ипотека по шариату в ак барс банке
Жилье в рассрочку: как и на каких условиях получить «Исламскую ипотеку»
Если не хотите брать кредит и платить проценты банку, то можете купить жилье в рассрочку — такую возможность дает «Исламская ипотека».
Ислам запрещает ростовщичество, поэтому вместо традиционного кредита Ак Барс Банк предлагает новую услугу — «Исламская ипотека». В ее основе лежат не кредитные отношения и денежный заем, а договор купли-продажи.
Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях при участии ДУМ РТ.
Рассказываем, что это за ипотека, кто ее может взять и как оформить.
Исламская ипотека — это рассрочка, в которой взаимодействуют три стороны:
Марат Садриев, руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка:
— Размер наценки на квартиру определяется индивидуально и зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Наценка сопоставима с переплатой по стандартной ипотеке на вторичную недвижимость.
Для клиента стоимость жилья с наценкой остается фиксированной на весь срок договора. А договор не предусматривает комиссий, пени и изменения стоимости.
Важно: пока Исламскую ипотеку можно оформить на квартиры в Казани и Уфе.
У проекта «Исламская ипотека» есть неоспоримые преимущества.
Нет пени за просрочку. По канонам Шариата запрещено получать выгоду с долга, поэтому пени за просрочку платежа начисляться не будут. Платить нужно столько, сколько указано в договоре купли-продажи жилья.
Отсутствие страховки. Сопутствующие продукты — страхование жизни или жилья — клиент оформляет, если сам этого захочет. В договоре Исламской ипотеки нет условий об обязательной страховке.
Минимальный первоначальный взнос. Чтобы оформить Исламскую ипотеку, достаточно предоставить первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья.
Есть требования к недвижимости: квартира расположена в пределах Казани или Уфы, здание не старше 1960 года, помещение находится не в подвале и не в доме барачного или деревянного типа.
Исламская ипотека не означает, что оформить ее может только мусульманин — подать заявку может любой гражданин, который подходит под требования банка:
— возраст на момент заключения договора — старше 18 лет;
— возраст на момент окончания договора — меньше 70 лет;
— постоянная либо временная регистрация на территории РФ;
— трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев, для ИП — деятельность должна вестись не менее 12 месяцев.
Если несколько покупателей оформляют рассрочку в долях, каждый из них должен соответствовать перечисленным требованиям.
Клиент подает заявку в Ак Барс Банк
Банк оценивает платежеспособность клиента и озвучивает решение
Клиент вносит обеспечительный платеж на расчетный счет ООО «Ипотечный партнер»
«Ипотечный партнер» выкупает квартиру у продавца
«Ипотечный партнер» продает клиенту выкупленную квартиру с наценкой и в рассрочку по Договору купли-продажи
Клиент становится собственником жилья сразу после покупки, а квартира находится в обременении у ООО «Ипотечный партнер». Ежемесячные платежи покупатель выплачивает «Ипотечному партнеру» согласно графику платежей.
Важно: если у клиента образовалась просрочка, с ним начинает работать управление по взысканию просроченной задолженности — банк не передает долг коллекторам и иным организациям по взысканию долгов.
Банк «Ак Барс» запустил исламскую ипотеку
Пресс-служба банка сообщает, что новый продукт предполагает покупку жилья в рассрочку в форме исламского контракта «мурабаха». Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI).
По словам руководителя направления исламского банкинга «Ак Барса» Искандера Исхакова, суть продукта состоит в том, что «Ипотечный партнер» покупает квартиру, делает определенную наценку и продает в рассрочку.
По его словам, приобретение жилья по нормам шариата и по классической ипотеке сопоставимо по стоимости.
Пока масштабировать продукт не позволяет законодательство, в частности вопросы, связанные с налоговыми вычетами: их оказывается невозможно использовать полноценно, так как продажа в рассрочку не предполагает начисление процентов, которые и подлежат вычету, что отражается на конечной стоимости жилья.
Чтобы частично решить этот вопрос, компания, реализующая продукт («Ипотечный партнер»), выбрала механизм упрощенного налогообложения, при этом она ограничена лимитом остаточной стоимости основных средств в 150 млн рублей.
По его словам, подготовлены предложения по оптимизации налогообложения для исламской ипотеки, по этому вопросу ведется работа с федеральными ведомствами.
Исламское финансирование основывается на принципах шариата. Отличительной чертой этого вида финансирования является запрет взимать любые проценты по кредитам. Для получения дохода финансовый институт должен быть долевым участником проекта, полностью разделяя риски и премии финансируемого предприятия, или участвовать в торговле и извлекать прибыль из наценки между себестоимостью приобретения товара и ценой его реализации.
Банк «Ак Барс» по итогам 2018 года занимает 19-е место по размеру активов в рэнкинге «Интерфакс-100», подготовленном «Интерфакс-ЦЭА».
«Комфорт-Исламская ипотека»: Ак Барс Банк презентовал президенту Татарстана новый продукт
Сегодня на XII Международном экономическом саммите «Россия — Исламский мир: KazanSummit* 2021» президенту РТ Рустаму Минниханову представили новый банковский продукт — исламскую ипотеку на приобретение жилых домов с земельными участками. Презентовал ее советник председателя правления Ак Барс Банка Алексей Акимов.
Фото предоставлено ПАО «АК БАРС» БАНК
«В период пандемии спрос на покупку земельных участков и жилых домов вырос в несколько раз, — отметил Акимов. — Одновременно с этим возникла определенная потребность в исламском финансировании со стороны населения. Оценив актуальность, Ак Барс Банк разработал продукт под названием „Комфорт-Исламская ипотека“: финансирование на покупку жилых домов или таунхаусов с земельным участком. Данный продукт позволяет приобрести недвижимость по нормам ислама с фиксированной стоимостью на весь срок и рассрочкой равными платежами».
Продукт разработан в форме исламского контракта «мурабаха», в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI) и одобрен Советом Улемов ДУМ РТ. От традиционной ипотеки продукт отличается по форме реализации. Исламская ипотека — это продажа недвижимости в рассрочку с определенной наценкой, которая зависит от ряда факторов: срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Клиент заранее может подсчитать размер наценки на сайте Ак Барс Банка.
Напомним, что международный экономический саммит «Россия — Исламский мир: KazanSummit 2021» проходит в выставочном центре «Казань Экспо» с 28 по 30 июля. Саммит выступает ведущей платформой для обсуждения вопросов сотрудничества, реализации продуктов и презентации инвестиционного потенциала и собирает представителей международных организаций, органов государственной власти, инвесторов и бизнесменов. Ак Барс Банк выступает генеральным партнером XII KazanSummit.
АК Барс Банк предложил исламскую ипотеку: где спрятана маржа?
АК Барс Банк сообщил о запуске исламской ипотеки. Фактически это финансирование покупки жилья в рассрочку.
Детали. Банк начал выдавать исламскую ипотеку в пилотном режиме в городе Казань. Стандарты исламского банкинга запрещают ссужать деньги под проценты, поэтому АК Барс предоставляет жилищный заем в рассрочку от года до 25 лет. Минимальная сумма финансирования составляет 500 тыс рублей, первоначальный взнос — от 10% до 80%.
На чем зарабатывает банк? Дочерняя компания АК Барс Банка «Ипотечный центр» покупает квартиру, делает определенную наценку и продает ее в рассрочку, так ответили на вопрос, на чем зарабатывает банк в его пресс-службе. Для потребителя итоговая стоимость займа сопоставима с обычной ипотекой. Размер наценки и маржинальность продукта банк не раскрывает.
«В этой схеме банк выступает как продавец недвижимости, несет риски, связанные с правами собственности при ее продаже. Цена на продаваемую квартиру фиксированная, отсутствуют пени за просрочку», — сообщила пресс-служба.
Контекст. Исламское финансирование основано на принципах шариата. Поскольку проценты взимать запрещено, для получения дохода финансовый институт должен быть долевым участником проекта, разделяя риски и премии финансируемого предприятия, или участвовать в торговле и извлекать прибыль из наценки между себестоимостью приобретаемого товара и ценой его реализации.
Создание исламского банка в прошлом году анонсировал Сбербанк. В качестве регионов для пилотирования представители госбанка называли Татарстан, Чечню и Башкирию.
Банковские услуги по шариату ранее предоставлял Центр партнерского банкинга, работавший в Казани, но он закрылся в 2017 году после отзыва лицензии у Татагропромбанка (Центр был его филиалом).
В Казахстане работает филиал крупного исламского Al Hilal Bank из ОАЭ. Банк на своем сайте раскрывает размер наценки. Например, при стоимости жилья 10 млн тенге наценка составит 1,5 млн тенге, или 15%.
Вывод. Сделки по рассрочке облагаются НДС, по кредитам этого нет. Причем налог начисляется в момент совершения сделки за весь период рассрочки. Банк должен привлекать деньги на ипотеку дешево либо делать большую наценку, иначе такой ипотечный продукт будет для него убыточен.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Жилье по законам Шариата: 3 главных причины взять исламскую ипотеку
Руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка Марат Садриев
– Марат Маликович, что представляет из себя исламская ипотека, в чем ее идея?
– Верующие не позволяют себе брать ипотеку, потому что в исламе запрещено ростовщичество, любое получение прибыли с долга. По этой причине приобретение жилья мусульманскими семьями, в особенности молодоженами, становится проблематичным.
Решением в таком случае может стать исламская ипотека. В мировой практике, в частности в арабских странах, исламский банкинг уже привычное дело. К нам в Россию это только приходит. Основное отличие традиционной ипотеки от нового продукта в форме реализации.
Обычная ипотека – это денежный заем под залог недвижимости с процентами, а исламская ипотека – это продажа недвижимости в рассрочку. Банк несет риски и ответственность за реализуемую недвижимость, в роли продавца выступает его дочернее общество. Еще одна особенность – фиксированная цена недвижимости, которая не может измениться по условиям договора.
– Получается, если “проценты” это основное препятствие, то исламская ипотека – беспроцентная?
– В основе исламской ипотеки лежат не кредитные отношения, не денежный заем, а договор купли-продажи. Но предусмотрена наценка на недвижимость.
Удорожание рассчитывается в индивидуальном порядке, в зависимости от срока, суммы первоначального взноса и тому подобное. Но оно сопоставимо с рыночными условиями и в итоге квартира не будет обходиться дороже.
– Насколько соответствует исламская ипотека нормам Шариата?
– Ак Барс Банк заключил соглашение о сотрудничестве с Духовным управлением мусульман РТ. Нас консультировал эксперт с высшим шариатским образованием, профильным образованием по исламским финансам, имеющим квалификацию сертифицированного исламского аудитора Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI) Руслан Сабирзянов. Он проводил экспертизу наших продуктов. У банка есть документы, подтверждающие соответствие нормам Шариата.
– Почему вы решили запустить такой продукт, как исламская ипотека?
– Мы увидели неохваченный клиентский сегмент. Оценить его объем еще предстоит. Согласно проведенным маркетинговым исследованиям, приверженцы ислама отмечают необходимость такого предложения. Наибольший спрос в Северо-Кавказском регионе, однако в Татарстане отмечается тенденция роста мусульманского населения. Сейчас в Казани около 70 мечетей. Все они заполнены прихожанами. Мы считаем, что перспектива у этого рынка есть.
– Как долго будет продолжаться пилотная стадия этого проекта?
– Это зависит от внешних факторов: взаимодействия с регулятором, налоговыми органами. Мы участвуем в рабочей группе по развитию партнерского банкинга при ЦБ РФ рассчитываем получить положительную обратную связь.
– На какой срок можно получить ипотеку?
– Сроки варьируются от 1 года до 30 лет.
– С какими застройщиками вы сотрудничаете?
– На сегодняшний день мы работаем только с уже сданными квартирами, поэтому в данном случае застройщик не имеет значения. Такое решение обусловлено спецификой продукта: риски, связанные с переходом прав собственности, лежат на дочернем обществе банка. В дальнейшем мы планируем начать работу с застройщиками, предъявляя к ним дополнительные требования. В первую очередь, выбор застройщика будет зависеть от его надежности.
– Где можно оформить исламскую ипотеку?
– Более подробную информацию можно узнать на нашем сайте, либо обратиться в офис по адресу город Казань, ул. Чистопольская, д.5.
– В заключение разговора, назовите три главные причины взять исламскую ипотеку?
– Первая и главная причина это соответствие продукта нормам Шариата. Наша целевая аудитория – это люди, которые не могут воспользоваться процентным кредитом. Мы даем им возможность приобрести жилье, не вступая в противоречия с их религиозными убеждениями. Вторая причина фиксированная стоимость на весь срок. Так как заключается договор купли-продажи, вы получаете квартиру в собственность и лишь платите рассрочку. И третья, это то, что рассрочка платится равными платежами. Это также безусловный плюс.
Ак Барс Банк провел в 2011 году первую в России сделку по привлечению исламского финансирования: Коммодити Мурабаха. Сумма сделки составила 60 млн долларов. Ведущими организаторами выступили Citibank, Islamic Corporation for the Development of the Private Sector, Eurasian Development Bank. Инвестиционным агентом – Citibank International Plc.
В 2013 году прошла новая сделка, сумма по которой составила 100 млн долларов. Ведущие организаторы – Сitibank, Commerzbank Aktiengesellschaft, Emirates NBD Capital Limited. Инвестиционный агент – Citibank International Plc.
Контактные данные по вопросам исламской ипотеки в Ак Барс Банке:
Руководитель направления исламского банкинга Садриев Марат Маликович. 8(843)2228333 доб. 121-10
город Казань, ул. Чистопольская, д.5
Для того, чтобы оставить заявку, пройдите по ссылке: Исламская ипотека