имеет ли право банк начислять проценты после решения суда по кредиту в 2021 году
Я выплатил долг, но банк начислил мне штраф
Я не выплатил кредит, банк подал на меня в суд. Суд решил, что я должен выплатить определенную сумму. Она была точно прописана в судебном решении. Я полностью выплатил эти деньги банку.
Но пока шел суд, — а шел он долго — банк начислял по кредиту дополнительные проценты. По словам банка, это неприсужденный процент. И теперь периодически я снова получаю напоминания о том, что нужно оплатить еще и эти дополнительные проценты, хотя в судебном решении их нет. Эти деньги висят в качестве долга в кредитной истории. В течение какого срока банк может хранить такие долги? Что мне делать?
Дмитрий, все зависит от политики банка. Обычно происходит так.
Заемщик не платит. Кредитор понимает, что добровольно договориться с заемщиком не получится, и обращается в суд. Составлять судебный иск банк будет в соответствии с договором. Вам нужно найти ваш изначальный кредитный договор и посмотреть, что там написано.
В договоре может быть написано, что при выставлении заключительного требования банк расторгает договор. В этот момент банк фиксирует сумму долга и останавливает начисление процентов и штрафов, а документы в суд передает с требованием выплатить фиксированную сумму. Сумма выплаты может вырасти только за счет судебных издержек или, к примеру, исполнительского сбора — он составляет 7% от суммы задолженности.
Если в договоре ничего не сказано о расторжении договора, то банк обращается в суд с требованием взыскать долг, который есть у заемщика в момент подачи документов. При этом кредитор продолжает начислять штрафы и проценты за невыплату кредита так, как прописано в кредитном договоре. Банк имеет на это право. Если договор с банком был срочный, то проценты могут начисляться только до даты окончания договора.
Банк может требовать возврат долга неограниченный срок — хоть год, хоть 10 лет. Применение срока исковой давности возможно только в суде, но и здесь есть нюансы.
Что может быть дальше
Если вы не оплатите проценты и штрафы, начисленные на сумму долга, кредитор может снова обратиться в суд или продать долг коллекторскому агентству.
Если вы добровольно не выплатите долг, коллекторы тоже могут обратиться в суд.
Отговорки кредитных должников
Что делать сейчас
Если банк все еще не расторг с вами договор, советую как можно скорее это сделать. Если кредитор расторгать договор отказывается, обратитесь в суд с аналогичным заявлением. Договор расторгнут в судебном порядке, сумму долга зафиксируют. После расторжения договора вам останется только выплатить долг.
Что делать с кредитной историей
Пока есть долг по кредиту, в бюро кредитных историй будет эта информация. Это плохо влияет на ваш кредитный рейтинг.
Чем раньше вы оплатите долг, тем быстрее БКИ об этом узнает. В кредитной истории появится пометка, что текущих задолженностей у вас нет.
Но все равно информация о том, что долги, штрафы и пени были, останется в кредитной истории не меньше чем на 10 лет.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Может ли банк начислять проценты после решения суда по кредиту?
Может ли банк начислять проценты после решения суда, если все оплачено у приставов?
К сожалению, может, согласно ст. 208 ГПК РФ, по заявлению взыскателя или должника суд, рассмотревший дело, может произвести индексацию взысканных судом денежных сумм на день исполнения решения суда. Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Согласно действующему законодательству, Банк (кредитное учреждение) может начислять проценты до момента погашения задолженности по кредиту, пока Вы не погасили задолженность проценты начисляются. И даже если вы погашали долг через приставов в промежутки 2 недель (от зарплаты до аванса) начисляются проценты.
То есть банк правомерно может потребовать от должника проценты и после суда, даже при фиксированной сумме долга, если должник не исполняет в срок обязательств по решению суда, либо выплачивает долг частями (даже если рассрочка исполнения решения одобрена судьей). Но для этого банку необходимо будет обратиться с новым иском в суд, после чего должник обязан будет выплачивать еще и новую сумму долга, по следующему решению суда.
Расторгнут ли кредитный договор?
Смотрите сроки заключения кредитного договора!
В исковом производстве кредитор иногда пишет в своих требованиях «Расторгнуть договор и взыскать..»
В приказном производстве кредитный договор не может быть расторгнут!
Моя практика
В моей практике было подобное дело, и я ранее делилась о ней в своей публикации, но там был не Банк, а иск микрофинансовой организации.
Истец в своем исковом заявлении ссылался на практику применения ГК о процентах за пользование чужими денежными средствами и просил их взыскать по процентной ставке 109,87 % годовых, которая была установлена условиями договора.
В данном случае немного другая позиция, чем у Банков:
При условии, что договор займа носит срочный характер (2 года), у Истца отсутствуют основания начислять проценты в размере 109,87 % годовых от суммы задолженности после истечения срока действия договора.
Аналогичной позиции придерживается и Верховный суд РФ.
Согласно п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г.) «начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным».
В промежуточный период, когда ответчиком обязательства не исполнялись, размер процентов должен исчисляться исходя из средневзвешанной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Центральным Банком России.
Я привела расчеты, положительную судебную практику.
И вуаля! Суд принял во внимание мои расчеты!
Иск удовлетворен частично, взысканы только пени в размере 6798,25 рублей.!
Я освободила клиента от уплаты суммы в размере 43806,75 рублей (Сорок три тысячи восемьсот шесть рублей) 25 коп.
Что делать, если после оплаты долга по суд. акту Банк опять выставил долг?
2. Направить в Банк заявление с просьбой о пояснении суммы долга с начала его начисления до настоящего времени;
3. Оплату по долгу производить только на основании решения суда, поскольку можно оспорить неустойку и снизить проценты;
Удачи, мои дорогие подписчики! И всем пополнения в копилку финансовой грамотности!
Имеет ли право банк начислять проценты после решения суда по кредиту в 2021 году
(1).jpg "p1110798(1)(1)")
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Обзор документа
Информационное письмо Банка России от 8 июля 2021 г. № ИН-06-59/48 «Об особенностях начисления кредиторами неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)»
Банк России информирует о недопустимости применения недобросовестных практик в деятельности кредиторов, которые могут повлечь риски нарушения прав заемщиков.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть определена денежная сумма (неустойка, штраф, пеня), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Вместе с тем Банком России выявлены практики начисления кредиторами за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств помимо неустойки (штрафа, пени) иных платежей, в ряде случаев не указанных в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и взимаемых на разовой или периодической основе. Как правило, суммарный размер ответственности в денежном выражении в таких случаях превышает установленные частью 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ ограничения.
Полагаем, что подобные практики не соответствуют требованиям части 7, пункта 12 части 9, частей 12 и 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ и Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».
Предлагаем кредиторам учитывать данную информацию при взимании платежей за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств.
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
| Первый заместитель Председателя Банка России | С.А. Швецов |
1 Указание Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».
2 В случаях, регулируемых частью 24 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, начисление неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, ограничено достижением полуторакратного размера суммы предоставленного с 01.01.2020 потребительского кредита (займа).
3 Размер неустойки (штрафа, пени) должен быть не более 20% годовых/365 (366) дней или 0,1% за каждый день просрочки платежа (в зависимости от того, начисляются ли по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств).
Обзор документа
При взимании платежей за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату потребительского кредита (займа) кредиторам необходимо учитывать, что размер таких платежей должен определяться с учетом ограничений, установленных Законом о потребительском кредите (займе). Также следует принимать во внимание период, в течение которого заемщик допускал просрочку исполнения обязательства, и базу для начисления неустойки (штрафа, пени): просроченная сумма основного долга и просроченные проценты.
Кредитор не может требовать от заемщика уплаты платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа).
Имеет ли право банк продолжать считать проценты по кредиту, если в прошлом году вынесен судебный приказ о взыскании задолженности и я по нему плачу?
Здравствуйте. Имеет ли право банк продолжать считать проценты по кредиту, если в прошлом году вынесен судебный приказ о взыскании задолженности и я по нему плачу?
Адвокат Антонов А.П.
Добрый день!
В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК Российской Федерации).
Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу пункта 3 статьи 810 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.
Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм — прекращенным.
Вместе с тем глава 26 ГК Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.
Поэтому, исходя из судебной практики, начисление процентов законно. Центробанк РФ неоднократно рекомендовал банкам не начислять проценты в случае взыскания долга в судебном порядке, однако данные рекомендации не имеют обязательной силы.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Остались вопросы к адвокату?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!
Имеет ли право банк начислять проценты после решения суда по кредиту в 2021 году
Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.
Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.
В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):
Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.
Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.
Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.
Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.
Также с 02.07.2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась – электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).
Навязывание банком допуслуг
Также с 30 декабря 2021 года Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ дополнил ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, которая регламентирует заключение договора потребительского кредита (займа).
Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.
Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.
Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.
Ещё изменения для защиты прав и интересов заемщиков
Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).
Сразу скажем, что часть нововведений вступает в силу с 30.12.2021, а другая – с 3 июля 2022 года.
Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2021 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.
С 30 декабря 2021 года уточнён порядок расчета предельного размера неустойки за неисполнение обязательств по договору. Так, если на сумму кредита начисляют проценты за соответствующий период нарушения обязательств, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору (до 30.12.2021 из Закона № 353-ФЗ не ясно, от чего считать проценты).
Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.
На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.
Также с 3 июля 2022 года:
Закреплены единые подходы к договорам потребительского кредита (займа), предусматривающим постоянную и переменную процентные ставки при реализации кредитором права на ее снижение в одностороннем порядке.
Выводы
Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.
С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.