ипотека это хорошо или плохо
Жилье для молодых и бедных
Почему ипотека на долгий срок — это нормально
Первую квартиру Андрей купил, когда ему было 25 лет. Он получал 40 тысяч рублей, а квартира стоила 3 миллиона. Единственным решением была ипотека.
Срок ипотеки зависит от двух чисел: первоначального взноса и ежемесячного платежа. На взнос Андрей накопил самый минимум — 450 000 рублей. В месяц он мог отдавать банку не больше ⅔ зарплаты — 26 000 рублей. Поэтому ипотеку пришлось брать на 30 лет.
К концу срока Андрей выплатит банку 9,5 млн — в три раза больше, чем стоит его квартира. Друзья решили, что Андрей попал в кабалу на всю жизнь. Но он задумал отличный план.
Везучие богатеют
Финансовые эксперты советуют не брать ипотеку, если взнос отнимает больше половины зарплаты. Говорят, вы не сможете отказывать себе во всём и через несколько лет сорветесь. Но если вам хватает амбиций и повезло с профессией, то экономить больше года не придется.
Финансовые эксперты беспокоятся не зря: если сегодня выплачивать кредит трудно, то завтра будет еще труднее. Инфляция обесценивает зарплаты: сегодня 40 тысяч хватает на хлеб и зрелища, а завтра — только на хлеб. Россияне беднеют. Но есть исключения.
на столько сократились реальные зарплаты россиян в 2015 году
У этих исключительно везучих зарплата растет быстрее, чем ее обесценивает инфляция. Чтобы оценить, относитесь ли вы к их числу, подумайте:
Наш герой Андрей — программист из Петербурга, его доход за два года вырос на 100%. Раньше он отдавал за ипотеку две трети зарплаты, теперь — только треть. Амбиции толкают его дальше, поэтому скоро платить за кредит станет совсем просто. Андрей это понял сразу, поэтому не побоялся взять кредит, хотя сначала платил за него из последних денег.
Ипотека дешевеет
Андрей купил квартиру в 2013 году и с тех пор каждый месяц платит по 26 000 рублей. Тогда на эти деньги можно было купить 1000 буханок хлеба, а сейчас — только 812.
Когда Андрей взял ипотеку, для его квартиры остановилось время: хлеб, одежда и недвижимость дорожают, а его квартира — нет. Она будет стоить те же 26 000 рублей в месяц, даже если деньги так подешевеют, что на них будут печатать антиправительственные листовки.
К концу срока вместо 2,5 млн Андрей отдаст банку 9,5 млн. Звучит жутко, если не делать поправку на инфляцию. С 2000 по 2014 она составила 400%. Если эти темпы сохранятся, через 30 лет квартира Андрея будет стоить 75 млн. И чем дольше он отдает долг, тем более дешевые рубли отдает банку.
составила инфляция с 2000 по 2014
Квартира зарабатывает
Платить по кредиту будет проще, потому что квартира сама зарабатывает деньги. Если вы заселитесь в нее сами, то сэкономите на аренде. Если сдадите другим, то получите их оплату.
Андрей сдает квартиру в аренду за 17 000 рублей в месяц — эти деньги уже покрывают оплату ипотеки на две трети. И время работает на него: с каждым годом цена аренды растет, а сумма взноса по кредиту — нет.
Деньги делают деньги
Еще одна причина, почему Андрей не стал гасить ипотеку досрочно — он научился зарабатывать, используя накопления. Проще всего положить деньги на депозит в банке и получать процент. Если ставка по вкладу 15%, а по ипотеке — 12%, то выгоднее положить деньги на счет, а не гасить кредит досрочно.
Еще больше можно заработать, если вкладывать в акции или играть на курсах валют. Если бы Андрей отдал свободные деньги в счет кредита, то сократил бы переплату на несколько тысяч. Но он купил доллары и увеличил накопления на 60%, заработал сотни тысяч. А потом взял еще одну ипотеку на 30 лет.
так вырос курс доллара в 2015 году
Если планируете купить квартиру в ипотеку, не тяните: накопите денег на минимальный взнос и берите кредит на долгий срок — это окупится. Вскоре платежи по кредиту станут для вас привычным, как отчисления 13% зарплаты государству.
Не пытайтесь повторить этот трюк, если рискуете потерять работу и не знаете, какой будет ваша зарплата через несколько лет. Еще такая тактика не сработает, если в экономике всё изменится: рубль укрепится, инфляция притормозит, уровень жизни начнет расти. Тогда Андрей погасит ипотеку досрочно и будет прав.
«Переплатили больше, чем взяли в кредит»: 7 причин никогда не брать ипотеку
Аргументы читателей Т—Ж
Ипотека кажется привлекательным вариантом приобретения недвижимости. Но реальность может не совпасть с ожиданиями.
По данным опроса, 74% читателей Т—Ж предпочитают «свое жилье». Но некоторые на собственном опыте убедились, что ипотека — это не всегда выгодно. Собрали несколько аргументов для тех, кто все еще сомневается.
Мы с мужем поняли, что лучше бы снимали. Покупали квартиру 7 лет назад по ставке 13,5% — на тот момент она была не очень низкая, но и не самая высокая. Были сбережения — 30 тысяч долларов, внесли их как 60% первоначального взноса. А теперь что? Переплатили уже больше, чем брали в кредит, еще половину гасить в течение 8 лет.
Квартиры в цене упали, доллар упал в два раза. Если эту квартиру продать, на руках останется около 18 тысяч долларов. Вот и считайте, стоило ли покупать.
Когда будет возможность у всей страны брать ипотеку под 2%, тогда это и станет выгодно. А пока даже ставка 10% — это сумасшедшая переплата, особенно на горизонте 20—30 лет.
Исторически в России никогда не соблюдалось право собственности. Так что если вас попросят, то квартира как бы и не ваша. Кроме того, вы привязаны к одной локации, хотя жилье до выплаты ипотеки по-прежнему вам не принадлежит.
За последние пять лет недвижимость подешевела в два раза. А ликвидное жилье у нас в силу экономической ситуации находится только в столицах и, может быть, в Краснодаре. Стоит оно соответствующих денег.
Брать ипотеку раньше 30 лет как минимум не рационально. Банально отрезаете себе перспективы и мобильность, которая в наш век дорогого стоит.
В Москве всю жизнь жить не будешь: это место для зарабатывания денег, а не для жизни. Круглосуточный шум, ведь столица никогда не спит, грязный воздух и пробки, растущие с каждым днем. Тем не менее бетонный скворечник здесь стоит несуразных денег.
Я все-таки решил рискнуть и копить деньги, чтобы к пенсии купить или построить дом в том месте, где мне будет комфортно отдыхать, — уж точно не в Москве! Может быть, получится исполнить мечту даже раньше выхода на пенсию. Конечно, ипотеку можно выплатить, а квартиру затем продать или сдавать — в Москве, наверное, всегда будет спрос. Но запредельные цены останавливают. Тем более когда считаешь переплату по ипотеке.
Это очень спорная тема. Когда берете ипотеку, вы становитесь заложником. Вы не можете никуда переехать по работе или уехать жить в другой город. Вы попадаете в ситуацию, когда должны отбивать ипотечное жилье, — живи, зарабатывай и оплачивай.
У меня сейчас именно такая дилемма. Я живу один, у меня нет ни жены, ни девушки — когда есть две зарплаты, можно часть вкладывать в ипотеку и вообще ни о чем не париться. У меня есть хорошая работа и планы переехать, но также есть и мысли об ипотеке. Что делать — я не знаю.
Съемная квартира — это как каршеринг. Спустило колесо? Поменял машину. Застучал мотор? Ок, завтра поеду на другой. Затопили сверху? Ок, съеду — и никаких хлопот, разбирательств, в том числе судебных. Что-то сломалось? За ремонт платит хозяин, а не вы — если, конечно, не сами сломали. Кошелек будет целее.
Однако пенсию хочется провести не хуже. Я считаю, что всегда должно быть место, куда сможешь вернуться, так сказать, обнулиться, поэтому взял однокомнатную квартиру недалеко от Москвы — по сути за копейки. Дальше обрастать квартирами — это уже бред, они и правда высасывают больше денег, чем приносят.
Ипотека имеет хоть какой-то смысл, когда сумма процентов в ежемесячном платеже меньше минимальной ставки найма аналогичной квартиры. Тогда уже можно о чем-то говорить и считать, свое — не свое.
Смешными выглядят аргументы людей, которые тратят по часу на дорогу в одну сторону «в свое жилье», а с добровольно-принудительной сменой работы начинают тратить по два часа. В конце концов, возьмите в ипотеку что-то посильное для начала — то, что можно гасить, сдавая в аренду. Это позволит продолжить нормально жить и подстраховаться на случай обесценивания денег.
Ипотеку можно рассмотреть как нарастающий итог с периодом не более 5 лет: накопил 50—70% первоначального взноса, разделался с ипотекой, взял снова на квартиру побольше и покомфортнее. Брать на 20 лет — выписать себе крепостной билет.
Сам я брал ипотеку в 2014 году на подъеме экономики за 3,2 млн с черновой отделкой. Продал за 2,5 млн в 2017, когда кризис исчерпал все запасы и достиг пика лично для меня. Итог: минус 700 тысяч с цены квартиры, минус 700 тысяч процентов по ипотеке, миллион на ремонт и встройку.
Сейчас снимаю в районе рядом с работой: супруге пешком 5 минут, мне 15 минут на машине что утром, что вечером. О покупке квартиры не думаю, строю дом в пригороде.
Хорошо рассуждать и строить из себя ипотечного коуча, когда ты один и отвечаешь только за себя.
А когда есть полноценная семья с детьми, то собственное жилье жизненно необходимо: детям нужно свое гнездо, а не бесконечные шатания по съемным квартирам с своими сопутствующими издержками и проблемами (о которых высказавшиеся лица лукаво умалчивают).
Мы будем покупать качественную вторичку в СПб в пределах 7 млн в крупном развитом районе под 7,3% годовых.
Ilya, вы меня конечно извините, но «качественную вторичку в СПб в пределах 7 млн в крупном развитом районе» это какая-то фантастика. Для семьи с двумя детьми, нужна минимум трешка, трешка за 7 лямов. Хрущевка без лифта. Старьё с деревянными перекрытиями и клопами. Ну или что-то убитое в хлам, куда еще пару миллионов в капитальный ремонт ввалить придется. Качественным жильем не назовешь, конечно комфортнее чем новостройки, но все же. Комфортно выплачивать ипотеку — можно было бы поверить, если б не двое детей, гасить досрочно — забудьте при таких доходах.
d1mmmk, как писал Чернышевский, для семейного счастья нужна трёшка. А если ребенок, то как минимум 4 жилые комнаты
Шевалье, как рождённый в многодетной семье, полностью согласен.
Шевалье, не стоит забывать, что чем больше метров, тем больше уборки. Хорошо если есть возможность приглашать клининг, а если нет, большую квартиру регулярно убирать не легко
Шевалье, всего пара детей и пара животных и ежедневный робот просто маст хэв к текущей еженедельной качественной уборке, и все равно за пару дней до прихода уборщицы уже колхоз в доме..
Шевалье, Тогда чем вам робот пылесос в деревне помогает?
Шевалье, У Шевалье 100% нет детей, животных да и своей квартиры скорее всего нет.
Шевалье, насколько я понимаю ситуацию, вентиляция в многоквартирном доме зависит не только, собственно, от внутреннего устройства самой квартиры.
d1mmmk, вот буквально вчера разговаривал с приятельницей, у них, как и у нашей семьи, четверо детей. Сравнительно недавно (год-два назад) они купили в Приморском районе СПб трёшку 79 м2 с большой кухней за 5 млн рублей (правда, требовался ремонт).
Сергей, сколько будет детям когда построите дом? Не разбегутся ли они по институтским общежитиям или молодым людям на съёмные квартиры? Знаю много примеров когда люди строят большие дома, а дети уже вырастают и разъезжаются, да и тут как-то об этом была статья.
Кроме того, мы изначально проектируем дом одноэтажным, т.к. знаем, что в большинстве случаев второй этаж со временем не используется, просто потому что подниматься тяжело или лень. В нашем случае с одним этажом всё будет проще.
Сергей, в Красносельском районе нет мест,куда можно комфортно добраться пешком.При всей его зелености и местами привлекательности,до любого метро (Ветеранов,Ленинский,Автово) не менее 4 км,а до Пионерстроя все 8.Прогуляться летом по хорошей погоде еще можно.А каждый день по 16 км туда-обратно пешком не находишься.
d1mmmk, не-не, это реально вполне в старых точках. Качественное, отличное жилье.
d1mmmk, Наверное, лучше новостройка, где каждый чих соседа слышен, до метро черт знает сколько и стены из картона. Это детям очень подойдет. За то железобетон и никакого дерева в перекрытиях. В хрущевках, кстати, тоже железобетон.
d1mmmk, если поковыряться, в центре Петербурга можно найти нечто качественное и уложиться в семёрку. Но это будет без учёта юридических издержек, ремонта, объединения долей, если это коммуналка, да и площадь будет не 100-120 метров, а несколько меньше. Но варианты такие тоже появляются
d1mmmk, так автор же пишет «Квартиры в цене упали, доллар упал в два раза», так что так что за 7 лямов можно и трешку
d1mmmk, пиши сразу особняк нужен на рублевке, а если хлеба нет, надо есть пирожные. все именно так
Кэтти, да, я заметил.
Кэтти, так и есть. Сам примерно таким был в 30 лет.
Ilya, я думаю, что детей нужно заводить уже после решения квартирного вопроса, а не брать в панике ипотеку уже после рождения детей.
Хорошо, подскажите мне тогда возможности купить квартиру в Питере по адекватной цене (6-7 млн.) человеку с зарплатой 100-150 тысяч без ипотеки, продажи наркотиков, проституции и блогерства.
Когда будет возможность у всей страны брать ипотеку под 2%, тогда это и станет выгодно.
Формально да, вот только в этом случае цены на недвижимость отчалят в стратосферу. Смотрите, какие цены в западных странах, где околонулевые ставки в течение десятков лет надули чудовищных размеров пузыри. Что далеко ходить, даже у нас после снижения ключевой ставки до рекордных минимумов и введении льготной ипотеки цены уже выросли на десятки процентов.
> Съемная квартира — это как каршеринг. Спустило колесо? Поменял машину. Застучал мотор? Ок, завтра поеду на другой. Затопили сверху? Ок, съеду — и никаких хлопот, разбирательств, в том числе судебных.
> Что-то сломалось? За ремонт платит хозяин, а не вы — если, конечно, не сами сломали. Кошелек будет целее.
Даже адекватных арендодателей не всегда бывает просто убедить включить в счёт аренды сумму какого-нибудь ремонта, особенно когда она пятизначная
«Кроме того, вы привязаны к одной локации, хотя жилье до выплаты ипотеки по-прежнему вам не принадлежит.»
Георгий, тоже удивилась. так же, как и про «Вы не можете никуда переехать по работе или уехать жить в другой город». т.е. до ипотеки ты мог снимать где-то, а после ипотеки ты не можешь сдать ипотечную квартиру и так же снимать где угодно.
«Квартиры в цене упали, доллар упал в два раза.»
Курс рубля упал в два раза, а не доллар.
На хорошее жилье цены росли и растут. Но в регионах это встречается намного реже.
Сергей, люди за рубежом, которые «не парятся в съемных квартирах», как правило арендуют их у муниципалитета за адекватные деньги и на неограниченный срок. А у нас как? Я снимал с женой и собакой квартиру. Звонит хозяин и говорит: сын взял ипотеку, ему нужны деньги ее гасить, простите, но у вас две недели чтобы съехать.
И куда бежать? А если у тебя дети? Ты работаешь, а тебе нужно организовать переезд. Мебель, бытовая техника после каждого переезда бьется, как бы ты ее не берег.
В нашей стране (России), увы ипотека и кабала и неизбежность. В провинции так точно.
Luxorix, да, а ещё детей возможно придётся переводить в другую школу( сад). А это тоже большие проблемы.
«Переплатили уже больше, чем брали в кредит. » офигеть, вот это неожиданность. На самом деле некоторые аргументы уж очень странные. если собираешься брать ипотеку, то как минимум должно быть понимание и представление на сколько быстро получится ее выплатить. Если привязка к локации является проблемой, то вопрос ипотеки стоять не должен, живи на съемной.
Slava, а 10 лет жить на съёмной квартире, за которую нужно платить
Не хватает завершения от Т-Ж: «Итак, вы прочли десяток оправданий собственной лени от людей, которым проще снимать квартиру. А вы уже взяли ипотечный кредит?»
В следующий раз добавьте после каждого высказывания не только кнопку «Согласен», «Верно» и т.д., а ещё и аналог дизлайка, ибо каждый его заслужил)
Как каршеринг? Сменить съемную квартиру это же кошмар, особенно когда есть какие-то вещи? А животных завести? Конфликты с парковкой во дворе.
Ремонт? Ты сделаешь себе такой ремонт какой хочешь в съемной квартире? Все делаешь только по минимуму. Живешь в совдеповской проперженой халупе, но зато НЕ ПЕРЕПЛАЧИВАШЬ за ипотеку!
Виктория, в войну люди в землянках жили и ни чего, не жаловались. 2020 год война 75 лет как закончилась, а несчастному подростку порукоблудить негде, друзей привести, девушку. ютиться с родителями в одной комнате приходится.
Стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать: что говорят эксперты
Планировали в этом году взять ипотеку, но коронавирус изменил все ваши планы? Банки предлагают заём по рекордно низким процентам, но стоит ли рисковать? Директор по розничному кредитованию МТС Банка Иван Барсов помог разобраться в том, что происходит на первичном и вторичном рынках недвижимости и выгодно ли брать ипотеку сегодня.
Банки в период кризиса особенно тщательно проверяют потенциальных заёмщиков. Для перестраховки они могут потребовать дополнительные документы сверх обычного списка, но при наличии необходимого уровня дохода и хорошей кредитной истории шанс получить заём довольно высок.
О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?
В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:
Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности, а также выход на пенсию.
Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.
Ситуация на первичном рынке жилья
На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.
Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, и в ближайшем будущем эксперты снижения не прогнозируют.
По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено 85 миллионов кв. м жилья. Таким образом застройщики превысят объёмы строительства на 3 млн кв. м — в 2020 году этот показатель составил 82,2 млн кв. м.
По мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.
Программы субсидирования ипотеки на новое жильё
Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8,5 % взять жилищный кредит по этой программе можно под 7,5 %, а некоторые банки предлагают ставку 7%.
В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.
Предельная сумма кредита стала единой для всех регионов — 3 млн руб. В 2020 году максимальная сумма кредита в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях составляла 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.
Ипотечную госпрограмму продлили до 1 июля 2022 года.
Отдельные условия для оформления семейной льготной ипотеки:
Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.
Ситуация на вторичном рынке жилья
Цены на вторичное жильё в 2020 году стабильно росли. И в эта тенденция сохранилась. За первый квартал прирост стоимости «вторички» составил 9%, а за год, к апрелю 2021 г. — на 16%, до 63,5 тысячи рублей за квадратный метр. Наибольшим спросом пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.
К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.
Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.
При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.
Главные условия выгодной ипотеки
Итак, четвертый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:
Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.
Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.