имеет ли право банк списывать деньги с социальной карты
Вправе ли банк списывать социальные пособия в счет погашения долга?
Президент России заставил немедленно вернуть гражданам списанные со счетов средства.
Последние два года граждане РФ неоднократно получали социальную помощь от государства в виде разного рода пособий (выплата на детей до трех лет, выплата на детей от 3 до 16 лет, материальная помощь пенсионерам, сотрудникам силовых структур и так далее). Эти выплаты в большинстве своем были связаны с последствиями пандемии, когда населению крайне требовалась материальная поддержка государства.
Печален тот факт, что далеко не до всех дошли деньги. Коммерческие банки, через которые производилось зачисление денежных средств, списали деньги в счет погашения долгов по кредитным обязательствам.
Если гражданин имеет банковский кредит, платит за него несвоевременно, образуется долг, который погашается за счет любых поступлений на банковскую карту. Источник поступления банк не анализирует вообще. Система настроена в автоматической режиме. Как только средства поступают на счет, система сразу их списывает на счет банка.
К сведению! Банк со своей стороны нарушения в таком действии не усматривает, ведь он действует на основании заключенного договора с клиентом. В подавляющем большинстве кредитных договоров указано, что кредитная организация вправе списывать деньги, поступающие на счет клиента без его согласия в случае наличия просроченной задолженности. Но ни в одном пункте нет указания на то, какие именно деньги списывать можно, а какие нельзя. Встает вопрос о правомерности списания социальных пособий и других видов материальной помощи от государства.
Когда проблема дошла до президента, он обсудил ее на собрании партии «Единая Россия». Владимир Владимирович четко обозначил свою позицию – банки обязаны незамедлительно возвратить списанные социальные пособия клиентам. Президент также указал на то, что банки имеют достаточный размер прибыли, резервов, а значит осуществят возвраты без труда.
Что касается законодательства, то вопрос удержания социальных выплат в счет погашения просрочки федеральными НПА не рассмотрен. Таких норм просто нет. А поскольку списания средств, поступивших из бюджета, официально не запрещены, нарушений со стороны банков нет.
Когда с пенсионной карты могут списать все деньги
С появлением банковских карт стало возможным получать пенсию на расстоянии, без необходимости лично расписываться за нее каждый раз.
Независимо от того, снял пенсионер деньги с карты или же нет, он все равно считается получившим пенсию с момента, когда ее зачислили на карточный счет. Поэтому снимать свою пенсию с карты или же нет — это каждый решает для себя сам.
Но позволю себе обратить внимание, что вариант «копить пенсию на карте» может в перспективе сыграть злую шутку с человеком, лишив его полученной некогда пенсии.
Представлю несколько возможных случаев, когда могут списать все деньги с пенсионной карты.
1. Взыскан долг
Например, долги по коммунальным платежам, взносам в СНТ, да и просто денежный долг по письменному договору в сумме до 500 000 рублей суд взыскивает на основании т. н. судебного приказа.
При этом стороны в заседание не вызываются, а судья выносит решение о выдаче приказа, опираясь исключительно на документы, которые представил заявитель в подтверждение задолженности.
Конечно, копия судебного приказа направляется должнику по почте. Но бывает, что по каким-то причинам он его не получает, а исполнительное производство между тем уже идет полным ходом.
По заявлению самого взыскателя или по постановлению судебного пристава банк обязан списать деньги со счета должника. И обратите внимание, что ограничение в виде 50%-ного удержания из пенсии в данном случае не действует.
Статья 99 Закона «Об исполнительном производстве» гласит, что из доходов должника (в т.ч. из пенсии) может быть удержано не более 50% (за исключением отдельных случаев, когда эта цифра повышается до 70% — при взыскании алиментов, в частности).
Но с учетом толкования Верховного суда РФ (Постановление Пленума от 17.11.2015 № 50), часть 4 этой статьи позволяет списать в счет долга всю пенсию, накопленную на карте — за исключением лишь последнего зачисления (с него удерживается не более 50%).
Поэтому и может получиться так, что о долге пенсионеру еще ничего не известно, а всю пенсию с карты уже списали.
2. Коварный пункт в договоре
Имеется в виду пункт, где клиент выражает согласие с тем, что банк может списать деньги с его счета в погашение задолженности (если таковая возникнет, например, по кредиту).
В таком случае есть риск остаться без пенсии на счете, если банк воспользуется своим правом на безакцептное списание.
Защититься можно, но если такой пункт включен в договор по умолчанию, без возможности его принять или отклонить (ВС РФ, постановление от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206). А если вы сами поставили галочку о своем согласии, то тут уже ничего не поделаешь.
3. Несколько цифр из СМС
Однако ей не удалось доказать, что списание произошло не по ее вине: злоумышленники обманом выведали у нее пароль, который приходил к ней на телефон, подключились к системе Сбербанк Онлайн и списали все деньги с ее счета.
Суд возложил вину за это на владелицу пенсионной карты и отказал в удовлетворении иска (Новосибирск, Дзержинский районный суд, дело № 2-2159/2017).
Конечно, копить пенсию на карте — это право любого пенсионера, но стоит учитывать возможные риски.
Почему банки списывают соцвыплаты со счетов граждан
С проблемой автоматического списания со счетов средств, которые люди получают от государства в сфере социальных выплат, столкнулись жители всех регионов. Но на Дальнем Востоке таких особенно много: здесь помощь начали получать пострадавшие в результате летнего паводка. Так что возвращать банкам есть что. Между тем в правительстве Амурской области рассказали, каким образом можно избежать потери денег.
По закону есть 19 видов доходов, на которые не может быть обращено взыскание. Например, пенсии по случаю потери кормильца, маткапитал, помощь пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации.
Наталья Киселева напомнила, что при введении режима ЧС гражданам выплачивается по десять тысяч рублей «за нарушение условий жизнедеятельности» на каждого члена семьи, по 50 и по 100 тысяч полагается тем, кто утратил имущество первой необходимости. При перечислении гражданину средства определенным образом кодируются. То есть получают «метку», что относятся к категории госпомощи. И не могут сниматься ни по каким исполнительным листам. Но если человек переводит их на другие свои счета, то там уже никакой метки нет, сумма становится обезличенной. И средства могут списаться автоматически, ведь для службы судебных приставов это самые обычные деньги. Такие случаи уже происходили в Амурской области. Недавний пример привела помощник руководителя регионального управления Федеральной службы судебных приставов Наталья Шевченко.
Пока сумму не перечислили взыскателю, можно попытаться ее вернуть, доказав, что это была социальная выплата.
Подобное случается и когда люди берут кредит.
Как снять арест с социальной карты
Социальные карты оформляются специально для перечисления пособий, выплат и компенсаций от государства. Это могут быть пенсии, стипендии, детские пособия, различные виды компенсационных выплат. В рамках исполнительного производства пристав вправе наложить арест на любые банковские карты и счета, в том числе и социальные. Но на многие виды выплат от государства действует иммунитет для удержания по долгам.
В том случае, если пристав списал такие выплаты, должник может добиться разблокировки карты или отмены удержания по выплатам. О том, как снять арест с социальной карты и куда обращаться для этого, расскажем ниже.
Особенности статуса социальных карт
Вплоть до последнего года получатели выплат от государства могли сами выбирать, на карту какой платежной системы и какого банка им будут перечисляться деньги. Более того, можно было обойтись вообще без карты, если оформить доставку средств через почту. Сейчас ситуация изменилась.
С 2019 года начался поэтапный перевод всех выплат из бюджета на карты, выпускаемые банками в рамках российской платежной системы МИР. В 2021 году вступили в силу обязательные требования о наличии карты МИР для всех социальных выплат. На карты и счета других платежных систем государство деньги не перечисляет.
Что такое российская платежная
система МИР и для чего ее создали?
Закажите звонок юриста
Как таковой, отдельной социальной карты в платежной системе МИР нет. Такой статус она фактически приобретает ввиду целевого характера дохода.
Вот несколько важных нюансов, связанных со статусом социальных карт:
Несколько иной статус у социальных карт, оформляемых региональными властями для отдельных групп населения. Они используются не только для перечисления пособий, пенсий и иных выплат, но и для получения скидок в магазинах, на общественном транспорте. Указанные карты тоже оформляются в системе МИР, поэтому с поступающих доходов пристав вправе начать удержания.
Для взыскания задолженности пристава не интересует статус карты и вид платежной системы. Сама по себе карта, как кусок пластика, не имеет какой-либо ценности, так как дает лишь право на распоряжение деньгами на счете.
Поэтому сотрудник ФССП не будет забирать карты, а введет арест с блокировкой на счет, к которому она привязана. Если на счету есть деньги, их спишут за долги. Если средств недостаточно для закрытия всей задолженности, блокировка останется для последующих списаний.
Можно ли использовать социальную карту
для уплаты налогов при самозанятости?
Закажите звонок юриста
Имеют ли право арестовать карту МИР?
Могут ли арестовать социальную карту за долги и начать с нее удержания? Учитывая изложенные выше нюансы — да, могут! Но при этом специалист ФССП будет обязан проверить, какие доходы поступают в пользу должника. Если это будут выплаты, на которые запрещено обращать взыскание, то пристав обязан дать указание банку, чтобы разрешить расходование указанных средств.
Отметим, что проверить целевое назначение дохода обязан и сам пристав, и банк. Такой вывод недавно был подтвержден Верховным судом РФ, который рассматривал спор о незаконном списании. Также такую информацию может представить сам должник, чтобы избежать неправомерного удержания.
Банки тоже обязаны проверять код целевого назначения выплаты. Такие коды присваиваются в отношении зарплат, пособий и выплат из бюджета, пенсий. Если сотрудники банка не проверили код дохода и допустили незаконное списание, их можно привлечь к ответственности. Напомним, что блокирует карту и списывает средства банк, пристав лишь направляет в банк предписание.
Основания для списания средств
Банки списывают деньги с социальной карты на основании постановления ФССП. Оно издается после возбуждения производства, выявления банковских счетов должника.
В постановлении будет указано следующее:
Имеет ли право пристав арестовывать социальную карту, если документы на удержание направлены по месту работу или в организацию, которая выплачивает другие виды дохода? Да, это допускается законом № 229-ФЗ. Представитель ФССП обязан использовать все способы, чтобы как можно быстрее исполнить судебный акт.
Поэтому взыскание может идти одновременно по месту постоянной или временной работы, с банковских счетов и кошельков. Однако при этом обязательно учитывается предельный размер удержаний — 50% или 70%, в зависимости от вида задолженности.
Обязан ли банк предупреждать клиента,
что на его счета наложен арест?
Закажите звонок юриста
Порядок ареста карты с социальными выплатами
Арест карты МИР возможен сразу после возбуждения производства в ФССП. На выявление счетов в банках у пристава уйдет не больше нескольких дней, после чего он направит постановление на удержание. Должник получит документы ФССП о возбуждении дела и о введении ограничений по счетам. Однако на практике удержания могут начаться раньше, чем постановление дойдет по почте.
Если у вас есть карта МИР, на которую наложили арест, рекомендуем сразу уточнить целевой характер поступающих доходов. Со многих выплат от государства допускается удержание, поэтому обращаться за разблокировкой будет бессмысленно. Уточнить перечень доходов, с которых не могут списывать деньги за долги, можно в ст. 101 закона № 229-ФЗ. Помощь в этом могут оказать наши юристы, если вы обратитесь на консультацию.
Как снять арест с социальной карты
С заявлением о разблокировке социальной карты или для разрешения снимать деньги с нее может обратиться должник. Заявление нужно подавать не в банк, а в ФССП. Банк лишь исполняет указания приставов, кредитное учреждение обязано соблюдать нормы закона, в том числе и полученные от служителей Фемиды предписания. В некоторых случаях за снятием ареста придется обращаться в суд, если пристав бездействует или нарушает законодательство.
Основания для снятия ареста
Самый очевидный вариант для снятия ареста и блокировки с социальной карты — полностью закрыть долг перед взыскателем. В этом случае банк обязан незамедлительно вернуть документы в ФССП, сделать отметку о списании денег на полную сумму долга. Если задолженность погашена, но специалист ФССП «забыл» отменить введенные ограничения, на него можно жаловаться вышестоящему должностному лицу или в суд.
Если долг не закрыт, а приставы арестовали карту МИР, полной разблокировки вы вряд ли добьетесь. Специалист ФССП обязан указать банку, с каких доходов нужно будет удерживать деньги, а какие средства должник сможет тратить и снимать. Если пристав не сделает это самостоятельно, должник может обратиться с таким ходатайством в ФССП.
Даже если карта изначально оформлялась только для перечисления социальных выплат от государства, должник может в любой момент использовать ее:
На большинство таких поступлений не действует запрет на списание по долгам. Поэтому арест на социальной карте будет действовать, но с исключениями.
Также арест отменяется, если должник закрыл счет и сдал в банк все привязанные карты. Например, сдав пенсионную карту, должник может подать заявление о выплате пенсии через почтовое отделение. Так как удержание через банк будет невозможно, сотрудник ФССП направит документы в подразделение ПФР. Там удержание будет осуществляться до перевода пенсии на почту.
Можно попробовать отменить блокировку карт и счетов через суд. Это возможно в следующих случаях:
Когда судебный акт вступит в силу, ФССП будет обязана снять все ограничения на пользование счетами и картами. Могут ли арестовать карту МИР повторно? Да, такое тоже может случиться. Например, если пристав устранит ранее допущенные нарушения, он вправе вынести новое постановление на удержание. После этого процедура списания начнется в общем порядке.
А если я храню на социальной
карте свои накопления, их тоже спишут?
Закажите звонок юриста
По каким видам выплат запрещено удержание
Многие социальные выплаты, которые будут поступать на карту МИР, действительно защищены от списания.
В этот перечень входит:
Это список есть в ст. 101 закона № 229-ФЗ. Пристав не может его менять по своему усмотрению. Если вы получили социальную выплату из указанного выше перечня, а деньги списали за долги, то можно требовать возврата.
Какие социальные выплаты могут удерживать за долги
Далеко не все социальные выплаты, которые перечисляет государство, можно сохранить от удержаний. Вот несколько примеров, когда с каждого перечисления будут списывать 50 или 70%:
Правило прожиточного минимума
В 2021 году у должников появилась дополнительная льгота. При удержании по многим видам долгов приставы обязаны оставить неплательщику не менее прожиточного минимума. Это правило распространяется и на удержания с социальных карт.
Что делать должнику
Если вы обязаны платить по долгам и получаете выплаты на социальную карту, то рекомендуем использовать следующие варианты защиты:
Разумеется, желательно сначала проверить, снимают ли приставы деньги с карты МИР, прежде чем предпринимать какие-либо действия. Если возникают вопросы, можно обратиться в ФССП и банк за разъяснениями.
Есть ли такие карты,
которые не видят приставы?
Закажите звонок юриста
В большинстве случаев в ФССП можно обратиться не только лично, но и через госуслуги. Например, таким способом можно подать документы о полном погашении задолженности, о снятии запрета на распоряжение отдельными видами доходов. Если ФССП не реагирует на ваши законные требования, готовьте и подавайте жалобы. Можно через госуслуги и на приставов пожаловаться.
Помощь в защите должников от блокировки счетов и карт оказывают наши юристы. Вы можете воспользоваться консультацией, получить разъяснения законов и судебной практики, оценить правомерность действий пристава и сотрудников банка.
Свести счеты
Закон запрещает накладывать взыскание на некоторые выплаты. Речь о различных социальных пособиях. Эти деньги предназначаются исключительно для поддержки человека в трудной ситуации. Но до сих пор иногда случались казусы: приставы взыскивали с банковских карт должников деньги, взыскивать которые не имели права.
Конечно, когда ошибка разъяснялась, человеку деньги возвращали. Но для этого ему приходилось побегать и понервничать. Проблема была в том, что все деньги на счетах выглядели одинаково и зарплата или накопления ничем не отличались от социальных выплат.
В ближайшее время все изменится: 1 июня вступает в силу закон, обязывающий банки маркировать защищенные рубли. Сейчас минюст обнародовал приказ, который также вступает в силу летом. Документ детально прописывает порядок расчета суммы денежных средств на счете, на которую может быть наложен арест.
В расчетных банковских документах будет указываться соответствующий код вида дохода. Так что приставы смогут ясно увидеть, на какие средства распространяется иммунитет, на какие нет.
Например, защищены компенсационные выплаты гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными людьми. Запрещено забирать алименты, пенсии по случаю потери кормильца, средства материнского капитала и т.п. Впрочем, как обращают внимание эксперты, арифметикой будут заниматься не сами приставы, а банкиры. Именно они, получив постановление из службы судебных приставов, должны будут рассчитать, какую сумму необходимо забрать в счет долга, а какая часть неприкосновенна.
Приказом предусмотрено, что при наличии нескольких счетов гражданина расчет должен осуществляться отдельно по каждому счету. Если же счет является совместным, то есть открыт несколькими лицами, то расчет должен производиться отдельно по каждому лицу. То есть надо будет разобраться, какова доля должника и сколько можно взыскать.
При этом адвокат Илья Прокофьев обращает внимание, что приказ исключает из числа средств, на которые не может быть обращено взыскание, выплаты в связи с причинением вреда здоровью. Правда, иммунитет снимается в двух случаях. Первое: когда речь о долге по алиментам. Второе: когда человек должен возместить кому-то вред в связи с гибелью кормильца. Иными словами, когда должник вольно или невольно стал виновником чьей-то гибели. Тем не менее, по мнению эксперта, данный пункт ухудшает положение должников.
Зато приказ не позволит приставам забирать сразу всю зарплату должника. Банкиры будут обязаны оставить на карте не менее половины последней зарплаты. А если с должника взыскивают алименты или компенсацию вреда в связи с гибелью кормильца, то несгораемая планка понижается до тридцати процентов зарплаты.
Но больше судебные приставы не будут по ошибке приходить к совершенно постороннему человеку. Теперь по закону в исполнительные документы должны включаться уникальные идентификаторы, например номер СНИЛС. В таком случае приставы найдут именно того, кого нужно.
Напомним также, что в этом году стартовала реформа службы судебных приставов, ведомство становится полноценной правоохранительной структурой. А приставы получают офицерские звания.