инвестиционный счет застрахован или нет
Инвестиционные вклады: чем опасны для неопытных инвесторов
Банковские вклады с инвестиционной составляющей привлекают повышенным процентом, но отпугивают непредсказуемостью дохода. Какие они бывают и кому подходят?
С 1 октября 2021 года потенциальному клиенту банка или брокера придется сдать тест, чтобы получить доступ к инвестиционным продуктам. Так ЦБ пытается исправить «недоработки» банкиров и брокеров, которые якобы плохо консультируют клиентов о рисках инвестиционных продуктов. В результате клиент может не только остаться без дохода, но и потерять часть своих вложений, опасается регулятор.
Если вы не инвестируете и думаете, что вас это точно не коснется, то ошибаетесь. Ограничения будут распространяться в том числе и на оформление комбинированных вкладов, которые выглядят привлекательно на фоне классических благодаря более высоким процентам.
Мы решили восполнить информационные пробелы. Итак, инвестиционный вклад: в чем его плюсы и почему ЦБ так не рекомендует его неопытным инвесторам?
Что такое инвестиционный вклад?
Это банковский вклад с повышенной ставкой, который можно открыть только при одновременном оформлении в банке инвестиционного продукта.
Деньги, которые клиент вносит на такой вклад, делятся на две части:
1. Классический депозит. По нему банк обязан выплачивать указанные в договоре проценты, а также вернуть вложения в установленный срок. Эта сумма защищена системой страхования вкладов (если банк в ней участвует) в пределах 1,4 млн рублей, как и все депозиты.
2. Финансовые инструменты. Эта часть не защищена государством. Доход от инвестирования клиент делит с банком. В какие именно инструменты вкладывать деньги, решают уполномоченные банком специалисты. В зависимости от продукта инвестируемая часть может быть размещена на брокерском счете или ИИС с доверительным управлением, в паевой инвестиционный фонд, направлена на инвестиционное или накопительное страхование жизни.
Разберем каждый из вариантов.
Доверительное управление (брокерский счет или ИИС)
Управляющий будет вкладывать деньги клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и прочие инструменты. За эти услуги он возьмет вознаграждение, обычно в виде процента от вложенной суммы.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) отличается от брокерского некоторыми ограничениями и дополнительными возможностями. Государство предоставляет владельцам счета ежегодный налоговый вычет на вложенные средства в размере 13%.
Финансовый советник Игорь Файнман в нашем подкасте « Это к деньгам » как-то сказал: выходить на биржу лучше было вчера, но сегодня тоже можно. А вот про ИИС так не скажешь: его лучше всего открывать в декабре. Разберемся подробнее.
Оформляя доверительное управление, клиент выбирает подходящую для себя стратегию по риску и доходности: чем более высокорисковые инструменты используются, тем выше потенциальная доходность.
Доходность доверительного управления не гарантирована. Более того, клиент может понести убыток и вовсе потерять свои вложения.
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ)
Управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты по заранее объявленным правилам (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно забирает из каждого фонда часть средств в качестве своего вознаграждения. При успешном управлении вкладчик получает доход.
Доход паевых инвестиционных фондов зависит от роста стоимости активов, в которые вложены средства пайщиков.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Клиент заключает со страховой компанией — партнером банка договор накопительного страхования жизни и делает регулярные страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть инвестируется. Если в период действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, страховая компания выплатит сумму страхового покрытия. Если обошлось без происшествий, страховая вернет накопительную часть и доход — если его принесла инвестированная часть средств.
Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.
Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Инвестиционное страхование жизни работает по аналогии с НСЖ. Основное отличие заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании всю сумму сразу, а не накапливает ее, делая регулярные взносы. По окончании срока вкладчик получает внесенную сумму и возможную прибыль от инвестирования этих средств. Договор ИСЖ обычно заключается на срок до семи лет.
Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.
В чем плюсы инвестиционного вклада?
1. При грамотном управлении инвестиционный вклад может принести дополнительный доход — не только процент от депозитной части, но и прибыль от инвестированных средств.
2. Вкладчику не требуется осваивать правила инвестирования: управление полностью берет на себя компания.
3. В случае необходимости депозитную часть можно изъять в любой момент.
Какие риски есть у инвестиционного вклада?
1. Результаты инвестиционной части непредсказуемы: можно получить прибыль, а можно остаться в убытке, причем доходы депозитной части не перекроют потери по инвестиционной.
2. Если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью — в зависимости от условий договора.
3. Плата за управление инвестициями взимается вне зависимости от результата. Если за время размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуги, комиссия вычитается из суммы вложения.
4. Клиент не может управлять своими инвестициями «вручную», ему приходится полагаться на профессионализм управляющего.
Кому подойдет?
Клиентам, которые ищут предсказуемый финансовый инструмент, стоит обратить внимание на классические банковские продукты. Обычные депозиты стоит рассмотреть и тем, кто не располагает финансовой подушкой. Инвестиционный вклад подойдет тем, кто хочет приумножить сбережения за счет повышенных ставок и при этом готов рискнуть некоторой частью вложенных средств.
Оксана ДАНИЛЕНКО, эксперт по депозитным продуктам Банки.ру
ИИС в вопросах и ответах
Подробная инструкция по ИИС для тех, кто хочет быстро все понять
По итогам августа 2021 года число индивидуальных инвестиционных счетов на Московской бирже превысило 4,3 миллиона.
Хороший повод разложить все по полочкам для тех, у кого еще нет ИИС — или уже есть, но остались вопросы.
Я собрал в этой статье вопросы про ИИС, которые нам в Т—Ж чаще всего задают. Если у вас есть дополнения, пишите в комментариях.
Главное про ИИС: что, зачем и как открыть
Что такое ИИС? Индивидуальный инвестиционный счет — способ инвестирования, который появился в России в начале 2015 года. Через такой счет можно инвестировать в акции, облигации и другие активы.
ИИС и брокерский счет: в чем разница? Если рассматривать ИИС с самостоятельным управлением, то это, по сути, брокерский счет с налоговыми вычетами и некоторыми ограничениями: ИИС может быть только один, внести на него можно не более 1 млн рублей за год. Также бывает ИИС с доверительным управлением, где все операции по счету совершает управляющая компания. Ограничения и налоговые вычеты — те же.
Какие плюсы у ИИС по сравнению с брокерским счетом? Прежде всего, налоговые вычеты для налоговых резидентов России. Можно вернуть НДФЛ в размере 13% от внесенной на ИИС суммы, но возврат не может быть более 52 000 Р в год: это вычет на взнос. Или можно не платить НДФЛ с дохода, полученного на ИИС: это вычет на доход.
Еще один плюс — отложенное налогообложение. В случае с вычетом на взнос налог с дохода от сделок на ИИС удерживается только при закрытии счета, а не каждый год, как на брокерском счете. Это хорошо: пока деньги не ушли в налоговую, можно вложить их во что-то и получить дополнительный доход.
Какие минусы есть у ИИС? Чтобы инвестор не потерял право на налоговый вычет, счет должен существовать минимум три года с даты открытия. При этом, чтобы вывести деньги со счета, надо закрыть ИИС:
Например, если ИИС открыт 1 июня 2020 года, то без потери права на вычеты его можно закрыть 2 июня 2023 года. Лучше на несколько дней позже, чтобы точно прошло три года с даты открытия: например, брокер или ФНС могли внести данные в базу не мгновенно, а 2 или 3 июня.
Если закрыть ИИС раньше трех лет с даты открытия, право на вычет пропадает, а уже возвращенный из бюджета налог придется вернуть государству. Также придется уплатить пени за использование возмещенного НДФЛ: 1/300 ставки ЦБ от возвращенного налога за каждый день пользования этими деньгами.
На одного человека может быть открыт только один ИИС одновременно. Будет два ИИС — не будет вычетов ни по одному. При этом в течение месяца допускается иметь два ИИС одновременно, если переносите счет от одного брокера или управляющей компании к другому брокеру или УК.
В течение календарного года на ИИС можно внести не более 1 млн рублей. Иностранную валюту и ценные бумаги вносить нельзя, но и то и другое можно приобрести на ИИС.
На мой взгляд, минусы не очень существенные, а вот плюсы делают ИИС очень интересным инструментом.
Как открыть ИИС? Чтобы оформить ИИС с самостоятельным управлением, нужно обратиться к брокеру, который предоставляет такую услугу. Это, например, Тинькофф-инвестиции, Сбер, ВТБ, «Открытие».
ИИС с доверительным управлением можно открыть в управляющей компании, например «Сбер управление активами», «Альфа-капитал». При открытии счета надо будет выбрать инвестиционную стратегию из предложенных.
Для открытия ИИС в офисе брокера или управляющей компании достаточно паспорта, желательно также знать свой ИНН. Некоторые брокеры и УК позволяют открыть счет удаленно через свой сайт, например с идентификацией через госуслуги.
Если открываете счет у брокера, обычно не требуется сразу пополнять ИИС: он может быть и пустым. В случае с управляющей компанией при оформлении счета обычно сразу нужно внести деньги. Конечно, возможны исключения: правила разных брокеров и УК могут различаться.
Где лучше открыть ИИС? У какого брокера или в какой УК открыть ИИС, зависит от того, что вам нужно: какие ценные бумаги интересуют, есть ли у вас счета в банках, связанных с брокерами или УК. В целом стоит выбрать крупную надежную компанию с низкими комиссиями и качественной поддержкой.
На сайте Московской биржи есть топ-25 брокеров и УК по числу клиентов и по числу ИИС. Я советую выбрать брокера или УК из этого списка: это крупные надежные компании со всеми нужными лицензиями.
Выбору брокера мы посвятили целую статью. Там подробно рассказано, зачем нужен брокер и на что обратить внимание. Изложенные там принципы в целом справедливы и для выбора УК.
С какого возраста можно открыть ИИС? Обычно такие счета открывают с 18 лет — как и обычные брокерские счета и счета доверительного управления. Некоторые брокеры и УК могут открывать счета с более раннего возраста, например с 16 или даже 14 лет, но для сделок потребуется письменное согласие законных представителей ребенка.
Что лучше: ИИС с самостоятельным управлением или с доверительным? В чем разница? Если у вас счет с самостоятельным управлением, все решения вы принимаете сами и все операции вы тоже проводите сами. При этом вы платите комиссию брокеру за сделки и, возможно, за хранение ценных бумаг.
У всех брокеров свои комиссии. Также есть комиссия биржи, но многие брокеры включают биржевую комиссию в свою, то есть не взимают ее отдельно.
Инвестировать через брокера выгоднее, но советуем сначала разобраться с основами инвестирования, иначе можно ошибиться и потерять деньги.
Если у вас ИИС с доверительным управлением, за вас все сделает управляющая компания согласно выбранной вами стратегии. Это проще, чем управлять самостоятельно, но УК каждый год будет брать несколько процентов от вашего капитала в качестве комиссии.
УК не гарантирует доходность. Более того, даже если на ИИС будет убыток, УК все равно возьмет комиссию за управление.
Дальше в статье я буду говорить в основном про ИИС с самостоятельным управлением, открытый через брокера.
Может ли госслужащий иметь ИИС? Может: в законах нет ограничений на открытие ИИС госслужащими или их родственниками.
При этом некоторым госслужащим нельзя инвестировать в иностранные финансовые инструменты, которые доступны в том числе через ИИС. При вложении в отдельные российские ценные бумаги у госслужащих возможен конфликт интересов. Например, если вы владеете акциями компании, которую по долгу службы должны проверять на соблюдение законов. В такой ситуации понадобится оформлять доверительное управление или продавать бумаги.
Выясните, распространяются ли запреты на вас, чтобы вкладываться только в разрешенные активы, и включите ценные бумаги в отчет об имуществе и доходах.
Можно ли иметь одновременно и ИИС, и брокерский счет? Можно. Брокерских счетов, кстати, можно открыть сколько угодно, в отличие от ИИС, который может быть только один одновременно, кроме случаев переноса ИИС из одной брокерской компании или УК в другую.
Можно ли перевести брокерский счет в ИИС? Нет, так не получится. Надо открывать именно ИИС.
На какой срок открывается ИИС? Нужно ли его закрыть через три года? Срок действия ИИС не ограничен ни законами, ни договором с брокером. Три года с даты открытия — минимальный срок существования ИИС, который нужен для получения налоговых вычетов.
Пользоваться счетом можно и по истечении трех лет, он не закроется сам. Право на вычеты тоже останется.
Что будет при выводе денег с ИИС? Чтобы вывести деньги с ИИС, надо закрыть счет. Если это случится менее чем через три года с даты открытия, вы потеряете право на налоговые вычеты по этому ИИС. Придется вернуть государству возвращенный НДФЛ и уплатить пени.
При этом некоторые брокеры позволяют получать купоны и дивиденды на внешний счет вместо ИИС, и его закрывать не придется. К этому еще вернемся.
Можно ли закрыть ИИС, открыть новый и пользоваться вычетами на новом ИИС? Можно. В законодательстве нет ограничений на это.
Застрахованы ли вложения на ИИС? Нет, это не банковский вклад. АСВ не страхует ни ИИС, ни брокерские счета. Но если брокер перестанет работать, то активы можно перевести к другому брокеру. Если УК перестанет работать, активы тоже не потеряются.
Как закрыть ИИС? Зависит от брокера. Где-то достаточно подать заявку на закрытие счета в личном кабинете на сайте брокера или в приложении, а где-то понадобится прийти в офис.
При закрытии ИИС можно продать все активы и вывести деньги, а можно перенести активы на обычный брокерский счет. Второй вариант сложнее, но может быть выгоднее с точки зрения налогов. Об этом расскажу немного позже.
И снова про перспективы ИИС. Стоит ли СЕЙЧАС открывать ИИС-1 и пополнять его?
Со слов С. Швецова: «ИИС-1 обречен, и это вопрос времени». Стоит ли в таких условиях открывать новый ИИС или пополнять открытый ранее?
В статье «И снова про перспективы ИИС. Тип 3 вместо типа 1 (А)? Вопрос — когда. Посчитаем. » мы рассмотрели вероятные сроки прекращения действия вычетов для ИИС первого типа (А) — «Вычет в сумме денежных средств, внесенных налогоплательщиком в налоговом периоде». Совершенно точно, он будет действовать в 2021 году, скорее всего, и в 2022 году. Чтобы отменить его в 2022-м, необходимо это сделать до конца 2021 года, а, судя по высказываниям высокопоставленных чиновников Минфина и Центробанка, это нереально. Отмена ИИС-1 с 2023 года уже более реальна, хотя пока трудно заглядывать так далеко. Если справедливыми окажутся слова первого зампреда Банка России Сергея Швецова о том, что ИИС-1 закроют после того, как количество активных ИИС достигнет 6 млн, то ждать придется долго. На середину 2021 года таких было только 755 тыс.
Кроме того, не вполне понятно, КАК будет проходить отмена ИИС-1. Будет ли закон иметь «обратную силу», или он будет распространяться только на вновь открытые ИИС? Есть информация о том, что переходный период будет предусмотрен (см. упомянутую выше статью), однако подробности пока не известны.
Итак, в сложившихся условиях, когда нельзя исключить, что уже в обозримом будущем ИИС-1 прекратит свое существование, есть ли смысл сейчас открывать новые ИИС и пополнять открытые ранее? Не выгоднее ли поместить деньги на вклад, проценты на которых в последнее время существенно подросли, или купить, скажем, ОФЗ-н (на три года, доходность по состоянию на конец сентября — 8,2%)?
Рассмотрим вариант, что на данный момент у вас еще нет открытого ИИС. Допустим, что вы откроете его прямо сейчас, в конце сентября — начале октября, и положите на него деньги до конца года. В этом случае закрыть ИИС вы сможете в октябре 2024 года. Какой уровень доходности вы сможете получить?
Сразу отметим, что сумма, с которой можно получить вычет на ИИС, не может быть больше той суммы, с которой в 2021 году у вас удержат налог (белая зарплата, процентный доход по вкладам), и не должна превышать 400 тыс. рублей.
Чтобы деньги не лежали на ИИС мертвым грузом, а приносили доход, на них нужно купить какие-нибудь ценные бумаги. Например, ОФЗ — наиболее надежные, простые и ликвидные бумаги на российском рынке. Если вы собираетесь закрыть ИИС сразу после того, как пройдет три года с открытия, вам подойдет выпуск ОФЗ-ПД 26222, который будет погашен 16 октября 2024 года. После того как деньги придут на счет, его можно будет закрыть. Доходность ОФЗ-26222 сейчас составляет примерно 7,15%.
За покупку вы заплатите комиссию брокеру. Однако она невелика. Так, в ВТБ комиссия составляет 0,06% (с 400 тыс. рублей — 240 рублей). В СберБанке — 0,07% (280 рублей). При погашении облигаций по сроку комиссии нет. То есть суммы незначительные, для простоты пренебрежем ими.
С внесенных на ИИС денег вы в 2022 году сможете получить вычет 13%. С 400 тыс. рублей — 52 тыс. рублей. Но с денег, внесенных в 2021 году, вычет будет получен только один раз, а деньги пролежат три года. Делим 13% на три, получаем 4,3%.
Таким образом, с денег, внесенных в 2021 году, вы получите доход 7,15 + 4,3 = 11,45%, что уже существенно больше тех 8—8,2%, что могут дать вклады в банках или ОФЗ-н по состоянию на конец сентября 2021 года. То есть, даже если с 2022 года запретят пополнять ИИС-1, имеет прямой смысл открыть его и пополнить в 2021 году. Конечно, при условии, что у вас есть достаточный объем налогооблагаемых доходов и денег для инвестиций.
Но давайте рассмотрим вариант, что и в 2022 году можно будет пополнить ИИС, и в 2023 получить вычет за 2022 год. За те 400 тыс. рублей, что внесете в 2022-м, вы тоже получите 13%. Но делить их теперь нужно не на три, а на два года. То есть вы получите 7,15 + 13 : 2 = 13,65%. Согласитесь, еще интереснее!
Но что, если ИИС-1 не закроют и в 2023 году? А мне кажется, что это вполне возможно. Опять-таки допустим, что все останется как сейчас. 13% делим на 1 и получаем сказочные 7,15 + 13 = 20% годовых.
Ну и наконец. А что, если ИИС-1 не закроют и в 2024 году? Если будут дожидаться, пока число активных ИИС станет больше 6 млн, или введут мягкий переходный период для тех, кто открыл ИИС до 2022 года? Такое вполне возможно. Вы, скажем, в сентябре внесете на ИИС очередные 400 тыс. рублей. Чтобы не связываться с ОФЗ, что на столь короткий срок до закрытия может оказаться проблематичным, вложим, например в VTBM — фонд, дающий стабильный доход порядка 6% годовых на ежедневный остаток. Деньги до закрытия ИИС пролежат месяц. Можно, кстати, и меньше. Потом вы закроете ИИС и получите их назад. А в 2025 году вы сможете оформить вычет на те же 52 тыс. рублей. Это ж сколько процентов получается? Даже посчитать страшно.
Теперь давайте прикинем ситуацию, если вы УЖЕ открыли ИИС в начале 2021 года, а деньги собираетесь вносить в его конце. В этом случае для вас подойдет другой выпуск ОФЗ: ОФЗ-ПД 26223 с датой погашения 28 февраля 2024 года. В этом случае с момента внесения денег в 2021 году до момента их возврата в 2024-м пройдет около 26 месяцев. То есть 13% (52 тыс. рублей) вычета, которые вы получите за 2021 год, нужно разделить на 2,17 года. А стало быть, доходность ОФЗ увеличится на 6%. Деньги, внесенные в 2022 году, пролежат 14 месяцев, и вычет даст прибавку в 11%. Деньги, внесенные в 2023 году, пролежат два месяца, и вычет даст прибавку в 78%. И наконец, деньги, внесенные в 2024 году, до закрытия ИИС дадут практически чистый бонус в 52 тыс. рублей.
Отмечу, что приведенный выше расчет очень грубый, сугубо оценочный. Он не учитывает многих факторов. Таких, как реинвестирование полученного дохода или влияние на доход накопленного купонного дохода при покупке облигаций. Можно рассчитать намного точнее, учитывая цену покупки, накопленный купонный доход при покупке, купонные вычеты, налоги и т. д. и т. п. Можно, но общей картины это не изменит. Как не изменит и вывода из приведенных расчетов.
Итак, экономически связываться с ИИС однозначно стоит, даже если речь идет только об одном вычете, за деньги, внесенные в 2021 году. Стоит ли экономическая выгода тех трудов, что вам придется затратить на новый для себя вид деятельности, связанный с открытием ИИС, покупкой облигаций и прочим, — решать вам.
Информация
Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является вашей задачей. ООО «Информационное агентство «Банки.ру» не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Разбор: как устроены страховые и инвестиционные вклады
В банке могут убедить, что держать деньги на обычном вкладе невыгодно. Заработать гораздо больше можно, если открыть инвестиционный вклад или купить полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни. Рассказываем об особенностях этих продуктов и разбираемся, реально ли на них заработать.
Инвестиционные вклады
Чтобы привлечь как можно больше клиентских денег, банки работают над расширением продуктовой линейки. Сейчас многие кредитные организации предлагают оформить инвестиционный вклад с повышенной ставкой. В среднем доходность по ним выше, чем у обычного вклада, на два процентных пункта.
Что из себя представляет инвестиционный вклад. Это комплексный банковский продукт, включающий в себя вклад плюс ещё одну услугу. В качестве допуслуги могут быть полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни или инвестиции в разные активы через открытие индивидуального инвестиционного счёта — ИИС. Рассмотрим на примере открытия вклада с ИИС.
Например, Газпромбанк на вкладе «Двойной доход» предлагает 5,8% годовых, срок — 367 дней. Чтобы получить такую ставку, клиент должен положить на вклад от 100 000 ₽ и столько же на ИИС. Итого вкладчик должен при себе иметь минимум 200 000 ₽. Деньги на вкладе будут лежать в банке, и по ним будут начислять проценты — 5,8%, а деньгами на инвестиционном счёте будет распоряжаться УК — управляющая компания АО «Газпромбанк — Управление активами». Здесь может быть доходность, а может и не быть.
Через 367 дней вкладчик сможет закрыть вклад и забрать свои деньги с процентами. Деньги на ИИС должны пролежать ещё минимум два года, потому что счёт открывается на три года.
Компания инвестирует деньги согласно своей инвестиционной стратегии, клиент в этом участия не принимает. Это могут быть ценные бумаги, драгоценные металлы, недвижимость и т. д. За управление деньгами клиента УК возьмёт процент, у каждой компании он будет свой.
Если вы открыли вклад плюс ИИС, то заработать на инвестиционном счёте можно двумя способами: эффективное инвестирование и налоговый вычет 13%. Насколько выгодно компания вложит ваши деньги, зависит от специалистов, которые там работают.
По словам председателя правления Fortune Capital Вячеслава Картамышева, по инвестиционному вкладу можно получить меньше, чем вложил, если инвестиционный портфель будет рискованным и стоимость базового актива уменьшится к окончанию ИИС.
Налоговый вычет можно получать с суммы до 400 000 ₽ — это 52 000 ₽ в год. Если вы хотите его получать ежегодно, то на ИИС нужно каждый год вносить деньги, максимум 1 миллион ₽. Деньги, с которых вы уже получили вычет, в следующий расчёт не входят.
Важно: нельзя закрывать ИИС и выводить с него деньги минимум три года. Иначе налоговый вычет придётся вернуть обратно.
«Если вы сами управляете своим счётом, отслеживаете ситуацию и понимаете, что скоро будет кризис или коррекция и вы можете потерять капитал, то можете не ждать три года. Счёт можно закрыть досрочно, но на налоговый вычет претендовать уже не получится ни за какой период инвестиций», — отмечает Вячеслав Картамышев.
Представим, что клиент банка согласился открыть вклад с ИИС и пополнил его на 200 000 ₽. В конце года он получил право на налоговый вычет 13% и вернул себе 26 000 ₽. Через три месяца он решил закрыть ИИС. Теперь он должен вернуть обратно государству эту сумму плюс пени за три месяца.
Ещё один немаловажный нюанс — так как ИИС идёт сопутствующим продуктом к банковскому вкладу, то при его закрытии раньше трёх лет вы потеряете обещанную ставку по вкладу. К примеру, если она была 5,8% годовых, то после закрытия инвестиционного счёта она может измениться до 0,01%.
Также стоит учесть, что деньги на ИИС не застрахованы государством, в отличие от денег на вкладе. Если компания по каким-то причинам потеряет ваши деньги, никто их вам не вернёт.
Помимо открытия ИИС, банк может предложить дополнительно оформить накопительное или инвестиционное страхование жизни — НСЖ и ИСЖ. Иногда эти продукты страхования предлагают в качестве полноценной замены вкладу. Разобрались, так ли это.
Что такое НСЖ и ИСЖ и какая между ними разница
Накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни — это всё виды страхования жизни. И там, и там вы заключаете договор и перечисляете страховой компании деньги. Делать это можно равными платежами в течение всего срока действия договора или перечислить всю сумму страховки сразу.
Если страховой случай наступит во время действия страховки, то вы или люди — выгодоприобретатели, которых вы указали в договоре, — получат выплату. Перечень страховых случаев у каждой компании свой.
Что подходит под страховые случаи. Компания выплатит деньги, если:
Дополнительные страховые случаи. Ещё их называют дополнительными опциями к базовой программе. К ним относятся: получение разных травм, инвалидность, диагностирование критических заболеваний. Например, если за время действия страховой программы клиент становится инвалидом, то страховая компания сама платит за него взносы. Клиент получит все 100% страховой суммы.
Что будет входить в список травм или критических заболеваний, нужно узнавать у страховщика.
СК «Альянс» предлагает оформить несколько допопций к базовой программе «Стиль жизни»
Накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование очень схожи между собой. Основное различие — это срок действия полисов и периодичность платежей.
НСЖ по своему принципу похоже на копилку — вы определяете сумму и срок, за который готовы её накопить, и начинаете пополнять счёт. Например, вы решили накопить 5 000 000 ₽ за 10 лет, периодичность внесения платежей — один раз в год. Это значит, что в течение 10 лет вы должны ежегодно в определённый срок перечислять на свой счёт 500 000 ₽. Всё это время компания будет инвестировать ваши деньги в разные активы. Через 10 лет вы получите обратно 5 000 000 ₽ плюс проценты, если страховая компания удачно инвестировала ваши деньги.
Оформляя ИСЖ, вы чаще всего платите всю сумму сразу. Решили оформить полис на пять лет на 1 миллион ₽, значит, вам нужно внести всю сумму за раз. Через пять лет компания вернёт ваши деньги обратно плюс проценты.
«НСЖ — это договор накопительного страхования. То есть вы каждый период времени — месяц, квартал, год — обязаны вносить деньги на счёт, чтобы не нарушить условия контракта. И так в среднем на 10–20 лет. ИСЖ — это больше про разовые инвестиции, но на более короткие сроки (3–5 лет)», — объясняет Вячеслав Картамышев.
Важно: НСЖ и ИСЖ — это не вклады с повышенной доходностью, это разновидность страхования человеческой жизни.
На что обращать внимание в договоре НСЖ или ИСЖ
Чтобы было проще ориентироваться в страховом договоре, разберём несколько терминов:
Выкупная сумма — это та сумма, которую вы получите, если захотите расторгнуть договор раньше срока. Считается как процент от страховых взносов, которые вы уже успели внести. Например, вы оформили полис ИСЖ на 10 лет, но через четыре года решили его закрыть. За это время вы внесли 200 000 ₽, по договору выкупная сумма равна 50%, это значит, что вернуть вы сможете только 100 000 ₽, остальные 100 000 ₽ останутся у компании. Посмотреть таблицу выкупных сумм можно в договоре.
Частичное изъятие — это та сумма, которую вы можете «безболезненно» забрать без закрытия договора. Сколько можно взять и как часто это сделать, указано в договоре.
Выгодоприобретатель — человек, которому достанутся ваши деньги, если вы умрёте. Это может быть любой человек, не обязательно родственник. На весь срок страхования ваши деньги являются собственностью компании, поэтому их нельзя конфисковать или разделить как совместно нажитое имущество. Поэтому наследовать может кто угодно.
Накопительный период — это срок договора.
Коэффициент участия в ИСЖ — процент от инвестиционного дохода компании, который вы получите. Если компания удачно вложила ваши деньги, то вы получите только часть дохода, а не весь. Какой будет ваша доля дохода, есть в договоре.
Когда имеет смысл оформлять НСЖ
Стоит рассмотреть НСЖ, если вы хотите накопить какую-то конкретную сумму в течение определённого периода. Например, на покупку квартиры, обучение или сформировать финансовую подушку. Накопительное страхование — это долгосрочная стратегия — от пяти лет и больше.
оформила НСЖ в 2021 году
В 2021 году я решила активно заняться формированием финансовой подушки. Для начала — 500 000 ₽. Откладывать и хранить деньги дома — не самый лучший вариант, потому что всегда найдётся, куда потратить. Я выбрала НСЖ на 29 лет. Мне понравилось, что так я страхую свою жизнь, одновременно коплю деньги, ну и дисциплина. Я плачу поквартально чуть больше 9000 ₽, для меня это комфортная сумма. На какой-то заработок я здесь не надеюсь, потому что инфляция всё съест, да и процент заработка условный, он может быть, а может и не быть.
оформила НСЖ в 2020 году
доверился уговорам сотрудника банка в 2017 году
Я по неграмотности оформил накопительное страхование жизни. По факту хотел просто положить деньги на депозит, но мне сотрудники банка предложили «депозит с функцией страхования». Вроде бы всё звучало хорошо, что есть налоговый вычет, копится сумма страхования и можно получить инвестиционный доход. Правда, о минусах не особо рассказали.
Мне не рассказали про блокировку страховых взносов на два года, т. е. рассказали, что их нельзя снимать, но забыли уточнить, что если я решу закрыть договор раньше срока, то все страховые взносы за два года мне никто не вернёт. Я ежегодно плачу 70 000 ₽, два года — это уже 140 000 ₽. Плюсом за досрочное прекращение договора я ещё должен буду заплатить выкупную сумму, это примерно ещё 100% сверху. Итого расторжение договора обойдётся мне примерно в 210 000 ₽.
Ну и вишенка на торте — нет гарантии, что будет инвестиционный доход. Я заключил договор в июле 2017 года, так вот, за 2018 год мой доход — 0% и за 2019 год мой доход — тоже 0%. Всё это время мои деньги поедала инфляция. И ещё один неприятный нюанс. Как оказалось, инвестдоход не начисляется сразу, за 2017 год у меня по договору не должно было ничего начисляться, только с 2018 года.
В общем, если бы я сразу всё это знал, то не стал бы в это влезать. Лучше бы открыл обычный депозит или купил те же самые ОФЗ. А сейчас чтобы мне закончить всё это, надо заплатить весьма ощутимую сумму. Поэтому я продолжаю платить, осталось ещё шесть лет.
Как отмечает Вячеслав Картамышев, НСЖ — хороший инструмент, по своему составу очень похожий на ИСЖ. Но подходит он только тем, кто может инвестировать очень малые суммы — до 5000 или 10 000 ₽ в месяц. Ни о какой доходности там речи не идёт. «Вероятно, что на сроке в 10–15–20 лет вы получите обратно ровно те деньги, которые и инвестировали за это время. Это видно почти по всем договорам НСЖ. Во всех остальных случаях в разы, а то и на порядок выгоднее отдельно покупать страхование жизни и здоровья и отдельно инвестировать. С теми же ИИС или портфелями фондов ETF. Нужно только немного разобраться в вопросе. Этот подход потребует от вас лишь несколько часов в год на изучение и сопровождение», — говорит эксперт.
По его словам, отличным вариантом долгосрочных накоплений будет инвестиционно-накопительное страхование. Это продукт зарубежных страховых компаний, и все инвестиции происходят в долларах, что резко уменьшает риски национальной валюты (но тут тоже нужно учитывать высокий порог входа, комиссии и штрафные санкции за просрочку очередного взноса. К тому же вносить деньги придётся в валюте, если через год или два курс доллара резко подскочит, вам может быть сложно внести возросшую в рублях сумму — прим. Сравни.ру).
«Условно, какой смысл копить в НСЖ 20 лет 5 000 000 ₽, если через 20 лет на эти деньги вы, может быть, сможете купить только холодильник. Ни о каком накоплении капитала или пассивном доходе с НСЖ говорить не приходится. Даже с учётом того, что некоторые компании предлагают инвестировать в долларах США, у вас остаётся риск самой страховой компании. В случае её банкротства или ухода с рынка вероятность вернуть свои накопления ничтожно мала. Долгосрочные инвестиции лучше делать в твёрдой валюте и в надёжных юрисдикциях под английским или американским правом», — считает Вячеслав Картамышев.
Когда имеет смысл оформлять ИСЖ
К сожалению, здесь нет чётких рекомендаций, кроме одной — пользоваться инвестиционными продуктами, опираясь на финансовые знания.
В январе 2021 года Банк России опубликовал письмо, где не рекомендовал страховым организациям и посредникам предлагать некоторые виды НСЖ и ИСЖ людям, которые не обладают финансовыми знаниями. Потому что эти продукты содержат инвестиционные риски, и физлицо может получить доходность или не получить её вовсе.
Если вы готовы протестировать этот продукт и у вас есть свободные деньги, вы можете выбрать инвестиционное страхование. Здесь всё сделают за вас, вам не нужно будет ни в чём разбираться. Компания будет управлять вашими деньгами, плюс вы ещё получите страхование жизни, а вот доход — не факт.
«Этот инструмент несёт риски, так как построен на вторичных ценных бумагах (структурные ноты, деривативы) и, по идее, должен давать взамен хорошую доходность. Но её нет. Потому что финансовые институты, которые выпускают этот продукт, закладывают слишком большую маржу (выгодность для себя), и в итоге на продукте зарабатывает тот, кто его продаёт, а не покупает. В среднем комиссии могут составлять от 2% до 10% от капитала инвестора. Поэтому Банк России в своих отчётах пишет, что за последние 5 лет доходность таких инвестиций в среднем по рынку не обошла даже официальную инфляцию. При этом на рынке есть и те организации, которые показывают своим клиентам вменяемый доход (10–15%), но шанс, что вы получите именно такое отношение к своим инвестициям, стремится к нулю», — предупреждает Вячеслав Картамышев.
Плюсы и минусы НСЖ и ИСЖ
Накопительное и инвестиционное страхование имеют свои положительные и отрицательные стороны.
Плюсы
+ Погашение 100% при страховом случае. Если произошёл страховой случай, то компания выплатит всю сумму независимо от взносов. Например, заключили НСЖ на 2 миллиона ₽ на 20 лет с ежегодным платежом 100 000 ₽, на второй год случился страховой случай. Страховая выплатит 2 миллиона ₽ полностью.
+ Налоговый вычет. Можно вернуть НДФЛ 13% со 120 000 ₽, это 15 600 ₽ в год.
+ Возможность накопить крупную сумму. Если при ИСЖ вы платите сразу всю сумму, то НСЖ хорошо дисциплинирует. Вы уже заранее закладываете в бюджет деньги, которые надо перечислить.
+ Сумма страховки переходит выгодоприобретателю. Если случится страховой случай, то деньги получит тот, кого страхователь указал в полисе. Это может быть любой человек.
+ Быстрое получение денег в случае наследования. При наступлении страхового случая наследники смогут получить деньги не через шесть месяцев, а в течение двух недель.
+ Юридическая защита. Деньги на ИСЖ и НСЖ не могут забрать приставы в случае наличия долгов или в результате судебных разбирательств, они не делятся при разводе.
Минусы
– Бесконтрольность. Вы не знаете, куда компания инвестирует ваши деньги.
– Выплата компенсации при досрочном погашении. Если расторгнете договор раньше срока, то получите только часть уплаченных денег. Иногда это меньше половины — отдали компании 100 000 ₽, а вернуть получится только 40 000 ₽. Всё зависит от условий договора.
– Блокировка средств. Страховая может прописать в условиях договора блокировку страховых взносов на определённый срок. Это значит, что если вы захотите расторгнуть договор раньше этой даты, то внесённые взносы вам не вернут вообще.
– Нет гарантии дохода. Вы можете получать хорошую доходность за год, а можете получить 0%. Результат во многом зависит от того, насколько грамотно компания инвестирует ваши деньги. Все заявленные ставки дохода в договоре — прогнозные.
– Обязательные платежи. Если в договоре написано, что ежегодно в течение 20 лет до 25 января текущего года нужно платить 300 000 ₽, значит, так и надо будет делать.
– Нет гарантий. Ваши взносы, в отличие от банковских вкладов, государством не застрахованы. Если компания станет банкротом, то деньги никто не вернёт.
– Комиссии за управление деньгами. Компания возьмёт за управление деньгами свой процент, и это будет снижать общий уровень доходности. Сколько процентов — будет прописано в договоре.
руководитель Регионального центра финансовой грамотности
Что будет, если я не смогу платить по договору?
Это нужно уточнять непосредственно в самой компании, потому что у каждой организации — свои условия. Как вариант, компания может заморозить внесённые деньги на срок действия договора и в конце срока вернуть их обратно, а может и забрать все деньги себе, отказав в возврате. Всё зависит от договора.
Что делать, если вместо обычного вклада навязывают инвестиционный вклад, ИСЖ или НСЖ?
Читать, что подписываете. Банальный совет, но многие до сих пор подписывают не глядя договоры, несмотря на то, что из каждого утюга вещают про мошенников и мисселинг (когда продавцы намеренно искажают информацию о продукте и покупатель приобретает совсем не тот продукт, который хотел купить). Доверять сотрудникам банка не стоит, это наёмные люди, продавцы с планом продаж. У вас с ними конфликт интересов, им не до ваших болей и финансовых целей, им важно выполнить план продаж.
Лучше заранее подготовиться и почитать, что такое ИСЖ и НСЖ, и при встрече чётко и аргументированно отказываться. Хотя вы не обязаны отстаивать свою позицию. Это так же странно, как извиняться перед продавщицей в булочной, что белый хлеб вы любите больше, чем чёрный. Иногда достаточно пригрозить сотруднику пожаловаться, если он немедленно не прекратит навязывать дополнительные услуги.
Ещё можно набраться терпения и относиться к происходящему как к тренажёру на внимательность и умение отстаивать собственные границы и интересы. Важно помнить, что по ту сторону баррикад тоже люди, им тоже нужно на что-то жить, не стоит изливать на них весь свой праведный гнев. Относиться к процессу, как к игре, где вы побеждаете, если внимательно изучаете договор и ваши деньги оказываются именно там, где вы хотите.
Что делать, если всё-таки оформил вместо депозита инвестиционный вклад, ИСЖ или НСЖ?
Действуем по аналогии с возвратом товаров, не подошло — несём продавцу назад. С 1 января 2018 года у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения». Пишем заявление о возврате и указываем реквизиты, куда вернуть деньги. 14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, какой именно — нужно смотреть в договоре.
Если пропустить этот срок, деньги вернуть уже не получится. В этом случае нужно изучить договор, сколько вы потеряете в случае досрочного изъятия. Не нужно бояться прекратить платежи и потерять уже внесённые деньги. Конечно, неприятно, но и тут нужно посчитать варианты:
И только увидев разницу, нужно принимать решение.