ипотека с залогом приобретаемого жилья
Ипотека под залог имеющейся недвижимости — условия и оформление в 2021 году
Ипотечное кредитование на сегодня представляет собой возможность приобрести в собственность недвижимость для тех, кто не располагает полной суммой для ее покупки или строительства. Несмотря на необходимость кроме основного долга выплатить еще и проценты, данная банковская услуга, дающая шанс существенно улучшить свои жилищные условия, не теряет своей популярности. Конкуренция между банками служит причиной увеличения разнообразия предложений, которые на сегодняшний день охватывают подавляющее большинство потенциальных потребностей своих клиентов. Некоторые из них можно назвать достаточно привлекательными. Одна из схем заключается в том, что открывается ипотека под залог имеющейся недвижимости. Этот вариант позволяет оформить кредит без внесения первоначального взноса. На этом особенности такого вида ипотеки не заканчиваются.
Преимущества
При предоставлении ипотечного кредита традиционным способом, недвижимость, на приобретение которой предоставляются заемные средства, выступает в роле залога и обеспечивает сделку, страхуя риски банка. При этом использование полученных средств исключительно целевое – на покупку или строительство жилья. В свою очередь ипотека под залог недвижимости предоставляет гораздо больше свободы выбора.
Средства, полученные посредством кредита, могут быть направлены на определенные цели. Во-первых, использоваться как первоначальный взнос или как полная оплата нового жилья. В этом случае требуется представить подтверждающие документы. Во-вторых, выступать в роле оплаты любых нужд (сюда относится лечение, развитие бизнеса, ремонт, обучение и другое). Такой кредит нецелевой, поэтому ставки по нему выше, а срок, на который он выдается, короче.
Во втором случае предоставленный кредит все равно носит наименование ипотечный в силу того, что оформляется он под залог имеющейся недвижимости.
Поиск ипотеки
Какая недвижимость может выступать залогом?
Тот, кто хочет оформить ипотеку под залог имущества, должен в первую очередь оценить, подходит ли его имущество для таких целей. Перед тем как оказать подобные услуги кредитования, банки внимательно рассматривают каждый конкретный случай. Основное их требование звучит как отсутствие обременений и обязательств по квартире, предлагаемой в качестве залога, которые могли бы выступить препятствием для возможного взыскания. Банки России неохотно вступают в договоренности при наличии имущества, права на которое перешло по наследству или вследствие дарения.
На этом требования к потенциальному залогу у банка не заканчиваются. К ним также относятся следующие:
На каких условиях предоставляется ипотека под залог недвижимости?
За счет того, что риски банка ниже, чем при обычном кредите без залога, условия такой ипотеки выгодно отличаются. Процентные ставки ниже, а пакет необходимых документов не такой впечатляющий. Ряд банков указывает, что достаточно предоставить лишь документ, удостоверяющий личность, и документы на недвижимость. Многие просят также справку о доходах. Плюс ко всему доля отказов в таком кредите не слишком высокая.
Ипотека под залог
Ипотека под залог недвижимости – это система долгосрочного кредитования в целях приобретения жилья под залог какого-либо объекта недвижимости.
На сегодняшний день любой банк предлагает своим клиентам более десятка различных кредитных программ. Среди такого многообразия банковской «продукции» одним из наиболее выгодных является кредит под залог недвижимого имущества или, как его еще называют, — ипотека под залог недвижимости.
Когда в России впервые появилось ипотечное кредитование, тогда такие кредиты выдавались только под залог приобретаемого жилья. Иными словами, человек покупал себе квартиру, которая впоследствии становилась предметом залога в банке.
Ипотека под залог приобретаемой недвижимости
Ипотека под залог приобретаемой недвижимости – это вариант ипотечного кредита, который больше подходит молодым и амбициозным людям. В большинстве случаев поколение ребят, недавно закончивших высшие учебные заведения и только-только устроившихся на работу, не владеют большими суммами денег. Да, им может хватать на выплату аренды, иногда на собственную квартирку, но если речь заходит о хорошей квартире для семьи, то тут им неоткуда брать денег. Банк не выдаст деньги, поскольку у них небольшая заработная плата. Родители не рискуют поставить свою квартиру под залог. А кому-то просто некого попросить это сделать. Именно для таких ситуаций предусмотрена ипотека под залог приобретаемой недвижимости. То есть банк выдаёт вам ипотеку, а вы приобретаете необходимую вам жилищную площадь и ставите её под залог. Пока вы не выплатите полностью ипотеку, эта недвижимость частично будет принадлежать банку. В случае не выплаты он будет иметь право забрать этот объект недвижимости и выставить его на продажу или аукцион.
Однако брать кредит под залог будущей недвижимости не всегда может быть удобным. В ряде случаев намного выгоднее становится получение ипотеки под залог уже имеющейся недвижимости.
Ипотека под залог уже имеющейся недвижимости
Давайте рассмотрим некоторые варианты, где залоговым имуществом будет уже имеющаяся недвижимость:
Целевая ипотека под залог имеющейся недвижимости
20 000 000 ₽
до 30 лет
Преимущества ипотечного кредитования под залог недвижимости в Россельхозбанке
Отсутствие комиссий по кредиту и досрочное погашение без ограничений
Возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная / дифференцированная)
Возможность подтверждения дохода по форме банка
Калькулятор ипотеки под залог недвижимости
Калькулятор ипотеки под залог недвижимости
Условия ипотечного кредита под залог квартиры, дома
Базовые параметры:
Вторичный и первичный рынок жилой недвижимости.
Дом с земельных участком/таунхаус с земельным участком.
Земельный участок и строительство на нем жилого дома/таунхауса.
Первоначальный взнос отсутствует.
Залог (ипотека) объекта недвижимости, имеющегося в собственности Заемщика и/или Созаемщика и/или Поручителя:
Не более 3-х созаемщиков. Супруг(а) Заемщика в обязательном порядке привлекается в качестве Созаемщика по кредиту, при отсутствии брачного договора.
Рассмотрение заявки до 5 рабочих дней.
Срок действия одобренной заявки 45 календарных дней.
Страхование:
Обязательное страхование имущества, принимаемого Банком в залог на весь срок кредита.
Добровольное страхование жизни и здоровья Заемщика / Созаемщиков на весь срок кредита.
Более подробную информацию можно узнать в территориальных подразделениях АО «Россельхозбанк».
Вторичное жилье:
Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком.
Приобретение обособленной части жилого дома с земельным участком.
Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты 1
Работники бюджетных организаций 2
Иные физические лица
Жилой дом с земельным участок:
Приобретение жилого дома с земельным участком / земельного участка.
Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты 1
Работники бюджетных организаций 2
Иные физические лица
1 Категории клиентов определены внутренними документами АО «Россельхозбанк». К зарплатным клиентам относятся работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного проекта» АО «Россельхозбанк», физические лица, получающие заработную плату на счет в АО «Россельхозбанк». К «надежным» клиентам относятся клиенты с положительной кредитной историей по действующему/погашенному кредиту в АО «Россельхозбанк», действующему/действовавшему не менее 12 календарных месяцев до даты подачи заявки на кредит/до дня его погашения, и положительной кредитной историей в других банках.
2 К «работникам бюджетных организаций» относятся:
Перечень организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы: Учреждения (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)):
Предприятия (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)):
Более подробную информацию об уровне процентных ставок можно узнать в территориальных подразделениях АО «Россельхозбанк».
Недвижимость под залог имеющегося жилья
Мечтаете улучшить свои жилищные условия? С ипотекой под залог уже имеющегося в собственности жилья — купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке стало не только проще, но и выгоднее!
ставка по ипотеке Если подаете заявку онлайн и при сумме кредита от 10 млн руб., взносе от 50%
Как оформить кредит под залог недвижимости в собственности
5 простых шагов для оформления кредита
1 Консультация и подача заявки
2 Принятие решения по заявке
В рамках данного этапа с вами могут дополнительно связываться сотрудники банка с уточняющими вопросами, необходимыми для принятия решения.
3 Одобрение объекта
4 Подготовка к сделке
5 Сделка
В течение 6 месяцев после зачисления кредита на покупку недвижимости под обеспечение залогом вам необходимо предоставить в банк подтверждение целевого использования кредитных средств.
Мы позаботимся о вашей ипотеке
Условия кредитования
Расчет параметров кредита является предварительным
При первоначальном взносе менее 20% (включительно) от стоимости объекта применяется надбавка к ставке +1 п. п. (за исключением ипотеки с господдержкой и программы вторичный рынок).
5 простых шагов к ипотечному кредиту
Возможности калькулятора
Ипотечный калькулятор позволяет не только рассчитать ипотеку — можно даже выбрать, на какую недвижимость лучше обратить внимание.
Попробуйте изменить вид недвижимости (дом, квартира, вторичный или первичный рынок) и калькулятор ипотеки покажет, как изменится ежемесячный платеж в разных случаях при равных начальных условиях. Для этого отметьте «Я знаю свою ипотечную программу» и выберите нужную в списке.
Если сумма платежа будет слишком высокой для вас, измените срок по ипотеке. Это поможет подобрать самые комфортные для вас условия.
Обратите внимание: онлайн можно провести только ориентировочный расчет ипотеки. Для точного расчета заполните форму заявки.
Если я оставляю заявку, кредит брать обязательно?
Нет. Заявка нужна для того, чтобы специалисты нашего банка смогли уточнить условия и точно рассчитать сумму, которую вам нужно будет вносить по договору ипотеки, как ежемесячный платеж. Кредит будет выдан, только когда вы подпишете договор.
Я не знаю, какую программу выбрать
Подайте заявку, и специалисты Райффайзенбанка проконсультируют вас, помогут подобрать нужную программу ипотечного кредитования физических лиц.
Можете воспользоваться калькулятором, чтобы предварительно подобрать подходящие вам условия ипотеки, такие как первоначальный платеж и срок.
Боюсь, что неправильно заполнил в калькуляторе некоторые поля
Ничего страшного. После оформления заявки наши специалисты узнают у вас точную информацию, и вы получите все необходимые данные о доступной вам ипотеке.
Требования к заемщику
Заемщик/созаемщик, участвующие доходами
Созаемщиком могут выступать
Возраст
С заключением комбинированного договора ипотечного страхования:
Без заключения комбинированного договора ипотечного страхования:
Гражданство
Фактическое место жительства
В пределах административных границ (республики, области, края) региона присутствия кредитующего подразделения Банка.
Фактическое место работы
В пределах административных границ (республики, области, края) региона присутствия кредитующего подразделения Банка.
Регистрация
Постоянно зарегистрированы на территории Российской Федерации или временно в регионе, где представлено кредитующее подразделение банка.
Минимальный стаж работы
Физические лица, работающие по найму:
Нотариусы, занимающиеся частной практикой/адвокаты с собственным адвокатским кабинетом: профессиональная деятельность должна вестись не менее 1 финансового года.
Владельцы/совладельцы бизнеса/индивидуальные предприниматели: деятельность компании должна вестись не менее 3 финансовых лет.
Наличие телефона
Рабочий не распространяется на самозанятых и мобильный телефон обязательны.
Минимальный доход
по основному месту работы после налогообложения
Кредитная история
Не должен иметь более 2 ипотечных кредитов Если у клиента действуют более 2 ипотечных кредитов (с учетом вновь одобряемого), условием выдачи одобряемого кредита может являться (при желании клиента) полное досрочное погашение вышеуказанных кредитов. и/или других банков (с учетом вновь одобряемого):
Нефинансовый созаемщик
Созаемщик
Созаемщиком могут выступать
Возраст
От 18 лет на момент подачи документов на кредит и до 70 лет на момент окончания действия кредитного договора.
Гражданство
Кредитная история
Отсутствие плохой кредитной истории.
К залогодателю
Залогодателем(ями) могут выступать:
Требования к залогодателю(ям):
Требования к залоговому имуществу
Общие требования к передаваемому в залог имуществу:
Предметом залога банка может быть только квартира, право собственности на которую зарегистрировано в установленном законодательством РФ порядке.
Недвижимое имущество на момент передачи его в залог не должно находиться в пользовании третьих лиц на основании договора найма или договора аренды.
Недвижимое имущество не должно находиться под обременением (например, залог, аренда, право пожизненного пользования, за исключением залога банка).
Недвижимое имущество не должно приобретаться заемщиком у его близких родственников (супруга, родители, дети) или близких родственников супруги(а) заемщика (супруга, родители, дети).
Передаваемая в залог квартира должна отвечать следующим требованиям:
Иметь отдельную от других квартир кухню/кухню-столовую и санузел.
Быть подключенной к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения.
Быть обеспеченной горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне, иметь центральную систему канализации.
Иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (последнее — для квартир на последних этажах), за исключением квартир без внутренней отделки во вновь построенных зданиях и квартир, где ведутся ремонтные работы.
В случае выявления оценочными организациями в квартирах, расположенных на последних этажах многоквартирных жилых домов, дефектов в отделке (т.е. наличия следов протечек на потолочных и стеновых покрытиях), в отчете об оценке в обязательном порядке указывается процентное выражение доли стоимости неотделимых улучшений (отделки) в общей стоимости квартиры.
В случае, если данная величина не превышает 5 %, — объект недвижимости принимается в качестве залога на стандартных условиях.
В случае, если данная величина превышает 5 %, — объект недвижимости принимается в качестве залога без учета стоимости отделки (неотделимых улучшений). Данная стоимость в обязательном порядке отражается в отчете об оценке.
Возможность кредитования под залог объекта с незарегистрированными перепланировками необходимо уточнять у сотрудников банка.
Возможность купить квартиру в Москве в ипотеку под залог жилья
Кто-то получает недвижимость по наследству или в подарок, другим же приходится ютиться на небольшой площади арендуемой квартиры годами. Есть люди, которые живут с родителями, но мечтают о приобретении отдельного жилья. Нередко выходом из положения становится решение купить квартиру в ипотеку. Прежде чем направиться в банк за кредитом, надо оценить все вероятные риски. Последствия этого шага могут быть серьезными, особенно если человек преувеличил свои финансовые возможности.
О том, что собой представляет ипотечное кредитование под залог жилья, расскажут специалисты Бробанк.ру.
Преимущества и недостатки
Надо учесть, что в ближайшие 10−30 лет жизни придется постоянно выплачивать определенные суммы и делать это регулярно. При этом будут начисляться немалые проценты, которые также надо будет платить. Все эти затраты могут привести к тому, что в семье возникнет нестабильное финансовое положение. Кроме того, осознание необходимости погашения долга оказывает психологическое давление. Перед тем как купить жилье в ипотеку, надо оценить надежность собственного рабочего места и возможности дальнейшего продвижения по карьерной лестнице.
О чем стоит подумать перед тем, как оформить ипотеку
Если имеется неуверенность в будущем, лучше отложить приобретение недвижимости на некоторое время. Но не стоит слишком затягивать с этим вопросом, так как стоимость квартир увеличивается с каждым годом. Если человек снимает квартиру, то, возможно, ему придется столкнуться с ростом арендной стоимости. Снимая жилье, он вынужден передавать деньги за квартиру, которая никогда не перейдет в его владение.
Характеристики ипотеки
Если человек принял твердое решение купить жильё по ипотеке, ему необходимо определить тип недвижимости, который он хотел бы приобрести. Банки предлагают несколько вариантов, как это сделать. Например, это может быть покупка на первичном или вторичном рынке.
Есть две основные характеристики, достойные внимания. Это процентная ставка и сроки погашения займа. Особенностью выступает присутствие первоначального взноса, сумма которого отличается в зависимости от платежеспособности заемщика и условий, предусмотренных по кредиту. Чтобы определиться с лучшими условиями, надо сравнить предложения от всех банков, которые специализируются на ипотеке. Сделав выбор, необходимо посетить финансовое учреждение.
Следует сообщить сотрудникам о сумме, которую заемщик планирует получить. На месте для него будут проведены подсчёты по сумме первоначального взноса. Кроме того, представители учреждения составят график платежей и продемонстрируют его.
Рынки недвижимости
На первичном рынке представлены квартиры в новостройках. Их стоимость небольшая, но при покупке такого жилья надо учитывать ряд нюансов:
Покупая жилье на вторичном рынке, можно избежать указанных рисков. Финансовые учреждения относятся более лояльно к таким случаям. Но и здесь предусмотрены некоторые правила. Согласно им, приобретаемая квартира:
Также не допускается, чтобы приобретаемое жилье было заложено по другому кредиту.
Вариант для военных
Существует государственная программа, направленная на обеспечение военнослужащих жильем. Она базируется на накопительно-ипотечной системе, предоставляя возможность открыть индивидуальный сберегательный счёт людям, проходящим службу по контракту в армии. На нём накапливается сумма, которую можно потратить только на покупку квартиры.
Человек делает взносы каждый год. Спустя 3 года у военного появляется возможность потратить накопленные деньги на приобретение квартиры в Москве по ипотеке. Это кредит, который носит название целевого жилищного займа. Военнослужащий может выбирать любое жилье без ограничений. Накопленные в дальнейшем средства идут на погашение ипотеки. Многие воспользовались этой программой и остались довольны.
Для молодых семей
Это отдельная категория участников ипотечной программы. В их отношении разработана также специальная программа. Вступив в неё, участники получают привилегированные условия по ипотеке, а также могут претендовать на субсидию. Её можно использовать в качестве первоначального взноса. Есть особые условия для попадания в Федеральную программу. Каким требованиям должна соответствовать молодая семья, чтобы на льготной основе купить квартиру в ипотеку:
Целевые ипотечные займы от коммерческих банков также доступны для молодых семей. В этом случае тоже доступны определенные льготы. Если добиться участия в Федеральной программе не удалось, такой вариант может быть рассмотрен указанными категориями граждан.
Под залог жилья
Если у претендента на ипотеку уже имеется какое-либо жилье, он может использовать его в качестве залога для приобретения нового. Банки в большинстве случаев положительно относятся к таким заемщикам, так как в этом случае риски для них минимальны. Столкнуться с отказом в такой ситуации можно только тогда, когда на указанной жилплощади прописаны несовершеннолетние. Дело в том, что взыскать с должника заложенное имущество в этом случае не удастся.
Есть несколько вариантов, которые позволят получить ипотеку, используя уже имеющиеся жилье, упростив тем самым процесс получения денег:
Способы оформления
Оценив все предоставленные бумаги, сотрудники кредитного отдела принимают решение, одобрять заявку или нет. Если у них не возникает уверенности, что человек вовремя рассчитается с задолженностью, последует отказ. Наиболее важными факторами являются стаж работы и уровень доходов. Иногда способствует увеличению шансов на одобрение помощь поручителей.
Если заявка была одобрена, составляется договор, в соответствии с которым заемщику перечисляют деньги под залог уже имеющейся. В таком документе должны быть перечислены нюансы сделки, в том числе обязанности и права сторон. Основные составляющие договора такие:
Какие-либо ограничения на использование имущества отсутствуют.
После получения денег по займу гражданин получает возможность переехать в квартиру, проводить в ней ремонт и передавать её по наследству. В то же время имеют место обязательства по договору. Он не имеет права отказаться от них до тех пор, пока полностью не расплатится за стоимость.
Страхование обязательств
Отсутствие страховых документов недопустимо в случае оформления ипотеки. Они необходимы для того, чтобы финансовое учреждение могло свести к минимуму свои риски. Возможно, потребуется застраховать не только квартиру, купленную через ипотеку, но и жизнь, трудоспособность заемщика, его здоровье. Страховка квартиры является обязательным требованием. Несмотря на то что страхование жизни и здоровья не прописано в перечне требований, их отсутствие может послужить основанием для отказа заёмщику.
Оформить документы на страхование здоровья и жизни несложно. Для этого достаточно направиться в любую специализированную организацию, которая занимается этими вопросами. Весь пакет документов обычно обходится в сумму, не превышающую 2% от стоимости покупаемой квартиры. Бывают ситуации, при которых у заемщика появляется возможность приостановить действие договора страхования и получить накопленные на тот момент деньги. В качестве примера можно рассматривать досрочное погашение задолженности по ипотеке.
Страхование жизни и здоровья не прописано в перечне требований, их отсутствие может послужить основанием для отказа заёмщику
Любой вариант страхования, применяемый при выдаче кредита на квартиру, подразумевает ситуации, после наступления которых должны выплачиваться деньги. Например, если купленная по ипотеке квартира была частично либо полностью разрушена в результате пожара или взрыва бытового газа, у кредитора появляется право потребовать досрочную выплату денег страховой компании. Эти средства могут быть задействованы для восстановления поврежденного жилища.
Наступление нетрудоспособности человека, заключившего договор, с присвоением ему первой или второй группы инвалидности. В дальнейшем погашение долга производится за счёт денег страховщика. За заемщиком и его родными и близкими остаётся право собственности на жилье.
Утрата прав на квартиру по причине признания договора купли-продажи недействительным. Страховая компания должна возместить убытки, выплатив сумму, сопоставимую с рыночной стоимостью недвижимости.
Если наступил страховой случай, заемщику надо сообщить об этом в банк и страховую компанию. Прежде чем приобрести квартиру по договору ипотечного займа, надо проанализировать ситуацию на рынке жилищного кредитования. Соответственно, необходимо определить, какие требования и льготные программы доступны людям и какие документы необходимо собрать для оформления заявки на ипотеку. Лишь тщательно проанализировав все эти моменты, удастся выбрать оптимальный вариант. А также это позволит избежать проблем в дальнейшем с выплатой долга.
Характерные ошибки
Многим людям кажется, что идеальный для банка заемщик имеет доход не меньше 200000 руб. в месяц, имущество, которое можно предоставить под залог ипотеки, и поручителя. На самом деле такие люди встречаются редко, и банки об этом хорошо осведомлены. По этой причине они готовы рассматривать заявки, которые поступают от простых людей с небольшими доходами и наличием кредитов. Они не рассматривают в качестве препятствия наличие многодетной семьи у заемщика.
Но если человек решить пойти обманным путём, это будет служить стопроцентной гарантией отказа, так как незаконные манипуляции практически всегда раскрываются.
Во-первых, нельзя подделывать справки о доходах. Допустим, у человека имеется зарплата 65 тысяч в месяц. Он намеревается подать заявку на ипотечный займ, но переживает, что ему откажут. Работник направляется к своему начальнику и просит его увеличить сумму, указанную в справке 2-НДФЛ. В результате в этом документе появляется цифра 90 вместо 65. Банк начинает проверять эти данные, но что-то вызывает у него сомнения.
Специалисты направляют запрос в Пенсионный фонд и видят, что сумма в справке и реальные данные не соответствуют друг другу. Полученная банком информация поступает к другим кредитным организациям, а поэтому человека вносят в черный список все потенциальные кредиторы.
Если работник не подделал документы, возможно, в банке ему предложили бы продлить сроки займа, чтобы платить меньше каждый месяц, либо подготовить больше денег для первоначального взноса.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь: