ипотека через организацию на работе
Ипотека через работодателя: руководителям предложили выдавать кредиты сотрудникам на покупку жилья
Лента новостей
Все новости »
Риелторы направили в правительство письмо с предложением о создании упрощенной системы получения лицензий компаниями. Так, работодатели смогут выдавать кредиты сотрудникам по более выгодным условиям
Правительство просят разрешить компаниям выдавать кредиты своим сотрудникам на покупку жилья. Для этого необходимо создать упрощенную систему получения лицензий на корпоративное кредитование работников, говорится в письме премьер-министру РФ Михаилу Мишустину сети риелторских компаний «Этажи», пишут «Известия».
Подробности идеи Business FM рассказал глава компании «Этажи» Ильдар Хусаинов:
— Дать полную свободу бизнесу, причем неважно, маленькому, среднему. Допустим, маленький бизнес может выдавать [кредит] одному сотруднику, большой — большому количеству людей. Чтобы бизнес сам это определял, убрать контроль в этой части, компания свои деньги выдает людям на ипотеку, пусть выдает. Это их риски, пусть они ими управляют. Тем самым бы решалась неожиданным образом проблема капитала на этом рынке. Сейчас средний депозит 2,5%, если юрлица размещают. Есть компании, которые размещают крупные суммы. Есть огромные нефтяные компании, у которых ресурсы, им почему-то нужно вложить деньги на депозит, потом банку их выдавать. Если компании несут риски, у них есть деньги, пусть выдают, пусть повышают эффективность экономики.
— Если смотреть на сам механизм, как вы его видите? Оформлять ипотеку, привлекая банк, застройщика, а потом расписку?
— Зачем? Сами с кассы перечислили на счет. Есть, допустим, такой пункт, что это ипотека, в залог берется квартира. Под это можно закладную, пусть компания тоже выписывает. И они спокойно работают. Причем можно в электронном виде все это делать.
Авторы обращения считают, что работодатели вполне могут выдавать кредиты с более низким первоначальным взносом, так как у них есть возможность свободно распоряжаться собственными средствами. Что касается ипотечной ставки, ее можно привязать к показателям работы сотрудника и увеличить в случае его увольнения.
В нынешней экономической ситуации некоторым предприятиям это будет выгодно, говорит генеральный директор компании Ralf Ringer Андрей Бережной. В то же время для себя бизнесмен счел бы более привлекательной роль агента:
Андрей Бережной генеральный директор компании Ralf Ringer «Совершенно очевидно, что предложение стало следствием кризиса, при котором отсутствует возврат на инвестированный капитал. Наверняка есть предприятия с собственным капиталом, который им некуда пристроить. Возможно, это будут те же самые девелоперы. Идея заставляет задуматься. Дело в том, что мы всячески пытаемся своим работникам через сотрудничество с банками-контрагентами помогать в подобного рода операциях. Предприятие заинтересовано в том, чтобы сотрудник, решивший взять ипотеку, получил ее на наилучших условиях. Не могу сказать, что мне идея по перекладыванию функций кредитного учреждения со сложной системой контроля, надзора и законодательством на предприятие нравится идеологически. Но в зависимости от того, как это будет реализовано, возможно, предприятиям и будет выгодно выступать агентом между потребителем в лице своего сотрудника и банком, который выдает кредит».
Председатель Совета Ассоциации банков России, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что работодатель может помочь сотруднику в получении ипотеки, но не может заменять собою банк:
Анатолий Аксаков председатель комитета Госдумы по финансовому рынку «Лучшая ситуация, если банк профессионально занимается кредитованием, с которым предприятие заключает договор, а предприятие по каким-то критериям субсидирует процентную ставку по кредиту, который предоставляется его работнику. Работодатель вряд ли способен оценить риски, связанные с невозвратами и с работой с кредитами. Каждый должен заниматься своим делом. Во-первых, выдачей кредитов могут заниматься только банки. Это прописано в законе, это закрепляется выдачей лицензии и ответственностью банка по полной программе за такую деятельность. Очевидно, если предприятие начинает раздавать кредиты, оно должно соответствовать определенным требованиям. Нужно ли это предприятию, не увеличит ли стоимость займов — вопрос. С этой стороны тоже возникают сложности».
Главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин говорит, что и сейчас при желании работодатель может выдать сотруднику кредит на покупку жилья. Никакой необходимости законодательно закреплять предложение об ипотеке, по мнению эксперта, нет:
Евгений Надоршин главный экономист ПФ «Капитал» «У предприятий и сейчас уже имеются определенные возможности по кредитованию, не ипотечному, но кредитованию, его можно превратить и в жилищное, без залога. Нуждаются ли эти отношения в расширении и углублении, я не уверен. Во-первых, авторы инициативы предлагают выдавать на это лицензию. Но мне кажется, что для компании, например, не финансового сектора, получать пусть и упрощенную, но все же полноценную лицензию будет не так-то просто и нежелательно. Особенность заключается в том, что это штучный продукт. Поэтому ради штучного продукта, например, та же лицензия уже не очень интересна. Во-вторых, исходя из того, что нынешний рынок не предполагает, что сотрудники работают в одной и той же компании срок, сопоставимый с нормальной современной ипотекой, мне кажется, что попытка стимулировать выдачу кредитов сотрудникам могла бы сместить нынешнюю ситуацию на рынке труда скорее в худшую сторону».
Еще эксперт считает, что до получения ипотеки от работодателя сотрудник тоже должен будет подтвердить ему свою надежность, следовательно, проработать в компании несколько лет.
Ипотека для сотрудников компаний-партнеров
Кредитование корпоративного бизнеса — это эффективный инструмент, который открывает широкие возможности для сотрудников организации, являющейся партнером банка. Так, заемщик может взять ипотеку на более привлекательных условиях. К слову, кредитование корпоративных клиентов выгодно для всех трех сторон: сотруднику компании оно позволяет оформить кредит на недвижимость со сниженными процентами, работодателю — мотивировать свой персонал, а банку — расширить клиентскую базу.
Перечислим общие условия кредитования корпоративных клиентов.
Зарплатные клиенты Росбанка
К зарплатным клиентам, которые планируют оформить ипотеку, у банков особый подход.
Банки Группы Societe Generale в России предлагают комплексный сервис своим клиентам. Держатели зарплатных карт Росбанка могут получать преференции при оформлении ипотечного кредита в Росбанке:
Оставить заявку на ипотеку можно, обратившись к менеджеру зарплатного проекта.
Сотрудники компаний-партнеров Росбанка
А если ваш работодатель является партнером Росбанка, вы можете воспользоваться особыми условиями корпоративной ипотеки.
Ипотека для сотрудников организаций-партнеров, желающих воспользоваться корпоративным ипотечным кредитованием, помимо сниженных ставок, предполагает и другие преимущества:
Узнать, является ли ваша компания партнером банка, а также получить более подробную информацию корпоративном ипотечном кредитовании можно у специалистов Росбанка.
* Размер скидки не является фиксированным. Информацию о размере скидки необходимо уточнять у менеджера зарплатного проекта в ПАО РОСБАНК.
** Перечень банков, зарплатные карты которых участвуют в акции, уточняйте у специалистов Центра клиента банка или у вашего ипотечного консультанта.
Ипотека и недвижимость
В последнее время все больше российских компаний, к сожалению, по большей части, крупных, стали предоставлять для своих сотрудников возможность улучшения своих жилищных условий на довольно выгодных условиях.
Как правило, компании идут одним из путей:
Для заемщика, кроме прямых субсидий от своей компании, это хорошо еще и тем, что работодатель может иметь в банке-кредиторе зарплатный проект и тогда ипотека может стать еще дешевле. Большинство банков дают определенную скидку к процентной ставке для участников зарплатных проектов. Как правило, это минус 0,5% к ставке. Ну или какие-то другие льготы, например, минимум документов.
Оформляется такая корпоративная ипотека, как правило, в минимальные сроки, т.к. ваш доход в этом случае банк и так знает, лишних справок не нужно, и проверяет вас намного быстрее. В текущих условиях нестабильного финансового рынка и проблематичного рынка недвижимости скорость очень полезна.
Как предприятие оформляет отношения со своим сотрудником при корпоративной ипотеке?
Если компания дает сотруднику субсидию или компенсацию, о которых говорили выше, то зачастую с ним заключается целевой договор займа.
Пока работаешь — по нему ничего не платишь, проработаешь, например, 5 лет – ничего не должен, уволишься раньше 5 лет – будешь должен не только банку, но и своему бывшему работодателю. Могут быть и исключительные случаи, когда сотрудник уже давно работает в компании и является особо важным кадром, и компания его поощряет бесплатной субсидией.
Корпоративная ипотека, кстати, в какой-то степени защищает сотрудника от возможного принудительного увольнения, но при этом ограничивает свободу, уволиться по собственной инициативе уже сложно.
Но в любом случае наличие такой помощи от компании вещь хорошая. Ведь на тот же первоначальный взнос накопить сложно, а тут компания даст деньги. Пусть даже потом за эти деньги нужно будет расплачиваться. Потребительский кредит выйдет точно дороже.
Налог с льготного займа. Нюансы.
В общем, корпоративная ипотека дело интересное, но, как и любая ипотека, ответственная. Есть хорошая пословица на эту тему – «бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Думать и выбирать Вам!
Без отрыва от производства: деньги на покупку квартиры даст работодатель
Вам не подходят новые правила льготной ипотеки? Не расстраивайтесь. Возможно, скоро у неё появится ещё одна альтернатива: можно будет оформлять кредит на жильё не в банке, а у работодателя. А там уж всё будет зависеть от ваших отношений с ним: наверняка ценные сотрудники получат самые выгодные условия. Правда, увольнение может оказаться вдвойне неприятным.
Откуда ветер дует
Письмо с идеей предоставить юрлицам право выдавать ипотеку направило Михаилу Мишустину агентство недвижимости «Этажи». Глава компании Ильдар Хусаинов в интервью «Известиям» пояснил:
Мы предлагаем компаниям дать возможность выдавать ипотеку своим сотрудникам под низкий процент, став фактически финансовыми организациями. Им нужно позволить оформлять закладные и оперировать ими. Работодатели смогут также выдавать кредиты с более низким первоначальным взносом
Бухгалтер будущего: «Отчёт бы доделать, а тут опять этих ипотечников принесли!» Фото: twitter.com
От правительства требуется продумать, каким образом большие и маленькие фирмы от нефтяников до ателье смогут получать лицензии на финансовую деятельность, чтобы оформлять сотрудникам ипотеку. В идеале хорошо бы предусмотреть и рефинансирование, тогда банк или другой работодатель сможет в случае чего выкупить закладную. Сейчас предложение находится в Минфине на рассмотрении.
С этого момента поподробнее
Авторы идеи предполагают, что новый вид ипотечного кредитования может иметь ряд особенностей.
Одни плюсы?
Разумеется, такая идея родилась не из человеколюбия (или не только из него): инициаторы считают, что она поможет и бизнесу, и застройщикам, и экономике в целом. Эксперты тоже поддерживают предложение.
Конкуренция повысится, выбор сделать будет ещё сложнее. Фото: steemit.com
Во-первых, повысится конкуренция на ипотечном рынке. Банки и застройщики будут разрабатывать всё более выгодные предложения, чтобы покупатель выбирал их, а не работодателя. От этого выиграют будущие новосёлы.
Во-вторых, нововведение поможет бизнесу повысить лояльность сотрудников и, возможно, даже дольше удержать их на местах. А то захочешь работу сменить, а новый работодатель процент по ипотеке повысит — так и «съестся» возможный рост зарплаты.
Наконец, идея поможет строителям и экономике в целом. Льготная ипотека спасла строительную отрасль от серьёзного кризиса, которым могла бы обернуться пандемия. Люди кинулись покупать жильё, несмотря на то, что кто-то потерял работу, а кто-то и бизнес. Новые условия льготной ипотеки практически сводят на нет её работу в регионах с дорогим жильём: что можно купить в Москве на максимальную сумму кредита в 3 миллиона рублей? Председатель комиссии общественного совета при Минстрое Рифат Гарипов считает, что ипотека от работодателя поддержит отрасль:
Сейчас, когда условия льготной ипотеки ужесточились, необходимы новые меры, которые позволят гражданам сохранять покупательную способность и тем самым поддержат застройщиков
Это важно и для экономики с учётом того, что строительство составляет порядка 5% в отечественном ВВП.
«Ипотека есть, можно увольняться!» Фото: zen.yandex.ru
Ложка дёгтя
Разумеется, не бывает идеальных идей, и минусы у предложения тоже есть. Коммерческий директор застройщика «Страна Девелопмент» Александр Гуторов, например, не согласен, что работодатели смогут удерживать сотрудников ипотекой. Он говорит о том, что люди начнут устраиваться в компании с выгодными ипотечными условиями ради кредита, а, взяв его, будут увольняться. Так поступают и сейчас ради обычных займов в банках, ведь их выгоднее получать трудоустроенным. Однако такую ситуацию работодатель может предотвратить достаточно легко: если условия ипотеки у него действительно выгодные, то можно предоставлять её лишь тем, кто отработал определённое время. Да и повышение ставки при увольнении никто не отменял.
Да и вообще, возникает вопрос: зачем работодателю «заморачиваться» с финансовой деятельностью, полной отчётности, тратить миллионы рублей и получать от них низкий прирост? С одной стороны, только крупные корпорации смогут накупить сотрудникам кучу квартир. С другой стороны, для компании это весьма странные инвестиции, раз процент по ипотеке будет низким. Бизнесу намного выгоднее вложиться в иные активы, чем заниматься благотворительностью для штата. Лояльность? Её покупают дешевле: кофе, чай, фитнес, тренинги — всё это сплачивает коллектив и повышает настроение.
Если посмотреть на ситуацию с позиции покупателя, то рисков тоже много. Вдруг фирма закроется? Тогда закладные выкупит банк или другой работодатель, и условия могут стать в разы хуже. Конечно, это редкий случай, но никто от него не застрахован. Но вот и весьма обыденная ситуация: сроки начали гореть не раз в месяц, а каждый день, и вот уже жизнь превратилась в поиск баланса между работой и сном. Даже по выходным. А уволиться нельзя: в договоре прописано, что тогда процент по ипотеке вырастет в 2 раза. Вот и рабство вернулось.
Наверняка при проработке идеи возникнут и другие сложности и недостатки. В любом случае, ипотека от работодателя не должна заменить существующие банковские инструменты: она лишь станет дополнительным шансом выгодно купить жильё.
Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации
Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.
Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.
1. Оцените финансовые возможности
Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.
Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.
Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.
Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.
2. Выберите жилье
Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.
Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.
При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.
При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.
3. Выберите банк
Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.
Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.
Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.
4. Cоберите документы
5. Отправьте заявку
Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.
Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.
6. Дождитесь решения банка
В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.
Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.
«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.
На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.
7. Внимательно прочтите кредитный договор
Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.
В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.
Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».
В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.
«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».
Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.
8. Оформите право собственности
Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.
Другие материалы об ипотеке на РБК Недвижимость