ипотека по государственной программе банки
Ипотека с господдержкой
Какие программы есть на рынке в 2021 году и как они работают
Ипотека с господдержкой — это когда государство помогает россиянам приобрести собственное жилье, если гражданин делает что-то полезное с точки зрения государства.
Но с господдержкой квартиру или дом можно купить только на территории России. Взять у государства ипотеку, например, на дом в Европе не получится. Я расскажу о главных программах ипотеки с господдержкой со ссылками на подробный разбор каждой программы.
Господдержка для молодых семей
Регулирующий документ — Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1710 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации „Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации”»
Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1710PDF, 2 МБ
Общие условия. Молодая семья может улучшить жилищные условия, если в собственности вообще нет жилья или общая площадь жилого помещения слишком маленькая. По нормативу на семью из двух человек должно быть 42 м², а в семье из трех и более человек — 18 м² на каждого. Социальные выплаты дают на:
Господдержкой нельзя пользоваться, чтобы купить жилье у близких родственников, например у родителей.
Срок действия господдержки — до 2024 года.
Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1710PDF, 2 МБ
Требования к заемщику. Пользоваться программой господдержки может семья из двух и более человек: это могут быть супруги или родитель и ребенок. При этом хотя бы один родитель должен быть гражданином России. У второго родителя может быть любое гражданство. Но, когда будут рассчитывать нормативную площадь жилья для семьи, супруга-иностранца и детей без российского гражданства в расчет не примут.
Каждому из супругов должно быть не больше 35 лет. Причем не на момент подачи заявления о постановке на учет, а в тот год, когда до семьи дойдет очередь на получение социальной выплаты. Если один из супругов стал старше, из очереди исключат. И неважно, сколько лет семья ждала господдержки.
Но есть два исключения: для семей с тремя детьми и для тех, кого местная администрация признала нуждающимися до 1 марта 2005 года. Если в региональном бюджете есть деньги, их могут включить в списки на выплату по квоте: таких семей может быть до 30%.
Например, если есть деньги для 10 семей, то в список господдержки могут включить три многодетные семьи с родителями старше 35 лет. Но могут и не включить.
Документы. Чтобы получить ипотеку с господдержкой, молодая семья должна предоставить:
Если подойдет очередь на субсидию и с возрастом родителей все будет в порядке, администрация выдаст именное свидетельство о праве на получение социальной выплаты. Свидетельство можно использовать в течение семи месяцев с даты выдачи.
Как получить по шагам. Мы уже писали об этой программе в целом и разбирали подробно порядок действий в наших статьях.
Сумма господдержки. По программе господдержки молодой семье без детей могут доплатить 30%, а семье с детьми — 40% от расчетной стоимости жилья необходимой площади. Стоимость квадратного метра рассчитывает муниципалитет, но она не может быть больше средней по России. Остаток стоимости жилья молодая семья вносит самостоятельно. При этом независимо от реальных рыночных цен на квартиры и дома должна соблюдаться норма площади на семью.
Куда обращаться. В орган местного самоуправления — обычно это городская администрация.
Господдержка военных
Регулирующие документы — Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и Приказ Министра обороны РФ от 24.04.2017 № 245 «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации».
В первые 20 лет эти деньги можно потратить только на приобретение жилья, а позже — по своему усмотрению. Через три года после вступления в НИС военнослужащий может потратить накопленные средства на первый взнос по ипотеке или на покупку жилья.
С помощью военной госипотеки можно купить квартиру на первичном или вторичном рынке, дом или его часть с земельным участком. Приобретаемая в ипотеку жилплощадь может находиться в любом регионе России, без привязки к месту прохождения службы.
Военнослужащий заключает договор целевого жилищного займа с Росвоенипотекой. По этому договору военный обязан вернуть часть денег, если не прослужит 20 лет. Пока он их не вернул и продолжает служить, квартира находится в ипотеке у государства. При этом жилье может быть в двойном залоге — у банка и у страны, пропорционально невозвращенным деньгам. Продать или подарить квартиру без согласия России и Росвоенипотеки военнослужащий не сможет, но сможет жить, прописываться и прописывать других людей.
Срок военной госипотеки зависит от предельного срока пребывания на военной службе, возраста заемщика, размера первоначального взноса с учетом собственных и уже накопленных средств, нужной суммы господдержки кредита и банковской ипотечной программы.
Сам военнослужащий не выбирает срок возврата ипотеки, и каждый год этот срок уменьшается из-за увеличения размера взноса.
В военной ипотеке тоже может образоваться задолженность по кредиту
Нюанс, о котором рассказывают военнослужащие: государство может перечислять деньги банку с опозданием и из месяца в месяц образуется неустойка, в результате которой в последний месяц кредит остается непогашенным и обременение не снимается. Сумма небольшая, но на то, чтобы устранить долг по ипотеке, уходит время.
Кому положена господдержка по ипотеке. Получить военную ипотеку могут не все военнослужащие, но многие:
В случае смерти военнослужащего ипотеку с господдержкой может оформить его супруга, несовершеннолетние дети, дети — инвалиды с детства старше 18 лет, очно обучающиеся дети младше 23 лет и другие иждивенцы. Деньги банку вернет государство или страховая компания, если жизнь заемщика была застрахована.
Документы. Для включения в НИС нужна личная карточка, копии контракта о прохождении службы и паспорта военнослужащего, а для тех, кто начал служить до 2005 года, — дополнительно копия рапорта на имя командира воинской части.
Как получить господдержку по ипотеке. Мы уже писали подробно, как взять военную ипотеку.
Сумма господдержки по ипотеке. Предельный размер займа равен накоплениям на счете за 20 лет, поэтому, если военный не дослужит без уважительной причины, неотработанную часть денег нужно будет вернуть государству.
Выплату на покупку жилья, кратную накопленной за 20 лет, военный сможет получить, если прошло больше 10 лет службы. Через 20 лет службы он сможет забрать накопленные деньги, не отчитываясь о том, куда их потратит.
Куда обращаться за господдержкой ипотеки. Росвоенипотека рассматривает заявку на ипотеку в течение 10 дней. За это время они проверяют документы: нет ли собственности, зарегистрированной за заявителем и членами его семьи, нет ли обременений на покупаемую квартиру, есть ли гарантии, что квартира по договору долевого участия будет достроена и будет стоить достаточно, чтобы государственные деньги окупились.
В следующие 5 дней заявитель получит ответ: его поставят в очередь на господдержку ипотеки, дадут еще 20 дней на сбор дополнительных документов или совсем откажут.
Как победить выгорание
Материнский капитал
Общие условия. Материнский капитал можно использовать на первый взнос по ипотечному кредиту или погашение ипотеки такого кредита сразу после рождения или усыновления ребенка — гражданина РФ. Улучшить жилищные условия другими способами можно только тогда, когда ребенку исполнится три года. Это может быть:
Срок действия. Срок выдачи материнского капитала продлили до 31 декабря 2026 года, и сейчас его можно получить, если второй или последующий ребенок родился после 1 января 2007 года или первый ребенок родился после 1 января 2020 года.
Требования к заемщику. Это право принадлежит матери — гражданке Российской Федерации, если она не лишена родительских прав и усыновление не отменено. Если мать умрет или будет лишена родительских прав, право на материнский капитал перейдет к отцу детей, независимо от его гражданства.
Если и отец умрет или будет лишен родительских прав, право на материнский капитал перейдет к несовершеннолетним детям: они смогут получить деньги до 18 лет, а при очном обучении — до 23 лет. Жилье должно находиться в России, при этом родители и дети могут проживать в другой стране.
Документы. С 15 апреля 2020 все необходимые для господдержки документы собирает Пенсионный фонд РФ по факту получения сведений о регистрации рождения ребенка.
Как получить по шагам. У нас уже есть подробные разборы об этом.
размер маткапитала в 2021 году
Куда обращаться. Если есть регистрация на сайте госуслуг или ПФР, а также СНИЛС, то электронный сертификат на материнский капитал будет направлен в личный кабинет. Если такой регистрации нет или нужен бумажный сертификат, с заявлением о выдаче сертификата на материнский капитал можно обратиться в Пенсионный фонд или МФЦ — лично, через госуслуги или через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Срок рассмотрения — 5 дней.
Социальная ипотека 6%
Регулирующий документ — Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу „ Дом-рф “ на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей».
Общие условия получения ипотеки с господдержкой. Ипотека 6% годовых действует не только для счастливчиков, отстоявших очередь за субсидией. Ставка 6% действует:
Требований к возрасту родителей нет, но есть требования к приобретаемому жилью. Субсидированную ипотеку под 6% можно оформить:
Для Дальнего Востока ипотека еще дешевле — под 5% годовых на весь срок кредита. Ставка действует, если заемщик оформил две страховки: приобретаемого жилья и своей жизни и здоровья. Первый взнос по ипотеке должен составить хотя бы 15% стоимости жилья.
На самом деле банк будет получать столько же процентов, на сколько он изначально договорился с покупателем жилья, но сумму свыше 6% доплатит государство. На это выделено 830 млрд рублей.
Срок действия господдержки. Соципотека работает с 2018 года и уже несколько раз менялась — всегда в пользу заемщиков:
Действует программа господдержки до 2024 года, а при установлении ребенку инвалидности после 2022 года — до 2027.
Требования к заемщику. В отличие от материнского капитала, право распоряжаться которым изначально имеет мать, заемщиком по льготной ипотеке может быть и отец младшего ребенка. У основного заемщика должно быть не меньше двоих детей, у которых могут быть разные вторые родители. Созаемщиками по льготному кредиту могут быть любые граждане России, даже без детей.
Документы. В постановлении правительства РФ сказано только, по каким документам сам банк может получить деньги от государства. Значит, конкретный перечень документов от заемщика будет определять банк — главное, чтобы они подтверждали право на участие в программе льготной ипотеки. То есть это будут:
Как получить по шагам. Про новые условия семейной ипотеки под 6% мы уже писали.
Сумма господдержки. Еще одно ограничение — по сумме, которую можно будет вернуть банку с пониженным процентом: это 6 млн рублей, а для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн рублей. При этом 15% стоимости жилья заемщик должен уплатить самостоятельно до участия в программе семейной ипотеки.
от стоимости жилья нужно уплатить самостоятельно до участия в программе семейной ипотеки
Куда обращаться. Сниженную процентную ставку по ипотеке нужно просить в банке. У всех банков разные условия кредитования и рефинансирования ипотеки, и для заемщика итоговая ставка будет 6% или меньше — за счет внутренних программ застройщиков и банков. Банк может и отказать в заключении договора, если заемщик не производит впечатление платежеспособного.
К тому же в программе участвуют не все банки. Всего их 47, перечень есть на сайте «Дом-рф» — это оператор программы, он управляет процессами распределения субсидий. Каждому банку из бюджета выделена ограниченная сумма субсидий — денег хватит не всем. Поэтому если один банк не хочет давать ипотеку, нужно идти в другой банк.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства
До конца 2020 года можно было вступить в программу реструктуризации ипотеки от государства. Когда по уважительным причинам должник не может возвращать ипотеку по графику, он может просить банк сделать реструктуризацию — составить удобный график платежей с пониженной ставкой.
Например, 15 тысяч рублей вместо 25 тысяч в месяц. Такая реструктуризация ипотеки невыгодна банку: он получит деньги позже. Поэтому с согласия государства ипотечник начинал платить банку меньше, а убытки банка компенсировало государство.
Срок действия господдержки. Изначально программа господдержки была рассчитана только на 2015—2017 годы, ее отменяли, потом продлевали, но очередного продления на 2021 год не произошло.
Требования к заемщику. На такую реструктуризацию имели право только граждане Российской Федерации. Для получения господдержки от государства было много требований к социальному и материальному положению ипотечника, условиям ипотеки и площади купленной квартиры.
Например, государство помогало реструктуризировать долг:
Сумма господдержки. Государство компенсировало банку до 30% остатка по кредиту, но не более 1,5 млн рублей. В исключительных случаях — до 3 млн рублей.
Господдержка для бюджетников
Общие условия. Врачей и учителей поддерживают только региональные программы, но не в каждом регионе они есть. Например, в Санкт-Петербурге действует целевая программа «Жилье работникам бюджетной сферы». В Москве жилищной поддержки для бюджетников нет.
Срок действия. В Санкт-Петербурге планируют поддерживать бюджетников до конца 2022 года, но суммы на каждый год разные: в 2020 году — 602 млн рублей, а в 2022 — всего 95,6 млн рублей. Хватит не всем.
Требования к заемщику. Чтобы участвовать в программе, врач или учитель должен проработать в бюджетной сфере больше 5 лет и нуждаться в улучшении жилищных условий. Это нужно подтвердить документом из администрации Санкт-Петербурга. Нуждаемость — это меньше 33 м² для одинокого врача или учителя или меньше 18 м² на каждого члена его семьи. В первую очередь помогут многодетным семьям и жильцам коммунальных квартир.
Документы. На жилищный учет ставят по заявлению, которое подписано всеми совершеннолетними членами семьи. Вдобавок понадобятся справки о составе семьи, удостоверения личности каждого, подтверждение факта проживания в Санкт-Петербурге более 10 лет и выписки из ЕГРН об отсутствии жилья или акты о непригодности жилья для проживания. Заявление рассматривают 30 рабочих дней.
Сумма господдержки. По этой программе бюджетник самостоятельно уплачивает 20% стоимости квартиры и получает беспроцентную рассрочку на уплату 60% стоимости квартиры на 10 лет или до увольнения из бюджетной организации. Если врач или учитель проработают 10 лет после покупки квартиры, оставшиеся 20% стоимости квартиры уплачивает город.
Куда обращаться. Например, в Санкт-Петербурге нужно обратиться в жилищный комитет городской администрации с документами от работодателя.
450 000 Р на погашение ипотеки для многодетных семей
Регулирующий документ — Федеральный закон от 03.07.2019 № 157-ФЗ «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам)».
Общие условия. Если в семье с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 родился третий или последующий ребенок с российским гражданством, семья получит 450 000 Р на погашение ипотеки. Если долг меньше этой суммы, он будет погашен полностью и остаток семье не вернут. Воспользоваться программой можно только один раз.
Срок действия. Ипотека должна быть оформлена до 1 июля 2023, даты рождения ребенка и оформления ипотеки не связаны. Иной срок действия программы в нормативно-правовых актах не указан.
Требования к заемщику: многодетные мать или отец с российским гражданством, не лишенные родительских прав, с ипотекой на дом, квартиру или земельный участок.
Как получить по шагам. Мы уже писали про сроки и порядок получения 450 000 Р на погашение ипотеки.
Куда обращаться. В банк, в котором оформлена ипотека.
Дальневосточная ипотека
Регулирующий документ — Постановление Правительства РФ от 07.12.2019 № 1609 «Об утверждении условий программы „Дальневосточная ипотека“».
Общие условия. Программа предназначена для заселения Дальневосточных регионов на длительный срок и субсидирования до 80% стоимости покупки вторичного жилья в селе, строительства дома или покупки квартиры в новостройке у организации.
Срок действия. Кредит может быть получен с 1 декабря 2019 по 31 декабря 2024 на срок до 20 лет.
Требования к заемщику. Граждане Российской Федерации: муж и жена младше 35 лет каждый или родитель младше 35 лет и несовершеннолетний ребенок. Также заемщиком может стать владелец дальневосточного гектара любого возраста. По истечении 270 дней с регистрации права собственности на жилье и до истечения пяти лет от оформления ипотеки заемщик и его супруг должны быть зарегистрированы в приобретенном жилье.
Документы. Каждый банк самостоятельно определяет комплект документов для ипотечной программы, но наверняка потребуются российские паспорта и свидетельства о рождении детей, сведения об источнике постоянного дохода заемщиков, документы на недвижимость и оценка ее стоимости.
Как получить по шагам. Об этом мы рассказали в статье «Как взять ипотеку под 2% на Дальнем Востоке».
Сумма господдержки. Ипотечный кредит до 6 млн рублей выдается под 2% годовых, а остальные проценты банку компенсирует государство. Процент может вырасти при отсутствии регистрации в жилье или договоров страхования жизни и недвижимости, а также если кто-то из родителей получает или получал компенсацию процентов по другой программе господдержки. Но ставка может быть и ниже 2%.
Куда обращаться. В банк, для которого действует эта программа господдержки.
Сельская ипотека
Регулирующий документ — Постановление Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу „Дом-рф“ на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)».
Общие условия. Государство предложило банкам выдавать российским гражданам кредиты на льготных условиях для покупки или строительства жилья в сельской местности. К сельской местности в любом случае не относятся Москва, Санкт-Петербург и населенные пункты Московской области, но конкретный перечень сельских территорий определяют региональные власти.
Жилье должно быть пригодным для постоянного проживания и по площади соответствовать региональным нормативам. Большую часть процентов по кредиту заплатит государство. Подробнее мы писали об этом в статье про сельскую ипотеку.
Срок действия: ипотеку на таких условиях дают с 1 января 2020 до 31 декабря 2022 года, а оформить ее можно на 25 лет.
Требования к заемщику со стороны банка:
В ипотечном жилье заемщик должен зарегистрироваться и в течение полугода после оформления права собственности сообщить об этом банку, иначе ставка может быть увеличена.
Документы. Каждый банк самостоятельно определяет комплект документов для ипотечной программы, но наверняка потребуются российские удостоверения личности членов семьи, сведения об источнике постоянного дохода заемщиков, документы на недвижимость и оценка ее стоимости.
Как получить по шагам. Как обычный кредит в банке — на тех условиях, которые предложит банк.
Сумма господдержки. Заемщик будет платить от 0,1 до 3% годовых на сумму до 5 млн рублей в Ленинградской области, на Дальнем Востоке и в Ямало-Ненецком автономном округе, в остальных регионах — до 3 млн рублей.
Льготная ипотека
Регулирующий документ — Постановление Правительства РФ от 23.04.2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году».
Общие условия. Банки по своему решению и по согласованию с АО « Дом-рф » смогут выдавать ипотеку под 7% на покупку квартир у застройщиков. Это могут быть дома на этапе строительства или уже введенные в эксплуатацию.
Программа не действует для заемщиков, которые получили кредит по программам дальневосточной или сельской ипотеки.
Ставка будет выше, если заемщик не застраховал жизнь, здоровье или квартиру. В общей сложности банк может повысить ставку до уровня ключевой ставки ЦБ плюс 3 процентных пункта. То есть, например, с 27 апреля 2020 года ставка не может быть выше 8,5% годовых, даже если нет страховок и залог еще не зарегистрирован.
Срок действия. Программа начала действовать со 2 мая 2020 года и продлится по 1 июля 2022 года.
Требования к заемщику. Необходимо иметь российское гражданство. Иных требований, например по семейному статусу или доходу, нет. Но, поскольку деньги выдаются не заемщикам, а в виде субсидий банкам, будут действовать стандартные требования к платежеспособности заемщиков, которые каждый банк определяет самостоятельно.
Документы. По требованию банка.
Как получить по шагам. Мы написали в подробном разборе.
Сумма господдержки. Ограничение по суммам касается не стоимости квартиры, а суммы кредита. В кредит можно взять до 3 млн рублей. При этом минимум 15% стоимости жилья заемщики должны уплатить самостоятельно или с использованием других программ господдержки.
Куда обращаться. В банки, аккредитованные для участия в этой программе.
Где оформить ипотеку с господдержкой в 2020 году: банки и их условия
Ипотека с господдержкой – крайне обширная тема для разговора. Программ субсидирования ипотечных кредитов много, и запутаться в них проще простого. В этой статье мы узнаем, в чем заключается суть разных госпрограмм, какими они бывают, и кто может ими воспользоваться.
Что такое господдержка
Ипотечный кредит с господдержкой – это федеральная программа, которая позволяет получить ссуду по льготной ставке. Чаще всего так называют субсидирование кредита, когда банк выдает заемщику деньги по сниженной ставке, а государство выплачивает разницу между действительной и ставкой по договору.
Все эти программы позволят выгоднее оформить ипотечное кредитование, но только определенным группам клиентов. К ним относятся нуждающиеся семьи и социально-значимые категории, например, военные.
Ипотека под 6,5 процентов с апреля 2020 года
Эпидемия коронавируса и карантин оказали сильное давление на строительную отрасль России. В ответ на это в апреле 2020 года была введена программа государственной поддержки под 6,5 процентов, нацеленная как на помощь строительному сегменту, так и на обеспечение населения новым жильем.
Условия получения
В целом повышать ставку можно до уровня ставки ЦБ, увеличенной на 3 процентных пункта. На момент написания этой статьи она составляет 4,25%.
Что говорится о требованиях к заемщикам? Государство определило только один пункт – нужно быть гражданином РФ. Все остальные параметры – возраст, стаж работы – зависят только от политики выбранного вами банка. Ознакомиться с основными требованиями, как и со списком необходимых документов, можно на Выберу.ру или на сайте заинтересовавшей вас организации.
Банки, участвующие в программе
Полный список банков, выдающих льготную ипотеку под 6,5 процентов в вашем городе, можно найти на Выберу.ру. Мы же сравним предложения от десяти наиболее популярных организаций в таблице.
от 300 тыс. до 12 млн рублей
от 1 года до 30 лет
от 600 тыс. до 12 млн рублей
от 500 тыс. до 12 млн рублей
от 500 тыс. до 12 млн рублей
от 2,5 млн до 12 млн рублей
от 500 тыс. до 6 млн рублей
от 600 тыс. до 12 млн рублей
от 100 тыс. до 12 млн
от 1 года до 30 лет
от 300 тыс. до 8 млн рублей
от 500 тыс. до 6 млн рублей
от 100 тыс. до 6 млн рублей
от 1 года до 20 лет
от 300 тыс. до 12 млн рублей
от 1 года до 25 лет
Ознакомьтесь с полным списком банков и сравните их условия на Выберу.ру. Кроме того, на нашем сайте можно рассчитать предположительную сумму ежемесячных взносов и полную стоимость займа. Для этого воспользуйтесь онлайн-калькулятором.
Как оформить ипотеку под 6,5 процентов
Подберите подходящую программу на нашем сайте. Для этого в калькуляторе укажите интересующую сумму и дополнительные параметры. Ознакомьтесь с предложениями и кликните на название заинтересовавшего продукта. На новой странице тоже есть калькулятор, который покажет примерный размер ежемесячных взносов и полную стоимость кредита.
Некоторые банки предлагают оформить заявку на ипотечный кредит онлайн. Рядом с названиями их программ вы увидите кнопку «Оформить заявку», кликнув на которую вы попадете на новую страницу с анкетой. Ее форма меняется в зависимости от банка, но, как правило, нужно указать ФИО, паспортные данные, сведения о трудоустройстве, желаемую сумму и срок.
После встречи с банком и окончательного одобрения заявки вам предложат ознакомиться с договором и подписать его. После этого вы получите деньги, или же они сразу будут переведены на счет продавца.
Какие еще существуют льготные программы
Как мы уже сказали в самом начале статьи, разработано огромное множество программ государственной поддержки. Какими-то могут воспользоваться все желающие, какие-то нацелены на помощь нуждающимся или рассчитаны на социально-значимые категории населения. Многие из них можно комбинировать. Например, семья, получившая недавно материнский капитал, вполне может воспользоваться ипотекой под 6,5 процентов или же оформить заем по программе «Молодая семья».
Молодая семья
Прежде всего нужно упомянуть, что понятие «молодая семья» встречается сразу в нескольких проектах субсидирования ипотеки. Это и государственная программа поддержки, и специальные программы, разработанные самими банками. Мы будем говорить именно о госпрограмме «Молодая семья».
Суть. Программа «Молодая семья» должна помочь молодым малоимущим семьям с приобретением жилья. Государство берет на себя субсидирование части затрат.
Важный момент программы в том, что семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий. Так, если у мужа или жены есть квартира или дом в собственности и это жилье пригодно для проживания, они не смогут воспользоваться госпрограммой. Нуждающейся семья признается, если на человека в помещении приходится меньше нормы по региону. Второй вариант – недвижимость есть, но проживать в ней нельзя из-за аварийного состояния.
Однако сумма считается не от указанной в договоре стоимости квартиры, а по расчетной стоимости. Как она определяется?
Расчетная стоимость = Расчетная площадь × Норматив стоимости квадратного метра
Норматив устанавливается в каждом муниципальном образовании. Если выбранная вами квартира или дом стоят больше, придется самостоятельно доплатить остаток. Расчетная площадь определяется количеством членов семьи. Так, семье из двух человек заплатят из расчета 42 кв. м, а если в семье больше двух человек – субсидирование ипотечного кредитования будет рассчитываться из 18 кв. м на каждого человека.
После определения размера субсидии он будет зафиксирован в свидетельстве, которое вы получите, когда администрация региона подтвердит ваше участие в программе.
Как использовать субсидию. Ее можно получить только при покупке квартиры (готовой или в новостройке) или дома (строительство или приобретение готового) в соответствии с требованиями договора. Так, недвижимость должна находиться в том же регионе, где одобрена выплата, а семья ранее не должна была пользоваться субсидией. Кроме того, продавец не должен быть близким родственником заемщика.
Как получить. Обратитесь с заявлением в местное управление. Ориентир – администрация муниципального образования. На деле же вас могут направить в другой орган управления. Понадобится определенный пакет документов, список которых меняется в зависимости от ситуации и банка, в который вы обратитесь, получив разрешение на государственную поддержку. Но кроме стандартных паспорта, заявлений и справки о доходах, потребуются копии свидетельства о браке, рождении детей, номер СНИЛС, а также документ, подтверждающий, что ваша семья нуждается в улучшении жилищных условий.
Если у вас уже оформлена ипотека, подготовьте выписку из ЕГРН на квартиру или договор подряда, сделайте копию договора по кредиту и запросите справку об остатке долга в банке.
Как происходит распределение средств. Подачей заявки дело не заканчивается. Региональные власти составляют список семей и направляют его на федеральный уровень, где затем решают, какую сумму какому региону выделить на субсидии. После этого уже сам регион определяет, какие семьи получат деньги в этом году. Как правило, на всех не хватает, поэтому многие стоят в очереди на субсидирование ипотеки в течение нескольких лет. И в итоге не всегда получают жилье. Причин несколько:
Так происходит потому, что соответствие условиям программы проверяется не на момент подачи заявки, а на момент ее рассмотрения.
Материнский капитал
Наверное, самый простой способ облегчить нагрузку по ипотечному кредитованию – воспользоваться материнским капиталом. Программа стартовала в январе 2007 года и с тех пор помогла многим семьям, в которых родился второй (третий и т. д. ) ребенок. На старте родителям выдавали по 250 тысяч рублей. Затем эту сумму индексировали, и к 2020 году она выросла до 466 тысяч. По мнению президента Владимира Путина, демографическую политику России нужно перезагрузить, и маткапитал должен в этом помочь.
Однако изменения коснулись не только срока действия и суммы выплат. Теперь получить маткапитал можно и за первого ребенка – в размере 466 тысяч, а за второго – дополнительно 150 тысяч.
Кроме того, расширился список целей, на которые можно потратить материнские средства. Это образование детей, накопительная пенсия для матери, приобретение товаров для детей-инвалидов или услуги для них или же улучшение жилищных условий.
Именно о приобретении новой жилплощади и пойдет речь.
Суть. С рождением первого (или второго, третьего и т. д. ) ребенка семья может получить сертификат на материнский капитал. Потратить его можно на ипотеку, использовав деньги в качестве первого взноса или же для досрочного погашения долга по уже взятому кредиту.
Основной плюс использования сертификата на недвижимость в том, что родителям не обязательно дожидаться трехлетия малыша – они могут воспользоваться средствами, когда им это удобно.
Обязательное условие. Если вы погашаете часть ипотеки сертификатом, вы обязаны выделить детям доли в купленной недвижимости. Так как до полного погашения долга она будет находиться в залоге банка, заемщику нужно будет написать обязательство и заверить его у нотариуса. В этом документе нужно указать, что вы намерены выделить равные доли в квартире или доме для всех членов семьи, в том числе и для детей.
Ипотека при рождении второго ребенка
Суть. Эта госпрограмма позволяет семьям с двумя детьми получить ипотеку или рефинансировать уже имеющийся кредит под льготные 6 процентов. Разницу между обычной и сниженной ставкой банку компенсирует государство. Программа действует с 2020 года, и воспользоваться ей могут семьи, в которых с 1 января 2018 года до 31 декабря до 2022 года родился второй ребенок, третий и так далее.
Если в семье один ребенок, но с инвалидностью, родители все еще имеют право получить субсидии. При этом снимаются ограничения по дате рождения малыша – он может родиться и до 2018 года.
Главное: и заемщик, и дети должны иметь гражданство РФ.
Раньше на срок действия льготной ставки влияло то, какой по счету ребенок родился в семье. Так, при рождении второго малыша скидка действовала два года, при рождении третьего – пять лет. Однако в 2019 году программа претерпела изменения, и теперь ставка 6% действует весь срок действия кредитного договора.
Отдельный момент: жилье. Как мы уже сказали выше, такую государственную поддержку одобряют только на недвижимость на первичном рынке. Это может быть:
То есть продавцами могут быть только застройщики или компании-продавцы. Однако к ним не относятся инвестиционные фонды – у них вы не сможете приобрести жилплощадь.
Несколько иные условия для жителей Дальнего востока. Они могут приобрести в кредит как квартиру в новостройке, так и вторичное жилье. Однако такое жилье должно находиться в сельском поселении. Продавцом может быть как и физическое лицо, то есть прежний хозяин квартиры или дома, так и организация.
Рефинансирование. Если у семьи есть ипотечный кредит, полученный до 2018 года или до рождения детей, его можно рефинансировать под 6 (или 5 для Дальнего Востока) процентов. Для этого нужно соблюсти все вышеперечисленные требования.
Так, если вы с супругом купили квартиру в новостройке в 2015 году, а в 2017 и 2019 году у вас родилось по малышу, вы имеет право на господдержку. Это позволит снизить ставку до 6 процентов, заключив договор на рефинансирование.
450 тысяч для многодетных семей
Суть. Семьи с тремя и более детьми, в которых малыши родились в период с 2019 по 2022 год, могут получить до 450 тыс. рублей на погашение задолженности по жилищному кредиту. Эти средства помогут погасить льготную ипотеку досрочно – полностью или частично, в зависимости от размера оставшегося долга.
Кому дают. Несмотря на то, что эта ипотека по госпрограмме подразумевает куда меньше ограничений и условий, чем предыдущие примеры, потенциальные заемщики должны соответствовать следующим требованиям:
При этом государство не устанавливает никаких требований к возрасту, статусу и доходам семьи. Поэтому если в период с 2019 по 2022 год в вашей семье появился ребенок, вы получите право на 450 000 рублей на погашение ипотечного кредита.
Требования к жилью тоже достаточно гибкие. Договор может быть оформлен как на квартиру в новостройке, так и на вторичное жилье. Неважно, кто продавец – физическое лицо или фирма. Кроме того, вы можете погасить долг по ипотечному кредиту на ИЖС или на квартиру по ДДУ.
Нет ограничения и по количеству жилья. Также ваша ипотека может быть уже рефинансирована – и не раз. Неважно также и то, единственная у вас квартира или есть еще одна. Главное, чтобы ваша семья была многодетной.
Сумма. Обозначенная в постановлении правительства сумма в 450 тысяч рублей – это максимум, который может получить семья. То есть если ваш долг меньше, например, всего 300 тысяч рублей, то и получите вы только 300 тысяч. Остаток нельзя перенести на другой кредит или использовать на другие цели – вы просто не получите эту сумму. Также если ваш долг превышает максимальный размер субсидии, то остаток вам придется выплачивать самостоятельно.
Военная ипотека
Как ясно из названия, эта программа действует только для военных, одной из социально-значимых категорий граждан. Если в вашей семье один супруг или оба состоят на военной службе, то ипотеку за него погасит государство. Для этого существует НИС – накопительная ипотечная система.
Суть программы. Государство каждый месяц выплачивает военнослужащему определенную сумму. Через три года отчислений участник НИС может взять ипотеку, которую будет погашать специальное подразделение Минобороны – Росвоенипотека. То есть даже после оформления договора отчисления на счет военного будут продолжаться.
Что такое НИС. Система жилищного обеспечения военнослужащих позволяет приобрести проходящим службу гражданам квартиру, участок или дом в кредит за деньги, которые на время службы выделяет государство. После того как военный присоединится к программе, должно пройти три года. Только тогда он сможет использовать накопленное для первоначального взноса по кредиту. Однако это все еще будут деньги государства. Они станут собственностью военнослужащего, если тот прослужит не менее 20 лет или уволится по уважительным причинам после 10 лет службы – при расформировании части, например.
Кто может стать участником НИС. Основания для включения в программу НИС – служба по контракту, гражданство РФ и нахождение в специальном реестре. Кроме того, к участию допускаются только определенные категории военнослужащих:
Через три года после подачи документов вы можете оформить ипотеку. Для этого подается еще один рапорт – на имя командира воинской части. В течение трех месяцев вам выдадут свидетельство, с которым можно обратиться в банк и получить ипотеку. Также его можно потратить на погашение уже имеющегося займа.
Оплата ипотечного займа происходит за счет средств, которые должны были поступать на ваш накопительный счет. Взносы по кредиту рассчитываются так, чтобы они полностью покрывали ежемесячный платеж.
Что будет, если военный уволится. НИС рассчитана только на военнослужащих. Если вы увольняетесь – вас исключают из программы. Если вы уже получили право распоряжаться накоплениями, вам не придется возвращать деньги в бюджет. Если же вы уволились до окончания этого срока, то оставшуюся часть долга придется погашать за свой счет.
Досрочное увольнение по уважительным причинам сохраняет за участником право на накопления. Использовать их также можно для военной ипотеки.
Если же вы уволились раньше обозначенных сроков и не получили право использовать накопленные средства, вы становитесь должником государства. Придется вернуть все деньги в бюджет – и первоначальный взнос по ипотеке, и ежемесячные взносы. То же касается и военных, лишенных воинского звания или тех, кто перестал быть гражданином РФ. Но в этом случае долг увеличивается – на него начисляются проценты по ставке ЦБ в момент исключения из НИС. Вернуть такой долг нужно за 10 лет.
Дальневосточная ипотека
Суть. Программа нацелена на развитие Дальнего Востока и развитие дальневосточного ипотечного сегмента. Если вы хотели сменить место жительства и переехать, например, в Магадан или на Камчатку – эта программа поможет вам приобрести квартиру или дом по очень низкой ставке, всего 2%. Некоторые банки предлагают ставки и ниже этого порога. Однако подойдет это субсидирование ипотеки не всем – государство ограничивает категории потенциальных заемщиков.
Самое главное требование: прописаться в приобретенном доме или квартире. Это будут проверять, и, если вы не сможете подтвердить прописку, ставку поднимут. Однако этот пункт не так строг, как может показаться: прописаться нужно, а вот жить вы можете где угодно. Продать квартиру и выписаться из нее можно, но только после того, как вы выплатите долг и снимете обременение банка.
Строгих требований к жилью нет. Вы можете купить как квартиру в новостройке по договору ДДУ, так и в уже сданном доме. Главное, чтобы продавцом было именно юридическое лицо. Возможно приобретение квартиры или дома и на вторичном рынке, у физического лица. Однако такая недвижимость должна находиться в сельском поселении.
Также направить деньги можно на покупку участка или строительство дома, а участок должен предназначаться для индивидуального строительства или для личного подсобного хозяйства.
Сельская ипотека
По этой новой программе россияне могут купить квартиры и дома в сельской местности. Не под 6% и не на Дальнем Востоке – у этой субсидии свои параметры.
Условия. Купить можно квартиру, дом или участок в селе или сельской местности на всей территории России за исключением Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Требования к жилью подразумевают:
Ставка по этой программе составляет от 0,1 до 3 процентов на весь срок кредита. Оформить можно до 5 млн рублей в Ленинградской области и на Дальнем Востоке или до 3 млн рублей в регионах. Ипотека оформляется на срок до 25 лет, а первоначальный взнос составляет всего 10% – погасить его можно материнским капиталом.
Кто может участвовать. Требований по возрасту, месту жительства, социальному и семейному статусу нет. Неважно, есть ли у вас дети или супруг. Неважно также, сколько у вас детей и какой у них возраст. Вы можете жить в абсолютно любом регионе. Единственные требования, которым вы должны соответствовать, – это требования банков, которые определяются оценкой рисков.
У этой программы есть несколько нюансов. Первый заключается в том, что ипотеку можно взять один раз – так же, как и с Дальневосточной ипотекой. Второй – этой программой нельзя рефинансировать уже имеющийся кредит, даже если он получен на покупку дома в селе. И наконец, после полной выплаты долга и снятия обременения дом нельзя продавать еще в течение 5 лет после покупки.
Господдержка: стоит ли игра свеч?
Это главный вопрос, который напрашивается после того, как потенциальный заемщик ознакомится со всеми положениями, требованиями и параметрами программ государственной поддержки.
Два основных минуса любого государственного субсидирования – обширный список условий, требований и большой пакет документов, которые необходимы, чтобы подтвердить, что вы подходите под программу.
Объясняется это достаточно просто. Государственные программы – это не совсем безвозмездная помощь. Чтобы получить субсидии, нужно приносить пользу обществу. Как, например, делают это многодетные семьи (повышают демографию), военные (обеспечивают порядок и защиту границ) или дальневосточники (делают вклад в развитие Дальнего Востока). То же касается материнского капитала. А программы, доступные всем – как, например, ипотека под 6,5% до ноября 2020 года – ограничены по времени и созданы в качестве экстренной помощи страдающему сектору экономики.
Есть еще один минус, и он особенно заметен на примере программы «Молодая семья». Даже если вы подходите под требования государства, не факт, что вы сразу же получите субсидию. Деньги выделяются на все регионы и в небольших объемах, а семей, желающих получить поддержку государства – много. Поэтому вы можете простоять в очереди на выплаты и год, и несколько лет.
С другой стороны, для многих семей получить льготную ипотеку от застройщиков с помощью государственной поддержки – единственный способ приобрести квартиру и улучшить свои жилищные условия. Особенно это касается многодетных родителей, которым нужно еще и поддерживать, и воспитывать маленьких граждан.
Стоит ли обращаться за господдержкой? На этот вопрос нельзя ответить однозначно. Если вы понимаете, что не сможете иначе купить квартиру или дом и выплатить такой кредит, но при этом отчаянно нуждаетесь в новом жилье – попытаться стоит, даже если вас пугает «бумажная возня». Субсидии помогут вам облегчить ипотечную ношу.