индивидуальный инвестиционный счет типа а
Как выжать максимум из ИИС
Три стратегии частного инвестора
ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет. От обычного брокерского счета он отличается налоговыми льготами. Про них мы уже писали в статьях «Россия заплатит за ваши инвестиции» и «Как получить налоговый вычет по ИИС ».
Что такое ИИС
Государство хочет, чтобы вы взяли свои сбережения и вложили их в экономику страны через фондовую биржу. Тем, кто на это решится, оно предоставит налоговые льготы. Эти льготы реализуются через ИИС — индивидуальные инвестиционные счета.
У ИИС есть ограничение: ваши деньги должны работать на них не менее трех лет. ИИС нельзя закрывать раньше, чем через три года с момента открытия, иначе налоговые льготы сгорят, а уже полученные вычеты придется вернуть. Поэтому все стратегии, которые я привожу в статье, рассчитаны на трехлетний период.
Есть два типа налоговых льгот для счетов ИИС :
ИИС типа Б больше подходит опытным инвесторам, которые уверены, что получат доход со своих инвестиций. С этого дохода налог им платить не придется.
максимальная сумма, с которой можно получить вычет в текущем году
Новичкам больше подходит ИИС типа А: можно просто открыть счет, внести деньги и вообще не проводить никаких операций на бирже, а потом получить налоговый вычет. За счет налогового вычета гарантированная доходность может составить 8,14% — это выше, чем процент по всем банковским вкладам в РФ на момент написания статьи.
Кто может получить вычет по ИИС
Три стратегии, про которые я расскажу в статье, подразумевают, что вы получаете дополнительный доход за счет налогового вычета. Вычет по ИИС можно получить, если:
В дальнейших расчетах я привожу 1 июня как ежегодную дату получения налогового вычета в нашем примере.
В качестве даты открытия ИИС возьму 1 сентября.
Важно. Вам нужно открывать ИИС у брокера, который не берет комиссий за обслуживание счета. Иначе комиссии будут уменьшать потенциальную прибыль.
Мне пока что неизвестны случаи, когда кто-либо пользовался этой стратегией и получал вычет. Но формально все условия для его получения тут выполнены. Если вы получали так налоговый вычет, расскажите об этом в комментариях.
Порядок действий следующий:
Эта стратегия хороша тем, что не нужно надолго отдавать деньги брокеру.
Я написал письма пяти разным брокерам с вопросом, что они думают о такой стратегии. Но мне ответил только «Финам»:
Представим, что счет мы открыли 1 сентября, 25 декабря внесли на него деньги, чтобы они гарантированно попали на ИИС до следующего года, а налоговый вычет нам перечислили 1 июня следующего года.
План действий пошагово:
Как выглядит денежный поток
Теперь посчитаем доходность.
Открываем эксель или гугл-таблицы. Вносим туда наши данные и с помощью формулы ЧИСТВНДОХ() считаем доходность вложений.
Получаем доходность 8,14%. Это ненамного больше, чем средняя ставка по депозиту на банковских вкладах. С другой стороны, эта доходность гарантированная, она не зависит от рыночной ситуации.
Однако мой брокер берет ежемесячную комиссию, после учета которой доходность упадет до 12,18%. Если я буду вносить на ИИС суммы меньше 400 000 Р ежегодно, то комиссии могут съесть существенную часть потенциальной доходности.
В предыдущей стратегии мы только зачисляли деньги на ИИС и никаких операций с ними не проводили. Но в идеале деньги должны не просто лежать на счете, а работать. В этой стратегии я предлагаю на внесенные средства купить ОФЗ — облигации федерального займа. Это один из самых низкорисковых инструментов на фондовом рынке.
За время, пока статья готовилась к выпуску, цены на ОФЗ уменьшились. Сейчас по этой стратегии можно получить еще большую доходность, чем мы рассчитали в начале августа
Как видно из графика, доходность ОФЗ может колебаться со временем. Но как только вы ее купите, доходность для вас будет зафиксирована на момент покупки. Дальнейшие колебания цены будут не важны, потому что по этой стратегии бумагу вы будете держать до погашения.
План действий следующий:
Почему можно купить всего 388 облигаций?
Уплаченный в момент покупки НКД вернется покупателю при следующей купонной выплате.
Что такое ИИС и как на нем зарабатывать
Россия заплатит за ваши инвестиции
Родина хочет, чтобы мы больше инвестировали. Поэтому у нее для нас подарок.
Если вы хотели начать инвестировать, но не знали с чего начать, Россия приготовила для вас специальную программу — индивидуальный инвестиционный счет. Это особый вид брокерского счета, только с налоговыми льготами. Его открывают не все брокеры.
ИИС предусмотрен для физических лиц, налоговых резидентов РФ (вы проживаете на территории РФ более чем полгода в году). Если вы подходите, знайте: вам дана возможность получить налоговый вычет, который либо повысит существующую доходность инвестиций, либо даст дополнительную фиксированную доходность. Это хорошо.
Что потребуется
От вас — два действия и одно бездействие:
Если вы выполните эти три условия, то налоговая будет готова дать вам один из двух налоговых вычетов на выбор.
Только один ИИС
Что за льготы
Родина предусмотрела для вас два варианта вычетов.
Вычет типа Б — ваш доход по ценным бумагам не облагается подоходным налогом 13%. Это выгодно тем, кто планирует вкладывать долго или получать сумасшедший доход. Еще это выгодно, если вы планируете пополнять ИИС на сумму больше 400 000 рублей в год.
Самый популярный — вычет типа А. Если вы положите деньги на ИИС в этом году, уже в следующем вы сможете подать заявление и получить свои законные 13% от вложенных средств в пределах 400 000 рублей. Можно сказать, что вы получите дополнительную гарантированную доходность.
Куда идти
Индивидуальные инвестиционные счета открывают биржевые брокеры. Обращаться можно к любому, у которого вас устраивают условия. Вот на что обратить внимание.
В договоре не должно стоять каких-нибудь «консультационных», «информационных» или «услуг по обучению».
Брокер откроет вам счет, отгрузит специальных программ для торгов на бирже, вы пополните этот счет, купите каких-нибудь бумаг и будете сидеть. Так начнется ваше путешествие в мир безудержного инвестирования.
Вычет типа А — чтобы вам вернули НДФЛ
При вычете типа А налоговая будет возвращать вам деньги из тех, что вы заплатили государству в качестве подоходного налога. Это подходит тем, кто официально трудоустроен и платит подоходный налог с зарплаты. Этот вычет можно получать каждый год, не дожидаясь трехлетнего срока.
Что вам понадобится для такого вычета:
Как всё это хозяйство подать в налоговую:
В сроках подачи вы не ограничены. Вообще, есть срок для подачи декларации — 30 апреля следующего года. Но если вы хотите подать декларацию только для получения такого вычета, вас этот срок не касается. Такие декларации можно представить в любое время в течение всего следующего за отчетным года без каких-либо санкций, главное — уложиться в 3 года. То есть крайний срок для получения налогового вычета за 2017 год — это 2020 год.
В соответствии с ч. 7 ст. 78 НК РФ подать декларацию на возврат подоходного налога можно в течение трех лет со дня его уплаты. По средствам, зачисленным на ИИС в 2015 году, это можно сделать до 31 декабря 2018 года, подав декларацию на получение инвестиционных вычетов и заявление на возврат налога за 2015, 2016 и 2017 годы.
Если вы открыли счет в 2017, то декларацию можно подавать вплоть до 2020 либо можно подать в 2018 за 2017, в 2019 за 2018 и так далее. За получение вычета по каждому году вы подаете отдельную декларацию.
Государство вернет вам деньги. Почему стоит открыть ИИС
ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет. С его помощью можно торговать ценными бумагами на фондовой бирже самостоятельно или доверить это управляющей компании. ИИС появился в России 1 января 2015 года, и открыть его может только физическое лицо.
Коротко говоря — чтобы меньше платить налогов, торгуя на фондовом рынке. В отличие от обычного брокерского счета, по ИИС можно получить налоговую льготу. Чтобы воспользоваться этим преимуществом, нужно придерживаться нескольких условий. Разберемся, каких именно и насколько это сложно.
Чтобы получить льготу, вам потребуется
Также нельзя иметь больше одного ИИС. Если вы хотите открыть новый ИИС, то существующий придется закрыть.
На самом деле все не так уж страшно. И если вы подходите под эти критерии и готовы следовать нехитрым правилам, то смело открывайте счет. Бумаги на ИИС можно купить сразу или позже, когда захотите.
А теперь самое интересное. У ИИС есть два типа налогового вычета — А и Б. Их нельзя использовать одновременно и придется выбрать, какой вам подходит больше. Но не обязательно решать сразу. Какую льготу применить, можно будет определиться уже после того, как открыли счет.
Варианты налоговых льгот по ИИС
Первый тип налогового вычета (А) хорошо послужит для новичков и пассивных инвесторов, второй тип (Б) — для тех, кто планирует активно торговать и готов к рискам. У каждого типа свои особенности и привилегии. Рассмотрим оба варианта подробнее.
Это ИИС с вычетом на взносы. В этом случае вы можете вернуть 13% от суммы, которую внесли на ИИС в течение года. По условиям, сумма, от которой будут рассчитаны эти 13%, не может превышать ₽400 тыс. То есть максимально вы можете получить от государства по этой льготе ₽52 тыс. в год.
При типе вычета А государство возвращает вам деньги, которые вы заплатили ему в качестве подоходного налога за год. Соответственно, сумма налогового вычета также не может превышать сумму подоходного налога, который вы отдали государству.
Чтобы было понятнее, как все работает на практике, приведем пример. Допустим, вы официально трудоустроены и получаете белую зарплату ₽80 тыс. в месяц. Каждый месяц ваш работодатель удерживает с вас НДФЛ в размере ₽10,4 тыс. Таким образом, за год вы заплатите государству ₽124,8 тыс. подоходного налога. С помощью ИИС можно вернуть часть этой суммы.
В итоге главное, на что нужно обратить внимание, — это сумма денег, которую вы внесли на ИИС за текущий год, и подоходный налог, который заплатили государству за это время. На основе этого можно посчитать, какой налоговый вычет вы получите.
Это ИИС с типом вычета на доходы. Такая льгота освободит вашу прибыль от налога. То есть весь доход, который вы смогли заработать, торгуя ценными бумагами на ИИС, не будет облагаться подоходным налогом в 13%. Для сравнения — на обычном брокерском счете с вашей прибыли от сделок государство попросит отдать 13%.
В отличие от типа А, у налогового вычета типа Б нет никаких ограничений в сумме льготы. То есть не важно, сколько вы заработали. Любая ваша прибыль, кроме дивидендов и купонов по облигациям, останется не тронутой подоходным налогом.
Напомним, что вносить на ИИС можно не более ₽1 млн в год. А это значит, что нужно здорово постараться, чтобы получить хорошую доходность и сделать для себя этот тип льгот более выгодным, чем тип А. Получить налоговый вычет по типу Б можно по истечении трех лет после открытия ИИС.
Тип вычета А наиболее популярный, потому что избавляет от лишних хлопот. Достаточно открыть ИИС, купить бумаг и каждый год не забывать оформлять вычет. Для типа Б необходимо больше временных затрат и нервов. Но какой вариант выбрать — зависит исключительно от ваших целей, желаний и возможностей.
На следующий год после того, как вы открыли ИИС, сможете получить свой первый налоговый вычет типа А. Подробно о том, как пошагово это сделать, расскажем в следующей статье.
Начать инвестировать можно прямо сейчас на РБК Quote. Проект реализован совместно с банком ВТБ.
Какой тип ИИС выбрать?
Используя предварительные математические расчёты, я легко смогу сформировать будущую инвестиционную стратегию. Она будет реализовываться на протяжении всего запланированного срока. Ранее я рассказал о своих методах расчёта эффективной ставки и о преимуществах использования ИИС с налоговым вычетом типа А на протяжении трёх лет. Пришло время обобщить информацию. На следующей схеме представлен порядок моих действий при выборе типа индивидуального инвестиционного счёта. Это помогает мне ответить на главные вопросы: что делать и что купить, а также зачем нужны разные типы счетов. Я продемонстрирую свою методику составления и реализации инвестиционной стратегии.
Первый раз я обратился к услугам брокера в 2013 году, и сразу возник вопрос — что делать. Сейчас я могу с лёгкостью на него ответить. Имея в распоряжении эту схему, требуется только двигаться по стрелочкам. На первом этапе необходимо выбрать способ получения дохода.
Наличие или отсутствие налогооблагаемого источника дохода определяет порядок действий и помогает определить возможность получения налоговых льгот от государства. На основе предыдущего ответа следует оценить свои финансовые возможности, так как успешность работы с инвестиционным счётом зависит от объективности их оценки.
Если нет дохода, с которого удерживается НДФЛ по ставке 13%, то, согласно схеме, для работы с ценными бумагами можно использовать любую сумму. Однако при наличии такого дохода можно выбрать один или оба предложенных варианта. В этом случае инвестиции до 400 тыс. руб. будут работать в одном направлении, а превышающий эту сумму объём средств — в другом. На данном этапе также следует определить размер уплаченного подоходного налога.
Исходя из ответов на предыдущие вопросы я могу выбрать варианты использования разных типов счетов. Они основаны на методике оценки и способах получения максимального дохода, об этом я рассказывал в статье о преимуществах использования трёхлетних ИИС. Благодаря приведённым расчётам вы можете оценить преимущества комбинированного использования ИИС типа А совместно с брокерским счётом или банковским депозитом. Я настоятельно рекомендую изучить эту статью инвесторам с размером капитала менее 100 тыс. руб. в год. Вы сможете использовать его более эффективно за счёт налогового вычета.
Представленная схема подходит только для построения долгосрочных инвестиционных стратегий. Используя спекулятивный подход (активный трейдинг), нужно сравнить суммы налоговых льгот на инвестиционных счетах разных типов. Если НДФЛ от операций с ценными бумагами превысил удержанный работодателем налог с зарплаты, то выгоднее использовать ИИС тип Б.
У каждого типа счёта есть свои преимущества. Я отметил их на схеме.
Работая с обычным брокерским счётом, любой инвестор может получить освобождение от уплаты налогов при продаже ценных бумаг, которыми он владел более трёх лет. Используя ИИС типа А, государство предоставляет возможность вернуть уплаченный НДФЛ, а на ИИС типа Б — не платить подоходный налог с полученной прибыли.
Можно выбрать только один тип ИИС на весь период действия счёта, в течение этого времени сменить его нельзя. По этой причине инвестиционные счета не пересекаются в представленной схеме и участвуют в комбинированных стратегиях только отдельно друг от друга. Хочу предостеречь читателей от использования ИИС для покупки ценных бумаг при наличии инвестиционного банковского депозита или вклада с доверительным управлением. Необходимо заранее уточнить в банке условия и детали такого интересного финансового продукта, который является симбиозом вклада и ИИС. Если уже используется инвестсчёт, то второй раз его открывать нельзя, так как будет потерян доход по обоим инструментам. Обязательно учитывайте особенности используемых финансовых продуктов.
Два последних этапа схемы следует рассмотреть совместно. В прошлой статье я рассказывал про бесконечный и трёхлетний ИИС. Математические оценки показали высокую доходность от использования последнего, я учёл эту особенность.
С банковским вкладом всё просто. Там я могу хранить деньги в деньгах. Например, рубли, доллары, евро, юани или другие экзотические валюты. Срок существования брокерского счёта зависит от моего желания. На него я покупаю акции, а также облигации с большим сроком до погашения. Там же у меня хранятся бонды с коротким сроком до погашения. Полученные от них денежные средства чаще всего я использую для пополнения ИИС тип А, на который, согласно схеме, я могу ежегодно зачислять средства и покупать облигации со сроком погашения не позднее чем за один день до закрытия счёта. О периоде обращения бондов и способах их поиска я подробно написал в статье о настройке торговой системы QUIK на компьютере. Аналогичный подход используется при приобретении ценных бумаг на ИИС тип Б. Оптимальным будет его применение также в течение трёх лет, так как налог на прибыль возвращается только один раз после окончания действия договора.
В настройках для получения купонов и дивидендов при использовании ИИС тип А я указал обычный банковский счёт. Затем эти деньги можно вновь перечислись на индивидуальный инвестиционный счёт и получить право на дополнительную налоговую льготу.
Итак, рассмотрим несколько примеров из разных жизненных ситуаций.
Я решил освоить биржевое ремесло. Моя заработная плата составляет 45 тыс. руб. в месяц до вычета НДФЛ. Я много читал о выгодах покупки ОФЗ на индивидуальный инвестиционный счёт. Говорят, что государственные облигации относятся к ценным бумагам с низким уровнем риска. На изучение инвестиций я буду выделять 5 тыс. руб. ежемесячно.
ЧТО ДЕЛАТЬ?
Я двигаюсь по стрелочкам на схеме. Ответ на первый вопрос очевиден: да, я получаю налогооблагаемый доход. Со вторым пунктом придётся поработать. Мне нужно оценить объём налога, который я смогу вернуть. Ежемесячно я инвестирую 5 тыс. руб., умножаю на 12 месяцев и получаю 60 тыс. руб. в год. Если эту сумму умножить на 13%, то я узнаю, что государство предоставит мне льготу в размере 7,8 тыс. руб. Проверяю общую сумму годовых налоговых отчислений: умножаю 45 тыс. руб. на 12 месяцев и на 13%, получается 70,2 тыс. руб. Хорошо. На втором этапе я выбираю ответ: «Инвестиции меньше размера НДФЛ с зарплаты за 12 месяцев».
ЧТО КУПИТЬ?
Схема предлагает сосредоточиться на индивидуальном инвестиционном счёте типа А. Я могу просто вносить денежные средства на счёт, а в следующем году подать налоговую декларацию. Государство вернёт мне 7,8 тыс. руб. из расчёта 13% от 60 тыс. руб., которые были внесены на ИИС в течение года. Для получения дополнительного дохода я решил покупать ОФЗ. Срок обращения госбумаг, приобретённых в первый год, будет около трёх лет. На второй год я планирую выбирать ОФЗ со сроком погашения не более чем через два года. На третий год с момента открытия ИИС я приобрету государственные облигации с погашением через 365 дней. Однако для начала необходимо освоить процесс определения доходности. Научившись делать собственноручный расчёт доходности ОФЗ к погашению, через полтора года я могу смело смотреть в сторону корпоративных облигаций. Например, «Роснефти», «Магнита» и так далее.
Не имея достаточного опыта при выборе облигаций к покупке, следует отдавать предпочтение компаниям из Индекса МосБиржи. Я до сих пор регулярно к нему обращаюсь.
У меня нет источников дохода, облагаемых по ставке 13%. Например, я самозанятый. Однако мне удалось сделать значительные накопления, часть которых я хочу направить на долгосрочные инвестиции.
ЧТО ДЕЛАТЬ?
В очередной раз прибегаю к помощи схемы. Следуя направлению стрелок, выбираю пункт «Не получаю официальную зарплату». Сумма взноса может быть любой. Мне подходит ИИС тип Б. Когда через три года я буду закрывать счёт после предоставления справки из ФНС брокер обратно перечислит мне ранее удержанный НДФЛ от операций с ценными бумагами.
ЧТО КУПИТЬ?
Данная стратегия предусматривает формирование трёхлетнего портфеля. В него могут входить акции и облигации. Покупка бондов осуществляется по такому же принципу, как и в предыдущей стратегии — дата погашения предшествует дате закрытия счёта. Работа с акциями допускает два варианта действий. Во-первых, их можно самостоятельно продать за несколько дней до закрытия ИИС. Во-вторых, существует услуга перевода ценных бумаг на обычный брокерский счёт. Сроки исполнения поручений на перевод могут быть до двух недель. Эта услуга чаще всего платная.
Этот способ я сейчас использую в своей инвестиционной деятельности. С течением времени он не изменился. Мне удавалось совмещать две-три работы, дополнительно меня привлекали к труду по договорам временного найма. Я скопил достаточно большой капитал по меркам нашего провинциального городка, и он значительно превышает 400 тыс. руб. — лимит для получения налогового вычета.
ЧТО ДЕЛАТЬ?
Сумма моего годового НДФЛ составляет около 195 тыс. руб. В качестве ответа на первый вопрос из представленной схемы следует выбрать «Получаю официальную зарплату». На втором этапе я работаю с двумя пунктами одновременно. Для получения максимально возможной налоговой льготы в размере 52 тыс. руб. я внесу 400 тыс. руб. на ИИС, а объём инвестиций сверх этой суммы распределю между банковским депозитом и брокерским счётом.
ЧТО КУПИТЬ?
Пойдём по порядку. Банковские вклады я решил не использовать, и вношу на ИИС за год 400 тыс. руб. для возврата 52 тыс. руб. из 195 тыс. руб. перечисленного НДФЛ. Больше вернуть нельзя согласно условиям использования инвестиционных счетов, но внести можно до одного миллиона. Итак, на ИИС я покупаю только облигации, как описано в первой стратегии. Срок погашения бондов равен количеству дней до закрытия счёта.
Оставшаяся часть суммы от пополнения ИИС отправляется на брокерский счёт. Там я приобретаю активы в виде акций и облигации со сроком погашения более трёх лет. Кроме того, мне нравятся долговые ценные бумаги с небольшим количеством дней до завершения их обращения. Быстро освободившиеся деньги помогают покупать обесценившиеся акции для снижения или поддержания низкой средневзвешенной цены пакета. С особым трепетом я отношусь к облигациям с амортизацией. Получая частичные выплаты от погашения номинала, мне удаётся быстрее реагировать на изменение рыночной ситуации. Благодаря недавней панике я пополнил портфель ОФЗ с доходностью от 9 до 12% годовых к погашению. Сейчас инвесторы успокоились, и доходность вернулась к средним значениями по долговому рынку, около 3–4% годовых.
Ознакомившись с тремя видами стратегий, можно легко ответить на вопрос, зачем нужны разные типы счетов: для получения максимальной прибыли в зависимости от ситуации.
Завершив выбор инвестиционной стратегии, можно смело приступить к формированию портфеля. О различных методиках отбора облигаций и расчёта их доходности я расскажу в следующих статьях.
Опубликованная схема не является инвестиционной рекомендацией. Она представлена исключительно для демонстрации моего выбора стратегии на основе финансовых возможностей.
_________________
Сколько вы можете заработать на ИИС?
Никто ничего не гарантирует
Наш калькулятор не учитывает многие детали: периодичность выплаты купонов и дивидендов, комиссии брокера, возможность собрать портфель одновременно из бумаг с НДФЛ и без него. Поэтому все расчеты в статье ознакомительные и не стоит рассматривать их как гарантию заработка.
Но калькулятор отлично подходит для примерного расчета — чтобы понять, сколько можно заработать на инвестиционном счете, и решить, подходит ли этот инструмент вам.
Запомните: торговля ценными бумагами — это серьезно. Никто не может гарантировать определенную доходность. Любые ваши решения остаются только вашими решениями.
Вкратце про ИИС
Забрать деньги с инвестиционного счета можно только через три года. Можно позже, раньше нельзя. Если снять деньги раньше, лишитесь вычета.
На счет можно завести максимум 1 миллион рублей за 1 год, но вычет А дадут только с 400 тысяч. Минимального порога нет.
Пополнить ИИС можно только рублями. Потом можно купить доллары и вложиться в иностранные бумаги, но вносить — только рубли.
Как пользоваться калькулятором
Чтобы воспользоваться нашим калькулятором, перейдите по ссылке и выберите в меню «Файл» пункт «Создать копию».
Решите, готовы ли вы вкладывать деньги каждый год или не хотите замораживать деньги на три года и внесете их один раз через 24 месяца.
Выберите, будут ли облагаться ваши бумаги налогом на доход. Это зависит от того, какие ценные бумаги вы планируете покупать. Акции и ETF облагаются 13% налогом, ОФЗ и некоторые корпоративные облигации — нет.
Посмотрите, сколько вы сможете заработать на разных сроках. В калькуляторе срок идет с шагом в три года, но вы можете закрыть счет в любое время, но не меньше чем через 3 года.
Вкладка «Проценты» показывает детальный расчет годового дохода.
А теперь расскажем, какие сценарии можно посчитать в этом калькуляторе.
Стратегия 1: если есть накопления
На ИИС можно заработать больше и с минимальными рисками. Пусть деньги не просто лежат на счете, а работают. Например, можно купить один из самых низкорисковых инструментов на фондовом рынке — облигации федерального займа ( ОФЗ ). По надежности они сравнимы с банковским вкладом. Так кроме вычета за использование ИИС можно получать еще и доход по облигациям.
Доход по облигациям называется купонами — их платят с определенной периодичностью, например раз в полгода. У каждой ОФЗ есть свой срок погашения — дата, когда облигацию выкупят и вы получите назад ее первоначальную стоимость.
На самом деле доходность может быть еще больше. В расчетах мы не учитываем периодичность выплат купонного дохода. Эти деньги можно реинвестировать в покупку новых бумаг.
Если повезет и каждый год портфель ценных бумаг будет приносить 10%, за 3 года ваш доход может вырасти до 15,77% годовых.
Стратегия 2: если есть зарплата, но нет накоплений
Если вы только начали копить или не хотите замораживать свободные средства на три года, можете открыть ИИС сейчас, а деньги внести через 35 месяцев, подержать месяц и закрыть счет. В теории такая стратегия принесет вам 13% вычет без заморозки денег на три года, но есть риск, что налоговая посчитает это нецелевым использованием средств и не даст вычет.
В результате получается 22,56% годовых с минимальными рисками. Если сейчас начать откладывать с зарплаты 16 тысяч, то к сроку внесения денег на ИИС получится накопить нужную сумму.