ипотечный договор втб на что обратить внимание
Договор ипотеки банка ВТБ в 2020 году: образец и опасные моменты
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотечный договор – главный документ, который определяет все условия кредита на квартиру в ВТБ 24, в том числе порядок решения конфликтных ситуаций. Он содержит все основные параметры сделки, права сторон, обязательства, штрафы и санкции, которые будут применены за невыполнение условий. Так что знакомство с текстом договора перед подписанием — это не рекомендация, а необходимое действие клиента. Давайте попробуем разобраться, какие подводные камни содержит ипотечный договор ВТБ 24 и на что обратить внимание до заключения сделки.
Структура договора
Ипотечный договор заключается между банком и заемщиком, который передает в залог приобретаемую в кредит недвижимость. Дополнительного соглашения о залоге при этом не требуется, клиент подписывает закладную, которая остается у банка, а в свидетельстве о собственности делается отметка об обременении. При наличии поручителей или иного способа обеспечения, это прописывается в его условиях, но с каждым созаемщиком и поручителем подписываются отдельные соглашения.
В качестве приложений договор завершает информация о полной стоимости продукта и согласие на обработку личных данных.
Индивидуальные условия ипотеки
Данная часть документа определяет ключевые показатели сделки и состоит из следующих разделов:
Правила предоставления и погашения
Второй частью договора являются общие правила предоставления и погашения задолженности. В этом документе объясняется значения всех финансовых понятий, которые используются в договоре, а также рассказывается обо всех основных моментах сделки. Состоит этот документ из следующих разделов:
Скачать образец правил, чтобы ознакомиться с ними перед заключением сделки можно по ссылке.
«Подводные камни»: на какие пункты обратить внимание
Ипотечный договор является основным документом, который регулирует отношения между кредитором и заемщиком. Поэтому перед подписанием необходимо его прочесть, даже невзирая на большой объем текста. Причем не просто прочесть, а разобраться и понять, что значить каждый его пункт. Конечно, если есть такая возможность, то лучше показать его юристам, если же нет, тогда кредитный менеджер должен дать ответы на все интересующие вопросы.
Особенно следует обратить внимание на такие пункты:
После прочтения договора клиент сможет реально оценить: получится ли ему своевременно выполнять условия или же они для него будут неподъемными. Если последний вариант, тогда от сделки лучше отказаться. Иначе есть большой риск того, что задолженность перейдет в разряд проблемной со всеми вытекающими отрицательными последствиями.
Узнаем, на что обратить внимание в договоре ипотечного кредитования
Следует очень внимательно отнестись к оформлению ипотечного договора. Банки, составляя документы, стараются минимизировать собственные риски, обезопасить себя при наступлении невыгодных обстоятельств. Несмотря на то, что договора являются типовыми, необходимо внимательно прочитывать все условия, права и обязанности сторон сделки, до их подписания.
Какие пункты ипотечного договора требуют проверки?
Когда все предварительные этапы оформления ипотеки пройдены и осталось только подписать договора до получения заветной суммы, зачастую заемщики это делают автоматически, не вникая в содержание документов.
Однако в дальнейшем могут возникнуть проблемы из-за неответственного отношения к оформлению договоров.
В обязательном порядке проверяются следующие пункты договора:
На что обратить особое внимание?
Особое внимание уделяется пунктам, которые предусматривают уплату дополнительных комиссий:
Дополнительно следует проверить следующие условия:
Необходимо проверить описанные родовые признаки предмета сделки. Наличие ошибок может привести к возврату документов с регистрации и изменения даты предоставления кредита.
На что обратить внимание при подписании?
Когда уже происходит подписание документов на выдачу кредита, следует проверить следующее:
Практические советы
Формы кредитного договора, и договора ипотеки лучше изучить заранее, их можно получить в банке или скачать с сайта кредитной компании. Если непонятны какие-то пункты документов, их следует обязательно уточнить у менеджера банка.
Желательно, чтобы в договоре было четко прописано: сколько раз в какой сумме и какой длительностью допускается просрочка, каким образом будут распределяться средства в случае реализации залога.
Если сделка остается для заемщика не понятной, ему лучше обратиться за помощью к кредитному брокеру, который проверит и согласует всю документацию.
Частые вопросы
В каких случаях требуются поручители?
Поручителем по ипотечному кредиту обычно выступает только супруга (супруг) заемщика, если в отношении приобретаемого объекта недвижимости не заключается брачный договор. Поручителем по кредиту может также являться ближайший родственник заемщика, доход которого учитывался при расчете суммы кредита.
Каковы основные причины отказа в выдаче кредита?
Основной причиной отказа является суждение банка о том, что как занятость заемщика, так и его доход нестабильны или непрозрачны, и он не сможет своевременно осуществлять платежи по ипотечному кредиту. Иными словами, отказывая, мы полагаем, что вероятность потери занятости достаточно велика, а вероятность сопоставимого трудоустройства слишком мала для надлежащего исполнения обязательств.
Есть ли требования к минимальному стажу?
Общий стаж — 1 год. При этом, если вы недавно меняли работу, дождитесь окончания испытательного срока.
За какой период необходимо предоставить справку о доходах?
Справка о доходах требуется за последние 12 месяцев.
Являюсь ИП. Могу ли я получить ипотечный кредит?
Можете. Ипотечный кредит могут получить как наемные работники, так и владельцы бизнесов или частные предприниматели.
Нужна ли прописка для получения ипотечного кредита?
При получении кредита прописка не имеет значения — ее может не быть вообще.
Что делать, если дохода недостаточно для получения нужной суммы кредита?
К процедуре получения ипотечного кредита можно привлечь ваших ближайших родственников, которые своим доходом смогут увеличить максимально возможную для вас сумму кредита. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сестры. При определении максимальной суммы кредита, возможно учесть совокупный доход не более двух родственников.
Я живу и работаю в одном городе, а квартира нужна в другом — куда мне обращаться?
Банк проводит так называемые территориально-распределенные сделки, когда приобретаемая квартира находится в другом городе, не в том, где проживают и работают наши клиенты. Причем именно с точки зрения прозрачности схемы погашения нам предпочтительнее оформлять кредит именно по месту работы заемщика, а не по месту нахождения объекта. Таким образом, вам следует подать заявление на получение ипотечного кредита в городе, в котором вы работаете, а фактическое предоставление кредита будет осуществлено нашим отделением, расположенном в городе, в котором вы собираетесь приобретать объект.
Могу ли я сам подбирать квартиру?
Банк не устанавливает жестких требований по обязательному привлечению риэлторского/брокерского агентства при оформлении ипотечного кредита. Работниками банка в обязательном порядке осуществляется юридическая экспертиза правоустанавливающих документов по приобретаемому жилью, а также готовится вся необходимая для проведения сделки договорная документация. Вместе с тем, как показывает практика, участие в сделке высококвалифицированного риэлтора/брокера существенно облегчает работу как заемщику, так и банку, и является оправданным. За несколько лет банк накопил большой опыт работы со многими риэлторскими/брокерскими агентствами, лучшие из которых получили аккредитацию и рекомендуются нашими сотрудниками потенциальным клиентам.
Кто будет являться собственником приобретаемой квартиры?
Приобретаемая с помощью ипотечного кредита квартира может быть оформлена либо в собственность заемщика, либо в совместную собственность заемщика и его супруги (супруга).
Кто проверяет юридическую чистоту квартиры?
Документы, подтверждающие право собственности продавца квартиры, проверяют специалисты банка и страховой компании, страхующей риск утраты права собственности на квартиру. Кроме этого, вы можете дополнительно осуществить проверку юридической чистоты квартиры, обратившись в любую риэлторскую или юридическую компанию.
Можно ли учесть в качестве совокупного дохода семьи доход моих родителей (детей, двоюродного брата, гражданского супруга)?
При определении максимальной суммы кредита банк учитывает не только доход заемщика и его супруга (супруги), но и двух ближайших родственников. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сёстры.
Обязательно ли вносить собственные средства взноса за квартиру на банковский счет?
Собственные средства, предназначенные для частичной оплаты приобретаемого объекта недвижимости, могут быть по вашему усмотрению либо заблаговременно внесены на банковский счет, либо предоставлены в момент совершения сделки с продавцом объекта недвижимости.
Каким образом и когда происходит расчет с продавцом квартиры?
Расчеты могут быть произведены наличным или безналичным путем.
При любом варианте расчеты производятся только после получения банком всех требующихся документов.
Возможно ли досрочное погашение?
Досрочное погашение кредита возможно без штрафов и комиссий с момента его оформления.
Что будет, если я не смогу погасить кредит?
При возникновении у вас обстоятельств, не позволяющих временно погашать ипотечный кредит, банк постарается понять причины такой ситуации и определить, как и когда вы сможете продолжить выполнение ваших обязательств по кредитному договору в полном объеме. Однако если эти временные меры не принесут положительного результата, и вы не сможете осуществлять ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам придется продать квартиру и из вырученных средств погасить задолженность перед банком. Оставшаяся же часть суммы будет передана вам.
Не могу вовремя внести платёж. Что делать?
Позвоните нам по телефону 8 (800) 700-24-10 (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь.
Как получить налоговый вычет по ипотеке?
В случае покупки недвижимости вы имеете право получить налоговый вычет на сумму до 260 000 рублей, и до 390 000 рублей можно вернуть за выплату процентов по ипотеке.
Возможно ли завершить/прекратить льготный период досрочно, если подключены кредитные каникулы по ФЗ-106?
В соответствии с частью 15 ст.6 ФЗ № 106-ФЗ от 03.04.2020 заемщик в любой момент времени в течение льготного периода может прекратить действие льготного периода.
Для этого необходимо обратиться в банк с уведомлением о завершении льготного периода. Льготный период будет завершен с даты получения банком уведомления заемщика.
Для уведомления банка о досрочном прекращении льготного периода вы можете обратиться:
Ваша заявка будет принята, льготный период будет завершен с даты приема заявки.
Ознакомиться с уточненным графиком погашения вы сможете в ВТБ-онлайн не позднее 5 дней с даты уведомления банка о прекращении льготного периода.
Обращаем ваше внимание, что после завершения режима самоизоляции необходимо передать оригинал подписанного заемщиком Заявления-требования о предоставлении льготного периода в ипотечный модуль сопровождения в вашем регионе.
Рекомендации ипотечным заёмщикам при обслуживании кредита
Если вы уже взяли у нас ипотеку и у вас возникла необходимость получения от банка согласия на перепланировку/ аренду/ регистрацию или вы хотите направить в банк комплект документов для оформления закладной, то вы можете воспользоваться размещёнными ниже памятками и типовыми формами заявлений. вам достаточно нажать на кнопку и приложить копии необходимых документов. Не забудьте указать ваши контактные данные для связи.
Для погашения кредита необходимо обеспечить наличие суммы платежа на карточном/текущем счёте в указанную дату. Сумму, номер счёта и дату погашения вы можете посмотреть в вашем экземпляре кредитного договора, графика платежей или воспользоваться ВТБ Онлайн.
Вы можете осуществить полное или частичное досрочное погашение кредита, которое может быть произведено в любой рабочий день, с соблюдением условия о предварительном уведомлении. По кредитным договорам, по которым Банк ВТБ (ПАО) является первичным кредитором, возможна подача распоряжения на досрочное погашение в ВТБ Онлайн.
После осуществления досрочного погашения по кредиту банк производит перерасчёт ежемесячного аннуитетного платежа или окончательного срока возврата кредита (в соответствии с выбранным вами вариантом). Получить график платежей (включая последний платёж), учитывающий новый остаток ссудной задолженности и новый срок кредита, можно в ВТБ Онлайн или обратившись в любой офис банка.
Банк России с 1 января 2016 года приравнял значение ставки рефинансирования к значению ключевой ставки Банка России (Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России»). С 1 января 2016 года Банк России также прекращает самостоятельное котирование ставки рефинансирования. Последующее изменение Банком России ключевой ставки будет приравниваться к аналогичному изменению ставки рефинансирования.
В соответствии с условиями кредитного договора, по ипотечным кредитам в рублях с переменными и комбинированными процентными ставками ставка рефинансирования Банка России является базовым значением для определения уровня процентной ставки по договору.
Таким образом, по кредитным договорам, по которым срок моратория на периодический пересмотр процентной ставки истёк, пересчёт процентной ставки будет производиться в соответствии с действующими условиями. В связи с этим просим вас заблаговременно планировать необходимость погашения кредита в соответствии с новым размером платежа.
Для получения информации о размере нового платежа, вы можете пользоваться интернет-банком.
Для получения нового графика платежей после его пересмотра вам необходимо обратиться в ипотечный центр ВТБ.
Обращаем ваше внимание, что Банк ВТБ (ПАО) предлагает желающим произвести рефинансирование кредитов с переменными и комбинированными процентными ставками.
Подробную информацию вы сможете получить в отделении банка или по телефону 8 (800) 100-24-24.
После полного погашения ипотечного кредита необходимо снять обременение с предмета ипотеки, чтобы вы могли свободно распоряжаться своей собственностью.
1. Банк самостоятельно снимает обременение с предмета ипотеки:
Сканированные копии/электронные образы документов необходимо направить посредством электронной почты:
Адресат выбирается в зависимости от принадлежности вашего города к федеральному округу:
Правила оформления письма:
О факте приема документов вы будете уведомлены посредством электронной почты.
Срок снятия обременения — 30 календарных дней с момента получения банком всех указанных выше документов. По факту снятия обременения банк направит вам СМС.
2. Если ипотечный кредит оформлен на приобретение готового жилья, необходимо заказать в банке закладную обратившись:
В течение 30 календарных дней с момента обращения банком будет подготовлен необходимый пакет документов для целей погашения регистрационной записи об ипотеке:
О факте подготовки пакета документов вы будете проинформированы посредством СМС-уведомления.
Для снятия обременения с предмета ипотеки вам необходимо обратиться в МФЦ Адрес и режим работы можно уточнить на официальном сайте МФЦ с полученным в банке пакетом документов. Прекращение регистрационной записи об ипотеке происходит в течение 3 рабочих дней с момента обращения.
Пожалуйста, учитывайте указанные выше сроки по снятию обременения при планировании сделок с недвижимостью, находящейся в залоге у банка.
Проверить наличие обременения на предмете ипотеки вы можете:
Мелким шрифтом: 5 нюансов ипотечного договора, о которых надо знать
Ипотека в современном мире является одним из самых распространенных способов приобретения жилья. В первом полугодии 2017 года рынок ипотеки вырос на 16%, обновив рекорд 2014-го, — по итогам уходящего года ожидается рекордный объем выдачи ипотечных кредитов за все время существования рынка жилищного кредитования.
Для многих ипотечные договоры, как и приобретаемые вместе с ними обязательства, стали обычным явлением. Однако ипотечный договор имеет свои особенности, и изучив их, вы сможете выбрать более выгодные для себя условия. Рассмотрим основные моменты, на которые стоит обратить внимание перед подписанием договора.
1. Обязательства заемщика
Хорошо изучите все пункты, которые описывают ваши обязанности по договору. Если что-то вам не понятно, то попросите юристов объяснить эти пункты и оценить риски, связанные с их неисполнением.
На практике, например, заемщики часто не придают значения пункту, который обязывает уведомлять банк о значимых изменениях в их жизни. Так, если у вас изменились финансовые условия, стоит сразу сообщить об этом в кредитную организацию. Иначе при необходимости рефинансировать задолженность по причине изменившегося финансового положения вам могут отказать и даже наложить штрафные санкции за то, что вы сразу не сообщили о таких изменениях.
Обращайте внимание на сроки исполнения обязательств, а также в каком виде вы должны их исполнять. Например, если речь об уведомлении, то должно ли оно направляться в письменном виде, и т. д. Лучше всего выписать все сроки, чтобы имелась таблица, по которой можно быстро сориентироваться, сколько времени у вас есть и что именно вам необходимо сделать.
2. Финансовые расходы
Банки часто включают в договор разного рода дополнительные услуги, за которые вам придется дополнительно платить. Потребуйте у сотрудников банка распечатку со всеми дополнительными расходами. Посчитайте, какая сумма выходит, подумайте, является ли она для вас приемлемой, спросите, есть ли возможность сократить расходы.
Особое внимание обратите на пункты, которые предусматривают комиссии за обслуживание счетов. Центральный банк РФ запретил банкам устанавливать отдельные комиссии за обслуживание счета при заключении ипотечного договора.
АИЖК в свою очередь запрещает банкам включать в ипотечный договор так называемые скрытые платежи. Например, речь идет о юридическом сопровождении сделки, от которого нельзя отказаться, — оплата производится либо напрямую кредитной организации, либо аффилированному юридическому лицу. Если вы сталкиваетесь с такими нарушениями, то можете пожаловаться на банк в регулятор.
3. Страховые услуги
Отдельно стоит отметить услуги страхования, которые часто на практике навязываются гражданам при заключении ипотечного договора. Вы обязаны застраховать только предмет залога, нет никаких положений в российском законодательстве, которые обязывали бы вас страховать к этому еще и жизнь, и здоровье.
Раньше банки повсеместно ставили возможность заключения договора от оформления страхования жизни — такая практика была признана неправомерной, однако с ней до сих пор можно столкнуться. Стоит помнить: даже если вам навязали дополнительное страхование жизни, вы может от него отказаться в течение пяти дней.
4. Досрочное погашение кредита
Обратите особое внимание на положения договора, устанавливающие последствия досрочного погашения кредита. Во-первых, само наличие такого пункта. Правда, ст. 810 Гражданского кодекса прямо говорит о том, что заемщик имеет право на досрочное погашение, поэтому отсутствие данного пункта в договоре не может быть преградой для реализации вашего права. Имейте в виду, что статья обязует заемщика уведомить об этом кредитную организацию не менее чем за 30 дней до погашения долга.
Во-вторых, внимательно изучите порядок погашения, сроки и прочие условия. ГК оставляет это на выбор кредитной организации, поэтому стоит сразу изучить все положения, регулирующие такие моменты.
В-третьих, стоит учитывать, что банки не имеют права штрафовать таких клиентов, а также устанавливать в тексте соглашения запрет (временный или постоянный) на досрочность клиентских выплат.
5. Снятие обременения после погашения кредита
Еще один нюанс, о котором не все знают, касается снятия обременения с квартиры после того, как кредит полностью погашен. На практике банки часто тянут с данной процедурой, а сами граждане считают, что залог снимается автоматически. В итоге обременение так и висит на квартире до тех пор, пока ее не продают другому человеку — в этом случае обременение приходится снять. Стоит проконтролировать ситуацию и после полного погашения задолженности убедиться в том, что квартира больше не находится в залоге у банка.