ипотека на недвижимость в италии
Получение ипотечного кредита в Италии
Приобретение недвижимости за границей – хорошее вложение денежных средств. К тому же, имея дом или квартиру, проще получить вид на жительство, а впоследствии и гражданство этой страны. Для многих россиян покупка жилья за рубежом является вполне осуществимой мечтой, так как при отсутствии нужной суммы всегда можно задуматься о получении ипотечного кредита. Ипотека в Италии оформляется довольно просто. Основные параметры в сжатом виде приведены в конце материала.
Особенности ипотеки в Италии
Очень многие иностранные кредитные учреждения предоставляют займы для приобретения недвижимости. И Италия не исключение. Но ипотека для иностранцев подразумевает дополнительные условия оформления. Поэтому важно учитывать следующие особенности:
Обратите внимание!
Иностранным гражданам в итальянских банках обычно предоставляют не более 60 % от стоимости жилья. Недостающую сумму покупатель должен добавить из собственных сбережений.
Необходимые документы
Ипотека в прекрасной Италии для россиян оформляется с учетом всех стандартных правил. Поэтому главной обязанностью заемщика является предоставление всех необходимых бумаг. Понадобятся следующие документы:
К последним документам можно отнести справку о заработной плате, документы из банковских учреждений России об отсутствии кредитов (о хорошей кредитной истории) и т. д. Чем больше подобных документов предоставит заявитель, тем проще будет добиться одобрения ипотеки.
Условия итальянского ипотечного кредитования также подразумевают, что все документы должны быть переведены на государственный язык страны. Каждую копию должен подписать переводчик. Заверить документы можно в консульстве.
Требования банков к заемщикам
Для получения займа и покупки недвижимости в Италии нужно соответствовать определенным требованиям банков. Необходимо подтвердить свой доход и возможность выплаты ипотеки без особых проблем. Важно учитывать, что ипотека для иностранцев в Италии предоставляется, если расходы лица на оплату не превышают 30% от дохода. Если они выше, то банки могут отказать.
Максимальный срок кредитования здесь – 15-20 лет. Поэтому банки с осторожностью относятся к пожилым клиентам. Молодые люди, не имеющие хорошей работы, также испытывают определенные трудности с получением ссуды в итальянском банке. Идеальный вариант – это заемщик среднего возраста, способный трудится весь срок выплаты ипотеки.
Условия ипотеки для Россиян
Недвижимость в Италии ипотека имеет ряд условий. Обычно банки стараются выдвигать стандартные требования. Поэтому условия ипотечного кредитования следующие:
Среди большинства европейских стран Италия отличается весьма лояльными условиями оформления.
Процентные ставки
Средняя ставка по стране составляет 4 %. Можно найти банки, предоставляющие и 3 %, но не стоит забывать, что такие ставки обычно плавающие. А вот фиксированный размер процентов может достигать 5,5 %.
Инструкция по оформлению ипотеки
Ипотека для россиян оформляется достаточно просто. Этапы сделки следующие:
Обратите внимание!
Приобретая итальянскую недвижимость, лучше обращаться за помощью к местным юристам. Он будет следить за соблюдением всех прав покупателя. Это дополнительные расходы, но зато можно не переживать о различных нюансах сделки.
Плюсы и минусы
Ипотека в Италии для россиян имеет как преимущества, так и недостатки. К плюсам можно отнести:
К недостаткам относится следующее:
Несмотря на то, что квартира остается в залоге, человек, имеющий право собственности, может распоряжаться ею по своему усмотрению. Многие предпочитают сдавать арендаторам, оплачивая, таким образом, кредит.
Ипотека в Италии для россиян
Ипотека на зарубежную недвижимость пользуется у российских граждан заслуженной популярностью в силу возможности приобретения комфортабельного жилья в престижных районах различных государств и выгодных условий кредитования.
К тому же, покупка недвижимости за границей — хорошее вложение денег. Со своей недвижимостью проще получить вид на жительство, а впоследствии – гражданство этой страны.
Италия – одно из излюбленных направлений для россиян. Для граждан нашей страны приобретение недвижимости в этой чудесной стране – вполне осуществимая мечта, так как отсутствие нужной суммы всегда можно компенсировать получением кредита. Ипотека в Италии для россиян оформляется довольно просто.
Базовые условия для оформления ипотечного кредита в Италии иностранцу
Статистика показывает, что большинство сделок с жильем совершается за счет собственных средств покупателя, но многие предпочитают обращаться за недостающей суммой в банки.
Казалось бы, никаких трудностей в оформлении итальянской ипотеки для иностранцев возникнуть не должно, так как многочисленные сайты агентств единогласно заявляют о доступности местных банковских продуктов для нерезидентов.
На практике все иначе. Далее рассмотрим, как получить ипотеку в Италии иностранному гражданину.
Преимущества и недостатки оформления ипотеки в Италии
Преимущества итальянской ипотеки для российских граждан:
Что касается недостатков:
Потенциальному заемщику предлагается купить строящийся или готовый объект, недвижимость должна предназначаться для проживания, не для коммерции.
Средняя ставка по кредиту – не менее 4% годовых. Кредитное учреждение возьмет комиссию за обслуживание долга. Срок кредитования обычно составляет не более 15-20 лет, а минимальная сумма займа – 50 000 евро.
Также заемщик должен потратиться на оплату страхования недвижимости и комиссию нотариуса за сопровождение сделки. При кредитовании в Италии нерезидентов без европейского гражданства заемщиком может выступать только физическое лицо.
Как купить квартиру в Италии в ипотеку?
С чем столкнется заемщик
Первая неприятная особенность оформления ипотечного кредита в Италии – длительный срок рассмотрения заявки на ипотечный займ.
Обратиться в банк с пакетом документов и сразу получить одобрение – это не про банки Италии. Срок рассмотрения – от 3 недель до 2 месяцев, при этом длительность не будет гарантом одобрения кредита.
По этой причине не рекомендуется заключать предварительных соглашений с продавцом недвижимости, пока банк не даст официального ответа.
Другие особенности:
Нерезидентам Италии обычно предоставляют не более 60% от стоимости недвижимости. Остальную сумму потенциальный заемщик должен добавить из своих денежных средств.
Итальянцы склонны все значительные сбережения хранить на банковских счетах. Итальянские банки требуют такого же подхода для иностранцев: чтобы подтвердить свой достаток и серьезность намерений, нужно заранее открыть счет и показать его активное использование в течение нескольких месяцев.
Программы и процентные ставки
Местные банки предпочитают работать с плавающей ставкой. Плавающая ставка подвержена колебаниям в течение всего срока ипотечного займа. В основе ее, кроме процента, лежит индикатор стоимости заемных средств на межбанковском рынке, и величина его периодически меняется.
В Италии есть банки и с фиксирующей ставкой, но найти их гораздо сложнее. Такая ставка не зависит от текущей обстановки на финансовом рынке, позволяет заемщику планировать бюджет на долгие годы вперед.
Заемщики предпочитают плавающую ставку, так как в долгосрочной перспективе процент может уменьшиться, поэтому понизятся ежемесячные платежи и переплата банку. Но нужно помнить, что динамика бывает не только отрицательной, но и положительной, и тогда банку придется платить больше.
В Италии множество программ ипотечного кредитования, рассмотрим средние показатели:
Итальянские банки очень тщательно проверяют платежеспособность потенциального заемщика.
Требования к объекту ипотечного кредитования
Банк выдаст ипотеку только при соблюдении следующих требований к жилью:
Документы
Клиент должен предоставить следующий пакет документов:
Codice Fiscale — налоговый номер, оформляется в течении нескольких минут в налоговом офисе (Agenzia delle Entrate) в любом городе Италии или в итальянском консульстве заграницей (все агентства недвижимости предоставляют помощь в его оформлении бесплатно).
Документы, которые подтверждают платежеспособность клиента:
Документы на покупаемое жилье:
Если Вы в браке, нужно предъявить свидетельство о браке. Согласно итальянскому закону, жилье всегда оформляют в совместное владение обоих супругов. Т.е. при наличии супруга недвижимость можно приобрести только пополам с супругом.
Все документы должны быть переведены на итальянский язык, затем заверены сертифицированным переводчиком или представителем консульства в России.
К каждому потенциальному заемщику банк предъявляет индивидуальные требования, в связи с чем пакет документов может меняться. Далее разберем, как взять ипотеку в Италии россиянину.
Этапы оформления ипотеки в Италии
Банки страны рассматривают заявки от иностранцев в течение 3-4 недель и даже больше. Потенциальный заемщик должен:
При покупке итальянской недвижимости лучше обратиться за помощью к местным юристам, они будут следить за соблюдением прав покупателя. Придется понести дополнительные расходы, но тогда можно не переживать о разных нюансах сделки.
В чем заключается работа нотариуса:
Немного о налогах на недвижимость в Италии
Оценивая сумму налогов, которые должен заплатить покупатель недвижимости, во внимание принимают не рыночную, а кадастровую стоимость покупаемого жилья.
Приобретение «первичного жилья» происходит после составления акта купли-продажи, который заключается у нотариуса в присутствии продавца и покупателя. В дополнение к тратам на услуги нотариуса нужно уплатить некоторые налоги.
При покупке квартиры у частного лица:
Покупателю придется оплатить дополнительно 2% от кадастровой цены квартиры или дома и фиксированную сумму 100 евро ипотечного и кадастрового налогов.
О стоимости на недвижимость в Италии
В 2018—2019 годах стоимость на жилье вдалеке от крупных городов страны понижается. Самые дешевые варианты можно найти в сельской местности. Исключение – популярные регионы Тосканы и Лигурии, в которых цены на жилье достигают 3000 евро за квадратный метр.
В Италии можно купить небольшой загородный дом за 60-80 тысяч евро. В сельских районах небольшие деревенские дома с двумя спальнями и небольшой придомовой территорией стоят 65-150 тысяч евро. В Тоскане такое жилье будет стоить от 350 000 евро.
Самые дорогие дома расположены на итальянской Ривьере, но покупка жилья в Лигурии – это хорошая инвестиция. Однокомнатная квартира на побережье будет стоить около 150 тысяч евро, квартира на берегу моря с одной или двумя спальнями – около 300 тысяч евро.
Самая дорогая недвижимость расположена в Милане, Риме и Венеции. Стандартная квартира с тремя спальнями – 400 000 евро. В менее крупных городах цены начинаются от 700 евро за квадратный метр. Гараж или место парковки в городах Италии продаются отдельно и стоят около 25 тысяч евро и 12 тысяч евро.
Жилье на горнолыжных курортах и ближе к ним – также дорогостоящее удовольствие, так как земли под застройку не хватает, а спрос высокий, и это хорошая инвестиция: такую недвижимость всегда можно сдать многочисленных туристам в аренду. Квартира с одной спальней может стоить около 200 000 евро, вилла с двумя спальнями – около миллиона евро.
Многие области Тосканы – чрезвычайно дороги. Но в зонах Луниджана, Муджелло, около Ареццо стоимость вдвое меньше.
Несмотря на экономический кризис, Италия остается одной из самый привлекательных стран для россиян и иностранных инвесторов. Приобретение жилья в Италии – выгодное вложение капитала благодаря хорошей международной репутации государства. Покупка итальянской недвижимости, даже в ипотеку, может быть возможностью остаться в этой живописной стране на месяцы, годы или всю жизнь.
Итальянские банки очень тщательно выбирают иностранных заемщиков, так как не привыкли рисковать своим кошельком. Несмотря на кризисы, рынок недвижимости в стране остается стабильным.
Основные инвестиции граждане Италии вкладывают в дома. Более 80% жителей являются собственниками недвижимости – это самый высокий показатель в Европе.
Если клиента сочтут обеспеченным человеком, больших проблем с получением ипотечного кредита не будет. В противном случае, ему предложат подождать, особенно если у него еще нет европейского гражданства.
Оформление ипотеки в Италии
Как оформить ипотеку в Италии: реквизиты, требования, гарантированная помощь государства резидентам, налоговые вычеты.
Оформление ипотеки является важным шагом в жизни каждого человека или всей семьи, которая решает купить свой первый дом.
Очевидно, что необходимо продемонстрировать банку надежность своего дохода и, следовательно, возможность гарантировать платеж на протяжении многих лет. Тем не менее, также нужно помнить, что при оформлении ипотеки в Италии покупатель недвижимости может воспользоваться некоторыми льготами, даже если он довольно молод и не имеет стабильного дохода, которые могут помочь преодолеть возникающие трудности.
В этом кратком руководстве мы расскажем, как оформить ипотеку в Италии.
Ипотека на покупку первого дома в Италии: требования к заемщику
Среди основных персональных реквизитов для оформления ипотеки в Италии два касаются возраста и места проживания заемщика. В первом случае ясно, что лицо, которое берет займ у банка, должно достигнуть совершеннолетия. Во втором, очевидно, что ипотечный кредит в итальянском банке может получить не только гражданин Италии, но и иностранец, при условий что он имеет постоянную работу и живет в Италии на легальных основаниях не менее трех лет. Значит, оформление ипотеки в Италии доступно и для россиян.
В январе 2019 года исследование, проведенное Исследовательским бюро Tecnocasa Group, показало, что 13,6% от общего количества оформленных ипотек в 2018 году в Италии, были предоставлены иностранным гражданам, которые в 50% случаев выбрали формулу с фиксированной процентной ставкой. В большинстве случаев речь идет о долгосрочных ипотечных кредитах, рассчитанных примерно на 25 лет, на суммы, часто превышающие 100 тысяч евро.
Как правило, банк не предъявляет требования к максимально допустимому возрасту заемщика, но в случае, если кредит оформляет пожилой человек, продолжительность выплат сокращается, как правило, максимум до 15 лет. Тем, кто старше 60 лет, предлагается пожизненный ипотечный кредит.
Последний представляет собой особый вид кредита без рассрочки, который предназначен для физических лица старше 60 лет с правом собственности на жилой дом. В таких случаях займ может достигать 50% стоимости имущества, с вариациями, основанными, конечно, на возрасте заявителя.
Ипотека на покупку первого дома в Италии: требования к доходу
Основным из первых требований при оформлении ипотеки является доход. Каждый банк проводит различные расчеты, чтобы установить целесообразность инвестиций. Эти расчеты направлены на то, чтобы понять, сможет ли заемщик погасить всю сумму и, прежде всего, сможет ли он сделать это в соответствии с планом, разработанным специально для него.
Как работает ипотека
В целом, ипотечный платеж не должен превышать одной трети ежемесячного «чистого» дохода. Другие текущие кредиты также рассматриваются. В директивах ЕС также указывается, что общая сумма кредита не должна превышать 80% от залоговой стоимости имущества. Эти первые оценки уже позволяют понять, можете ли Вы рассчитывать на получение ипотеки.
Еще одним фундаментальным требованием, которое кредитная организация будет выяснять в ходе предварительного расследования о выдаче первого займа на жилье, является пунктуальность в погашении предыдущих займов. Когда физические лица обращаются к кредитору или исполняют обязанности гаранта, их личные данные регистрируются в системах кредитной информации, такие как CRIF. Подавая заявку на ипотеку для покупки первого дома в Италии, банк может легко проверить, были ли у Вас задержки или пропущенные платежи в прошлом, и в этом случае он может отказать в предоставлении кредита.
Следовательно, в целом, при оценке заявки на получение ипотечного кредита в Италии финансовое учреждение в значительной степени проверяет, среди прочего, два важных фактора: заявителя как личность (и, следовательно, его надежность и пунктуальность в возвращении займов и других выплатах, даже запрашивая информацию о ранее предоставленных кредитах) и его так называемую кредитоспособность, т. е. реальную возможность того, что лицо сможет поддерживать и гарантировать оплату отдельных взносов и, как правило, погашение всего предоставленного ему банком кредита в оговоренный в договоре срок.
Как получить ипотечный кредит в Италии: существующие льготы и помощь государства
Для тех, кому трудно оформить ипотеку обычным путем, действуют специальные льготы на ипотеку при покупке жилья.
Речь идет о фонде гарантирования «Fondo garanzia mutui prima casa» или, как его еще называют, Фонд Consap, который заменил и расширил фонд для молодых пар, сегодня уже не работающий. О чем идет речь?
Фонд предоставляет помощь резидентам страны, которые не имеют достаточно финансовых средств для покупки первого дома в Италии и не могут получить кредит в банке по обычной процедуре ввиду отсутствия у них некоторых фундаментальных реквизитов.
Гарантийный фонд Consap позволяет получить кредит на покупку Вашего первого дома в Италии, если Вы входите в одну из следующих категорий:
В 2019 году запрос в фонд могут подавать все резиденты Италии, находящиеся в сложном финансовом положении, без исключений, однако, приоритета для получения доступа к льготным кредитам будут иметь представители вышеперечисленных категорий лиц.
Все детали относительно сумм, которые могут быть профинансированы, и требований, которые необходимо выполнить, можно узнать на официальном сайте фонда ипотечного жилищного кредитования.
Закон также предусматривает возможность запроса авансового платежа за приобретение первого дома.
Государственные льготы, предоставляемые резидентам страны для доступа к ипотеке для покупки первого дома, затем складываются с другими льготами, которые могут быть использованы позднее, во время уплаты налогов на только что приобретенное имущество.
В частности, эти льготы касаются регистрационных, кадастровых и ипотечных налогов.
Конечно, можно получить доступ ко всем этим льготам преимуществам лишь в конкретных случаях.
Вычет процентных ипотечных расходов
Проценты, подлежащие уплате по кредиту, выплачиваемому по ипотеке за покупку основного дома или первого дома, могут быть вычтены из декларации НДФЛ (730 или Unico), при условии, что они относятся к покупке именно первого дома, с методами и ограничениями, установленными налоговым законодательством.
Подлежат к вычету выплаченные проценты, уплаченные в налоговом году в отношении займа, заключенного по договору на:
Важно помнить, что те, кто не в состоянии выплатить свой ипотечный кредит на покупку основного жилья, могут при определенных условиях просить банк приостановить рассрочку до 18 месяцев через Фонд солидарности для первых ипотечных кредитов МЭФ (Fondo di solidarietà per i mutui prima casa).
Особенности получения ипотеки в Италии для россиян
Оформить ипотеку в Италии можно с предоставлением особых гарантий. Для иностранных банковских организаций для выноса решения о выдаче ипотечной ссуды важное место играет не само гражданство, а присутствие вида на жительство в Италии и стабильный доход в евро.
Может ли гражданин РФ оформить ипотеку в Италии?
Некоторые банки в Италии ориентированы на работу с нерезидентами, однако требования к ним суровее, а ставки менее благоприятные. Ставки для представителей других стран, не входящих в зону евро, на 2-2,5% выше, чем у жителей Европы или иностранцев, постоянно проживающих в Италии.
Как получить ипотеку в Италии?
Необходимо предоставить документы о платежеспособности, положительную кредитную историю и сопроводительное письмо от российского банка, например, Unicredit.
Полный пакет документов готовится в России. Затем банк выдает заключение, которое направляется в международный отдел итальянского банка Unicredit, где Заемщик открывает счет.
Далее банк проводит экспертизу выбранного объекта недвижимости и принимает решение о выдаче кредита. Страхование имущества — обязательное условие для получения ипотеки в Италии.
Ставки по кредитам в Италии
Процентные ставки по кредитам в Италии фиксированные или плавающие: фиксированные не меняются в течение всего срока кредита, плавающие процентные ставки меняются в зависимости от внешних факторов, они, как правило, ниже фиксированных.
В настоящее время процентная ставка по кредитам для нерезидентов составляет 2,5 — 3,5%, фиксированная немного выше плавающей. Нерезиденты могут рассчитывать на получение ипотеки в размере не более 50% от стоимости недвижимости.
Срок ипотечной ссуды от 10 до 30 лет в зависимости от возраста клиента. С 2007 года возможно досрочное погашение кредита без уплаты штрафных санкций.
Ставки по ипотечным кредитам в Италии никогда не были ниже, чем сейчас: для жителей, покупающих первое жилье, они составляют всего 1,5% (Unicredit).
Виды ипотечного кредита для иностранцев
Строительная ипотека или «необеспеченный» заем
Застройщик-девелопер получает ссуду и выступает поручителем в банке. Затем он передает часть или всю ссуду покупателю, оставив поручителя. При этом никаких документов, подтверждающих платежеспособность, не требуется, только формальные документы.
Жилищный кредит
Кредит выдает банк под залог недвижимости. В этом случае необходимо предоставить документы, подтверждающие платежеспособность клиента, а также документацию о приобретенном имуществе. Перед выдачей кредита банковский эксперт оценивает рыночную стоимость недвижимости.
Список документов для получения кредита в Италии
Ниже приведен стандартный список документов, которые необходимо перевести на итальянский язык и поставить апостиль после предварительного одобрения кредита.
Кроме того, банк может запросить рекомендательные письма, международный сертификат отсутствия долгов и другие документы. Ответ банка обычно приходит в течение 30 дней. Процесс получения ипотеки от иностранца в Италии в среднем занимает от 1 до 2 месяцев.