ипотека для ип на енвд
Я получила ипотеку как ИП. Дважды
Мария получила ипотеку в Твери, хотя работает как ИП на упрощенке, а значит, не платит НДФЛ и не может подтвердить регулярный стабильный доход, как это сделал бы человек на зарплате.
В чём сложности с ипотекой
Я и мой муж — индивидуальные предприниматели. Мы взяли уже три ипотеки: первую брали до предпринимательства, как наемные сотрудники, а еще две в статусе ИП. Когда работаешь по найму, проще оформить ипотеку, потому что есть стабильный доход — зарплата. А у ИП зарплаты нет, и нужно собрать много документов, чтобы подтвердить доход.
У ИП есть два варианта с ипотекой:
Мы получали обоими способами.
Ипотека для ИП по двум документам
Есть банки, которые дают предпринимателям ипотеку без подтверждения дохода, по двум документам. Этот вариант подходит, если есть первоначальный взнос — не меньше 40% от стоимости квартиры.
Первую ипотеку как ИП мы с мужем так и оформляли. У нас были деньги на первый взнос — примерно половина от стоимости квартиры, и мы решили оформлять по двум документам. Принесли в банк паспорта и пенсионные свидетельства, подтверждать доход не понадобилось.
Получили ипотеку сразу и всю сумму, которую просили. В этом помог большой первоначальный взнос и хорошая кредитная история: у нас уже была одна погашенная ипотека в этом банке. Это та, что мы брали как наемные работники.
Ипотека с подтверждением дохода ИП
Второй раз мы покупали таунхаус за городом за два миллиона и оформляли ипотеку с подтверждением дохода. Банк мы не выбирали, потому что в нашем городе только один банк оформляет в ипотеку земельные участки, а к таунхаусу шел участок.
У нас был первоначальный взнос — 805 000 рублей, и мы взяли у банка:
Чтобы получить ипотеку, нам пришлось собрать большую стопку документов и оформить страховку.
Документы должны подтвердить банку, что ИП — не однодневка, а действительно работает и регулярно получает доход. Я предприниматель с 2015 года, а муж — с 2014-го, оба работаем на упрощенке, поэтому могли подтвердить доходы.
Менеджер банка дал нам список документов. В итоге мы собрали:
У меня было 17 документов, у мужа — 14. Ипотеку оформляли на мужа, я — созаемщик.
Еще одно условие банка — застраховать несущие конструкции таунхауса. Это делали отдельно, в страховой компании, а потом принесли подтверждение в банк. В год отдаем за страховку 1300 рублей.
Документы отдали менеджеру из банка. Через неделю банк принял решение и одобрил нам ипотеку.
Из-за ипотеки нельзя делать перепланировку дома
Как только ипотека была одобрена, мы подписали договор с продавцом таунхауса и зарегистрировали его в Многофункциональном центре. После регистрации договора в том же МФЦ мы заказали выписку из Росреестра. Выписку просит банк, чтобы убедиться: сделка состоялась.
У банка есть ограничение: нельзя делать перепланировку дома, пока не выплатим ипотеку. В банке предупредили, что может прийти проверяющий, и, если он увидит перепланировку, придется выплатить всю ипотеку разом. Пока проверяющий не приходил. Но платить нам еще девять лет, так что всё может быть.
Кредит для бизнеса под залог квартиры до 10млн₽
До 5 лет, от 11% годовых с возобновляемой кредитной линией
Ипотека для ИП
Индивидуальные предприниматели в силу особенностей налогового учета часто не могут официально подтвердить свой реальный доход. Нахождение ИП на вмененной системе налогообложения подразумевает уплату фиксированной суммы налогов в месяц, независимого от финансового результата деятельности. Поэтому банки осторожно предоставляют кредиты ИП. Наиболее популярными методами кредитования являются программы с наличием обеспечения, в т. ч. ипотека.
Подробнее про ипотеку для индивидуальных предпринимателей
Вероятность одобрения заявки на ипотечный кредит выше у тех ИП, которые соответствуют следующим условиям:
В некоторых банках существуют специальные программы ипотечного кредитования предпринимателей. В других кредитных организациях ИП кредитуются на общих условиях, но под повышенный процент.
Правила предоставления ипотеки для ИП
Чтобы оформить ИП ипотеку в банке, предприниматель должен предварительно привести в порядок документарное подтверждение своих реальных доходов. Банки охотнее оформляют сделки с предпринимателями, которые находятся на общей или упрощенной системе налогообложения, желательно с уплатой налогов с прибыли. В этом случае, собственник бизнеса обязан вести учет доходов и расходов, и подтверждать каждое поступление денежных средств и направление расходования.
При упрощенной системе с товарооборота, ИП не обязан вести учет расходов, подтверждая их направление, но он полностью учитывает собственный доход, что является для банка подтверждением его платежеспособности.
Во вмененной системе налогообложения, величина налога зависит от количества квадратных метров площади, на которой осуществляет свою деятельность ИП, рода занятий, других дополнительных факторов. Точным подтверждением платежеспособности могут быть только обороты по расчетному счету, предоставление контрольно-кассовой ленты, заверенной сотрудниками налоговой службы.
Вторым по значимости показателем, который влияет на решение банка, является положительная кредитная история заявителя. Если предприниматель раньше не обращался в банк за кредитами, ему следует оформить небольшой потребительский заем в том банке, где открыт расчетный счет. Погасив его своевременно, ИП заработает хорошую КИ, которая сыграет положительную роль при оформлении ипотеки. Если заемщик ранее допускал просроченную задолженность, то прежде чем обращаться за ипотекой, следует оформлять и погашать небольшие займы неоднократно, чтобы улучшить КИ.
Вероятность одобрения заявки увеличивается, когда заемщик вносит первоначальный взнос собственными средствами в размере 50% и более. Дополнительно банки принимают во внимание наличие в собственности заемщика другой недвижимости, дорогого автомобиля, земельных наделов, частоту поездок га границу и т. д., т. е. доказательства состоятельности заявителя.
Условия ипотеки для ИП
Для предпринимателей условия ипотечного кредитования жестче, чем по стандартным ипотечным предложениям банков. Процентная ставка выше средней на 1-2 п., срок уменьшается до 15-20 лет, может быть затребовано дополнительное привлечение созаемщиков или поручителей, которые могут подтвердить доход справками. Увеличивается сумма первоначального взноса, она составляет от 20–25%.
Какие банки дают ипотеку ИП?
Предприниматели могут оформить ипотеку в коммерческих банках и в банках с государственным участием:
Личный опыт: как я рефинансировала ипотеку на ИП
И вывела второго заемщика из договора
Я развелась и с определенными оговорками стала единственной собственницей ипотечной квартиры. Но в кредитном договоре мы по-прежнему значились вдвоем с бывшим мужем.
Чтобы всем было спокойнее, мне нужно было вывести его из состава заемщиков по ипотеке. Тогда я стала бы не только единоличной собственницей квартиры, но и единственным заемщиком по кредиту. Поскольку наш банк отказался вывести мужа из состава созаемщиков, у меня оставался один способ — рефинансировать ипотеку на себя. Все осложнялось тем, что я индивидуальный предприниматель, а банки неохотно дают ипотеку таким заемщикам.
Расскажу, как я нашла банк, как проходил процесс и во сколько мне все это обошлось.
Бывший муж в созаемщиках — плохая идея
В январе 2019 года мы с мужем взяли ипотечный кредит, а в апреле того же года развелись. Договорились, что при разводе я получу квартиру и весь остаток долга по ипотеке, а взамен выплачу мужу 1 млн рублей компенсации и сама переоформлю все документы на себя.
В итоге в августе 2019 года я стала единоличной владелицей квартиры: мы официально переоформили ее на меня. Банк «Ак Барс», где у нас была ипотека, дал на это согласие. Мы написали заявление, что муж готов добровольно выйти из состава собственников, и оформили у нотариуса соглашение о разделе имущества, где зафиксировали все договоренности.
Радость от обладания имуществом омрачал тот факт, что в составе заемщиков по ипотечному кредиту по-прежнему значились я и мой бывший супруг. Для нас обоих это были риски.
Для бывшего мужа риск был в том, что, если я перестану платить по кредиту, банк начнет взыскивать долг с него, как с созаемщика. Для меня — что бывший муж может вдруг начать претендовать на половину квартиры, так как она была куплена в браке.
Хотя мы подписали соглашение о разделе имущества и договорились, кто платит ипотеку после развода, для банка это не имело значения. Мы брали ипотеку в браке, а значит, это наш общий долг, за который мы отвечаем перед третьими лицами — то есть перед банком. И тот факт, что мы развелись и перераспределили общий долг между собой при разделе имущества, ничего для банка не изменил. Для него мы оба оставались заемщиками по кредиту.
Мне нужно было вывести бывшего мужа из состава заемщиков по ипотеке. Я знала два способа это сделать:
Что мне предстояло сделать
Я стартовала со следующими вводными данными: ипотека на 5,5 млн рублей под 10,2% годовых и исправно функционирующий микробизнес в формате ИП — у меня свое небольшое пиар-агентство.
Когда я разобралась, получилось, что мне предстоят такие этапы:
Второй созаемщик в этом процессе потребовался только один раз — когда нужно было подписать заявление о досрочном погашении старого кредита. В остальном бывшего мужа мне беспокоить не пришлось.
В старом банке, в залоге у которого находится квартира, просить разрешения на рефинансирование не нужно: как правило, банк ставят перед фактом, что заемщик уходит.
Поиск банка
Рефинансировать кредит можно не раньше чем через полгода после того, как его взяли. Мы купили квартиру в феврале 2019 года, поэтому искать новый банк я начала в августе 2019.
Долг в 5,5 млн рублей рефинансировать было бы сложно: это немаленькая сумма. К тому же я ИП, а банки настороженно к ним относятся, поскольку ИП отвечают по своим предпринимательским долгам всем имуществом и легко могут стать неплатежеспособными.
Чтобы облегчить задачу, я решила продать свой актив — однокомнатную квартиру, которую родители купили мне еще в студенчестве. Благодаря этому я уменьшила бы долг и срок выплат, а ежемесячный платеж снизила с 60 тысяч до более комфортной суммы.
Через неделю моя однушка в панельной девятиэтажке у станции метро «Приморская» в Петербурге ушла за 4,4 млн рублей. Я получила деньги и тут же внесла в кассу банка 3,7 млн рублей. Часть средств я оставила, чтобы выплатить вторую половину долга за квартиру бывшему мужу. Таким образом, мой долг перед банком уменьшился до 1,8 млн рублей. С этой суммой я стала искать банк для рефинансирования.
Почему банки неохотно выдают кредиты ИП
Во-вторых, обычно ИП — это люди, которые оказывают услуги, а не производят продукты. То есть часто результат их работы — интеллектуальная собственность, стоимость которой субъективна и с трудом поддается оценке.
И в-третьих, у ИП больший уровень ответственности. Помимо того что ИП отвечает по своим обязательствам имуществом, его также могут привлечь к административной ответственности. Например, как работодателя, а также по иным основаниям — в зависимости от специфики сферы работы.
Когда банк смотрит, получится ли у клиента обслуживать кредит, он учитывает все пункты. Поэтому чаще подобных заемщиков относят к клиентам с повышенным уровнем риска. Для них банк либо увеличивает процентную ставку, либо устанавливает дополнительные требования: например, привлечь физическое лицо с хорошим уровнем дохода в качестве созаемщика.
Есть несколько факторов, при наличии которых вероятность, что клиенту со статусом ИП дадут кредит, выше:
Сбор документов для банка
В конце сентября 2019 года я получила выписку из Росреестра о том, что я единственный собственник квартиры, и прописалась в ней. После этого начала собирать документы, чтобы новый банк убедился, что я в принципе подхожу им как заемщик. Для физлиц список документов в банках стандартный, а вот для ИП — у каждого банка свой.
Основные документы. Банк выдал мне список необходимых документов:
Для подтверждения доходов банк запросил такие документы:
У каждого банка могут быть свои требования по документам. Еще списки различаются в зависимости от того, на какой системе налогообложения работает ИП. Если ИП применяет упрощенную систему налогообложения по форме «Доходы минус расходы», пакет документов примерно такой же. Если в этом же банке есть расчетный счет, пакет документов может быть уменьшен.
Банк также может запросить дополнительные документы для андеррайтинга — процедуры проверки заемщика. Например, у меня попросили справку об отсутствии задолженностей по платежам, справки об остатке по кредиту и — повторно — график текущих платежей. Все это необходимо заказывать в первом банке.
Документы для вывода второго заемщика из договора. Чтобы исключить моего мужа из состава созаемщиков и одобрить меня как платежеспособного заемщика единолично, понадобились такие документы:
Одобрение банка
Заявление заемщика рассматривает кредитный комитет банка. Сроки рассмотрения варьируются, я получила ответ через пять дней. Если решение положительное, можно приступать к сбору документов непосредственно для рефинансирования. Одобрение банка действует три месяца, и мне надо было уложиться в этот срок.
Мне одобрили кредит на 1,8 млн рублей на 62 месяца по первоначальной ставке 12,24%. Когда я зарегистрирую закладную в пользу нового банка, ставку снизят до 11,24%.
Дополнительные документы, которые потребовал банк
После кредитной комиссии у меня попросили дополнительные документы. С ними надо было уложиться в месяц, иначе мне пришлось бы получать некоторые справки заново. Вот что я готовила для самой сделки в дополнение к уже показанным документам.
Справка из банка об оборотах по расчетному счету ИП за последние 12 месяцев. Заказывается в банке, где открыт расчетный счет ИП. Выдают моментально.
Выписка из банка о движении по расчетному счету ИП за последний полный месяц. Заказывается в банке, где открыт расчетный счет ИП. Выдают тоже моментально.
Управленческие данные о доходах и расходах организации по форме банка. Наверное, это был самый трудный для меня документ. Надо было поднять много сведений за прошлый год. И если с графой «Доходы» все более-менее понятно и она одна, то расходы делятся на несколько категорий: транспортные, материальные, расходы на оплату труда, рекламу, средства связи и пр.
У меня пиар-агентство, и зарегистрированных сотрудников в нем нет. Я не арендую офис и предпочитаю работать удаленно. В качестве транспортных расходов я записывала суммы, которые трачу на авиа- и железнодорожные билеты, когда езжу в Москву и другие города в командировки, а в категорию «Услуги связи» — мобильную связь и интернет.
Также к расходам я причислила закупку техники для личных нужд, например новый мобильный телефон, так как для меня это рабочий инструмент. Кроме того, время от времени у меня есть заказы на организацию мероприятий, с подрядчиками я расплачиваюсь через свое ИП. Это я тоже заносила как затраты: например, на покупку оборудования, закупку товаров.
я заплатила за техпаспорт
Форма 7 и форма 9. Это справки, которые до сих пор нужны в Петербурге. Обе формы получаются в паспортном столе. Действуют только месяц.
Справка из банка-залогодержателя о размере обязательств по действующему кредиту с указанием остатка ссудной задолженности. Эта справка должна быть выдана после даты последнего списания ежемесячного платежа и до того, как новый банк переведет деньги, чтобы полностью погасить кредит в старом банке. То есть брать ее нужно за несколько дней до подписания договора рефинансирования.
В этой справке должны быть сведения о владельце закладной, об организации, которая обслуживает кредит, реквизиты счета для погашения действующего кредита.
Страховка на квартиру от аккредитованной банком компании. Изначально квартира, жизнь и трудоспособность мужа, как главного заемщика, были застрахованы в банке «Ак Барс», который выдал нам ипотеку. Та страховка стоила 60 000 Р в год. У банка была своя страховая, с которой мы заключили договор коллективного страхования: это было даже прописано в общем кредитном договоре.
Уже позже я узнала, что страховаться именно в банке было необязательно и на этом можно сэкономить. Я расторгла старую страховку и оформила новую. К сожалению, в тот момент я не знала еще и о том, что можно получить часть страховой премии обратно.
Для новой страховки, которая оформляется в тот же день, что и сделка, мне нужно было подготовить:
К счастью, все эти документы хранились у нотариуса, который заключал нашу сделку купли-продажи, и мне сделали копии. Оригиналы не выдаются, но копии страховую вполне устроили. Дальше со страховой общался уже сам банк, мне просто принесли все документы на подпись во время сделки. Страховка стоила 9500 Р за первый год, сумма будет уменьшаться с каждым годом.
Заявление о досрочном погашении
12 ноября 2019 года я приехала на сделку в банк и подписала все необходимые документы, а также заключила новый кредитный договор и расплатилась с новой страховой. После этого я отправилась в старый банк подписывать заявление о досрочном погашении ипотечного кредита.
Там мы встретились с бывшим мужем — он тоже должен был подписать бумаги на досрочное погашение. Также я отдала ему последнюю часть долга: при разводе мы договорились, что за квартиру я выплачу ему 1 млн рублей частями — 500 тысяч сразу после развода и еще 500 тысяч после того, как выведу его из договора по ипотеке. Эти деньги были его первоначальным взносом за нашу квартиру.
Обременение и закладная
Через несколько дней после сделки новый банк перевел в старый деньги. Теперь мне нужно было снять обременение в пользу старого банка и зарегистрировать в пользу нового. Я подавала все одним пакетом.
Второй этап — заявление о регистрации закладной в другом банке. Мне понадобились три договора об ипотеке, кредитный договор с новым банком в двух экземплярах плюс отчет об оценке.
Обременение сняли за пять дней, ипотеку в пользу нового банка регистрировали на два дня дольше, так что за документами лучше приходить по готовности самого позднего из них.
Напоследок я съездила в старый банк: забрала справку о том, что мы с мужем погасили общий долг перед банком и второй супруг больше не должник.
Права работников во время эпидемии
Если ушли на карантин, вам обязаны оплатить больничный
Компания не может насильно отправлять работников на карантин, но вправе не пускать на рабочее место тех, кто вернулся из других стран. Сейчас все вернувшиеся в Россию обязаны соблюдать режим самоизоляции в течение 14 дней. Им нельзя выходить из дома, ходить на работу и посещать общественные места.
Правило действует с 20 марта по 1 июля, а раньше больничные по карантину можно было оформить в аэропорту или по телефону горячей линии и получить курьером.
Если вы заболели, не нужно идти в поликлинику. Вызовите на дом врача или скорую — вам оформят больничный по болезни.
Иногда к предпринимателям предъявляют дополнительные требования: залог имущества, поручительство, привлечение созаемщиков. Такое бывает и с физическими лицами, но реже.
В каждом банке действуют свои условия. Например, в Ак Барс банке предприниматели берут ипотеку по ставке от 8,99% годовых на срок до 25 лет. Первоначальный взнос — от 10%.
Некоторые банки не дают ипотеку предпринимателям. Чтобы узнать, есть ли смысл обращаться за кредитом, посмотрите условия по ипотечным программам на сайте банка или позвоните на горячую линию.
Чтобы банк одобрил кредит, заемщик должен выглядеть надежным. Смотрят на возраст, доход, срок ведения бизнеса, кредитную историю.
Есть базовые требования, которые банк указывает в условиях кредита. Но существуют и дополнительные — они повышают шансы на одобрение ипотеки.
Гражданство. Российские банки одобряют ипотеку предпринимателям — гражданам России.
Регистрация. Предприниматель должен быть прописан или временно зарегистрирован на территории России.
Возраст. Банки интересуют два параметра: нынешний возраст человека и возраст на момент погашения кредита.
Взять ипотеку сможет предприниматель старше 18−20 лет. Если кредит оформляет мужчина до 27 лет, придется предоставить военный билет или попросить кого-то из близких стать созаемщиком.
Ипотеку берут на 10−25 лет. Банку важно, чтобы заемщик мог выплачивать взносы на протяжении всего времени. Работающему человеку проще платить по счетам, чем пенсионеру, поэтому банки обозначают максимальный возраст на момент погашения кредита. Обычно он составляет 65−70 лет.
Срок ведения бизнеса. Если предприниматель только зарегистрировался, не получится составить представление о его доходе. Поэтому банки предъявляют требования к сроку ведения бизнеса — минимум 6−12 месяцев.
Достаточный доход. Ипотеку не получится взять без документов, которые подтверждают доход. На их основании банк решает, сколько денег дать заемщику.
Доход подтверждают налоговой декларацией, отчетом о прибылях и убытках. Иногда просят выписки со счетов, договоры, лицензии и патенты.
Отсутствие задолженностей. Долги по кредитам, налогам и обязательным взносам — признак того, что заемщик безответственно относится к обязательствам. Их не должно быть у предпринимателя, который подает заявку на ипотеку.
Хорошая кредитная история. Если предприниматель не допускал просрочек по кредитам, история должна быть хорошей.
Плохо, если кредитной истории нет совсем: банк не знает, чего ожидать. Чтобы получить положительную кредитную историю, возьмите небольшой заем и погасите его без просрочек. Слишком торопиться тоже не нужно — бывает, что досрочное погашение снижает шансы на одобрение кредита.
Если кредитная история есть, но плохая, придется взять несколько небольших кредитов и погасить их без просрочек.
Расчетный счет в банке, куда ИП обращается за ипотекой. Если у предпринимателя основной расчетный счет — в банке, куда он обращается за ипотекой, шанс на одобрение выше. Сотрудники банка видят, сколько денег приходит на счет, и как заемщик их тратит.
Система налогообложения. Взять ипотеку может предприниматель с любой системой налогообложения, но проще всего ИП на ОСНО и УСН «Доходы минус расходы». Их реальная прибыль видна в налоговой декларации.
Предприниматели на УСН «Доходы», ЕНВД и ПСН тоже могут взять ипотеку. Но с них иногда требуют больше документов: выписки с расчетных счетов, договоры, лицензии и патенты.
Ипотека для ИП и самозанятых: как получить кредит в 2021 году
Банки нередко считают, что индивидуальные предприниматели (ИП) или самозанятые — менее надежные заемщики, чем граждане с трудовым договором и стабильной зарплатой, которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он может быть временным явлением, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами. Поэтому банки скептически относятся к таким заемщикам и могут отказать в выдаче ипотеки или дать кредит под более высокий процент, потребовать более высокий первоначальный взнос или более короткий срок кредита.
В то же время справедливо утверждение, что ИП и самозанятый с высоким и стабильным доходом, который можно подтвердить документально, имеет больше шансов получить ипотеку, чем человек с нестабильной или низкой зарплатой и плохой кредитной историей.
Рассказываем, как получить ипотечный кредит ИП и самозанятому, какие требования у банков к таким заемщикам и какие необходимы документы для получения жилищного кредита.
Самозанятые и ИП — в чем разница
Эксперимент по введению налогового режима для самозанятых начался в 2019 году, в 2020-м он был распространен на все регионы России. По закону 422-ФЗ, самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход», граждане, которые работают на себя (репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы, рантье и т. д.).
Понятия самозанятости и ИП очень похожи, в обоих случаях люди работают на себя, платят налоги и сотрудничают с компаниями и физлицами. Но между ним есть различия:
Требования к заемщику
В банках существуют единые требования для всех ипотечных заемщиков. Поскольку закон о самозанятых — это эксперимент, который рассчитан только на десять лет (до 2028 года), то некоторые банки не выдают жилищные кредиты таким заемщикам. Стандартные требования к заемщикам — для получения ипотеки нужно обычно два-три года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы. Если ИП или самозанятый получил регистрацию недавно, то рассчитывать на кредит не стоит — придется подождать полгода или даже больше года, чтобы банк смог оценить размер дохода частного предпринимателя, а также стабильность поступления денежных средств.
В Росбанке и Райффайзенбанке заявили, что выдают кредиты только ИП. При этом в Райффайзенбанке отметили, что кредитуют действующих клиентов ИП. «Ипотечные кредиты доступны предпринимателям, ведущим белую бухгалтерию. Процентные ставки и условия едины для всех клиентов», — пояснили в пресс-службе Райффайзенбанка. В Сбербанке, ВТБ, «Дом.РФ» подтвердили, что самозанятые и ИП могут получить ипотечные кредиты.
У ВТБ единые требования для всех ипотечных заемщиков, в том числе к их документам, подтверждению платежеспособности и занятости, и не предусмотрены повышающие коэффициенты для тех или иных групп населения. Индивидуальным предпринимателям и самозанятым ипотека доступна практически по всем программам, действующим для работающих по найму заемщиков. Процентные ставки аналогичны ставкам для заемщиков — физических лиц, пояснили в пресс-службе ВТБ. Но минимальный первоначальный взнос составляет 35%, а не стандартные для физлиц 20%.
В «Дом.РФ» также отметили, что требования к индивидуальным предпринимателям и самозанятым аналогичны требованиям, предъявляемым к работающим по найму. Среди них — условия, касающиеся возраста, гражданства и регистрации. «Для индивидуальных предпринимателей дополнительным требованием является стаж предпринимательской деятельности не менее двух лет, для самозанятых — не менее одного года», — говорит директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин.
Для ИП и владельцев бизнеса в Росбанке процентная ставка увеличивается на 0,75% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода справки 2-НДФЛ или налоговой декларации) — то есть 9,34%, и на 1,25% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода бухгалтерской, налоговой или иной отчетностью) — то есть 9,84%.
Документы для оформления ипотеки ИП и самозанятым
Для получения ипотеки индивидуальным предпринимателям и самозанятым пригодится стандартный пакет документов (паспорт, документы, подтверждающие доходы и занятость), а также дополнительные документы в зависимости от выбранной программы, например свидетельства о рождении детей для «Семейной ипотеки», отмечают в пресс-службе банка ВТБ.
Особые требования к ИП и самозанятым существуют в плане подтверждения дохода. Отличие от физлиц в том, что доходы самозанятых и ИП сложнее подтвердить и банки требуют для этого дополнительные документы. Например, в ВТБ свои доходы клиенты могут подтверждать различными способами: учитываются справка 2-НДФЛ (в том числе в электронном виде) или справка по форме банка, налоговая декларация или выписка с банковского счета.
Росбанк не рассматривает по УСН доходы (если деятельность предполагает расходы) по декларации, только по управленческой отчетности. Чтобы получить ипотеку в Росбанке, ИП может быть зарегистрирован менее 18 месяцев, но не менее 12 месяцев до даты обращения в банк при следующих условиях:
Как увеличить шансы на получение ипотеки
Чтобы предпринимателю не получить отказ, рекомендуется предоставлять только достоверные сведения — это залог того, что банк сможет подобрать наиболее подходящие условия и программу кредитования, отмечает директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов.
Основные причины отказов — негативная кредитная история и несоответствие требованиям продукта и банка по платежеспособности и кредитоспособности. Положительное решение наиболее вероятно при хорошей кредитной истории, правильно заполненных и подготовленных документах, наличии созаемщиков, поясняет Игорь Ларин из банка «Дом.РФ».
Доля отказов индивидуальным предпринимателям от всех отказов за декабрь — 2,6%, это не превышает среднего значения по всему пулу клиентов, говорит Вадим Мамонов. По его словам, наиболее частая причина — невыполнение минимальных требований банка. Также отказы связаны с тем, что клиент не всегда готов указать свои достоверные доходы и расходы: занижает расходы и завышает доходы. Для Росбанка также важно, чтобы значительная часть выручки проходила по счетам.
Если у ипотечного заемщика хорошая кредитная история, достаточный уровень дохода, который можно подтвердить документально, а также предоставлены достоверные сведения, то это повышает его шансы на положительное решение о выдаче жилищного займа. Значительный первоначальный взнос и дополнительные активы также будут преимуществом.