имеют ли право коллекторы писать в соц сетях друзьям должника
Как противостоять психологическим атакам коллектора – советы эксперта
Основатель компании «Кабинет финансовой помощи»
специально для ГАРАНТ.РУ
В жизни любого заемщика в случае невыплаты кредита может возникнуть ситуация, при которой его долг передадут коллекторам. Попробуем разобраться, как нужно себя вести, если вам позвонили из коллекторской организации.
Установите, кому вы должны
Если вам позвонили коллекторы, необходимо узнать, по какой системе с вами работают. Есть две схемы взаимодействия коллектора с кредитором. Первая схема – договор цессии, когда ваш долг был продан коллекторам, и право взыскания принадлежит новому кредитору. В данном случае вы имеете право запросить документы, подтверждающие переуступку прав требования, эти документы должен направить вам кредитор по почте, либо вы можете позвонить на горячую линию кредитора, где вам должны сообщить – находится ли ваш долг в банке, либо он переуступлен новому кредитору. Вторая – агентская схема взыскания, при которой ваш долг находится в банке или МФО, и коллектор исполняет роль агента по сбору платежей. Это необходимо установить для того, чтобы четко знать, с кем решать вопрос просроченной задолженности.
Убедитесь в легальности работы взыскателя
Если вы столкнулись с коллекторской организацией, вам необходимо узнать, имеет ли она лицензию и состоит ли она в реестре взыскателей. Проверить это можно на официальном сайте ФССП России в сервисе «Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности» (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic).
Знайте свои права
Неважно, по какой схеме работает с вами взыскатель – по агентской или по договору цессия – он будет действовать в соответствии с Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ), регламентирующему деятельность взыскателя. Это значит, что у взыскателя есть ограничения, которые он не может нарушать, а если сделает это – то вы можете обратиться с жалобой в контролирующие органы, например в ФССП России (регулятор взыскателей), НАПКА (ассоциация коллекторских агенств). Неправильному взыскателю грозит либо крупный штраф в размере до 2 млн руб., либо отзыв лицензии и исключение из реестра взыскателей (ст. 14.57 КоАП).
Коллекторам запрещено (ч. 2 ст. 6 Закон № 230-ФЗ):
При причинении какого-либо вреда гражданину, с которого взыскивается задолженность, коллектор обязан возместить ущерб.
Закон для коллекторов устанавливает правила, касающиеся определенного времени для звонков (ст. 7 Закона № 230-ФЗ). Коллекторы вправе:
Скрывать телефонный номер, с которого поступает звонок должнику, коллектор не имеет права.
Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц (ст. 7 Закона № 230-ФЗ):
Если коллекторы нарушают Закон № 230-ФЗ, то должник вправе обратиться:
В качестве доказательств нарушения прав заемщика выступают:
Может ли коллектор подать в суд?
Да, коллектор может обратиться в суд, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа.
В суд не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили договор с банком, если только долги перешли не по цессии.
Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед судебным приставом в рамках Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон № 229-ФЗ) и пристав будет действовать в рамках данного закона. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором. Напомним, что срок давности составляет 3 года – по истечению этого срока подать в суд коллекторам не получится (ст. 196 Гражданского кодекса).
Отказ заемщика от взаимодействия с кредитором
Каждый гражданин имеет возможность прекратить назойливое общение с кредитором. В соответствии со ст. 8 Закона № 230-ФЗ, который вступил в силу с 1 января 2017 года, отказ от взаимодействия с кредитором можно подготовить через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу. Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами необходимо направить через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, кредиторы уже не смогут звонить и осуществлять действия на возврат просроченной задолженности.
После того, как заемщик отказался от взаимодействия с кредиторами, у них остается только один путь добиться возврата долга – идти в суд. После вынесения решения должником займутся судебные приставы.
Что делать, если вынесено решение суда?
Если у вас есть на руках исполнительный лист, значит, взыскание будет проходить в рамках Закона № 229-ФЗ.
Судебные приставы наделены широким кругом полномочий по взысканию задолженности. Открывая исполнительное производство на основании исполнительного документа (к примеру, исполнительного листа) судебный пристав вправе (ст. 64 Закона № 229-ФЗ):
После открытия судебного производства должнику предоставляется 5 дней для добровольного исполнения решения суда. В случае отказа должника самостоятельно погасить долг в пределах предоставленного для этого срока, пристав получает доступ к реестрам его имущества (в целях последующего ареста), в который входят:
В случае отсутствия у должника приведенного выше имущества, пристав запрашивает банковские учреждения на предмет наличия в них его счетов, которые также могут быть арестованы.
Следующим этапом производства (при отсутствии и банковских счетов) является обращение к работодателю должника. Напомним, что в счет погашения имеющейся задолженности пристав вправе списывать до 50% (а в отдельных случаях и до 70%) заработной платы должника (ст. 99 Закона № 229-ФЗ).
Если же должник официально не трудоустроен, то пристав вынужден приступить к описи его движимого имущества (как правило, находящегося в жилище должника).
Если после всех процедур взыскать нечего или взыскано частично, пристав имеет право закрыть исполнительный лист актом о невозможности взыскания (ст. 46 Закона № 229-ФЗ).
Возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного ст. 21 Закона № 229-ФЗ.
Можно ли закрыть долг со скидкой?
Каждый кредитор желает получить хоть какую-то прибыль, поэтому время от времени предлагает заемщику закрыть долг с дисконтом. Это распространенная практика, так как взыскивание задолженности несет дополнительные затраты, не гарантируя возврата просроченной задолженности, а в случаях с банком обязывает еще и формировать резерв на возможные потери по ссудам. Кредиторам это невыгодно, поэтому проще дать скидку заемщику и получить хоть какие-то деньги. Чтобы понять, почему коллекторам выгодно давать скидку заемщику, нужно понимать за какую сумму коллекторы покупают просроченные долги. В 2018 году стоимость портфеля просроченных займов варьируется в размере 1-3% от суммы долга. То есть, например, долг в размере 100 тыс. руб. коллектор может купить за 1-3 тыс. руб.
Как действовать, если вам угрожают коллекторы
Столкновение с коллекторскими службами чаще всего несет в себе негатив, и действия их сотрудников не всегда легальны. Предлагаю разобраться, какие полномочия у коллекторов, и что делать, если они нарушают закон.
Вправе ли банк передать долг коллекторам
Согласно ст. 382 ГК РФ и ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк имеет право переуступить долг. С 2014 года согласия от должника на это не требуется. Правда, банк обязан уведомить неплательщика в течение месяца о том, что договор будет передан другой компании.
Если банк не передал долг сторонней организации, то в роли коллекторов будут выступать банковские сотрудники, которые действуют по внутренней инструкции. С такими сборщиками долгов взаимодействовать легче всего. Представитель банка может предложить реструктуризировать долг.
Кто такие коллекторы и какие у них полномочия
На коллекторскую деятельность имеют право только юрлица, которые включены в особый Реестр. Его ведет служба судебных приставов. Сведения Реестра доступны каждому, их можно найти на сайте ФССП. Если кто-то занимается коллекторской деятельностью как физическое лицо, ему грозит штраф от 50 000 до 500 000 рублей. А если юридическое лицо, не включенное в соответствующий Реестр, занимается такой деятельностью, штраф будет значительно выше: от 200 000 до 2 000 000 рублей. (ч.4 ст.14.57 КоАП РФ).
Суть работы коллекторов заключается в том, чтобы убедить вас выплатить долг, применяя ряд психологических приемов, и помочь решить проблему, связанную с долгом. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ от 03.07.2016, это можно сделать только тремя способами:
На этом полномочия коллекторов заканчиваются. Согласно ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ, коллекторы не имеют право применять к должнику и другим лицам физическую силу, угрозы, уничтожение или повреждение имущества. Им нельзя оказывать психологическое давление на должников, оскорблять их и каким-либо образом унижать их честь и достоинство. Также в соответствии с ч. 9 ст. 7 Закона № 230-ФЗ, запрещено звонить или отправлять сообщения со скрытых номеров телефонов. Рассмотрим подробнее, какие действия коллекторов недопустимы.
Что запрещено делать коллекторам
Коллектор должен взыскать денежные средства, взятые в кредит, с нерадивого заемщика. Для этого у сборщика долгов есть набор средств. Однако методы работы таких специалистов не должны выходить за рамки закона. Ст. 6 и ст. 7 ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016 г. регулируют отношения коллекторских компаний с должниками.
Итак, согласно вышеупомянутым законам, запрещено:
Недобросовестные представители коллекторских компаний чаще всего давят на неплательщиков психологически. Они сообщают, что сумма долга постоянно растет, что каждый день проценты по кредиту увеличиваются, и что дело будет передано в правоохранительные органы или в суд. Как правило, такие утверждения не имеют под собой оснований, и условия кредитного договора остаются неизменными даже при уступке вашего долга. Взыскать с вас больше, чем это предусмотрено заключенным договором, невозможно.
Что делать должнику, если коллекторы действуют незаконно
Если вы понимаете, исходя из вышеизложенной информации, что коллекторы действуют противозаконно, лучше всего постараться их игнорировать. Не вступайте с ними в диалог и не пытайтесь что-то объяснить, просто вешайте трубку.
Если вы все-таки ответили, можете попробовать использовать диктофон или хотя бы просто сообщить о том, что записываете данный разговор, чтобы звонящий понял, что ему придется нести ответственность за незаконные действия, которые можно доказать.
Чтобы привлечь коллекторское агентство к ответственности, желательно получить в разговоре данные, которые вам понадобятся впоследствии: ФИО и должность того, кто звонит, название коллекторской компании, адрес фирмы, ИНН и ОГРН и пр. Если вы получили SMS с угрозами, не удаляйте их.
При звонках с неизвестного номера в неустановленное время не берите трубку. Старайтесь отключать телефон ночью. Блокируйте номера от нежелательных абонентов и контролируйте список номеров в телефоне, чтобы вам не могли дозвониться те, кто вам не нужен. Также можете на время поменять номер телефона.
Помимо этого, вы можете установить на смартфон любое качественное приложение, которое сортирует спам и нежелательные звонки.
Если коллекторы превышают полномочия, вы можете пожаловаться в Роспотребнадзор. Представители Федеральной службы запросят у банка и коллекторской компании требуемые документы и займется расследованием дела. В качестве наказания могут быть применены штрафы или административные воздействия, в отдельных случаях фирму могут лишить лицензии.
Доказательством правонарушения со стороны коллекторской фирмы могут стать записи или распечатки телефонных разговоров, смс, а также показания свидетелей. Кроме того, пожаловаться на коллекторов можно в Центробанк и ФССП. Если вам неизвестны название, ИНН и ОГРН кредитора, уточните эту информацию в НБКИ — Национальном бюро кредитных историй. Для этого нужно зарегистрироваться на их сайте.
Если коллекторы звонят вам в дверь — не открывайте. А если уже открыли — резко закрывайте без разговоров. Если вам не дают закрыть дверь или ломятся в закрытую — это, согласно ст.139 УК РФ, является незаконным проникновением в жилище, совершенным против воли проживающего в нем лица. Наказанием за подобные действия станет штраф до 40 000 руб., исправительные работы либо арест. Если же при проникновении в квартиру или дом была угроза применения насилия, размер штрафа возрастает до 200 000 руб. Либо нарушителям в таком случае может грозить срок лишения свободы до двух лет.
Как поступать родственникам должника
Нередко бывает так, что либо коллекторы, либо работники банка беспокоят родственников должника, членов его семьи и даже друзей, соседей и сослуживцев. Согласно ч.5 ст.4 Закона № 230-ФЗ такие действие квалифицируются как законные только в двух случаях:
Таким образом, чтобы у коллекторов не было законных оснований третировать ваших родных, близких и знакомых:
Документы нужно направить кредитору и коллекторам по почте заказными письмами с уведомлениями о вручении (ч.7 ст.4 Закона № 230-ФЗ). После того, как данные документы будут получены коллекторами, те уже не имеют права беспокоить третьих лиц, иначе это грозит санкциями вплоть до исключения из Реестра.
Как отказаться от общения с коллекторами
Если с момента просрочки платежа прошло четыре месяца, у должника появляется право:
В первом случае, согласно ч.4 ст.8 Закона № 230-ФЗ, ваш адвокат возьмет на себя любое общение с коллекторами, в частности, личные встречи, переговоры по телефону, взаимодействие через СМС или голосовые сообщения. Все, что вы сможете получать от коллекторов — это письма через почту России.
Во втором случае общение с представителями коллекторской конторы будет прекращено совсем. И они будут иметь право лишь отправлять вам письма через почту России.
Даже если кредитор привлечет новых коллекторов, у него не получится обойти данные запреты (ч.13 ст.8 Закона № 230-ФЗ). А их нарушение чревато санкциями в виде штрафа, административного приостановления деятельности фирмы на срок до 90 суток (ч.2 ст.14.57 КоАП РФ), вплоть до исключения из Реестра.
В соответствии с ч.2 ст.8 Закона № 230-ФЗ, Приказ ФССП России от 18.01.2018 № 20, чтобы воспользоваться таким правом, должник должен направить кредитору и коллекторам по почте заказными письмами с уведомлениями о вручении заявление по специальной форме.
Важно! Если был принят судебный акт о взыскании долга, действие заявления об отказе от взаимодействия приостановят на два месяца с даты вступления акта в силу. Однако по истечении двух месяцев оно автоматически возобновится. Если вы еще не направляли такое заявление, то вы можете сделать это спустя один месяц с момента вступления в силу судебного акта (ч.8 ст.8 Закона № 230-ФЗ).
Выводы
Общение с коллекторами редко приносит удовольствие, однако не стоит напрасно бояться и переживать, поскольку существуют законы, которые охраняют должников от недобросовестных действий представителей коллекторских фирм. Можно воспользоваться рекомендациями, перечисленными в статье, или обратиться за консультацией к юристу, чтобы выйти из сложившейся ситуации с наименьшими потерями.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Коллекторы пишут друзьям в соцсетях. Как быть?
Человек имеет задолженность в банке или микрофинансовой организации. Причины этого самые разнообразные: проблемы с работой или сложные семейные обстоятельства. Но вне зависимости от ситуации в какой-то момент может подключиться коллекторское агентство. Коллекторов обычно опасаются, помня о временах, когда они не были ограничены законодательством: недобросовестные агентства нередко угрожали клиентам, донимали звонками и сообщениями. Теперь все, к счастью, не так, но настороженное отношение остается. Особенно с учетом того, что есть агентства, которые нарушают законодательство, причем зачастую об этом не знают сами заемщики. Например, человек обнаружил, что его друзьям в социальных сетях пишут коллекторы. Сообщают, что у него есть задолженность, просят повлиять или поспособствовать возврату. Законно ли это, сейчас расскажем.
Содержание статьи
Имеют ли коллекторы право писать друзьям
Коллекторское агентство имеет право связываться с третьими лицами, только если соблюдаются два условия:
В противном случае беспокоить других людей коллекторы не имеют права. Если представители агентства так поступают, они нарушают законодательство, и это не имеет никакого отношения к добросовестной практике.
Что могут писать коллекторы
Ограничения остаются, даже если друзья человека дали письменное согласие на общение с коллекторами. Например, выступили как контактные лица при взятии займа. Скорее всего, их попросили подписать согласие, но даже в этом случае коллекторы могут общаться с ними не обо всем.
Из этого правила есть исключения: поручители и созаемщики. С ними коллекторы могут говорить обо всех аспектах долга.
А если друзья хотят помочь
Если друг захотел помочь близкому человеку с кредитом, можно оформить документы, по которым он будет иметь право разговаривать с коллекторским агентством о конкретном заемщике. Но понадобится письменное согласие с подписями всех сторон, включая самого человека с задолженностью. Документ следует отправить по почте на адрес коллекторского агентства, а электронную копию предоставить через Интернет.
Какие права у коллекторских агентств
Если мы говорим о коллекторском агентстве, которое пишет друзьям заемщика без их согласия, сотрудничать с ним не надо. Лучше проверить, состоит ли оно в государственном реестре и посмотреть, соответствует ли его деятельность требованиям 230-ФЗ:
К сожалению, если коллекторы нарушили закон по одному пункту, то они с большой вероятностью пренебрегут и другими. Так что агентства, которые пишут друзьям без их согласия, нередко донимают их в неурочное время или слишком часто. Надо принимать меры, чтобы пресечь незаконную деятельность.
Что делать, если коллекторы нарушают закон
Права и ограничения в работе коллекторских агентств перечислены выше. Если Вы обнаружили, что коллекторы, которые пытаются связаться с Вами и Вашими друзьями, действуют не по закону, не нужно оставлять это как есть. Самый простой способ — внести аккаунты пишущих в черный список. Но, к сожалению, помогает это ненадолго. Поэтому лучше принять более радикальные меры.
Позвонить или написать в агентство
Это может показаться странным — самостоятельно связываться с теми, кто Вас донимает. Сейчас объясним. Дело в том, что иногда мошенники действуют якобы от лица крупных компаний. Вспомните знаменитые звонки «из службы безопасности банка» — мошенник представляется сотрудником банка и под этим предлогом пытается выманить у жертвы деньги. Точно так же злоумышленники могут притворяться финансовыми компаниями, коллекторскими агентствами и даже официальными органами. Поэтому следует выяснить, точно ли Вашим друзьям пишут настоящие коллекторы:
Обратиться в НАПКА
НАПКА — это Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. Эта организация следит, чтобы коллекторы соблюдали законодательство и не нарушали права своих клиентов. Если окажется, что связываются с Вашими друзьями все-таки сами коллекторы, действуйте так:
Пойти в полицию
Такой метод подходит, только если компания, которая донимает Ваших друзей в соцсетях, не зарегистрирована как профессиональное коллекторское агентство. Сведения о регистрации можно посмотреть в открытых источниках. Если окажется, что «коллекторское агентство» не состоит в государственном реестре, вероятно, оно не имеет права на свою деятельность. И это повод для обращения в правоохранительные органы. Точно так же следует поступать, если информацию о компании нигде обнаружить не удается. Если у Вас вовсе нет никакой задолженности, это еще один повод насторожиться. Звонки по ошибке бывают и у профессиональных коллекторских агентств, например, если заемщик сменил сим-карту, но сейчас речь не о звонках. Маловероятно, что профессиональные коллекторы так ошибутся при изучении соцсетей: по ним обычно легко понять, с тем ли человеком имеешь дело.
Сообщения друзьям в соцсетях в большинстве случаев незаконны. Профессиональные коллекторы, которые действуют в рамках закона, так не делают. Если Вы столкнулись с подобным поведением, в зависимости от ситуации следует обращаться либо в НАПКА, либо в полицию — там должны принять меры.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Как реагировать, если коллекторы пишут друзьям
Несколько раз видел на пикабу посты о том, что людям звонят или присылают сообщения в соц. сетях, прося «передать» друзьям о не выплаченном кредите или ипотеке, так вот ребята из The Village разобрались с этим.
В попытках добиться оплаты от должников коллекторы выбирают всё более изощрённые методы: помимо постоянных звонков они досаждают им в соцсетях. Причём иногда сообщения получают не только должники, но и их друзья.
Часть 1 статьи 23 Конституции России гласит: «Каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени». Однажды на просторах России появилось такое сообщество «специалистов» под названием «коллекторы». Существует оно и по сей день, хотя законом их деятельность до сих пор не регулируется. Пока опубликован только проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Не будучи специалистами, коллекторы используют самые разнообразные и изощрённые приёмы давления на должников, зачастую не понимая перспектив ответственности за свои действия.
Так, в последнее время коллекторы в качестве одного из приёмов стали использовать рассылку и звонки друзьям и знакомым должников с просьбой к последним «попросить своих друзей-должников погасить задолженность». Казалось бы, что может быть глупее и при чём здесь друзья и знакомые? Но не всё так просто. Такой приём используется с целью опозорить должника перед его друзьями и знакомыми, коллегами: мол, он не платит по долгам, не стоит ему доверять. В результате к горе-должнику падает доверие и его репутация очерняется.
Такие сообщения и звонки являются уголовно наказуемыми. Быть может, коллекторы не знают или думают, что им это сойдёт с рук, но ответственность за подобные действия предусмотрена статьёй 137 Уголовного кодекса, и классифицируются такие действия как «нарушение неприкосновенности частной жизни». Согласно части 1 обозначенной статьи преступнику грозит штраф в размере до 200 тысяч рублей или лишение свободы на срок до двух лет вкупе с целым прицепом других обременений. Норма уголовного законодательства признаёт нарушением неприкосновенности частной жизни незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица.
С собиранием всё понятно, ведь данные получены от банка, но вот вопрос с распространением сведений остаётся открытым. Сообщать эти данные другим незаконно без согласия лица, сведения о котором распространяются.
В противном случае пострадавший имеет право обратиться в органы следствия. Желательно при этом соблюсти подведомственность, однако это не обязательно. Принять заявление обязан любой орган следствия. При разговоре с должностным лицом следует прямо указать на наличие состава преступления, предусмотренного статьёй 137 УК РФ. Следователи с неохотой выслушивают пространные объяснения о том, что «кто-то, дескать, что-то там написал о вас в социальных сетях». Тем более в социальных сетях. Поэтому со следователем нужно говорить на понятном ему языке.
Далее органами следствия будет принят комплекс мер по обнаружению и установлению личности распространителя такой информации. Процесс может занять немало времени, но результат того стоит. Помимо пресечения подобных действия и наказания злодеев, вы можете в порядке уголовного или гражданского судопроизводства требовать компенсации понесённого морального вреда. Вычислить нарушителя не так сложно, как кажется, даже если нарушитель действует через интернет анонимно. По запросу органов следствия информация об IP-адресе предоставляется провайдером с целью установления личности нарушителя. Далее следователь санкционирует действия по обнаружению реального адреса нарушителя и установлению его личности. В суде таких нарушителей ожидает полный разгром. Разумеется, для грамотного объяснения своей правовой позиции лучше привлечь специализирующегося на подобного рода делах адвоката.
Порой, стремясь добиться поставленных целей, некоторые перестают замечать, какой ценой приходится достигать результата. В подобных случаях становится интригой, кто перед кем будет теперь отвечать.
Спасибо что дочитали до конца, надеюсь кому-то это будет полезно.