имеет ли срок давности задолженность по кредиту у банка

Срок исковой давности по кредиту

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство. Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато. Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как учитывают прерывания в сроке

Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:

В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.

В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.

Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.

Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.

Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Кроме того долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.

Комментарии: 1 343

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

кредит взят в 2013, клиент умер в 2016, в 2021 пришел иск поручителю. попадает он под срок истечения давности?

Уважаемый Николай, исходя из представленной информации — да.

Уважаемый Олег, кредитор может предпринимать попытки внесудебного взыскания долга, но при наличии на руках решения суда беспокоиться вам не о чем.

Добрый вечер. Мама брала кредитную карту Русский стандарт, сняла сумму 40 т.р. Исправно платила. В итоге по квитанциям выплачено около 60 т.р. Она перестала платить. Стали звонить коллекторы, угрожать судом, конфискацией, приезжали с угрозами домой. Деньги были взяты ещё в 2004 году. Сегодня 20.11.21 пришло судебное решение, что она должна ещё 46 т.р. Хотя срок исковой давности прошёл давно. О судебном заседании не оповещали. Как можно решить вопрос в данной ситуации. В понедельник хотим ехать к мировому судье, который принял данное решение. Что нужно писать?

Уважаемая Светлана, чтобы понимать истек ли срок исковой давности необходимо уточнить: дату последнего платежа и срок действия карты. Если вы уверены, что он истек, то ходатайство об истечении срока исковой давности можно заявить как письменно, так и устно. Устно об этом объявляют в ходе заседания. Документ в письменной форме передают через канцелярию суда, направляют по почте или подают в электронной форме.

Была кредитная карта в банке. Последний раз платил по ней в 2014 году. Потом в силу обстоятельств не платил. Банк продал долг коллекторам. В 2020 году был судебный приказ. Отменил. СЕйчас коллекторы вышли с иском к мировому судье. Рассмотрение уже через 3 дня. Квитанция выцвела. Как доказать истечение срока давности? И еще копию искового заявления я не получил, т.к. извещение обнаружил в ящике тогда, когда письмо уже ушло обратно. Почта просто не приносит почту во время. Как быть?

Уважаемый Игорь, вы обязаны представлять доказательства или давать объяснения, связанные с пропуском срока исковой давности. Суд дополнительно запросит у кредитора подтверждение факта платежей, совершенных вами и если они не производились, то это будет учтено. Что касается копии искового заявления, то вы можете обратиться в суд и ознакомиться с материалами дела.

Добрый день! Брала кредит в русском стандарте 8 лет назад, парень попросил, сказал, что платит… Звонков и смс не было никаких по поводу просрочек. В итоге 16.11.2021 позвонили маме сказали, что приедут описывать имущество, но я там не прописана, прописана в другом месте, с детьми, где жилье взято на мат.капитал. Никаких уведомлений не было, на мои вопросы о номерах суд.производства, испол.листа,где проходило суд.саседание,ничего не отвечают… Что делать? И как быть?

Уважаемая Ирина, вы можете оспорит правомерность требований кредитора с учетом истечения СИД, но имеет значение и дата последнего платежа, и срок кредитования и дополнительные нюансы, без которых говорить о дальнейших действиях не представляется возможным. Письменно обратитесь в ФССП и требуйте уточнения озвученных вами вопросов.

Здравствуйте, лет 8 назад с гражданским мужем брали 50000 в банке, я свою половину оплатила, муж должен был погасить остаток, но сегодня с моей карты Сбербанка сняли деньги судебные приставы, и узнаю, что долг у меня 416707 рублей,за всё это время не было ни звонка, ни смс, как быть в этой ситуации? И, что мне теперь делать?

Уважаемая Жулдыз, если кредит оформлен на вас, то фактические договоренности с третьим лицом не являются основанием для раздела задолженности и полную сумму долга банку обязаны выплатить вы. Уточните в ФССП на каком основании сняты деньги и рассмотрите вариант восстановления срока обжалования судебного решения, если срок исковой давности по требованиям кредитора был пропущен.

Добрый вечер…Муж взял кредит в 2006 году..сказал погасил..от 29.07.2021 года пришел иск о списании задолжности..что делать??

Уважаемая Юлия, нужно попробовать восстановить срок обжалования и заявить о пропуске срока исковой давности.

Задолжность сняли с карты..Я подала в суд что не согласна..Возможно ли такое что деньги вернут т.к СИД давно истек..более 13 лет прошло

Уважаемый автор, если судом будет установлен факт истечения СИД, то ваши средства будут возвращены.

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста! Была карта кредитная в 2014 году в сбербанке, на 10000 т, р платила по ней рассчитывалась, потом платила проценты. И потом её утеряла, сейчас выставили долг по ней 79.589 р спустя 7 лет, почти 8. Куда обратиться? И законно ли это?

Уважаемая Екатерина, чтобы понимать истек ли срок исковой давности необходимо уточнить: дату последнего платежа и срок действия карты.

Здравствуйте, по кредитной карте долг передан коллекторам, которые подали в суд о взыскании не основного долга, а процентов и пени. Мною отменен судебный приказ, по которому истек на сегодняшний день срок исковой давности. В случае обращения коллекторов в городской суд возможно руководствоваться по СИД? Следует отметить, что в своем исковом заявлении коллекторы руководствуются формулой, по которой долг расчет каждый месяц исходя из суммы задолженности и новых начисленных процентов, таким образом, получается, что они могут всю жизнь насчитывать и подавать в суд. Что можно сделать в таком случае? Или мой рассуждения не верны.

Уважаемая Оксана, по общему правилу, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ). Вам необходима очная консультация профильного юриста.

Добрый вечер, в 2014году муж брал кредит на моё имя, говорил, что закрыл. В 2015 году он умер. Я уехала в другой город. Сегодня мне приходит судебный приказ от 9.07.2021года, на госуслуги, что мой долг составляет 86 тысяч. Как быть теперь?

Уважаемая Лилия, вам необходимо отменить судебный приказ, а когда банк обратится в суд с исковым заявлением — настаивать на пропуске срока исковой давности.

Здравствуйте. Брала кредит в 2009 г. в Банке «Русский Стандарт». В августе месяце 2021 г. пришло уведомление, что есть судебное решение по взысканию с меня задолженности (истец — банк). Судебное решение я не видела. Написала в суд заявление о пропущенном сроке исковой давности и об отмене судебного решения. Суд решение отменил. Но сейчас в ноябре история повторилась. Что делать в данном случае? тоже самое? и сколько раз банк имеет право так поступать?

Уважаемая Наталья, первый раз вами был отменен судебный приказ. Сейчас банк вышел в суд с иском и вы можете заявить о пропуске СИД непосредственно в суде.

Добрый день! В сентябре 2021 года выплачен долг по ипотеке. Но банк не дает закладнуб, ссылаясь на то, что в 2012,02013гг была просрочка и были начислены пени. Требует погасить. Я считаю, что прошел СИД. Я права?

Уважаемая Фаниса, такое требование правомерно, поскольку вами не погашены суммы штрафных санкций.

Добрый день! В 2008 году брал кредит в МДМ банке на 260 тыс. Через некоторое время не смог выплачивать. Банк обратился в суд о досрочном погашении всей суммы кредита со штрафными процентами. Приставы забрали автомобиль в счет погашения долга, после этого еще тыс 80 оставалось погасить. Приставы сказали дело закрыто.
В 2019 году начались звонки от коллекторов (ПКБ). Объявили сумму долга 350 тыс. Я сказал, что был суд и что СИД давно прошел. Тогда, сказали, мы тебе испортим кредитную историю. И теперь, в кредитной истории висит действующий долг в 350 тыс. Правомерны ли действия коллекторов и можно ли что-то с этим сделать?

Уважаемый Андрей, КИ содержит сведения обо всех кредитах. Размещение в нем информации о непогашенном кредите вполне закономерно.

Чупов 1 июня 2015 г. одолжил у Кузьмина 150000 руб. Сто­роны договорились, что долг будет возвращен через месяц. В срок, ус­тановленный в договоре, Чупов долг не возвратил, а 10 сентября 2017г. выехал на работу по договору в район Крайнего Севера. I февраля 2017г. Чупов прислал Кузьмину почтовым переводом 75000руб., указав. что остальную сумму вернет в ближайшее время. Возвратился Чупов 20 июня 2020 г., но денег не отдал. 8 апреля 2020 г. Кузьмин обратился в суд с иском к Чупову. Подлежит ли иск удовлетворению?

Уважаемый автор, если есть подтверждающие заем документы, например, нотариально заверенная расписка, иск могут удовлетворить.

Доброе утро! Была карта банка Русский стандарт. Последний платёж по ней был 5.11.2018г. И вот вчера мне принесли письмо с банка, что они предлагают мне в рассрочку выплатить долг. Еще стали писать мне в ватсап, чтобы я дала им ответ и приняла их условия. Можно мне применить срок исковой давности?

Уважаемая Ирина, если после этого времени не было какого-либо грейс периода для следующего платежа, вы можете воспользоваться СИД.

Здравствуйте Анна!
Последний взнос по моим кредитам 2010год.
Мой официальный доход — пенсия по инвалидности (прожиточный минимум доплачивает соцзащита), получаю на руки.

При переходе на карту Сбербанка могут ли приставы взимать 50% от поступлений с ПФР?
Заранее спасибо за профессиональный ответ.

Уважаемый Антон, срок исковой давности по вашим кредитам уже прошел. Сначала стоит отменить решение суда по вашему вопросу из-за истечения срока исковой давности.
Судебные приставы могут взимать пенсионные выплаты в счет задолженности.

Здравствуйте, пришло постановление на госуслуги о задолженности почти 10 летней давности, что делать? Решение на девичью фамилию

Уважаемая Варвара, необходимо подать заявление в суд об отмене судебного решения из-за истечения срока исковой давности.

Здравствуйте. В 2013 году был взят кредит в банке. Исправно платил. В 2014 банк лишили лицензии. При этом не звонка из банка ни смс о его закрытии не поступило. Было только объявление на дверях банка, что банк со временем свяжется сам с клиентами. Но на связь так и ни кто не вышел. Так с 2014 до 2021года ни кто не объявился. В 2021 стали поступать звонки от коллекторов с требованием оплатить долг. Требовали просто перевести деньги по номеру счета. Я сказал что СИД истек. Сейчас мне пришло письмо(судебный приказ) о выплате долга. С якобы % по 2021 год. просто в почтовый ящик. Получается что заявить на суде что СИД истек я не смог так как меня туда просто ни кто не пригласил. На сколько это правомерно? И как мне теперь дальше действовать?

Уважаемый Руслан, вам нужно подать в суд заявление об отмене судебного решения. Сделать это желательно в самое ближайшее время. В качестве оснований можете указать о том, что вы не знали о судебном решении. После этого заявите в суде об истечении срока исковой давности.

Здравствуйте. В 2016 году была взята кредитная карта, в 2017 году последний платёж по ней. В аагусте 2017 года владелец карты умирает, долг переходит к наследнику. О долге наследник узнал только в январе 21г., при вступлении в наследство нотариус не делал запрос. В мае 21г. банк подаёт в суд, дело назначено на январь 22 года. Применим ли здесь СИД?

Уважаемая Дарья, когда наследник вступил в права наследования?

Здравствуйте как быть если через госуслуги пришло уведомление от приставов о том что у меня долг по кредиту которого я не брала

Уважаемая Юлия, вам необходимо обратиться в службу приставов. Возможно два варианта: приставы перепутали вас с вашей однофамилицей или на вас оформили кредит мошенники. В первом случае все решается уточнением данных, во втором придется доказывать свою правоту в судебном порядке.

Источник

Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) — это время, в течение которого банк или кредитная организация имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.

Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.

Срок исковой давности по кредиту

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.). А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.

Приостановка и перерыв СИД

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?

Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?

В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д.

Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах. Чтобы избежать такой ситуации, трезво оценивайте свои силы. Прямо сейчас вы можете воспользоваться калькулятором расчета процентов по кредиту и узнать сумму ежемесячного платежа и сумму переплаты по кредиту.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

Источник