Чем отличается ипотека от жилищного кредита? Что выгоднее брать в банке для покупки недвижимости кредит или ипотеку? На вопросы отвечают специалисты портала Выберу.ру.
Экспертам сайта Выберу.ру часто задают вопрос, чем ипотека отличается от кредита. Основное отличие между этими видами займов заключается в оформлении залога и обеспечении прав собственности на недвижимость.
Квартира или дом, приобретенные в ипотеку, остаются в залоге у банка. При жилищном кредите существует возможность заложить и другую недвижимость. Это позволяет получить более выгодные условия – сниженные проценты или меньшие ежемесячные платежи.
Ипотека отличается от кредита
Отличие ипотеки от жилищного кредита еще и в том, что последний может быть полностью без залога. Но в этом случае банки устанавливают повышенные процентные ставки и снижают максимально возможную сумму займа.
Ипотека часто имеет большие сроки выплат. Они могут достигать 30 лет. В результате размер ежемесячных платежей становится меньше. Многие выбирают такой тип кредитования, чтобы снизить нагрузку, приходящуюся на семейный бюджет.
На этом отличия кредита от ипотеки на жилье не заканчиваются. Если вы берете жилищный займ, то вам потребуется внести большой первоначальный взнос.
Такой формат кредитования подходит для клиентов, имеющих возможность сразу оплатить до 70% от стоимости недвижимости. Это позволяет обойти ограничения по малым суммам займа и без лишней нагрузки на семейный бюджет погасить задолженность в установленные короткие сроки.
Чем отличается ипотечный кредит от потребительского, а также какой выбрать при покупке жилья – разберемся в статье.
Под термином «ипотека», как правило, имеют в виду банковский заем, выданный на приобретение жилья. На самом деле ипотека – это вид залога, в роли которого выступает недвижимость, а сам заем носит название ипотечного кредита.
Заемщик может пользоваться купленной на деньги кредитора квартирой или домом, однако если долг не будет возвращен, банк вправе продать предмет залога и таким образом вернуть свои средства.
Потребительский заем — это целая группа банковских продуктов, различающихся по срокам, размеру кредитования и наличию обеспечения.
Чем отличается потребительский кредит от ипотеки
Основная разница в том, что банк может выдать потребительский кредит совсем без обеспечения. А ипотечный всегда обеспечивается заложенным недвижимым имуществом.
Есть и другие отличия:
Что лучше взять — потребительский заем или ипотеку — нужно решать в каждом случае индивидуально.
Плюсы и минусы ипотеки
В целом, у ипотечного кредита много плюсов. Он позволяет улучшить жилищные условия здесь и сейчас, а не через несколько лет, когда недвижимость, скорее всего, подорожает. Человек сразу может въехать в свою квартиру и не тратить деньги на аренду съемного жилья.
Чтобы было проще взвесить преимущества и недостатки ипотечного кредита по сравнению с потребительским, мы представим их в виде таблицы.
Преимущества
Недостатки
При покупке жилья в ипотеку банк проверяет, не претендуют ли на недвижимость третьи лица, не находится ли она в залоге. Таким образом банк защищает свои интересы, но для заёмщика это также гарантия безопасности сделки.
Долгий срок кредитования. Со временем финансовое положение заемщика может ухудшиться, и он может оказаться не способен выполнять обязательства перед банком. Есть риск потерять жилье.
Ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским займам.
Переплаты из-за срока кредитования ощутимее, чем по потребительскому кредиту.
Можно взять в долг бо́льшую сумму.
Необходимо оформить страхование. Чтобы защитить свои интересы, банки требуют застраховать саму закладываемую недвижимость, а также жизнь и здоровье заёмщика. Так финансовое учреждение получит гарантии возврата долга, даже если у клиента произойдет форс-мажор. Жизнь и здоровье можно не страховать, но тогда ставка будет выше.
Можно оформить налоговый вычет на проценты с займа, взятого на приобретение жилья.
Нельзя распоряжаться недвижимостью — продавать, дарить, делать перепланировку — без разрешения банка.
Доступны льготные программы кредитования (для семей, для военных) — это форма государственной поддержки отдельным категориям граждан.
Требуется первоначальный взнос. Нужно оплатить не менее 10% от стоимости жилья.
Плюсы и минусы потребительского кредита
Преимущества
Недостатки
Гибкость. Вы можете подобрать продукт, условия по которому вас устроят. С обеспечением или нет, с возможностью привлечения созаемщика или без, с целью или без таковой.
Процентная ставка выше, чем по ипотеке. Все потому, что банк больше рискует, одалживая заемщику средства на условиях потребительского кредитования. Выше риск – выше плата за него.
Что выгоднее ипотека или кредит: сравнительный анализ
Сравниваем требования банка
Чтобы получить ипотечный кредит в Совкомбанке, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей добавляется еще одно требование: срок ведения бизнеса должен превышать двенадцать месяцев.
Чтобы получить потребительский кредит, нужно также быть в возрасте от 20 до 85 лет, иметь официальное трудоустройство, постоянную регистрацию и контактный телефон для связи. Получить такой заем могут только физические лица.
Однако после предварительного одобрения заявки на кредит понадобится предоставить полный пакет документов о приобретаемом жилье, проект договора купли-продажи и подтверждение наличия первоначального взноса.
Для получения потребительского кредита обеспечение не требуется, поэтому и пакет документов будет меньше – достаточно одного или двух.
Сравниваем процентную ставку
Как правило, процентная ставка по ипотечному кредиту меньше, чем по потребительскому. Мы уже говорили об этом: банк минимально рискует потерять деньги, когда заем обеспечен залогом в виде недвижимости.
Это высоколиквидный актив, который относительно легко продать, тем более перед тем, как заключить сделку, банк сам проводит проверку объекта кредитования.
Сравниваем дополнительные расходы
При потребительском кредитовании нет никаких дополнительных расходов. А вот при оформлении ипотеки в любом случае придется потратиться на страхование купленной недвижимости, а также – вероятнее всего — на страхование жизни и здоровья заемщика.
Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного
Как правило, потребительские кредиты выгоднее в том случае, если человек может оплатить большую часть — до 80-85% — стоимости квартиры. Дело в том, что дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотеки, сведут на нет выгоду, связанную с более низкой ставкой.
Кроме того, потребительский заём станет оптимальным выбором, если:
Что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры?
Ипотека – один из наиболее распространенных видов кредитов на сегодняшний день. В отдельную категорию ее выделяют из-за определенных особенностей, которые свойственны только ей. Одна из главных особенностей жилищного займа – залог приобретаемого имущества. Это условие используется банком для того, чтобы максимально снизить риск невыплаты заемных средств. Если клиент не выполнит своих обязательств, недвижимость перейдет в собственность кредитора. Мера связана с тем, что ссуда покупку жилья берется на длительный срок, за время которого может ухудшиться финансовое положение заемщика. При этом определенные категории граждан могут воспользоваться специальными программами банков и получить, к примеру, госсубсидию или другие льготные условия по кредиту. Чтобы не обременять жилье, некоторые клиенты предпочитают оформить обычный займ, но использовать полученные средства на покупку жилья. Вопрос, что выгоднее – кредит или ипотека для покупки квартиры, остается дискуссионным. Рассмотрим особенности каждой программы, чтобы оценить их положительные и негативные стороны.
Основные отличия
На первый взгляд отличие только одно — ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм — нет. Но эта разница — не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.
Главное отличие ипотеки от потребкредита в том, что первая – будет целевым займом, а средства второго могут быть потрачены на любые цели. Отсюда вытекает и разница в процедуре оформления, условиях выдачи и погашения той и другой ссуды.
Решить, что будет лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры, – каждый может в зависимости от нескольких факторов:
Вопрос, ипотеку или кредит на покупку квартиры следует брать, зависит от того, согласен ли заемщик на залог недвижимости, которую он приобретает. Если происходит ее обременение – речь будет идти об ипотечном займе, если нет – о потребительском.
Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, каждый решает в зависимости от своих финансовых возможностей и особенностей жилья, которое планируется приобрести. Те, у кого больше собственных средств, могут взять потребительский займ, чтобы за счет полученного займа купить квартиру или частный дом. Тем, кто не обладает достаточными накоплениями, лучше взять ипотеку. В этом случае крупная разовая выплата потребуется только на начальном этапе – при внесении первого взноса.
Достоинства и недостатки ипотечного займа
Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Для этого сравним особенности, отметим плюсы и минусы каждой программы.
Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.
Положительные стороны ипотеки:
Чтобы оценить, что выгоднее – ипотека или кредит, – нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:
Подводя итоги, можно сделать следующий вывод: кредит дает больше свободы в выборе и распоряжении имуществом и подходит для тех, кто обладает значительными накоплениями или получает высокую заработную плату. Ипотека больше подходит для тех, у кого средний доход и кто имеет право на государственную субсидию, возможность использовать программу банка для льготных категорий граждан.
Ипотека или кредит – что выбрать?
Рассмотрим условия, когда будет выгодно взять ипотеку или потребительский кредит.
Ипотечный займ будет лучше оформить в следующих обстоятельствах:
Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:
Заключение
Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.
Чтобы определить, что выгоднее – ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале. С помощью онлайн-калькулятора удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения. Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо сейчас.