ипотека досрочное погашение в сбербанке как это происходит
Досрочное погашение ипотеки Сбербанка
Большинство ипотечных кредитов в России выдано именно Сбербанком, его чаще других выбирают для оформления. Высокий спрос продиктован выгодными условиями, применением всех программ субсидирования и тем, что банк обслуживает огромное число зарплатных клиентов. Понятно, что при таком раскладе погашение ипотеки Сбербанка досрочно волнует многих.
Что собой представляет досрочное погашение ипотеки Сбербанка, полное и частичное, как его провести. Заемщик любого банка с Бробанк.ру правомочен обратиться к кредитору с заявлением о досрочном выполнении обязательств, и тот не может отказать в проведении этой процедуры.
Стандартный порядок досрочного гашения
Сама процедура закрытия долга раньше положенного срока ничем не отличается в зависимости от вида ссуды. Что ипотека, что кредит наличными закрываются идентично и обычно по простому аннуитетному графику. Разница будет только в заключительных действиях: при полном закрытии ипотеки нужно снимать обременение с залога.
Закон говорит о том, что заемщик обязан сообщить банку о своем намерении закрыть долг раньше срока заблаговременно. Обычно в договоре прописано, что минимум за 14 дней. Но полное погашение ипотеки в Сбербанке можно выполнить за один день — такая возможность представляется редким банком, обычно все затягивают процесс.
Варианты гашения:
Любой вариант можно применить когда угодно. И не важно, когда ипотека была выдана, хоть вчера. А частичное гашение можно использовать хоть каждый месяц, никаких ограничений нет.
Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Для начала рассмотрим самый простой вариант, предлагаемый банком, — через интернет. Сбер стал первым банком в РФ, который не чинит препятствия заемщикам и позволяет закрывать любые кредиты в день обращения через интернет. И ипотека не становится исключением.
Сбербанк не указывает на необходимость обязательного заблаговременного написания заявления.
Что нужно для проведения полного гашения ипотеки через интернет:
Так что, если у вас есть нужная сумма на руках, просто положите ее на свой дебетовый счет в Сбере. После можете сразу приступать к процедуре.
Пошаговый процесс полного гашения через интернет
Сейчас мы говорим именно о полном закрытии ипотечного кредита. То есть после выполнения процедуры задолженность перед банком будет полностью закрыта. По завершению нужно будет снимать обременение.
Как закрыть ипотеку в Сбербанке:
Теперь вас можно поздравить, обязательства перед банком выполнены! После настает еще один важный этап — снятие обременения с недвижимости, которая выступала обеспечением сделки. Пока это не сделано, распоряжаться свободно собственностью невозможно.
Расчет суммы проводится с учетом того, что гашение выполняется сегодня. Если выберите другую дату, нужно самостоятельно высчитать необходимый платеж (или позвоните по номеру 900).
Процесс снятия обременения
И снова Сбербанк максимально упростил задачу. Подавляющее большинство банков говорят о том, что после гашения нужно идти в отделение, запрашивать документы, нести их в Росреестр. Сбер же действует совершенно иначе, облегчая жизнь своим клиентам.
Банк сам инициирует процесс снятия обременения, заемщику не нужно для этого никуда обращаться. В течение двух дней после полного закрытия ипотечной ссуды банк начинает процесс, информируя об этом клиента по СМС. В течение 30 дней Сбербанк самостоятельно передаст необходимый пакет документов в Росреестр.
Бывшему заемщику будет дан доступ в личный кабинет, где он сможет в режиме онлайн отслеживать процесс снятия обременения.
По итогу проведения процедуры клиент также получает СМС об успешности сделки. И все это проводится без посещения офиса и написания заявления. После можете запросить подтверждение того, что ограничений на жилье нет. Проверка проводится на сайте Росреестра или через портал Госуслуг. Если заказать выписку из ЕГРН, сведений об обременении там не будет.
Частичное досрочное погашение ипотеки Сбербанка
Теперь рассмотрим вариант частичного закрытия ссуды. Ограничения по сумме операций нет, можно класть на счет сколько угодно. И снова процедуру можно провести в день обращения без посещения офиса и написания заявления.
Как погасить ипотеку частично досрочно в Сбербанке:
После выполнения частичного закрытия ипотеки видоизменятся график платежей. При проведении процедуры онлайн возможен только один вариант изменения — срок кредита сохраняется, но за счет сокращения основного долга уменьшается ежемесячный платеж.
Можно ли при частичном гашении сократить срок
Банк заинтересован в другом варианте — когда срок остается прежним, а платеж снижается. Заемщики же часто хотят сделать наоборот — пусть платеж остается прежним, а срок уменьшится. Это и выгоднее, так как общая переплата будет меньше.
Но в этом случае банк указывает, что тогда частичное гашение ипотеки оформляется через отделение. То есть нужно заранее прийти, написать заявление и обязательно указать, как вы хотите видоизменить график.
Если нет доступа к Сбербанк Онлайн
Если рассматривать, можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке не через интернет, то, безусловно, это тоже возможно. Если у вас нет доступа в систему, если нет возможности оплаты со своего дебетового счета, просто используйте классический вариант — обращение в банк и написание заявления.
В этом случае вы приходите в отделение банка, где ведется обслуживание ипотечных клиентов, и пишите заявление. Но делать это нужно уже заранее. Насколько заранее — это можете узнать, позвонив на горячую линию Сбербанка по номеру 900.
К обозначенной в заявлении дате обеспечиваете деньги на счету. Положить их туда можете любым образом: наличными через кассу, переводом в другой банк. После этого операция выполняется, клиент получает подтверждение по СМС.
Условия частичного и полного погашение ипотечного кредита в Сбербанке предельно простые. Удобнее всего действовать через онлайн-банк, тогда все проходит быстро и без посещения офиса.
Источники информации:
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2021 году — пошаговая инструкция досрочной выплаты ипотечного кредита
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке ‒ это шанс для заемщиков сэкономить на обслуживании кредита за счет уменьшения размера ежемесячных взносов или сокращения периода рассрочки. Погашать долг можно в любой момент, только заранее предупредив кредитора. Процедура не является обязательной, проводится по желанию заемщика.
Досрочное погашение ипотеки
Когда выгодно гасить ипотеку досрочно
Погашать ипотечный займ выгоднее на начальном сроке кредитования (в первой четверти). Тогда будет списана значимая часть начисленных процентов. Учитывая большой период выплаты и размер ипотеки, досрочное погашение явно позволит значительно сэкономить.
При желании заемщика расплатиться по ипотеке быстрее установленного срока, рекомендуется выбрать вариант с сокращением периода рассрочки. Если же хочется меньше платить за ипотеку, подходит досрочное погашение с пересмотром величины платежей.
При аннуитетных (равных) платежах погашение ипотеки досрочно не так выгодно, как при дифференцированных. Внесенная сумма пойдет на покрытие процентов, а основной долг уменьшится незначительно.
Схемы досрочного погашения ипотечного кредита
Досрочно закрыть ипотеку можно по стандартной схеме в любом банке:
Существует 2 способа частичного погашения долга: с уменьшением ежемесячных выплат или с сокращением срока.
Но и здесь имеется несколько вариантов:
Уменьшение величины ежемесячного платежа
При таком способе досрочного погашения ипотеки число дней по кредиту не уменьшается, а изменяется размер ежемесячных платежей (они снижаются). Дополнительные средства идут на покрытие основного долга, и начисляемые проценты будут меньше.
Оформить снижение взносов по ипотеке можно непосредственно в офисах Сбербанка или онлайн. Обновленный график появится в ЛК.
Сокращение срока кредитования
При оформлении частично досрочного погашения ипотечной ссуды с сокращением периода выплат заемщик максимально выгадывает и меньше переплачивает. При этом ежемесячный платеж остается прежним.
Заказать услугу можно в банковском отделении по заявлению, а перевести средства на счет через «Сбербанк Онлайн» либо банкомат.
Что может помешать погасить ипотеку раньше установленного срока
Правила досрочного гашения ипотеки в каждом кредитном учреждении свои.
Виды ипотечных платежей в Сбербанке
Прежде чем вносить ежемесячный платеж и дополнительную сумму для преждевременного погашения, следует узнать, какой в договоре прописан вид выплат. Бывают аннуитетные и дифференцированные взносы. Чаще заемщики выплачивают ипотеку по первому варианту.
Аннуитетные платежи
Аннуитетный вариант подразумевает равные ежемесячные выплаты на протяжении всего срока кредитования. В первые годы большая часть взноса идет в счет процентов, остаток ‒ на покрытие основной суммы кредита. Первый платеж преимущественно состоит из процентов.
Дифференцированные платежи
При дифференцированном платеже по ипотеке в Сбербанке сначала покрывается основной долг, а потом проценты. Минус такого варианта в том, что на первых порах заемщику приходится ежемесячно выплачивать большую сумму, которая потом снижается.
Выгоднее гасить ипотеку дифференцированно, поскольку схема предполагает меньшую переплату в итоге. При внесении дополнительной суммы излишки направляются в счет будущих взносов.
К примеру, ежемесячный платеж равен 36 000 руб. (из них 16 000 приходится на тело кредита, а 20 000 – это проценты). Внеся предоплату в размере 100 тыс. руб., клиент освобождается от выплаты основной задолженности на ближайшие 5 месяцев. А вот без процентов досрочно погасить ипотеку невозможно.
В каких ситуациях целесообразно выбрать уменьшение ежемесячного платежа
Стоит уменьшать сумму ежемесячного платежа, когда есть необходимость в ослаблении финансовой нагрузки на семейный бюджет. В остальном такой вариант не особо выгоден, поскольку переплата остается прежней.
В каких ситуациях лучше выбрать сокращение срока кредитования
Условия досрочного погашения ипотеки
Как досрочно рассчитаться с ипотекой прописано в банковском договоре.
В Сбербанке условия досрочного погашения ипотеки следующие:
Нюансы досрочного погашения при военной ипотеке
При военной ипотеке досрочное погашение возможно без подачи заявления в банк. Заемщик должен внести требуемую сумму на счет «Росвоенипотеки», а в дату списания очередного платежа она будет зачтена в полном объеме.
При частичном досрочном погашении военипотеки допустимо сократить срок, а вот размер платежей поменять нельзя.
Методы досрочного погашения ипотечного кредита в «Сбербанке»
Сведения о всех своих перечислениях по ипотеке можно просмотреть в ЛК – вкладка «История» или «Операции» (в меню кредитного продукта).
Правила досрочного частичного погашения ипотеки в Сбербанке
Частично досрочное погашение ипотеки в Сбербанке возможно в отделении, где оформлялась ссуда. Подавать заявление допустимо через личный кабинет заемщика.
Как полностью досрочно погасить ипотечный кредит
Для полного досрочного погашения ипотеки надо выждать период в 6 месяцев с момента ее оформления.
Как правильно досрочно гасить ссуду:
Схема досрочного погашения ипотеки
Процедура досрочного погашения ипотечного долга:
При ЧДП надо будет получить свежий график дальнейших выплат, а при ПД – справку о погашении ссуды.
В каждом банке свой алгоритм снятия с квартиры обременения. В Сбербанке участие заемщика не требуется. Процедура запускается автоматически сразу после полного погашения задолженности по ипотечному займу. Клиент получает СМС-сообщение о том, что процесс запущен. Отслеживать статус можно в ЛК.
Просчет выгоды досрочного погашения
Насколько выгодно досрочно гасить ипотеку, можно рассчитать самостоятельно. Для этого потребуется схема платежей.
Заемщик взял ипотеку в размере 1,2 млн руб. по ставке 9,8% на 10 лет (120 мес.). Спустя 3 года он решил внести 300 тыс. руб.
Ежемесячный взнос, руб.
До частичного досрочного погашения
После ЧДП с понижением платежей
После ЧДП с сокращением срока
При уменьшении срока кредитования заемщик расплатится с ипотекой раньше на 2 года 8 месяцев.
Ежемесячный взнос, руб.
После ЧДП с понижением платежей
После ЧДП с сокращением срока
При ЧДП с сокращением срока время выплаты ипотеки уменьшится на 2 года 6 месяцев.
Из таблиц видно, что наиболее выгодно сокращать срок ипотечных выплат. Тогда удается минимизировать переплату по ипотеке.
Расчет выгоды и досрочного платежа с помощью ипотечного калькулятора
Заемщику достаточно ввести в соответствующие строки имеющиеся данные. Потом добавить параграф по досрочному погашению, в котором указать сумму, дату ипотечного платежа и на основании чего будет производиться пересчет (сокращение срока или уменьшение ЕП). Затем нажать кнопку «Рассчитать».
Ниже появится график ежемесячных взносов с учетом выплаченных процентов.
Подача заявления
Заемщику требуется написать заявление о планируемом досрочном погашении ссуды:
Сделать это надо минимум за сутки, иначе средства будут зачислены только в следующем месяце.
В заявлении указывают реквизиты по кредитному договору (процентную ставку, сумму, срок и другое), а также персональные данные.
Через «Сбербанк Онлайн»
В офисе
Внесение суммы
В Сбербанке на данный момент не получится внести досрочный платеж наличностью, поэтому клиентам остаются другие варианты:
Чтобы удостовериться, что деньги приняты в счет ипотечного долга, надо на следующий день проверить это в ЛК.
Результаты
После успешно проведенного частично досрочного погашения ипотеки в онлайн-кабинете будет выставлен новый график платежей. Его можно получить лично в отделении банка. А при полном расчете забирают справку по выплаченной ипотеке.
Оформление налогового вычета
На налоговый вычет (13% от суммы приобретенной недвижимости) имеют право все граждане РФ, официально трудоустроенные и исправно платящие НДФЛ. Такую льготу возможно получить единожды.
Так, если в прошлом году с заемщика удержали налогов в размере 100 тыс. руб., то в следующем он может претендовать на налоговый вычет в таком же размере. При неофициальном трудоустройстве или отсутствии работы подобная привилегия не полагается. Также на вычет имеют право граждане, получающие пособие по инвалидности, стипендии, пенсии.
Несмотря на установленный процент возврата НДФЛ, рассматривается сумма не более 2 млн руб. Иначе говоря, приобретая квартиру стоимостью 2,5 млн руб., налоговый вычет можно получить только с 2 млн руб. (260 тыс. руб.). В этом же диапазоне допустимо вернуть 13% по уплаченным процентам.
Материнский капитал
Заемщик может направить средства материнского сертификата (453 026 руб.) на первоначальный взнос по ипотеке или на частичное погашение процентов. Нельзя использовать детские для уплаты штрафов и неустойки.
Чтобы средства зачли в счет погашения ипотечного долга, клиенту надо предоставить справку из банка в ПФР. После этого субсидию перечислят на расчетный счет заемщика. Данная процедура длится около месяца.
Программы государственной поддержки ипотечного кредитования
Быстрее выплатить ипотеку может помочь государство, вернее, целевые льготные программы для отдельных категорий граждан:
Где взять денег на досрочное погашение ипотечного кредита
Если заемщик не может воспользоваться ни одной льготной программой от государства, но желает быстро погасить кредит в Сбербанке, стоит рассмотреть ряд альтернативных вариантов.
Накопления
Погасить заем реально накопленными средствами с персонального счета. Надо определиться, какая часть дохода может быть выделена для погашения ипотеки. Главное, чтобы это негативно не отразилось на нормальном уровне жизни.
При отсутствии возможности вносить большие суммы сверх обычных платежей даже незначительные взносы помогут быстрее вернуть долг. Например, лишняя тысяча каждый месяц позволит за 5 лет сократить задолженность более чем на 100 тыс. руб. Благодаря этому уменьшаются и проценты.
Потребительский кредит
Если остаток по ипотеке небольшой, можно взять потребительский кредит и покрыть им задолженность. Только это заранее невыгодное мероприятие, поскольку процентная ставка по обычным займам выше по сравнению с ипотечными.
Деньги в долг
При желании сэкономить на процентах по годовой ставке можно закрыть ипотеку за счет денег, позаимствованных у знакомых или родственников. Остаток долга узнают непосредственно в банковском отделении или личном кабинете.
Другие способы гашения ипотеки при сложной жизненной ситуации
При неблагоприятной финансовой ситуации, когда заемщик не в состоянии выплачивать кредит в прежнем режиме, Сбербанк предлагает ряд альтернативных вариантов. Речь о программах поддержки ипотечных клиентов.
Рефинансирование ипотеки
Под рефинансированием ипотечного займа понимается оформление нового кредита в другой финансовой организации на более выгодных условиях. Полученные средства идут на погашение долга по действующей ипотеке. Сбербанк не рефинансирует собственные жилищные ссуды.
Решаясь на данную процедуру, клиент теряет возможность получить налоговый вычет по основной задолженности и выплаченным процентам.
Реструктуризация ипотечного кредита
При определенных сложностях с выплатой ипотеки прибегают к реструктуризации долга. По желанию клиента можно поменять валюту займа, продлить срок кредитования или оформить временные каникулы. В последнем случае придется заплатить только проценты, а по основной задолженности дадут отсрочку.
Что нужно обязательно сделать после погашения ипотеки
После полного досрочного погашения ссуды нужно получить в банке справку об отсутствии задолженности по ипотеке. Порой сотрудники неверно делают расчет, в итоге у клиента образуется долг в несколько копеек. Пусть задолженность небольшая, но она может негативно повлиять на кредитную историю.
Также заемщик, полностью рассчитавшийся с банком досрочно, имеет право частично вернуть страховку за неиспользованный временной интервал. Потребуется лично посетить страховую компанию и подать соответствующее заявление.
Рекомендации для существующих заемщиков
Желающим быстро погасить ипотеку в Сбербанке следует придерживаться ряда правил:
Ошибки заемщика при досрочном погашении
Часто бывает так, что, имея в распоряжении крупную сумму, заемщик не желает погашать ссуду досрочно. Однако, если есть такая возможность, лучше начинать пораньше делать ЧДП, тем самым удастся снизить переплату.
Также большинство клиентов предпочитают накопить солидную сумму, а потом частично покрыть долг. Но чем позже это делается, тем меньше выгода.
Не менее распространенная ошибка ‒ думать, что во вносимую сверх нормы сумму входит стандартный ежемесячный взнос. Это разные категории. Так что при уплате, например, дополнительных 40 тыс. руб. клиенту придется в дату по графику закрыть и основной платеж.
Правильные шаги заемщика для досрочного погашения
Как нужно действовать для быстрейшего погашения ипотеки:
Выводы
Чтобы оформить в Сбербанке досрочное погашение (частичное или полное) ипотечного кредита, от заемщика потребуется заявление. Его надо подать минимум за 30 рабочих дней до планируемой операции, иначе внесенные средства не зачтутся в текущем месяце. Банк предлагает клиентам 2 варианта ЧДП: с уменьшением срока и с понижением ежемесячных платежей. Второй вариант предпочтительнее, если требуется снизить финансовую нагрузку на бюджет. Вносить большие суммы лучше в первые годы действия ипотечного договора ‒ это позволяет значительно сэкономить на процентах.
Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке
Популярность на отечественном финансовом рынке такого кредитного продукта, как ипотека Сбербанка, является причиной появления у клиентов вполне логичных и ожидаемых вопросов, связанных с возможностью досрочного погашения займа. Однако, рассматривая подобное решение, необходимо учитывать множество факторов, в том числе выгодность с финансовой точки зрения, а также возможность беспроблемного обслуживания кредита на новых условиях. Важно отметить, что большинство финансовых организаций крайне неохотно идет на досрочное погашение взятого клиентом ипотечного займа, так как в подобной ситуации лишаются части прибыли. Тем не менее, Сбербанк, будучи лидером финансового рынка России, предоставляет заемщикам возможность досрочного возврата кредита.
О полном и частичном погашении
Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:
Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом. Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита. Главное для заемщика при этом – правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.
Более того, в некоторых случаях досрочно погасить ипотеку можно и по согласию сторон. Подобное происходит на практике, если банк заинтересован в клиенте. В этом случае нет необходимости ждать 30 дней, а все изменения в кредитном договоре и графике регулярных выплат оформляются дополнительным соглашением к нему. Сбербанк является одной из немногих кредитных организаций страны, которые не препятствуют досрочному погашению ипотечного займа. Поэтому в случае, если клиент правильно оформить необходимые документы, ждать 30 дней ему не понадобится.
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке
Принимая решение о полном или частичном досрочном погашении ипотечного займа, оформленного в Сбербанке, клиент должен отдавать отчет в последствиях подобных действий. Дело в том, что далеко не всегда такие решения могут быть оправданы с чисто финансовой точки зрения. Более того, существует несколько ситуаций, когда возвращать долг банку досрочно попросту невыгодно, в частности:
Учитывая сказанное, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, которые советуют заемщикам в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита стремиться, прежде всего, к сокращению срока действия договора. Это является наиболее эффективным способом снизить итоговую величину переплаты по займу и, следовательно, размер реальной процентной ставки, быстро закрыв долг банку. К сожалению, подобная процедура Сбербанком не предусматривается, хотя клиент, возможно, добьется внесения подобных изменений в договор в индивидуальном порядке.
Внесение досрочных платежей
Как уже отмечалось выше, Сбербанк не препятствует желанию клиентов производить выплаты по ипотеке раньше установленного срока. Более того, кредитная организация не требует предупреждать о платеже за 30 дней в соответствии с №284-ФЗ.
Что для этого нужно?
Однако, клиент должен знать следующее: при простом внесении средств на счет они будут автоматически списаны во время очередного платежа по графику. Для того, чтобы деньги были учтены во взаиморасчетах с банком, необходимо сделать следующее: оформить соответствующее заявление, непосредственно посетив одно из отделений кредитной организации. Владельцы карт Сбербанка имеют возможность внести досрочный платеж с баланса карты в режиме онлайн, не заполняя при этом заявления.
Заявление подается в банк, как минимум, за сутки до внесения платежа. При нескольких досрочных платежах оформляется соответствующее количество заявлений. После зачисления средств клиенту выдается измененный график регулярных выплат по договору с учетом досрочно уплаченных им денег.
Полное досрочное погашение
При желании клиента досрочно погасить долг перед банком по ипотеке полностью сначала требуется обратиться в кредитную организацию за получением точного расчета итоговой суммы имеющейся задолженности. Естественно, до внесения средств, оформляется и подается заявление на досрочный платеж. После выплаты необходимо расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке. Далее следует снять обременение, наложенное на принадлежащую клиенту недвижимость. Также может быть расторгнут договор страхования, заключение которого практически всегда выступает обязательным условием при оформлении ипотеки.
В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя?
Досрочное погашение ипотеки невозможно в двух случаях: