Если нет денег платить кредит что делать мои законные действия

7 способов, как законно не платить кредит

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл. Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Источник

Что делать, если нечем платить кредит

Блог о Кредитовании Альфа-Банка

В этой статье:

Варианты решения ситуации без банкротства

За кредит платить уже скоро, а денег нет, и они не появятся в ближайшее время? Причиной тому могло стать увольнение с работы, болезнь или даже просто неверный расчёт собственных возможностей. Не стоит ждать, что всё обойдётся и долг испарится. Рассчитаться всё равно придётся, лучше начинать это делать сразу.

Проблемы и сложности не являются поводом не платить по обязательствам. По договору с любым банком клиент должен выплачивать все назначенные ему суммы и проценты. А в случае просрочек прибавляются пени и штрафы за несвоевременное внесение денег.

Это законные требования и права финансовой организации, все они прописаны в договоре, который подписывал клиент.

В отдельных случаях банк может не обращаться в суд за требованием своих денег, а переуступить долг клиента специальным организациям. Зачастую они ведут себя не слишком корректно и могут рассказать о финансовых проблемах заёмщика родственникам и друзьям, требовать вернуть задолженность разными методами. Лучше заранее объясниться с банком и решить, что делать в вашем случае.

Нужно найти возможность выплатить задолженность. Для примера — три способа:

платить за счёт страховки.

Важно начать договариваться с банком до появления первой просрочки. Вы покажете, что заранее пытались что-то делать и остались ответственным клиентом.

Кредитные каникулы

В марте 2022 года вступил в силу закон, согласно которому заёмщик может обратиться за кредитными каникулами, если его доходы снизились больше чем на 30%. Делать это допускается даже без согласования с банком.

Кредитные каникулы — льготное время длиной до шести месяцев, когда клиент может выбрать один из вариантов:

не платить по кредиту — можно вообще не переводить деньги в эти месяцы;

уменьшить платежи до удобного размера.

Это официальная возможность временно не рассчитываться по долгу. При этом не начисляются пени, штрафы и неустойки, кредитная история не портится, имущество в залоге не забирают и не реализуют.

Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент отсрочки. За время, пока клиент не платит по займу, ему начисляются проценты, которые потом будут внесены в график.

После окончания льготного периода нужно просто переводить деньги в обычном режиме, как раньше. Срок будет продлён на количество месяцев каникул. Самостоятельно ничего делать не придётся — банк сам определит и пришлёт новый график.

Заявление о невозможности платить кредит

Стоит обратиться в банк сразу, как только станет понятно, что финансовые возможности не позволяют рассчитаться своими силами. Поэтому лучше сообщить о проблемах — написать заявление о невозможности платить кредит.

Без такого обращения банк не сможет пойти навстречу и предложить пути реструктуризации задолженности или временного снижения кредитной нагрузки, у него не будет для этого основания.

Составляется такое заявление в свободной форме. Сначала рассказываете, какой брали кредит, затем описываете ситуацию или причину снижения доходов. После этого — о чём просите. Теперь подробнее.

В шапке пишете свои личные данные и заголовок — письмо или заявление о невозможности платить кредит.

В первом абзаце указываете основную информацию, связанную с займом:

сумму и под какой процент выдан;

дату выдачи займа и размер ежемесячного платежа;

номер и период действия договора.

Основная цель этого документа — описать текущую ситуацию и её причины, пояснить, почему не получится и дальше платить в том же режиме. Затем — попросить об изменении условий кредитного договора в комфортную для вас сторону:

снизить ежемесячный платёж;

разрешить кредитные каникулы на 2−12 месяцев;

предоставить возможность рефинансирования под меньший процент или на увеличенный срок.

Не будет лишним отобразить, сколько будет по силам платить и приблизительно в какие сроки доходы восстановятся. После этого можно заверить, что в случае положительного решения обязательства будут выполняться без просрочек и в указанном объёме.

Не получится просто написать заявление без доказательств. Нужно прикрепить любые документы, подтверждающие уменьшение ваших доходов и сложившуюся ситуацию. Ведь банку нужно на что-то опираться, чтобы изменить условия договора.

Что можно прикрепить к заявлению в зависимости от ситуации:

Потеря работы — копию трудовой книжки с записью о ликвидации компании или бумагу, подтверждающую сокращение штата и увольнение в связи с этим.

Снижение зарплаты — справки о зарплате по периодам, в которых заметна разница в получаемом доходе, копию трудового договора с изменениями и указанием нового оклада.

Длительная болезнь — больничный, справки из стационара или от лечащего врача.

Потеря кормильца — свидетельство о смерти.

Рождение ребёнка — свидетельство и подтверждение выхода в декрет (приказ об отпуске).

Получение инвалидности — справку с подтверждением установления.

Если у вас до этого не было проблем с выплатами и просрочек, стоит указать такой факт в заявлении и приложить к нему копии квитанций о своевременной оплате или выписку с кредитного счёта, где прописаны даты переводов.

Последней строкой нужно указать свои реквизиты, день составления и поставить личную подпись. Лучше распечатать заявление в двух экземплярах и попросить оставить на своём варианте печать и номер отделения, где приняли документ.

Конечно, после заявления долг не забудут. Но о вашей проблеме уже будут знать, вы продемонстрируете, что пытаетесь решить вопрос. Сотрудники банка помогут временно изменить условия кредитования на более мягкие и удобные. Кроме того, появится передышка, чтобы проанализировать текущую ситуацию и найти источники дополнительного заработка.

Вы покажете, что хотите найти компромисс в сложившейся ситуации и всё исправить. Вы не планируете злостно нарушать условия договора с банком, у вас просто финансовые трудности и нет денег.

Реструктуризация

Это возможность для клиента в сложном положении договориться с банком о том, на каких условиях он сможет погасить заём без штрафов и вреда для своей кредитной истории. Это не заранее определённая схема погашения, а результат договорённости клиента и банка. Есть несколько вариантов реструктуризации:

Пролонгация — пропорционально уменьшается ставка и увеличивается срок кредитования.

Снижение процентной ставки — доступно только для тех, кто впервые допустил просрочку.

Поддержка государства — обычно используется для помощи в выплате ипотеки.

Списание задолженности — редкий вариант, чаще снимаются штрафные пени и неустойки в случаях, когда банк уверен, что этот путь поможет клиенту платить деньги банку.

Чтобы финансовая организация согласилась на реструктуризацию, у заёмщика должны быть основания: упал доход, появилось тяжёлое заболевание, снизилась работоспособность или возникли другие веские причины.

Чтобы запросить реструктуризацию, клиенту необходимо обратиться в банк с паспортом, заявлением и документами, которые подтвердят изменение его финансового положения.

Поможет ли страховка?

Чтобы точно разобраться, поможет ли страховка покрыть ваш случай, нужно внимательно прочитать условия договора со страховой компанией и убедиться, что эта ситуация входит в перечень для компенсации. Также стоит проверить, достаточно ли денег для того, чтобы платить кредит полностью или внести несколько платежей.

Затем следует найти адрес офиса, куда нужно обращаться, и отправиться туда вместе с документами:

заявлением о выплате возмещения;

копией паспорта заявителя;

кредитным и страховым договором;

бумагами, подтверждающими наступление страхового случая;

другими документами, перечисленными в договоре страхования.

В правилах обычно указан срок, в течение которого можно обратиться за возмещением. Если этот период пропустить, придётся писать заявление в суд и объяснять, почему срок был пропущен.

Желательно посетить офис страховой компании лично, чтобы быстрее решить вопрос и не допустить просрочек и проблем с банком. Так можно будет сразу разобраться с порядком действий и оформить заявление. Затем останется дождаться решения и перечисления выплат.

После перевода средств стоит запросить у банка справку о полном или частичном погашении задолженности по кредиту. Если этой суммы окажется недостаточно, остаток придётся вносить самому.

Чем грозит невыплата?

Когда человек берёт заём, он вступает в экономические отношения и получает деньги под определённый процент с обязательством их вернуть.

Произойти может всё что угодно. Иногда случается так, что денег на выплату кредита нет и не будет в ближайшие несколько месяцев. Причин тому множество, выше мы их разбирали.

Самый неверный способ — действовать на эмоциях, пытаться спрятаться от банка. Это ничего не решает, долг растёт с процентами и неустойками, со временем банк обращается в суд или передаёт дело коллекторам.

В результате невыплата кредита может грозить клиенту или его родственникам (в случае смерти или пропажи заёмщика):

финансовой ответственностью. Начисляются проценты, неустойка, штрафы, пени. Также банк имеет право потребовать вернуть весь долг единоразово;

имущественной ответственностью. У клиента могут конфисковать через суд жильё, автомобиль, банковские счета. Также приставы способны продать личные вещи заёмщика (или по месту его прописки);

уголовной ответственностью. Сюда относятся обязательные и принудительные работы, а также лишение свободы для злостных неплательщиков.

Чаще всего в банке стараются ограничиться финансовыми рычагами. Если это не работает, начинаются имущественные взыскания. Последней мерой пользуются, когда клиент не желает идти на контакт и выплачивать задолженность хотя бы частями.

Источник

Что делать, если нечем платить кредит

1 Время прочтения: 7 минут

Содержание статьи

Как вести себя в ситуации, когда долг есть, а возможности погасить его — нет? И как законно отсрочить выплаты по кредитам? Разбираемся вместе с экспертами.

Причины невозможности обслуживать кредит

Почему возникает долг по кредиту? Вот список распространенных причин:

За небольшую просрочку (от 1 дня до 1 месяца) начисляют только пени и штрафы, а иногда — и вовсе прощают (дальше мы разберем, в каких случаях это может быть). Но если больше месяца нет взносов по кредиту, банк передает дело в отдел взыскания.

Что делать, если нечем платить кредит: инструкция и советы

Когда денег нет временно

Как платить кредит, если нет денег? Постараться найти новые источники дохода, чтобы выплачивать ежемесячный платеж. Например, сдать в аренду недвижимость, продать автомобиль или попросить помощи у близких людей.

Если найти деньги не удается, то не скрываться и не ждать, когда позвонят коллекторы, а как можно быстрее обратиться в банк. В кредитном договоре указано: заемщик обязан незамедлительно сообщить о том, что ему нечем платить кредит.

Собрать все документы, которые помогут доказать отсутствие возможности платить кредит из-за непредвиденной ситуации. Это может быть справка о смерти созаемщика, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие болезнь, и др.

Вот какие есть варианты:

Кредитные каникулы. Это льготный период от 1 до 6 месяцев, когда можно не вносить ежемесячные платежи. Правда, их придется погасить по возвращении с каникул. В 2022 году к заемщику, который просит отсрочку, предъявляют такие требования:

Реструктуризация долга. Банк может пересмотреть условия кредита. Например, увеличить срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа снизится. Правда, в таком случае совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

«Если заемщик пришел к пониманию, что больше не может платить кредит, лучшим решением будет прекратить все платежи. Это рекомендуется обосновать, направив соответствующий документ, например, справку о снижении дохода, — говорит кредитный юрист Данила Михалищев. — В ответ кредитор может предложить реструктуризацию, но ее условия выгодны далеко не каждому. Заведомо плохой идеей будет скрываться от банка, оформлять новый кредит для оплаты старого или закладывать свое имущество — такие действия только увеличивают долговую нагрузку».

Когда денег нет и не предвидится

Если нечем платить кредит, банк вправе подать в суд. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. По решению суда банк также может требовать деньги с поручителя. Если кредит под залог — имущество выставят на торги.

Когда закон на стороне должника

Согласно Федеральному закону от 29.06.2021 г. № 234-ФЗ, если началось исполнительное производство, должник может сохранить свой доход в размере не ниже прожиточного минимума.

«Таким образом государство устанавливает так называемый несписываемый минимум, стремясь поддержать и так весьма шаткое материальное положение должника», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

Можно ли просто не платить кредит?

Просто так не платить кредит нельзя — за это, как мы выяснили выше, последуют штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам, как следствие, ухудшение кредитной истории. Можно взять кредитные каникулы, их максимальный срок — 6 месяцев. Подробнее об этом льготном периоде мы тоже писали выше.

Единственный законный способ освободиться от долгов — процедура банкротства. При долге от 50 до 500 тысяч рублей это можно сделать без суда, подав заявление в МФЦ. Оттуда информацию передадут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в Федеральную службу судебных приставов и в банки. Есть несколько условий: первое — до этого приставы безуспешно пытались взыскать имущество, второе — на момент подачи заявления никто из кредиторов не инициировал новое исполнительное производство.

При долге свыше 500 тысяч рублей процедура банкротства проводится через суд. Она, в отличие от первого случая, платная.

«Процедура имеет свою специфику и последствия. Например, недобросовестное поведение должника может повлечь ее прекращение без погашения долгов», — говорит Андрей Мисаров, председатель Коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».

Статус банкрота дается на пять лет. В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности. Кроме того, могут запретить выезжать из страны и брать новые кредиты без указания на факт банкротства.

Что будет, если не платить кредит?

Банк решает, применять ли санкции к должнику, когда срок просрочки составляет более двух недель, говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

«Меры наказания и воздействия обычно прописаны в самом кредитном договоре: например, могут быть применены еженедельные или даже ежедневные штрафные санкции, — говорит юрист. — Банк может звонить родственникам должника с просьбами передать информацию или даже оказать финансовую помощь заемщику».

Если не платить кредит и скрываться от банка, дело могут передать отделу взыскания. Чем больше просрочка, тем выше шанс судебного разбирательства с кредитором.

Данные о задолженности передают в Бюро кредитных историй. Там формируется кредитная история, и чем она хуже, тем ниже вероятность одобрения банком следующего займа. Узнать свой кредитный рейтинг можно на Банки.ру.

Как банки работают с должниками?

У банка есть алгоритм работы с должниками, говорит адвокат Андрей Мисаров:

«Получив судебное решение, банк старается его исполнить через взыскание имущества у должника, — говорит эксперт. — Если перспектива обозрима, кредитор сам взыскивает долг или уступает это подконтрольной организации. Если перспектив нет, банк реализует долг третьему лицу».

Третьим лицом может выступить коллекторское агентство, которое покупает у банка долг. Деятельность таких организаций регулирует Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Они могут требовать погасить долг при личной встрече, по телефону, через текстовые и голосовые сообщения, а также по почте. Но коллекторам запрещено:

Поэтому, если начали угрожать, нужно обращаться в полицию.

Отвечаем на частые вопросы по теме:

— Сколько дней не считается просрочкой по кредиту?

Любые задержки по графику выплат считаются просрочкой. Даже если ежемесячный платеж задержан на один день.

— Что будет, если просрочить кредит на 1, 10 дней, 1 месяц, 1 год?

Просрочка, в зависимости от ее длительности, разделяется на несколько типов:

— Когда кредит считается просроченным?

Кредит считается просроченным, когда заемщик перестал вносить ежемесячный платеж по основному долгу и (или) процентам в срок, установленный договором и графиком.

— Что будет, если платить кредит не полностью?

Если погашать кредит частично, начисляют штрафы и пени согласно договору. Вероятно, будут звонить сотрудники кредитной организации. Нужно отвечать на звонки и объяснять, в чем причина долга.

— Может ли банк простить просрочку?

Банк может простить просрочку, если она случилась не по вине заемщика — например, произошел сбой в системе перевода платежей.

Источник

Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства

Кредитные каникулы: что это такое и как их получить

Что дают кредитные каникулы?

В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы. Власти приняли закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок. Ими можно воспользоваться, если возникли трудности при погашении кредита.

Во время каникул заемщик не платит по кредиту;

Если у заемщика есть просроченные задолженности, пени и штрафы, то на время кредитных каникул их заморозят и они не будут увеличиваться. Наличие просрочек не влияет на возможность взять каникулы, отметили в Банке России;

В это время кредитор не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге;

В ЦБ разъяснили, что информация о кредитных каникулах, которые предоставляются в 2022 году, будет отражена в кредитной истории, но не испортит ее.

Срок кредита из-за каникул увеличится, а отсроченные платежи все равно нужно будет заплатить. Они перераспределятся на новый срок договора. Пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу начисляются по другой процентной ставке. Она рассчитывается как две трети от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита (ПСК).

Банк «Открытие» привел пример: у заемщика есть кредит на ₽250 тыс. сроком более одного года. ПСК — 16,522% годовых. Тогда на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 11,01%.

Кому их можно взять?

Закон касается заемщиков, которые заключили кредитный договор до 1 марта 2022 года. Это могут быть не только обычные граждане, но и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП). Они могут обратиться к кредитору до 30 сентября этого года. Как отметили в Банке России, при необходимости правительство может продлить этот период. Если у человека несколько кредитов, то можно запросить отсрочку по каждому из них.

Чтобы подать заявку на отсрочку платежей, заемщики должны соответствовать трем условиям:

размер кредита по договору не должен быть выше уровня, установленного правительством;

доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% и более по сравнению с его среднемесячным доходом в 2021 году;

на момент обращения за новыми кредитными каникулами у заемщика не должен действовать аналогичный льготный период, в частности каникулы по ипотеке.

В середине марта правительство определило максимальные размеры займов, по которым россияне могут попросить кредитные каникулы.

Лимиты по потребительским кредитам:

₽300 тыс. для физлиц;

₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей (ИП);

₽100 тыс. по кредитным картам;

₽700 тыс. по автокредитам.

Лимиты по ипотеке:

₽6 млн для Москвы;

₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;

₽3 млн для остальных регионов России.

В правительстве уточнили, что кредитные каникулы можно взять на срок от одного до шести месяцев. В ЦБ разъяснили, что если у заемщика улучшилась финансовая ситуация, то он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей — нужно лишь уведомить банк. Можно не прерывать кредитные каникулы, но, пока они идут, вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода заемщику начислят меньше процентов.

«Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, — то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей», — рассказал регулятор.

Какие нужны документы?

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно собрать документы, которые подтверждают снижение дохода. Ими могут быть:

Документ об увольнении с работы;

Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;

Справка с работы о том, что снизилась зарплата из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск. В частности, в компаниях, которые приостановили деятельность в России.

Банки публикуют на своих сайтах более подробные списки документов. В ЦБ уточнили, что в обращении к кредитору нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ (в редакции от 8 марта 2022 года № 46-ФЗ).

Банки предлагают разные условия

В ВТБ рассказали, что с 23 марта упростили выдачу кредитных каникул розничным клиентам, у которых нет просроченной задолженности по кредитам. Можно взять льготный период независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов, отметили в банке. Каникулы можно запросить дистанционно — в контакт-центре банка или в чат-боте ВТБ Онлайн, то есть в офис обращаться не нужно.

Максимальный размер кредита соответствует уровням, установленным правительством. В банке сообщили, что по кредитам наличными можно установить льготный период на три месяца, а по ипотеке, автокредитам и кредитным картам — на срок до полугода.

Если у вас есть просроченная задолженность, то направить документы на получение кредитных каникул тоже можно. Но нужно будет собрать документы, которые подтверждают, что доходы снизились более чем на 30%.

Промсвязьбанк (ПСБ) запустил новую программу кредитных каникул 15 марта. В банке отметили, что она действует для клиентов, у которых не было непогашенной просроченной задолженности по состоянию на 18 февраля 2022 года. Как уточнили в пресс-службе ПСБ «РБК Инвестициям», такие условия распространяются и на расширенную программу кредитных каникул, которые позволяют клиентам получить отсрочку платежа по кредитам на любые суммы без ограничений, а по кредитным картам — на сумму до ₽1 млн.

«Отсрочка платежа согласно 106-ФЗ может быть предоставлена клиентам с просроченной задолженностью, но только в рамках сумм, установленных постановлением правительства России от 12 марта 2022 года (№ 352)», — отметили в пресс-службе.

У ПСБ есть и платная услуга «кредитные каникулы», которая дает отсрочку платежей на два месяца без подтверждения причины, но она действует для клиентов с хорошей кредитной историей. Ее стоимость — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее ₽2 тыс.

В Альфа-Банке также отмечают, что «каникулы доступны всем клиентам с хорошей кредитной историей — тем, у кого нет просрочек по платежам» ни в Альфа-Банке, ни в других банках. Но в таком случае не нужно подтверждать снижение дохода и неважно, на какую сумму вы брали кредит наличными или ипотеку. Однако в банке можно взять кредитные каникулы и по государственной программе, тогда нужно соответствовать условиям, установленным властями. В частности, необходимо подтвердить снижение дохода на 30% и более, а на сумму кредита будет действовать правительственный лимит.

На сайте «Сбера» говорится, что если у заемщика есть кредитная карта, то он не сможет ею расплачиваться в течение 180 дней после подачи заявки на кредитные каникулы.

Реструктуризация — еще один выход из сложной ситуации вместо банкротства

Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.

Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно «закону о банкротстве». Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.

Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.

Он также подчеркнул: «Такая процедура не выгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство». Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.

Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.

Как найти деньги для погашения долгов

«РБК Инвестиции » узнали у экспертов, как найти средства, чтобы погасить долги. Финансовый консультант Наталья Смирнова предложила такую схему:

Сначала используем все возможные финансовые способы. В частности, налоговые вычеты: стандартные за детей, социальные за благотворительность, за лечение, обучение, спорт, пенсионные программы, имущественные за покупку или постройку жилья, включая проценты по ипотеке, а также инвестиционные, в первую очередь — вычет типа А по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС);

Смотрим на госуслугах раздел пособий и льгот, возможно, вы подпадаете под какие-то выплаты или льготы;

Анализируем имеющееся имущество, вероятно, можно что-то продать, что не приносит дохода и не используется (старая техника, одежда, аксессуары и т. д.). После тщательного анализа среди таких вещей может оказаться и машина, если ею редко пользуются, а обслуживание стоит денег. К тому же сейчас все подорожало;

Кроме того, можно проанализировать структуру расходов и подобрать банковскую карту с кешбэком или бонусами по тем категориям расходов, где у вас наибольшие траты.

Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продавать имущество помогают доски объявлений. «Даже если вы никогда ничего не продавали, это просто. Сейчас большим спросом пользуется техника, даже сломанная или в неидеальном состоянии. Товары ушедших брендов также продаются хорошо», — отметила она.

Если это не помогло, тогда нужно изучить, можно ли сократить расходы в месяц так, чтобы существенно облегчить выплаты по кредиту. Например, перейти с товаров и услуг с импортной составляющей или пострадавших от дефицита ввоза в Россию на отечественные аналоги. Кроме того, можно отказаться от части товаров и услуг, от которых не зависит критичным образом ваша жизнь, отметила Смирнова.

«Если это не помогает, то тогда надо трезво оценить, насколько реально вообще дальше платить по кредиту, поможет ли некоторое увеличение доходов? Если повышение доходов на 10–15% поможет, то надо искать либо смену работы, что непросто, либо подработки. И тут вопрос сил и возможности совмещать несколько работ ради кредита», — сказала финансовый консультант.

Громова отметила: можно подумать, что вы умеете делать. Например, переводить с английского, работать копирайтером, делать презентации. Можно зайти на любую биржу объявлений и посмотреть, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать заказы.

По словам Смирновой, если возможности повысить доходы нет, то можно подать заявку на кредитные каникулы. «А если проблема масштабнее и за период каникул не получится все решить, то потом уже останется только банкротство», — добавила консультант.

У «РБК Инвестиций» есть специальный материал на тему банкротства. Из него вы узнаете, чем различаются судебное и внесудебное банкротства, какие документы нужны для его оформления и какие могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК Недвижимости» есть материал с подробным разбором кредитных каникул по ипотеке.

Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам. «Это путь к кабале и банкротству однозначно, категорически не советую», — отметила она.

Можно ли защитить деньги от судебных приставов?

С 1 февраля 2022 года вступил в силу закон, по которому должники могут защитить от ежемесячного списания часть зарплаты — в размере прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это можно сделать через портал госуслуг.

«Должник-гражданин должен будет предоставлять документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода», — пояснили в Минюсте. Если у должника есть иждивенцы, например родственник инвалид, то сумма может быть выше прожиточного минимума, гражданину нужно обратиться в суд.

Юрист Дмитрий Кваша отметил, что приставы накладывают арест на доход, банковский счет, не учитывая прожиточный минимум, и могут списывать все подчистую. «Здесь такая норма позволяет сохранить за должником хотя бы что-то, за счет чего можно просуществовать», — рассказал он «РБК Инвестиции». По данным на 1 января этого года, прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет почти ₽13,8 тыс., а в целом по России ее средний размер — около ₽12,6 тыс.

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Источник

Что делать, если нет денег платить за кредит

Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перенести дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Главные новости — в нашем Телеграме

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

На какие уступки пойдет банк — это отчасти предмет переговоров. Есть меры, которые банк обязан предпринять по закону, и льготы, которые он предоставляет по желанию. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.

По закону с 2020 года банк обязан предоставить вам кредитные каникулы, если вы соответствуете всем требованиям.

После того, как льготный период закончится, вы продолжите платить по обычной схеме. Во время периода отсрочки банк все равно будет начислять проценты на сумму долга — их вы оплатите позднее в рамках графика погашения кредита.

Если у вас по закону нет права на кредитные каникулы, попросите банк об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Источник

Что будет, если не платить кредит

Содержание

«В долг берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда». Но что делать, если заплатить по кредиту нет возможности? Сложная финансовая ситуация и нестабильное положение в мире заставляют все большее количество людей задумываться об этом. Эксперты Роскачества рассказывают, как можно поступить.

Правовая сторона вопроса

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Без серьезных санкций со стороны банка платеж можно задержать на 1–1,5 месяца. Это уже нехорошо (в банке могут сделать соответствующую отметку, и это отразится, например, на готовности пойти навстречу в дальнейшем). Но если вдруг проблемы с деньгами носят чисто временный локальный характер, трагедии с таким временем затягивания платежа не случится. Однако даже в этом случае лучше выйти на связь с банком, объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

После истечения указанных выше 1–1,5 месяцев к неплательщику могут быть применены различные меры:

Важно! Штраф за просрочку платежа должен начисляться из расчета ставки рефинансирования Центробанка. Более крупные штрафы – незаконны!

Если и после всех этих мер заемщик не реагирует, не выходит на связь и не вносит платежи, банк может либо перепродать кредит коллекторам, либо обратиться в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Если заемщик обращается в банк с сообщением о том, что он не может платить по кредиту, естественно, ему нужно назвать причину такой ситуации. Уважительной причиной может быть потеря работы, иные причины изменения финансового положения (переезд, рождение детей), серьезные болезни, которые требуют дорогостоящего лечения. В этом случае банк с большей вероятностью пойдет навстречу. Однако не стоит думать, что долг будет прощен. Возможно, будет больше шансов реструктурировать кредит или взять кредитные каникулы (об этом мы поговорим далее).

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Что делать после суда по кредиту?

После суда сумма выплат может стать меньше. Заемщику все равно придется ее вернуть банку, сделать это можно будет на тех условиях, которые установил суд. Увеличивать эту сумму банк не вправе. И учтите еще один момент: сумма штрафа не может превышать сумму долга.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу называется цессией. Именно о ней идет речь, когда говорят, что банк продал кредит коллекторам.

К такой мере банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда клиент не выплачивает ни основную сумму задолженности, ни проценты, а также не выходит на связь. Поэтому так важно не бегать от банков, а открыто обсуждать проблемы и искать пути решения.

Официальным уведомлением о передаче долга считается письмо, отправленное с уведомлением. Причем даже не так важно, прочтет его должник или нет, сам факт достаточен для того, чтобы официально сообщить о продаже кредита.

Что делать заемщику? Проверить, законно ли работает коллекторская организация (в открытом реестре ФССП). После – связаться с представителем агентства и уточнить новые условия, по которым будет выплачиваться кредит. Если с точки зрения закона все хорошо, можно пытаться договориться с новым «держателем» кредита об условиях, которые будут для заемщика посильны. Коллекторы могут предоставить перерасчет кредита, его реструктуризацию – то есть адаптировать условия под возможности плательщика, чтобы он мог вносить платежи.

Важно! Скрываться от коллекторов, игнорировать их – так же бессмысленно, как бегать от банка. Если организация действует в рамках закона, с ней лучше сотрудничать.

Варианты решения проблемы

Даже если выплачивать кредит на прежних условиях нет возможности, всегда можно найти какое-то решение, которое устроит обе стороны.

1. Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не может платить и понимает, что в ближайшее время это не изменится, он может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Это обязательно нужно делать, если сумма долга составляет больше 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплатить долг в течение трех лет), имущество банкрота распродается в счет погашения долга. Важно! Единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки не могут быть проданы за долги! Вырученные деньги идут в счет погашения долга, оставшаяся часть задолженности «списывается».

2. Оспаривание кредитного соглашения

Возможно в том случае, если договор носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо ставят заемщика в невыгодное положение и при этом нарушают законодательство (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от основной суммы). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать такой кредитный договор недействительным.

3. Кредитные каникулы

Если у заемщика нет существенной просрочки по кредитам (больше трех месяцев), он может взять кредитные каникулы (при условии, что его банк таковые предоставляет). Кредитные каникулы подразумевают период без выплат основного платежа (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все же необходимо платить, хотя некоторые банки освобождают и от этого).

Важно! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период банк им просто «подарит». Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет распределена между последующими выплатами, или же срок кредита просто увеличат на тот период, когда клиент банка «уходил на каникулы». Поэтому прибегать к такому способу можно лишь в том случае, если заемщик уверен, что вернет себе платежеспособность и будет в состоянии снова регулярно выплачивать долг.

4. Новый кредит для оплаты старого

Подойдет только тем, кто остается платежеспособным и просто испытывает сложности с тем, чтобы внести конкретный по размеру ежемесячный платеж. Уже взятый кредит может быть достаточно «дорогим» (с высоким процентом) или обременительным в силу временных трудностей (поиск работы, которую заемщик планирует в самом обозримом будущем найти). В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под меньший процент – при условии, что заемщик точно знает: у него будет возможность рассчитаться со всеми долгами.

Способ, естественно, не оптимальный, потому что толкает на скользкую дорожку и заставляет увязать в многочисленных долгах. Но если нужно «закрыть» буквально один месяц, то такой вариант может подойти. Однако не советуем брать в такой ситуации микрокредиты! Этот способ займа, мягко скажем, не может подразумевать справедливые условия для заемщика. Решая локальную проблему, вы можете получить глобальную.

Что делать, если вы успели взять микрокредит и теперь не можете по нему платить, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ.

5. Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подойдет тем, кто брал несколько кредитов и выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит (в том же банке, где брали один из предыдущих, или в другом), заемщик может снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам (придется платить дольше по времени, зато отдавать меньше).

Однако такой способ подойдет далеко не всем. Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

Также будьте готовы к тому, что срок наличия долга увеличится. В случае рефинансирования предлагают, как правило, более выгодные условия по процентам, но менее выгодные по сроку платежа. Так, трехлетние кредиты могут обернуться пятилетними. Впрочем, итоговая сумма выплат необязательно вырастет, ведь процентная ставка все же обычно существенно меньше (в противном случае никто не соглашался бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких договорах, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

6. Реструктуризация долга

То есть увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше, и для многих это станет решением проблемы.

Прибегать к такому варианту есть смысл при соблюдении таких условий:

Обращаясь к такому варианту, стоит просить банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита – и самостоятельно сравнивать, как именно будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат. Думать стоит не только о сиюминутной выгоде, но и общем результате – каким в итоге станет долг, на сколько лет клиент еще будет «повязан» с банком.

Подведем итог!

Даже если финансовая ситуация совсем плачевна, не стоит опускать руки и тем более не нужно скрываться от банка или коллекторов. Намного грамотнее самостоятельно выйти на связь и обговорить новые условия выплаты кредита, которые будут посильны. В этом случае выигрывают все – и заемщик, и банк.

Cледите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Источник

Как не платить кредит

Это статья не для тех, кто хочет услышать волшебное заклинание – и банковский долг исчезнет. А для тех, кто попал в тяжелую финансовую ситуацию и думает, как не платить кредит временно, а не уклониться от обязанности вовсе.

«Не плачу кредит, что будет?» – последствия неуплаты

Для начала нужно понять, какие последствия вызовет неуплата долга.

Сперва клиенту звонят менеджеры банка и просят рассчитаться с задолженностью. Если требование не выполнено, дело неплательщика передается банковским коллекторам. Они звонят и требуют выплатить долг с большей настойчивостью.

Если и это не подействовало, долг переходит к коллекторским агентствам. Они работают по-разному: кто-то назойливо названивает, кто-то угрожает. Естественно, угрозы незаконны. Единственное право коллекторов – постоянно звонить неплательщику, кроме периода с 11 вечера до 6 утра.

Если и после этих действий долг не уменьшается, дело переходит в суд. Итог – взыскание средств. Если денег нет, судебные приставы забирают имущество и продают на аукционах.

Если сумма долга крупная, неплательщика может настигнуть и уголовная ответственность.

Как не платить кредит законно?

В тяжелую финансовую ситуацию может попасть любой. Потеря работа, ухудшение здоровья – и кредит становится неподъемным. Что делать?

Нужно идти в банк и писать заявление с просьбой отсрочки по платежам. Решение банка зависит:

Банки не отменяют ежемесячные платежи, но могут разрешить платить только проценты, а не долг. Период кредитования вырастет, общая сумма долга тоже. Но зато будет временная передышка, чтобы привести дела в порядок.

Законный метод не платить кредит вовсе – воспользоваться помощью страховой компании, если наступил страховой случай (например, утрата трудоспособности).

Источник

Нет возможности платить по кредитам

Ситуация, при которой за кредит вдруг становится нечем платить, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. Не рассчитавший свои силы, потерявший работу или внезапно вынужденный нести дополнительные расходы заемщик – это стандартная проблема. В первую очередь – для банка.

Причины неплатежеспособности

Рассмотрим основные причины, из-за которых не получается вернуть деньги в банк:

Варианты решения проблемы

Не стоит полагаться на случай. Как только возникли финансовые трудности, нужно сразу же обращаться в то отделение банка, где брался кредит (или в любое другое, если нужного нет «под боком»). Клиент должен оповестить специалиста о сложившейся ситуации и предложить найти какое-то компромиссное решение. Например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредитования, снизив тем самым размер ежемесячного платежа и так далее. Очень важно сразу же обозначить свою заинтересованность в решении проблемы, а не скрываться. Главное, что нужно запомнить: платить придется в любом случае. Другое дело, сколько и каким образом.

Реструктуризация долгов

Это самый эффективный из всех вариантов. Взять новый кредит, чтобы погасить старый, может показаться глупой затеей, но на самом деле это не так. Рассмотрим преимущества:

Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжал обслуживать свой заем, и ради этого даже готов отказаться от части прибыли. Альтернативный вариант – взять кредит не в этом, а в другом банке. В данном случае важно делать это до первых просрочек и других проблем с погашением, иначе другая организация может не согласиться взять на себя проблемный кредит.

Права заемщика

Фактически все права заемщика описаны в кредитном договоре. Добавить к этому можно немного. Например, если клиент не предоставлял в качестве залога свою жилую недвижимость, которая является единственным местом, где он может жить, банк не вправе ее забирать. Правда, если залог недвижимости все же был, в этом случае данное правило не действует.

Также, если сумма штрафов и пени достигла значительных размеров и банк отказывается идти навстречу, списывая или уменьшая такие платежи, решать проблему лучше через суд. В такой ситуации есть высокая вероятность не платить штрафы в полном объеме. В судебной практике есть подобные прецеденты. В одном из них размер штрафных платежей был уменьшен в 19 раз.

Другие способы не платить

Как уже было сказано выше, возвращать деньги банку придется в любом случае. Но есть несколько вариантов, при помощи которых выплачивать можно существенно меньше:

Последствия для заемщика

Если полностью отказаться платить кредит и не реагировать не угрозы банка, то могут возникнуть следующий ситуации:

Источник

Нечем платить кредит: советы что делать с долгами

После подписания кредитного соглашения, у клиента банка появляются финансовые обязательства. Банк свою часть договора выполняет, предоставляя заемщику в пользование денежные средства. Взамен кредитная организация рассчитывает на своевременный возврат кредита с оговоренными процентами. Нормальные отношения складываются именно таким образом.

Проблемы с возвратом кредита возникают у каждого четвертого заемщика. Каждый седьмой клиент банка выходит на длительную просрочку по одной причине: нечем платить кредит. Человек теряет работу или иной источник дохода, но на исполнение обязательств это никак не должно влиять.

Есть несколько способов, которые могут помочь заемщику выйти из сложной ситуации, и на Бробанк.ру будет дана подробная инструкция.

Заявление на реструктуризацию

Основным инструментом снижения кредитной нагрузки по праву считается реструктуризация. В общем виде ее смысл заключается в применении банком определенных мер, направленных на изменение (пересмотр) условий действующего кредитного договора. Это не списание долга, и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают некоторые заемщики.

При применении реструктуризации, кредитная организация может уменьшить и сумму долга, но подобные решения принимаются банками крайне редко. В большинстве случаев пересматриваются начальные условия договора. Реструктуризация может быть направлена на:

Конкретного и исчерпывающего списка не существует. Банк может предложить клиенту любой проект, который поможет человеку выйти из сложившегося положения. У каждой кредитной организации свои методы и инструменты на этот счет.

Как провести реструктуризацию кредита

Предусматривается два варианта: предложение со стороны банка и заявление от клиента. Реструктуризация не предусматривается и не регулируется законодательством. Это право, а не обязанность кредитных организаций. Поэтому проводится она только по решению банка в отношении конкретного клиента.

Заемщик может самостоятельно возбудить данную процедуру, подав заявление своему кредитору. Подобное заявление может составляться в свободной форме или на специальном банковском бланке. В заявлении указывается:

В заявлении клиент должен войти в доверие к кредитной организации, показав свое желание и возможности дальше исполнять условия договора. Со своей стороны банк не станет предпринимать никаких мер в отношении заведомо неплатежеспособного клиента. Если у последнего нет возможностей, и их появление не ожидается в будущем, то реструктуризация существенным образом ничего не поменяет, так как после ее проведения клиента все равно придется платить.

Рефинансирование кредита

Еще один вариант, косвенно помогающий заемщикам выйти из сложного положения. Под рефинансированием понимается перевод кредитного договора в другой банк. Смысл применение данных мер заключается в пользовании более выгодными условиями, которые предлагает клиенту сторонняя кредитная организация.

Применяется рефинансирование в тех случаях, когда первичный кредитор отказывается проводить реструктуризацию, которая, по сути, является внутренним рефинансированием. Если другой банк предлагает более выгодные условия, то в отдельных случаях это может помочь заемщику.

Важное правило: рефинансирование не избавляет заемщика от исполнения обязательств. После его проведения задолженность опять же никуда не девается, и заемщику нужно будет исполнять условия нового кредитного договора. При этом банки не занимаются рефинансированием безнадежных долгов — ни одна кредитная организация не заинтересована в сотрудничестве с заведомо неплатежеспособным клиентом.

Банкротство физического лица

С 2015 года становиться банкротами могут не только организации, а еще физические лица и индивидуальные предприниматели. Суть этой процедуры заключается в списании денежных обязательств заемщика после применения соответствующих мер в его отношении. Такими мерами признаются реализация имущества, и последующее погашение части денежных обязательств. Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.

Эта система мер не предусматривает списание задолженности без наступления достаточно негативных последствий для заемщика. Такими последствиями, к примеру, являются: запрет на оформление любых кредитных обязательств в течение 5 лет без указания факта своего банкротства. Также заемщик в течение 3-5 лет с момента признания его банкротом не сможет заниматься определенными видами деятельности. Важные условия:

Перед применением этого варианта, гражданину рекомендуется внимательно изучить нормы 127-ФЗ, а именно десятую главу этого федерального закона. Пока этот механизм не работает в таком виде, в каком он должен работать. Но в виде выхода из сложившейся ситуации он может свободно применяться.

Ожидание судебного взыскания

Если ни одна из мер досудебного взыскания не помогает решить вопрос, а предложенные банком варианты не сильно меняют положение дел, то с большей долей вероятности наступает стадия судебного взыскания. Это означает, что кредитная организация в целях возврата задолженности обращается с иском в суд. При рассмотрении иска в пользу кредитора, заемщик будет обязан исполнить свои обязательства уже по закону в соответствии с решением суда.

Когда именно банк обратиться в суд — сложно определить. Изначально этим правом кредитная организация может воспользоваться уже после первого факта нарушения условий кредитного договора. Но, как правило, банки до последнего пытаются решить вопрос в досудебном порядке, несколько лет подряд взаимодействуя с проблемным клиентом в претензионном порядке.

Любой судебный процесс крайне нежелателен для кредитной организации. Более того, даже положительное решение суда не всегда предполагает окончательное решение вопроса. Такой вариант может использоваться заемщиками, так как после решения суда взаимодействовать с ними будут судебные приставы.

Последствия судебного решения в пользу банка

Большинство заемщиков опасается, что при обращении банка в суд для них наступят какие-либо неблагоприятные последствия. Но намного лучше и удобней взаимодействовать с государственной структурой (ФССП), чем с многочисленными коллекторскими агентствами или сотрудниками кредитной организации. И те и другие достаточно часто нарушают нормы действующего законодательства, а с приставами придется взаимодействовать строго в рамках правового поля.

Смыслом данного варианта является то, что после судебного решения на заемщика не сможет воздействовать никто, кроме сотрудников органов ФССП. Если у заемщика есть имущество, то оно может быть арестовано и реализовано в направлении погашения долга. Если у заемщика нет имущества, работы и счетов в банке, то как-либо заставить его выполнять обязательства уже не получится. Возможные варианты развития событий:

На форумах и тематических ресурсах часто встречается информация о воздействии приставами на должника при помощи ограничения прав на выезд за рубеж, аресте счетов, и прочих мерах. Это возможно, но с безнадежными заемщиками, у которых нет ни работы, ни имущества, такие меры малоэффективны. За неуплату кредита свободы не лишают, и не контролируют заемщика всю его жизнь, как и не арестовывают единственную квартиру или дом.

Если нечем платить кредит, достаточно довести дело до суда, и погашать задолженность в соответствии со своими возможностями. Достаточно действенный вариант для тех, кто не видит выхода из ситуации. По суду платить кредит можно любыми суммами, пока задолженность не будет списана банком в пассив или полностью погашена самим заемщиком.

Чего не следует делать

В подавляющем большинстве случаев заемщики сами себе усложняют положение, совершая необдуманные поступки. Чаще всего клиент игнорирует сообщения и звонки кредитора, рассчитывая на то, что его требования имеют временный характер. Крайне важно понимать, что при любых обстоятельствах с кредитором не нужно терять связь, продолжая взаимодействовать, даже если платить кредит нечем.

Следующие меры только усложнят положение заемщика:

Заемщиками предпринимаются и многие другие меры, которые воздействуют негативно на их текущее положение. Пускать все на самотек не нужно, так как проблема сама собой не разрешится. До оформления кредита нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и не отказываться от оформления страховки, которая при наступлении страхового случая поможет решить проблему с покрытием полной суммы долга.

Источник

Что делать, если нечем платить кредит

Для начала нужно оценить масштаб бедствия — и немного выдохнуть. Совсем избежать отдачи денег нельзя (если только не отказаться навечно от работы, имущества, а на жизнь зарабатывать продажей грибов, собранных вокруг землянки).

Но абсолютно реально снизить платежи до посильных и спокойно жить дальше, получив ценный опыт обращения с чужими деньгами. В случае с банками опыт легко укладывается в один постулат: банки могут подвинуться только по срокам. Сумму, что вы заняли, банк не уменьшит никогда, и суд его к этому не обяжет.

Ситуация 1. Если денег нет временно

Можно использовать один из двух способов: реструктуризацию или рефинансирование.

Реструктуризация

Банк соглашается так или иначе подождать (но за это захочет возмещения — в итоге вы заплатите больше, чем планировали при получении кредита).

Подайте в банк заявление. Укажите, чего именно хотите (увеличить срок кредитования на N месяцев, предоставить отсрочку выплаты основного долга/процентов на N месяцев). Приложите копию документа, подтверждающего ваши проблемы (справка 2-НДФЛ, запись об увольнении в трудовой книжке, больничный лист и пр.). Попросите ответить в некий условный срок, например 10—14 дней. (Это просто некий разумный срок ответа. В законе этот срок не установлен, поскольку банк отвечать не обязан. Но по истечении этих 10—14 дней будет понятно, что банк отказал.)

Заявление можно доставить в банк:

В случае одобрения вас пригласят обсудить условия реструктуризации. Устроят — подпишете с банком допсоглашение с обновленным графиком платежей. С этого дня вы на кредитных каникулах.

Увы, банк имеет право проигнорировать ваше заявление или отказать: это возможно, если у вас плохая кредитная история или ваши проблемы банк не убедили. В таком случае у вас есть 2 выхода: попробовать оформить рефинансирование — либо написать еще одно заявление (о невозможности выплачивать кредит) и после этого готовиться к суду.

Рефинансирование

Теоретически, новый заем можно получить в том же банке, где вы брали первый кредит. В реальности, конечно, вряд ли вас переведут с большего процента на меньший, поэтому обращайтесь в другой банк.

Рефинансирование выгодно, только если кредит взят недавно и большая часть еще не погашена. Начальные платежи почти всегда взимают за проценты, и только к концу вы сможете погашать тело кредита (ту сумму, что заняли). Поэтому выплатить полностью проценты по одному кредиту, а потом начать платить еще одни — не лучшее решение.

Ситуация 2. Денег нет и не предвидится

Готовьтесь к судебному процессу. Банк однозначно выиграет дело, ведь вы ему должны — но бояться этого не стоит. Напротив, суд может заметно помочь вам, снизив сумму банковских требований (штрафов, пеней и т. п. — обобщенно их называют неустойкой). Из-за этого суд банку не особенно-то и выгоден, просто других способов получить с вас деньги нет — судебные приставы не могут взыскивать имущество без решения суда.

Многие заемщики стараются платить ежемесячно хотя бы по 500 рублей, боясь обвинения в мошенничестве и суда. Это двойная ошибка.

Волшебную фразу «Я не отказываюсь платить долг, но сейчас у меня трудности» используйте при любых контактах с банком: в письмах, звонках, переговорах. Тогда вас нельзя обвинить в мошенничестве.

1. Переговоры с банком

Напишите заявление, что больше не можете вносить платежи по кредиту и предложите обратиться в суд. Заявление нужно отнести в банк (в 2 экземплярах, один себе, на каждом входящий номер и подпись банковского сотрудника) или отправить почтой (заказным письмом, с описью вложения, с уведомлением о вручении), оставив себе копию заявления.

2. Встреча в суде

— квитанции об оплате кредита,

— ваш экземпляр заявления о невозможности платить кредит и, если был, ответ банка на него,

3. После суда

Если ничего не предпринимать, законная очередность событий выглядит так:

4. Спасаем деньги

Кое-что вы уже сделали — снизили сумму неустойки. Также можно добиться одного из двух послаблений, упомянутых в ст. 203 ГПК РФ.

Как получить отсрочку/рассрочку?

Вы прошли суд, банк выиграл, судья вынес решение. Это решение вступит в силу через 30 календарных дней. Как только эти дни истекут — передайте заявление судье (лично в суде или почтой), в котором изложите 2 требования: Дать вам отсрочку/рассрочку.
Приостановить исполнительное производство на время рассмотрения заявления (п. 5 ч. 2 ст. 39 229-ФЗ). Это нужно для того, чтобы приставы не начали исполнительное производство против вас — ведь банк выиграл дело и приставы получили это право.
Ваше заявление суд будет рассматривать в течение месяца.

В случае с банком именно суд — в котором вы проиграете — поможет вам больше всего. По завершении суда банк не сможет больше начислять вам никаких процентов и штрафов.

Источник

Что делать, если нечем платить кредит?

Широкое распространение кредитования, множество выгодных предложений и желание моментально решать свои задачи привели к тому, что люди совершенно не задумываясь о последствия живут в долг. Однако в определенный момент можно понять, что денег на очередной платеж нет. О том, как решить эту дилемму и что происходит со злостными неплательщиками читайте в статье на Выберу.ру.

Причины трудностей с выплатой кредитов

По данным статистики свыше половины россиян, примерно, около 70% имеют кредитные обязательства. Такая высокая популярность в сфере кредитования объясняется рядом факторов:

Третья из основных причин популярности кредитных продуктов среди населения, как было сказано выше, кризисная ситуация. Она же является первой причиной, по которой часть граждан сталкиваются с проблемой невозможности исполнения взятых на себя обязательств, когда попросту нечем платить кредит. Именно из-за сотрясающих мир кризисов, в частности, нашу страну, людей, не способных выплачивать имеющиеся долги, становится все больше и больше.

Что же делать, когда подошел очередной платеж, а денег на выплату кредита нет? Для начала необходимо разобраться с причиной неуплаты. К примеру, трудность временная. Например, до зарплаты еще есть некоторое время, а деньги нужно внести сейчас, однако, заемщик знает, что через какое-то время он будет располагать какими-то определенными финансами. В этом случае лучшим вариантом будет заем у родственников или знакомых необходимой суммы для внесения очередного платежа. Во-первых, удастся сохранить положительную кредитную историю, во-вторых, родственники, как правило, не потребуют проценты сверху.

Однако, зачастую, люди попадают в такое положение, когда нет материальных средств на выплату долгов, более того, денег нет даже на самые первоочередные текущие нужды, например, из-за потери работы, проблем со здоровьем, либо других причин, когда денежных средств нет и ждать их неоткуда. Что делать, если нет возможности платить кредит и что будет, если не платить кредит – два основных вопроса, волнующих заемщиков, попавших в подобную ситуацию. Еще один вопрос, волнующий неплательщиков – можно ли не платить кредит вообще?

Что будет, если не платить кредит

Бесполезно рассчитывать, что неприятность рассосется сама с собой. Любая кредитная организация создана с целью увеличения собственной прибыли, поэтому на акт благотворительности со стороны банков рассчитывать глупо. Хотя отдельные долги, если речь идет о мелких суммах, действительно могут быть списаны банками после признания их невозвратными, особо на это рассчитывать не стоит. Да и как гласит мудрая пословица, «долг платежом красен». Если пошла просрочка платежа, банк начинает прикладывать ряд усилий для возврата долга.

Сначала это вежливые напоминания – возможно, клиент попросту забыл внести сумму по графику. Если поступления денег на счет так и не произошло, финансовая организация задействует различные структуры как из своих резервов, так и из сторонних. В рамках собственной работы с неплательщиками у кредитных учреждений имеются отделы досудебного взыскания и отделы по работе с проблемной задолженностью, первоочередная задача сотрудников которых стимулировать заемщиков к уплате имеющейся задолженности.

Если банк таки не справился своими силами, кредитное дело попадает в лапы к коллекторам. Крупные банки, вроде Сбербанка и ВТБ, как правило, практически сразу обращаются в судебные инстанции для возврата долга. Для других, более мелких игроков рынка кредитования, в частности, для микрофинансовых организаций, поход в суд представляется куда более хлопотным делом, нежели обращение к посредникам – агентствам по сбору задолженности, проще говоря, к коллекторам. Обычно уже через 1−3 месяца просрочки кредитное дело попадает к подобным посредникам, которые медленно, но верно превратят в ад жизнь должника и его окружения. Одно кредитное дело может побывать поочередно в нескольких агентствах, специализирующихся на возврате долгов. Если и это не принесло организации, выдавшей ссуду, никаких результатов в течение 1−3 лет, то проблемный долг, скорее всего, будет передан в суд для взыскания в принудительном порядке в рамках исполнительного производства либо попросту продан тем же коллекторам. Из всего сказанного ясно, что проблема в любом случае не решиться сама собой, поэтому заемщику, даже если нет возможности платить кредит, придется предпринять какие-то действия, чтоб избежать подобных последствий.

Варианты решения проблемы до суда

В случае неуплаты задолженности, у банкиров имеется целый отлаженный алгоритм действий по работе с клиентами, утратившими их доверие, поэтому бессмысленно надеяться, что кредиторы вдруг забудут о просроченных платежах. Некоторые шаги, которые следует предпринять заемщику, попавшему в бедственное материальное положение.

Судебное разбирательство и передача долга коллекторам

Многие граждане, оказавшиеся в тяжелом материальном положении, задаются вопросом, а можно ли не платить кредит вообще? Однозначно, нет. Так или иначе, деньги придется возвращать. Если до какого-то момента этого не произошло, банк, как правило, передает кредитное дело по договору цессии коллекторам или подает на заемщика в суд. В том случае, если договор цессии заключен с нарушениями, и суд признает их резонными для признания договора цессии ничтожным, от наличия долговых обязательств неплательщика это все равно не избавит – кредитное дело просто вернется обратно в банк, выдавший кредит. А кредитор рано или поздно подаст на недобросовестного клиента в суд. Чаще всего банкиры прибегают к практике вынесения судебных приказов. При вынесении судебного приказа значительно меньше судебные издержки, не требуется присутствие сторон. О вынесенном судебном приказе должника уведомляют посредством заказного письма.

Другой способ, это обращение банка в суд стандартным путем. Клиент узнает о предстоящем судебном заседании, а так же исковых требованиях истца, из судебной повестки, отправленной посредством заказной почты. Неплательщику необходимо самому явиться в суд или отправить на заседание своего представителя в том случае, если у него имеются возражения по исковым требованиям истца. Например, ответчик считает, что примененные банком к нему штрафные санкции за нарушение договора по кредиту, завышены. В суде у ответчика будет возможность ходатайствовать о снижении примененных к нему штрафных санкций. В большинстве случаев судьи в этой части становятся на сторону заемщиков, отклоняя иски банков в части взыскания с ответчика суммы пеней и штрафов, однако основной долг и проценты, под которые он был взят, никуда не денется. Помимо суммы долга суд обязует должника взять на себя судебные расходы и оплату госпошлины. После вынесенного судебного решения сторонам дается месяц на обжалование в вышестоящую инстанцию, в противном случае решение будет считаться вступившим в силу. На его основании открывается исполнительное производство, о котором ответчика так же уведомляют заказным письмом. Должнику будет необходимо внести всю сумму в течение 5 дней, если этого не произойдет, пристав будет вынужден предпринимать меры по принудительному взысканию. Кроме этого должнику придется уплатить еще и исполнительный сбор в размере 7% от всей задолженности.

Если должник не рассчитался по своему долгу в течение 5 дней, пристав вправе:

Из всего написанного становится понятно, что даже если нечем платить кредит, выход из ситуации искать в любом случае придется. И, пожалуй, самый лучший вариант – изначально попробовать договориться с банком. Главное, не отчаиваться и не паниковать. Из любой ситуации всегда есть выход.

Источник

Что делать, если нечем платить кредит: пошаговая инструкция как «вылезти» из долговой ямы в 2021 году

Если у вас наступила «черная полоса» и сложилась трудная ситуация с финансами ( нечем платить кредит ), не стоит отчаиваться и паниковать. Наоборот — лучше взять себя в руки, грамотно и всесторонне оценить ситуацию, после чего начать действовать — выбираться из долговой ямы.

Как банки работают с должниками: действия сотрудников финучреждения

Как показывает практика, если человеку нечем платить кредит банку, очень часто договора продают коллекторам, которые «выбивают» долги самыми разнообразными способами (не стоит думать, что коллекторы будут применять физическую силу — сегодня не 90-е и есть масса эффективных психологических способов «выбить» из человека долг.

Как построить диалог с банком

В каких и какие именно документы нужно собирать:

Кроме сбора документов вам придется составить заявление на реструктуризацию или рефинансирование долга (об этом — далее).

Пошаговая инструкция для заемщика: что делать, если нечем платить, шаги

Шаг 1: Трезво оцениваем ситуацию и не принимаем поспешных решений

Логично, что именно трезвая оценка ситуация должна быть первым шагом. Самое трудное здесь — понять, что вы действительно не сможете выплачивать долг по кредиту (как бы странно это не звучало, но в реальности многие заемщики не понимают, что находятся почти «на краю пропасти»).

Итак, основные признаки, что вам нечем платить кредит:

Но, перед тем как продолжить чтение, нужно настроиться на то, что вам придется тщательно обдумать каждый вариант выхода из ситуации. То есть, не спешите и обдуманно подойдите к выбору пути решения своей финансовой проблемы.

Шаг 2: Выбираем 1 из 13 легальных вариантов выхода из долгов

1 Вариант: Занять на платеж по кредиту у знакомых, коллег, друзей

К такому варианту разумно прибегать исключительно в том случае, если у вас наблюдаются временные перебои с деньгами. То есть, вы знаете, что через пару дней — неделю все наладится и у вас будет нужная сумма денег (чтобы и долг отдать и платить по кредиту дальше).

Перед тем, как обращаться к близким, нужно максимально хладнокровно оценить ситуацию. И нужно помнить — весьма часто люди «затягиваются», начинают одалживать все большие суммы, не отдают старые долги. Результат всего этого всегда один — вдруг вы понимаете, что больше не у кого взять в долг…

2 Вариант: Взять еще один кредит в банке или МФО для оплаты старых кредитов

Этот вариант стоит рассматривать только в том случае, если новый кредит пойдет на рефинансирование старого. То есть, вы получите сумму, которая позволит полностью закрыть все прежние кредиты и одновременно с этим по новому кредиту вы будете каждый месяц платить меньшую сумму.

Если не правильно все рассчитать, то вы не только не выйдете из «порочного круга кредитов», но и получите еще одну «ношу» в виде нового займа, который тоже нечем погашать. Поэтому здесь очень важно не усугубить ситуацию.

3 Вариант: Консолидация (рефинансирование) долгов — объединить все кредиты в один

Сама консолидация подразумевает объединение всех ваших долгов в один, но доступно такое решение далеко не для всех категорий заемщиков. Так, вам пойдут навстречу с рефинансирование только в том случае, если:

Также помните, что многие финансовые учреждения не одобряю рефинансирование в том случае, если должник не имеет стабильного заработка, которого хватит, чтобы покрыть новый кредит.

Обычно заемщики попадают в долговую яму из-за того, что набирают много разных кредитов. Чтобы выйти из этой ситуации, нужно обратиться за помощью в банк и добиться консолидации займов. В итоге у вас будет всего один, но крупный, долг, более половины из которого погасит все остальные долги.

В плане процентной ставки такое решение наиболее выгодное. И, к счастью, подобную услугу оказывают все крупные банки нашей страны. Наиболее выгодные и прозрачные условия предлагают следующие из них:

В этом банке можно рефинансировать одновременно до 6-и займов в разных конторах. И если человек потерял работу (нечем платить кредит ), то ВТБ может «выручить» его суммой от 50 до 500 тысяч рублей. Процентная ставка, при этом, будет составлять 8,9-17,2% и зависит она от суммы и программы страхования, которую выбрал клиент.

Максимальный срок полного погашения задолженности, при этом, составит целых 5 лет. Минимальный — полгода. Если же вы и так клиент ВТБ (например, получаете через этот банк зарплату), то можете рассчитывать на увеличенный срок — до 7-и лет. Решение, одобрять вам рефинансирование или нет, будет принято за 1-2 минуты.

Чтобы обратиться в ВТБ, вам не придется собирать какие-то справки — компании вполне достаточно данных из вашей кредитной истории и получить эти данные они могут без вашей помощи. Но помните — этот банк не ободряет консолидацию на свои же кредиты или долги в Почта-Банке.

Альфа-банк

Альтернативный вариант — ставка на ипотеку. Так, этот банк может дать вам сумму, равную сумме оценки вашей недвижимости (до 80% от ее оценочной стоимости — от 60 тысяч до 20 миллионов рублей по ставке в 8,99%).

Чтобы рассчитывать на максимальную сумму, нужно предоставить в банк отказ от страхования жизни или иметь оформленный ИП. Если же вы «зарплатный клиент», тогда наоборот — рассчитывайте на снижение максимальной суммы.

Тинькофф

Сюда можно обратиться, если нечем платить кредит банку и МФО. Процентная ставка финучреждения будет составлять от 9,9% до 24,9%. Получить можно не более 2 миллионов рублей. Максимальный срок погашения задолженности — 3 года.

Сбербанк

Оформить новый кредит можно сроком на 24 месяца или на 30 лет по ипотеке. При этом, вы всегда будете иметь возможность отсрочить первый платеж сроком на полгода.

4 Вариант: Кредитные каникулы — взять «паузу» по кредитам

Этот вариант подойдет заемщикам, которые понимают, что их трудное финансовое положение носит кратковременный характер. Например, вас уволили с работы, но через неделю-вторую вы пойдете на другое место — уже договорились.

Кредитные каникулы подразумевают, что определенное время сможете выплачивать только проценты по задолженности, а само тело кредита будет перенесено на поздний срок. На это сегодня могут согласиться буквально все банковские установы страны. Но рассмотрим наиболее привлекательные «по цифрам» варианты для должника.

Кредитные каникулы в разных банках

Если вы докажете, что ваш доход стал меньше на 30%, тогда финучреждение одобрит кредитные каникулы. Если у вас есть карта ВТБ, можете рассчитывать на срок до 2-х месяцев, на протяжении которых нужно будет вносить лишь проценты.

Если речь идет о автокредитовании, потребительском займе или ипотеке, то кредитные каникулы продлятся дольше — 3-6 месяцев. При этом, вам не будут начисляться штрафы и текущая ситуация никак не навредит кредитной истории.

Чтобы рассчитывать на кредитные каникулы в ВТБ, нужно предоставить справку о доходах или документ, подтверждающий, что вы безработный. Также можно предоставить больничный лист не менее, чем на 30 дней. Заявление подается в режиме онлайн, а решение по вашей заявке принимается за 5 минут.

Если вы — клиент ВТБ, то можете раз на 6 месяцев пропускать платеж, «отодвинув» тем самым дату погашения кредита. Но, чтобы воспользоваться таким «бонусом», нужно заранее предупредить своего менеджера.

Хоум Кредит банк

Если займ потребительский или клиент банка — держатель карты «Свобода», для него будет действовать программа «Свобода плюс» или «Финансовая защита». Обе программы позволяют:

Чтобы получить все это, нужно доказать банку, что вы сейчас находитесь в затруднительной ситуации в финансовом плане. Для этого необходимо доказать снижение вашего дохода на 30%.

Альфа-Банк

Альфа-Банк также предлагает своим клиентам кредитные каникулы. Но, только тем людям, у которых хорошая кредитная история. Чтобы воспользоваться услугой, не нужно предоставлять справку о доходах.

Но далеко не каждый может получить такую «снисходительность» от Альфа-Банка и кредитные каникулы доступны лишь тем заемщикам, кто получал кредит в размере до 5 миллионов рублей.

Совкомбанк

Пропускать платежи разрешено тем, кто имеет:

Также каникулы по кредиту могут взять держатели кредитных карточек с максимальным лимитом в 100 000 рублей.

Европа Банк

Как и в предыдущем случае, Европа Банк может «подарить» вам кредитные каникулы, если вы пользуетесь кредиткой с лимитом до 100 000 рублей.

Сбербанк

Позволяет рассчитывать на кредитные каникулы всем людям, которые готовы предоставить доказательства падения своего дохода на 30% и более. Подтвердить этот факт можно с помощью с помощью приказа об увпольнении, трудовой книжки, справке о том, что вы состоите на учете в центре занятости и т.п. Но, написать заявление можно и без этих документов. После этого вам дадут 90 дней на их сбор (документов).

Как и в других финансовых учреждениях, в Сбербанке действуют такие же ограничения по суммам долгов. Кроме кредитных каникул банк может предложить вам уменьшение обязательного ежемесячного платежа. При таком решении вы будете платить на 2 или 4 года дольше (но меньше) за потребительский кредит и ипотеку соответственно.

5 Вариант: Увеличить сроки выплаты и уменьшить ежемесячный обязательный платеж (реструктуризация)

Помните! Варианты 3, 4 и 5 (кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование) напрямую зависят от позиции банка по отношению к вам. То есть, вы не можете «заставить» финансовое учреждение оформить вам отсрочку или пересмотр условий договора.

Даже если вы решите жаловаться в:

Все это ничего не даст. Ну, разве что омбудсмен поможет вам в плане переговоров с банком.

6 Вариант: Добровольно продать свое имущество

Конечно, финучреждения могут отказать вам в реструктуризации. каникулах по кредиту или рефинансировании. И часто они могут предложить вам продать собственное имущество и погасить задолженность.

Здесь важно понять, что такие действия банка вам на руку. И вот почему: если будет суд (а вы его не выиграете), то ваше имущество продадут по стоимости на 30-40% ниже рыночной, чтобы быстрее получит деньг и «позакрывать» все ваши долги.

Поэтому, если вы понимаете, что продажа автомобиля, дома или квартиры — ваш единственный выход, есть смысл попросить у банка разрешение на самостоятельную реализацию имущества. После того, как вы вернете деньги, у вас останется вполне приличная сумма денег, за которую вы сможете купить новое имущество.

7 Вариант: Сдать залоговое имущество в аренду

Альтернативный вариант — поменять квартиру, на которую оформлен ипотечный кредит, на жилую площадь поменьше и разницу от стоимости вернуть финансовому учреждению. Да, решение весьма сложное даже с моральной точки зрения, но куда лучше, чем потом остаться «у разбитого корыта».

8 Вариант: Оспорить договор

Подать иск можно о признании договора незаключенным, но такой вариант «прокатит» лишь в том случае, если в документе отсутствует график погашения задолженности (например, довольно часто в договорах не указываются графики ежемесячных платежей, а просто прописывается общая сумма кредита и проценты за его использование).

Также договор может быть признан судом недействительным, если в нем неверно определена сумма обязательных платежей. Но, обычно банки весьма внимательны в этих вопросах, а вот с МФО можно «посоревноваться» и часто их договора признают незаконными\неправильными.

9 Вариант: Погасить кредит страховкой

Вариант подходит тем должникам, которые перед кредитом «хорошенько подумали» и воспользовались услугой страхования на случай потери источника дохода. Как это работает:

Подобная страховка будет действовать ровно столько, на сколько заключается кредитный договор. При этом, на рынке есть страховые компании 2-х типов:

Разумеется, страховка должна покрывать абсолютно всю сумму, которую заемщик должен вносить на счет каждый месяц.

Плюс такого решения — ваша кредитная история останется «чистой» и вам не будут насчитываться никакие дополнительные штрафы.

Кредитов много, а платить нечем: предыдущие варианты не подошли, что делать?

Если вам нечем платить кредит и ничего из перечисленного выше не подошло (или просто не нравится), тогда держите еще несколько хороших вариантов.

10 Вариант: Обратиться за помощью к юристам по кредитам

Многие заемщики, если им нечем платить кредит банк у, обращаются к узкопрофильным юристам — «по кредитным делам». Они могут помочь вам буквально на любой стадии процесса взыскания с вас долга. Но проблема заключается в том, что найти действительно профессионала своего дела непросто.

Причем, многие компании, предлагающие помощь по кредитам, дают бесплатные первые консультации. И вы обязаны воспользоваться такой услугой. Но помните:

Поймите — за эти самые «несколько дней» ничего не изменится, но вы сможете понять, к какому юристу все же стоит обратиться, а каких лучше обойти стороной.

11 Вариант: Ничего не делать — пусть все идет своим чередом

А ждать от решения ничего не делать можно таких последствий:

12 Вариант: Помочь судебным приставам

Если дело дошло до принудительного взыскания долга и вами занимаются судебные приставы, то самое разумное решение — помочь им. и ваша «помощь» будет заключаться в том, чтобы не мешать им выполнять свою работы.

Кроме того, когда приставы придут к вам домой описывать имущество (разумеется, не пускать их — еще одно плохое решение), вы вправе указать им на те вещи, которые хотите реализовать в счет долга в первую очередь.

13 Вариант: Списать свои долги через процедуру банкротства физического лица

Если обратиться к действующему законодательству РФ, то с 1 октября 2015 года граждане с суммами долга от 500 000 рублей вправе заявлять себя банкротами. Такой вариант для вас — реальная и вполне осуществимая возможность полностью забыть про свои кредиты и займы, если вам реально нечем платить.

За все время с начала действия этого закона более полсотни тысяч людей были полностью освобождены от своих задолженностей перед фин учреждениями. Но процесс получения статуса «физический банкрот» в каждом конкретном случае может быть разным. Поэтому стоит проконсультироваться со специалистом, если вам нечем платить кредит и вы решили избавиться от долгов именно таким методом. Из всех способов этот, пожалуй, самый лучший.

А что если ничего вообще не платить и скрываться: Незаконные способы

Кроме всех вышеописанных методов есть и менее законные. Конечно, мы не рекомендуем вам к ним прибегать, но обязаны их рассмотреть, чтобы предупредить вас об их последствиях.

Нерекомендуемые способы

Но при выборе такого метода придется не просто сменить номер телефона себе и своим близким со знакомыми, а переехать на другое место жительства, ведь если состоится контакт должника с коллекторами (пусть даже по телефону), отсчет срока исковой давности начинается по новой с этого «момента контакта».

Исчезновение заемщика

Чего точно не следует делать

Источник