ипотека для самозанятых банк открытие

Преимущества ИП перед самозанятыми

Выгодные налоговые ставки, простая регистрация и никаких отчетов. Именно так выглядит новый налоговый режим для самозанятых граждан. Наконец-то можно забыть про статус ИП с его взносами и декларациями. Или нет? Рассказываем, какие ограничения есть у нового налогового режима для самозанятых и по каким параметрам ИП его превосходит.

Регистрация в любом регионе РФ

На момент введения режим самозанятости действовал только в нескольких субъектах РФ. Позже этот список постоянно пополнялся, а с 1 июля 2020 года власти регионов самостоятельно решают, нужен ли им такой режим. Пока этим правом воспользовались только 76 субъектов из 85, поэтому прежде, чем стать самозанятым, вам придется уточнить, доступна ли такая возможность в вашем регионе.

Стать ИП можно в любой точке России, причем подать заявление и начать процедуру регистрации можно даже из другого региона.

Свободный найм сотрудников

Законодательство запрещает самозанятым гражданам привлекать наемных работников и заключать с ними трудовые договоры, поэтому всю работу придется делать самостоятельно.

ИП могут свободно нанимать сотрудников в количестве до 100 человек и платить им заработную плату. Если в вашем бизнесе без команды не обойтись, лучше сразу стать ИП.

Меньше ограничений по видам деятельности

Еще один минус самозянятости — запрет на перепродажу товаров и услуг, произведенных другими людьми.

К примеру, продать 10 глиняных чайников, сделанных своими руками, можно, а купить 10 чайников в ИКЕА и выставить их на продажу нельзя.

Cамозанятым также нельзя продавать подакцизные товары (например, алкоголь) и работать по договору поручения, комиссии или агентскому договору.

Отсутствие ограничений по доходам

Доход самозанятых не может превышать 2,4 млн рублей в год или 200 000 рублей в месяц. Если ваша цель — масштабирование бизнеса и рост заработка, это ограничение может стать существенным.

У ИП лимит дохода существует только на спецрежимах. Например, на патенте — это 60 млн рублей в год, а на упрощенной системе — не больше 150 млн рублей в год. На других системах налогообложения нет ограничений.

Поскольку ИП платят обязательные страховые пенсионные взносы, их трудовой стаж и пенсия формируются в обычном порядке.

У самозанятых логика простая: «нет отчислений — нет стажа», поэтому в старости они могут рассчитывать только на себя и социальные выплаты. Конечно, можно докупить стаж, но заставить себя это сделать сложно.

Поскольку специальный налоговый режим для самозанятых появился не так давно, он еще до конца не опробован. Это тоже может служить аргументом в пользу ИП.

Подведем итог

Самозанятость — скорее способ легализовать дополнительный доход, тогда как индивидуальное предпринимательство предоставляет все возможности для активного и развивающегося бизнеса. Если вы планируете сотрудничать с крупными клиентами, нанимать персонал и наращивать доход, будет выгоднее зарегистрировать ИП.

Источник

Ипотека для ИП и самозанятых: как получить кредит в 2021 году

Банки нередко считают, что индивидуальные предприниматели (ИП) или самозанятые — менее надежные заемщики, чем граждане с трудовым договором и стабильной зарплатой, которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он может быть временным явлением, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами. Поэтому банки скептически относятся к таким заемщикам и могут отказать в выдаче ипотеки или дать кредит под более высокий процент, потребовать более высокий первоначальный взнос или более короткий срок кредита.

В то же время справедливо утверждение, что ИП и самозанятый с высоким и стабильным доходом, который можно подтвердить документально, имеет больше шансов получить ипотеку, чем человек с нестабильной или низкой зарплатой и плохой кредитной историей.

Рассказываем, как получить ипотечный кредит ИП и самозанятому, какие требования у банков к таким заемщикам и какие необходимы документы для получения жилищного кредита.

Самозанятые и ИП — в чем разница

Эксперимент по введению налогового режима для самозанятых начался в 2019 году, в 2020-м он был распространен на все регионы России. По закону 422-ФЗ, самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход», граждане, которые работают на себя (репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы, рантье и т. д.).

Понятия самозанятости и ИП очень похожи, в обоих случаях люди работают на себя, платят налоги и сотрудничают с компаниями и физлицами. Но между ним есть различия:

Требования к заемщику

В банках существуют единые требования для всех ипотечных заемщиков. Поскольку закон о самозанятых — это эксперимент, который рассчитан только на десять лет (до 2028 года), то некоторые банки не выдают жилищные кредиты таким заемщикам. Стандартные требования к заемщикам — для получения ипотеки нужно обычно два-три года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы. Если ИП или самозанятый получил регистрацию недавно, то рассчитывать на кредит не стоит — придется подождать полгода или даже больше года, чтобы банк смог оценить размер дохода частного предпринимателя, а также стабильность поступления денежных средств.

В Росбанке и Райффайзенбанке заявили, что выдают кредиты только ИП. При этом в Райффайзенбанке отметили, что кредитуют действующих клиентов ИП. «Ипотечные кредиты доступны предпринимателям, ведущим белую бухгалтерию. Процентные ставки и условия едины для всех клиентов», — пояснили в пресс-службе Райффайзенбанка. В Сбербанке, ВТБ, «Дом.РФ» подтвердили, что самозанятые и ИП могут получить ипотечные кредиты.

У ВТБ единые требования для всех ипотечных заемщиков, в том числе к их документам, подтверждению платежеспособности и занятости, и не предусмотрены повышающие коэффициенты для тех или иных групп населения. Индивидуальным предпринимателям и самозанятым ипотека доступна практически по всем программам, действующим для работающих по найму заемщиков. Процентные ставки аналогичны ставкам для заемщиков — физических лиц, пояснили в пресс-службе ВТБ. Но минимальный первоначальный взнос составляет 35%, а не стандартные для физлиц 20%.

В «Дом.РФ» также отметили, что требования к индивидуальным предпринимателям и самозанятым аналогичны требованиям, предъявляемым к работающим по найму. Среди них — условия, касающиеся возраста, гражданства и регистрации. «Для индивидуальных предпринимателей дополнительным требованием является стаж предпринимательской деятельности не менее двух лет, для самозанятых — не менее одного года», — говорит директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин.

Для ИП и владельцев бизнеса в Росбанке процентная ставка увеличивается на 0,75% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода справки 2-НДФЛ или налоговой декларации) — то есть 9,34%, и на 1,25% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода бухгалтерской, налоговой или иной отчетностью) — то есть 9,84%.

Документы для оформления ипотеки ИП и самозанятым

Для получения ипотеки индивидуальным предпринимателям и самозанятым пригодится стандартный пакет документов (паспорт, документы, подтверждающие доходы и занятость), а также дополнительные документы в зависимости от выбранной программы, например свидетельства о рождении детей для «Семейной ипотеки», отмечают в пресс-службе банка ВТБ.

Особые требования к ИП и самозанятым существуют в плане подтверждения дохода. Отличие от физлиц в том, что доходы самозанятых и ИП сложнее подтвердить и банки требуют для этого дополнительные документы. Например, в ВТБ свои доходы клиенты могут подтверждать различными способами: учитываются справка 2-НДФЛ (в том числе в электронном виде) или справка по форме банка, налоговая декларация или выписка с банковского счета.

Росбанк не рассматривает по УСН доходы (если деятельность предполагает расходы) по декларации, только по управленческой отчетности. Чтобы получить ипотеку в Росбанке, ИП может быть зарегистрирован менее 18 месяцев, но не менее 12 месяцев до даты обращения в банк при следующих условиях:

Как увеличить шансы на получение ипотеки

Чтобы предпринимателю не получить отказ, рекомендуется предоставлять только достоверные сведения — это залог того, что банк сможет подобрать наиболее подходящие условия и программу кредитования, отмечает директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов.

Основные причины отказов — негативная кредитная история и несоответствие требованиям продукта и банка по платежеспособности и кредитоспособности. Положительное решение наиболее вероятно при хорошей кредитной истории, правильно заполненных и подготовленных документах, наличии созаемщиков, поясняет Игорь Ларин из банка «Дом.РФ».

Доля отказов индивидуальным предпринимателям от всех отказов за декабрь — 2,6%, это не превышает среднего значения по всему пулу клиентов, говорит Вадим Мамонов. По его словам, наиболее частая причина — невыполнение минимальных требований банка. Также отказы связаны с тем, что клиент не всегда готов указать свои достоверные доходы и расходы: занижает расходы и завышает доходы. Для Росбанка также важно, чтобы значительная часть выручки проходила по счетам.

Если у ипотечного заемщика хорошая кредитная история, достаточный уровень дохода, который можно подтвердить документально, а также предоставлены достоверные сведения, то это повышает его шансы на положительное решение о выдаче жилищного займа. Значительный первоначальный взнос и дополнительные активы также будут преимуществом.

Источник

Ипотека для самозанятых в 2021 году

На сегодняшний день в нашей стране есть очень много людей, которые не могут подтвердить наличие регулярных денежных поступлений справкой с места работы, поскольку не имеют официального трудоустройства. Чтобы легализовать свои доходы, такие граждане могут получить статус самозанятого, платить налоги и без опасений вести свое дело.

Однако, даже узаконив свои отношения с ФНС, самозанятые граждане продолжают сталкиваться с проблемами, которые подстерегают безработных лиц и предпринимателей. В частности, это касается вопросов кредитования в российских банках.

Кто такой самозанятый

С 01.01.2019 года самозанятыми считаются граждане, к которым применяется специальный налоговый режим под названием «Налог на профессиональный доход». Такой вариант подходит россиянам, работающим на себя (дизайнеры, частные репетиторы, фотографы, домработницы, няни, владельцы сдаваемой в аренду недвижимости и т.п.).

Ставка налога зависит от того, кому самозанятый оказывает свои услуги (физическим лицам – 4%, юридическим лицам – 6%). Такой гражданин должен осуществлять свою деятельность в любом из участвующих в проекте регионов.

Чем самозанятый отличается от ИП

И самозанятые, и предприниматели работают на себя, они сотрудничают как с физическими лицами, так и с компаниями, а также обязаны платить налоги. Тем не менее, самозанятые граждане отличаются от ИП:

Дают ли ипотеку самозанятым?

Самозанятому лицу получить карту с небольшим кредитным лимитом гораздо проще, чем оформить кредит на покупку автомобиля или квартиры. Поскольку в сложившихся условиях финучреждения не считают таких граждан надежными плательщиками, то выдвигают более жесткие требования и гораздо внимательнее рассматривают их денежные поступления.

Даже если дела у самозанятого идут хорошо, а своя деятельность приносит стабильный и высокий доход, нужно готовиться к несколько предвзятому отношению со стороны кредитора, привыкшего доверять классическим документам и консервативным системам.

На сегодняшний день самозанятые могут подтвердить свои доходы справкой из специального приложения «Мой налог». Однако необходимо помнить, что ипотечные кредиты для таких граждан не настолько выгодны, как для наемных сотрудников. Причина заключается в том, что самозанятые лица не платят НДФЛ (они уплачивают налог на профессиональный доход), поэтому не могут получить вычет по данному налогу.

Получить вычет по НДФЛ самозанятый сможет только в двух случаях:

И в том, и в другом случае при покупке недвижимости в ипотеку самозанятый сможет получить вычет за последние 3 года. Получив кредит, такой заемщик сможет не платить налоги с зарплаты по трудовому договору до тех пор, пока не израсходует весь вычет. Однако налоги с доходов, которые гражданин получает как самозанятый, платить придется все равно.

Еще одной проблемой является повышенная процентная ставка по ипотеке. Так, во многих финучреждениях предприниматели и самозанятые могут получить кредит на не очень выгодных условиях.

Как взять ипотеку самозанятому?

Как правило, при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, банк обращает внимание на такие параметры:

Чтобы доказать свою платежеспособность, самозанятый должен предоставить первоначальный взнос, размер которого может достигать 50% стоимости приобретаемого жилья. Также можно заручиться поддержкой поручителей и созаемщиков, имеющих постоянный доход (который можно подтвердить соответствующей справкой) и положительную кредитную историю, и предоставить в качестве обеспечения по ипотеке имеющееся в наличии недвижимое имущество.

В крайнем случае придется оформить кредит на своего супруга или близкого родственника, который имеет достаточный доход и может предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Не самым выгодным вариантом может стать оформление кредитной карты или получение нескольких потребительских кредитов на небольшие суммы в разных финучреждениях (завышенные ставки, небольшой срок и отображение всех поданных заявок и оформленных ранее займов в кредитной истории, которую будут анализировать кредиторы).

Какие банки выдают?

В 2021 году гражданам, ведущим свое дело, доступно множество программ ипотечного кредитования, которые действуют в различных банках. Самый оптимальный вариант – займ по двум документам, при котором не требуется справка о доходах самозанятого для ипотеки.

Источник

Ипотека для самозанятых

Для банков категория самозанятых заемщиков остается достаточно рискованной, но при этом никто не хочет терять надежных клиентов, которые могут приносить прибыль. Что такое ипотека для самозанятых и как повысить шанс одобрения заявки этой категории заемщиков, расскажет специалист сервиса Бробанк.

Статьи об ипотеке

Суть ипотеки для самозанятых

Индивидуальных предпринимателей и самозанятых банки считают не самыми надежными заемщиками. Доход тех, кто трудоустроен официально в компании, на предприятии или госслужбе, подтвердить легче. К тому же заработок таких сотрудников стабильный и прогнозируемый.

Самозанятым подтвердить доходы сложнее, да и прибыль может быть непостоянной, если она не обеспечена договором или контрактом. Даже если денежные поступления у самозанятого регулярные высокие, банк все равно будет относиться к такому потенциальному заемщику с осторожностью.

По этим причинам банки стараются уменьшить собственные риски. Они неохотно сотрудничают с самозанятыми или предлагают более высокие процентные ставки и более крупный первоначальный платеж. При этом у самозанятых или ИП с высокими и стабильными доходами больше шансов получить одобрение ипотеки от банка, чем у официального работника с низким нестабильным заработком и плохой кредитной историей.

Кто относится к самозанятым

Самозанятые – это физические лица, которые занимаются определенным видом деятельности в целях получениях дохода. По федеральному закону №422 самозанятыми признают тех, кто платит налог на профессиональный доход.

Ими могут стать, например, репетиторы, фотографы, дизайнеры, няни, домработницы. Они зарабатывают деньги, предлагая собственные услуги, при этом они могут быть не трудоустроены официально ни в одной компании. К самозанятым можно отнести также тех людей, которые сдают недвижимость в аренду и получают за это деньги.

В чем отличия самозанятых от ИП

Понятия самозанятых и индивидуальных предпринимателей часто путают. И те, и другие работают сами на себя, платят налоги. Но все же между ними есть существенная разница:

Также самозанятым, в отличие от индивидуальных предпринимателей, нельзя нанимать работников. При этом для работы им обязательно понадобится открыть расчетный счетт в банке.

Как стать самозанятым в РФ

Регистрация гражданина Российской Федерации в качестве самозанятого происходит быстро. Для этого понадобится не более 15 минут. Оформить самозанятость можно онлайн, без визита в налоговую инспекцию. Для этого можно использовать приложение для смартфона «Мой налог». Через него регистрация проходит быстрее всего. Для получения статуса самозанятого сначала авторизируйтесь.

Если в ФНС уже есть личный кабинет налогоплательщика, можно оформить самозанятость через него. Для этого понадобится пароль для входа в личный кабинет и ИНН. Приложением можно пользоваться как с телефона, так и с планшета:

Через это приложение можно получить документ с подтверждением дохода, который потребуется при подаче заявки на ипотеку или любой другой вид кредитования. Для этого:

Именно этот документ можно предъявлять в банк при оформлении ипотеки. Также некоторые банки запросят дополнительно банковскую выписку.

Как оформить ипотеку самозанятому

Процесс оформления ипотечного кредитования самозанятому не отличается от этапов работы кредитора со всем остальным заемщикам. Но может отличаться список документов, которые потребует банк. Стандартный перечень бумаг для кредитования:

Сложность в том, что доход самозанятого подтвердить труднее. Поэтому банки могут требовать дополнительные документы. Например, справку 2-НДФЛ, по форме банка, налоговую декларацию или выписку с банковского счета. Самый лучший вариант – предоставить все перечисленные подтверждения.

Как повысить шансы одобрения ипотеки

Кредитные учреждения рассматривают самозанятых очень придирчиво, так как это не самые надежные заемщики. Но есть несколько вариантов повысить шанс одобрения ипотеки самозанятому:

Кроме этого, на решение банковского учреждения повлияют следующие факторы:

Также рекомендуют предоставлять только достоверные сведения, так как множество отказов заемщики получают именно из-за того, что завышают свои доходы и занижают расходы. Также большой процент отказов самозанятым приходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка.

Требования к заемщику

Требования для самозанятых при оформлении ипотеки не сильно отличаются от требований ко всем остальным заемщикам. Но многие банки отказываются выдавать им ипотеку, так как законопроект по самозанятости на текущий момент рассчитан только до 2028 года.

В числе основных требований к самозанятым – общий рабочий стаж – 3 года, самозанятым – минимум 6 месяцев. Если регистрацию заемщик получил недавно, на кредит он может не рассчитывать. Возраст – от 21 года до 65 лет.

Некоторые банки отказываются кредитовать самозанятых, а не только индивидуальных предпринимателей. К таким банкам относятся Райффайзенбанк, Росбанк. Самозанятые могут получить кредит в Сбербанке, ВТБ. Условия по кредитования для этой категории заемщиков такие же, как и для остальных клиентов. Но минимальный первоначальный взнос выше, начиная от 35%.

Способы доказательства платежеспособности

Часто банкам бывает недостаточно документов, которые подтверждают платежеспособность заемщика. В этом случае самозанятые могут доказать финансовую состоятельность и другими способами:

Но даже с соблюдением всех условий банк может предложить не самые выгодные условия. Рассматривайте программы от разных банков и обращайтесь туда, где наиболее лояльные требования к самозанятым.

Источник