ипотека одиноким матерям с одним ребенком
Ипотека для матери-одиночки
Покупка жилья требует больших финансовых средств. Даже несмотря на то, что цены на недвижимость из-за кризиса снизились, без помощи ипотечного кредитования среднестатистическому жителю России приобрести квартиру не под силу. Что же говорить о женщинах, которые по разным причинам, воспитывают ребенка или детей без отца. Ипотека на стандартных условиях для них обременительна. Рассчитывать им можно на участие в льготных программах, направленных для решения жилищного вопроса малообеспеченных семей, особенно если в них имеются дети.
Ипотека с точки зрения закона
Чтобы понимать почему матери-одиночке сложно участвовать без поддержки в ипотеке, необходимо понять суть двух понятий «ипотека» и «мать-одиночка».
Приобрести по договору ипотеки можно не всякое жилое помещение, а только то, которое является ликвидным.
Каждый банк выдвигает собственные ограничения, но к общим можно отнести следующие:
Программы для матерей-одиночек
К сожалению, специальных решений направленных на улучшение жилищных условий одиноких матерей не разработано. Но женщины могут участвовать в социальных программах, рассчитанных на финансовую поддержку:
Перечень государственных программ для участия женщин, в одиночку воспитывающих детей, небольшой:
Финансируются проекты из разных источников: федеральных, региональных, местных и внебюджетных.Размер субсидий не одинаков в разных регионах, так как зависит от многих факторов, в том числе стоимости квадратного метра жилой площади.
Как получить?
Оформить ипотеку можно двумя способами:
Заработная плата одинокой матери, которая растит, кормит, одевает, развивает ребенка едва ли окажется достаточной для того, чтобы еще и производить долгосрочные платежи за ипотеку.
Поэтому рассмотрим второй вариант получения.
Что потребуется?
Женщине потребуется взаимодействовать с органами государственной власти и с коммерческими структурами, знакомиться с условиями ипотечного кредитования и действующих социальных программ, собирать документы.
Рассчитывать на быстрое решение жилищной проблемы можно при наличии солидных накоплений, сертификата на материнский капитал, поддержку родных и близких, готовых выступить в качестве надежных поручителей.
Пошаговые действия
Порядок действий очень важен в процедуре получения социальной ипотеки:
Особенности ипотеки
Имея одного ребенка и один источник дохода, сложно претендовать на большой кредит в банке, направленный на покупку жилья.
Специальных программ, федеральных и региональных, осуществляющих поддержку женщин в статусе матери-одиночки нет.
С одним ребенком
Если одинокий родитель, имеющий одного ребенка, не подходит под действие госпрограмм, то он не имеет особых преимуществ, и в случае низкого уровня заработной платы попадает в зону риска. Но при наличии доходов препятствий нет.
С двумя детьми
Льготы действуют в течение разного времени и это зависит от количества детей в семье:
Как только срок льготного кредитования завершается, ставка возвращается на прежний уровень.
С материнским капиталом
Преимущества ипотеки с материнским капиталом:
Например, «Сбербанк» предлагает программу «Ипотека плюс материнский капитал» на привлекательных условиях. Ставку в 7,9% можно снизить за счет:
Без первого взноса
Первый взнос на данном этапе функционировании ипотечной системы является обязательным параметром. Его размер может составлять не менее 40% при приобретении жилья уже имевшего собственника, и не меньше, чем 30% по покупке квартиры во вновь построенном доме.
Одинокие матери могут найти банк, который позволяет в качестве первого взноса использовать средства материнского капитала или при участии в льготной программе внести всего 10% от стоимости приобретаемого жилья.
Как оценить вероятность одобрения?
Учитывая, что доход заемщика должен покрывать долговые издержки и обеспечивать нормальное проживание семьи, перед подачей заявки в банк, следует оценить собственные возможности.
Расчет можно произвести онлайн с помощью кредитного калькулятора, находящегося в свободном доступе в интернете.
Этот инструмент на основании данных:
предоставит информацию, какую сумму необходимо будет вносить в кассу банка. Эта цифра должна составлять не менее 50-60% от общей суммы доходов матери.
Как повысить?
Факторами, которые будут способствовать повышению шанса на одобрение ипотечного кредита, стандартные:
Наличие положительной кредитной истории в финансовой российской системе и в конкретном банке будет немаловажным фактом при принятии решения кредитной комиссией.
Преимущества и недостатки ипотеки для матери одиночки
Благодаря действующим программам, в которых участвуют коммерческие банки, матери-одиночки могут заключать ипотечные договоры с низкими процентными ставками.
Цена на ипотечное жилье для особых категорий граждан в различных регионах может быть на уровне себестоимости.
Минусы
К недостаткам подобной ипотеки можно отнести ограниченность выбора:
Следует знать, что при оформлении ипотеки можно воспользоваться только одним средством помощи от государства: материнским капиталом или субсидией.
Ипотека для матерей одиночек
Если женщина имеет подтвержденный статус матери-одиночки, то она может рассчитывать на получение льготной ипотеки. Размер льгот устанавливается в индивидуальном порядке. Чтобы улучшить свои жилищные условия с помощью такой ипотеки, нужно подыскать в своем городе подходящую социальную программу. Разумеется, вам придется собрать кучу бумаг, побегать по инстанциям, но результат того стоит: вы сможете переехать в просторное жилье, взятое в кредит на особых условиях: с пониженной процентной ставкой, без первоначального взноса или с перерасчетом ежемесячного платежа в меньшую сторону.
Ипотека матери одиночке с одним ребенком
Ипотека матери-одиночки с одним ребенком возможна на следующих условиях: если женщина с ребенком остро нуждается в улучшении жилищных условий, а именно, на нее и на ребенка приходится меньше 12 квадратных метров жилой площади. Государство заботится о таких слоях населения и предлагает различные социальные программы, в том числе и льготное ипотечное кредитование. Если у матери с одним ребенком недостаточно средств на обычную ипотеку, то государство поможет сделать первоначальный взнос за счет денег из бюджета. Если есть средства на первоначальный взнос по кредиту, но банк не предоставляет его в связи с низким ежемесячным доходом, то государство поможет перерассчитать сумму ежемесячного платежа в меньшую сторону.
Социальная ипотека для матерей одиночек
Матери-одиночки, заработок которых не позволяет рассчитывать на обычный вид кредитования, а жилищные условия заставляют желать лучшего, могут рассчитывать на помощь от государства. В каждом регионе запущены и успешно работают свои социальные программы, главным образом, направленные на ипотечное кредитование. Мать, одна воспитывающая ребенка (детей), может взять ипотеку с низкой процентной ставкой, а государство поможет ей уменьшить общую сумму долга, оплатив до 40% от стоимости жилья.
Как взять ипотеку матери одиночке
Банк не интересуется самим статусом «мать-одиночка». Для кредитно-финансового учреждения гораздо важнее материальная состоятельность женщины, претендующей на ипотеку. Именно из этого утверждения можно сделать простой вывод: мать-одиночка для банка ничем не отличается от общей массы клиентов. И совсем другое дело – отношение государства к женщине, воспитывающей детей в одиночку. Есть социальные программы, созданные специально для помощи матерям-одиночкам в получении кредита на покупку жилья. Чтобы взять ипотеку на специальных условиях, нужно подтвердить свой социальный статус, встать на очередь на получение жилья и зарегистрировать за собой статус нуждающейся в улучшении жилищных условий.
С июля 2021 года семьи с одним ребенком могут взять льготную ипотеку под 6%
Если еще неделю назад льготная ипотека под 6% была вам недоступна, теперь могут появиться шансы взять кредит на жилье с господдержкой.
Вот новые условия семейной ипотеки. Они уже действуют.
Что это за программа
Семейная ипотека — это программа господдержки ипотеки для семей с детьми. Заемщики могут взять кредит по ставке 6% или даже ниже на покупку новостройки или строительство частного дома. Вторичку можно купить, только если семья живет на Дальнем Востоке и покупает жилье в сельской местности.
Программа работает с 2018 года и уже несколько раз менялась — всегда в пользу заемщиков:
И вот очередное изменение — с июля 2021 года.
Теперь и для семей с одним ребенком
Было. Семейную ипотеку можно было взять, только если в семье начиная с 2018 года родился второй или последующий ребенок.
С 2019 года такое право получили еще и семьи с одним ребенком, у которого есть инвалидность, — независимо от года рождения.
Но если в семье с 2018 года родился только один ребенок, взять льготный кредит по этой программе было невозможно. Таким заемщикам была доступна только обычная льготная ипотека — но там и ставка выше, и условия теперь менее выгодные из-за снижения максимальной суммы.
С 2020 года при рождении первого ребенка можно получить материнский капитал — и теперь он подойдет для первоначального взноса по льготной ипотеке.
Как победить выгорание
Можно взять новый кредит или рефинансировать ипотеку
Семьи с одним ребенком, рожденным с 2018 года, могут взять новую ипотеку на покупку новостройки, даже если у них уже есть квартира. Или это может быть первая ипотека. Тут нет ограничений даже по количеству кредитов на одного заемщика.
Еще важно, что можно рефинансировать ипотеку, которую взяли раньше — еще до рождения ребенка или до этих изменений. Например, супруги взяли кредит на квартиру под 10% в 2015 году. В 2018 у них родился ребенок, но льготная программа их не касалась. Так они и жили, выплачивая ипотеку с процентами давно выше рынка.
И вот теперь они могут подать заявку на рефинансирование — ставка составит 6%, а разницу банку возместит государство. Главное, чтобы кредит был изначально оформлен на новостройку.
Условие о рефинансировании действовало и прежде, но теперь оно коснулось и ранее оформленных кредитов семей с одним ребенком. Даже тех кредитов, что родитель взял до брака.
Максимальная сумма не изменилась
Для семейной ипотеки максимальную сумму кредита не меняли:
Первоначальный взнос по-прежнему составляет минимум 15% стоимости жилья.
Как семье с ребенком взять льготную ипотеку
В программе участвуют не все банки. Перечень есть на сайте «Дом-рф» — это оператор программы, он управляет процессами распределения субсидий.
Обратитесь в любой банк из перечня, если есть деньги на первоначальный взнос. Дальше все как при обычной заявке на кредит: банк будет оценивать платежеспособность и имеет право отказать.
Если кредит одобрен, он оформляется как обычная ипотека по ставке до 6% на весь срок кредита. Ставка может быть и меньше — за счет внутренних программ застройщиков и банков.
При покупке жилья на Дальнем Востоке ставка составит до 5%.
Программа действует до конца 2023 года, а при установлении ребенку инвалидности после 2022 года — до 2027.
Как я взяла квартиру по программе семейной ипотеки, будучи матерью-одиночкой
Я мать-одиночка с двумя детьми (10 лет и 1 год), преподаю английский язык частным порядком. Расскажу вам, как недавно мне удалось выгодно взять двухкомнатную квартиру в Краснодаре по семейной ипотеке.
В начале этого года у меня было два основных актива: однушка в ближнем Подмосковье (выплатила ипотеку в 2016 году), которую я сдаю, и однушка в Москве, в которой мы живем. На тот момент остаток по ипотеке на нее составлял примерно 1 млн с ежемесячным взносом 30 тысяч рублей.
Был февраль, я тосковала по отпуску и решила от нечего делать посмотреть на цены на квартиры у моря. Посмотрела, потрясла головой — нет, не морок. Цены реально дотянулись, а кое-где и перебили московские. Из любопытства я глянула цены на недвижимость в Краснодаре, так как от него ехать до моря на машине 1,5-2 часа. И это могло быть неплохим вариантом, если проводить там больше стандартных двух недель, которые я выделяю на отпуск. Внезапно уровень запросов местных застройщиков оказался адекватным. В голове немедленно зародился план взять ипотеку с материнским капиталом в качестве первого взноса.
Чуть позже я вспомнила, что моя приятельница с мужем недавно взяли ипотеку на двушку в Краснодаре, написала им и спросила про их застройщика. А дальше просто позвонила застройщику и объяснила свою ситуацию: есть материнский капитал, готова рассмотреть двухкомнатную квартиру в районе 3,5 млн, не дороже. У них оказалось две таких квартиры, совершенно одинаковых, только на разных этажах. Причем в следующем корпусе продажи еще не открылись, но было заранее известно, что ценник сразу будет выше. Я не стала гневить удачу, выбрала тот вариант, который повыше, и представительница застройщика передала меня с рук на руки их местному биржевому брокеру.
Тут надо сказать, что я ИП с патентным налогообложением (преподавателю это выгоднее), поэтому работать со мной готовы очень немногие банки. Это минус, конечно, но ипотеку я беру не каждый год, а налоги плачу каждый. Просто так ипотеку с 15% первоначальным взносом мне не хотел давать никто. ВТБ предложил вариант по двум документам и с 30% первым взносом. Материнский капитал как часть взноса использовать было нельзя, но можно было вложить позднее. Сбережения у меня были, но на 30% от 3,5 млн они не тянули никак.
Я поняла, едва ли остальные банки будут более благосклонны и решила довериться брокеру застройщика. Надо отдать ей должное, она дралась за меня, как лев. Подавала апелляции в банки, которые отказали мне в первый раз, генерировала различные варианты. В итоге основной банк застройщика согласился дать мне ипотеку с 30% первоначальным взносом, часть которого составит материнский капитал. Это около 55%, остальные 45% я выскребла из всех углов. Дополнительно представительница банка велела мне закрыть кредитку, чтобы снизить теоретическую долговую нагрузку. Полностью закрывать я не стала, но снизила лимит с 400 тысяч рублей до 100 тысяч рублей.
В итоге мне одобрили кредит в банке «Кубань Кредит» по программе семейной ипотеки с процентной ставкой 4,7% годовых. Ежемесячный платеж составляет около 15 тысяч рублей. А за свою подмосковную квартиру я получаю от жильцов 17,5 тысячи рублей. Сразу же отправляю эту сумму на ипотечный счет и закидываю на 2,5 тысячи рублей в месяц больше, уменьшая платеж. Понятное дело, что 2,5 тысячи на фоне общего долга в 2,5 млн — это капля в море. Но капля, как известно, камень точит.
Торопиться с выплатой краснодарской ипотеки я не планирую, учитывая, что процент ниже инфляции. До конца года я хочу закрыть московскую ипотеку, параллельно откладываю понемногу на ремонт новой. По прикидкам мне понадобится около 600 тысяч рублей. К февралю рассчитываю накопить хотя бы 200-250 тысяч рублей, чтобы начать, а потом уже буду вкидывать по ходу. Такая история.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Возможна ли ипотека для матерей-одиночек
Последние изменения: Январь 2021
Рассчитывая решить жилищный вопрос, многие семьи вынуждены обращаться в банк и оформлять ипотечный займ. Поскольку собственные средства накопить на покупку недвижимости крайне сложно, ипотека для матерей-одиночек особенно востребована. Для женщин, столкнувшихся с проблемой самостоятельного обеспечения детей, приходится рассчитывать только на себя, поэтому соответствовать стандартным параметрам заемщика по ипотеке для матери с ребенком сложнее. Задача клиента – убедить кредитора в платежеспособности и достаточном доходе на каждого члена семьи, который поможет сохранить достойный уровень жизни после получения ипотеки матерью-одиночкой.
Могут ли дать ипотеку матери-одиночке
Решая самостоятельно вопросы обеспечения семьи без мужа, женщина серьезно сомневается, дадут ли ипотеку матери одиночке. Проблема не только в том, что сумма ипотечных выплат часто доходит до половины заработной платы. Первая сложность, с которой столкнется женщина, это сомнения самого кредитора, может ли мать-одиночка взять ипотеку и благополучно выплатить ее в положенный срок.
В отличие от одиноких женщин, воспитывающих несовершеннолетних после развода, одиночки имеют особый статус, поскольку лишены материальной помощи со стороны мужчины. В свидетельствах о рождении у детей графа «отец» окажется незаполненной. Поскольку отец не выплачивает алименты или и вовсе не установлен, государство обеспечивает выплату пособия матери на несовершеннолетнего.
Собираясь взять ипотечный займ, мать ограничена в доходах, которые учел бы банк при выяснении платежеспособности, и выплата пособия также будет учтена в общей сумме ежемесячных доходов. В остальном, для банка не имеет значения семейный статус и наличие полной семьи. Кредитную организацию интересует только получение ежемесячного платежа по графику вместе с процентами.
Оценивая шансы на согласование ипотеки, необходимо исходить из стандартных критериев:
Тот факт, что в семье только один кормилец, вряд ли обрадует банк, однако у одинокой матери больше шансов сохранить работу и доход, поскольку трудовое законодательство защищает эту категорию работников. Если заработок окажется недостаточен для получения крупной суммы, можно рассмотреть вариант покупки жилья с государственной поддержкой по одной из социальных программ.
Проблема недостающих сбережений для первого взноса тоже легко решается, если берется ипотека с двумя детьми. Получение матерью одиночкой материнского капитала позволит использовать 450 тысяч бюджетных рублей на первый взнос, как только будет выдан сертификат.
Как взять ипотеку матери одиночке
Покупка квартиры с привлечением заемной суммы для одиноких мам не отличается от общего порядка. Этапы оформления жилищного кредита для матерей одиночек выглядят следующим образом:
Если зарплата с основного места работы недостаточно высокая для получения необходимой суммы, банк может зачесть в доход дополнительные источники (подработки, сдача имущества в аренду и т.д.) При наличии денежных средств на депозитах, рекомендуется получить выписку с указанием процентного дохода.
Как определить доступную сумму
Если нет никаких накоплений, а размер зарплаты не соответствует запрашиваемой сумме, с высокой вероятностью банк откажет в займе. Перед подачей заявки рекомендуется поработать с ипотечным калькулятором и определить сумму с учетом ежемесячного платежа. Увеличивая срок погашения, платеж уменьшается, но итоговая переплата на процентах возрастает.
Если повысить первоначальный взнос, уменьшится сумма кредитования, а значит и кредитная нагрузка.
При определении суммы запроса смотрят, чтобы размер ежемесячного платежа не будет превышать 40-50% от размера официального дохода. Критичная кредитная нагрузка не превышает 60% от дохода заемщика. Такое ограничение вполне логично, поскольку на протяжении 10-30 лет покупателю недвижимости придется из месяца в месяц вычитать из зарплаты существенную сумму на погашение долга.
Если кредитный калькулятор показывает, что доступная к согласованию сумма меньше, чем требуется для покупки, рекомендуется:
Документы для ипотеки
Оформление ипотеки матерью одиночкой является делом непростым. Ипотечный кредит — один из наиболее сложных по количеству этапов получения и количеству собираемой документации. Но если следовать определенному порядку, соблюдая требования банка, трудностей с оформлением не возникнет.
На 1-ом этапе от будущего заемщика потребуется:
Если для оформления выбран банк, где получают зарплату, справка о доходах не потребуется.
На 2-м этапе согласуют объект покупки, поэтому от покупателя потребуют подтверждающие документы на собственность:
Покупателю вместе с этими документами необходимо подготовить заключение эксперта с оценкой стоимости недвижимости. Именно эту стоимость будет учитывать банк при назначении максимальной суммы кредитования за вычетом первого взноса заемщика.
На заключительном этапе собирают весь пакет документации на недвижимость, на заемщика, добавив к нему договор со страховщиком на объект покупки. Банк может выдвинуть требование дополнительно представить справки, свидетельствующие о снятии с регистрации с отчуждаемой недвижимости, выписку из лицевого счета, об отсутствии задолженности по уплате ЖКХ.
Льготы на ипотеку матерям одиночкам
Специальных льгот по ипотеке матери-одиночке не предоставляют, но это не отменяет права на участие в социально-ориентированных программах по поддержке государства. Шанс добиться снижения кредитного бремени есть у женщин, если:
У семей с 2 и более детьми есть право на реализацию материнского капитала, матерям-одиночкам, после появления на свет второго ребенка, государство гарантирует помощь в виде реализации сертификата с выплатой 453 тысяч рублей в рамках ипотечного кредитования. Сертификат на маткапитал оформляют в ПФР. Этот же орган согласует направление средств на первый взнос или частичное погашение взятого жилищного кредита, не дожидаясь исполнения ребенку, давшему право на маткапитал, 3-летнего возраста.
Семейная ипотека
Поскольку мать-одиночка предполагает наличие, хоть и неполной, но семьи, государственная программа может реально помочь снизить процент переплаты и, соответственно, кредитное бремя по ипотеке одинокой матери.
Государственная помощь за рождение третьего ребенка
Если у женщины рождается третий ребенок, она вправе рассчитывать на льготы для многодетных и положенные социальные выплаты. В законодательных кругах идет активное обсуждение о мерах дополнительной помощи семьям, у которых появился третий новорожденный. Как мера помощи в решении жилищной проблемы, рассматривается единовременное выделение 450 тысяч рублей, которой можно было бы погасить уже взятую ипотеку.
Как только будет разъяснен механизм реализации госпомощи, ипотеку для одинокой матери выплатить станет легче, объединив:
По мере снижения кредитного процента, получить согласование ипотеки стало проще даже семьям, где единственным кормильцем является женщина. Отсутствие льгот не должно затруднить получения выгодного займа, если есть стабильный доход и сумма для первоначального взноса. Привлечение государственной помощи и средств маткапитала позволить сделать выплаты по ипотеке необременительными.