, клиент существенно снижает переплату за пользование заёмными средствами (так как проценты начисляются только за фактический период пользования ими).
Сумма долга, в каждый конкретный момент времени, определяет величину ежемесячного платежа, начисляемых процентов. Чем большую сумму заёмщик имеет возможность внести досрочно, тем ниже его совокупный долг перед кредитной организацией.
Внесение суммы, превышающей величину текущего платежа, снижает ежемесячно вносимую сумму (последняя пересчитываются с учётом оставшейся суммы долга). Это способствует росту финансовой стабильности заёмщика, позволяет ему успешно решать иные задачи повседневной жизни.
Как в ВТБ банке досрочно закрыть кредит?
При наличии подобной возможности у заёмщика, сделать это можно по нескольким вариантам:
Существует одна особенность. Сделать это можно, только подав предварительную заявку на имя банка с ходатайством о досрочном погашении суммы долга ранее истечения срока действия кредитного договора. Банком ВТБ-24 за это не предусмотрены какие-либо штрафные санкции. Выполнить указанную операцию можно на любом сроке кредитования.
Приняв подобное решение, заёмщик подаёт заявление с указанием планируемого вида погашения (ЧДП). В тексте заявления указываются:
Чаще всего, заёмщики выбирают первый вариант, так как он позволяет больше сэкономить на погашении займа.
Банком предусмотрены две версии ЧДП:
Полное погашение кредита
Если клиент принимает решение о ПДП кредита досрочно, ему требуется лично посетить ближайшее отделение банка. Здесь представителю ВТБ-24 требуется представить:
Подготовка к ПДП имеет ряд специфических особенностей:
Поданная заявка автоматически анулируется банком. А в счёт погашения, согласно графику, списывается сумма месячного платежа.
Руководствоваться при её определении автоматическим калькулятором и имеющимся графиком платежа нельзя. В противном случае, может остаться мелкая задолженность, на которую нарастут крупные штрафы, плюс испорченная кредитная история.
Через 1-3 дня после полного досрочного погашения кредита, рекомендуется обратиться к банку за справкой о том, что кредит полностью погашен и у банка не имеется претензий к заёмщику.
Частичное погашение кредита
Если частичное погашение предусматривает единовременное внесение на счёт суммы менее 500 тыс. рублей, сделать это можно в онлайн-банке. Либо воспользовавшись банкоматом ВТБ-24.
Чтобы погасить часть кредита досрочно, требуется предварительно подать заявку на осуществление ЧДП (лично посетив для этого ближайший офис банка). В заявке требуется указать выбранный вариант погашения (вносимая сумма, дата). Внеплановое частичное погашение происходит через сутки и более, считая с даты подачи соответствующей заявки.
Если заявление поступило в банк ранее 18.00 местного времени, то списание средств может произойти в день его подачи. Если после, то на следующий рабочий день.
Частичное погашение займа в день внесения текущего платежа (согласно приложенному к договору графику) банком допускается. По отдельным видам кредитных продуктов, в любое время, удобное для заёмщика.
Клиенту необходимо понимать, что при внесении определённой суммы на ЧДП вышеназванным образом, часть её спишется на погашение начисленных за отчётный период процентов. На снижение величины основного долга идёт только оставшаяся сумма. Сотрудник ВТБ-24 обязательно внесёт соответствующие пометки в поданное заявление.
Обязательно убедитесь (путём обращения к специалисту банка) что по вашему кредиту, на момент планируемого ЧДП, отсутствуют задолженности. В противном случае, ваши деньги уйдут сначала на обнуление имеющегося долга и лишь оставшаяся сумма (если она будет) пойдёт на ЧДП займа.
Способы досрочного погашения кредита
Полное или частичное погашение займа можно осуществить следующими методами:
Расчет суммы для досрочного погашения задолженности
Заёмщик может самостоятельно рассчитать предстоящие платежи, воспользовавшись для этого электронным калькулятором или с использованием специальных формул, по которым в банке рассчитываются аннуитетные платежи.
Рекомендации по досрочному погашению кредита в ВТБ 24
Досрочное погашение, весьма выгодный инструмент для заёмщиков, значительная часть совокупного семейного дохода которых идёт на обслуживание кредита.
ЧДП позволяет снижать величину остающихся ежемесячных платежей. Особенно весомые преимущества от этого получают лица, получившие ипотеку.
Если заёмщик имеет приличную зарплату и ежемесячный платёж не вызывает у него осложнений, есть смысл сократить за счёт ЧДП сроки кредитования.
Помните, чем раньше вы сможете погасить кредит, тем дешевле он вам обойдётся (экономия на начисленных процентах).
Капкан для заëмщика: чем опасно досрочное погашение кредита и как можно сэкономить на выплатах
Заёмщики стали сталкиваться с новыми рисками при досрочном погашении кредита. Кроме того, появились и неожиданные способы сэкономить. Лайф выяснил, как можно сократить переплату банку и какие подводные камни могут подстерегать заёмщиков, которые хотят вернуть долг раньше срока.
С 1 апреля банки начали активно пересматривать условия по кредитным договорам. По ряду продуктов выросли проценты. Это стало следствием повышения ключевой ставки ЦБ. В то время как одним клиентам становится сложнее взять деньги в банке, другие пытаются вернуть кредиты досрочно. Вопреки расхожему мнению, это не всегда бывает выгодно. Тем более на фоне растущих ставок.
Дело в том, что проценты по кредитам становятся больше, как и проценты по вкладам. В результате может сложиться ситуация, когда свободные деньги выгоднее инвестировать, чем отправлять в счёт досрочного погашения долга перед банком.
— Даже если заёмщик оформил кредит по приемлемой ставке, что вполне вероятно, учитывая недавний тренд на снижение ставок, далее ему всё равно нужно грамотно подходить к вопросу выплат. Например, часть свободных средств можно инвестировать на определённый срок, чтобы быстрее сформировать сумму для досрочного погашения займа. И такая модель при грамотном подходе может действительно оказаться выгоднее, чем просто периодически частично гасить долг. Это имеет смысл в том случае, если доход от инвестиционных инструментов окажется выше, чем ставка по действующему кредиту, — говорит инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.
Другое дело, что депозиты могут стать не самым удачным выбором для такой стратегии. Аналитик отметил, что, несмотря на постепенное повышение ставок, они по-прежнему остаются низкодоходным инструментом. Более разумным решением, по его словам, может быть диверсификация инвестиций с помощью инструментов фондового рынка с потенциально более высокой доходностью, но приемлемым уровнем риска (например, облигации или готовые решения в виде ПИФов).
Топ-10 самых доходных и рискованных инвестиций апреля: чем запомнится этот месяц
— Кроме того, всегда лучше иметь финансовую подушку безопасности, то есть не направлять на досрочное погашение (как и в инвестирование) все скопленные свободные средства до копейки. Оптимальная «подушка безопасности» — от 3– 6 месячных доходов, и здесь неважно, какими финансовыми продуктами пользуется человек, кредитами, инвестиционными продуктами или всеми сразу. Этот запас прочности рекомендуется держать в любой ситуации, — пояснил Александр Бахтин.
Аналитик обращает внимание ещё на один момент. Чем меньше времени остаётся до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно. Это специфика аннуитетных платежей: большая часть процентных выплат приходится на первую половину срока. Допустим, если кредит был на пять лет, а до конца выплат остался один год, то здесь уже не будет большой экономии от досрочного погашения.
Бывает так, что досрочное погашение оказывается невыгодным для клиента. Например, если не рассчитывать свои силы и выплатить долг банку из последних денег, то в скором времени может потребоваться новый кредит. При этом получить его можно будет на худших условиях. К тому же ЦБ, вероятно, не остановится на одном повышении ставки, а продолжит этот курс в ближайшее время. Это значит, что в перспективе условия по кредитам банки могут пересмотреть ещё не один раз. Соответственно, в сторону повышения процентов.
— Чем крупнее кредит, тем больше нужно думать о финансовой подушке безопасности. Следует заранее рассчитать график погашения и даты, в которые стоит вносить дополнительные средства, чтобы начислялось меньше процентов на остаток. Оставшиеся деньги можно положить на банковский депозит, но если сумма небольшая, при текущих процентных ставках это не будет давать особого положительного эффекта. Плюс деньги могут потребоваться срочно, а вклад может не предполагать досрочного снятия. В таком случае клиент будет вынужден просто закрыть депозит и потерять проценты. Все эти моменты тоже нужно продумать перед досрочным погашением кредита, — говорит первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.
Валюта раздора: как новый план Байдена повлияет на курс доллара и какие волнения ждут фондовый рынок
Если не получается погасить кредит полностью, то лучше сокращать сроки платежей — они дают большую процентную нагрузку, чем размер выплат. Но сокращать размер может быть выгоднее тем заёмщикам, у кого нет уверенности в стабильности доходов, а средства на досрочное погашение части кредита могут быть единичным поступлением. Такую рекомендацию даёт сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.
— Чуть ли не основная заповедь финансовой грамотности — преумножай активы. А для этого нужно сначала решить вопросы с пассивами, к которым кредиты, собственно, и относятся. Абсолютно логично, что с повышением ключевой ставки кредитование становится дороже, но ситуации, при которой будет выгоднее просто положить деньги на вклад, чем закрыть кредит, не будет. Разве что ЦБ должен поднять ставку в два-три раза и за ней потянутся ставки по вкладам. Но такой сценарий возможен только при реальном коллапсе экономики страны, во что верится с трудом, учитывая резервы ФНБ и активную работу Минфина на долговом рынке, — считает Николай Переславский.
По его словам, теоретически покупка облигаций может быть интересна как решение для своеобразного «инвестирования в кредит». Но даже в этом случае заёмщикам придётся или изымать средства с брокерских счетов, или выплачивать кредит из других источников дохода. Купонный доход платится, как правило, раз в квартал или в полгода, и он не покроет полностью и проценты, и тело кредита. По мнению Николая Переславского, проще всего закрыть кредит и уже после этого думать о том, как сберечь или инвестировать средства.
— Если у заёмщика аннуитетные платежи и срок выплаты кредита подходит к концу, то инвестирование может быть выгоднее, чем досрочное погашение. Другое дело, когда человек недавно занял деньги у банка, получил доход и хочет внести его в счёт платежа. Это позволит сэкономить на процентах. Но тут появляется другой риск. Банки не любят досрочников, потому что они лишают их части прибыли. Если клиент ранее злоупотреблял досрочными погашениями, то вполне может оказаться в «сером» списке и с получением выгодных условий по будущим займам могут возникнуть проблемы, — отметила генеральный директор финтехплатформы «Фаст ривер» Анастасия Ускова.