ипотека это рабство для людей
Бизнесмен Игорь Рыбаков назвал ипотеку рабством
Система ипотечного кредитования является «системой современного рабовладения», заявил бизнесмен Игорь Рыбаков в обращении на своем YouTube-канале.
«Ипотека выглядит как безобидная штука. На самом деле — это вид современного рабовладения. Они (заемщики. — Прим. Ред.) мало того, что сами становятся рабами этой банковской системы, они еще и детей своих приучают к тому, что рабом быть — а как еще, вот мы так живем», — сказал Рыбаков.
Он отметил, что за то время, пока человек привязан к взятой в ипотеку квартире, он начинает испытывать «страх потери рабочего места, кредитной репстации». «Ты перестаешь мыслить рационально, ак, как тебе выгодно», — сказал Рыбаков.
По его словам, в этом играет роль «умелая реклама банков», которые сообщают потенциальным заемщикам, что «платеж по ипотеке равен, мол, аренде квартиры». «На самом деле это все не так, и здесь любой человек, обладающий финансовой грамотностью или простым математическим аппаратом, просто может проверить и убедиться в этом», — сказал Рыбаков.
В России в середине апреля 2020 г. заработала льготная ипотечная программа, позволяющая приобрести жилье в новостройке стоимостью до 12 млн руб. в Москве, Санкт-Петербурге и их областях и до 6 млн руб. в других регионах страны, заработала как мера поддержки населения и строительной отрасли в условиях пандемии коронавируса. Изначально предполагалось, что программа будет действовать до 1 ноября 2020 г., однако в конце октября ее продлили до 1 июля 2021 г.
«Переплатили больше, чем взяли в кредит»: 7 причин никогда не брать ипотеку
Аргументы читателей Т—Ж
Ипотека кажется привлекательным вариантом приобретения недвижимости. Но реальность может не совпасть с ожиданиями.
По данным опроса, 74% читателей Т—Ж предпочитают «свое жилье». Но некоторые на собственном опыте убедились, что ипотека — это не всегда выгодно. Собрали несколько аргументов для тех, кто все еще сомневается.
Мы с мужем поняли, что лучше бы снимали. Покупали квартиру 7 лет назад по ставке 13,5% — на тот момент она была не очень низкая, но и не самая высокая. Были сбережения — 30 тысяч долларов, внесли их как 60% первоначального взноса. А теперь что? Переплатили уже больше, чем брали в кредит, еще половину гасить в течение 8 лет.
Квартиры в цене упали, доллар упал в два раза. Если эту квартиру продать, на руках останется около 18 тысяч долларов. Вот и считайте, стоило ли покупать.
Когда будет возможность у всей страны брать ипотеку под 2%, тогда это и станет выгодно. А пока даже ставка 10% — это сумасшедшая переплата, особенно на горизонте 20—30 лет.
Исторически в России никогда не соблюдалось право собственности. Так что если вас попросят, то квартира как бы и не ваша. Кроме того, вы привязаны к одной локации, хотя жилье до выплаты ипотеки по-прежнему вам не принадлежит.
За последние пять лет недвижимость подешевела в два раза. А ликвидное жилье у нас в силу экономической ситуации находится только в столицах и, может быть, в Краснодаре. Стоит оно соответствующих денег.
Брать ипотеку раньше 30 лет как минимум не рационально. Банально отрезаете себе перспективы и мобильность, которая в наш век дорогого стоит.
В Москве всю жизнь жить не будешь: это место для зарабатывания денег, а не для жизни. Круглосуточный шум, ведь столица никогда не спит, грязный воздух и пробки, растущие с каждым днем. Тем не менее бетонный скворечник здесь стоит несуразных денег.
Я все-таки решил рискнуть и копить деньги, чтобы к пенсии купить или построить дом в том месте, где мне будет комфортно отдыхать, — уж точно не в Москве! Может быть, получится исполнить мечту даже раньше выхода на пенсию. Конечно, ипотеку можно выплатить, а квартиру затем продать или сдавать — в Москве, наверное, всегда будет спрос. Но запредельные цены останавливают. Тем более когда считаешь переплату по ипотеке.
Это очень спорная тема. Когда берете ипотеку, вы становитесь заложником. Вы не можете никуда переехать по работе или уехать жить в другой город. Вы попадаете в ситуацию, когда должны отбивать ипотечное жилье, — живи, зарабатывай и оплачивай.
У меня сейчас именно такая дилемма. Я живу один, у меня нет ни жены, ни девушки — когда есть две зарплаты, можно часть вкладывать в ипотеку и вообще ни о чем не париться. У меня есть хорошая работа и планы переехать, но также есть и мысли об ипотеке. Что делать — я не знаю.
Съемная квартира — это как каршеринг. Спустило колесо? Поменял машину. Застучал мотор? Ок, завтра поеду на другой. Затопили сверху? Ок, съеду — и никаких хлопот, разбирательств, в том числе судебных. Что-то сломалось? За ремонт платит хозяин, а не вы — если, конечно, не сами сломали. Кошелек будет целее.
Однако пенсию хочется провести не хуже. Я считаю, что всегда должно быть место, куда сможешь вернуться, так сказать, обнулиться, поэтому взял однокомнатную квартиру недалеко от Москвы — по сути за копейки. Дальше обрастать квартирами — это уже бред, они и правда высасывают больше денег, чем приносят.
Ипотека имеет хоть какой-то смысл, когда сумма процентов в ежемесячном платеже меньше минимальной ставки найма аналогичной квартиры. Тогда уже можно о чем-то говорить и считать, свое — не свое.
Смешными выглядят аргументы людей, которые тратят по часу на дорогу в одну сторону «в свое жилье», а с добровольно-принудительной сменой работы начинают тратить по два часа. В конце концов, возьмите в ипотеку что-то посильное для начала — то, что можно гасить, сдавая в аренду. Это позволит продолжить нормально жить и подстраховаться на случай обесценивания денег.
Ипотеку можно рассмотреть как нарастающий итог с периодом не более 5 лет: накопил 50—70% первоначального взноса, разделался с ипотекой, взял снова на квартиру побольше и покомфортнее. Брать на 20 лет — выписать себе крепостной билет.
Сам я брал ипотеку в 2014 году на подъеме экономики за 3,2 млн с черновой отделкой. Продал за 2,5 млн в 2017, когда кризис исчерпал все запасы и достиг пика лично для меня. Итог: минус 700 тысяч с цены квартиры, минус 700 тысяч процентов по ипотеке, миллион на ремонт и встройку.
Сейчас снимаю в районе рядом с работой: супруге пешком 5 минут, мне 15 минут на машине что утром, что вечером. О покупке квартиры не думаю, строю дом в пригороде.
Хорошо рассуждать и строить из себя ипотечного коуча, когда ты один и отвечаешь только за себя.
А когда есть полноценная семья с детьми, то собственное жилье жизненно необходимо: детям нужно свое гнездо, а не бесконечные шатания по съемным квартирам с своими сопутствующими издержками и проблемами (о которых высказавшиеся лица лукаво умалчивают).
Мы будем покупать качественную вторичку в СПб в пределах 7 млн в крупном развитом районе под 7,3% годовых.
Ilya, вы меня конечно извините, но «качественную вторичку в СПб в пределах 7 млн в крупном развитом районе» это какая-то фантастика. Для семьи с двумя детьми, нужна минимум трешка, трешка за 7 лямов. Хрущевка без лифта. Старьё с деревянными перекрытиями и клопами. Ну или что-то убитое в хлам, куда еще пару миллионов в капитальный ремонт ввалить придется. Качественным жильем не назовешь, конечно комфортнее чем новостройки, но все же. Комфортно выплачивать ипотеку — можно было бы поверить, если б не двое детей, гасить досрочно — забудьте при таких доходах.
d1mmmk, как писал Чернышевский, для семейного счастья нужна трёшка. А если ребенок, то как минимум 4 жилые комнаты
Шевалье, как рождённый в многодетной семье, полностью согласен.
Шевалье, не стоит забывать, что чем больше метров, тем больше уборки. Хорошо если есть возможность приглашать клининг, а если нет, большую квартиру регулярно убирать не легко
Шевалье, всего пара детей и пара животных и ежедневный робот просто маст хэв к текущей еженедельной качественной уборке, и все равно за пару дней до прихода уборщицы уже колхоз в доме..
Шевалье, Тогда чем вам робот пылесос в деревне помогает?
Шевалье, У Шевалье 100% нет детей, животных да и своей квартиры скорее всего нет.
Шевалье, насколько я понимаю ситуацию, вентиляция в многоквартирном доме зависит не только, собственно, от внутреннего устройства самой квартиры.
d1mmmk, вот буквально вчера разговаривал с приятельницей, у них, как и у нашей семьи, четверо детей. Сравнительно недавно (год-два назад) они купили в Приморском районе СПб трёшку 79 м2 с большой кухней за 5 млн рублей (правда, требовался ремонт).
Сергей, сколько будет детям когда построите дом? Не разбегутся ли они по институтским общежитиям или молодым людям на съёмные квартиры? Знаю много примеров когда люди строят большие дома, а дети уже вырастают и разъезжаются, да и тут как-то об этом была статья.
Кроме того, мы изначально проектируем дом одноэтажным, т.к. знаем, что в большинстве случаев второй этаж со временем не используется, просто потому что подниматься тяжело или лень. В нашем случае с одним этажом всё будет проще.
Сергей, в Красносельском районе нет мест,куда можно комфортно добраться пешком.При всей его зелености и местами привлекательности,до любого метро (Ветеранов,Ленинский,Автово) не менее 4 км,а до Пионерстроя все 8.Прогуляться летом по хорошей погоде еще можно.А каждый день по 16 км туда-обратно пешком не находишься.
d1mmmk, не-не, это реально вполне в старых точках. Качественное, отличное жилье.
d1mmmk, Наверное, лучше новостройка, где каждый чих соседа слышен, до метро черт знает сколько и стены из картона. Это детям очень подойдет. За то железобетон и никакого дерева в перекрытиях. В хрущевках, кстати, тоже железобетон.
d1mmmk, если поковыряться, в центре Петербурга можно найти нечто качественное и уложиться в семёрку. Но это будет без учёта юридических издержек, ремонта, объединения долей, если это коммуналка, да и площадь будет не 100-120 метров, а несколько меньше. Но варианты такие тоже появляются
d1mmmk, так автор же пишет «Квартиры в цене упали, доллар упал в два раза», так что так что за 7 лямов можно и трешку
d1mmmk, пиши сразу особняк нужен на рублевке, а если хлеба нет, надо есть пирожные. все именно так
Кэтти, да, я заметил.
Кэтти, так и есть. Сам примерно таким был в 30 лет.
Ilya, я думаю, что детей нужно заводить уже после решения квартирного вопроса, а не брать в панике ипотеку уже после рождения детей.
Хорошо, подскажите мне тогда возможности купить квартиру в Питере по адекватной цене (6-7 млн.) человеку с зарплатой 100-150 тысяч без ипотеки, продажи наркотиков, проституции и блогерства.
Когда будет возможность у всей страны брать ипотеку под 2%, тогда это и станет выгодно.
Формально да, вот только в этом случае цены на недвижимость отчалят в стратосферу. Смотрите, какие цены в западных странах, где околонулевые ставки в течение десятков лет надули чудовищных размеров пузыри. Что далеко ходить, даже у нас после снижения ключевой ставки до рекордных минимумов и введении льготной ипотеки цены уже выросли на десятки процентов.
> Съемная квартира — это как каршеринг. Спустило колесо? Поменял машину. Застучал мотор? Ок, завтра поеду на другой. Затопили сверху? Ок, съеду — и никаких хлопот, разбирательств, в том числе судебных.
> Что-то сломалось? За ремонт платит хозяин, а не вы — если, конечно, не сами сломали. Кошелек будет целее.
Даже адекватных арендодателей не всегда бывает просто убедить включить в счёт аренды сумму какого-нибудь ремонта, особенно когда она пятизначная
«Кроме того, вы привязаны к одной локации, хотя жилье до выплаты ипотеки по-прежнему вам не принадлежит.»
Георгий, тоже удивилась. так же, как и про «Вы не можете никуда переехать по работе или уехать жить в другой город». т.е. до ипотеки ты мог снимать где-то, а после ипотеки ты не можешь сдать ипотечную квартиру и так же снимать где угодно.
«Квартиры в цене упали, доллар упал в два раза.»
Курс рубля упал в два раза, а не доллар.
На хорошее жилье цены росли и растут. Но в регионах это встречается намного реже.
Сергей, люди за рубежом, которые «не парятся в съемных квартирах», как правило арендуют их у муниципалитета за адекватные деньги и на неограниченный срок. А у нас как? Я снимал с женой и собакой квартиру. Звонит хозяин и говорит: сын взял ипотеку, ему нужны деньги ее гасить, простите, но у вас две недели чтобы съехать.
И куда бежать? А если у тебя дети? Ты работаешь, а тебе нужно организовать переезд. Мебель, бытовая техника после каждого переезда бьется, как бы ты ее не берег.
В нашей стране (России), увы ипотека и кабала и неизбежность. В провинции так точно.
Luxorix, да, а ещё детей возможно придётся переводить в другую школу( сад). А это тоже большие проблемы.
«Переплатили уже больше, чем брали в кредит. » офигеть, вот это неожиданность. На самом деле некоторые аргументы уж очень странные. если собираешься брать ипотеку, то как минимум должно быть понимание и представление на сколько быстро получится ее выплатить. Если привязка к локации является проблемой, то вопрос ипотеки стоять не должен, живи на съемной.
Slava, а 10 лет жить на съёмной квартире, за которую нужно платить
Не хватает завершения от Т-Ж: «Итак, вы прочли десяток оправданий собственной лени от людей, которым проще снимать квартиру. А вы уже взяли ипотечный кредит?»
В следующий раз добавьте после каждого высказывания не только кнопку «Согласен», «Верно» и т.д., а ещё и аналог дизлайка, ибо каждый его заслужил)
Как каршеринг? Сменить съемную квартиру это же кошмар, особенно когда есть какие-то вещи? А животных завести? Конфликты с парковкой во дворе.
Ремонт? Ты сделаешь себе такой ремонт какой хочешь в съемной квартире? Все делаешь только по минимуму. Живешь в совдеповской проперженой халупе, но зато НЕ ПЕРЕПЛАЧИВАШЬ за ипотеку!
Виктория, в войну люди в землянках жили и ни чего, не жаловались. 2020 год война 75 лет как закончилась, а несчастному подростку порукоблудить негде, друзей привести, девушку. ютиться с родителями в одной комнате приходится.
Ипотека на жилье – это рабство или реальная возможность приобрести недвижимость?
Ипотечную или кредитную сделку по ряду признаков, содержащих заведомо невыгодные условия для заемщика можно отнести к кабальным условиям или рабству, когда существует прямая финансовая или имущественная зависимость от кредитора.
Длительный срок выплат
Большинство ипотечных займов выдается на долгий срок – от 10 до 30 лет. Усредненное значение – около 20 лет. Заемщик соглашается на такой период погашения долга только из-за необходимости снижения кредитной нагрузки в виде ежемесячного платежа. Для банков чем длиннее срок возврата заемных средств, тем больше будет прибыль.
Для заемщиков, не получающих сверхдоходы, подбирать оптимальный срок лучше с точки зрения минимизации потенциальных рисков и уменьшения давления на семейный бюджет. Лучше взять займ на 20 лет и досрочно его погасить, чем заключить договор на 7 лет и испытывать непосильную финансовую нагрузку, чреватую просрочками и штрафами.
Ипотека в РФ имеет главный недостаток, связанный с экономической и политической ситуацией в стране, из-за чего процентные ставки по таким кредитам крайне высоки. Даже несмотря на тенденцию последних 1,5 лет по снижению процентов, их величина все равно непомерно высока и существенно превышает аналогичные значения в Европе и Америке (около 9-10% годовых в России против 2-4% в европейских странах).
Итогом таких ставок и длинных сроков кредитования становится серьезная суммы переплаты за пользование заемными деньгами. Во многих случаях начальная сумма займа увеличивается к концу периода погашения чуть ли ни вдвое.
Мухлеж в процентах
Здесь имеется в виду особенность начисления процентов для аннуитетных платежей, на которые перешли практически все российские банки (дифференцированная система осталась всего в нескольких банках). Действительно это крайне выгодно для банков.
Суть аннуитета заключается в том, что заемщик погашает долг перед банком в форме равных ежемесячных платежей, величина которых не меняется на протяжении всего срока кредитования. Такой платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. При этом в первой половине срока погашения основную долю платежа составляют проценты. Тело кредита погашается медленнее.
ВЫВОД: То есть сначала клиент погашает проценты и лишь после второй половины срока начинается списание основного долга в существенном размере. До этого его доля в платеже очень мала. Если клиент планирует досрочное погашение по кредиту под залог жилья, то такой вариант платежей совершенно невыгоден, так как бОльшую часть процентов он уже выплатит в начале. Для кредиторов такой способ оплаты, напротив, позволяет минимизировать риски и получить максимальный доход.
Помимо процентов за пользование кредитными деньгами клиент должен принимать в расчет и ряд дополнительных платежей. К ним относятся:
оценка стоимости недвижимости (будет обязательна для жилья на вторичном рынке);
страховка (заемщик обязуется ежегодно покупать полис);
услуги риелтора (при необходимости);
оплата госпошлины для регистрации ипотечной сделки в Регпалате или МФЦ.
Некоторые банки могут взимать с клиента комиссию за рассмотрение заявки, единовременный платеж за понижение установленной процентной ставки, за проверку чистоты сделки, за использование сейфовой ячейки и т.д.
ВАЖНО! Все эти издержки приводят к серьезному возрастанию итоговой стоимости кредита. Хотя бы приблизительно их следует учитывать в процессе начальных расчетов.
Риск остаться на улице
Такой риск может быть обусловлен только грубыми нарушениями заключенного кредитного договора, а именно допущением периодичных просрочек или вовсе отказ от своих обязательств.
Если заемщик не погашает в полном объеме и вовремя свой долг, то будут применены штрафные санкции – штрафы и пени. В ситуации, когда просрочки по своей продолжительности превышают 30 календарных дней и клиент не идет на диалог по мирному урегулированию вопроса, банк имеет право обратиться в суд с иском на обращение взыскания заложенной недвижимости.
Если суд удовлетворит такой иск, то заемщик вполне может лишиться собственной квартиры. После получения итогового судебного решения, кредитор выставит жилье на торги и за цену, которая, как правило, существенно ниже реальной, продаст его любому заинтересованному жилью.
На вырученные средства будет погашен основной долг и начисленные пени, а остаток (если он есть) будет возвращен клиенту.
Для оформления ипотечного займа сегодня обязательно потребуется внести первоначальный взнос. Предложений с нулевым первым платежом практически не осталось. Банки не хотят рисковать в условиях кризиса и жесткой политики Центробанка.
Минимальная величина первоначального взноса сегодня составляет в среднем 15%. Есть ряд продуктов с 10-ти и 20-ти процентным платежом.
Понятно, что эта сумма для многих российских семей, а тем более одиноких лиц, является неподъемной. Для таких целей многие откладывают из ежемесячной зарплаты, оформляют дополнительный потребительский займ или обращаются за деньгами к родственникам или друзьям.
Покажем особенности ипотеки и рабство это или возможность в простых цифрах на простом примере. Допустим, семья из четырех человек решила приобрести 2-к. квартиру в регионе стоимостью 2,3 миллиона рублей по программе «Молодая семья» в Сбербанке. Первый взнос будет оплачиваться с помощью маткапитала. Срок кредитования – 10 лет. Ставка – 8,6% годовых.
Расчеты для ипотеки будут следующими:
ежемесячный платеж – 23 тысячи рублей;
переплата – 912,8 тысяч рублей;
кредитная сумма – 1 847 000 рублей.
При этом семья может получить имущественный налоговый вычет по ипотеке. Максимальный вычет не может превышать 2 миллионов рублей или 256 000 на каждого супруга. Также можно сделать возврат процентов по ипотеке, что позволит получить от государства максимум 390 000.
В нашем примере семья получит от государства:
453 тыс. маткапитала;
512 тыс. имущественные вычеты по обоим супругам;
118 тыс. налоговый вычет по процентам ипотеки.
Итого! Квартира в ипотеку обойдется с учетом поддержки государства в 2 129 тыс. руб, что на 171 тыс. меньше, чем реальная стоимость, а если еще получить списание долга в 30% по программе помощи ипотечным заемщикам, то вообще квартира обойдется в сумму около 1700.
И кто говорит, что ипотека это рабство? Такое ли уж это на самом деле рабство, если подойти к ипотеке с умом?
Полученная сумма налогового вычета является приятным бонусом и подспорьем для любого семейного бюджета, который можно направить на оплату задолженности или обустройство квартиры.
Мифы ипотеки, которые следует развенчать
Как решиться на ипотеку, если бытует множество негативных мифов о ней и возможных последствиях?
Среди таких мифов можно отметить:
Большие сроки сбора документов и справок (на самом деле, на это уйдет не более пару дней).
Риск утраты единственного жилья в случае дальнейшей невозможности обслуживать кредит (в такой ситуации можно реструктурировать займ, рефинансировать или обратиться за помощью к государству).
Невыгодность досрочного погашения (ипотеку при любом варианте платежей лучше погашать досрочно, так как проценты будут пересчитаны в пользу клиента).
Высокий процент отказов (в силу большой конкуренции между банками вероятность одобрения заявки сегодня существенно выше, чем, скажем лет 10 назад).
Необходимость покупки полной страховки: имущественной и личной (обязательным является только страхование недвижимости, а личный полис приобретается строго по желанию клиента).
Ипотека – кабала (кабальными признаются условия сделки с непомерно высокими процентами и иными невыгодными условиями, которых сегодня не наблюдается).
Ипотека – хорошо это или плохо? Чтобы ответить на этот вопрос, каждый потенциальный заемщик должен внимательно проанализировать свои финансовые возможности, потребности в срочной покупке жилья и изучить предлагаемые банками условия оформления такого кредита.
*Не берите ипотеку, если есть хоть малейшее сомнение в способности своевременно рассчитаться с банком, а также, если кредитная нагрузка будет слишком высокой. Ипотечное рабство еще никого не доводило до добра.