ипотека мусульманам в банках

«Халяльная ипотека»: как исламский банкинг нашел «лазейку» в законах шариата

Законы шариата запрещают выдачу займов под проценты, что объективно усложняет осуществление множества банковских операций для мусульман в современном мире. Одной из таких «больных тем» является приобретение жилья: приверженцы ислама, как рядовые члены общества, крайне редко могут позволить себе покупку недвижимости путем единовременной оплаты ее стоимости. Решением этой теологической проблемы является все шире распространяющаяся по миру «халяльная ипотека».

Международная редакция Федерального агентства новостей разбиралась в сути и особенностях данного явления.

Виды «ипотеки»

В упрощенном виде данная схема схожа с рядом других ипотечных займов и выглядит следующим образом: клиент выбирает на рынке недвижимости желаемое жилье, которое банк выкупает по рыночной стоимости. Недвижимость оказывается в собственности «займодателя», и заемщик ежемесячно выплачивает ему определенную сумму (формально — арендную плату), тем самым последовательно выкупая собственную долю. Существует три основных вида «халяльной ипотеки».

Мушарака

Форма совместной собственности между покупателем жилья и финансовой компанией. Обе стороны соглашаются инвестировать в недвижимость и приобрести ее вместе.

Например, клиент и банк уплачивают 10% и 90% стоимости жилья соответственно. Их доли в недвижимости распределяются в той же пропорции.

By: Hussam Qutub, Vice President of Communications

The title of a recent blog post that drew over 100 comments on #MuslimMatters read “Halal Mortgages: Alleged Misuse of Taqi https://t.co/YwQScgvERF #islam

Физическое лицо ежемесячно погашает стоимость самого жилья, но в дополнение оплачивает арендную плату за пользование чужой долей. Каждый такой «побочный платеж» увеличивает площадь собственности клиента и естественным образом уменьшает долю банка.

В результате покупатель «отбивает» изначальную стоимость жилья, а заработок финансовой организации заключается в сдаче свой доли недвижимости в аренду.

Иджара

Банк выкупает нужное клиенту жилье и получает в нем 100-процентную долю собственности. Клиент на протяжении определенного времени (как правило — до 25 лет) ежемесячно выплачивает фиксированную арендную плату за пользование недвижимостью. По истечении данного срока финансовая организация передает клиенту полное право на владение собственностью.

Мурабаха

Банк приобретает собственность и продает ее клиенту с наценкой. Эта сумма погашается по соответствующему графику платежей. До момента погашения «ипотеки» права на недвижимость остаются у «займодателя». От обычной ипотеки мурабаха отличается тем, что банк не назначает проценты, а устанавливает заранее оговоренную константную сумму, которую клиент должен будет погасить за определенное количество времени. В сравнении с иджарой выплаты в данном виде «ипотеки» являются не арендной платой, а, скорее, займом с включенной комиссией финансовой организации.

Необходимо упомянуть, что данные механизмы представлены в общем виде. На практике детали сделок могут меняться, однако их суть остается прежней.

Нюансы

Как правило, исламские банки подпадают под контроль финансовых регулирующих органов тех стран, в которых они действуют. Это означает, что по закону они должны соответствовать стандартам, установленным этими ведомствами. Это, в свою очередь, обеспечивает заемщикам степень защиты не меньшую, чем при заключении договора о стандартном займе.

И все же «халяльная ипотека» несколько безопаснее, чем обычная. Так, например, исламские финансовые организации ограничены правилами шариата, что не позволяет им заключать сделки с высоким риском в области недвижимости (наследство, дарение, некоторые случаи ренты и т.д.). Кроме того, покупатель жилья на протяжении всего периода выплат погашает изначально зафиксированную сумму, которая не зависит от последующих изменений ситуации на рынке недвижимости.

При этом подобные банки не практикуют взимание штрафов. В случае если клиент несколько раз просрочит выплату, «займодатель» просто продаст свою долю собственности третьей стороне.

При этом сопутствующие услуги страхования жилья или жизни не предоставляются.

Еще одной особенностью исламских финансовых организаций является исключение сделок, связанных с азартными играми, алкоголем, табаком, проституцией, порнографией и другими «нехаляльными» вещами.

in my humble opinion one should stay from half halal tingz so it doesnt lead to haram way of life.. I respectfully believe entering any mortgage especially in western countries is a very tricky thing.. before doing so id highly advise to consider other options if possible https://t.co/gCsDDSvc8x pic.twitter.com/rCaYL3sB3E

— معاذ حاج شيخ محمد شيخ رشيد (@ElephantsMusk) April 16, 2020

Доступность подобных сделок для не-мусульман зависит от конкретной страны. Так, например, в Великобритании около 2% пользователей «халяльной ипотеки» не связаны с исламом. В России же подобное пока запрещено. В целом же мусульманский банкинг действует более чем в сотне государств: от Малайзии до США и от России до Египта. Это явление характерно для исламских стран и тех государств, в которых присутствуют крупные общины последователей данного религиозного направления.

Мнения

Появление подобной практики породило полемику в мусульманской среде, и споры о «правоверности» этих займов не утихают до сих пор.

Сторонники кредитов утверждают, что их нельзя назвать ростовщичеством, которое запрещено шариатом, так как «деньги делаются» иначе.

«Вместо того, чтобы делать деньги через проценты, исламские банки используют собственность как актив, приносящий прибыль. Важно помнить, что исламские ипотечные кредиты просто предлагают альтернативную структуру финансирования, которая дает мусульманским клиентам различные варианты», — сообщил Фаррух Раза, консультант Islamic Finance Advisory and Assurance Services.

Для полного понимания работы исламских финансов следует учитывать четыре основных принципа шариата в этой сфере:

«Имущество — это не то, чем по факту владеет человек, а то, чем Всевышний Аллах разрешил человеку владеть. В основе всего всегда лежит дозволенность. Для мусульман достаточно создать некую альтернативу тем финансовым продуктам, которые им не дозволены шариатом, в остальном же они нормально встраиваются в существующий сценарий экономики и банковского сектора», — считает шариатский эксперт ДУМ РТ, преподаватель РИИ Ахмад Абу Яхъя.

Противники же «халяльной ипотеки» указывают на то, что данное явление позволяет обойти словесную формулировку запрета, но напрямую нарушает его суть.

«В исламе это является очень большим грехом. На это указывают и Коран, и хадисы Пророка. Есть очень тяжелые хадисы на эту тему, о степени этого греха. Буквально такие, что грех соития с собственной матерью по степени греховности легче, чем риба. Также есть предсказания Пророка, что наступит такое время, что пыль от лихвы коснется каждого. Наверное, в это время мы и живем. Современная банковская система, которая активно работает на лихве, на ростовщичестве, способствует этому главным образом», — сообщил Рамиль-Хазрат Садеков, главный имам Исторической мечети Москвы.

По мнению стороны оппонентов, в качестве рибы нельзя рассматривать только выдачу суммы и ее возврат с процентами. Под ее суть также подпадает и выплата денежных средств в обмен на формальное «дарение» собственности.

Удобный инструмент

Сколько бы копий ни ломалось в спорах на эту тему, необходимо признать, что «халяльная ипотека» успешно распространяется по миру. Мусульмане видят в займах способ приобрести собственное жилье. Подобный спрос стал причиной поиска «компромисса» с вероучением и привел к возникновению обсуждаемого предмета.

По всей видимости, реалии сегодняшнего рынка оказались способны сподвигнуть мусульман к пересмотру трактовки правил шариата. Объективно «халяльная ипотека» выглядит как попытка обойти формальные требования при пересмотре заложенного в них смысла.

Источник

Какая ипотека дозволена мусульманам?

В современных экономических реалиях, когда жильё дорожает с каждым годом, молодым семьям трудно обзавестись своей недвижимостью в больших городах, в связи с чем они, порой, вынуждены брать ипотеку. Однако классическое ипотечное кредитование, как правило, не соответствует канонам ислама. В связи с этим возникает вопрос, могут ли мусульмане брать ипотеку.

Поскольку ипотека является разновидностью кредита, она подразумевает процентную сделку, именуемую в исламском праве ростовщичеством (риба), наиболее тяжким грехом. Поэтому, казалось бы, ответ на поставленный вопрос лежит на поверхности, и мы можем однозначно сказать, что ипотека – это харам. Но не всё так просто, как кажется.

Одни мусульманские учёные категорически запрещают мусульманам брать ипотеку, ссылаясь на её ростовщическую природу. Однако другие богословы считают подобную форму кредитования дозволенной, но при условии, что процентная ставка будет ниже, чем инфляция. Под ней понимается скорость обесценивания денег. По причине инфляции люди теряют часть своих средств, что, в свою очередь, выражается не в уменьшении денежной массы, а в снижении покупательской способности конкретной суммы денег. Иначе говоря, на одну и ту же купюру в стране, где наблюдается высокий уровень инфляции, спустя какое-то время можно купить меньшее число товаров. Таким образом, как утверждают сторонники этой позиции, человек посредством ипотечного кредитования стремится лишь сохранить своё имущество и защитить его от «пожирания инфляцией». А потому, утверждают они, ипотечный процент меньше уровня инфляции является дозволенным.

Кроме того, некоторые мусульманские учёные считают ипотеку дозволенной в том случае, если она вызвана острой необходимостью. В частности, богословами выносились фетвы о дозволенности прибегать к ипотечному кредитованию для покупки жилья, в котором мусульманин остро нуждается, или же имеются объективные причины для улучшения жилищных условий семьи, но при этом нет иных законных способов сделать это, кроме как посредством ипотеки. В данном случае богословы мотивируют дозволенность соображениями острой необходимости, так как в форс-мажорных ситуациях мусульмане вправе прибегать к совершению тех деяний, которые в обычных условиях расцениваются как греховные.

В случае, если же у мусульманина имеется возможность обратиться в исламские финансовые учреждения, которые занимаются ипотечным кредитованием на принципах Шариата, то лучше воспользоваться именно их услугами.

Виды исламской ипотеки

1) Мурабаха – клиент вносит первоначальный взнос и находит продавца жилья, а затем обращается в банк, который впоследствии этот дом или квартиру выкупает. Затем клиент начинает выкупать данное жильё у банка в рассрочку. В новую цену закладывается и прибыль банка.

2) Иджара – покупатель находит продавца объекта недвижимости и обращается в банк, который выкупает его, а затем сдаёт клиенту в аренду.

3) Мушарака – заключается трёхсторонний договор между сторонами сделки (продавец, покупатель и банк), а прибыль делится участниками по заранее оговорённым долям. Затем клиент постепенно выкупает у банка долю в этом проекте с помощью собственных средств.

Понравился материал? Отправь его братьям и сестрам по вере и получи саваб!

Ассаламу алейкум сёстры и братья. я мама 6 сыновей. живу на севере и снимаю жилье и я хочу приобрести эту ипотеку, чем отдавать чужим эти деньги я бы воспользовалась бы этой ипотекой, подскажите пожалуйста как можно оформить.

Источник

Банк «Ак Барс» запустил исламскую ипотеку

Пресс-служба банка сообщает, что новый продукт предполагает покупку жилья в рассрочку в форме исламского контракта «мурабаха». Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI).

По словам руководителя направления исламского банкинга «Ак Барса» Искандера Исхакова, суть продукта состоит в том, что «Ипотечный партнер» покупает квартиру, делает определенную наценку и продает в рассрочку.

По его словам, приобретение жилья по нормам шариата и по классической ипотеке сопоставимо по стоимости.

Пока масштабировать продукт не позволяет законодательство, в частности вопросы, связанные с налоговыми вычетами: их оказывается невозможно использовать полноценно, так как продажа в рассрочку не предполагает начисление процентов, которые и подлежат вычету, что отражается на конечной стоимости жилья.

Чтобы частично решить этот вопрос, компания, реализующая продукт («Ипотечный партнер»), выбрала механизм упрощенного налогообложения, при этом она ограничена лимитом остаточной стоимости основных средств в 150 млн рублей.

По его словам, подготовлены предложения по оптимизации налогообложения для исламской ипотеки, по этому вопросу ведется работа с федеральными ведомствами.

Исламское финансирование основывается на принципах шариата. Отличительной чертой этого вида финансирования является запрет взимать любые проценты по кредитам. Для получения дохода финансовый институт должен быть долевым участником проекта, полностью разделяя риски и премии финансируемого предприятия, или участвовать в торговле и извлекать прибыль из наценки между себестоимостью приобретения товара и ценой его реализации.

Банк «Ак Барс» по итогам 2018 года занимает 19-е место по размеру активов в рэнкинге «Интерфакс-100», подготовленном «Интерфакс-ЦЭА».

Источник

Ипотека в исламе

Мусульманская вера не только не приветствует, но и прямо запрещает ростовщичество, поскольку по нормам ислама нельзя брать кредит – это харам (грех). С целью соблюдения канонов Шариата Ак Барс Банк разработал специальную программу «Исламская ипотека», которая не предусматривает обязательств заемщика выплачивать проценты за использование денежных средств кредитора на покупку жилья в кредит.

Заемщик может приобрести недвижимость за деньги банка, однако стоимость квартиры или дома будет уже с наценкой.

Суть программы «Исламская ипотека»

Ак Барс Банк в рамках программы «Исламкая ипотека» исключает в правоотношениях между кредитором и заемщиком кредитную составляющую и финансовый заем. Взамен этого предлагает заключить стандартный договор купли-продажи, но с определенными особенностями. Такая сделка не является кредитом в исламе.

По правовой природе исламская ипотека является рассрочкой, в которой участниками являются:

Условия программы «Исламская ипотека» не предусматривают фиксированную сумму наценки, а ее размер определяется индивидуально, с учетом следующих параметров:

В реальности размер наценки можно сопоставить с переплатой по процентам при покупке жилья на вторичном рынке в ипотеку в традиционном банке.

Помимо соблюдения религиозных правил, такой договор позволяет закрепить сумму долга на весь период его действия, а также исключает наличие комиссий, пеней или изменений стоимости.

Важно! Программа является пилотным проектом, поэтому доступна только в Казани и Уфе.

Особенности программы от Ак Барс Банк

В сравнении со стандартным ипотечным кредитом исламская ипотека предлагает массу преимуществ для клиента, среди которых:

Условия оформления исламской ипотеки

Приобрести жилье в рамках программы Ак Барс Банка можно на следующих условиях:

Требования к недвижимости:

Кто может принять участие в программе

Мусульманская ипотека не означает, что клиентом банка может стать исключительно мусульманин. Ипотека разрешена любому клиенту, который соответствует следующим требованиям:

Если недвижимость в рамках программы покупается в долях на несколько собственников, то к каждому из них выдвигаются вышеуказанные требования.

Этапы оформления исламской ипотеки

Процесс заключения договора состоит из 5 последовательных этапов:

До момента полной выплаты рассрочки собственник жилья не имеет права передать собственность во владение другим лицам. Выплата задолженности осуществляется равными платежами по согласованному графику.

Подача заявки на ипотеку

У потенциального клиента 2 варианта подачи заявки на выдачу ипотеки:

Заявку можно составить в простой письменной форме с указанием персональных данных клиента, номера телефона, города, стоимости недвижимости, суммы первоначального взноса, а также желаемого срока действия договора.

Источник

Исламский банк в Москве

Система Исламского банкинга в России пока что не развита. Мусульманские общины и финансовые организации высказывают мнение о необходимости появления таких структур, но пока что все стоит на стадии обдумывания. Пока непонятно, как реализовать такие проекты, которые должны соответствовать всем нормам шариата. Так что исламских банков в Москве нет, но есть отдельные финансовые продукты для этой категории граждан.

Мы также задумались о том, есть ли исламские банки в Москве и России. Что готов предложить финансовый сектор мусульманам, которые также активно пользуются банковскими услугами и хотят получать их в соответствии с законами шариата. Подробное исследование на сайте Бробанк.ру.

Нормы шариата в банковском бизнесе

Если исламский банкинг в Москве и в России в целом не развит, есть только какие-то отдельные предложения и продукты, то в других странах эта система давно работает на «ура». Почти 20% банковского рынка в Саудовской Аравии и Бахрейне — это именно исламский банкинг. Около 15% рынка занимают такие организации в Кувейте, ОАЭ и Малайзии. Это страны с самой большой долей рынка финансовых мусульманских организаций. В России же пока что ни один конкретно исламский банк не представлен.

Основные принципы мусульманского банкинга:

Конечно, самое главное отличие от российских банков — запрет на проценты. Вроде как исламским банкам в таком случае вообще не выгодно существовать, но мусульманские банкиры нашли выход из ситуации. Они выдают деньги только на развитие бизнеса и вместо процентов получают часть прибыли. В итоге все нормы шариата соблюдены, и банк получил свою прибыль.

До 2006 года в России существовал исламский банк Бадр-Форте Банк, но Центральный Банк отозвал у него лицензию.

Интересен принцип рассмотрения заявок на мусульманские кредиты. Если российские банки исследуют кредитную историю клиента, его анкетные данные и платежеспособность, то мусульманские организации используют и так называемое общее мнение. Речь о мнении общины, о репутации потенциального заемщика и его родственников в обществе.

Вместо привычных процентов банки получают часть прибыли

Депозиты в таких банках также отличаются от привычных нам. Здесь также нет каких-то определенных процентов. Вкладчик несет в мусульманский банк деньги, банк использует эти средства как кредит — финансирует бизнес, а после делится с вкладчиком прибылью от инвестиции.

Финансовый исламский дом Амаль

Это не совсем привычный нам банк, но если вы ищите исламский банк в Москве, можно рассмотреть эту организацию. Кроме Москвы и ее области ФД Амаль работает в Татарстане и Приволжском ФО.

Здесь сделки проверяют на предмет соответствия законам мусульман

Предложения ФД Амаль:

В Финансовом Доме Амаль есть сотрудники, которые занимаются шариатской экспертизой, проверяют все сделки на предмет соответствия канонам мусульманской веры. Это специальный отдел, который проверяет заявителей и их бизнес.

Халва Халяль от Совкомбанка

Если вы думаете о том, как получить кредит в исламском банке в Москве, рассмотрите продукт Совкомбанка, который создан с учетом потребностей мусульман. Халяль — разновидность карты рассрочки Халва, которая весьма востребована среди россиян.

Что предлагает Совкомбанк этой категории клиентов:

Продукт Совкомбанка Халва Халяль был проверен и признан соответствующим шариату. Соответствующий документ размещен на сайте этого финансового продукта.

Карта рассрочки выдается в отделениях Совкомбанка, которые есть в том числе и в Москве (банк работает по всей России). Так как это не исламская организация, то при рассмотрении заявки учитываются стандартные критерии: кредитная история, уровень доходов и расходов, анкетные данные и пр. Справки для оформления продукта не нужны.

Как пользоваться картой Халва Халяль:

После оплаты покупки в личном кабинете заемщика появляется информация о рассрочке с графиком ее гашения. Если рассрочек открыто несколько, соответственно, и графиков будет больше.

Специальная банковская карта для мусульман от МКБ

МКБ — не мусульманский банк в Москве, но у него есть отдельные предложения для клиентов этой категории. В линейку исламских карт входит сразу три продукта, которые прошли проверку Председателем Совета Муфтиев России и могут использоваться мусульманами.

1. Простая Исламская карта для повседневного использования. Может обслуживаться в разных валютах, при открытии рублевого счета обслуживание стоит 900 рублей. Держатель выполняет классические финансовые операции, пользуется онлайн-банкингом.

В линейку исламских карт входит сразу три продукта

2. Премиальная карта для паломника. Специально для Хаджа в Мекку МКБ выпускает отдельный продукт. Это пакет услуг, в который входит карта (можно использовать для операций по всему миру), ихрам для совершения Хаджа и Умры, нательный чехол для карты, телефона и документов (непромокаемый), специальная СИМ-карта для звонков из Саудовской Аравии.

3. Накопительная карта паломника. Специальный продукт для граждан, которые хотят накопить деньги на Хадж. При ее оформлении комиссия за обслуживание не взимается.

0,5-,75% от покупок, совершенных картами мусульман, направляются на благотворительность, которая также связана с исламом.

Есть ли исламские банки в Татарстане

Адреса исламских банков в Москве назвать нельзя, их просто не существует. Но как дела обстоять в Татарстане, где проживают много граждан именно исламской веры? К сожалению, и здесь кроме ФД Амаль нет финансовых организаций, работающих в соответствии с нормами Шариата.

Проект такого банка был в планах на открытие в 2016 году. Реализовать его должны были Татфондбанк и Татагропромбанк, но эти банки были лишены лицензии, на этом все и остановилось.

Комментарии: 60

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник