имеет ли право банк менять процентную ставку по вкладу
Имеет ли право банк менять процентную ставку по вкладу
ГК РФ Статья 838. Проценты на вклад
1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.
В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.
3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
Имеет ли право банк менять процентную ставку по вкладу
Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации
Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 29
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
(часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.
(часть вторая введена Федеральным законом от 16.12.2019 N 434-ФЗ)
Ч. 3 ст. 29 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010.
(часть в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
(часть введена Федеральным законом от 02.11.2007 N 248-ФЗ)
Ч. 5 ст. 29 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
(часть введена Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ)
(часть введена Федеральным законом от 01.07.2010 N 148-ФЗ, в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)
Одностороннее изменение банком размера процентов по вкладу
В начале 90-х годов открыл вклад «Детский» в СКБ-банке под 120% на 10 лет. Срок прошел, но банк в одностороннем порядке изменил в этот период проценты по вкладу. Банк отказывается выплачивать те проценты, которые были обозначены в договоре при открытии вклада. Правомерны ли действия банка? Что можно сделать?
Статья 837 ГК РФ предусматривает три варианта выдачи вклада: (1) по требованию (вклад до востребования), (2) по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и (3) на иных не противоречащих закону условиях возврата.
Размер процентов на внесенный гражданином срочный вклад либо на вклад, проценты по которому выдаются при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банк не может уменьшить в одностороннем порядке, если иное не установлено законом.
Тем не менее в судебной практике есть прецеденты, когда определено, что банк вправе в определенных ситуациях снижать процентную ставку по договорам банковского вклада с физическими лицами. Условие об одностороннем уменьшении банком процентов по вкладу может быть включено в договор банковского вклада, который заключен с физическим лицом до введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ и который предусматривает выдачу суммы по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств.
О том, что условие о снижении процентной ставки может быть включено в договор, заключенный до 1 марта 1996 г., сказано также в п. 16 обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 07.04.2004 «Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвертый квартал 2003 года».
В некоторых судебных актах говорится о невозможности применения к правоотношениям сторон позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в постановлении от 23.02.1999 № 4-П. Она состоит в том, что положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», позволяющей банкам снижать процентную ставку по договорам срочного банковского вклада с гражданином, не соответствуют Конституции РФ. В качестве обоснования суды приводят следующие аргументы.
Во-первых, правоотношения по договору целевого вклада на детей возникли в период действия иных положений Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а именно ст. 28 и 38, которые наделяли банк правом в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по вкладам, а не ст. 29 указанного закона, ч. 2 которой признана впоследствии неконституционной (см. определения Верховного Суда РФ от 26.09.2006 № 34-В06-65, от 30.05.2006 № 46-В06-7, от 04.04.2006 № 34-В06-23, Московского городского суда от 22.09.2011 № 33-29579).
Во-вторых, договор целевого вклада на детей не является срочным, а представляет собой договор, заключенный на иных условиях возврата (см. определение Пензенского областного суда от 01.07.2008 № 33-1172).
Имеет ли право банк менять процентную ставку по вкладу
Многие граждане, открывшие выгодный вклад на несколько лет, опасаются, что банк вдруг передумает и начнет снижение ставок. Будет ли банк изменять условия по договору депозита в случае перемен на рынке?
Несколько лет назад после резкого повышения ключевой ставки регулятором на рынке наступила эра дорогих денег. Выросла стоимость и кредитов, и вкладов. У граждан была возможность открыть вклад под фантастические 20% годовых в крупных и надежных банках.
Многие тогда воспользовались высокими ставками, чтобы открыть депозит на 3-5 лет. Как оказалось, они не прогадали. С тех пор ставки по вкладам на рынке сильно снизились. Например, по данным ЦБ, за вторую декаду июня 2017 года максимальная процентная ставка по вкладам у 10 банков, которые привлекают наибольший объем депозитов физлиц, составила скромные 7,45% годовых. Подробнее о текущих предложениях на рынке читайте в материале «Вклады в банках. Где выгоднее?»
Закон на стороне вкладчика
Получается, что в условиях повсеместного снижения ставок, в выигрыше находятся те граждане, что положили деньги на вклад, рассчитанный на несколько лет. Банки по сей день должны исполнять условия договора и выплачивать им хорошие проценты, хотя и имеют возможность занимать деньги гораздо дешевле.
Не возникнет ли в такой ситуации соблазна изменить условия договора? Может быть на заре становления банковского рынка в стране такие фокусы и прошли бы, но только не сегодня.
Чтобы отбить у банков охоту манипулировать ставками по уже открытым депозитам, законодателями были внесены поправки в действующее законодательство, согласно которым банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам. Это положение прописано в ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности».
Правда в законе есть небольшая отметка. Исключением выступают случаи, когда банк в договоре с клиентом заранее предусмотрел изменение ставок, а клиент с этим согласился и подписал документ.
Иными словами, всем сомневающимся нужно заглянуть в свой договор вклада. Если там указано, что в первый год банк выплачивает по вкладу 10% годовых, во второй 9%, а в третий 8% годовых, то такое изменение ставок по депозиту законно.
Если же банк обещал в договоре каждый год начислять по 10%, то снижение в одностороннем порядке ставки, например, до 7% дает основания для защиты своих прав в суде.
Маленькие хитрости
Впрочем, как показывает практика, банки соблюдают правила игры, поэтому случаи незаконного снижения ставок по открытым депозитам большая редкость.
Однако от мысли сэкономить банки все же не отказываются, поэтому идут на маленькие хитрости. Например, после того, как истек очередной год по оформленному депозиту, банки начинают звонить клиенту и предлагают ему абсолютно новый депозит, который еще выгоднее и удобнее предыдущего. Нужно только закрыть старый депозит.
Прежде чем соглашаться на новые условия, гражданам нужно внимательно сравнить условия по двум депозитам. Доходность нового депозита может быть на порядок ниже, чем у текущего вклада, зато, как будет обещать менеджер, новый депозит обладает рядом дополнительных преимуществ. Решать клиенту, что ему нужно, однако, если он закроет старый депозит, то сможет рассчитывать только на текущие ставки. Со старыми придется попрощаться.
Где найти выгодные ставки?
В условиях снижения ставок по банковским вкладам граждане все чаще обращают внимание на рынок микрофинансовых организаций. Компании, привлекающие инвестиции физлиц, готовы платить по 15-20% годовых.
Однако по сравнению с банковскими вкладами такие вложения не защищены государством. И это уже существенный риск для инвестора. Читайте здесь, что будет с инвестициями при исключении МФО из госреестра?
Энциклопедия судебной практики. Банковский вклад. Проценты на вклад (Ст. 838 ГК)
Энциклопедия судебной практики
Банковский вклад. Проценты на вклад
(Ст. 838 ГК)
1. Изменение размера процентов по вкладам до востребования
1.1. Заключая договор вклада «до востребования», вкладчик считается согласившимся с правом банка изменять процентные ставки в одностороннем порядке
Заявительница, оформив с банком договор вклада до востребования, тем самым согласилась с правом банка изменять процентные ставки на такие вклады в одностороннем порядке.
1.2. ГК РФ не установлены формы и способы сообщения вкладчикам об изменении банком процентных ставок на вклады «до востребования»
1.3. Извещение вкладчиков об изменении банком процентных ставок на вклады «до востребования» путем вывешивания сообщения на информационном стенде не противоречит закону
2. Изменение размера процентов по срочным вкладам
2.1. В отсутствие закрепленных в законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан банк не может включать в договоры условие о своем праве снижать в одностороннем порядке процентные ставки
В отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам.
В отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам.
2.2. По срочному вкладу одностороннее изменение процентов может устанавливаться только законом, но не договором
Из нормы [п. 3 ст. 838 ГК РФ] следует, что только законом, а не договором, может быть установлен иной порядок, предусматривающий право банка при наличии установленных в законе оснований изменять (уменьшать) процентную ставку по вкладу.
2.3. Норма п. 3 ст. 838 ГК РФ о недопустимости одностороннего уменьшения банком процентов по срочному вкладу является императивной
Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в сохраняющем свою силу постановлении от 23 февраля 1999 года по делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», только федеральным законом, а не договором должно определяться, возможно ли (а если возможно, то в каких случаях) снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам с тем, чтобы в отсутствие каких-либо объективных предпосылок исключалось произвольное ухудшение условий договора для гражданина-вкладчика.
В соответствии с пунктом 3 статьи 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока (срочный вклад) либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ч. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
2.4. Изменение процентной ставки действует с момента заключения соответствующего соглашения и не влечет перерасчета процентов, начисленных до его заключения
Проанализировав условия договора, дополнительных соглашений по правилам ст. 431 ГК РФ, а также принимая во внимание п. 3 ст. 453 ГК РФ, суд пришел к правильному выводу, что измененные дополнительными соглашениями условия договора в части процентной ставки применяются только к отношениям сторон, возникшим после их заключения, без распространения действия измененных положений на ранее существовавшие отношения.
2.5. Пункт 3 ст. 838 ГК РФ не имеет обратной силы
Поскольку нормам ст. 310 и п. 3 ст. 838 Гражданского кодекса Российской Федерации вводными законами не придано обратной силы, указанные в них правила и запреты не подлежат применению в отношении договоров, заключенных до введения указанных норм в действие.
Следовательно, если условие о возможности изменения банком процентной ставки по договору содержалось в конкретном договоре и вкладчик был ознакомлен с этим условием в надлежащем порядке, условия ранее заключенного договора сохраняют свое действие до истечения срока договора либо до его изменения или расторжения в установленном законом порядке.
2.6. Уменьшение банком размера процентов по срочному вкладу до ставки вклада «до востребования» в случае безналичной расходной операции, произведенной банком по срочному вкладу в рамках исполнительного производства, не допускаемой по условиям вклада, является нарушением закона
В нарушение п. 3 ст. 838 ГК РФ, ст. 29 Закона N 395-1 размер процентов на срочный вклад уменьшается банком до ставки вклада «до востребования» (0,01% годовых) в случае «нарушения вкладчиком условий договора», если безналичная расходная операция производится банком по срочному вкладу в рамках исполнительного производства на основании соответствующих документов, и ее совершение противоречит условиям вклада (распоряжение суммой вклада не допускается, либо сумма операции превышает сумму начисленных процентов).
3. Проценты по договору банковского вклада, соединяющему условия о срочном вкладе и вкладе «до востребования»
Как видно из условий договоров банковского вклада, указанных в запросе, эти договоры являются смешанными. Это договоры срочного банковского вклада с неограниченным сроком хранения. До пяти лет с момента его заключения договор носит срочный характер, а после пяти лет становится вкладом «до востребования».
Вопрос о возможности изменения банком процентной ставки по указанному вкладу в период, когда данный вклад являлся срочным, должен решаться в порядке [как для срочного вклада]. По истечении пяти лет, когда указанный вклад приобрел характер «до востребования», вопрос о возможности изменения банком процентной ставки по нему должен решаться в соответствии с правилами, установленными ч. 2 ст. 838 ГК РФ.
4. Выплата процентов в случае невостребования вклада по окончании срока договора
4.1. Правило п. 4 ст. 837 ГК РФ не исключает права сторон предусмотреть в договоре условие о начислении процентов по окончании срока действия договора в том же или большем размере
Правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определении минимальной величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении договора (не меньше, чем проценты по вкладу до востребования), введено в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений. Это не исключает права сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.
Правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определении минимальной величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении договора (не меньше, чем проценты по вкладу до востребования), введено в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений. Это не исключает права сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.
Правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении (в размере не меньшем, чем проценты по вкладу до востребования), введено в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений. Это не исключает право сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.
Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными федеральным законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях, притом что это может быть обусловлено помимо прочего существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (статья 451 ГК Российской Федерации), должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров.
Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях, притом что это может быть обусловлено помимо прочего существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (ст. 451 Гражданского кодекса РФ), должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров.
Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях, притом что это может быть обусловлено помимо прочего существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (ст. 451 Гражданского кодекса РФ), должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров.
Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях, притом что это может быть обусловлено, помимо прочего существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (ст. 451 Гражданского кодекса РФ), должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров.
5. Выплата процентов в случае досрочного истребования вклада
5.1. Повышенный размер процентов по срочному вкладу обусловлен неистребованием вклада в течение определенного срока
Суд апелляционной инстанции дополнительно указал, что поскольку срок возврата денежных средств по договору срочного вклада не наступил, то банк правомерно произвел перерасчет ставки процентов, так как повышенный размер процентов по срочному вкладу обусловлен обязательством вкладчика не требовать вклада до определенной договором даты.
5.2. Если договором предусмотрен конкретный размер процентов, выплачиваемых при досрочном истребовании вклада, проценты выплачиваются в договорном размере, а не в размере по вкладам «до востребования»
В силу п. 3 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной чем до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения сроков либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», если договором не предусмотрен иной размер процентов.
5.3. При досрочном истребовании вклада суд должен установить размер процентов, выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», если в договоре отсутствует условие о размере процентов, выплачиваемых при досрочном расторжении договора
В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад «»до востребования»», возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», если договором не предусмотрен иной размер процентов.
В данном случае истец просит взыскать с ответчика невозвращенную сумму процентов по депозиту вследствие досрочного расторжения спорного договора депозита. При таких обстоятельствах суд должен был установить размер процентов, выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», поскольку в договоре отсутствует условие о размере процентов, выплачиваемых при досрочном расторжении договора депозита.
5.4. В случае досрочного истребования вклада банк вправе удержать сумму излишне выплаченных процентов из суммы вклада
Заявитель не учитывает того, что ЗАО, заявляя требование о возврате вклада в полном объеме, не учитывает получение последним процентов до возврата вклада, на которые утратило права в связи с подачей заявление о досрочном возврате вклада.
Срок возврата денежных средств по договору срочного вклада не наступил, банк правомерно произвел перерасчет ставки процентов.
5.5. Если договором предусмотрено, что при досрочном истребовании вклада сумма процентов устанавливается дополнительным соглашением, но такого соглашения нет, банк обязан начислить проценты в размере, устанавливаемом по вкладам «до востребования»
В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад «до востребования», возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», если договором не предусмотрен иной размер процентов.
В данном случае истец просит взыскать с ответчика невозвращенную сумму процентов по депозиту вследствие досрочного расторжения спорного договора депозита. При таких обстоятельствах суд должен был установить размер процентов, выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», поскольку в договоре отсутствует условие о размере процентов, выплачиваемых при досрочном расторжении договора депозита, и стороны не заключали дополнительное соглашение в соответствии с договором, в соответствии с которым в случае досрочного истребования клиентом суммы депозита (полностью или частично) сумма процентов за период фактического хранения и условия ее возврата устанавливаются дополнительным соглашением к договору.
5.6. При пересчете процентов ввиду досрочного истребования вклада нужно учитывать, что если их размер изменялся сторонами, то новая процентная ставка действует с момента заключения соответствующего соглашения
Поскольку вклад был истребован досрочно, ранее начисленные за соответствующие периоды проценты были пересчитаны банком, и разница была удержана из суммы вклада. Ссылаясь на нарушение банком обязанности по возврату суммы депозита и процентов, общество обратилось в арбитражный суд.
Суд исходил из того, что условия дополнительных соглашений, определяющие срок хранения и процентную ставку, действовали с момента их подписания и до момента заключения последующего соглашения; проценты не подлежали пересчету за время до заключения дополнительного соглашения; договором не предусмотрена возможность изменения уже исполненного (ст. 453 ГК РФ). В связи с указанным суд апелляционной инстанции удовлетворил требование о взыскании процентов.
Примечание
Приведенный вывод представляется небесспорным, поскольку по смыслу п. п. 2 и 3 ст. 837 ГК РФ досрочное истребование части вклада влечет начисление процентов в размере, предусмотренном для вкладов «до востребования», только в отношении досрочно истребованной части вклада; в отношении оставшейся части вклада договор продолжает действовать с начислением на нее договорных процентов.
5.7. Расторжение договора вследствие частичного снятия денежных средств влечет выплату вкладчику процентов по ставке, уплачиваемой по вкладам «до востребования»
В договоре указано, что полное или частичное снятие денежных средств с вклада до окончания его срока влечет расторжение договора. Ввиду того что на основании п. 3 ст. 837 ГК РФ и договора расторжение договора вследствие частичного снятия денежных средств сопровождается выплатой вкладчику процентов по ставке, уплачиваемой по вкладам «до востребования», указание о возможности расторжения договора банковского вклада вследствие частичного снятия денежных средств с него соответствует законодательству Российской Федерации и не ущемляет права потребителей.
5.8. Невыполнение банком обязанности по досрочному возврату части вклада не дает вкладчику права досрочно истребовать оставшуюся часть с начислением процентов, предусмотренных для срочного вклада
В связи с нарушением банком условий договора по возврату части вклада заявитель потребовал возврата всей суммы вклада с уплатой процентов, предусмотренных договором, однако банком при возврате денежных средств клиента был произведен перерасчет процентов с применением ставки по вкладу «до востребования».
Допущенное банком нарушение в виде невыполнения обязательства по возврату части вклада в соответствии с условиями договора срочного вклада и заявления К. не являются основанием для применения к спорным отношениям положений п. 4 ст. 840 ГК РФ и не влияет на действие условий договора и нормы п. 3 ст. 837 ГК РФ, предусматривающих перерасчет процентов по вкладу на условиях договора вклада «до востребования» при досрочном востребовании вкладчиком суммы срочного вклада.
5.9. Поскольку досрочная выдача вклада неуполномоченному лицу не влечет расторжения договора, банк обязан продолжать начислять проценты в договорном размере
Суд первой и апелляционной инстанций пришел к правильному выводу о том, что ответчик осуществил выдачу денежных средств неуполномоченному лицу.
Поскольку действия по возврату суммы вклада до истечения срока действия договора не осуществлялись и вкладчик не распоряжался денежными средствами, суд с учетом положений статей 838, 839 ГК РФ условий договора обоснованно удовлетворил исковые требования истца в части взыскания процентов по вкладу.
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
В «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.
Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.
Материал приводится по состоянию на август 2021 г.
См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики
При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.