ипотека самозанятым где дают
Я самозанятый. Как получить кредит?
Я репетитор. Встал на учет в налоговую как самозанятый гражданин — у нас налоговые каникулы и можно ничего не платить по закону.. Но мне непонятно, как будут учитываться мои доходы при попытке получить автокредит или ипотеку в банке. И будут ли они вообще учитываться?
Получить кредит самозанятым можно. Только условия по нему, вероятно, будут менее выгодными. Или нужно будет все-таки платить налоги. Что выгоднее — считайте сами.
Поскольку у меня нет перед глазами вашей кредитной истории и информации о вас как о потенциальном заемщике, я расскажу вам общие моменты, которые смогут повысить шансы на получение кредита.
Кто такие самозанятые
Самозанятый — это гражданин, который оказывает ту или иную услугу без привлечения других людей и работников. Это, например, репетиторы, няни, домработницы.
Так как же взять кредит?
Учитывая, что, по разным данным, число самозанятых граждан в РФ составляет от 13 до 17 миллионов человек, кредиторы не могут игнорировать эту категорию населения.
Действительно, далеко не все банки готовы рассматривать граждан, которые не могут подтвердить свой доход. Но важно понять, какой именно кредит вас интересует. Например, получить кредитную карту можно даже без справки о доходах. Правда, и начальный лимит карты в таком случае может быть небольшим.
В Тинькофф-банке можно получить кредит наличными до 2 млн рублей без подтверждения дохода.
Поскольку в письме вы упомянули автокредит и ипотеку, я делаю вывод, что вас интересуют крупные кредиты. Сразу скажу: для автокредита банки не всегда требуют справку о доходах. Можете сами в этом убедиться, проверив блок «Требования к заемщикам» для автокредита на сайтах двух-трех банков.
Поскольку вы не можете подтвердить свой доход стандартной справкой 2- НДФЛ или хотя бы справкой от работодателя, условия по кредиту могут быть хуже. Например, вам могут предложить более высокую процентную ставку или первоначальный взнос. Клиент без подтвержденного дохода — риск для банка.
Как вам получить кредит
Обратиться в свой банк. Если в каком-то банке у вас уже есть вклад или дебетовая карта, в первую очередь рассматривайте его для получения кредита. У этого банка уже есть информация о вас. Если вы себя хорошо зарекомендовали, банк будет заинтересован в надежном заемщике, пусть и с неофициальным доходом.
Предоставить выписку со счета. Некоторые банки могут попросить выписку со счета, на который поступают деньги, за последние 3—6 месяцев. Так банк увидит регулярные поступления и поймет ваш примерный доход.
Владеть ценным имуществом. Квартира, машина или земельный участок в собственности увеличат шансы на получение кредита.
Назначить созаемщика или поручителя. Человек, готовый нести ответственность за кредит вместе с вами, повышает шансы на одобрение кредита. То же самое касается и поручителя — человека, который в случае чего возьмет на себя выплаты. Если вы не уверены, что вам одобрят кредит, ищите кого-то на эти роли.
Самому выступить поручителем. Если у вас есть родственник или супруг, у которого есть возможность подтвердить свой официальный доход, кредит можно оформить на него, а вы выступите поручителем. В этом случае условия могут быть выгоднее. Но такие решения нужно хорошо обдумать, мы уже писали почему.
Платить налог на профессиональный доход. У репетиторов есть налоговые каникулы. Им можно вообще не платить налоги. Но это не мешает репетитору зарегистрироваться на новом налоговом режиме и платить 4% со всех поступлений за уроки. Тогда можно будет подтвердить доход.
В приложении, которое формирует чеки и рассчитывает налог, есть справка о доходах. Банк ее примет и учтет при рассмотрении заявки. Этот режим заработает с 2019 года, но за несколько месяцев в приложении может накопиться сумма, которая позволит избежать отказов в банках. У репетиторов, которые пользуются льготой, так не получится. Но вы сами решите, стоит ли вам платить налог и сколько можно будет сэкономить на ставке по кредиту, благодаря наличию справки. В любом случае закон вы не нарушаете.
Обязательно проверьте свою кредитную историю перед подачей заявки.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Можно ли взять кредит самозанятым
Можно ли взять кредит? Один из самых частых вопросов самозанятых. В этой статье мы попробуем разобраться, какие препятствия могут встретиться, и что сделать, чтобы обойти сложности.
Мой муж Влад – блогер. У него пока маленькая аудитория и небольшие возможности, но ему так нравится снимать ролики, что он готов посвящать этому все свободное время. Как и многие творческие люди Влад чувствует себя по-настоящему счастливым, когда занимается любимым делом.
Недавно его хобби начало приносить неплохой доход. Он задумался о том, чтобы уйти с основной работы и целиком посвятить себя творчеству. Тогда я испугалась.
Даже если у него все получится, будет стабильный доход – как на это отреагируют финансовые организации? Учитывая его статус, выдаст ли банк деньги, если нам это понадобится?
Если для кого-то самозанятость – дело всей жизни, то для кого-то – жизненная необходимость. Но ни то, ни другое не должно служить препятствием к тому, чтобы идти к мечте о машине, хорошем ремонте или качественном образовании для своих детей.
Кто может получить статус самозанятого
Сейчас работать на себя стало выгодно. В интернете можно находить клиентов без посредников: не надо расклеивать объявления на улице, бояться, что тебе не заплатят.
Найти целевую аудиторию для своей услуги или товара стало намного проще. Цены зависят только от самооценки фрилансера и средней стоимости на рынке, все остальное можно определить для себя самостоятельно.
Самозанятость – это экспериментальный способ уплаты налогов. Он был придуман, чтобы налоговой легче было регулировать работу частников. Пока эта форма существует только в нескольких регионах страны, но в 2028 году, вероятно, этот список пополнится.
С 2019 года законопослушным фрилансерам будет начисляться пенсия, а репетиторам, няням, программистам и другим положены «налоговые каникулы» до 2022 года. Но других льгот, к сожалению, никто не дает: никакого целевого обучения, оплачиваемых отпусков, больничных и прочего.
Самозанятый – это человек, который занимается частной деятельностью. Например, шьет одежду на заказ, дает частные уроки или фотографирует свадьбы.
Вы можете получить этот статус, если подходите по трем пунктам:
Если вы решили нанять хотя бы одного работника или занимаетесь перепродажей товаров, придется регистрироваться как ИП. Но расстраиваться нет причин – несмотря на то, что налоги платить частнику все же придется. Они намного ниже, чем у любого другого маленького бизнеса – всего 4-6%. Те же ИП платит все 13% дохода.
Почему сложно получить кредит
Несмотря на то, что самозанятость законна, банки все еще не полностью доверяют таким заемщикам. Причина проста – это экспериментальный режим.
Даже когда простой сотрудник, работающий в какой-то компании, подает заявку на кредит, финансовое учреждение проверяет его место работы. И если что-то покажется подозрительным, то ему могут отказать. Что уж говорить о тех, кто не числится работником в какой-либо фирме.
В России живут почти 2,5 млн человек со статусом самозанятых. Игнорируя эту категорию людей, банки могут просто потерять клиентов. С того момента, как такая деятельность была легализована, финансовые учреждения ищут способы наиболее комфортного взаимодействия.
Например, теперь самозанятый может брать кредитную карту, потребительский кредит или даже ипотеку, но процентная ставка будет выше, чем у простого работника. Хотя в будущем ситуация должна улучшиться.
На этой ноте мы с супругом задумались. Заниматься любимым делом – это, конечно, хорошо. Но как в таком случае делать ремонт, покупать автомобиль и планировать другие крупные траты?
К тому же Влад сразу заявил, раз он займется своим каналом профессионально, то нужно сделать ремонт в одной комнате – так, чтобы получилась импровизированная съемочная студия.
Неужели единственное, что нам остается, – это откладывать целый год, прежде чем он сможет радовать аудиторию красивой картинкой? За это время все зрители разбегутся.
Подтверждение доходов
Выход, конечно, есть. Чтобы повысить шансы на получение кредита с более выгодной ставкой, нужно предоставить доказательства, что действительно есть надежный заработок.
Для этого, прежде всего, нужно не забывать платить налоги. Сделать это можно через сервис «Мой налог». Там же можно выписывать чеки и некоторые справки. Например, если вы работаете репетитором, ваши подопечные младше 24 лет смогут вернуть 13% от потраченной суммы через налоговую.
Чтобы доказать вашу надежность, нужно предоставить выписку банковского счета или других электронных счетов. Если у вас есть квартира или гараж, которые вы сдаете в аренду, можно упомянуть и эти доходы.
Для снижения ставки можно предоставить банку документы о том, что у вас есть какой-либо крупный вклад или дорогостоящее имущество. Таким образом финансовое учреждение будет защищено от возможных невыплат в будущем.
Как повысить шансы на получение кредита
Супруг зарегистрировался как самозанятый, начал платить налоги. Но пока кредит все так же далек от нас, как и раньше. Что же делать?
Существует несколько вариантов выхода из сложившейся ситуации.
У каждого есть дебетовая или цифровая карта, которой оплачивается большинство покупок. Если вы принимаете оплату через онлайн-кассу или храните вклады в каком-либо банке, то попробуйте обратиться туда. Вы уже являетесь их клиентом, поэтому доказать, что у вас есть доход, не составит никакого труда.
Если у вас, к примеру, уже есть 100 тысяч рублей, а на ремонт нужно всего 300 тысяч, то банки охотнее одобрят вам кредит с первым взносом в одну треть, чем заем в 200 тысяч и без взноса.
Это всегда повышает шансы на одобрение.
Этот один из самых простых способов получить кредит с низким процентом. Но нужно понимать заранее: если что-то пойдет не так, то вы лишитесь имущества.
Какие бывают кредитные программы
Мы с мужем поняли, что совершенно зря волновались. Ведь если ему не дадут кредит, то обязательства заемщика могу взять я – у меня более надежная работа. А платить нам в любом случае придется вместе, на то мы и одна семья.
Существуют кредиты с выгодными для банка условиями. Чтобы их оформить, не обязательно приносить все документы, которые у вас имеются.
Кредит для самозанятых от Совкомбанка
Условия: до 5 млн рублей со ставкой от 6,9% (процент зависит от суммы). Вернуть деньги нужно в течение пяти лет.
Чтобы получить кредит самозанятому, доход должен составлять не менее 30 тысяч рублей в месяц. Для подтверждения средств достаточно ИНН, СНИЛС, справки о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.
Кредит на любые цели
До 3 млн рублей, рассчитанных на выплату до 5 лет. Ставка может различаться в зависимости от условий банка: от 6% до 13%.
Чтобы заем одобрили, нужно подтвердить свои доходы. Сделать это можно несколькими способами: предоставить справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по форме банка или выписку из пенсионного фонда.
Полученные деньги можно потратить как на ремонт, так и на покупку оборудования для собственного производства.
Потребительский кредит под залог недвижимости.
Это один из действенных способов самозанятому получить кредит с низкой процентной ставкой. В кредит можно брать до 10 млн рублей, а выплачивать – до 20 лет.
Этот кредит, по сравнению с предыдущими, требует большего количества документов для оформления. К бумагам о доходах необходимо прибавить бумаги на имущество. Также понадобятся документы созаемщика.
Можно ли оформить кредитную карту
Кредитки часто выдают, не присматриваясь к уровню дохода и имуществу кредитора.
Объясняется это легко: лимит у кредиток редко превышает 700 тысяч рублей, а проценты достаточно высокие, чтобы банк быстрее вернул свои деньги: от 12 до 30%.
Зато для ее получения вообще не нужны справки о доходах и имуществе.
Поскольку кредитка – не самый выгодный вариант, брать ее имеет смысл в нескольких случаях:
Банковские служащие часто предлагают взять кредитку на всякий случай. Тогда она будет лежать в темном углу шкафа, всеми забытая, никому не причиняя вреда.
Но стоит иметь в виду, что в том случае, если вы захотите оформить ипотеку, она может послужить дополнительным пунктом в банковском списке «почему не стоит выдавать вам кредит».
Ипотечный кредит для самозанятого
Ипотека – волнующий вопрос для большинства частников. В отличие от автомобильных кредитов, займов на бизнес или бракосочетания, избежать его тяжелее всего.
Если, к примеру, от крупных покупок можно вовсе отказаться или накопить самостоятельно, то в жилье может возникнуть срочная надобность.
Для самозанятых у банков есть свой, лишь слегка отличающийся список требований к будущему заемщику:
Иначе придется либо дольше выплачивать ипотеку, либо вам предложат меньшую сумму, чем вы рассчитывали.
Просрочки выплат по предыдущим кредитам – до 90 дней. Если бóльший срок, то с ипотекой придется попрощаться.
Чтобы вам одобрили кредит с приемлемой ставкой, нужно задействовать все свои силы. Предоставить все имеющиеся справки, привлечь надежного созаемщика и поручителя, внести в качестве первого взноса максимальную сумму.
Как ни странно, даже ипотеку можно оформить без справок о доходах. Но в этом случае выплаты могут быть неподъемными: либо чересчур высокая ставка, либо первый взнос достигает 35% от всего займа, либо все вместе.
Идея бросить все, перестать выполнять чужие указания и заниматься любимым делом может поначалу показаться привлекательной. Но те, кто уже давно занимается фрилансом, понимают, что не все так радужно, как может показаться на первый взгляд.
Когда вы сами себе начальник, то придется и отвечать за все самому: от рабочего процесса до зарплаты и оборудования. И перед налоговыми, банками и кредиторами тоже отчитываться придется самостоятельно.
Мы закончили ремонт и покупку оборудования в достаточно короткие сроки. В процессе Влад снимал каждое наше действие и смонтировал на новенькую камеру классный видеоролик.
Результат настолько понравился зрителям, что за первую неделю количество подписчиков удвоилось. Качество работы Влада улучшалось регулярно, а все это благодаря тому, что он посвящал любимому делу всего себя.
Наша история закончилась тем, что мы смогли выплатить кредит на 300 тысяч рублей всего за полгода, о чем раньше и не могли мечтать. Влад назвал это «улучшение качества производства».
Недавно я спросила его: «Скажи, если бы ты не был уверен, что станешь так хорошо зарабатывать как блогер, ты бы все равно рискнул?» Он подумал и ответил: «Не знаю наверняка, но я определенно должен был попытаться».
Самозанятым россиянам упростят оформление ипотеки
Российские банки начали переходить на автоматизированную оценку рисков при выдаче ипотечных кредитов самозанятым гражданам. До сих пор этой категории заемщиков ипотеку оформляли штучно и в «ручном режиме», пишет «Коммерсантъ». Тем временем депутаты Госдумы планируют разработать специализированную ипотечную госпрограмму для самозанятых.
Материалы по теме
«Мы смотрим, шепелявит человек или заикается»
Лихие нулевые.
Ипотеку самозанятым скоро начнет выдавать, в частности, Райффайзенбанк. Управляющий директор по кредитным розничным продуктам банка Андрей Спиваков заявил изданию, что самозанятые — «перспективная категория клиентов». Но среди топ-10 крупнейших ипотечных кредиторов продукты по жилищному кредитованию самозанятых есть лишь у четырех — Сбербанка, ВТБ, Росбанка и Совкомбанка.
Еще два крупных банка — Альфа-банк и «Дом.рф» — рассматривают возможность запуска ипотеки для самозанятых. Как отмечают банкиры, главный минус этой категории заемщиков — плавающий доход, такие клиенты могут бесконечно менять род деятельности, у них высокий риск потери заработка. Но игнорировать самозанятых непросто — к началу августа их число достигло 2,7 миллиона.
Зампред комитета Госдумы по контролю и регламенту Михаил Романов сообщил «Коммерсанту», что вопрос низкой доступности ипотеки для самозанятых сейчас крайне актуален. «Логично было бы предусмотреть возможность ипотечных госпрограмм с определенными условиями для самозанятых граждан», — предложил он. Депутат отметил, что при формировании нового бюджетного цикла необходимо заложить расходы на эти цели, и он лично планирует «поднять этот вопрос».
Ранее эксперты сообщили, что банк может отказаться кредитовать сделку купли-продажи квартиры уже после получения покупателем одобрения по ипотечной заявке. Главная причина внезапного отказа в ипотеке — оформление клиентом потребительского кредита на первоначальный взнос. Высока вероятность, что банк зафиксирует данный факт и откажет в выдаче ипотеки.
Ипотека самозанятым: какие условия и требования, доступна ли, где взять, к чему готовиться?
Мари, если вы зарегистрированы в качестве самозанятого и платите соответствующий налог, то для получения кредита, в том числе ипотечного, нужно подтвердить свой доход. Для этого в мобильном приложении «Мой налог» через настройки можете скачать Справку о доходе или в личном кабинете (Настройки — Справки) — Справку о состоянии расчётов. Документы формируются моментально, имеют электронную подпись ФНС и должны приниматься кредитными организациями в качестве подтверждения дохода заёмщиков, применяющих специальный режим налога на профессиональный доход. Это указано в письме ФНС № ЕД-4-20/18515 от 13 сентября 2019 г.
Если вы совмещаете свою профессиональную деятельность в качестве самозанятого с работой по трудовому или гражданско-правовому договору, то дополнительно возьмите у работодателя справку 2-НДФЛ. Чем больший доход вы предъявите, тем выше шанс на одобрение кредита или ипотеки.
Поскольку в случае ипотеки квартира становится залогом, банки относятся к заявке более лояльно. Но доход вам подтверждать всё равно надо. Воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором, введите сумму, срок и прочие параметры, выберите вариант подтверждения дохода. Можете не подавать онлайн-заявку, а лично обратиться в банк, который вас заинтересовал, и предоставить все необходимые документы. Больше шансов, если у вас будет созаёмщик.
Сбербанк, например, предлагает ипотеку для самозанятых. Но для этого нужно подключить у них сервис «Своё дело». Для вторички минимальная ставка составит 9%, для новостройки — от 7%.
Конечно же, некоторые банки не очень охотно хотят предоставлять ипотеку самозанятым по причине сложности объективной оценки уровня доходов и их нестабильности. Но увеличить шансы возможно: размером первоначального взноса, имея хорошую кредитную историю и счета в банке, в котором самозанятый планирует взять ипотеку, или подав заявку на ипотеку вместе с созаёмщиком, имеющим стабильный официальный доход и долгий срок трудоустройства в одной компании.
В банках установлены единые требования для всех ипотечных заёмщиков. Поскольку закон о самозанятых является экспериментом на 10 лет, то некоторые банки не дают ипотеку сроком больше чем до 2028 года. Для получения ипотеки самозанятым, как и претендентам в других налоговых статусах, необходимо два-три года стажа и минимум полгода постоянного места работы. Т. е. если самозанятый год нигде не работал, а вчера встал на учёт как плательщик НПД, то с высокой вероятностью по ипотеке будет получен отказ.
По документам: на сегодня справку о доходах самозанятого банки принимают и считают документом, но, конечно, не наравне с 2-НДФЛ. К справке из приложения могут запросить дополнительное подтверждение, например выписки движений по расчетным счетам.
Конечно же, высокую вероятность одобрения займа можно рассмотреть на примере самозанятых, получающих доход выше среднего в программе Сбербанка «Своё дело», давно имеющих счета в данном банке, при условии первоначального взноса от 10%.
Но всё равно самыми положительно влияющими факторами будут совмещение с работой по трудовому договору и хорошая кредитная история.
Отказ в ипотеке получают более 80% самозанятых граждан
Более 80% самозанятых россиян получают отказ по заявкам на ипотечный кредит напрямую в банках. При этом ежемесячный доход примерно 60% из них превышает 100 тыс. рублей. Об этом говорится в исследовании онлайн-супермаркета ипотеки Online-Ipoteka, являющегося проектом IDF Eurasia, результаты которого поступили в «Известия» в пятницу, 16 апреля.
Опрос прошел среди 20 тыс. потребителей финансовых услуг в Москве и регионах России.
В то же время свыше 95% оформленных через онлайн-сервис заявок граждан, которые имеют статус самозанятых, получают одобрение и выходят на сделку по ипотеке в течение 1–2 дней.
Ирина Григорьева, генеральный директор Online-Ipoteka, отмечает, что банки до сих пор рассматривают самозанятых как фрилансеров с нестабильным доходом, хотя у более чем 80% клиентов сервиса заключены «долгосрочные контракты с надежными заказчиками».
По ее словам, эта категория граждан показывает «достаточно высокий официальный доход, подтвержденный документально».
«Однако в текущих реалиях шансов получить кредит больше у ИП с управленческой отчетностью и более низким доходом. Очевидно, недоверие к самозанятым гражданам объясняется субъективным восприятием банковских организаций из-за отсутствия опыта работы с такими заемщиками», — заключила Григорьева.
В конце марта председатель правительства Михаил Мишустин заявил, что кабмин собирается упростить процедуру получения самозанятыми льготных кредитов. Речь шла о том, чтобы до конца года они смогли подавать заявки на получение льготного займа через портал госуслуг.
Премьер-министр напомнил, что в конце прошлого года власти снизили ставку по льготным кредитам для этой категории россиян, а также для малого и среднего бизнеса.
Ранее в том же месяце замглавы Минфина Алексей Сазанов рассказал, что каждый день в России около 5 тыс. человек регистрируются в качестве самозанятых. Среди основных видов их деятельности он выделил перевозку пассажиров, доставку, строительство, консультирование, сдачу в аренду жилья.