ипотека если меняешь работу

Как фиктивное увольнение повлияет на ипотеку?

Собираемся с мужем брать ипотеку. Официально трудоустроены оба. У него серая зарплата, стаж полтора года на этом месте. Меня формально увольняли в январе этого года, а с февраля приняли в другую нашу организацию. В предыдущей организации мой стаж — два с половиной года.

Теряются ли для банка мои годы работы из-за перехода в другую организацию? Я могу документально подтвердить, что у этих двух компаний одинаковый юридический адрес и один генеральный директор. Налицо аффилированность юридических лиц.

Как еще можно претендовать на более выгодные условия ипотеки от банка? Не с одной же справкой с работы мужа подавать на ипотеку. Я же тоже продолжаю работать и зарабатывать деньги.

С уважением,
Елена Г.

Елена, банку важны несколько моментов: стаж, стабильность дохода за последнее время и уверенность, что вы сможете выплачивать кредит в будущем. Если вы сменили работу только по документам, это не повлияет на решение банка. Поясню подробнее.

На общий стаж увольнение не повлияет

Доход обычно подтверждают справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банк запрашивает справку за последние шесть месяцев. Если вас фиктивно уволили и сразу приняли на работу в другую фирму, на общем доходе это не скажется. Только у вас будет две справки о доходах — из старой и новой организации.

На общий стаж ваше фиктивное увольнение тоже не повлияет. Скорее всего, вас уволят по документам и сразу же примут на работу в новую организацию на следующий день. То есть общий стаж у вас тоже не прервется. Для банка главное, чтобы стаж был больше года, но у вас с этим все в порядке.

Но банку также важен стаж работы на текущем месте

Увольнение скажется на стаже на текущем месте работы. Обычно для ипотеки требуется стаж не меньше трех месяцев на последнем месте, а в большинстве банков — шесть. Когда человек устраивается на новую работу, первое время он работает на испытательном сроке. Его продолжительность устанавливает работодатель. По закону испытательный срок не может быть больше трех месяцев, кроме случаев, прямо оговоренных в законе. Например, для главных бухгалтеров испытательный срок шесть месяцев.

Для банка давать кредит человеку, который работает еще на испытательном сроке, — большой риск. Вдруг он не выдержит испытаний, потеряет работу и не сможет потом выплачивать деньги.

Чтобы подтвердить текущий стаж, банк просит представить копию трудовой книжки. Ее заверяет сотрудник отдела кадров: ставит печать и пишет, что сотрудник работает по настоящее время. По вашей трудовой будет видно, что стаж на текущем месте работы у вас меньше положенного.

Что делать с аффилированными организациями

Но здесь есть нюанс: у вас аффилированные организации. Скорее всего, суть и характер вашей работы остались прежними. Если в вашем новом трудовом контракте нет упоминаний об испытательном сроке, значит, вас приняли без него.

Поэтому представьте в банке вместе с копией трудовой книжки справку о том, что должность и характер работы у вас не изменились, а на новое место работы вас приняли без испытательного срока. Справку пишут в свободной форме и заверяют той же печатью, что и копию трудовой книжки.

Банк учтет это и, скорее всего, пойдет вам навстречу. Вы с мужем сможете получить максимальную сумму возможного кредита по вашим доходам.

Как получить более выгодные условия

Прежде всего посчитайте на калькуляторе, сколько банк даст в кредит, если заемщиком будет только муж или только вы.

В некоторых банках имеет значение, как вы подтверждаете доход. Со справкой по форме 2-НДФЛ ставка обычно ниже, чем со справкой по форме банка. Если один из супругов подтверждает доход справкой по форме 2-НДФЛ, а второй — справкой по форме банка, ставку рассчитают по второму варианту. Поэтому, если ваш доход позволяет одобрить нужную сумму и у вас справка по форме 2-НДФЛ, выгоднее супруга сделать нефинансовым созаемщиком и не портить ставку. А доход второго супруга затем пустить на погашение кредита.

Если вы подтверждаете доход справкой 2-НДФЛ, узнайте в своем зарплатном банке, есть ли скидки к ставкам. Очень часто банки предлагают зарплатным клиентам льготные условия, например скидку 0,5% к ставке.

Если вы покупаете новостройку, узнайте в банках-партнерах застройщика о скидках на понравившийся комплекс. Некоторые банки дают скидку к ставкам за электронную регистрацию сделки. Спросите об этом, когда будете подавать документы на ипотеку.

Также не бойтесь подавать заявку в небольшие банки. Иногда они предлагают условия, сопоставимые со ставками крупных игроков на рынке. Но при этом у них могут быть дополнительные программы погашения или более лояльные требования к недвижимости и документам. Например, они рассматривают квартиры с перепланировками или проводят сделки с занижением стоимости квартиры по документам. Такие квартиры иногда стоят на рынке дешевле, что тоже позволяет сэкономить.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Личный опыт: как уйти на фриланс с ипотекой

Ипотеку многие воспринимают как рабство — зависимость от постоянной работы и зарплаты. Мы нашли двух реальных девушек, которым удалось стать фрилансерами и выплатить ипотеку. Как им это удалось?

В 2013 году я взяла ипотеку на квартиру в строящемся доме в Подмосковье в одном из банков, где был аккредитован застройщик. Стоимость квартиры составила 1 914 000 рублей, а размер моего кредита — 1 млн рублей, остальная сумма была внесена из личных накоплений в качестве первоначального взноса. Рассчитывала погасить ипотеку за семь лет, ежемесячный платёж был 20 261 рубль, причём он был дифференцированный, а не аннуитетный, как это чаще встречается.

Все документы на ипотеку были оформлены в сентябре, а 10 октября я уже отработала свой последний день в пресс-службе одного из крупнейших российских банков. Это не было спонтанным решением, я примерно полгода думала об этом, и в какой-то момент обстоятельства сложились в мою пользу — я ушла. Однако я не уходила в «никуда», у меня с 2011 года были уже свои проекты по медианалитике, с которыми я уже долгое время работала. Конечно, это отнимало время, однако все проекты я готовила преимущественно либо в выходные, либо в ранние часы (обычно до 7–8 утра по московскому времени). Естественно, я предупреждала своих руководителей о такой занятости, и так как не было конфликта интересов, то проблем с этой занятостью не было. Мои аналитические контракты обычно были годовые, один большой контракт заключался вообще на три года. Поэтому трудностей с отсутствием постоянных месячных «зарплат» у меня не было — каждый месяц до 10-го числа я получала вполне себе приличную сумму, которая составляла около 45% от моего совокупного дохода — мой второй основной источник заработка.

Так что я не уходила в «никуда». Я прекрасно понимала, что мне нужно платить за ипотеку, и с чего я буду это делать. Я же работала в банке и знала, какие могут быть последствия при просрочке. Поэтому, кстати, брала кредит на семь лет, чтобы мой ежемесячный платёж был не более 30 тыс. рублей в месяц, и я всегда могла безболезненно платить эти деньги.

Примерно месяц после увольнения я посидела дома, так как занималась в основном бытовыми делами. Потом хотела устроиться куда-нибудь ещё, но посмотрела на рынок и увидела, что все достаточно печально. И тут знакомые мне начали предлагать проекты в качестве фриланса. Таким образом, я примерно 2,5 года работала из дома. У меня всегда были проекты, причем часто приходилось даже отказываться от предложений, иначе это были бы круглосуточные бдения над работой, а хотелось ещё свободного времени и отдыха. Поэтому я особо не напрягалась, вела 1–2 проекта, не считая аналитики, и имела кучу свободного времени. Все договоры с работодателями были оформлены как договор подряда на физлицо, поэтому и налоговые выплаты у меня не прекращались, что позволило в итоге получить налоговый вычет от покупки жилья.

После увольнения я позвонила в банк и предупредила, что сменила место работы. Но это было не настолько важно для них, как ежемесячное внесение платежей точно в срок.

Ипотеку я закрыла ровно через год. Новостройку сдали примерно на 10 месяцев раньше срока, и в ноябре 2014 года, как раз когда нам выдавали ключи, я внесла свой последний платёж. Первые два месяца вносила по 50 тыс. рублей вместо 20 тысяч. Но как только увидела, как у меня шикарно меняется график платежей, и сколько я экономлю на процентах, решила, что буду ещё больше денег направлять на досрочное погашение. В итоге мои ежемесячные платежи составляли в среднем 80 тысяч рублей, это было досрочное погашение ипотеки. Такая тактика позволила значительно сэкономить на процентах — вместо 445 000 рублей, которые я должна была уплатить в качестве процентов, я заплатила чуть более 80 000 рублей. Так что могу сказать, что великая и ужасная ипотека, как её часто называют, стимулировала меня зарабатывать больше.

Совет

Самое главное, что я могу посоветовать всем тем ипотечным заёмщикам, которые хотят уйти с работы — соизмеряйте свои силы и возможности. Ипотечный платёж должен быть не больше 30–40% от суммы ежемесячного дохода, и должна быть подушка безопасности, чтобы была возможность заплатить, даже если будут проблемы с бизнесом, с фрилансом или заказами.

Учитывая, что сейчас кризис, и рынок труда немного сдулся, нужно чётко понимать, какие у вас будут доходы. Банк — не человек, который может посочувствовать и сказать «ну, ладно, не реви, будут деньги — отдашь». У заёмщика есть финансовые обязательства, и они должны выполняться в полном объёме и в положенный срок.

Поэтому важно быть уверенным в своём источнике дохода, а если нет — то лучше продолжать работать, пусть и скрипя зубами, пока как минимум не скопите сумму, которой хватит, чтобы несколько месяцев погашать ипотеку, и только потом уже куда-то уходить. Ну или нужно иметь источник какого-то фондирования в лице родителей, например, которые смогут помочь. Можно ещё найти вариант с выходом на другую работу, главное, чтобы выйти на неё сразу же — не должно быть моментов свободного полёта по рынку.

Ипотечный кредит взяла в 2008 году, как раз накануне кризиса. Но это не классический ипотечный кредит, а кредит на покупку квартиры в строящемся доме под залог имевшейся квартиры. Сумма кредита была значительной — около 6 млн рублей, но платёж относительно небольшой — около 15% от дохода.

У нас, в общем-то, рыночная экономика, соответственно, риск потери работы, стабильного источника дохода есть практически у всех и всегда. Когда берёшь ипотеку, надо в первую очередь отчетливо осознавать это, а следовательно, понимать и то, что за этим — риск потерять купленную квартиру. До того, как оформить кредит, я уже несколько лет работала в ипотечном банке и, конечно, прекрасно понимала все риски, подводные камни, знала досконально обо всех комиссиях и прочих издержках. В моём случае принимать решение об уходе было не так трудно, поскольку сравнительно небольшой платёж не был обременителен ни в момент получения кредита, ни по прошествии нескольких лет, когда приходилось менять работу. Но если до ипотеки я с лёгкостью принимала решение о том, что мне надо сделать какой-то перерыв, отдохнуть, и могла себе позволить уйти «в никуда», то после ипотеки такой свободы у меня уже не было.

Вообще после оформления ипотеки я меняла работу три раза. Первый раз, когда банк был перепродан, и моя работа перестала быть нужна, но при этом у меня было до полугода времени на поиски новой. А вот у следующего банка была неожиданно отозвана лицензия, пришлось немного понервничать, но были накопления, да и новую работу нашла довольно быстро — через месяц. Правда, уже не в банке, но тоже в финансовой сфере. Проработала там год, но эта область не пришлась мне по душе, контракт продлевать не стала. Начала работать в качестве частного консультанта в области PR- и GR-коммуникаций — сразу с несколькими клиентами.

Работа в качестве частого консультанта отличается от работы по найму в моем случае немногим, но одно из главных отличий — это отсутствие ритмичности поступления доходов. Например, я рассчитываю закрыть проект за месяц, но вдруг у клиента проверка, или годовой отчёт, или тендер — работа тормозится, следовательно, оплата отодвигается. Соответственно, здесь надо быть более мобильным и гибким в планировании своего бюджета.

Конечно, я предупреждала банк о смене работы. Хотя если у заёмщика отличная платёжная дисциплина, не бывает просрочек, то банку особо не интересны его карьерные изменения. Но таковы условия договора, и раз в год заёмщик обязан предоставить справку о доходах, поэтому банк всё равно всё узнает.

Я оформляла ипотеку, будучи зрелым специалистом, поэтому не могу сказать, что она как-то подгоняла меня в карьере, но то, что при выборе места или проекта зарплатный фактор стал одним из главнейших — это факт. Ведь какой ипотечник не стремится к досрочному погашению своего кредита?

Была ли у меня подушка безопасности? Совсем небольшая. Я считаю, что неправильно держать временно свободные деньги на депозите или под матрасом, лучше направить их на досрочное погашение. Ведь, как правило, депозиты дешевле кредитов, у нас порой бывает наоборот, но затем всё равно всё становится на свои места — такова природа этих банковских продуктов.

Совет

Главное — рассчитать свои силы. Если вы берёте кредит с тем, что платёж составляет больше 40% от вашего дохода, будьте готовы к тому, что вероятность остаться без работы, а затем и без квартиры довольно высока. Если не готовы к такому сценарию, то лучше купите квартиру дешевле, а потом возьмёте ещё одну ипотеку — ставки падают, кстати, это тоже в плюс в данном случае.

Источник

Как получить ипотеку по двум документам

Когда потенциальный заемщик не может подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки, у него есть возможность получить ипотеку по двум документам. Жилищный кредит при таких условиях банки предоставляют как на новостройки, так и на вторичку. Как правило, ипотеку по двум документам выдают по более высокой процентной ставке и с бóльшим первоначальным взносом.

Вместе с экспертами рассказываем, как и на каких условиях можно получить ипотеку по двум документам.

Cодержание:

Документы

Оба необходимых документа, прилагаемых к заявке, подтверждают личность клиента:

В некоторых банках вместо СНИЛС можно предоставить водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти, военный билет или загранпаспорт. Иногда требуются дополнительные документы.

«Помимо двух документов, во всех случаях заемщик заполняет анкету, в которой указывает свой доход, свои данные, данные организации, в которой трудится, и т. д., и банк проверяет отчисления в Налоговую службу, данные о заемщике в бюро кредитных историй, информацию в Сети (в том числе и в соцсетях), некоторые банки звонят работодателю для уточнения информации о месте работы и доходе заемщика», — рассказала глава юридического бюро «Сделки с недвижимостью» Альфия Митрошина.

Условия

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.

В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.

«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.

Требования к заемщику

Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.

Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.

Преимущества и недостатки

Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.

Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.

Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.

Банки

Какой же все-таки будет процентная ставка и условия — нужно узнавать у конкретного банка, так как данные разнятся и зависят от личной ситуации каждого заемщика. В 2021 году ипотеку по двум документам можно получить, например, в следующих кредитных организациях:

Рассмотрим условия и программы в некоторых из них:

Сбербанк

Банк «Дом.РФ»

Альфа-банк

Металлинвестбанк

Как повысить шансы

Банки, прежде чем выдать ипотечный кредит, ищут все слабые места заемщика. «Поводом для отказа может стать наличие просрочек за последние десять лет. Проверяются даже социальные сети — вдруг на вашей странице есть сомнительные репосты (о возможных махинациях с финансами или о том, как обмануть банк)», — рассказала юрист Ольга Сулим. По ее словам, чтобы повысить шансы на одобрение:

«Перед подачей заявки стоит внимательно ознакомиться со своей кредитной историей, чтобы целенаправленно поработать над повышением персонального кредитного рейтинга. Затем надо собрать как можно больше косвенных документов, подтверждающих доходы и расходы, это могут быть справки о движении средств на банковских счетах, крупных депозитах. Важно и наличие собственности, которая может послужить дополнительным обеспечением (недвижимость или автомобиль). Также имеет смысл подчистить от нежелательного контента страницы в социальных сетях — некоторые банки обращают на них внимание перед принятием решения», — посоветовал глава НБКИ.

Источник

«Главная ошибка при оформлении ипотеки». Пересматриваем советы экспертов

Однажды мы наткнулись на такой совет от юриста Артёма Баранова по оформлению ипотеки: «Лучше всего брать кредит на максимально большой срок. Возможность досрочного погашения у вас будет в любом случае, а вот сумму ежемесячного платежа вы таким образом снизите». Кажется, что рекомендация очевидная, но в редакции «Выберу.ру» по этому вопросу возник спор. Одни поддерживали юриста, другие — выступали за то, что нельзя всем людям давать одинаковые советы. Рассмотрим разные жизненные ситуации, чтобы увидеть, когда лучше не пользоваться советом юриста.

_{Слушаю внимательно. Фото: zen. yandex.ru}

Для расчётов будем брать квартиру стоимостью 3 000 000 рублей. Для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и других дорогих городов поясним: во многих регионах за эти деньги можно купить неплохую двухкомнатную квартиру. Для наших задач удобнее взять именно такую цену, потому что мы будем использовать средние по России зарплаты.

Сделаем несколько ипотечных расчётов с разным сроком, используя калькулятор на «Выберу.ру». Процентную ставку возьмём среднюю — 7,9% годовых. Первый взнос — 20%.

В таблице наглядно видно, что разница в ежемесячных платежах между минимальным и максимальным сроком — почти 10 000 рублей. Разница в переплате — почти 2 000 000 рублей. Не надо быть экспертом, чтобы понять, что маленький срок в финансовом отношении выгоднее. Однако осилить платёж суммой почти 29 000 рублей сможет не каждый.

Возьмём несколько обычных семей с ипотекой и посмотрим, как впишутся платежи в их жизнь.

Одинокий Иван — убеждённый холостяк, который живёт в своё удовольствие

На основной работе Иван зарабатывает 40 000 рублей, а в свободное время берёт шабашки, что приносит ему ещё 10 000 рублей. Итого ежемесячный доход — 50 000 рублей. Среднестатистический житель России может назвать такие деньги вполне приличными, однако ипотечный платёж в 30 000 рублей для Ивана великоват — он превышает половину дохода и не оставляет средств для развлечений, модной одежды, новой машины, пиццы по пятницам и цветов для подружек.

_{Чтобы вечер удался, утром надо купить цветы. Фото: twitter.com}

Оптимальный срок для ипотеки — 15-20 лет. Однако надо понимать, что Иван платит ипотеку один — во время финансовых трудностей некому будет взять на себя обязательства. Увольнение, затяжная болезнь, лишние расходы сделают Ивана неплатёжеспособным.

Елена и Николай — молодая пара, которая считает, что «сначала надо обеспечить себя жильём, а потом заводить детей»

Доход Елены — 25 000 рублей. Доход Николая — 40 000 рублей. Итого: 65 000 рублей. В погашении ипотеки участвуют родители, бабушки и дедушки обоих супругов, что дополнительно приносит семье 10 000 рублей.

Можно рассмотреть вариант с ипотекой в 10 лет, поскольку платёж составляет меньше половины дохода. На жизнь будет оставаться 45 000 рублей. При экономном ведении хозяйства можно даже откладывать на поездку или новую машину.

Финансовые проблемы при таком платеже семья сможет пережить только с помощью родственников, поскольку одной зарплаты на погашение не хватит.

Что касается детей. Семья их не планирует до погашения ипотеки, но, как говорится, «часики-то тикают». Если вдруг в семье появится ребёнок, с учётом лишних расходов и уменьшившихся на одну зарплату доходов, платёж станет неподъёмным. Однако семья получит маткапитал, которым можно будет погасить часть кредита.

Ксения и Константин — счастливые родители четырёхлетнего Серёжи. Любят детей, поэтому не исключают появление нового члена семьи

Доход Ксении — 20 000 рублей. Доход Константина — 40 000 рублей.

Этой семье лучше подстраховаться и взять ипотеку на максимальный срок, поскольку заработок Ксении нестабилен — она часто уходит на больничный, а в будущем планирует декретный отпуск. Ситуацию с погашением облегчит материнский капитал.

Однако даже при максимальном сроке ипотечный платёж для семьи не очень комфортный, учитывая расходы на двух детей и небольшие декретные выплаты.

_{Может украсть из банка свой ипотечный договор? Фото: zen. yamdex.ru}

Итак, выбирая срок ипотеки, надо смотреть не на советы экспертов, а на свои жизненные условия. Есть перспектива роста зарплаты — можно рискнуть. Есть поддержка от родственников — тоже можно брать маленький срок. Планируются дети или на работе нет стабильности — лучше уменьшить платёж за счёт увеличения срока.

Досрочное погашение

Это главный довод тех, кто ратует за большой срок в пользу маленьких платежей. Повысился доход — вноси двойные платежи. Получил наследство — вноси в счёт ипотеки.

С большими разовыми поступлениями понятно — большинство пустит их на погашение кредита. Но прибавка к зарплате не всегда становится ипотечным платежом, потому что цены в магазинах растут, квартира со временем требует ремонта, а душа отпуска на море и праздника. Не у всех хватает платёжной дисциплины для досрочного погашения.

В тему статьи вспомнился случай. Девушка, будучи незамужней, взяла ипотеку. Потом нашла мужчину, вышла замуж, и избранник переехал к ней в ипотечную квартиру. Была одна зарплата — стало две зарплаты. Девушка погасила кредит за несколько лет. Заметим, что квартира, приобретённая до брака, — собственность одного супруга, а не общая.

Как сделать большой платёж безопасным

Все помнят о рефинансировании с целью снижения процентной ставки, но забывают, что можно изменить договор по сроку и прочим условиям. Если предвидятся сложные времена, можно уменьшить платёж, растянув срок уже действующего кредита. Однако делать это надо до наступления просрочек, иначе банк откажет в рефинансировании.

Ещё один универсальный совет — подушка безопасности. Храните на всякий случай деньги на несколько ежемесячных платежей по ипотеке. Это поможет пережить внезапное увольнение, снижение зарплаты, болезнь и прочие несчастья.

Разные эксперты называют разные платежи в качестве комфортных — 50% дохода, 30% дохода, 25%.

Смотрите по доходу в целом. Например, 50% от 100 000 рублей и 50% от 30 000 рублей — слишком разные суммы. Опирайтесь на прочие расходы. Семье с тремя детьми надо высвобождать больше денег, чем холостяку. По практике можно сказать, что когда на погашение уходит 25-30% дохода, то такая ипотека не напрягает и становится рутиной, к которой можно привыкнуть. 50% даже от приличного дохода — слишком большой платёж, который заставляет жалеть денег.

Источник