имеет ли право банк требовать каско при автокредите на второй год

Обязательно ли делать КАСКО при автокредите

КАСКО — это страхование автотранспортного средства. Если с машиной приключится какая-нибудь неприятность — ее угонят, она попадет в аварию или будет смыта цунами в океан — владелец получит от страховой компании денежную компенсацию или сможет провести ремонт бесплатно.

Это и довольно дорогой вид страхования. Если тарифы ОСАГО (обязательное страхование) регламентируются государством и примерно одинаковы во всех страховых компаниях, то стоимость полиса КАСКО в каждом отдельном случае разная и зависит от множества факторов. В том числе, от условий страховщика, региона, в котором вы живете, и даже от выбранного способа оплаты. Цена полиса может составлять до 10% от стоимости автомобиля и оплачивается ежегодно.

Есть общие факторы, повышающие или снижающие стоимость КАСКО:

Цена машины. Чем она дороже, тем выше стоимость полиса.

Марка, модель и то, как часто такие машины угоняют.

Возраст собственника машины. Автолюбители младше 21 года и старше 65 лет платят больше, потому что считается, что они чаще попадают в аварии.

Возраст самой машины. Чем больше ей лет, тем чаще с ней случаются ДТП. При этом автомобили старше 10 лет не страхуются вовсе.

Водительский стаж. Чем дольше вы за рулем, тем меньше нужно платить за КАСКО.

Обязательно ли КАСКО при покупке автомобиля в кредит? Многие банки требуют оформления полиса при выдаче автокредита — это условие прописывается в договоре. Таким образом они пытаются сократить свои предполагаемые потери. Купленная по автокредиту машина до полного его погашения является собственностью банка и находится в залоге. Особенно это актуально для подержанных автомобилей, которые ломаются чаще, чем новые. КАСКО для банка — гарантия того, что, если с транспортным средством произойдет неприятность, банк вернет назад свои деньги.

В большинстве случаев заемщик не может самостоятельно выбрать компанию, чтобы купить КАСКО. Обычно банк при оформлении автокредита предлагает выбирать из нескольких страховщиков, с которыми у него заключен договор. Не всегда их условия (число рисков, которые покрывает полис, величина тарифов) самые выгодные на рынке.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите

В отличие от ОСАГО, КАСКО — добровольный вид страхования. В России не принято ни одного законодательного акта, напрямую обязывающего владельцев покупать его. Но в реальности, получить автокредит без этого полиса практически невозможно. Банк, скорее всего, просто откажет в займе несговорчивому клиенту.

Но даже если банк согласится на автокредит без КАСКО, условия будут не самыми выгодными:

Источник

Отказ от КАСКО при автокредите

КАСКО и автокредитование тесно связаны. Одно из требований банка для покупки машины в кредит – оформление страховки. Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Обязательное автострахование – это ОСАГО. КАСКО официально является добровольным страхованием, но так ли это на самом деле?

Автокредиты предполагают оформление залога на транспорт. Чтобы защитить объект залога, банки требуют застраховать его. Ведь залог – это гарантия возврата денег. Поэтому отказ от КАСКО при автокредите может повлечь отказ от кредитования. Но авторедиты без КАСКО все же существуют.

Банки не афишируют причины неподтверждения заявки. Но негласно на первое место менеджеры ставят именно отказ от КАСКО.

То есть теоретически ответ на вопрос: «Можно ли не оформлять КАСКО?» будет положительным. Но в кредите в случае отказа будет отказано.

Другой вариант – при отказе:

Главная причина нежелания оформить КАСКО у водителей – высокая стоимость. Банки сами выбирают программы страхования, поэтому они оказываются не самыми дешевыми.

У кого нет денег на оплату КАСКО, стоимость полиса включается в кредит, соответственно, общая переплата существенно возрастает.

Чтобы уменьшить расходы, можно попросить банк самостоятельно выбрать программу страхования и агентство. Во-вторых, лучше оплачивать полис собственными деньгами, без включения его стоимости в кредит.

Не всегда отказ от КАСКО – это экономия. Ведь в случае аварии оплачивать ремонт придется собственными деньгами.

Чтобы понять, что выгоднее – посчитайте сумму кредита с повышенной ставкой и сумму с льготной ставкой и полисом. Возможно, переплата будет одинаковой. Тогда целесообразней воспользоваться страховым предложением, чтобы получить деньги при наступлении страхового случая.

Как избежать КАСКО при автокредите?

Чтобы избежать КАСКО, лучше сразу выбирать программы без страхования.

В ВТБ есть кредитная программа без КАСКО «Автоэкспресс». Но страховать залог все равно нужно, только по другой страховой программе.

Банк разработал альтернативную страховку – «Вместо КАСКО». Учитывается выгода двух сторон. Цена полиса значительно ниже, но деньги в случае угона или полной гибели автомобиля будут возвращены страховой компанией. Кроме перечисленных условий, кредит будет погашен страховой компанией при наступлении непредвиденных событий.

Чтобы переманить клиентов, некрупные банки могут выдать автокредит без КАСКО. Но в этом случае нужно будет регулярно предоставлять информацию о состоянии машины. То есть регулярно посещать СТО и делать полную диагностику авто.

Другой вариант – можно брать нецелевой потребительский кредит. Он не предполагает ни страховок, ни первоначальных платежей.

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

С июля 2016 года заёмщики, которые оплатили добровольную страховку перед подписанием кредитного договора, могут отказаться от нее в течение пяти дней.

Создавался закон для того, чтобы появилась возможность отказаться от навязанных нечестным путем страховок. В первую очередь это касается страхования жизни и здоровья. КАСКО тоже является добровольным страхованием, поэтому можно воспользоваться этим постановлением.

Банки учитывают нововведение, поэтому в договоре прописано, что отказ от КАСКО влечет ухудшение условий кредитования. То есть отказаться от КАСКО и сохранить низкую процентную ставку не получится.

Но если отказ все-таки нужно сделать:

Страховка будет возвращена не полностью, ведь определенное количество дней она все-таки действовала.

Если не воспользоваться возможностью возврата в отведенные пять дней, то отказаться от КАСКО можно будет только через суд. Причем выиграть дело будет сложно, потому что кредитополучатель добровольно подписал страховой договор.

Источник

Как отказаться и можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год и что будет, если не оформлять полис?

Покупка автомобиля в кредит сопровождается подписанием договора с банком. В этом соглашении, в большинстве случаев, содержится условие, согласно которому клиент обязательно должен делать все в соответствии с требованиями и поддерживать в актуальном состоянии страховку на машину до тех пор, пока не выплатит весь кредит. Для этого требуется купить полис у страховщика, имеющего с банком партнерские отношения, но часто возникает вопрос — можно ли не покупать полис на кредитный автомобиль?

О чем идет речь?

КАСКО является формой страхования, в соответствии с которой между владельцем авто и компанией-страховщиком подписывается договор на добровольных началах. По условиям соглашения собственник машины получает компенсацию убытков при наступлении таких страховых случаев, как угон или повреждение.

Страховщик возместит всю необходимую сумму полностью, независимо от того, по чьей вине произошло дорожно-транспортное происшествие. В каждой страховой компании имеется своя тарифная сетка, на базе которой рассчитывается стоимость страховки для каждого клиента. Цена на полис КАСКО зависит от следующих моментов:

Почему банки навязывают?

Банки, выдавая кредит под залог авто, очень сильно рискуют. Если сравнивать с залогом в виде квартиры, цена на которую постоянно растет, а риск потери практически отсутствует, машина за короткий срок может обесценится в 2 раза, при этом существует большой риск ее угона или повреждения в аварии.

Когда машина взята в кредит, и страховка при оформлении была обязательна, приобретателем выгоды по условиям КАСКО становится кредитное учреждение. Банк получит возмещение убытков от страховщика одним из следующих способов:

В любом случае кредитная организация имеет полные гарантии возврата средств. Клиент может получить выплаты от страховщика только после того, как банк даст на это свое разрешение, т.е. когда его интересы будут полностью соблюдены. Таким образом риски банка сводятся к минимуму.

Можно ли не платить?

Когда человек приобретает автомобиль в кредит, по условиям банка ему необходимо за первый год оплатить КАСКО, но надо ли это делать, если машина в кредите, на второй год? Полис отнимает много средств из семейного бюджета, поэтому каждый ищет возможность сэкономить.

Люди задают многочисленные вопросы на форумах, на тему — обязательно ли покупать полис, если машина в кредите, делятся опытом, подсказывают различные варианты. Некоторые советуют не покупать полис на второй год и игнорировать звонки от банков. Объясняют они это тем, что если вносить платежи по кредиту исправно, то банки могут закрыть глаза на некоторые нюансы. Иногда это действительно срабатывает.

Поэтому в каждом случае принимать решение, нужно ли платить дальше за полис на машину или нет, необходимо только после тщательного изучения условия договора с банком, чтобы избежать неприятных последствий.

Как отказаться легально?

Некоторые автовладельцы решаются на отчаянные меры. Они приобретают поддельные полисы, не задумываясь о том, что их действия могут быть приравнены к мошенническим. Но есть и вполне легальные способы избежать покупки страховки (как взять автокредит без покупки КАСКО?).

Если в первый год клиент показал себя как добросовестный плательщик и с банком у него сложились самые позитивные отношения, то ему могут пойти навстречу и облегчить кредитное бремя, смягчив некоторые условия.

Для этого необходимо безукоризненно исполнять все договоренности с кредитным учреждением, что обязательно подразумевает полную и своевременную уплату регулярных взносов.

Досрочное погашение кредита

Если клиент намерен погасить долг раньше времени, то ему могут позволить не оформлять страховку на следующий год. Это возможно только в том случае, если срок погашения небольшой. Причем конкретную его длительность можно узнать только у сотрудников банка.

Когда до полной уплаты долга осталось совсем немного, а полис уже нужно покупать, клиент может с позволения кредитора приобрести КАСКО у другой страховой компании по более выгодной цене. Если заемщик показал себя с лучшей стороны за время пользования кредитными средствами, то ему вполне могут пойти навстречу.

В солидных банках, имеющих незапятнанную репутацию, такое нередко практикуется. Вовсе не обязательно получать письменное разрешение на подобные действия. Согласие от банка можно получить в устном виде.

Погашение штрафа

Если, произведя все необходимые подсчеты, автовладелец обнаруживает, что ему дешевле обойдутся штрафные санкции от банка, чем покупка страховки, то имеет резон от нее отказаться. Для этого нужно вежливо отвечать на звонки банка о необходимости купить страховку для авто в кредите, но в реальности не делать этого. Следует учитывать тот момент, что если машина в кредите и попадет в ДТП или ее украдут, то все убытки будет нести собственник, если он ранее не платил за полис. А кредит все равно придется гасить до конца из собственных средств.

Страховка только от угона

Если автовладелец имеет большой опыт вождения и не опасается значительных рисков по возмещению материального ущерба пострадавшим лицам в результате ДТП, можно прибегнуть к такому виду страхования. У многих страховщиков есть соответствующие программы. Стоят они намного дешевле полного КАСКО. Но иногда этот способ не срабатывает. Особо дотошные сотрудники банка могут обнаружить подвох и отклонить такой полис. Тогда придется покупать весь пакет услуг.

Франшиза

Такой вариант тоже дает существенную экономию. Это работает так: если автомобиль в результате аварии пострадал несильно, то его восстанавливает владелец своими силами, а при угоне или серьезных повреждениях затраты компенсируются. В этом случае на страховке получается сэкономить около 50%. Специалисты банка, как правило, не возражают против такого полиса и не накладывают санкций.

Другие способы минимизировать расходы по полису

Для того чтобы изыскать возможности сокращения расходов, нужно внимательным образом перечитать текст договора с финансовой организацией. Часто можно обнаружить возможность покупки полиса только на оставшуюся часть займа. В этом случае на второй год получается значительная экономия на страховке. Особенно это касается заемщиков, которые внесли большой первоначальный взнос и исправно платили первый год по кредиту.

Чем грозит не соблюдение договора?

Когда заемщик нарушает договоренности по пункту договора, обязывающему его приобретать полис КАСКО, финансовая организация может воспользоваться своим правом воздействия на нарушителя:

Перед тем как пойти на крайние меры, банк многократно напомнит клиенту о необходимости выполнения условий договора.

Организации, предоставляющие кредиты без страхования

Полезное видео

Смотрите видео по теме:

Источник

Обязательно ли каско при автокредите?

Страховка каско способна увеличить расходы при оформлении автокредита на значительную сумму. Отказаться от такой финансовой нагрузки можно, но это не всегда выгодно.

Почему навязывают каско?

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка – это служит гарантией возврата получаемых в долг денег. По этой причине кредитор заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга. При угоне или уничтожении автомобиля выгодоприобретателем становится банк – кредит гасится за счёт страховых средств. От обязательства по каско можно избавиться в случае досрочного погашения кредита перед банком.

Средняя стоимость полиса каско на новую машину составляет примерно 10% от её цены. При автокредите требуется страхование автомобиля на весь срок займа. Следовательно, если кредит оформлен на 3 года, то придётся переплатить порядка 30%, если на 5 лет – 50% от стоимости автомобиля. На покупке полиса можно сэкономить, если выбрать выгодный вариант страховки с помощью калькулятора каско.

Необязательное каско

Страховка каско является добровольной. Никто не имеет права заставить вас оформить её покупку. Формально банки этого и не делают. Однако приобретение полиса каско является существенным условием для большинства банков – никто не заставляет его соблюдать, но если так происходит – следует отказ в предоставлении кредита.

Как не покупать каско?

Некоторые банки предлагают автокредиты без оформления страховки каско. Пока на рынке их представлено немного. Особенностью таких займов является повышенная процентная ставка – так банк компенсирует свой риск. С другой стороны, при попадании в аварию вы будете вынуждены восстанавливать автомобиль за собственный счёт – а это будет затруднительно, поскольку одновременно необходимо гасить кредит.

Также альтернативой является обычный кредит наличными. При его получении не потребуется оформлять страховку, но придётся предоставить банку иной залог и заплатить повышенную ставку за использование займа.

Совет Сравни.ру: Если вам повезло, и вы являетесь обладателем большого числа недвижимости, то вместо автомобиля можете предоставить банку залог в виде квартиры или дома. Его цена выше стоимости автомобиля, поэтому займ достанется вам дешевле.

Источник

3 способа не платить КАСКО на второй год за кредитную машину

Вы покупаете машину в кредит. При заключении договора с банком финансовое учреждение практически всегда включает в него условие, обязывающее вас на протяжении всего срока действия договора, пока кредитные обязательства не будут вами полностью погашены, страховать автомобиль, причем обычно именно в той страховой компании, которую укажет сам банк.

Как правило, в кредитном договоре предусматривается, что страховка должна покрывать риски повреждения или утраты автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия, угона и противоправных действий третьих лиц (например, хулиганы разбили у вашей машины лобовое стекло).

Кроме того, могут также быть предусмотрены риски случайного повреждения (например, в результате сильного урагана на вашу машину упало дерево). Страховка, покрывающая все риски, которым подвержен автомобиль, на профессиональном сленге именуется КАСКО.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Ответ на вопрос, зачем банку обязательное КАСКО при предоставлении кредита, предельно прост: банк хочет быть уверенным, что вернет выданные вам деньги с процентами.

Приобретенную за кредитные средства машину вы передаете банку в залог, а это значит, что, если вы не будете возвращать деньги, банк сможет удовлетворить свои требования, изъяв у вас автомобиль и продав его.

А теперь представьте, что вы попали в аварию, и вместо новенькой машинки являетесь собственником груды металла.

Именно эта груда теперь и обеспечивает ваш кредит, следовательно, у банка нет никаких механизмов, чтобы быстро и безболезненно взять с вас деньги, которые вы (разбив машину) вряд ли горите желанием отдавать. Поэтому КАСКО для банка – нормальная и логичная гарантия.

Что говорят в банке: чем и когда грозит неуплата

Обращаясь в тот или иной банк по поводу автокредита, обязательно поинтересуйтесь по поводу КАСКО – обязательно оно или нет и если да, то на каких условиях.

Как правило, без обязательной страховки автомобиля банк не выдаст кредит на его покупку, если именно этот автомобиль будет передаваться в залог под обеспечение обязательств заемщика.

Заключение договора страхования с определенным страховщиком обычно оформляется в общем пакете документов, связанных с кредитом, поэтому, вероятнее всего, отказ от заключения договора страхования КАСКО при получении автокредита просто приведет к тому, что вы не получите кредит и не купите автомобиль.

Таким образом, для того чтобы в течение срока кредитного договора машина все время оставалась застрахованной, страховку нужно ежегодно переоформлять (точнее, покупать заново).

Мы определились, что первый договор заключить придется, но кто заставит заемщика делать это каждый год?

На этот вопрос в банке, скорее всего, вам ответят, что при незаключении договора страхования вам грозят штрафные санкции, досрочное истребование кредита и чуть ли не конфискация автомобиля.

Как на самом деле

На самом деле, все может оказаться не так страшно. Наличие полиса КАСКО четко отслеживается банком при выдаче автокредита, но после того как деньги получены, банк далеко не всегда так же строго контролирует выполнение заемщиком всех своих обязательств (главное, чтобы деньги по кредиту вносились аккуратно).

Кроме того, именно в формулировках относительно обязательства застраховать автомобиль можно найти множество лазеек – от отсутствия указания на страховую компанию, в которой следует заключать договор, до необозначенности перечня рисков, страховой суммы и прочих «деталей», умело используя которые, можно очень серьезно сэкономить, не нарушая при этом обязательств перед банком.

Внимательно изучив условия договора и буквально разложив их по буквам, вы, даже не являясь юристом, вполне сможете ответить для себя на вопрос, как отказаться от очередного приобретения полиса КАСКО при автокредите, сделав это так, чтобы «комар носа не подточил».

Поэтому при добросовестном поведении заемщика экономия на последующих страховках – дело рискованное, но в целом возможное.

Обычно к незапятнавшим себя заемщикам банк не применяет санкций за «второстепенные» нарушения без предварительного предупреждения (даже если обязательность такого предупреждения в договоре не предусмотрена). В конце концов, вы могли застраховать машину вовремя, но не успели занести в банк копию полиса.

Не спешите оформлять страховку, пока банк не потребует ее от вас – так вы в любом случае сэкономите пару-тройку месяцев, а то и лет, за которые не будете платить (договор страхования нельзя оформить задним числом, а каждый месяц без страховки – вполне ощутимая сумма, сохраненная в вашем бюджете).

Способ №1. Покупка автомобиля в кредит без КАСКО

Страховка при кредите обязательна только тогда, когда это прямо предусмотрено в договоре, никаких специальных оговорок об этом в законе или другом нормативном документе нет. Что касается второго и последующих лет кредита, в условиях договора всегда можно найти возможности для экономии.

Обязательства по страховке прекращаются одновременно с прекращением обязательств перед банком и освобождением автомобиля от всех ограничений, связанных с залогом.

Можно ли купить авто в кредит без КАСКО

Мы говорили о том, что обычно приобрести автомобиль в кредит без покупки КАСКО хотя бы на первый год не получится – в выдаче такого кредита вам попросту откажут. Однако есть исключения.

Как было сказано, требование о страховке для банка – гарантия сохранности предмета залога, каковым выступает автомобиль.

Причем такой предмет залога действительно является очень рисковым с точки зрения вероятности повреждения, поэтому банк в таких отношениях вполне можно понять.

Но если вы являетесь принципиальным противником траты крупных сумм на оплату услуг страховщиков, вы можете предложить банку другой залог, менее «хрупкий» – например, квартиру или другое ликвидное имущество, сопоставимое по стоимости с суммой полученного кредита.

Если ваши условия будут приняты, у банка отпадут все основания – как юридические, так и чисто меркантильные – требовать от вас страховки автомобиля, ведь если вы разобьете машину и откажетесь платить кредит, банк «возьмет свое» за счет других источников.

Однако ввиду несопоставимости рисков повреждения квартиры и автомобиля, стоимость такой страховки будет в разы меньше.

Есть некоторые банки, которые не выставляют требования об обязательном КАСКО при выдаче кредитов на покупку подержанного и недорогого авто.

Риски банка опять-таки в таких договорах можно, кроме залога незастрахованного автомобиля, обеспечить дополнительно за счет других источников (например, поручительства третьего лица), при этом сами страховые компании не принимают в страхование автомобили старше определенного возраста, поэтому вопрос как бы отпадает сам собой.

Где оформить автокредит и что для этого понадобится

Как правило, на этапе заключения договора страховую компанию заемщику навязывает банк, мотивируя это тем, что доверяет только определенным страховщикам.

На самом деле, обычно связка «банк – страховая компания» работает на основании взаимной выгоды (иногда не без коррупционной составляющей), но, желая получить кредит, на подобные условия заемщик вынужден соглашаться.

Но с последующими ежегодными страховками ситуация выглядит несколько иначе.

Во-первых, в договоре банк может не указать «рекомендованную» страховую компанию, в этом случае заемщик вправе выбирать ту, которая предлагает более выгодные (с его точки зрения) условия.

Во-вторых, с навязыванием страховщика можно поспорить, если условия страхования, предложенные вам в следующем году, изменились в худшую сторону (скажем, стало дороже) или даже не изменились в лучшую (например, если в течение первого года у вас не было страховых случаев, и вы сможете доказать, что «соседняя» страховая компания предусматривает для таких клиентов определенные бонусы и скидки, на которые вы, соответственно, имеете основания рассчитывать).

Возможно также «поиграть» со страховой суммой.

Обычно страховая сумма соответствует рыночной стоимости авто, но это совсем не обязательно – вы вправе заключить договор страхования на любую сумму, не превышающую реальной стоимости вашей машины.

Например, вы взяли кредит в сумме 20 000 долларов и за эти же деньги купили машину. В течение первого года вы погасили часть кредита и остаетесь должны 15 000 долларов.

При этом рыночная стоимость вашей машины через год эксплуатации уменьшилась на 10 % и, таким образом, составляет 18 000 долларов.

Однако, обращаясь в страховую компанию за очередной страховкой, вы просите указать в договоре страховую сумму не 18, а только 15 тысяч долларов.

Понятно, что такая страховка дешевле, поскольку стоимость страхования определяется в процентном соотношении к страховой сумме.

С точки зрения страховой компании – это ваше бесспорное право. С точки зрения банка оснований предъявлять к вам претензии тоже вроде бы нет, поскольку в пределах невыполненных обязательств по кредиту залог застрахован. В результате все интересы соблюдены, и деньги сэкономлены.

Еще один способ сэкономить – набор рисков. Если в договоре залога или кредитном договоре четко не предусмотрено, от каких рисков должна быть застрахована машина, вы можете исключить некоторые из них при заключении последующего договора, сильно уменьшив стоимость страховки (например, предусмотреть, что автомобиль страхуется от угона только с охраняемой стоянки, а не из любого места – такая «опция» основательно повлияет на конечный тариф).

Способо№2. КАСКО с франшизой

Использование франшизы – еще один способ удешевить страховку, очень хороший тем, что редко учитывается банком при составлении договора залога и потому являющийся легальной возможностью сэкономить.

Как работает страховка

Франшиза бывает условной и безусловной.

При безусловной франшизе страхователь (или выгодоприобретатель – в нашем случае банк) получает не всю сумму убытков (стоимости ремонта автомобиля при ДТП, стоимости автомобиля при угоне и т. п.), а только ту, которая превышает оговоренную в договоре франшизу.

Например, безусловная франшиза составляет 100 единиц, ущерб причинен на 1000 единиц. Страховая компания выплачивает 900 единиц, а оставшиеся 100 – это непогашенные убытки страхователя (выгодоприобретателя).

Условная франшиза – это сумма, при превышении которой страховая компания выплачивает ущерб полностью. Обычно такая сумма значительно выше, чем безусловная франшиза.

Смысл такой франшизы – застраховать только значительные риски, грозящие автомобилю, все мелкие хозяин погашает без обращения в страховую компанию.

Например, условная франшиза – 500 единиц. Если ущерб составляет 499 единиц, в страховую компанию никто не обращается, но если его размер 501 единица, вся сумма будет покрыта страховщиком.

Если вы хотите воспользоваться таким способом «обхода» обязательной страховки, нужно поинтересоваться у знакомого страховщика существующей статистикой и внутренними расчетами компании.

Дело в том, что достаточно большой процент аварий на дорогах влечет относительно незначительный (по сравнению с общей стоимостью автомобиля) ущерб, и именно такие риски «выпадут» из-под страховой защиты, а значит, страхование будет серьезно урезанным и, соответственно, более дешевым.

Например, если вы предусмотрите в договоре условную франшизу в размере 30 % стоимости авто – можете не сомневаться, что страховка будет дешевле значительно, вероятнее всего, даже не в три раза, а больше.

Наличие у заемщика такой страховки не интересует банк при оформлении кредита, но в силу закона она является обязательной, если вы эксплуатируете автомобиль, а не держите его в гараже.

Что нужно для получения

Для того чтобы использовать вариант с франшизой, лучше всего обращаться к знакомым страховщикам или, во всяком случае, не в ту страховую компанию, которая плотно работает с банком, иначе рискуете раньше времени «раскрыть карты» и быть обвиненным в нарушении договора.

Но если документы, подписанные с банком, предусматривают условие о том, что машина должна быть не просто застрахована, а застрахована именно в пользу банка, страховщику нужно будет также предъявить оба банковских договора.

Например, вы разбили заложенную под кредит машину. Стоимость ремонта составляет 100 единиц, при этом вы должны банку только 80, остальные уже погасили.

Из этого долга 40 единиц вы должны погасить в данном месяце, а оставшуюся часть – скажем, через полгода.

Будет правильно, если в соответствии с договором страховая компания выплатит 100 единиц следующим образом: 40 – перечислит банку в счет погашения ваших обязательств, 60 – отдаст вам (или выплатит напрямую ремонтной мастерской).

Добавив к страховке те же 40 единиц, которые вы все равно приготовили, чтобы рассчитаться с банком, вы отремонтируете автомобиль и будете кататься на нем дальше.

Если страховая компания выплатит банку 80 единиц, ваш кредит будет погашен досрочно без вашего на то согласия, при этом вам нужно будет искать деньги на ремонт авто.

А если, того хуже, банку будет выплачена вся сумма, которая превышает ваш долг, вам предстоит никому не нужная процедура возврата собственных денег с перепиской, походами в банк, выяснением отношений и т. п., а пока ремонтировать машину за свой счет.

Таким образом, мы четко видим, что независимо от того, обязательно ли КАСКО при автокредите в соответствии с заключенным договором, всегда есть возможность вполне легально сэкономить если не на полном отказе от страховки начиная со второго года, то, по крайней мере, на ее стоимости.

Способо №3. Включение суммы страховки в основной долг

Если вы не намерены экономить, но дорожите своим временем и не хотите каждый год бегать по страховым компаниям, есть еще один вариант.

Заключая договор с банком, поинтересуйтесь, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите, включив стоимость страховки в общую сумму долга. Такой вариант очень выгоден для банка, поэтому вы наверняка договоритесь.

Возможен обратный вариант: банк сам предлагает вам включить страховку в кредит. Наш совет – не соглашайтесь!

Чтобы не рисковать, банк заложит в договор максимальную сумму, которая может оказаться в разы меньше той, которую вы реально заплатите, если оставите обязанность по страховке за собой.

При включении суммы страховки в сумму кредита также нельзя учесть возможности досрочного погашения кредита (после чего вы уже не обязаны ничего страховать), а также риска полной гибели машины до истечения срока погашения кредита (в этом случае банк получит долг за счет страховой выплаты и никаких расходов по последующим страховкам нести уже не будет).

Наконец, при включении суммы страховки в основной долг проценты вам будут начисляться на всю эту сумму с момента заключения договора, в то время как на самом деле страховка будет оплачиваться банком ежегодно, таким образом, банк будет пользоваться вашими деньгами и при этом брать проценты с вас, как будто это вы ими пользуетесь.

Подводя итог, можно сказать одно: внимательно читайте договор, желательно до того, как его подписали, и вы всегда найдете возможность выбрать для себя такую линию поведения, при которой и банк останется доволен, и вы от лишних расходов будете избавлены.

Однако не стоит забывать, что, пытаясь обмануть банк, вы можете обмануть себя сами, ведь надежная страховка, на самом деле, защищает не только интересы банка, но и ваши собственные интересы.

Если вдруг с заложенным автомобилем произойдет серьезная неприятность, а он окажется не застрахован, вы будете вынуждены полностью выплатить кредит за машину, которой у вас уже нет.

Так что, возможно, и не стоит ломать голову над тем, как не платить страховку, а лучше выбрать надежную компанию и уберечь себя от неприятностей. Не зря говорят – береженого Бог бережет!

Источник