ипотека и автокредит одновременно
Почему мне готовы дать автокредит, но отказывают в ипотеке?
Т—Ж, объясните, почему банк готов дать мне крупный автокредит, но отказывает в ипотечном кредите? При этом стоимость маленькой квартиры в новостройке в полтора раза ниже, чем стоимость машины, кредит на которую этот же банк одобрил.
Что я делаю не так?
Мы много раз говорили и повторим: у банков есть общие требования к заемщикам, например стабильный доход и отсутствие просрочек. А еще у каждого банка есть свои представления о потенциальном клиенте. Что подошло одному банку, может не подойти другому.
Вы говорите, что один и тот же банк готов выдать вам автокредит, но отказывает в ипотеке, хотя автомобиль дороже квартиры. Как я понимаю, вы уже сделали заявки и получили официальный ответ от банка.
У меня нет перед глазами вашей заявки, кредитной истории и справки о доходах, поэтому наверняка ответить, что стало причиной отказа, я не смогу. И никто не сможет этого сделать со стопроцентной гарантией, потому что критерии одобрения в каждом банке держатся в секрете. Так банк борется с мошенниками. Если мошенники будут знать эти критерии, они могут подготовить идеальную заявку, получить нужную сумму, а потом исчезнуть.
Если банк отказал в ипотечном кредите, значит, на то были причины. Банки не станут отказывать потенциальным клиентам, тем более с хорошим доходом и залогом, если на то нет реальных оснований.
Вот что могло сыграть свою роль.
Место подачи заявки
Например, вы подали заявку на автокредит через автосалон, а за ипотечным кредитом обратились в банк напрямую.
Кредитный специалист в салоне должен посмотреть на потенциального заемщика и его документы, а затем отправить заявку на кредит в банк с отметкой вроде «мы на этого человека посмотрели, он нам подходит». В банке посмотрели эту заявку, проверили документы и одобрили кредит.
А когда вы пришли в банк с заявкой на ипотеку, там вас стали проверять уже по полной. Банк мог выяснить, например, что вы ИП или что у вас слишком большая кредитная нагрузка. А может, в кредитной истории нашлись какие-нибудь мелкие просрочки или что-то еще. Если банк находит что-то, что не соответствует критериям для одобрения ипотеки, он отказывает.
Очередность подачи заявок
Представим, что вы в один день подали заявки на автокредит, а потом на ипотеку. Заявка на автокредит была первой, вы формально подошли под условия. Скоринг — автоматическая система проверки клиентов — вам ее одобрил. А после получения второй заявки на кредит — теперь на ипотечный — скоринг выдал отказ.
При подаче заявки на любой кредит важно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 50%. Где-то этот порог выше, где-то ниже, но в среднем показатель такой. Доход заемщика может быть разным, поэтому 50% от 20 тысяч рублей и от 200 тысяч — это разные суммы. Возможно, когда вы подали вторую заявку, оказалось, что ваша кредитная нагрузка превысила норму конкретно этого банка.
Кредитная нагрузка — отношение дохода заемщика к размеру его ежемесячных платежей по кредитам
Что делать вам
Если вы уже оформили автокредит, то рекомендую подождать с повторным обращением за кредитом, пока кредитная нагрузка не будет меньше 50% от вашего дохода с учетом нового кредита. Если у вас есть другие открытые кредиты, перед подачей новой заявки закройте их. А еще хорошо бы подождать минимум три месяца с подачи последней заявки и только потом отправлять новую.
В Тинькофф-банке можно подать заявку на ипотеку через специальную платформу, которая поможет получить ответ по заявке сразу из нескольких банков
Немного подождите и попробуйте обратиться за ипотечным кредитом снова. Если у вас все хорошо с доходом и кредитной историей, есть все шансы получить ипотечный кредит.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как организовать покупку нового автомобиля, если выплачиваешь ипотеку?
Вопрос читателя Т—Ж
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Планирую обновить автомобиль. Не знаю, как точно поступить, поэтому хочу спросить совета у читателей.
Начну с вводных данных о моих расходах: трачу где-то до 50 тысяч рублей в месяц.
На жизнь. В среднем уходит где-то 20—40 тысяч в месяц, судя по отчетам по картам.
Ипотека. В 2018 году я взял в ипотеку однокомнатную квартиру в областном центре в Центральном федеральном округе за 2 млн рублей. Сейчас остаток долга — 1,265 млн, платеж — 11 200 Р на 19 лет под 8,5%. При этом 2500 Р идут на остаток, остальное — проценты.
Планы. Подумываю о ремонте гаража для продажи, понадобится примерно 150 тысяч рублей — там одни стены и ворота. Цена продажи — 200—300 тысяч рублей. Своего рода инвестиция.
Перейдем к доходам: получаю примерно 65—90 тысяч в месяц. Еще у меня есть финансовая подушка в размере 800 тысяч рублей. Эти деньги лежат отдельно, поэтому не учитываю их в дальнейшем рассказе.
Зарплата. 20 тысяч рублей плюс доплата за выполненный объем — от 0 до 40 тысяч в месяц. Если считать за год, то в среднем выходит по 40 тысяч рублей в месяц.
Такси. Получаю от 0 до 25 тысяч рублей в месяц. Считаю после вычета всех расходов на машину без учета амортизации. Когда мне скучно или немного работы, я иду кататься в такси. Доход зависит от времени, проведенного за рулем.
У меня есть автомобиль стоимостью около 300—400 тысяч рублей. Машина меня полностью устраивает: есть разрешение на перевозку пассажиров, сама она в технически исправном состоянии, но в связи с политикой сервиса заказа такси с этого года авто считается устаревшим. Поэтому я решил поменять машину по трейд-ину.
Цена нового авто — около 1,1 млн рублей. Если учесть свой автомобиль, останется доплатить 800 тысяч. Можно, конечно, и ничего не менять, но в этом случае я не смогу выполнять заказы на своей машине, а идти в самую дешевую службу такси в городе не хочется. Добавлю, что мне нравится кататься в такси: так я отдыхаю от основной работы, мне интересно общаться с пассажирами, да и просто нахождение за рулем расслабляет.
Новый автомобиль я могу взять в кредит, например, на 5 лет и спокойно выплачивать около 20 тысяч в месяц. Так как на машине я работаю не один, то расходы планирую делить пополам с напарником. Текущий автомобиль у нас тоже делится поровну, поэтому расходы не разъединены — получится по 10 тысяч в месяц. А после можно сокращать ежемесячные платежи досрочными погашениями. Вариант отказа от автомобиля не рассматриваю, это исключено, тем более он мне помогает в командировках по работе.
Что в итоге имеем: ипотека с месячным платежом, который полностью компенсируется за счет пассивного дохода, и относительно невысоким процентом; необходимость сменить автомобиль и некоторый запас средств, который покрывает стоимость машины. Если покупать авто, то по госпрограмме со скидкой, но тогда добавится еще и каско, которое съест скидку.
Дадут ли ипотеку, если есть кредит
Наличие несколько кредитов – распространенная практика, причем это могут быть как потребительские займы, так и кредитные карты, рассрочка или миркозаймы в МФО. Большинство россиян могут даже и не подозревать, что на текущий момент у них действует одновременно 3-4 кредитных продукта. Если это не учесть и подать заявку на крупный заем, в выдаче денег, скорее всего, откажут.
Дадут ли ипотеку, если есть кредит, какие шансы получить одобрение заявки и что предпринять, чтобы предстать перед банком в лучшем свете, подскажет специалист сервиса Бробанк.
Особенности ипотеки
Ипотечный кредит берут для приобретения недвижимость за счет заемных денег банка. При этом сумма, которую могут выдать заемщику, намного больше, чем при выдаче потребительского кредита, а срок – длиннее. Жилье, которое будет куплено останется залоге у банка, поэтому риск кредитора ниже, чем по необеспеченным займам.
Главное преимущество ипотеки – относительно невысокая процентная ставка, по сравнению с другими программами кредитования. Заемщик может воспользоваться льготами и государственной поддержкой, если у него есть на это право.
Главный недостаток ипотеки – первоначальный взнос, который может быть слишком крупным. Обычно минимальный платеж составляет от 10% до 25% от размера кредита. То есть при сумме ипотеки 5 млн рублей, размер первого взноса составит от 0,5 до 1,25 млн рублей.
При желании заемщика и наличии денег, он вправе заплатить и до 99% от стоимости жилья. Но нередки ситуации, когда у человека нет денег даже на минимальный взнос, который указан в программе. Тогда встает вопрос о получении потребительского займа на первоначальный платеж. Однако наличие такого кредита может стать препятствием для одобрения ипотеки.
Могут ли выдать ипотеку с кредитом
Наличие непогашенной задолженности – весомая причина для отказа в ипотеке. Платежи по кредиту снижают платежеспособность потенциального заемщика. Остается меньше свободных средств, которыми можно распоряжаться по своему усмотрению, поэтому банка выше риск, после одобрения заявки на ипотеку такому клиенту.
Но не только наличие кредита может стать причиной для отказа. Банк оценивает платежеспособность заемщика и по другим параметрам:
Кроме того при оценки сведений о заемщике:
Иногда сотрудники банка проверяют профили в социальных сетях и обращают внимание на другие детали, такие как модель телефона или марка автомобиля будущего заемщика. На основе всей собранной информации о потенциальном клиенте, банк выносит решение: одобрить выдачу денег или отклонить заявку.
Вероятность выдачи второй ипотеки
Если вы брали не просто потребительский кредит, а другую ипотеку, которую еще не успели выплатить, и хотите оформить еще одну, банк, скорее всего, откажет. В такой ситуации у кредитора большие риски. Единственное, что можно сделать, это продать жилье, закрыть долги и после этого оформить новый жилищный кредит.
В большинстве случаев одобрить две ипотеки можно только:
Каждый банк принимает решение о сотрудничестве с потенциальным заемщиком на основе собственной оценки и с учетом всех критериев.
Стоит ли скрывать непогашенные займы
В анкете при оформлении ипотеки у клиента выясняют наличие действующих долгов другим кредиторам. Указывайте в заявке только достоверные сведения. При выявлении ошибок или неточностей банк отклонит заявку. Даже если долг не в банке, а в МФО – обязательно укажите это в анкете.
Скрыть кредит удастся, только если кредитор не успел отправить в Бюро кредитных историй сведения об оформленном займе. Но такие ситуации почти нереальны. Тем более это маловероятно при оформлении ипотеки, так как срок рассмотрения заявки занимает несколько дней. Поэтому лучше даже не допускать мысли о возможности сокрытия информации, иначе можно попасть в «черный список» банка.
Последствия обмана
Когда клиент подает заполненную заявку на ипотеку, система автоматически проверяет анкету. Она сверяет данные с теми, которые уже хранятся в собственной базе:
Клиента, который указал неверную информацию, банк заносит в «черный список» и отказывает в выдаче ипотеки. О дальнейшем сотрудничестве с этой кредитной организацией не может идти речи.
Если клиент целенаправленно пытается ввести кредитора в заблуждение и ему удается получить кредит, надо понимать, что придется нести ответственность за обман. По законодательству РФ таким лицам грозит штраф в размере 80 тыс. рублей или лишение свободы на срок до полугода. Если суд докажет вину, получить впоследствии кредит или ипотеку будет нереально.
Почему нельзя рассылать много заявок сразу
Сбербанк и другие крупные банки при анализе информации о потенциальном заемщике используют специальную систему, по которой за каждый пункт начисляют баллы. Если у клиента нет действующих займов, ему присваивают дополнительные баллы. Если заемщик не набирает нужное количество баллов, ипотеку не оформят.
Некоторые банки сразу указывают в условиях выдачи ипотеки – отсутствие непогашенных задолженностей. Подавать заявку в такие организации не стоит. Ее в любом случае отклонят, а отказ снизит кредитный рейтинг.
Чем больше отказов последует от банков, тем хуже для клиента. Каждый новый банк будет изучать информацию все придирчивее. После 3-4 отклоненных заявок получить одобрение ипотеки почти невозможно.
Кому не оформят ипотечное кредитование
С 2020 года банки стали ужесточать требования при оформлении ипотеки. Некоторые кредиторы увеличили размер первоначального платежа и количество документов при подаче заявки. Отказ в оформлении ипотечного кредита могут получить те клиенты, которым не по силам крупный первоначальный взнос. Это касается и тех, кто собирается внести эту сумму материнским капиталом, так как не все банки готовы его принимать.
При рассмотрении заявок на ипотеку в категорию рискованных заемщиков включили лиц, которые работают:
При наличии кредита не оформят ипотеку такие банки как ВТБ и Россельхозбанк. Но если у клиента качественная кредитная история, высокая заработная плата и он готов внести большую сумму первоначального взноса, банк может пойти навстречу и одобрить заявку.
Доход
Банки отказываются работать с клиентами, у которых низкий доход. Даже если будущий заемщик скопил сумму для крупного первого взноса, банк все равно может отказать, если посчитает доход нестабильным или недостаточным.
Если нет суммы для уплаты первого взноса по ипотеке, банк вряд ли согласится с вами сотрудничать. Обратите внимание, чем меньше размер первого платежа, тем крупнее итоговая переплата по кредиту, поэтому вам тоже выгоднее внести как можно больше денег при покупке жилья.
Наиболее высокие шансы одобрения ипотеки у заемщиков с доходом от 70 тыс. рублей в месяц. Если зарплата превышает 100 тысяч, вероятность еще выше, особенно если все в порядке с кредитным рейтингом и нет других долгов.
Существует миф, что женщинам ипотеку одобряют реже, чем мужчинам. В большинстве случаев это не так. Пол незначительно влияет на решение банка, так как у кредиторов нет единого мнения на этот счет.
Однако полностью отрицать влияние факта принадлежности к полу – невозможно. Банки самостоятельно разрабатывают системы анализа. Если у кредитора собрана статистика, что женщины после 40 лет хуже справляются с кредитными обязательствами, чем мужчины, этот пункт может стать фактором риска. При этом невозможно узнать заранее, чем руководствуется тот или иной банк при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика.
Возраст
По сравнению с полом возраст однозначно влияет на решение по заявке на ипотеку. Ниже шансы у слишком молодых и пожилых людей. Гражданам до 21 года и от 65 лет вряд ли одобрят заявку.
Самые надежные для банка лица от 30 до 40 лет. В этом возрасте у заемщиков обычно стабильный доход, семья, наработанный кредитный рейтинг. Банки не боятся обслуживать таких клиентов, так как могут собрать достаточно сведений для анализа будущего заемщика.
Семейное положение, стаж и место работы
Принято считать, что заемщики, которые состоят в браке, более ответственно относятся к погашению ипотеки, чем холостые. Но это не значит, что одинокому клиенту обязательно установят более высокую процентную ставку или отклонят его заявку.
Заявителю, который находится на испытательном сроке, сложнее получить одобрение ипотеки, чем работнику с многолетним стажем. Кроме того банк обращает внимание на место и отрасль, в которой трудится клиент. Некоторые сферы негласно признают более стабильными, а другие связывают с повышенными рисками.
Все данные по клиенту соберут воедино и присвоят итоговой балл, на основании которого будет вынесено итоговое решение по заявке на ипотеку.
Что делать, если есть непогашенный кредит
Гарантировать одобрение ипотеки при невыплаченном кредите невозможно. Но повысить шансы вполне реально при соблюдении нескольких рекомендаций:
Покажите банку, что вы готовы к сотрудничеству. Иногда сотрудники банка сами дают рекомендации, которые могут повлиять на вынесенное решение по ипотеке.
Как еще можно повлиять на решение банка
Для повышения вероятности одобрения ипотеки при кредите предъявите как можно больше документов, которые подтверждают уровень платежеспособности. Это могут быть:
При оформлении заявки на ипотеку, данные проверяют очень тщательно через открытые источники и службу безопасности. На основании вашего разрешения запрашивают кредитное досье потенциального заемщика из всех Бюро кредитных историй.
Ипотека самый крупный и продолжительный вид кредитования, поэтому у некоторых банков этот процесс может растянуться на несколько дней или даже недель. Будьте готовы к запросу дополнительной информации и своевременно предоставляйте подтверждения, тогда банк будет настроен к вам более доброжелательно.
Комментарии: 8
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Добрый день, хотим оформить ипотеку на мужа, кредитная история у супругов хорошая, но у жены есть кредит в банке, просрочке нет, доход стабильный, одобрят ли?
Оксана, добрый день. Принимая решение о выдаче кредита, банки оценивают множество параметров. Если уровень доходов супругов позволяет обслуживать и кредит, и ипотеку, проблем возникнуть не должно. Окончательное решение вы сможете узнать только после подачи заявки и ее рассмотрения банком.
Здравствуйте, существует не просроченный микрозайм, есть вариант одобрения ипотеки?
Полина, добрый день. Если ваших доходов достаточно, чтобы обслуживать имеющийся микрозайм и ипотеку, то шансы на одобрение очень высоки. Кроме того, для банка ипотечные кредиты являются низкорисковыми, поскольку клиент предоставляет залог — приобретаемое жилье. Самые популярные предложения российских банков доступны по этой ссылке.
Добрый вечер у меня вопрос
У меня есть кредитная карта Тинькофф дали мне лимит на 5000т.р.
5000т.р я израсходовал
Щас у меня по задолженности составляет 3576
Это будет влиять на ипатеку сбербанк
Хочу взять квартиру и оформить ипотеку в сбербанк это будет влиять
Уважаемый Ринат, да, наличие непогашенной задолженности может негативно повлиять на одобрение ипотечного кредита.
Добрый день. Подскажите, если Банк одобрил ипотеку, проверяет ли Банк повторно задолженности по кредитам непосредственно перед подписанием ипотечного кредита?
Уважаемая Елена, регламент проверки данных клиента может быть разным и устанавливается внутренней документацией банка. Не исключено, что повторная проверка будет произведена.
Покупка машины в ипотеку. Такое вообще бывает?
Покупка машины в ипотеку. Такое вообще бывает?
Бывaeт. Paccкaзывaeм, кaк пoлyчить кpeдит нa мaшинy нa 20 лeт. Бeз oгpaничeний: oт любoгo пpoизвoдитeля, c любым пpoбeгoм, y дилepa или Bacи из coceднeгo пoдъeздa. Oфopмить пpaвo coбcтвeннocти мoжнo бyдeт cpaзy нa кoгo yгoднo.
Чтo гoвopит зaкoн
Boпpeки pacxoжeмy мнeнию ипoтeкa – этo нe oбязaтeльнo пoкyпкa нeдвижимocти зa cчeт ccyды, пoлyчeннoй в бaнкe. Пo зaкoнy oт 16.07.1998 № 102-Ф3 ипoтeкa — этo пpocтo зaлoг нeдвижимoгo имyщecтвa. Пoдпиcывaя ипoтeчный дoгoвop, зaeмщик пepeдaeт в зaлoг кpeдитopy cвoю нeдвижимocть. И в cлyчae пpoблeм c плaтeжaми кpeдитop cмoжeт пoлyчить дeньги oбpaтнo, пycтив зaлoг c тopгoв.
Пoэтoмy cитyaция, кoгдa люди бepyт ипoтeкy нa aвтoмoбиль, oбyчeниe, paзвитиe бизнeca или лeчeниe, — вoвce нe бaйкa, a впoлнe зaкoннoe мepoпpиятиe. Ипoтeкoй oбecпeчивaютcя кpeдиты, зaймы и дaжe oбязaтeльcтвa, вoзникaющиe нa ocнoвaнии кyпли-пpoдaжи, apeнды и пoдpядa. Taк чтo c тoчки зpeния зaкoнa мoжнo cпoкoйнo бpaть «aвтoмoбильнyю ипoтeкy». Дpyгoe дeлo – нaдo cнaчaлa пocчитaть выгoдy и pиcки.
Ипoтeкa пpoтив aвтoкpeдитa
Нeкoтopыe люди coчтyт «aвтoмoбильнyю ипoтeкy» cтpaннoй зaтeeй. 3aчeм пoльзoвaтьcя нecтaндapтными xoдaми, ecли ecть oбкaтaнныe cxeмы oбычнoгo aвтoмoбильнoгo кpeдитoвaния? Oтвeт – выгoдa. Ипoтeчный кpeдит мoжнo взять нa 10-15 лeт и выбpaть кoмфopтный гpaфик пoгaшeния — c aвтoмoбильным пpидётcя paccчитaтьcя зa 3-5 лeт. Пpи этoм бaнки coздaют вcё бoльшe кpeдитныx пpoдyктoв, в тoм чиcлe пo нeцeлeвым ипoтeчным кpeдитaм, и cтaвки пo ним и aвтoмoбильным кpeдитaм впoлнe coпocтaвимы.
К тoмy жe, бaнки, кpeдитyющиe пoкyпкy aвтoмoбиля, нepeдкo пoдливaют лoжкy дёгтя – пpeдлaгaют льгoтнyю cтaвкy, нo тoлькo пoд oпpeдeлeннyю мapкy мaшины c oгpaничeниeм пo гoдy выпycкa или нacтaивaют, чтoбы aвтoмoбиль был кyплeн в caлoнe кoнкpeтнoгo дилepa. C ипoтeчными дeньгaми мoжнo взять любyю мaшинy – xoть нoвyю, xoть нeт.
Maшинy мoжнo cмoтpeть нe тoлькo в caлoнax, нo и пo oбъявлeниям.
Bыбop oгpaничeн тoлькo вaшeй фaнтaзиeй и cyммoй, кoтopyю вы coбиpaeтecь пoтpaтить нa пoкyпкy «жeлeзнoгo кoня». Moжнo дaжe yлoжитьcя в пoкyпкy мaшины вмecтe c гapaжoм — ecли пoдoйти к pacчeтaм c yмoм. И cpaзy зaпacтиcь втopым кoмплeктoм peзины.
Пo aвтoкpeдитy пpoцeнты нижe!
Низкий пpoцeнт пo aвтoкpeдитy нepeдкo oкaзывaeтcя вceгo лишь мapкeтингoвым xoдoм. Пpoдaвeц пpeдocтaвляeт cкидкy нa aвтoмoбиль, кoтopaя кoмпeнcиpyeт paзницy в пepeплaтe пo cтaндapтнoй и pacчeтнoй cтaвкax, нo для этoгo нyжнo бyдeт зaплaтить бoльшoй пepвoнaчaльный взнoc и paccчитaтьcя в кopoткий cpoк. Кcтaти, в дoгoвop впишyт cтaндapтнyю cтaвкy. 3aтo мoжнo нeплoxo cэкoнoмить – взять ипoтeчный зaeм, oфopмить aвтoкpeдит co cкидкoй и cpaзy пoгacить eгo ипoтeчным нeцeлeвым кpeдитoм. Aвтoмoбиль oбoйдeтcя дeшeвлe, a ипoтeкy выплaчивaть бyдeт пpoщe, чeм aвтoкpeдит.
Bзяв ипoтeкy, вы пoлyчaeтe кpyпнyю cyммy дeнeг нa длитeльный cpoк c yдoбным плaтeжoм. И бeз бoльшoгo пepвoнaчaльнoгo взнoca. Этoт вapиaнт бyдeт ocoбeннo yдoбeн для людeй c нecтaбильным дoxoдoм, нaпpимep, тex, y кoгo зapaбoтoк зaвиcит oт ceзoнa.
Дeлaть дopoгиe пoдapки c тaким вapиaнтoм кpeдитa yдoбнo: зaнимaeт oтeц или жeниx, a coбcтвeнникoм мaшины cpaзy cтaнoвитcя cын или нeвecтa.
«Aвтoмoбильнaя ипoтeкa» ocoбeннo выгoднa, ecли y вac в coбcтвeннocти ecть нecкoлькo oбъeктoв. Нaпpимep, мoжнo cдaвaть квapтиpy в apeндy, пoлyчaя c нee дoxoд, и oднoвpeмeннo пoд нee жe пoлyчить выгoдный кpeдит.
Cpaвнитeльный pacчёт
Pacчeты для cyммы кpeдитa 1 млн pyблeй пpи пoкyпкe бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca:
Одобрят ли ипотеку, если есть действующий кредит?
При подаче заявки на ипотеку всегда есть риск получить отказ. Одним из параметров, влияющих на решение банка, является наличие у потенциального заемщика непогашенных кредитов. Всегда ли имеющийся кредит приводит к отказу и что учесть при подаче заявки на ипотеку, чтобы решение банка было положительным?
Ипотека при наличии задолженности
Наличие нескольких открытых кредитов одновременно — это довольно распространенная ситуация. Легко представить человека, у которого открыта кредитная карта вместе с автокредитом или потребительский займ вместе с рассрочкой на товар. Но можно ли будет в этом случае получить еще и одобрение ипотеки?
Ответ на этот вопрос — да, одобрение получить можно, но только если заемщик, его кредитная история и его текущие кредиты будут соответствовать определенным параметрам. Российское законодательство не ограничивает количество займов, которые можно получить одновременно, однако при принятии решения о выдаче банки будут опираться на собственные внутренние требования.
Какие факторы влияют на решение банка
Банк не называет причины, по которым выносится положительное или отрицательное решение по заявкам на ипотеку. Но есть факторы, позволяющие предположить критерии оценивания. Одним из самых главных является платежеспособность заемщика. Она характеризуется не только наличием постоянного дохода, объекта залога и положительной кредитной историей.
Платежеспособность напрямую связана с совокупной финансовой нагрузкой, а именно — количеством ежемесячных расходов, включая обязательства по кредитам. Если у вас уже есть кредит, вы подали заявку на ипотеку и после составления графика платежей совокупные выплаты по всем обязательствам не превысят 50% вашего среднемесячного дохода, у вас хорошие шансы на одобрение.
Кроме этого, положительное решение вероятно, если:
текущий кредит выплачен практически полностью, до окончания его срока действия осталось не более года
по кредиту нет задолженностей, просрочек, не проводилось рефинансирование или реструктуризация
с момента оформления действующего кредита ваши доходы выросли
Что еще проверяет банк
Помимо указанных факторов при принятии решения банк учитывает наличие иждивенцев, непрерывность трудового стажа, общее число обращений за кредитами, включая использование кредитной карты, если она у вас есть. Все эти моменты имеют значение, если уровень дохода является пограничным. Если же расходы по ипотеке и текущим обязательствам будут занимать не более трети ваших доходов, одобрение получить будет проще.
Банк будет тщательно проверять кредитную историю клиента, обращая особое внимание на своевременность внесения ежемесячных платежей, наличие длительных или повторяющихся просрочек, а также на наличие иных непогашенных задолженностей — например, по алиментам, налогам или квартплате.
Помимо этого, банк будет учитывать и побочные факторы, которые позволяют оценить надежность будущего заемщика. Отрицательно повлиять на решение об одобрении могут следующие факторы:
судимости, особенно по статьям за финансовые махинации или мошенничество
наличие в прошлом судебных разбирательств с банками
нулевая кредитная история
Что делать, если есть просроченный кредит
Наличие просроченного кредита значительно уменьшает шансы на одобрение ипотеки. Если банк видит, что заемщик нерегулярно вносит ежемесячные платежи и допускает регулярные задержки, то он может сделать вывод о неплатежеспособности заемщика и отсутствии у него финансовой дисциплины.
В случае, если кредитная история испорчена просрочками, то перед подачей заявления на ипотеку придется потратить некоторое время на ее исправление. В первую очередь нужно будет закрыть все просроченные платежи и дальше вносить деньги вовремя или даже немного заранее. Следующий шаг — это исправление своей кредитной истории и персонального рейтинга. Как это сделать — читайте в нашей статье «Как исправить плохую кредитную историю».
Почему банк не дает ипотеку, ведь квартира передается в залог?
Реализация залогового имущества — длительная процедура, которая не гарантирует мгновенное возвращение денег банку. Предлагая кредитные продукты, банк получает проценты. В долгосрочной перспективе ипотека приносит банку больше, чем доход от продажи квартиры, поэтому при оценивании заявок на ипотеку организации стараются выбрать максимально надежных заемщиков.
Как повысить шансы на получение ипотеки
Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки при имеющемся кредите, нужно гарантировать возврат заемных средств в полном объеме. Например:
предоставить созаемщика с высокими доходами — это может быть не только супруг, но и взрослые дети или родители
предоставить сведения о дополнительных доходах — получаемой пенсии, доходах от сдачи в аренду недвижимости, дополнительном заработке
Также на решение банка может повлиять ваша готовность внести большой первоначальный взнос. Программы ипотечного кредитования обычно регламентируют минимальный порог первоначального взноса, а верхний предел не ограничен и не обсуждается. Если вы готовы внести не установленные 10–15% от стоимости приобретаемого объекта, а более — это характеризует вас с положительной стороны.
При выборе срока кредитования лучше указать максимальный период, поскольку это снизит размер ежемесячного платежа. Даже если вы уверены в своих силах, ожидаете крупное поступление денег — наследство, средства от продажи имущества — и планируете погасить ипотеку быстрее, для банка ваши планы не очевидны и не гарантированы: оценивается только текущий располагаемый доход. Поэтому заполняйте заявку так, чтобы ваши расходы не превышали доходы.
Если заемщик имеет право на получение маткапитала или других мер господдержки, это также может способствовать принятию положительного решения.
Важный момент: сама по себе заявка на льготную ипотеку преимуществ не дает: если вы имеете право оформить кредит на жилье по льготной ставке, но ежемесячный платеж будет больше половины вашего бюджета, решение банка может быть отрицательным.
Вероятность выдачи второй ипотеки
Если на вас уже оформлена одна ипотека и вы подаете заявку на оформление второй, то вероятнее всего, что банк откажет в одобрении. Наличие двух ипотек создает слишком большую финансовую нагрузку на заемщика, что может обернуться рисками для его кредитора. Оптимальным решением в такой ситуации будет сначала закрыть первую ипотеку, а затем обращаться за получением второй.
Однако в некоторых ситуациях есть вероятность одобрения второго такого займа. Для этого необходимо, чтобы у клиента была безупречная кредитная история, достаточно средств для оплаты первоначального взноса и очень высокий доход, который позволит закрывать сразу два ипотечных кредита так, чтобы сумма платежей не превышала половины его среднемесячного дохода.
В каких еще случаях банк может отказать
Помимо уже оговоренных случаев, у банков может быть еще несколько причин для отказа в одобрении ипотеки при наличии действующего кредита. В совокупности с другими факторами риск отказа может быть высоким для тех, кто:
Что делать, если банк отказал
Повторное заявление подавать не запрещается. Но предоставлять те же самые сведения заново, просто сменив банк — нелогично. Для подачи нового заявления на ипотеку желательно скорректировать свой финансовый статус:
погасить все кредиты и задолженность по кредитным картам
продать имущество, если есть такая возможность, чтобы высвободить деньги для закрытия текущих долгов
выбрать другой вариант кредитования или уменьшить запрашиваемую сумму
Итоги
Получить одобрение ипотеки при наличии незакрытых кредитов можно, если сам заемщик и его текущие займы соответствуют определенным требованиям. Шансы на одобрение будут высокими, если:
Подать заявку на ипотеку в Райффайзенбанк можно дистанционно. Заполните все поля формы и ожидайте решение в течение 3 рабочих дней.
Самостоятельно оценить шансы на одобрение ипотеки можно с помощью калькулятора, а также изучив требования к заемщикам на странице банка, где указаны варианты ипотечного кредитования.
Подать заявку на ипотеку в Райффайзенбанк можно дистанционно. Заполните все поля формы и ожидайте решение в течение 3 рабочих дней.
Рекомендуем
Оформите кредит онлайн на любые цели, без залога и поручителей.