Что значит процент годовых

Годовой процент по вкладам

Сумма, которая начисляется банком вкладчику за пользование его средствами в процентном выражении к сумме вклада.

Что такое годовая процентная ставка (процент) по вкладу?

Годовой процент по вкладам — это ставки, определяющие вознаграждение, которое получают клиенты за размещение своих денежных средств во вклад. Под ставкой обычно подразумевается годовая процентная ставка, поэтому если срок вклада отличается от года (например: 6 месяцев, 3 года), для того, чтобы высчитать доход, необходимо привести ставку к реальному сроку вклада соответственно календарю.

Вклад сколько процентов годовых

*Годовая процентная ставка по срочному вкладу не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке.

**Если банк предлагает вклады со ставками, существенно превышающими среднерыночную, лучше убедиться еще раз в своем желании размещать средства в данном банке.

Источник

Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу)

Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада. Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы. Так устроен этот бизнес. Если кто-то вам предлагает кредит под 0 процентов годовых, то у вас есть все основания усомниться в порядочности данного кредитора.

Годовая процентная ставка – это…

Что же такое годовые проценты? Предлагаем начать с определения:

Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.

Например, если годовая процентная ставка составляет 20%, то годовая плата за пользование суммой в 100 000 рублей будет равна 20 000 рублей (100 000*20%=20 000). Можно сформулировать это определение ещё так:

Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).

Обратите внимание на один важный момент:

Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года.

То есть, если вы берёте в кредит 100 000 рублей на один год под 20% годовых, тогда да – за год его использования вы заплатите 20 000 рублей, а если на три года, тогда умножайте эту цифру на три и получится – 60 000 рублей (100 000*20%*3=60 000).

Просто некоторые заёмщики ошибочно воспринимают годовую процентную ставку, как расчётный показатель общей переплаты по кредиту за весь период. Смотрит такой заёмщик на цифру 20% годовых и думает: «Супер! Сейчас возьму в кредит на три года 100 000 рублей, и постепенно верну банку 120 000 рублей!»

Ага! Сейчас! Вернёшь! Будешь потом с тупой улыбкой смотреть на график платежей и удивляться: «Ну почему 160 000, а не 120 000, как я прикидывал?»

Аналогичная ситуация и по вкладам. Если вы кладёте на депозит 100 000 рублей под 15% годовых, то 15 000 рублей – это сумма вознаграждения, которую заплатит вам банк за пользование этими деньгами только в течение одного года.

Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).

В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.

Кстати, на практике, по полученному в банке долгосрочному кредиту на 100 000 рублей под 20% годовых, за один год чаще всего «набегает» не 20 000, а гораздо меньше. Почему так происходит? Причина в постоянно изменяющейся базе, на которую начисляются проценты. Эту тему мы и рассмотрим в следующей публикации.

Источник

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.

Виды процентных ставок

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

Источник

Что значит 12 процентов годовых?

Что значит 12 процентов годовых по кредиту, ипотеке, по вкладу?

Это означает, что за один год вы должны будете отдать не только определенную часть долга, но и дополнительные проценты в размере 12% от всей суммы долга. Но только В ГОД! Это не значит, что вы взяли 100 тысяч, а отдать нужно 112 тысяч. Фигу!

Поясню на примере.

Допустим, вы взяли 100 тысяч рублей в кредит на 1 год. Проценты составляют 12%.

Это означает, что через год вы должны отдать эти 100 тысяч, плюс 12% от ста тысяч, то есть 12 тысяч рублей. Таким образом, вы берете 100 тысяч, а через год отдаете 112 тысяч.

А если вы берете не на год, а на 5 лет, как тогда?

А вот тут вступает в силу банковская хитрость, которую мы не всегда учитываем.

Допустим, вы взяли 100 тысяч рублей на 5 лет под 12% годовых. Отдавать будете частями каждый месяц.

Логично предположить, что вы должны будете отдать за год 100000/5 = 20000 рублей плюс процент. Но процент за год вы должны будете отдать от суммы 100 тысяч, вот в чем фишка! То есть за год вы отдаете 20 тысяч плюс еще 12 тысяч процентов!

Таким образом, за 2 года вы отдадите 40 тысяч долга и 21600 рублей процентов. Нехило?

Можете посчитать сами. Получится, что за 5 лет вы отдадите 100 тысяч долга и 36 тысяч процентов. То есть, фактически, взяли 100 тысяч, а отдадите 136 тысяч.

Источник

Что такое годовые проценты? как их считать?

100 000 руб.
12% годовых
100 000 Х12%=12000 руб.

Если нужно посчитать проценты за определенный период, то
12000: количество дней в году и умножаешь на количество дней в необходимом периоде
Например:
Расчет суммы процентов за январь- февраль 2010 г. по ставке 12% годовых от суммы в 100 000 руб:
100 000 х 12%:365 х 59 =1939,73
(январь- 31 день +февраль- 28 дн) = 59 дней.

Максимальный размер кредита составляет 2 664.74 BYN*

Размеры ежемесячного платежа, всего 280.00 BYN
в том числе:
по основному долгу 242.25 BYN
по процентам 37.75 BYN
Кредит под 17% на 11 месяцев х 280/в месяц = 3080
3080-2665=415 за год переплатили

Это означает, что за один год вы должны будете отдать не только определенную часть долга, но и дополнительные проценты в размере 12% от всей суммы долга. Но только В ГОД! Это не значит, что вы взяли 100 тысяч, а отдать нужно 112 тысяч. Фигу!

Поясню на примере.

Допустим, вы взяли 100 тысяч рублей в кредит на 1 год. Проценты составляют 12%.

Это означает, что через год вы должны отдать эти 100 тысяч, плюс 12% от ста тысяч, то есть 12 тысяч рублей. Таким образом, вы берете 100 тысяч, а через год отдаете 112 тысяч.

А если вы берете не на год, а на 5 лет, как тогда?

А вот тут вступает в силу банковская хитрость, которую мы не всегда учитываем.

Допустим, вы взяли 100 тысяч рублей на 5 лет под 12% годовых. Отдавать будете частями каждый месяц.

Логично предположить, что вы должны будете отдать за год 100000/5 = 20000 рублей плюс процент. Но процент за год вы должны будете отдать от суммы 100 тысяч, вот в чем фишка! То есть за год вы отдаете 20 тысяч плюс еще 12 тысяч процентов!

Таким образом, за 2 года вы отдадите 40 тысяч долга и 21600 рублей процентов. Нехило?

Можете посчитать сами. Получится, что за 5 лет вы отдадите 100 тысяч долга и 36 тысяч процентов. То есть, фактически, взяли 100 тысяч, а отдадите 136 тысяч.

Источник

Процентная ставка и доходность: простыми словами о том, как это работает

Представим, что вы изучаете рынок финансовых инструментов и сравниваете их, чтобы выбрать оптимальный, берете кредит или открываете депозит, во всех этих случаях вы столкнетесь с понятием процентной ставки.

Эта основное свойство всех финансовых продуктов и финансовая концепция, которую можно назвать фундаментальной для всей финансовой индустрии.

Именно на значение в процентах вы будете обращать внимание, если хотите найти кредит на выгодных условиях или депозит. В первом случае – чем выше ставка, тем хуже условия, во втором – чем выше ставка, тем условия привлекательнее. Но это только для вас, а для банка все выглядит ровно наоборот.

Процентная ставка – это стоимость заимствования денег

Это сумма, которую кредитор взимает с заемщика за использование своих активов.

Какие виды активов готов предоставить вам банк? В большинстве случаев это будет некоторая сумма наличных, которые вы берете в заем на какие-то нужды – для того, например, чтобы улучшить жилищные условия или открыть бизнес, а возможно, чтобы сделать крупную покупку. Когда вы берете личный займ, ипотеку или автокредит, банк ссужает вам наличные для совершения покупки и назначает проценты с суммы, которую вы получили. Когда вы кладете наличные на сберегательный счет, ситуация меняется зеркально – теперь уже банк выплачивает вам проценты за то, что вы одалживаете ему свои деньги.

В некоторых случаях для кредита понадобится обеспечение – кредитор может предоставить какое-то материальное доказательство, что сможет расплатиться по кредиту. Например – товары и запасы на складе или крупные активы, ценное имущество, недвижимость, транспортные средства. Нередко на основе стоимости этих активов банк может принять решение об условиях кредитования.

Когда вы занимаете деньги, вы платите проценты. Проценты компенсируют кредитору тот риск, который он несет, сотрудничая с вами, ведь он рискует своими деньгами, позволяя вам их использовать. Но вы, как потребитель финансовых услуг, тоже рискуете – заплатить по кредиту больше, чем могли бы по рынку, ведь если вы заняли деньги у одного банка, то, возможно, прошли мимо более выгодного предложения от кого-то другого, поэтому среди кредиторов тоже есть конкуренция и они конкурируют с помощью процентной ставки по кредиту, различных условий, предложений от партнеров и тд. Не думайте, что только вам нужны деньги банка, банку тоже нужны деньги, которые он заработает на вашей сделке. Так что и риски и интересы должны быть в равновесии.

О выплате процентов по кредиту можно думать, как об аренде.

Представим, что вы арендуете автомобиль, вы платите кому-то за привилегию им пользоваться. Ваш интерес в том, чтобы пользоваться автомобилем, а интерес владельца автомобиля в том, чтобы заработать на этом. По окончанию аренды вы возвращаете хозяину его имущество и платите за услугу. Та же история с процентной ставкой по кредиту. Вы делаете то же самое – берете у банка деньги, чтобы или пользоваться. После того, как использовали – должны вернуть и деньги и процент за их использование.

Допустим, вы занимаете 2000 долларов в банке. Банк ссужает вам деньги на один год и взимает 7% процентов. По истечении года вы заплатите банку 2140 долларов. Дополнительные 140 долларов – это компенсация банка за то, что он одолжил вам свои деньги. Про то, как рассчитывают процентную ставку, поговорим дальше.

Теперь представьте, что вы поменялись с банком местами. Когда вы даете деньги взаймы – вы зарабатываете проценты. Скорее всего, пополняя свой счет, вы не считаете себя кредитором, но на самом деле, именно так и есть. Когда вы вносите деньги на банковский счет, вы одалживаете эти деньги банку. И банк готов вознаградить вас за это. Банк ссужает эти деньги своим заемщикам и взимает с них проценты, отдает часть этих процентов вам, а разницу оставляет себе.

Когда вы зарабатываете проценты, это ваши деньги. Вы можете снять их и потратить, как вам заблагорассудится. Или вы можете не трогать деньги на счете, чтобы продолжать зарабатывать больше процентов. Или даже – процентов от процентов. Чем выше процентная ставка по депозиту и чем больше банк смог получить от вас чтобы кредитовать других своих клиентов, тем выгоднее и ему и им и вам.

Если вы когда-либо изучали финансовые продукты в зарубежных банк, то, вероятно, слышали термин APR (annual percentage rate). APR это – годовая процентная ставка банка по продукту. Есть еще одна величина, о которой нужно знать, APY (annual percentage yield). В переводе на русский “годовая процентная доходность”. Эта цифра показывает какую прибыль в процентах вы получите за год, вложившись в тот или иной финансовый продукт.

Зачем вам знать разницу? Отличать понятия “процентная ставка” и “доходность” важно потому, что они могут не совпадать. Если у вас возникнут дополнительные расходы при использовании продукта, например, какие-то комиссии, то ваша доходность по продукту будет ниже, чем ставка по нему.

Это важно и в случае с кредитом. Поскольку кредиторы часто взимают различные виды сборов сверх процентов, трудно сравнивать кредиты друг с другом. Но важно понимать, что APR создает эталон, на который можно ориентироваться, выбирая продукт, но APY (ваша годовая процентная доходность или банковская годовая процентная доходность) может с ним не совпадать. Этот вопрос стоит задать консультанту в банке или вашему брокеру, особенно, если речь идет о работе с иностранными банками.

Люди одалживали друг другу деньги и брали друг с друга проценты еще за 3000 лет до нашей эры. Уже тогда кредиторы требовали компенсацию за то, что берут на себя риск (в конце концов, заемщик может не заплатить), а также за то, что теряли возможность инвестировать эти деньги другим способом.

В неблагополучные для экономики времена и в те времена, когда экономика не была развитой индустрией, не было ничего необычного в том, что процентные ставки достигали 20% или 25%. Еще не так давно для всего мира такие проценты по кредитам были фантастикой. Но в свете последних событий в мире, похоже, мы не далеки от кого, чтобы снова увидеть такие цифры по кредитам.

Что делает процентные ставки высокими? Неблагоприятная экономическая ситуация. Почему процентные ставки падают? За это, в основном, можно благодарить конкуренцию в банковской индустрии. Сегодня инвестиционный сектор бизнеса стал разнообразнее, чем когда-либо. У любого инвестора в любой стране мира, даже в ситуации кризиса есть возможность приумножить свои деньги. Это означает, что кредиторы должны поднимать процентные ставки, чтобы привлекать вкладчиков. Это также означает, что они должны снизить свои ставки по кредитам, чтобы привлекать заемщиков.

Рынок финансовых продуктов – это конкурентный рынок. Как и на любом рынке, величина процентных ставок растет и падает вслед за спросом и предложением. Если у кредиторов много наличных денег для кредитования (высокое предложение), процентные ставки падают, поскольку они конкурируют друг с другом. Если предложение кредитов падает, процентные ставки растут. Аналогичным образом, ставки растут, когда все больше людей хотят брать кредиты (высокий спрос), и падают, когда никто не хочет брать кредиты (низкий спрос).

Инфляция – это способ повышения процентных ставок

Когда на рынке появляется большой объем денег, они теряют покупательную способность. Это означает, что деньги в вашем кармане прямо сейчас стоят меньше, чем вчера и могут купить все меньше с течением времени.

Кредиторы требуют более высоких процентных ставок, чтобы компенсировать снижение покупательной способности денег. Представьте логику банка, который дал вам 1000 рублей: завтра вы вернете ему ту же 1000, но в реальности она уже подешевеет до 500 рублей, теперь, чтобы восстановить покупательную способность капитала, нужно повысить ставку в два раза.

Правительство может влиять на процентные ставки с помощью денежно-кредитной политики. Центральные банки (такие как Федеральная резервная система США, Банк Канады, Банк Англии, Центробанк РФ) предоставляют деньги кредитоспособным клиентам, чаще всего это другие банки. Это создает волновой эффект в экономике.

Банки-заемщики используют процентную ставку центрального банка чтобы установить процентные ставки по своим продуктам – по кредитным картам, ипотечным кредитам и автокредитам. Низкие процентные ставки означают, что занимать деньги дешево, поэтому у бизнеса есть стимул инвестировать в экономический рост. Более высокие процентные ставки ослабляют этот эффект и снижают вероятность того, что предприятия будут брать кредиты.

Не означает ли это, что центральные банки всегда должны поддерживать свои процентные ставки на низком уровне, чтобы экономический рост был постоянным? Не совсем так. Если процентные ставки останутся низкими, центральные банки не смогут снизить их во время экономического спада, чтобы стимулировать экономику.

Источник

Что такое процентная ставка

Процентная ставка по кредиту, займу, банковской карте, вкладу — одно из существенных условий соглашения между клиентом и кредитором. Оно напрямую определяет, насколько затратен или выгоден тот или иной продукт для клиента. Также ставка помогает проводить классификацию заемщиков на основе скоринга.

Что значит «процентная ставка»

Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита: вознаграждение, которое получает банк за выдачу кредитных средств заемщику. Сервис Бробанк.ру напоминает, что эту величину по кредитным договорам принято также называть переплатой по кредиту. Именно ставка определяет, сколько заемщику потребуется вернуть денег банку, без учета тела кредита. В этом же виде термин используется в сфере микрозаймов.

По вкладам физических лиц действует обратный механизм. В этом случае ставка определяет сумму вознаграждения, которую вкладчику должен выплатить банк. Выше ставка — больше доход. Остальные сферы применения процентной ставки:

В большинстве случаев ставка исчисляется в годовом выражении. По отдельным продуктам проценты устанавливаются в годовых, но рассчитываются за каждый день пользования средствами.

Что такое процентная ставка по кредиту

В наиболее общем смысле — это плата за пользование кредитными средствами. Кредитная организация выдает деньги заемщику, который обязуется их вернуть в срок и с процентами. Именно из процентов по выдаваемым кредитам складывается один из источников дохода любого банка, сотрудничающего с физическими лицами.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, указанной в договоре. Это же правило распространяется на кредитные карты, по которым изменение ставок в одностороннем порядке допускается только в сторону их уменьшения, что достаточно редко встречается на практике.

Как работают процентные ставки по микрозаймам

Предложения микрофинансовых организаций условно делятся на несколько категорий: краткосрочные займы на небольшую сумму (до зарплаты) и среднесрочные займы на сумму до 500 000 рублей — для МКК и до 1 000 000 рублей — для МФК. Микрофинансовый сегмент представляет собой важный сегмент экономики страны, но определенная часть населения Российской Федерации по-прежнему считает, что займы придуманы для того, чтобы узаконить один из видов мошенничества. Причина этого — высокие процентные ставки, которые таковыми не являются.

Годовая ставка по кредиту или займу обязательно указывается в договоре, так как это существенное условие соглашения. В случае с кредитом все предельно понятно: деньги берутся на несколько лет, поэтому исчисление процентов в годовых выглядит логично.

Что касается займов (микрозаймов), то они оформляются на короткие сроки, но компания обязана указывать в договоре полную ставку в годовых. Как итог: на титульной странице соглашения может фигурировать цифра в 365% годовых и более. Получается, что за день пользования средствами заемщик заплатит 1% от суммы займа.

К примеру, оформив 1000 рублей на 10 дней, заемщик вернет 1100 рублей (100 рублей — проценты за 10 дней при ставке в 365% годовых). То есть, полная ставка носит информационный характер, и перед оформлением займа необходимо проводить подобную несложную калькуляцию. При этом за заемщиком сохраняется право на досрочное погашение задолженности с перерасчетом процентов.

Виды процентных ставок

Не во всех случаях процентные ставки бывают фиксированными в течение всего срока действия соглашения. Хотя именно этот вид применяется российскими банками на практике. Виды процентных ставок:

Помимо этого встречаются нулевые и отрицательные процентные ставки. Впервые в Российской Федерации они появились в после экономического кризиса августа 2008 года.

Как работает нулевая процентная ставка

Российские банки не придерживаются подобной практики: кредит под 0% для отечественного потребителя — недоступен. Подобные условия можно встречаются на межгосударственном уровне, когда одна страна предоставляет беспроцентную ссуду другому государству.

В сегменте микрокредитования бесплатные займы под 0% за последние несколько лет стали особенно распространены. Крупнейшие МФО, работающие в онлайн-режиме, новым клиентам предлагают подобный продукт — без процентов и переплат по займу.

Смысл данного предложения заключается в том, что компания, таким образом, разворачивает рекламную кампанию по привлечению клиентов. Оценив качество обслуживания и сервиса, клиент, с большей долей вероятности, обратится в компанию во второй и последующий разы. Именно на это и делается основной упор.

Что такое «отрицательная процентная ставка»

На первый взгляд, отрицательная процентная ставка — термин, противоречащий здравому смыслу. При этом это достаточно распространенный инструмент, который применяется при наступлении всевозможного рода финансовых катаклизмов. Его суть заключается в том, что кредитор, предоставляя заемщику средства, должен ему (заемщику) заплатить за оформление кредита.

Мировая практика знает примеры, когда центральные банки государств выдавали местным кредитным организациям кредиты с отрицательной процентной ставкой. То есть, главный банк страны не только ничего не получает взамен, а еще и должен заплатить за то, чтобы находящиеся под его контролем организации согласились этот кредит принять. Смысл этого заключается в следующем:

ЦБ максимально возможно снижает процентную ставку, делая банковские кредиты более доступны для физических лиц.
Люди все чаще обращаются в банки за дешевыми кредитами, способствуя восстановлению экономики страны.

Таким образом, ЦБ преследует цель: чтобы банки не выжидали лучших времен, а получали ссуды с отрицательной процентной ставкой и за счет этих денег выдавали кредиты населению. Подобная мера является временной, но в ряде случаев она помогла целым государствам избежать финансового краха.

Источник

Процентная ставка по кредитной карте: что это и как рассчитать минимальный месячный платеж?

Кредитные карты плотно вошли в жизнь современных людей – они обещают максимум выгод и минимум переплат. Но если для большинства такие карты – это реальная возможность использовать деньги банка без особых переплат, то для других – порочный круг постоянных долгов. Как устроены кредитные карты, как по ним устанавливается процентная ставка и как сделать расчет обязательного платежа – нужно разобрать детальнее. А также немаловажным остается вопрос, что такое льготный период и как им правильно пользоваться, чтобы не платить лишнего. Обо всем этом вы узнаете в нашем материале.

Что такое кредитка и при чем здесь процентная ставка?

Кредитная карта (или, проще, кредитка) – это платежная банковская карта, куда банк перечисляет кредит по запросу клиента, который можно расходовать держателю карты с условием обязательного возврата задолженности в установленный срок.

По сути, это тот же кредит, только он является возобновляемым. Клиент вправе брать в долг, погашать и вновь брать в долг – и так до окончания срока действия кредитной карты. При этом банк в одностороннем порядке может вносить изменения в условия обслуживания, предварительно разместив информацию на официальном сайте.

Банк может менять такие условия:

При этом в отличие от кредита, доступен льготный (беспроцентный) период, когда проценты по использованному кредиту не начисляются. Этот период может составлять от 50 до 120 дней и даже больше, в зависимости от условий выбранного банка.

Действительно, если погасить всю задолженность в льготный период, никаких переплат не будет, но при этом никто не отменял обязательные платежи (от 3 до 10%) для карт с длительным льготным периодом, которые нужно вносить ежемесячно. И если не внести обязательный платеж или не выплатить долг в отведенный банком период, будет начисляться обязательный процент за использование заемных средств. Ставка, как правило, варьируется от 11% до 45% годовых, и чаще всего устанавливается в границах выше среднего уровня – от 30% годовых.

Важно! Чтобы использовать кредитный лимит и не платить проценты, как при обычном кредите, нужно погашать задолженность в отведенный льготный период, иначе проценты начнут начисляться на всю непогашенную задолженность с момента ее образования.

Как не платить повышенные проценты благодаря льготному периоду?

Итак, грейс-период – это промежуток времени, когда за использование кредитных средств банк обещает не брать комиссий и процентов. Согласно условиям договора, начисление процентов по установленной ставке происходит на следующий день после окончания льготного периода, и сразу за весь период использования заемных средств.

Важно понимать, что льготный период начинается не с момента списания средств с карты, а с первого числа каждого расчетного месяца, или, в некоторых случаях, с момента открытия счета.

При этом льготный период в основном распространяется только на безналичные расчеты за товары и услуги, а также на оплату товаров и услуг через интернет. В остальных же случаях (за снятие наличных, перевод средств на другие счета юридических и физических лиц, оплату штрафов и налогов, погашение других кредитов) процент будет начисляться с момента совершения транзакции.

Например, льготный период начинается с 1 числа каждого расчетного месяца и длится 50 дней. Если вы совершили покупку 1 числа, значит, ваш льготный период реально составит 50 дней, до 20 числа платежного периода (следующего месяца за расчетным). Но если вы совершили покупку, к примеру, 20 сентября, тогда реально ваш льготный период составит всего 30 дней, до 20 октября.

В случае если этот период составляет, к примеру, 100 дней, тогда фактически на полную выплату задолженности есть 3 месяца. Однако при таком большом льготном периоде клиенты обязаны ежемесячно вносить минимальный обязательный платеж (до 10%, по условиям договора). Как правило, дата внесения средств определяется банком сразу после выставления ежемесячной выписки по счету с 1 по 5 число платежного месяца. Посмотреть крайнюю дату внесения средств можно в договоре, в личном кабинете, уточнить у представителей банка на горячей линии или в отделении банка.

Не забудьте! Нельзя гасить долг в последний момент, стоит учитывать, что платеж может не сразу поступить на счет. Банк оставляет за собой право обрабатывать переводы в срок до 3 рабочих дней.

Чтобы не переплачивать, запомните следующие моменты:

В итоге все это поможет избежать выхода за льготный период и большой переплаты.

Как правильно рассчитать платеж по кредитке

По условиям договора и по правилам использования карты, чтобы не допускать переплаты в виде начисления дополнительной комиссии за несоблюдение отведенного льготного периода, нужно погашать задолженность в отведенный банком период. То есть, именно в этот самый льготный период. А чтобы узнать, когда он начинается и заканчивается, стоит внимательно ознакомиться с договором и в случае возникновения сложностей уточнить у сотрудника банка.

Но в любом случае стоит учитывать необходимость уплаты ежемесячного минимального платежа, так как он тоже влияет на вероятность «попадания» на базовую процентную ставку по карте. А также нужно рассчитать размер переплаты, если клиент просрочил обязательный платеж.

Внесение обязательного платежа

Минимальный обязательный платеж – это сумма, которую должен внести держатель карты независимо от того, планируется закрытие долга полностью во время действия льготного периода, или деньги вносятся уже с учетом процентной ставки, применяемой после окончания льготного периода.

Для примера разберем ситуацию, когда по карте одобрен льготный период на срок до 100 дней, а минимальный платеж составляет 5% от общей суммы задолженности. Допустим, клиент потратил с карты 20 тысяч рублей в отчетном периоде. Минимальный платеж в этом случае будет рассчитан вместе с составлением выписки за расчетный период. Оплатить минимальный платеж нужно до 25 числа платежного месяца, иначе он станет задолженностью, по которой будет насчитана базовая ставка процента, а также штраф.

Итак, минимальный платеж = 20 тыс. р. * 5% = 1000 р.

Следовательно, до 25 числа платежного месяца клиенту нужно внести на счет не менее тысячи рублей. В идеале лучше вносить больше, так получится скорее вернуть банку кредитные средства.

Расчет платежа после просрочки льготного периода

Теперь другой вариант: у вас на руках карта с 55-дневным льготным периодом. При этом деньги вы потратили не в начале месяца, а 22 числа расчетного месяца. У вас списано со счета все те же 20 тысяч рублей, но вы не успели погасить долг в отведенный льготный период и вам насчитали проценты на всю израсходованную сумму с момента использования кредита. Необходимо рассчитать, какой размер переплаты будет за каждый день и за весь период в целом при ставке процента 26,5% и с учетом внесения средств на следующий день после окончания льготного периода:

20 000 р. * 26,5% = 5300 р.

5300 р. /365 дней = 14,52 р.

55 – 22 + 1 = 34 дня

34 * 14,52 = 496,68 р.

При этом не стоит забывать о размере задолженности. В случае отсутствия средств на погашения долга необходимо внести хотя бы минимальный платеж плюс проценты. А также возможно начисление штрафа за серьезные просрочки. Поэтому реальный размер задолженности лучше уточнить в банке или на горячей линии.

В заключение отметим, что в большинстве случае кредитная карта – удобный инструмент, особенно если по ней действуют привлекательные бонусные программы (начисление кэшбэка). Но при использовании карты не стоит забывать, что нужно распоряжаться только той суммой, которую вы в состоянии будете погасить в отведенный льготный период. Иначе из бесплатной карты она превратится в долговую яму.

Источник

Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.

Краткий экскурс о процентах по кредиту

Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:

Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.

ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.

В расчет полной стоимости кредита включается:

В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.

При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.

Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.

Сложные проценты и схема выплаты кредита

В России применяют две схемы выплаты кредита:

По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.

Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.

Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.

Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.

О досрочном погашении

Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.

Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.

Что влияет на процентную ставку по кредиту

Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:

Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.

Какие пункты договора важны

Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.

Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.

Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:

Полезные советы заемщикам

ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:

Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Что такое ставка по кредитной карте

Содержание

Не все, кто пользуется кредитной картой, знают формулу расчёта процентов в случае выхода за льготный период. Многие вообще боятся оформлять карту из-за опасения, что придётся много переплачивать за использование кредитных средств. Расскажем, какая переплата ждёт вас на самом деле и как её посчитать на калькуляторе.

Как узнать процент по кредитной карте?

В кредитных предложениях банков редко указана фиксированная ставка по карте. Обычно обозначается диапазон (от 11,99% до 31,13%) или нижний порог (от 11,99%). Точный размер ставки определяется индивидуально.

Чтобы узнать, какой процент вам могут предложить, нужно подать заявку на кредитную карту. Сделать это можно:

заполнив анкету на сайте Альфа-Банка. Сотрудник привезёт все документы и карту в удобное время.

подав заявление в отделении (в некоторых офисах пластик напечатают сразу, в других это займёт от 1 до 4 дней).

Для этого нужно собрать комплект документов. Если нужна сумма до 50 000 рублей, достаточно паспорта с отметкой о прописке. Предоставлять справку о доходах необязательно, но хорошо, если она есть: это может повлиять на формирование условий пользования картой. Для сумм крупнее потребуется второй документ:

Карта другого банка.

После одобрения заявки на выпуск кредитной карты вы заключаете с банком договор кредитования. В нём прописаны все условия выдачи кредита, в том числе:

длительность льготного периода;

стоимость годового обслуживания пластиковой карты;

размер минимального платежа;

возможные штрафные санкции.

Если вы успеваете вернуть всю сумму долга до окончания беспроцентного срока, то никаких дополнительных расходов не несёте. Пока продолжается льготный период, все вносимые средства идут на погашение долга.

Формула расчёта процентов по кредитной карте

Проценты по кредитной карте начисляются со дня образования задолженности или со дня окончания льготного периода.

Это означает, что размер ежемесячной оплаты будет увеличен. Теперь он состоит не только из основного долга по карте, но и из суммы начисленных за отрезок времени процентов.

Банковская система рассчитывает всё автоматически. В кредитной карте, в отличие от кредита, размер долга — переменная величина, и невозможно предсказать его заранее. Поэтому сумма ежемесячного платежа становится известна только в расчётный день, который наступает каждый месяц в день заключения договора с банком о предоставлении кредитной линии. Далее у вас есть 20 дней на то, чтобы зачислить средства на счёт.

Начисление платы зависит от суммы долга, процентной ставки и количества дней, в которые имелся долг перед банком. Сейчас разберёмся, как это происходит.

Есть два ошибочных убеждения:

Что расчёт производится от общей суммы предоставленной кредитной линии. Проценты начисляются исключительно на те средства, которые вы потратили. Чем больше минус счёта, тем больше в итоге окажется размер переплаты.

Что проценты начисляются только за дни после завершения льготного срока. На самом деле, если грейс-период завершён, можно считать, что его не было вообще. Если беспроцентный срок по банковской карте 100 дней, и вы внесли долг на 101-й, выплата будет начислена за 101 день.

Чтобы самостоятельно посчитать размер начисленных процентов, нужно:

Сформировать выписку по всем расходам в мобильном приложении или в интернет-банке с даты первой покупки, т. е. с начала льготного периода, по текущий день. Полный перечень списаний и пополнений счёта позволит точно узнать, какая сумма долга была на карте в каждый конкретный день. Каждое внесение средств уменьшает остаток задолженности.

Разделить годовую процентную ставку на 365. Так мы получим ежедневную стоимость. Например, если в договоре речь идёт о 23,99% годовых, это означает, что за каждые сутки нужно заплатить 0,065%, а в месяц — 1,97%.

Умножить сумму долга каждого дня на получившуюся ставку. Так, если задолженность в первый день составила 5 000 рублей, то: 5 000 * 0,065% = 3,25 рубля. Это чистая сумма переплаты за одни сутки.

Суммируем все переплаты и получаем размер процентов, которые нужно выплатить банку.

Как рассчитать проценты за просрочку

Подписывая договор кредитования, заёмщик берёт на себя обязательство своевременно вносить платежи.

В случае если оплата была произведена несвоевременно, задолженность считается просроченной. В таком случае уплачивается неустойка. Она рассчитывается по ставке 0,1% от просроченной суммы за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка может начисляться на:

Просроченную оплату годовой комиссии по обслуживанию карты;

Просроченную сумму долга;

Просроченные проценты, если вы уже вышли за льготный период.

В первую очередь вносимые средства идут на погашение процентов и комиссий банка, и только потом — на погашение фактического долга. Мы рекомендуем вносить максимально крупные суммы, чтобы процесс возвращения долга не растянулся на много месяцев. Чем быстрее вы погасите задолженность, тем меньше размер переплаты.

Как вычислить проценты за оплату

Пока длится льготный период, держателю карты несколько раз поступит смс-уведомление о необходимости внесения минимального платежа. Он составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей, и идёт в счёт погашения долга.

Этот платёж — аналог ежемесячных взносов по обычному кредиту. Отличие в том, что его величина постоянно меняется. Рекомендуется вносить большую сумму, чем указано в банковском уведомлении.

Когда льготный период окончен, в сумму оплаты включаются проценты по кредиту.

Предположим, сумма долга на дату расчёта платежа составляет 10 000 рублей. Ставка — 23,99% годовых. Тогда банк выставит к оплате:

5% от 10 000 рублей — 500 рублей. Эта сумма идёт на погашение основного долга.

При ставке 23,99% годовых в день на эту сумму начисляется 6,57 рублей, а за месяц — 197,10 рублей. Итого минимально нужно внести 697,10 рублей.

За просрочку минимального платежа предусмотрен штраф. Он указан в условиях кредитования и составляет 20% годовых от суммы взноса, т. е. 0,055% в день (для договоров, заключённых ранее, размер может варьироваться). Штраф применяется, если платёж:

Не внесён совсем;

Внесён в меньшем объёме, чем нужно;

Внесён после указанного в сообщении срока.

Например, долг составляет 50 000 рублей. Значит, размер минимального платежа — 2 500 рублей. Если протянуть с оплатой, придётся дополнительно вносить 1,375 рублей за каждый день просрочки (2 500 * 0,055% = 1,375).

А ещё в этом случае будет досрочно отменён действующий льготный период. То есть помимо минимального платежа по оплате основного долга и штрафа нужно будет внести и сумму начисленных процентов.

Как получить низкие процентные ставки по кредитным картам

Согласно условиям предоставления кредитной карты, подтверждать доходы необязательно. Однако если вы предоставите справку 2-НДФЛ или по форме банка, это позволит снизить процентную ставку.

Итоговая ставка зависит от многих факторов: кредитной истории, уровня платёжеспособности, наличия недвижимого имущества и других данных, отражённых в анкете.

Самые выгодные тарифные планы предлагаются клиентам, получающим зарплату на карту, открытую в Альфа-Банке. Вы можете перевести свою заработную плату в банк и получить льготные условия.

До конца мая 2021 года вы можете оформить карту с особым контрактом. При условии выхода за льготный период ставка в первые 100 дней составит всего 9,9% годовых.

Когда можно не платить проценты по кредитным картам

Чтобы не платить проценты и штрафы, старайтесь уложиться в льготный период. В Альфа-Банке он составляет 60 (для карт с бонусными системами) или 100 дней. Отсчёт начинается с первой покупки и распространяется в том числе на снятие наличных.

Грейс-период возобновляемый. Если долг будет погашен в срок, вы сможете снова воспользоваться беспроцентным периодом.

Как посчитать, сколько нужно платить в итоге

В худшем случае вам нужно будет возместить банку:

Общую сумму долга, т. е. те средства, что вы израсходовали;

Проценты за пользование кредитом (могут стать просроченными, если вносить их с опозданием);

Штраф за образование просроченной задолженности;

Неустойку за просрочку уплаты по долгу и процентам.

Приоритетность удержания описана в общих условиях кредитования, размещённых на сайте банка.

Чтобы посчитать общую сумму, нужно посчитать по отдельности те пункты, которые относятся к вашей конкретной ситуации и сложить их.

Основные правила начисления процентов

Подведём краткий итог:

Во время льготного периода плата не начисляется.

По окончании грейс-периода проценты начисляются за каждый день пользования деньгами банка.

Начисление происходит не на весь предоставленный лимит, а только на сумму задолженности.

После полного погашения долга проценты перестают начисляться, и вы можете снова воспользоваться льготным периодом.

Если вы не вносите никакие средства во время льготного периода, его действие прекращается досрочно.

Банк удерживает неустойки и штрафы за нарушение сроков возврата средств.

Если вы боитесь не уложиться с возвращением долга в срок, выбирайте карту со льготным периодом 100 дней. Она даст вам дополнительный запас времени.

Главное — регулярно вносить минимальные платежи, не откладывать погашение на последний момент, стараться придерживаться льготного периода. Тогда использование кредитной карты будет удобным и выгодным.

Источник

Как понять “проценты годовых по кредиту”?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Годовая ставка используется банками для расчета стоимости кредита или депозита. Если вы вкладываете сбережения в финансовое учреждение, то оно выплачивает вам проценты за то, что пользуется этими средствами. Если вы берете займ, то вы платите ему.

Любой человек, который хоть раз обращался в банк за заемными средствами, знает, как понять “проценты годовых по кредиту”. Это полная стоимость займа, которая выплачивается банковской организации за пользование кредитными деньгами в течение определенного срока, то есть, за год. Она выражается в процентах. Они предусмотрены по любым программам – потребительской, кредитке, ипотечной, автокредиту.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Устанавливаемая кредиторами стоимость минимизирует их риски в рамках предоставления ссуд. Она завышается, если клиент не может предоставить какие-либо гарантии возврата, типа залогового имущества или поручительства. Кроме того, проценты являются платой за выданные на некоторый срок деньги кредитного учреждения, на эту тему подробнее говорим здесь.

Если знать реальные проценты, то есть, те, которые включают не только годовое значение, но и расходы на страхование, всевозможные комиссии, то можно правильно сравнить предложения от разных банков. Но стоит сразу сказать, что любой кредитор хочет получить прибыль, а потому невозможно получить беспроцентный кредит или под очень низкую ставку.

Что собой представляет годовой процент: подробнее о понятии

Это определенная плата за пользование кредитными средствами в течение одного года. Если заемщик берет 50 тысяч со ставкой в 20%, то плата составит 10000 рублей.

Обратите внимание, что данный показатель учитывает оплату только за 1 год. То есть, если клиент получил 50 тыс. на 3 года, то итоговая стоимость услуг банка будет равна 10000*3= 30000 рубл. Плюс к этому нужно вернуть и саму сумму займа – 50000. Всего – 80 тысяч.

От чего зависит размер данного показателя

В крупных банках она меньше всего, к примеру, для льготных клиентов Сбербанка от 0,1%. Небольшие и молодые организации добавляют к сумме ставки рефинансирования и инфляции более существенную надбавку, чтобы хоть что-то заработать на оплату своих офисов, выплату зарплаты сотрудников, обслуживание банкоматов и терминалов и т.д. ТОП 100 банков нашей страны представлен тут.

Микрофинансовые организации могут поднять чуть ли не до 750-800% годовых, а то и больше. В такие компании можно обращаться только в самых крайних случаях, когда срочно нужны деньги, но их больше негде взять. Лучшие предложения от МФО рассматриваем здесь.

Как посчитать стоимость правильно

Настоящий размер переплаты зависит от схемы платежей – аннуитетной или дифференцированной. Расчет можно произвести при помощи таблицы в Excel, но гораздо удобнее пользоваться кредитным калькулятором, форму которого все крупные банки размещают на своих интернет-страничках. Вот пример такого сервиса от Сбербанка:

Для расчета в Excel нужно взять график платежей, выданный банком, ввести в таблицу все взносы, затем к сумме прибавить комиссионные платы (к примеру, за выдачу наличных, выпуск пластика и т.д.). Вот пример:

Теперь необходимо вызвать “Мастер функций” и нажать на группу “Финансовые”, в которой находится опция “ЭФФЕКТ”.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В открывшуюся форму вводим значения по договору – номинальную ставку и количество периодов (1 год = 12 месяцев).

То есть, эффективный процент по данному договору равен – 10,91%.

По закону банки обязаны указывать его в кредитном договоре, но клиент может видеть ее только после одобрения заявки и подписания договора.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Все эти действия требуют достаточно много времени, намного быстрее посчитать перплату с помощью кредитного калькулятора. К примеру, в ВТБ можно сразу же включить расходы на страховку. Кстати, при подписании полиса в этом банке уменьшается размер годовой ставки, но итоговая стоимость кредита больше. Смотрите на примере:

Здесь же есть возможность посмотреть график платежей с ежемесячными платежами.

Для определения переплаты нужно от суммы всех взносов отнять первоначальную сумму займа. В данном случае она равна – 3078096-2621951=456145 рублей за 5 лет. Расходы можно сократить, если погасить ссуду досрочно. О том, как быстрее расплатиться по кредитам, рассказываем по этой ссылке. Также подробнее с автопрограммами ВТБ можно ознакомиться здесь.

Эффективная ставка включает в себя все расходы. Если в рекламе банка указано “выдаем кредиты под 5%”, не стоит верить, что так и есть на самом деле. Когда мы открываем подробности предложения, то видим следующие нюансы – без оформления страховки – +3%, для не зарплатных потребителей – +0,5%, при сумме меньше 1000000 рублей – +1%, за снятие наличности с карточки – 1,5% и т.д. В итоге настоящая плата по программе уже не 5%, в все 10%. Внимательно читайте условия договора, чтобы найти все эти цифры.

Виды годовых процентов

Их достаточно много, но мы назовем только основные, которые используются при кредитовании простых граждан:

Перед тем, как подписать договор, следует внимательно все посчитать, чтобы выбрать максимально выгодное для себя предложение. Не пропускайте пункты, которые напечатаны мелким шрифтом, или сноски – обычно в них указана очень важная информация. Если не получается самостоятельно все рассчитать и произвести сравнительный анализ, то воспользуйтесь услугами кредитного брокера.

Источник

Что такое годовые проценты по кредиту, как они рассчитываются

Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита (потребительского, ипотечного, под залог автомобиля и тому подобные).

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы. Если у заемщика нет залогового обеспечения, поручителей и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя. Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора. А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный. Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток. Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в кредитном договоре, особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).

Узнаем реальную величину

Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:

Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).

Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание. Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре. Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.

В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.

Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, имеющийся на нашем сайте, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК. Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.

Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.

Что такое эффективная процентная ставка

В заключение

Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту. Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски. Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и комиссии, которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.

Источник

15, 20, 25, 40, 50 процентов годовых – это сколько в месяц?

Сколько нужно выплачивать процентов по кредиту (или получать по инвестициям) в месяц?

Обычно у кредитов очень большие годовые процентные ставки. Может быть так, что кредит вы будите

выплачивать в течении меньшего срока. Такие высокие ставки бывают и по вкладу в инвестиционные

проекты, которые могут доходить до 40% и более процентов в год. Но за месяц вы получите только

долю процентов от общей ставки. Как рассчитать проценты по кредиту (вкладу) за месяц?

Для этого необходимо использовать формулу для расчета процентов в месяц: ПСм = ПСг * Кдм / Кдг, где:

Зная формулу, высчитываем (приблизительно) процентную ставку в месяц:

15% годовых в месяц:

15% * 30 / 365 ≈ 1,23%

20% годовых в месяц:

20% * 30 / 365 ≈ 1,64%

25% годовых в месяц:

20% * 30 / 365 ≈ 2,05%

30% годовых в месяц:

30% * 30 / 365 ≈ 2,47%

40% годовых в месяц:

40% * 30 / 365 ≈ 3,29%

50% годовых в месяц:

50% * 30 / 365 ≈ 4,25%

Если год будет високосный, то вместо числа 365 будет 366, а если в месяце не 30 дней, а 28/29/31,

то нужно будет поставить соответствующие числа. Так же мы рассчитали процентную ставку в месяц,

от процентной ставки 30 в год.

Зачастую проценты пишутся не в месяц, а именно годовых. Поэтому необходимо высчитывать, сколько будет процентов в год.

Высчитать не так и сложно, если знать формулу.

К примеру, вам необходимо высчитать 50% годовых от суммы в 500 000 рублей, так как вы сделали вклад на данную сумму, а вам обещают аж 50% годовых.

Собственно, такая же формула будет и на оплату кредита.

Вот формула: X = (Y*P)/100

Чтобы найти данный в 1 месяц, то полученное по формуле разделите на 12.

50% годовых- 4,11/4,25% в месяц.

Источник

Процентная ставка

Стоимость использования заемных денег

Часто процентную ставку в разговоре заменяют более кратким «процентом». В статье мы будем использовать оба термина, но в одном значении: сколько нужно заплатить за использование денег, которые взяли в долг.

Если бизнес берет деньги в долг у банка — это кредит. Этот тип процентной ставки показывает, сколько бизнес заплатит банку за использование его денег.

Если бизнес делает вклад, уже банк будет платить за то, что пользуется деньгами бизнеса. Сколько заработает бизнес, покажет процентная ставка по вкладу.

Сосредоточимся на кредитах и вкладах именно в банке, потому что в этой сфере процессы единообразные. Частные займы рассматривать не будем — там могут быть разные условия. Например, участник компании может быть заемщиком для нее без процентов.

Что такое процентная ставка и что на нее влияет

Процентную ставку по вкладам и кредитам каждый банк устанавливает самостоятельно. При ставках на кредиты банки опираются на ключевую ставку — это минимальный процент, под который коммерческие банки могут взять кредит в Центробанке. Выдавать кредиты коммерческим банкам выгодно только по ставкам, которые больше ставки рефинансирования.

Ставки по кредитам и вкладам различаются: кредитные ставки всегда выше, чем депозитные. Банк зарабатывает на разнице. Разберем на упрощенном примере.

Банк получил от одного клиента 100 000 ₽ на вклад под 6% годовых. Другому клиенту банк дал кредит 100 000 ₽ под 15% годовых. Грубо говоря, банк взял деньги у одного клиента и передал другому.

К концу года банк получит обратно 100 000 ₽ и заработает 15 000 ₽ на втором клиенте, а первому отдаст его вклад — те же 100 000 ₽ — и заплатит дополнительно 6000 ₽. Разница между тем, что банк получил, и тем, что отдал, — 9000 ₽. Это и будет заработок банка.

Банку важно, чтобы кредиты отдавали и платили проценты за пользование деньгами. При этом также важно, чтобы вклады не забирали раньше времени.

Чем меньше у банка шансов получить обратно свои деньги, тем дороже будет стоить кредит и выше ставка. Чем большую сумму и на больший срок клиент готов положить на депозит, тем выше будет процент по вкладу.

Банки оценивают свои риски и потенциальную прибыль по множеству факторов. Вот основные:

Виды процентных ставок по кредитам и вкладам

Процентные ставки могут иметь особенности в зависимости от условий договора. Есть различные виды процентных ставок:

Фиксированная — не меняется и актуальна для всего срока договора. Например, если изначально кредит выдан под 10% годовых, таким он и останется независимо от изменения экономической ситуации.

Плавающая — это ставка, которая может меняться по определенной формуле. Например, она может зависеть от ключевой ставки ЦБ, курса валют или других факторов.

Декурсивная — процент от суммы займа выплачивается в конце вместе с основной суммой. Такую ставку банкам выгодно применять для вкладов.

Антисипативная — процент от суммы кредита считается от конечной суммы долга и выплачивается в момент предоставления денег или в процессе пользования ими — например, ежемесячно. Обычно банки применяют такую ставку для кредитов.

Реальная — процентная ставка с учетом инфляции.

Номинальная — процентная ставка без учета инфляции.

В январе 2021 года инвестор положил на вклад в банк 1 млн рублей под 10% годовых на год. В конце срока действия договора он получит: 1 млн × 10% = 1,1 млн рублей. 10% — это и есть номинальная ставка без учета инфляции.

Обычно роста цен покупательская способность денег уменьшается. Это значит, что на одну и ту же сумму можно купить меньше товаров. Например, батон стоил в январе 30 ₽, а в декабре уже 40 ₽. Раньше на 120 ₽ можно было купить четыре батона, а теперь всего три.

То, что инвестор мог купить в январе 2021 года на 1,1 млн рублей, он уже не сможет купить в январе 2022 года. Реальная ставка покажет, сколько действительно заработал инвестор с учетом инфляции.

Допустим, инфляция за год составила 6%. Значит, реальная ставка: 10% − 6% = 4%. Получается, реальный доход инвестора будет: 1 млн рублей × 4% = 1,040 млн рублей. То есть на руки он получит 1,1 млн рублей, а сможет купить на них товаров только на 1,040 млн рублей, так как цена товаров за год увеличилась.

Номинальная ставка по вкладу 10%, а реальная — 4%.

Если инфляция растет, реальная ставка всегда будет меньше номинальной.

Виды процентов: простые и сложные

Кредиты и вклады могут иметь одинаковые основные суммы, процентные ставки и сроки погашения, но сильно различаться по размеру накопленных процентов. Все дело в том, что банк может начислять проценты разными способами — простым и сложным.

Простые проценты — процент начисляется только на сумму кредита или вклада.

Клиент банка положил на депозит 50 000 000 ₽ на 5 лет по ставке 4% годовых под простой процент.

Процентный доход = 50 000 000 ₽ × 4% × 5 лет = 10 000 000 ₽.

Сложные проценты — процент начисляется на сумму вклада плюс на весь полученный до этого процентный доход. То есть проценты сами участвуют в начислении новых процентов. Доход считают по такой формуле:

Будущую стоимость считают так:

Клиент банка положил на депозит 50 000 000 ₽ на 5 лет по ставке 4% под сложный процент.

Будущая стоимость = 50 000 000 × (1 + 0,04)5 = 60 833 645 ₽.

Процентный доход = 60 833 645 − 50 000 000 = 10 833 645 ₽.

Для кредитов сложные проценты не используют.

Вывод: более выгодно класть деньги на депозит под сложные проценты.

Что важно запомнить

Расчетный счет в Тинькофф

Мне нравится статья

Поделитесь статьей

Сейчас читают

Больничный лист

Документ, который освобождает заболевшего сотрудника от работы и служит основанием для выплаты пособия

Вклад

Деньги на банковском счете, которые приносят доход в виде процентов

Переводной вексель

Ценная бумага, которую может выпустить любой человек или компания

Будьте в курсе событий бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

© 2006—2022, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта

Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.

Читайте наш Telegram и будьте в курсе событий бизнеса

Разборы юристов, полезные статьи о бизнесе и личный опыт предпринимателей

Источник

8 процентов годовых на остаток — это сколько в месяц, в день, в год

При ключевой ставке 7.5% и выше многие банки начали предлагать вклады и накопительные счета под 8% годовых и выше.
Для того, чтоб понять много это или мало, нужно посчитать сколько приносит доходная карта, депозит или накопительный счет в день, в месяц, в год.

Сделать это можно вручную, в эксель или с помощью специального калькулятора.

8% — Сколько сколько это в день

Для расчета дохода в день по данной ставке нужно знать число дней в году. Оно может быть равным 365 или 366

Формула для расчета дохода 8% в день по карте будет иметь вид

Для примера, возьмем сумму 50 тыс. рублей, тогда получим

Т.е. каждый день 50 000 рублей приносят примерно 11 рублей, если открыть депозит под восемь процентов годовых.

Для расчета вклада ежемесячным начислением 8-ми процентов нужно использовать формулу сложного процента:

Если взять вклад с такими же условиями, то следующую сумму через 1 год

Доход по вкладу под восемь процентов годовых составит 4149 рублей при открытии вклада с капитализацией за 1 год. Примерная диаграмма доходности с разными периодами капитализации приведена ниже

Калькулятор расчета доходности при ставке 8%

Ниже представлен калькулятор, который посчитает доход по вашему накопительному счету(доходной карте) при ставке 8%.

Введите первоначальную сумму на вашей карте, пополнения и снятия, а также ставку доходности годовых

И нажмите рассчитать

Cумма будет перечислена
в конце расчетного периода.

Какой доход можно получить при такой ставке?

Мы подготовили специальную таблицу, по которой можно понять, сколько можно получить при вложении денег по данной ставки за разные периоды времени.

Для произвольной суммы вклада можно рассчитать доход с помощью калькулятора вкладов на нашем сайте.

Будет ли налог при ставке 8% годовых

Налог по вкладу зависит от того, превысит ли доход по вкладу за год минимальную неналогооблагаемую сумму. Данная сумма зависит от ключевой ставки на начало 2021 года и составляет 42500(1 млн * 0.0425).

Налог при такой ставке по вкладу будет, если сделать вклад свыше 900 тыс. рублей. Вклад должен пролежать 1 год.

В каком банке есть вклад под под 8 процентов годовых?

Все будет зависеть от момента времени, когда вы обращаетесь к этой статье. На 8 ноября 2021 года ключевая ставка 7.5%. Банки не очень любят предлагать вклады выше ключевой ставки. Но если ставка вырастет, то такие вклады появятся.

Ставку 7.5% дает банк Тинькофф по вкладу при наличии подписки Тинькофф Про.

Где еще можно получить доходность 8% годовых?

Ставку 8% могут на данный момент дать облигации. Можно рассмотреть среднерисковые облигации, например

Примерную дивидендную доходность свыше 8% дали привилегированные акции Сбербанка: Сбербанк-П.
Точную доходность 8% найти среди дивидендных компаний достаточно трудно.

Однако следует учесть, что нужно оплачивать налог 13% на доход по купонам и по дивидендам. Таким образом реальная доходность 8% купонных облигаций составляет всего 6,96% с учетом налога.

Чтобы получить 8% годовых чистыми нужно купить облигации с купонным доходом примерно 9,195% годовых.

Источник

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

У граждан, впервые обращающимся к займам, часто возникает вопрос: что такое процент по кредиту, от чего он зависит, как на него повлиять? Процент — это плата кредитору за то, что он выдал вам ссуду. Но важно учитывать, что клиент платит не за саму ссуду как таковую, а за время, в течение которого он пользовался кредитом. Поэтому, если вы хотите снизить до минимума переплаты, очень выгодно погашать кредит досрочно или, по крайней мере, брать его на маленький срок. Кроме того, чтобы максимально уменьшить ставку, можно брать небольшие суммы с дифференцированными ежемесячными платежами.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Выгода кредитного предложения зависит от множества факторов: суммы заема, срока кредитования, требований к заемщику и т.д. Однако, большинство клиентов обращают в первую очередь на процентную ставку, т.к. от этого напрямую зависит стоимость пользования ссудными деньгами.

Так что же значит процентная ставка по кредиту? Это плата кредитору за временное пользование ссудными денежными средствами. Выражается эта плата в процентах к основной сумме кредита, не считая штрафов, неустоек и прочих дополнительных трат. Ключевой в данном случае фактор — это параметр времени. Помните, что клиент платит не за возможность получить ссуду, а за время пользования кредитными деньгами.

Ставка выражается в годовом исчислении. Если клиент берет займ в микрофинансовой организации, он может натолкнуться на ставку в день (например, 1,5% в день). Однако, юридически это не имеет силы — в договоре обслуживания все равно указывается годовая процентная ставка.

У банков она редко превышает 30%, у микрофинансовых организаций она нередко достигает колоссальных 300-400% годовых. Таким образом, «ставка в день» — не более чем маркетинговый ход, чтобы не отпугнуть доверчивых клиентов.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

Итак, разберем на примере. Допустим, у клиента имеется выбор из двух кредитных предложений:

Глядя на эти предложения, сначала покажется, что первое — выгоднее, особенно если взять на срок больше 1-го года. Но на самом деле в абсолютных числах клиент заплатит значительно больше в первом случае.

Допустим, в первом примере он берет минимальные 300 тысяч рублей, во втором — максимальные 250 тысяч. В первом он берет их на один год, во втором случае на полгода. Тогда сумма переплаты по первому предложению составит 45 тысяч рублей, а по второму кредиту — ровно вдвое меньше, 22 500 рублей. Хотя, казалось бы, такой значительной разницы быть не должно. В чем дело?

Дело во времени, в течение которого выплачивается долг. Как мы и говорили, клиент платит за время пользования. Если кредит берется на год, реализуется вся процентная годовая ставка — 15% в первом примере. Если кредит берется на два года, получается 15% в первом году и еще 15% во втором. И так далее.

Кроме того, указанная выше сумма переплаты будет актуальна лишь при уплате долга разом, одним платежом в конце срока. Если же погашать задолженность ежемесячно, общая сумма переплаты уменьшится еще больше. Почему?

Потому что сумма переплаты рассчитывается от суммы основного долга, который на данный момент присутствует у заемщика. То есть, если у вас было 150 тысяч рублей, а на следующий месяц вы уменьшили задолженность до 50-ти тысяч — процент будет считаться именно от пятидесяти тысяч. Именно поэтому досрочное погашение кредита и малые сроки кредитования очень выгодны с точки зрения переплаты.

Виды процентных ставок

Итак, мы разобрались, что такое годовой процент по кредиту. Но какие бывают виды процентных ставок, от которых напрямую зависит сумма переплаты? Всего эксперты выделяют 11 видов, но мы кратко рассмотрим пять самых популярных видов:

В чем подвох низких процентных ставок?

Этой хитростью очень часто, к сожалению, пользуются кредитные организации — причем не только МФО, но и вполне крупные банки.

Во-первых, они могут в рекламной кампании указывать, что процент по кредиту якобы составляет каких-то 14% годовых по потребительскому кредиту. Однако, при ближайшем рассмотрении, выяснится, что эта ставка актуальна лишь для определенных категорий населения — например, для «надежных» клиентов или социально незащищенных граждан. Таким образом, указанная ставка — минимальное значение, граница. Для вас же будет установлена ставка, например, 18-20% годовых, которая будет приближаться к максимальной ставке по займу.

Во-вторых, номинально ставка действительно может быть невысокой — например, 14% годовых. Однако, в эту стоимость менеджеры могут не вписать все дополнительные расходы: стоимость страхования, комиссионные за работу персонала и прочее. В таком случае реальная ставка может подняться до тех же 18-20% годовых.

Для того, чтобы определить реальную стоимость займа, нужно рассчитать эффективную процентную ставку (с 2008 года она называется «реальной ставкой»).

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать?

Эффективный процент — это совокупность всех трат в процентном отношении от основного долга, связанных с получением кредита и пользованием ссудных денег. Чтобы лучше понять этот термин, воспользуемся примером.

Годовая ставка по кредиту может быть 20% годовых. Если вы возьмете займ на два года, номинальная ставка не изменится — но вот эффективная увеличится до 40%. Таким образом, эффективную процентную ставку используют для расчета ПСК, т.е. полной стоимости кредита.

В расчет стоит, во-первых, включить все переплаты (абсолютно все, включая комиссии и страхование, если его навязывают); во-вторых, необходимо учесть тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае сумма платежа постоянна, во втором — уменьшается к концу кредитования. Переплата по займу с дифференцированным типом платежей всегда меньше.

Формула для тех, кому интересно самостоятельно производить расчеты, прилагается.

В остальных случаях можно воспользоваться готовыми калькуляторами (например, вот этот по ссылке: http://www.realtypress.ru/output/mycalc.html).

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

Заключение

Ставка — это плата за пользование кредитом. Банк, как и любое другое предприятие, в первую очередь ориентируется на прибыль. Соответственно, в ставку заложены не только расходы организации, но и ее будущая прибыль.

Стоит выделять ставку годовую и эффективную — первое отвечает за стоимость пользования ссудой в течение года, тогда как эффективная учитывает абсолютно все переплаты. Рассчитать эффективную ставку можно самостоятельно по формулам или же с помощью специальных онлайн ресурсов.

Источник

Годовая процентная ставка по кредиту: что это

Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.

Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу)

Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада. Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы.

Так устроен этот бизнес. Если кто-то вам предлагает кредит под 0 процентов годовых, то у вас есть все основания усомниться в порядочности данного кредитора.

Годовая процентная ставка – это…Что же такое годовые проценты? Предлагаем начать с определения:

Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.

Например, если годовая процентная ставка составляет 20%, то годовая плата за пользование суммой в 100 000 рублей будет равна 20 000 рублей (100 000*20%=20 000). Можно сформулировать это определение ещё так:

Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).

Обратите внимание на один важный момент:Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года.

То есть, если вы берёте в кредит 100 000 рублей на один год под 20% годовых, тогда да – за год его использования вы заплатите 20 000 рублей, а если на три года, тогда умножайте эту цифру на три и получится – 60 000 рублей (100 000*20%*3=60 000).

Просто некоторые заёмщики ошибочно воспринимают годовую процентную ставку, как расчётный показатель общей переплаты по кредиту за весь период. Смотрит такой заёмщик на цифру 20% годовых и думает: «Супер! Сейчас возьму в кредит на три года 100 000 рублей, и постепенно верну банку 120 000 рублей!»

Ага! Сейчас! Вернёшь! Будешь потом с тупой улыбкой смотреть на график платежей и удивляться: «Ну почему 160 000, а не 120 000, как я прикидывал?»

Аналогичная ситуация и по вкладам. Если вы кладёте на депозит 100 000 рублей под 15% годовых, то 15 000 рублей – это сумма вознаграждения, которую заплатит вам банк за пользование этими деньгами только в течение одного года.

Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).

В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.

Кстати, на практике, по полученному в банке долгосрочному кредиту на 100 000 рублей под 20% годовых, за один год чаще всего «набегает» не 20 000, а гораздо меньше. Почему так происходит? Причина в постоянно изменяющейся базе, на которую начисляются проценты.

Бесплатные консультации от автора блога:

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

Итак, разберем на примере. Допустим, у клиента имеется выбор из двух кредитных предложений:

Глядя на эти предложения, сначала покажется, что первое — выгоднее, особенно если взять на срок больше 1-го года. Но на самом деле в абсолютных числах клиент заплатит значительно больше в первом случае.

Допустим, в первом примере он берет минимальные 300 тысяч рублей, во втором — максимальные 250 тысяч. В первом он берет их на один год, во втором случае на полгода. Тогда сумма переплаты по первому предложению составит 45 тысяч рублей, а по второму кредиту — ровно вдвое меньше, 22 500 рублей. Хотя, казалось бы, такой значительной разницы быть не должно. В чем дело?

Дело во времени, в течение которого выплачивается долг. Как мы и говорили, клиент платит за время пользования. Если кредит берется на год, реализуется вся процентная годовая ставка — 15% в первом примере. Если кредит берется на два года, получается 15% в первом году и еще 15% во втором. И так далее.

Кроме того, указанная выше сумма переплаты будет актуальна лишь при уплате долга разом, одним платежом в конце срока. Если же погашать задолженность ежемесячно, общая сумма переплаты уменьшится еще больше. Почему?

Потому что сумма переплаты рассчитывается от суммы основного долга, который на данный момент присутствует у заемщика. То есть, если у вас было 150 тысяч рублей, а на следующий месяц вы уменьшили задолженность до 50-ти тысяч — процент будет считаться именно от пятидесяти тысяч. Именно поэтому досрочное погашение кредита и малые сроки кредитования очень выгодны с точки зрения переплаты.

Узнаем реальную величину

Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:

Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).

Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание. Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре. Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.

В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.

Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.

Ипотечный калькулятор онлайн >

Что такое эффективная процентная ставка

В заключение

Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту. Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски. Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и комиссии, которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.

В чем подвох низких процентных ставок?

Этой хитростью очень часто, к сожалению, пользуются кредитные организации — причем не только МФО, но и вполне крупные банки.

Во-первых, они могут в рекламной кампании указывать, что процент по кредиту якобы составляет каких-то 14% годовых по потребительскому кредиту. Однако, при ближайшем рассмотрении, выяснится, что эта ставка актуальна лишь для определенных категорий населения — например, для «надежных» клиентов или социально незащищенных граждан. Таким образом, указанная ставка — минимальное значение, граница. Для вас же будет установлена ставка, например, 18-20% годовых, которая будет приближаться к максимальной ставке по займу.

Во-вторых, номинально ставка действительно может быть невысокой — например, 14% годовых. Однако, в эту стоимость менеджеры могут не вписать все дополнительные расходы: стоимость страхования, комиссионные за работу персонала и прочее. В таком случае реальная ставка может подняться до тех же 18-20% годовых.

Для того, чтобы определить реальную стоимость займа, нужно рассчитать эффективную процентную ставку (с 2008 года она называется «реальной ставкой»).

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы. Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

Заключение

Ставка — это плата за пользование кредитом. Банк, как и любое другое предприятие, в первую очередь ориентируется на прибыль. Соответственно, в ставку заложены не только расходы организации, но и ее будущая прибыль.

Стоит выделять ставку годовую и эффективную — первое отвечает за стоимость пользования ссудой в течение года, тогда как эффективная учитывает абсолютно все переплаты. Рассчитать эффективную ставку можно самостоятельно по формулам или же с помощью специальных онлайн ресурсов.

Источник