ипотека и больничный лист
Выплата кредита при коронавирусе
Выплачиваю кредит. Если заболею коронавирусом, придется долго быть на больничном и я получу гораздо меньше денег, чем обычно. Что делать?
Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК) отказаться от начисления пеней и штрафов в тех случаях, когда заемщик просрочил выплаты, заболев коронавирусом.
Кроме этого, финансовым организациям рекомендовано реструктурировать задолженность таких клиентов. Реструктуризация подразумевает пересмотр условий кредита, например, удлинение срока выплат с уменьшением ежемесячных взносов или отсрочку платежей на определенный период. При этом, если кредит реструктурирован с 1 марта по 30 сентября 2020 г., это не ухудшит кредитную историю заемщика.
Заемщику нужно обратиться в банк, МФО или КПК, где взят кредит или заем, с соответствующим заявлением и документом, подтверждающим заболевание. Поскольку инфицированный коронавирусом обязан соблюдать карантин, необходимо связаться с финансовой организацией по телефону, сообщить о диагнозе и выяснить, в какой форме и в какие сроки документы должны быть предоставлены.
Банк России также рекомендует финансовым организациям до 30 сентября 2020 г. не обращать взыскание на недвижимость, которая находится у них в залоге, если заемщики, больные коронавирусом, просрочат выплаты по ипотеке.
Страховым компаниям тоже рекомендовано идти навстречу клиентам, заболевшим коронавирусом. Например, если договор страхования предусматривает регулярные взносы, Банк России предлагает давать клиентам отсрочку и не начислять им штрафы во время болезни.
Даже если человек не болел, но испытывает трудности с погашением кредита, у него есть право воспользоваться кредитными каникулами.
3 апреля 2020 г. вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», который дает гражданам и предпринимателям возможность получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в случае, если их доходы снизились из-за пандемии коронавируса. Кредитные каникулы должны предоставить, если доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий обращению, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Во время кредитных каникул финансовые организации не вправе начислять неустойки, штрафы и пени или обращать взыскание на ипотечное жилье для погашения кредита. Заявление о предоставлении кредитных каникул необходимо подать в банк, МФО или КПК до 30 сентября 2020 г.
Однако проценты по кредиту во время каникул будут начисляться — ведь заемщик продолжает пользоваться деньгами кредитора. По ипотечным кредитам — по ставке, указанной в договоре. А по потребительским кредитам, займам и кредитным картам на время каникул будет установлена льготная ставка — 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита или займа, которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату подачи заявления об отсрочке.
Ипотека, штрафы и больничные Что изменится с сентября 2021 года?
С сентября текущего года работающая часть населения страны сможет получать выплаты в размере среднего оклада, не зависимо от трудового стажа, если они оформили больничный лист по уходу ребенком в возрасте до 7-ми лет. Помимо этого, россияне смогут в дистанционном режиме оспорить штрафы и получить участок земли в собственность. Какие еще изменения ждут нас в первый месяц осени? Разберем подробнее.
Больничные не зависят от стажа.
Выплаты пенсионерам.
Лица пенсионного возраста получат единовременную субсидию в размере 10 тыс. рублей. Соответствующий указ был подписан главой государства 24 августа. Согласно указу, денежные средства будут начисляться без заявления, Пенсионный Фонд России самостоятельно подготовит необходимые документы. Выплаты предназначаются не только пенсионерам по старости, но и также тем, кто получает пенсию по инвалидности и по потери кормильца.
Обжалование штрафов через Государственные услуги.
С 1 сентября текущего года жалобу на штраф, который был зарегистрирован на камеру, можно подать дистанционно через Государственные услуги или сайт суда. Электронное извещение за несоблюдение будет считаться врученным, если гражданин зашел на сайт государственных услуг по любой причине. После чего, в течение 10 дней постановление можно обжаловать. До применения данной нормы оспаривание штрафов проходило через подачу заявлений в отделение ГИБДД.
До 1 сентября 2026 года, то есть в течение 5 лет, граждане могут совершенно безвозмездно оформить в имущество земельные зоны, на которых находятся автогаражи. По закону, для того чтобы воспользоваться «гаражной амнистией», объект должен соответствовать следующим условиям: автогараж должен быть сооружен до конца 2004 года и являться капитальной постройкой с основанием. Также он должен находиться на городской или общегосударственной земле, а не на частной собственности.
Воспользоваться данным правом могут как граждане являющиеся владельцем гаража, так и их наследники.
Медицинская помощь курильщикам.
С начала текущего месяца граждане, которые хотят побороть зависимость и бросить курить, могут бесплатно обратиться в медицинское учреждение за помощью. В соответствии с приказом Министерства здравоохранения, если у гражданина будет выявлена никотиновая зависимость, то его направят в кабинет по отказу от курения. Подобные кабинеты ранее были открыты во многих регионах страны, и на текущий момент действуют на базе центров здоровья. При отсутствии результатов, больного будут направлять в медицинскую организацию для прохождения специальной помощи врачей наркологов и психиатров.
Продажа медикаментозных препаратов по новым правилам.
С 1 сентября все несетевые аптечные организации смогут продавать лекарственные препараты в маркетплейсах. Ранее это могли делать только аптечные сети, которые имеют более 10 аптек по всей стране.
«Переквалификация» студентов.
Сначала осени текущего года у учащихся появился шанс получать параллельно несколько профильных специальностей. Им также стала доступна возможность менять профиль обучения после 2-го курса и переходить на другие факультеты.
Государственная программа семейной ипотеки была продлена.
Со 2 сентября текущего года в силу вступило распоряжение Правительства Российской Федерации о продлении государственной программы семейной ипотеки до конца 2023 года. Помимо этого, лимит средств на предоставление льготных условий был также увеличен с 800 млрд. рублей до 1700 млрд. рублей.
Ипотечные каникулы: как банки помогут пострадавшим заемщикам
Россияне могут столкнуться с временной нетрудоспособностью из-за коронавирусной инфекции, уйти в неоплачиваемый отпуск или потерять работу из-за кризиса. Банк России рекомендовал кредитным организациям предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом.
Рассказываем, как получить отсрочку по кредиту, если вы заболели или потеряли работу из-за коронавируса.
Видео: ЦБ рекомендовал банкам предоставить заразившимся ипотечные каникулы
Новые меры поддержки из-за пандемии
Банк России рекомендовал кредитным организациям реструктуризовать кредиты, не взимать пени и штрафы, предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом. Регулятор также рекомендовал не обращать взысканий на заложенную недвижимость вплоть до 30 сентября 2020 года, если это единственное жилье ипотечника.
О готовности предоставить ипотечные каникулы или реструктуризовать задолженности по кредитам пострадавшим от коронавируса уже заявили в ВТБ, Сбербанке, Промсвязьбанке, банке «Открытие» и ряде других кредитных организаций. Банки готовы индивидуально рассмотреть жизненные ситуации заемщиков, у которых диагностирован коронавирус.
Например, ВТБ предлагает заемщикам отсрочку платежей по кредиту и процентам на срок до трех месяцев. Эти меры в банке распространяются на оказавшихся на больничном из-за пандемии коронавируса, попавших на карантин и понесших финансовые потери из-за неоплачиваемого отпуска.
В Сбербанке отметили, что готовы рассмотреть проблемы не только заболевших, но и заемщиков, у которых возникла сложная финансовая ситуация в связи с карантином на предприятии.
Пострадавшим из-за коронавируса заемщикам необходимо обратиться в свой ипотечный банк и предоставить больничный, подтверждение нахождения на карантине и другие документы, которые могут доказать временную нетрудоспособность или финансовые проблемы, связанные с распространением COVID-19. Банки обещают рассмотреть такие случаи индивидуально. Сегодня большинство банков предоставляют возможность подавать заявки онлайн, без посещения офиса.
Примерное заявление о предоставлении ипотечных каникул
Помимо новых мер поддержки заемщиков из-за распространения коронавируса, в России действует закон об ипотечных каникулах. Он вступил в силу в июле 2019 года и должен помочь заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации и испытывают сложности с выплатой долга и процентов по ипотеке. Такие меры позволят ипотечнику снизить текущую финансовую нагрузку в сложный период, восстановить кредитоспособность и при этом не лишиться недвижимости.
Согласно закону, ипотечнику, попавшему в трудную ситуацию, кредитные организации должны предоставить отсрочку по выплате долга и процентов по жилищному кредиту. Максимальный срок действия льготной отсрочки составляет полгода. По закону, можно воспользоваться одной из двух видов льгот — отсрочкой, либо сокращением размера платежей. Для этого заемщику нужно реально оценить всю сложность ситуации.
Кому дадут каникулы
Ипотечные каникулы дадут, если ипотечник сможет подтвердить документами, что действительно оказался в трудной жизненной ситуации. В законе есть пять критериев такой ситуации. Согласно этим критериям, льготы по выплатам ипотеки могут получить официально безработные, получившие инвалидность I или II группы, а также оказавшиеся нетрудоспособными на срок более двух месяцев. Каникулами могут воспользоваться заемщики, у которых доход снизился на 30%, а размер ежемесячных платежей стал превышать 50% от среднемесячного дохода. Также льготы получат ипотечники, у которых в семье выросло число лиц на иждивении, в результате чего совокупный доход семьи заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.
Еще одно важное условие — залоговая квартира должна быть единственным жильем, а размер ипотечного кредита не превышает 15 млн руб. Закон ограничивает количество предоставляемых каникул — льготой можно воспользоваться один раз в жизни в отношении одного кредита. Действие закона распространяется на ранее выданные ипотечные договоры независимо от срока их оформления.
Как получить льготную отсрочку
Главное — все документально подтвердить для кредитной организации. По закону, банк не может отказать в предоставлении льготы, а также требовать дополнительные документы, которые не указаны в законе об ипотечных каникулах. В заявлении проблемный заемщик должен выбрать опцию — сокращение или отсрочка платежей. Если ипотечник хочет сократить размер ежемесячных выплат, то он должен указать их размер и дату окончания каникул. Документы рассматриваются в течение пяти дней, и если все в порядке, то банк предоставит каникулы.
После восстановления кредитоспособности заемщик может вернуться к выплате платежей раньше срока окончания каникул. Для этого нужно написать соответствующее заявление. После каникул размер переплаты по кредиту вырастет, а срок погашения увеличится, так как во время действия льготной отсрочки по платежам проценты продолжат начислять, а тело кредита в этот период не гасится.
Сегодня ипотечные каникулы могут получить только официально трудоустроенные граждане, подтвердившие доход по форме 2-НДФЛ. Однако в январе 2020 года в Госдуму был внесен законопроект, который позволит воспользоваться льготой по выплате кредита предпринимателям и самозанятым.
На последнем заседании Банк России не стал повышать ключевую ставку в сложной ситуации с обвалом рубля и цен на нефть. Некоторые банки заверили, что сохранят ставки по ипотечным кредитам, другие уже оценили риски и начали поднимать ставки по жилищным кредитам.
Умри, но заплати: кто отдаст кредит за смертельно больного заемщика
Кто отдаст кредит за смертельно больного заемщика
Представьте: ваш близкий взял кредит, застраховал жизнь, а потом внезапно слег со страшным заболеванием, сделавшим его недееспособным. Кто должен платить по кредиту: лежачий больной, вы или страховая?
Заемщик временно недоступен
Отзыв клиента одного из крупнейших российских банков в «Народном рейтинге» поверг в шок всю редакцию и поднял неожиданный вопрос: кто в ответе за кредиты человека, который, будучи клиентом банка и страховой, оказался в крайне тяжелом физическом состоянии. Буквально на грани жизни и смерти. Должна ли страховая выплатить за него кредит, в какой момент и в каком объеме? Или он сам, будучи не вполне в здравом рассудке, вдобавок прикованным к постели, обязан продолжать выплачивать кредит? Может ли (должен ли) банк пойти на уступки и предоставить «кредитные каникулы» или рефинансировать кредит? В ответе ли за недееспособного родственника его сын, жена, брат, сват?
Но обо всем по порядку. Работник системы РЖД, добропорядочный отец семейства и добросовестный заемщик взял кредит, к нему выдали кредитную карту. Он также заключил договор страхования жизни в аффилированной с банком страховой компании. До какого-то момента человек исправно платил, а затем с ним произошло несчастье — субарахноидальное кровоизлияние (САК). Это угрожающее жизни состояние, которое в половине случаев заканчивается летальным исходом, еще у четверти перенесших САК остаются серьезные ограничения мозговой деятельности и двигательной активности. Лишь у одной пятой пациентов заболевание оканчивается без всяких последствий, но это, увы, не наш случай. По сообщению сына заемщика, его отцу была проведена трепанация черепа, затем последовало очень долгое лечение в трех больницах, потом хоспис. В течение этого времени больной был прикован к постели и находился «не совсем в разуме».
Родственники оповестили банк, ежемесячно предоставляли документы, подтверждающие недееспособность заемщика, но не смогли сразу собрать все затребованные банком документы. Оформить инвалидность, как вы понимаете, в нашей стране тоже задача не из легких. Особенно, если на руках тяжелобольной, требующий постоянного ухода. А еще необходимо сообщить в страховую о наступлении несчастного случая, чтобы она закрыла кредит за заемщика.
Дожить до страховки
Когда сын принес медицинские документы, в банке объяснили, что страховой случай наступает только после того, как заемщику дадут группу инвалидности. При этом банк настаивал на том, что, если сам заемщик, по словам родственников, «не в разуме и не может встать с кровати», кредит должен обслуживаться тем, на кого заболевший и недееспособный оформил генеральную доверенность (то есть в данном случае — сыном).
Как поясняет сын заемщика, банк не удовлетворился предоставленными медицинскими справками и арестовал все счета. Чтобы ухаживать за отцом, сын переехал к отцу, бросив работу в другом городе, и фактически остался без средств к существованию. Где уж тут по отцовскому кредиту платить. «Приходилось жить и лечить отца на «больничные» деньги, которые платил работодатель, пока не наложили арест, — рассказывает сын. — Банк снимал все деньги, даже те, которые поступали именно на лечение от РЖД и профсоюза».
В итоге удалось оформить инвалидность на отца, страховая признала страховой случай и осуществила выплату. Какую именно сумму страховая компания перечислила в банк, сыну почему-то не сообщили (что странно при наличии генеральной доверенности и требовании платить по долгам отца). По его словам, банк отказался предоставить какую-либо информацию по движению средств по кредитному счету и утверждал, что в итоге остался долг примерно 80 тыс. рублей.
По словам сына клиента, страховая заявляла, что сумма кредита была погашена полностью. Более того, банк должен был вернуть родственникам какую-то сумму. Но не вернул. В банке сказали, что страховая покрыла сумму кредита, но не штрафы и пени, образовавшиеся из-за неплатежей до момента признания случая страховым.
Страховая сумма может как соответствовать остатку по кредиту, так и превышать его. В последнее время страховые стали предлагать договоры, в которых страховая сумма не уменьшается пропорционально сокращению тела кредита. Так что страховая сумма теоретически могла значительно превышать остаток задолженности. В этом случае страховая должна была выплатить банку сумму, равную остатку задолженности по кредиту, а остальные деньги передать выгодоприобретателю по договору.
Что касается штрафов и пеней, обычно страховщик их действительно не оплачивает, но теоретически это может быть предусмотрено договором страхования.
Должник на смертном одре
Важно посмотреть также и кредитный договор, проверить, правомерно ли было начисление пеней и штрафов. Банки.ру обратился за разъяснениями к банковским экспертам и выяснил, что до момента фиксации страхового случая по полному пакету предоставленных документов (чего сын заемщика не мог сделать, имея на руках больного отца) штрафы и пени начисляются автоматически. «Отметим, что, в соответствии с законом, даже во время ожидания решения о страховой выплате необходимо продолжать исполнение кредитных обязательств и не допускать просроченной задолженности», — пояснили порталу банковские эксперты.
Начисленные штрафы можно оспорить и задним числом, предоставив документы. Иногда банки идут навстречу заемщику и аннулируют штрафы.
В данной ситуации были все основания так поступить. Но, по нашим данным, документы поступили в банк уже после того, как дело было передано в суд и тот вынес решение в пользу банка. В этом случае отыграть все назад возможности нет.
Как поясняет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко, заявление с просьбой об отсрочке платежей в банк может подать любое заинтересованное лицо — необязательно близкий родственник. «Однако, к сожалению, не факт, что банк согласится на такую отсрочку», — отмечает юрист. Главное — подать официальное заявление на реструктуризацию или отсрочку сразу же после наступления несчастного случая. Тогда потом начисленные штрафы и пени можно будет хотя бы оспорить: в самом банке-кредиторе, в Банке России (например, через интернет-форму обратной связи) или через суд.
Безнадежный порядок
К сожалению, не получив заявления от правопреемника недееспособного лица или приняв решение не предоставлять отсрочку, банк может, не дожидаясь решения суда и без постановления судебных приставов, списывать средства со счетов клиента в безакцептном порядке, поясняет Дмитрий Шевченко. Это происходит в том случае, если такая возможность прописана в кредитном договоре. А она, как правило, в договор включена, на что клиент обычно внимания не обращает.
Причем, как подчеркивает Шевченко, списать можно деньги и со счетов, куда приходят социальные пособия, материальная помощь, деньги от профсоюза и прочее, как в данном случае. «Ограничение на списание средств в части социальных пособий и материальной помощи регулируется законодательством об исполнительном производстве, — говорит он. — Здесь же действует соглашение сторон о безакцептном списании, на которое нормы закона об исполнительном производстве не распространяются».
В этом случае было бы разумным попытаться договориться о том, чтобы социальные пособия, зарплата, оплата по больничному, материальная помощь переводились на счет в другом банке. Однако в случае госструктур (в нашем случае РЖД) это крайне трудно сделать. От исполнения постановления Федеральной службы судебных приставов это, впрочем, все равно не спасет: сотрудники ФССП имеют право списывать деньги по исполнительному производству со счетов в любых банках.
Ипотека: страхование-2. Что делать, если заболел, как не путать несчастный случай с рождением ребенка, куда и кому идут деньги
Неделю назад журнал MetrInfo.Ru начал разговор о страховании при ипотечном кредитовании. В той статье мы рассмотрели регулирующие данный вопрос законы, риски, от которых защищает страховка, а также то, как надлежит выбирать страховую компанию (СК). Сегодня – продолжение темы, в которой мы разберем остальные вопросы.
Заболел – звони в банк и страховую
Частенько случается, что человек становится нарушителем не по злой воле, а из-за неосведомленности. Но поскольку незнание закона не освобождает от ответственности, лучше в такие ситуации не попадать. Поэтому (применительно к описываемой нами теме) первым вопросом будет, как надо поступать, если с плательщиком ипотечного кредита произошел страховой случай? Каков правильный алгоритм поведения?
Однако, даже не видя конкретно ваш страховой договор, рискнем предположить, что мы знаем, что там написано – обязанность известить банк и СК лежит на заемщике. Логика «я болею, оставьте меня в покое!» здесь, к сожалению, не работает.
СК не платит. Всегда ли неправильно?
Но это все ситуации, которые так или иначе можно отнести на счет непонимания клиентами нюансов. Марина Мишурис («Флексинвест Банк») приводит более красноречивую ситуацию: заемщик известил СК о наступлении страхового случая, предоставив справку из больницы о переломе ног. Но страховщики обнаружили его, преспокойно передвигающимся на собственных нижних конечностях. Естественно, после предъявления соответствующих фотографий ни о какой выплате страховки речи не шло.
Мы лежим, а денежки идут…
Правда, здесь имеется и еще одна тонкость – соотношение суммы страховой выплаты и задолженности заемщика банку. Чаще всего, первое больше второго – не забудем, что большинство банков настаивают на страховании с некоторым запасом, а кроме того, страховка оформляется обычно на год вперед. В течение этого срока человек вносит некоторое количество выплат, которые уменьшают «тело» кредита. В общем, чаще всего между размером страхового возмещения и суммой задолженности имеется положительная разница – так что, говорит Арсен Широян, либо заемщик, либо его наследники могут подавать письменное заявление в СК на выплату им денег.
Но разница, обращает внимание Марина Мишурис («Флексинвест Банк»), может оказаться и отрицательной, т.е. полученных от СК денежных средств может оказаться недостаточно для погашения кредита. В этом случае, предупреждает эксперт, банк, скорее всего, предъявит заемщику требование о погашении остатка задолженности, в т.ч. с возможным обращением взыскания и последующей реализацией предмета залога.
Не болейте!
Помимо «тяжелых» рисков вроде смерти или утраты трудоспособности, с человеком может приключиться и менее серьезная неприятность – просто болезнь, лишающая возможности работать на некоторое время. Что происходит в этом случае со страховыми выплатами?
В целом, с временной потерей трудоспособности возможны различные варианты. Либо она отсутствует в договоре страхования полностью, либо есть – но «с франшизой». Этот термин означает, что выплаты начинаются не сразу, а, к примеру, с 31 дня вашего заболевания (так СК защищается от выплат по мелким болезням). Есть и верхний предел – как правило, 5-6 месяцев. Согласно законодательству временно нетрудоспособным человек может быть не более 125 дней, а дальше он уже может подавать на инвалидность.
…В общем, от болезней большинство страховок (особенно тех, которые человек заключает не самостоятельно, а под давлением банка) не защищают. Так что наиболее разумным нам показался совет одного из наших экспертов, порекомендовавшего заемщику просто иметь некоторую сумму денег, достаточную для выплаты 2-3 аннуитетов, – это куда надежнее, чем пытаться выцарапать деньги из СК.
Что с квартирой?
Со страховой компанией мы так или иначе разобрались, деньги банку она выплатила. Что будет происходить с квартирой – ведь по действующим законам с нее надо снимать обременение? В целом так и происходит – как напоминает Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования «Абсолют Банка», согласно условиям кредитного договора после полного погашения обязательств заемщиком банк должен в срок не более одного месяца выдать оригинал закладной и письмо-согласие на снятие обременения. Банки так и поступают.
С другой стороны, следует понимать, что освободить вашу квартиру от обременения не входит, как бы это помягче, в перечень приоритетов банка. Деньги он уже получил, никаких новых дивидендов от вас не ожидается, так что процесс будет идти своим чередом, месяца 2-3. В связи с тем, что снимает обременение немощный инвалид или убитая горем вдова, никаких особых послаблений ждать не стоит.
От автора
Трудясь над данной темой, автор «Журнала о недвижимости MetrInfo.Ru» прямо-таки физически ощутил, какой он желчный и неприятный человек. Комментаторы дружно стыдили меня за скепсис по отношению к ипотечному страхованию, объясняли, что все это – в интересах самих заемщиков.
Если ипотечное страхование так выгодно самим заемщикам – зачем к нему так назойливо «подталкивают»? У В.И. Ленина (противоречивый был человек, но умный – не отнять) есть замечательная формулировка: «Загонять в рай дубиной». Именно это банки вкупе с СК и делают – вызывая у потребителей самые нехорошие вопросы.