ипотечный счет арестован как платить ипотеку
Что делать, если арестовали ипотечный счет
Своевременная оплата задолженности по кредитным обязательствам – первостепенная и основная задача заемщика. Если кредитор выявит факт просрочки оплаты долга по кредиту или ипотеке, то единственный законный способ получить обратно выданные денежные средства – обратиться в суд с последующим принудительным взысканием.
Нередко граждане оформляют сразу несколько долговых обязательств, к примеру берут потребительский нецелевой кредит и ипотеку. В случае просрочки выплаты задолженности кредитор может подать иск и в качестве дополнительной обеспечительной меры попросить суд наложить арест на активы заемщика. В таком случае должник столкнется с еще одной проблемой – арестом ипотечного счета, а это значит, что появится риск выхода на просрочку по еще одному финансовому обязательству с вытекающими из этого последствиями.
Ипотечный счет: основная информация
Ипотечный счет схож со стандартным и открывается на имя клиента в момент заключения ипотечного соглашения.
На предоставленные банком реквизиты заемщик выплачивает задолженность, согласованную по ипотечному соглашению.
В случае подачи исполнительного листа в службу судебных приставов исполнители могут арестовать имущество и заблокировать активы должника в качестве дополнительной меры обеспечения исполнения обязательств перед кредитором. Ипотечные счета также могут стать предметом ареста, что автоматически делает невозможным погашение задолженности по ипотеке. Более того, все взносы заемщика, поступающие на ИС, будут направляться на оплату долга перед кредитором, подавшим исполнительный лист судебным приставам.
Когда есть риск ареста ИС
Федеральный закон РФ № 229 от 02.10.2007 г., в частности ст. 81, регламентирует, что исполнитель вправе арестовать деньги, размещенные на счете в банке, независимо от его целевого назначения. Это может быть вклад, депозитный или ипотечный счет.
Более того, судебные приставы даже не запрашивают у банка целевое назначение открытого счета у должника. Закон обязывает банки исполнять постановления государственного исполнителя, в том числе о наложении ареста на ИС. Это значит, что кредитор по договору ипотеки перестанет получать платежи от заемщика, даже если последний своевременно будет вносить деньги.
Важно! Арестовать ипотечный счет, к примеру, в Сбербанке можно в любом случае, когда в отношении должника принято решение о материальном взыскании и вынесено постановление органов государственной исполнительной службы.
Причины, по которым могут арестовать ИС
Основанием для ареста ипотечного счета судебными приставами является вынесение постановления исполнительной службой. Как правило, такого рода меры применяются при наличии просроченных финансовых обязательств и принятого судебного решения по взысканию:
Внимание! Любому должнику, в отношении которого открыто исполнительное производство, предоставляется время для добровольного исполнения обязательств. Если же этого не происходит, то применяются дополнительные, законные меры принудительного взыскания и обеспечения, в том числе наложение ареста на ИС, что делает невозможным платить ипотеку дальше.
Как выяснить причину ареста
Заемщики, которые намеренно уклоняются от надлежащего исполнения финансовых обязательств, едва ли будут интересоваться, по какой причине наложен арест на ИС.
Если же должник стремится в добровольном порядке урегулировать финансовые разногласия с кредитором, то для выяснения причин наложения ареста следует:
Важно! Наложение ареста на ИС не означает, что действующие обязательства по соглашению ипотеки будут просрочены. Главное – добровольно предпринимать меры для урегулирования финансовых требований со стороны первоначального кредитора, а также взаимодействия с судебными приставами.
Как гасить ипотеку
Кредитора по ипотеке не интересуют другие финансовые проблемы заемщика. Банку нужно, чтобы обязательства погашались своевременно и в полном объеме, а арест ипотечного счета доставит дополнительные проблемы сторонам по договору.
Даже если наложен арест на ипотечный счет, продолжать гасить ипотечный долг все же можно. Для этого достаточно исключить использование ИС для расчета с кредитором.
Существует несколько вариантов обхода ограничений:
Идеальный вариант – согласовать с исполнительной службой снятие ареста с ипотечного счета. В таком случае ипотечные обязательства останутся без изменений, а по прочим долгам будет предоставлена возможность добровольного погашения со снятием ограничений.
Можно ли избавиться от ограничений исполнительной службы
Снять арест с ипотечного счета можно, но только по согласованию с исполнительной службой. Для этого потребуется выполнить следующие действия:
В случае вынесения положительного решения ограничения по ипотечному счету буду сняты.
В угол и из угла
Что делать семье, если она не справилась с ипотекой и лишилась квартиры
Проживающие в квартире в растерянности: в любой момент они могут остаться без крыши над головой и с долгами. Историю своих злоключений рассказывают отрывками, путано и эмоционально.
Мужчина устроился на работу в Перми, ездил туда-обратно каждые две-три недели, по возможности относил деньги в банк: по пять, десять, 15 тысяч. Старался не пропускать платежи, но случалось. Говорит, из банка не звонили, не писали. Банк уверяет, что пытался связаться с клиентом, «однако все обращения, включая письменные уведомления о наличии просроченной задолженности, были проигнорированы».
Весной 2015 года супругов вызвали в суд: банк просил взыскать с заемщиков кредитную задолженность, продав квартиру. Суд встал на сторону истца.
В этом мае к должникам начали приходить приставы. Дверь им не открывали, предписания о выселении находили в почтовом ящике и около двери.
Редакция «РГ» помогла организовать встречу с руководством банка.
— Национальная община готова поручиться за платежеспособность Димитри. Во время встречи мы предлагали банку такой вариант: семья остается в квартире и возвращается к изначальному графику платежей по договору. Но банк отказался.
Ошибка Димитри в том, что он пустил дело на самотек: поверил словам рядовых сотрудников банка, которые сказали, что платить можно хотя бы частями. Не переспросил, не уточнил, не проверил. Даже одно письменное обращение с просьбой о реструктуризации долга, напиши Димитри его в самом начале, могло изменить ход событий. Но рядом не нашлось человека, который мог дать дельный совет.
Ответ на запрос мы ждали больше месяца:
Центробанк рекомендует
19 июня Центральный банк РФ предложил банкам рассмотреть возможность прекращать взыскание оставшейся задолженности с граждан, лишившихся заложенного жилья. Однако обращение носит характер рекомендации и не обязывает банки следовать ей.
Что делать, если приставы арестовали кредитный счет
Как рассказывают эксперты, можно зарегистрироваться в «Личном кабинете стороны исполнительного производства» на официальном сайте ФССП России. С помощью этого сервиса можно не только узнать о ходе исполнительного производства, но и обратиться к представителям службы судебных приставов с заявлением или ходатайством в электронном виде. Получив информацию о наличии задолженностей, их можно тут же погасить. Сервис «Интерактивный помощник стороны исполнительного производства» предлагает определенный алгоритм действий для решения конкретной проблемы.
При этом новые долги будут расти за счет пени и неустойки, ведь за просрочку человеку придется ответить. Арест счета будет его личной проблемой. Более того, гражданин порой мог не сразу узнать, что деньги не доходят до цели.
Однако, пока правила таковы, какие есть, владельцу арестованного счета для продолжения выплат по кредиту необходимо договориться с банком об изменении способа погашения.
По ее словам, вносить деньги можно через кассу или межбанковским переводом на корреспондентский счет.
Как «приоткрывали» арестованный счет ради ипотеки
Руководителя предприятия-банкрота привлекли к субсидиарной ответственности на сумму 11 млрд руб. Суд применил обеспечительные меры в виде ареста банковских счетов. Ответчик просит снять арест с одного счёта, потому как по этому счёту он оплачивает ипотеку. Если вовремя не платить, банк может забрать заложенное имущество. Но если открыть счёт, ответчик сможет вывести денежные средства. ДОЛГ.РФ проследил, как суды разных инстанций решали задачу.
Первая инстанция: по закону об исполнительном производстве
Альфа-Банк привлекает троих бывших руководителей АО «Буреягэсстрой» к субсидиарной ответственности в размере 11 млрд руб. Одновременно суд по требованию истца накладывает арест на имущество и счета ответчиков.
Один из руководителей ходатайствует о снятии ареста со счетов в Росбанке и ВТБ. Геращенко работает в новой компании и получает заработную плату на счёт в Росбанке. Помимо зарплаты работодатель перечисляет на этот счёт компенсации за служебные командировки. Арест не позволяет ответчику получать компенсационные выплаты, что существенно затрудняет исполнение должностных обязанностей. Такое положение может привести к прекращению трудовых отношений. Ответчик останется без средств к существованию, что явно несоразмерно целям и назначению обеспечительных мер.
Счёт в банке ВТБ ответчик использует для платежей по ипотеке. Если он перестанет платить, банк заберёт заложенное недвижимое имущество. «Буреягэсстрой», как потенциальный кредитор, пострадает.
На судью первой инстанции Иванова А.Н. аргументы ответчика не подействовали. Обеспечительные меры отменяются, когда отпали основания для этих мер, или появились новые обстоятельства. Задолженность «Буреягэсстрой» перед конкурсными кредиторами не погашена, значит основания для обеспечения сохранились. Обстоятельства, на которые указывает ответчик, недостаточны для снятия ареста со счетов.
Решение о том, какое имущество подлежит аресту и на какой срок, принимает судебный пристав-исполнитель. Он руководствуется законом об исполнительном производстве. Ст. 99 закона не позволяет удерживать с должника более 50 % заработной платы и иных доходов. Чтобы исполнение судебного акта не приводило к нарушению прав, пристав устанавливает размер удержаний с учетом материального положения должника.
Первая инстанция в ходатайстве отказала. Ответчик обратился в апелляцию.
Апелляция: иные способы оплаты
В апелляционной жалобе бывший руководитель «Буреягэсстроя» просит пересмотреть определения суда по вопросу ипотечного счета в ВТБ. Коллегия судей под председательством Ротаря С.Б. повторно указывает на то, что вопрос находится в компетенции судебного пристава-исполнителя. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума ВАС РФ № 55 от 12.10.2006 «О применении арбитражными судами обеспечительных мер» пристав решает, какое имущество арестовывать. Если ответчик считает, что его права нарушены, он может оспорить постановление данного должностного лица. Апеллянт с таким требованием ни к приставу, ни в суд не обращался.
Судьи также отметили, что заёмщик имеет право гасить кредит не только через счёт, но и иными способами, например, наличными. Ответчик не представил доказательств обращения в ВТБ по вопросу других вариантов оплаты.
Апелляция поддержала первую инстанцию и в жалобе отказала. Дело перешло в кассацию.
Кассация: интересы заявителя нарушены
Кассационная коллегия под председательством Сецко А.Ю. указала, что согласно ст. 97 АПК РФ лицо имеет право требовать отмены обеспечения через суд. Вывод о том, что ответчик должен был обратиться к судебному приставу ошибочен. Способ защиты нарушенного права выбирается лицом, участвующим в споре.
Апелляция отмечает, что заявитель может внести платежи по ипотеке наличными. Однако средства поступают на указанный счёт вне зависимости от способа оплаты. Такой механизм установлен кредитным договором. В качестве доказательства ответчик предоставил справку ВТБ. Банк сообщает, что наложенный арест препятствует погашению задолженности. Такая ситуация нарушает законные интересы кассатора и интересы его кредиторов. Увеличение задолженности перед банком может привести к отчуждению заложенного имущества.
Кассация отменяет акты нижестоящих инстанций, однако полное снятие обеспечительных мер со счёта нецелесообразно, что может привести к нарушению баланса отношений. Арест отменяется только в пределах суммы, которая необходима для погашения кредита. Это обеспечит выполнение заёмщиком своих обязательств и не нарушит права конкурсных кредиторов АО «Буреягэсстрой».
Исправление ошибок в учете
Защита при налоговых проверках
Договоры для бухгалтера
Выдаем удостоверение о повышении квалификации ( заносится в госсреестр). Программы соответствуют профстандарту «Бухгалтер».
Арестовали ипотечный счет, что делать?
Наличие незакрытых обязательств способно стать поводом для применения санкций. Если в отношении неплательщика вынесено судебное решение, и инициировано исполнительное производство, судебные приставы имеют право наложить арест на имущество и деньги гражданина. Поступающие средства могут начать принудительно перечислять для погашения долга. Однако лицо, купившее квартиру в кредит, помимо стандартных, имеет ипотечный счёт. Наложение ареста ипотечного счета лишает гражданина возможности своевременно производить платежи. Если подобная ситуация возникла, необходимо действовать незамедлительно. Потребуется осуществить ряд процедур, чтобы снять ограничения с ипотечного счета и продолжить выплаты по кредиту.
Что такое ипотечный счет?
Ипотечный счет практически ничем не отличается от классических банковских счетов физических лиц. Его открывают в момент предоставления займа на покупку жилья. Сюда ежемесячно поступают денежные средства для закрытия обязательств по кредиту. Суммы, находящиеся на счету, принадлежат гражданину.
Если возбуждено исполнительное производство, в качестве одной из мер применяется арест имущества и иной собственности. Нередко ограничения накладываются на ипотечный счета. В результате банк не получает деньги, которые перечислил гражданин. Все платежи сразу направляют для закрытия долга перед лицом, в пользу которого вынесено судебное решение. Подобные схемы действуют во всех финансовых организациях.
В каких случаях могут арестовать ипотечный счет?
В статье 81 ФЗ №229 от 2 октября 2007 года «Об исполнительном производстве» говорится, что судебные приставы могут наложить арест на денежные средства, находящиеся на банковском счету. Если он открыт для ипотеки, это не лишает судебного исполнителя возможности выполнить процедуру. Информация о характере счёта не запрашивается. Банки передают исполнителям лишь информацию о наличии денежных средств. Чтобы истребовать деньги, исполнитель выносит постановление о наложении ареста ипотечного счета. Банк обязан незамедлительно выполнить предписание судебных приставов и применить ограничение. В результате платежи больше не будут поступать кредитору.
Арест ипотечного счета применяют, если в отношении лица ведётся исполнительное производство. При этом неважно, из-за каких причин было вынесено соответствующее решение.
Причины ареста ипотечного счета судебными приставами
Главной причиной наложения ареста счета для ипотеки является начало исполнительного производства. Обычно к применению санкций со стороны судебных приставов приводят долги по:
Обычно приставы идут навстречу, если лицо предпринимает попытки выполнить обязательства, частично производит платежи или предлагает иные варианты выхода из сложившейся ситуации. Когда человек игнорирует выдвинутые в его отношении требования, судебные исполнители применяют меры по принудительному истребованию суммы.
Последствия ареста ипотечного счета
Если счет арестован, человек больше не сможет производить расчет по ипотеке. Все денежные средства, которые перечисляются для выполнения обязательств, будут списывать и направлять в счёт погашения долга по исполнительному производству. Подобная ситуация сохранится до снятия ареста.
Внесение денежных средств через кассу финансовой организации не исправит сложившуюся ситуацию. Получив сумму от клиента для погашения жилищного кредита, операционист внесет деньги на арестованный ипотечный счёт. Как только средства попадут туда, их незамедлительно спишут. Чтобы исправить ситуацию, необходимо рассчитаться по задолженности или предпринять меры для снятия ареста.
Будет ли увеличиваться долг при аресте ипотечного счета?
Не стоит рассчитывать, что применение санкций со стороны судебных приставов заморозит ипотечную задолженность. Банк продолжит действовать в соответствии с положениями договора. В документе говорится, что лицо обязано вносить платежи ежемесячно в соответствии с кредитным графиком. Возникновение просрочки влечет за собой наложение пени и штрафов. Дополнительно начнут образовываться задолженности.
Если человек хочет попытаться исправить ситуацию, он может обратиться в банк и попросить об отсрочке. Однако компания не обязана удовлетворять требования. Она будет действовать с учетом собственных интересов. Обычно просьбу о рассрочке удовлетворяют, если заемщик предоставляет доказательства того, что его финансовое положение скоро исправится, и лицо сможет рассчитаться по долгам и начать погашение ипотеки в соответствии с установленным графиком.
Как погашать ипотеку?
Обойти ограничения с арестом ипотечного счета всё же можно. Для этого необходимо исключить из схемы погашения внесение средств на счет заемщика. Чтобы производить платежи по ипотеке, гражданин может воспользоваться следующими методами:
В первую очередь необходимо попытаться нормализовать финансовое положение и урегулировать вопрос с судебными приставами. В постановлении Пленума Верховного Суда РФ №50 от 17 ноября 2015 года говорится, что лицо имеет право подготовить заявление для отсрочки или рассрочки исполнения судебного приказа. Если требования удовлетворят, с ипотечного счёта снимут арест. В результате неплательщик сможет производить расчёт по стандартной схеме. Меры принудительного взыскания не применяются.
Чтобы воспользоваться методом, необходимо обратиться к приставу, ведущему исполнительное делопроизводство. Процедуру нужно осуществить в течение 5 дней с момента наложения ареста. Заявление необходимо дополнить справкой, подтверждающей финансовое положение должника. Это может быть справка о доходах, документ, демонстрирующий размер ежемесячных платежей по ипотечному договору, бумаги, подтверждающие расходы семьи, количество иждивенцев и прочее.
Если оформить рассрочку не получилось, стоит попробовать договориться с банком. Для этого потребуется обратиться в финансовую организацию и попросить предоставить ипотечные каникулы, изменить срок внесения денежных средств или пролонгировать кредит с уменьшением ежемесячного взноса. В результате лицо сможет сохранить положительную кредитную историю, зарекомендовать себя в качестве ответственного заемщика и уменьшить нагрузку на бюджет. В результате у человека появятся средства для расчетов по обязательствам, из-за которых произошел арест ипотечного счёта.
Можно ли снять арест?
В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №50 говорится, что аресту подлежат находящиеся на счетах и вновь поступающие денежные средства. Суммы направляются на погашение обязательств перед истцом. Процедура выполняется до полного закрытия долга. В статье 70 ФЗ №229 говорится, что приставы обязаны обратить взыскание на средства, находящиеся на таких счетах. Для этого выносятся постановления. В результате банк обязан осуществить предписание представителей ФССП и перечислить сумму на казначейский счет подразделения.
Однако не все суды согласны с подобными правилами. Оренбургский областной суд рассматривал апелляцию по делу №33 АД 2002-2012. В результате было установлено, что счёт, создаваемый для ипотеки, открывается на основании кредитного договора и не используется для произведения классических расчётов. Поэтому он не соответствует признакам расчётного счёта (пункт 2 статьи 11 НК РФ) и является целевым. В результате положения статьи 81 ФЗ №229 не могут быть применены.
Суд пришёл к выводу, что наложение ареста на счет нарушает права ипотечного заемщика. Поэтому постановление пристава посчитали незаконным и отменили. Однако единой практики по вышеуказанному вопросу нет.
Снятие ареста с ипотечного счета всё же допустимо. Действие можно выполнить после получения отсрочки или рассрочки по задолженности, осуществить на основании судебного решения или после закрытия обязательств. Однако снятие ареста не освобождает лицо от потребности в предоставлении денежных средств для погашения долга. Рекомендуется произвести расчет как можно скорее.
Как снять арест с ипотечного счета, наложенного приставами?
Гражданин может попытаться снять ограничения с ипотечного счет, наложенные судебными приставами. Для этого необходимо действовать по следующей схеме:
Если гражданин считает, что санкции применены с нарушением норм действующего законодательства, можно подать жалобу. Она оформляется на имя судебного пристава, возглавляющего местное отделение ФССП. В тексте документа необходимо привести ссылки на нормы законодательства, которые нарушают действия судебного исполнителя. Дополнительно разрешено подготовить исковое заявление и подать его в суд. Существует реальная судебная практика по снятию ограничений с ипотечного счета и признанию действия приставов противозаконными. В этом случае лицо сможет добиться возврата всех списанных денежных средств, которые были перечислены для погашения жилищного кредита.
Арест ипотечного счета по иному исполнительному производству
Мера может быть применена вне зависимости от того, по какому делу возбуждено исполнительное производство. Главное – наличие судебного решения и начало принудительного взыскания задолженности. Лицо должны уведомить о начале исполнительного производства. Только после этого возможно применение санкций, в том числе арест ипотечного счета. Если уведомление не было направлено, допустимо обжалование действий судебных приставов.
Нюансы
Если наложен арест на ипотечный счет, в первую очередь рекомендуется удостовериться в правомерности подобного действия. Так, гражданину должны предоставить 5 дней для добровольного погашения задолженности (статья 30 ФЗ №229 от 2 октября 2007 года Об исполнительном производстве). Только после этого исполнитель имеет право предпринимать какие-либо дальнейшие действия.
В статье 81 №229 от 2 октября 2007 года говорится, что арест накладывается на деньги, а не на сами счета. Поэтому происходит блокировка средств сразу после их зачисления. Наложив ограничение на счёт, банк обязан сразу же сообщить приставу о выполнении соответствующих действий.
Самый эффективный способ снять арест со счёта по ипоетке – погасить задолженность. Документы о выполнении действия необходимо передать в службу судебных приставов. Получив бумаги, исполнитель обязан снять арест. Если действие не выполняется, имеет место быть нарушение законодательства. Лицо имеет право подать жалобу старшему приставу или обратиться в суд.