ипотека 6 процентов условия получения сбербанк
Сбербанк запустил льготную ипотеку на частные дома
Сбербанк запустил новую ипотечную программу на строительство объектов индивидуального жилищного строительства (ИЖС) от института жилищного развития «Дом.РФ». Об этом сообщили в пресс-службе банка.
Контекст
В декабре 2020 года «Дом.РФ» запустил в своем дочернем банке ипотечную программу по ставке до 6,5% годовых на ИЖС. Изначально воспользоваться льготным кредитом могли заемщики в возрасте до 36 лет, имеющие не менее одного ребенка до 19 лет. Позднее эти требования были отменены, программа стала доступной для всех заемщиков. Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб. К этой программе теперь присоединился Сбербанк. Ставку банкам субсидирует «Дом.РФ».
Оформить льготный кредит на строительство частного дома можно по ставке от 6% годовых. Максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб. для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 6 млн руб. — для остальных регионов. Максимальный срок кредитования в рамках программы — 20 лет, первоначальный взнос — от 20%. Срок действия программы ограничен 1 октября 2021 года.
Для участия в программе также нужно выполнить ряд требований по строительству дома. В частности, подрядная организация для строительства должна быть выбрана из списка рекомендованных банком (в нем 65 компаний). Само строительство должно вестись на имеющемся в собственности земельном участке, на который оформляется залог. В ряде случаев возможно обойтись без залога, уточняют в кредитной организации.
«Дополнительного обеспечения на период строительства не потребуется, если сумма кредита не превысит 3 млн руб., а для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 6 млн руб., либо если дом и земля будут приобретены у застройщиков, находящихся на проектном финансировании», — пояснили в Сбербанке.
По программе также можно купить объекты ИЖС, которые строят застройщики за счет банковских кредитов. По таким кредитам минимальная доступная ставка составит 4,6% годовых.
В мае Сбербанк расширил программу ипотеки с господдержкой для семей с детьми на строительство частных домов. Ставка по этой программе составляет 5,3% годовых на весь срок кредитования (до 30 лет). Программа действует для семей, у которых в период с 1 января 2018 года до 1 марта 2023 года родился второй или последующий ребенок, а также для семей, в которых есть рожденный в тот же период ребенок с инвалидностью.
С июля 2021 года семьи с одним ребенком могут взять льготную ипотеку под 6%
Если еще неделю назад льготная ипотека под 6% была вам недоступна, теперь могут появиться шансы взять кредит на жилье с господдержкой.
Вот новые условия семейной ипотеки. Они уже действуют.
Что это за программа
Семейная ипотека — это программа господдержки ипотеки для семей с детьми. Заемщики могут взять кредит по ставке 6% или даже ниже на покупку новостройки или строительство частного дома. Вторичку можно купить, только если семья живет на Дальнем Востоке и покупает жилье в сельской местности.
Программа работает с 2018 года и уже несколько раз менялась — всегда в пользу заемщиков:
И вот очередное изменение — с июля 2021 года.
Теперь и для семей с одним ребенком
Было. Семейную ипотеку можно было взять, только если в семье начиная с 2018 года родился второй или последующий ребенок.
С 2019 года такое право получили еще и семьи с одним ребенком, у которого есть инвалидность, — независимо от года рождения.
Но если в семье с 2018 года родился только один ребенок, взять льготный кредит по этой программе было невозможно. Таким заемщикам была доступна только обычная льготная ипотека — но там и ставка выше, и условия теперь менее выгодные из-за снижения максимальной суммы.
С 2020 года при рождении первого ребенка можно получить материнский капитал — и теперь он подойдет для первоначального взноса по льготной ипотеке.
Как победить выгорание
Можно взять новый кредит или рефинансировать ипотеку
Семьи с одним ребенком, рожденным с 2018 года, могут взять новую ипотеку на покупку новостройки, даже если у них уже есть квартира. Или это может быть первая ипотека. Тут нет ограничений даже по количеству кредитов на одного заемщика.
Еще важно, что можно рефинансировать ипотеку, которую взяли раньше — еще до рождения ребенка или до этих изменений. Например, супруги взяли кредит на квартиру под 10% в 2015 году. В 2018 у них родился ребенок, но льготная программа их не касалась. Так они и жили, выплачивая ипотеку с процентами давно выше рынка.
И вот теперь они могут подать заявку на рефинансирование — ставка составит 6%, а разницу банку возместит государство. Главное, чтобы кредит был изначально оформлен на новостройку.
Условие о рефинансировании действовало и прежде, но теперь оно коснулось и ранее оформленных кредитов семей с одним ребенком. Даже тех кредитов, что родитель взял до брака.
Максимальная сумма не изменилась
Для семейной ипотеки максимальную сумму кредита не меняли:
Первоначальный взнос по-прежнему составляет минимум 15% стоимости жилья.
Как семье с ребенком взять льготную ипотеку
В программе участвуют не все банки. Перечень есть на сайте «Дом-рф» — это оператор программы, он управляет процессами распределения субсидий.
Обратитесь в любой банк из перечня, если есть деньги на первоначальный взнос. Дальше все как при обычной заявке на кредит: банк будет оценивать платежеспособность и имеет право отказать.
Если кредит одобрен, он оформляется как обычная ипотека по ставке до 6% на весь срок кредита. Ставка может быть и меньше — за счет внутренних программ застройщиков и банков.
При покупке жилья на Дальнем Востоке ставка составит до 5%.
Программа действует до конца 2023 года, а при установлении ребенку инвалидности после 2022 года — до 2027.
Льготная ипотека с господдержкой 6,5 процентов в 2021 году — кто может получить
Весной 2020 года в России запущена программа льготной ипотеки под 5-6%. Это максимальный размер ставки, который будет действовать на протяжении всего срока договора кредитования. Разницу между рыночной и субсидированной ставкой кредиторам возместит государство, за счет чего заемщики смогут взять ипотеку под минимальный процент. На начало мая уже выдано около 2 000 кредитов на сумму свыше 6 млрд. рублей.
Суть программы
Новая льготная ипотека позволяет взять кредит на недвижимость под 5-6 процентов независимо от наличия детей, их количества и возраста. К заемщику не предъявляется никаких требований, кроме российского гражданства. Приобретаемая недвижимость должна соответствовать определенным критериям, даже при наличии которых под условие программы подпадает более 70% всех московских сделок и более 80% сделок в остальных регионах. Сроки кредитования условиями программой не ограничиваются, однако кредиторы вправе самостоятельно установить лимиты. Многие банки на сегодняшний день предлагают взять ипотеку сроком до 30 лет.
Срок действия программы
Программа действует с 17.04.20 по 01.07.21 года. Соответствующее постановление было утверждено 23 апреля, при этом кредиторам будут возмещаться недополученные доходы по кредитным договорам, заключенным с 17 апреля.
Кому дадут ипотеку под 5-6 процентов?
Взять ипотечный кредит с господдержкой может любой гражданин РФ. Если в программе участвуют созаемщики, они также должны иметь российское гражданство. Никаких иных ограничений не предусмотрено – возраст, принадлежность к какой-либо льготной категории или наличие официального источника дохода не имеют значения. При этом кредитор вправе самостоятельно определять условия выдачи кредита и решать, кому одобрять льготную ипотеку. Так, банки могут вводить возрастные рамки и корректировать требования к имущественному положению и трудовому стажу, а также устанавливать ограничения в отношении приобретаемой недвижимости.
Граждане, которые ранее участвовали в других льготных госпрограммах, также могут взять ипотеку под 6,5%. Никаких ограничений для этих категорий граждан не установлено. Банки будут рассматривать таких клиентов с точки зрения показателя долговой нагрузки и некоторых других факторов.
Поиск ипотеки
Какое жилье можно купить?
Приобретаемая недвижимость должна соответствовать следующим требованиям:
Программа не распространяется на вторичное жилье и частные объекты.
Сумма кредита ограничена и зависит от региона, где приобретается недвижимость. Установленные лимиты касаются только суммы кредита, само жилье может стоить больше указанных сумм.
Какие банки дают ипотеку под 5-6 процентов?
К программе льготной ипотеки подключились практически все крупные российские банки, включая:
Некоторые из банков предлагают ставки даже ниже определенных госпрограммой. Например, минимальная ставка в ВТБ Банке – 4.3%, у Росбанка ставка составляет 4.49%.
Условия ипотеки в СберБанке
В Сбербанке можно оформить ипотечный кредит по новой ставке на следующих условиях:
Требования к заемщику:
Клиент вправе привлечь не более 3 созаемщиков, доход которых будет учитываться при определении максимальной суммы ипотеки. Требования к солидарным заемщикам такие же, как к основному заемщику.
Перечень документов, которые необходимы для одобрения ипотеки, зависит от категории заемщика. Клиенты, готовые подтвердить трудовую занятость и доходы, должны представить в банк:
Заемщики с временной регистрацией дополнительно должны представить подтверждающие документы.
Список документов для неработающих граждан включает:
Перечисленные документы должны представить как основные заемщики, так и солидарные. Если в качестве залогового обеспечения выступает другой объект недвижимости, необходимо дополнительно представить банку документы на залоговое имущество и подтвердить наличие первого взноса. Банк вправе изменять перечень требуемых документов по своему усмотрению.
Как получить ипотеку под 5-6 процентов?
Подать заявку на ипотечный кредит можно онлайн. Список кредитных организаций, участвующих в программе субсидированной ипотеки 2021 года, вы можете посмотреть на нашем сайте. Для поиска подходящих вариантов:
В карточке кредита вы можете самостоятельно рассчитать предварительные условия предоставления ипотеки. Для этого укажите размер первоначального взноса, общую сумму и срок кредитования. Калькулятор ипотеки автоматически рассчитает полную сумму кредита, размер переплаты и величину ежемесячных платежей. Вы сможете сравнить ипотечные кредиты от разных банков и выбрать самый выгодный для себя.
Список документов
В зависимости от условий конкретного банка вам могут потребоваться:
Можно ли рефинансировать ипотеку под 5-6%
На данный момент рефинансировать ипотеку под 5-6% невозможно, даже если вы покупали квартиру в новостройке. Ставка действует только в отношении вновь получаемых кредитов.
Какие еще льготные программы по ипотеке существуют?
На данный момент действует несколько льготных программ по ипотеке:
Низкие ставки на ипотеку иногда предлагаются в рамках специальных программ банков совместно с застройщиками. Сегодня одна из таких акций действует в СберБанке на покупку новостройки в рамках проектов с эскроу, строительство которых финансируется банком. В рамках этого спецпредложения минимальная ставка составляет от 1%.
Ипотека под 6 процентов в 2021 году
С перезапуском демографической политики у россиян с детьми стало больше шансов на строительство жилья и улучшение жилищных условий. Речь не только о новых пособиях и материнском капитале. С 2018 года финпомощь распространяется на ипотеку, весомую часть которой государство готово просубсидировать. Главное требование — в семье должно быть больше одного ребенка.
Ипотека 6% при рождении второго или третьего ребенка
В первой своей версии программа начала действовать в 2018 году. По ее условиям семья, где появился 2 или 3 ребенок, могла претендовать на пониженную ставку по ипотечному кредиту — 6%. Разницу с рыночным процентом субсидировало государство, но только на ограниченный срок:
По окончании льготного периода семья начинала платить по схеме: ключевая ставка ЦБ в момент оформления кредита+2%. Например, если на дату заключения договора ставка составляла 7,25%, то процент по ипотеке устанавливался на уровне 9,25% через 3, 5 или 8 лет (в зависимости от кол-ва детей).
Новые условия семейной ипотеки
Из-за ограничений по льготному периоду спрос на ипотеку был минимальный. За год реализации ею воспользовалось 9 422 семьи — а это менее 1% от всех выданных кредитов на жилье. Чтобы оживить интерес к программе, в 2018 году по поручению президента были изменены условия господдержки ипотеки. Их суть:
Срок действия программы — с 01.01.2018 по 01.03.2023. Таким образом, семьи, где дети родились во второе полугодие 2022 года, тоже успеют оформить ипотеку под льготный процент.
Поиск ипотеки
Почему появилась данная программа?
Первая и главная мотивация для запуска программы — низкая рождаемость. В России уже несколько лет рождается недостаточно детей, чтобы обеспечить прирост населения. А в ушедшем 2018 году был зафиксирован рекорд — на свет появилось на 5,7% меньше детей, чем за аналогичный период в 2017-м. Чтобы простимулировать рождаемость, В.Путин инициировал полную «перезагрузку» демографической политики, в рамках которой и появилась льготная ипотека.
Для запуска программы была и другая, более приземленная причина. С началом кризиса в 2014-2015 гг. спрос на первичном рынке жилья серьезно упал. Потому было решено распространить льготу только на покупку новостроек — так правительство поддержало застройщиков и строительную сферу в целом.
Какие банки дают ипотеку до 6 процентов?
В рамках программы заемные средства будут выдаваться не напрямую семьям, а их обслуживающим банкам — по принципу компенсации. Это значит, что государство выплатит финучреждениям разницу между ключевой ставкой Центробанка, увеличенной на два процентных пункта, и льготной процентной ставкой до 6% за период действия ипотеки молодым семьям.
Заявки на субсидирование банки подали еще в 2018 году. В итоге право льготно кредитовать россиян получило Дом.РФ (ранее «Агентство ипотечного жилищного кредитования» или АИЖК) и 46 кредитных организаций, в том числе 21 региональная. Условия ипотеки в банках-участниках схожи, но возможные различия касаются процента, срока и одобренной к выдаче суммы. Некоторые из предложений рассмотрим в таблице ниже.
от 12 до 360 месяцев
от 300 тыс. до 12 млн. рублей
от 12 до 300 месяцев
от 500 тыс. до 12 млн. рублей
от 12 до 360 месяцев
от 1 млн. до 12 млн. рублей
от 36 до 300 месяцев
от 600 тыс. до 12 млн. рублей
от 36 до 300 месяцев
от 300 тыс. до 12 млн. рублей
от 12 до 360 месяцев
от 100 тыс. до 12 млн. рублей
от 36 до 360 месяцев
от 100 тыс. до 12 млн. рублей
Как видно из таблицы, в 2021 году россиянам не просто предлагают льготную ипотеку, но и снижают ставку с заявленных 6% до 4,5-5%. Это соответствует условиям программы. Так, правительство разрешает банкам определять ставку самостоятельно, если она не превышает 6% годовых. После обновления программы этим воспользовались крупные кредитные организации, чтобы привлечь клиентов. Со своей стороны, заемщикам падение ставки тоже выгодно: например, от снижения с 6 до 5% платеж по ипотеке сокращается на 8% ежемесячно. С учетом многолетних выплат это сулит большую экономию.
Какие 2 условия ипотеки под 6% отсекают большинство заемщиков?
Первое и главное ограничение — на господдержку в рамках программы не могут рассчитывать семьи с одним ребенком. Это автоматически исключает из рядов возможных заемщиков 83% россиян: сюда входят 34% пар, где родился только первенец, и 48% семей без отпрысков вообще. Многодетных в России — всего 3% семей, оставшиеся 15% воспитывают двух чад. Однако у ситуации есть и обратная сторона: если в срок с 01.01.2018 по 31.12.2022 семьи с первенцем родят второго ребенка, они начнут подходить по условиям льготной ипотеки. Получается, что круг ее участников может потенциально вырасти на 34%. Весьма вероятно и расширение бездетных семей: в срок действия программы молодые пары могут успеть родить и двух детей.
Второе ограничение — льготная ипотека оформляется только на «первичку», т.е. договор должен быть заключен с юридическим лицом. Такое условие эксперты называют причиной, по которой россияне не идут за льготной ипотекой массово. Строительство жилья и последующее его обустройство — это всегда более существенное вложение денег, чем покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке. Привлекательности программе не добавляют и колебания цен на новостройки.
Условия получения ипотеки 6 процентов для семей с детьми в 2021 году
Программа будет действовать пять лет. По прогнозам Минфина, в этот срок льготной ипотекой смогут воспользоваться полмиллиона семей, в которых:
Остальные требования зависят от банка, где семья оформит ипотеку. В частности, это возраст, уровень доходов, трудовой стаж, число созаемщиков.
Какой пакет документов необходимо предоставить?
Как условия по ипотеке, окончательный перечень документов утверждает банк. Но обычно минимальный пакет таков:
Пакет бумаг увеличится, если ипотека залоговая (по крупным кредитам заявители закладывают другой объект недвижимости).
Схема получения льготной ипотеки
Участие в программе мало чем отличается от оформления обычного кредита. Так, семьям нужно проделать несколько шагов:
Важный нюанс! В договоре указывается не льготная, а рыночная ставка. При этом текст дополняется порядком погашения ипотеки: сколько платит сам заемщик, а сколько — государство.
Попадает ли «вторичка» под действие программы?
Как и в период 2015-2017 гг., льготная ипотека работает только для недвижимости трех типов:
Эти условия являются общими для большинства регионов РФ. Исключение — Дальний Восток, где в любом из 11 регионов семья может взять ипотечный кредит на вторичное жилье в сельской местности.
Какая ставка будет после льготного периода?
До обновления программы льготный процент действовал по ипотеке несколько лет: 3 года для второго ребенка, 5 лет для третьего и 8 лет — при рождении второго и третьего ребенка. Ставка после истечения этого срока считалась по формуле:
Ключевая ставка ЦБ на момент оформления ипотеки +2%.
Теперь же, с учетом поправок, льготный процент будет действовать весь срок ипотеки, поэтому семьи с детьми перестают зависеть от Банка России и колебаний ставки рефинансирования.
Имеет ли право банк отказать в ипотеке под 6 процентов?
Да, имеет. Именно банк выдает заемные средства семье, а государство лишь компенсирует ему разницу в ставке между рыночным и льготным процентом. Соответственно, и риск невыплаты ложится на кредитную организацию. Правительство же, со своей стороны, гарантирует возможность льготной ипотеки, но в своем постановлении не обязывает банки кредитовать всех обратившихся.
Отказать заявителям могут по любому запросу — в оформлении новой ипотеки или рефинансировании уже взятой. При этом финучреждения не называют причины, по которым отклоняют заявки. Из наиболее вероятных — плохая кредитная история, недостаточный доход, загруженность кредитами.
По какой причине часто отказывают?
Первый блок причин касается требований, которым не соответствует недвижимость. Например, часто ее застройщик оказывается не аккредитован или жилье априори не подходит по условиям программы (находится в собственности ИП или инвестиционного фонда, не подходит по стоимости и проч).
Второй блок причин — требования, которым не соответствует заемщик. Обычно это низкий или неофициальный доход, пробелы в стаже.
Что делать, если вам отказали?
Семейная ипотека — это не единственный вариант госпомощи. Имеет смысл проверить, не подходит ли ваша семья под условия других программ:
Подробнее имеет смысл остановиться на материнском капитале, поскольку заявители на льготную ипотеку получают его в любом случае. В 2021 году размер материнского капитала составляет 483 тыс. 881 рубль 83 копейки на первого и 639 тыс. рубль 83 копейки на второго. Эти средства родители (опекуны) могут использовать в качестве первоначального взноса или для досрочного погашения ипотеки, если ставку в 6% банки устанавливать отказываются.
Отказать по заявке могут и тем семьям, которые хотят рефинансировать ипотеку. В этом случае перекредитоваться можно по обычной программе. Конечно, процент будет выше льготного, но условия ипотеки наверняка улучшаться: банк уменьшит минимальный платеж или сократит срок выплат. В 2021 году ставки по рефинансированию ипотеки начинаются от 6,39% годовых.
Популярные вопросы по льготной ипотеке под 6%
Какая недвижимость не попадает под программу?
Если говорить о типе недвижимости, то льготную ипотеку нельзя взять на покупку земельного участка. Для участков с домом госпрограмма действует.
Можно ли получить ипотеку в 6%, если ипотека была взята до 01.01.2018 года?
По условия постановления — да, такая возможность однозначное есть. Другое дело, что банки не обязаны рефинансировать старые ипотеки. Снижение процента невыгодно, а бюджетные средства на поддержку семей с детьми ограничены. Поэтому большинство банков выбирает кредитовать новых клиентов, начиная с 2018 года.
Могу ли я воспользоваться программой, если я уже рефинансировал ипотеку?
Зависит от банка. Учитывая, что и впервые рефинансировать кредит возьмется не каждая организация, сделать это повторно на льготных условиях — сложная задача. Имеет смысл обращаться в каждую организацию индивидуально и уточнять.
Могу ли я воспользоваться рефинансированием под 6%, если я уже снижал процентную ставку по заявлению в банке с 12,5% до 11%?
Ответ аналогичен предыдущим. Формально, с опорой на постановление правительства, перекредитоваться повторно можно. Важно найти банк, который на это согласится.
Хватит ли на всех субсидий?
Программа реализуется на средства федерального бюджета. Денег на льготную ипотеку для российских семей должно хватить: все траты из казны просчитываются заранее, с учетом закладываемых возможностей и рисков. Так, основные поступления в пользу программы — это налоги, доходы от продажи углеводородов, резервные фонды. Часть расходов покроет повышение пенсионного возраста и его экономический эффект, еще больше — повышенный НДС.
Всего на льготную ипотеку правительство выделяет 600 млрд. рублей. Эта сумма невелика в сравнении с предыдущим этапом программы, когда в 2015-2017 гг. на субсидирование был направлен 1 трлн. рублей. Сейчас бюджет уменьшился в полтора раза, а срок увеличился с двух лет до пяти. Отчасти ужатие программы компенсирует материнский капитал: его средства можно отдельно потратить на недвижимость или суммировать с льготной ипотекой (об этом — ниже).
Когда начинает действовать программа?
С момента подписания кредитного договора. Государство начнет субсидировать ипотеку, а заемщик — постепенно, из месяца в месяц вносить свою часть ипотеки.
Можно ли в качестве досрочного погашения использовать материнский капитал?
Да, однозначно. Например, семья может взять ипотеку под 6%, а уже после направить средства материнского капитала на досрочное погашение долга.
Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос?
Условиями программы это не возбраняется. Но на практике банки могут отказать по заявке, поскольку сертификат на материнский капитал — это слабое подтверждение платежеспособности клиента. Нужно уточнять в конкретной организации.
У меня первоначальный взнос был 10%, я могу воспользоваться программой рефинансирования под 6%?
Да, это возможно. Когда речь идет о рефинансировании, финучреждение смотрит на оставшуюся задолженность по ипотеке. Так, если сумма первоначального взноса и всех внесенных платежей превышает 15%, то на участие в программе автоматически дается зеленый свет.
Могу ли я получить ипотеку в 6% если я воспользовался реструктуризацией в Сбербанке?
В отличие от рефинансирования, реструктуризация — это изменение условий ипотеки в связи тяжелыми обстоятельствами в жизни заемщика. Факт реструктуризации отражается в кредитной истории, поэтому в льготной ипотеке такому заявителю почти наверняка откажут. В том числе, и в СберБанке. Однако заказать выписку из БКИ имеет смысл: возможно, реструктуризация не сказалась на финансовом досье пагубно.
Можно ли ипотеку 6% погашать досрочно?
Да, во всех банках-участниках программы отсутствует мораторий на досрочное погашение. При этом размер досрочных платежей не ограничен.
Какими постановлениями регулируется данная программа?
Семейной ипотекой под 6% могут воспользоваться только молодые семьи?
Здесь возможна путаница с другой госпрограммой — «Молодая семья». Ее участникам действительно не должно быть больше 35 лет, чтобы претендовать на льготное жилье. В отношении семейной ипотеки ограничений на уровне постановления нет. Но свои требования к возрасту заемщиков есть у всех банков:
Условия в конкретной кредитной организации стоит уточнять в ее офисах, call-центре или через интернет.
Какой срок рассмотрения заявки?
Зависит от финучреждения. Обычно итоговое решение обещают озвучить через 2-3 дня. В случае более консервативных банков срок рассмотрения заявки продлевают до 5-7 или даже 10 суток.
Выгодна ли ставка 9,75% по истечении льготного срока?
Нефикисировнная ставка — главная причина, по которой программа до обновления не пользовалась спросом. Взяв ипотеку на старых условиях, заемщики оказывались зависимыми от Центробанка и ключевой ставки. А каким будет средний процент по ипотекам после льготного периода, предсказать нельзя.
Например, на середину 2019 года ставка в 9,75% вполне выгодна. Однако через год она может оказаться существенно выше того, что банки будут предлагать на рыночных условиях. Тогда у заемщика остается один выход — рефинансировать кредит, продлив действие льготы до конца платежей. Без этого ранее взятая ипотека может обернуться большой, неоправданной переплатой.