ипотека сколько переплачиваешь на самом деле
Как высчитать переплату по ипотеке
Правильно рассчитать переплату по ипотеке может далеко не каждый заёмщик, а ведь именно с этого нужно начинать оформление любого кредита. Зная размер кредита и процентную ставку, можно высчитать сумму, которую придется заплатить банку до последнего рубля. Опираясь на полученные данные, можно точно спрогнозировать кредитную нагрузку и вычислить оптимальные сроки кредитования.
Как произвести расчет переплаты по ипотеке
Задаваясь вопросом, как посчитать переплату по ипотеке, нужно понимать, что помимо тела кредита и начисляемых процентов необходимо учитывать дополнительные платежи, например комиссионные сборы, страховку или плату за пользование банковской картой.
Учитывая, что большинство российских банков предпочитает работать с аннуитетным типом платежей, который гораздо выгодней для финансовых организаций, чем дифференцированный, будем отталкиваться в расчетах именно от него. В принципе, можно воспользоваться онлайн-калькулятором на странице банка, что заметно облегчит задачу. Но если не доверяете приложениям, тогда попробуйте самостоятельно посчитать, какая переплата получится по ипотеке за весь срок пользования кредитом.
Формула такого расчета достаточно проста:
Переплата по ипотеке = длительность кредитования в месяцах × платеж – сумма кредита.
Давайте представим, что заёмщик оформляет кредит на год, а сколько будет насчитано сверху – неизвестно. Пусть размер ссуды будет 1 млн. рублей без первоначального взноса со ставкой в 15% годовых. Ежемесячный платеж по такому ипотечному займу составит 90 258 р.
Считаем:
12×90 258 – 1 000 000 = 83 096.
К получившейся сумме необходимо добавить стоимость страховки, банковского обслуживания и комиссионных сборов, предписанных кредитором. Разобраться с такой горой цифр будет непросто, но в этом деле поможет кредитный брокер. Однако основываясь на этой формуле уже можно сказать, что при оформленной ипотеке на год переплата однозначно превысит 83 096 рублей.
Точные расчеты по ипотечному кредиту в Мосинвестфинанс
Заёмщику важно понимать, что при оформлении ипотеки конечный процент переплаты позволит точнее спрогнозировать будущее. Например, можно попытаться сэкономить, сократив длительность кредитования. Однако на сокращения срока банк способен отреагировать повышением кредитной ставки, поэтому важно просчитывать нюансы до того, как будете подписывать кредитный договор.
Сделать необходимые расчеты и найти выгодное соотношение предложенных сроков и ставок помогут кредитные брокеры Мосинвестфинанс. Такой подход позволит сократить расходы до возможного минимума, обеспечив умеренную кредитную нагрузку на заёмщика. Доверяя вычисления работникам этой компании, вы сэкономите тысячи и тысячи рублей персонального дохода.
Как рассчитать переплату по кредиту
И что в нее входит, кроме процентов
Если вы возьмете кредит, то вернуть кредитной организации придется больше, чем взяли: прибавятся проценты за пользование деньгами. Но, возможно, процентами дело не ограничится. За страховку, услуги нотариуса и банковские комиссии придется платить отдельно. Такие дополнительные расходы и проценты — это переплата по кредиту. Расскажу, какие еще бывают дополнительные расходы, как посчитать переплату и можно ли ее уменьшить.
Что входит в переплату по кредиту
Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:
Больше всего дополнительных платежей у кредитов на покупку недвижимости, меньше всего — у кредитных карт. Даже стоимость проезда до банка и обратно можно считать переплатой, но такие платежи кредитные калькуляторы обычно не учитывают.
Что нужно для расчета переплаты
Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи
Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.
При аннуитетном платеже сумма кредита и все проценты складываются вместе и делятся на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет одинаковым из месяца в месяц, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц.
При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.
Как посчитать переплату по кредиту
Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.
По формуле. По этой формуле можно рассчитать переплату только для аннуитетных платежей, и она будет приблизительной. Вот как рассчитать переплату:
Ежемесячный платеж × Срок кредита в месяцах − Сумма основного долга = Проценты по кредиту
13 215 Р × 120 мес. − 1 000 000 Р = 585 800 Р
В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.
В кредитном калькуляторе. В интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Самые простые считают только сумму процентов и могут не учитывать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами. Но есть и более сложные калькуляторы, которые помогут учесть дополнительные расходы и посчитать выгоду от досрочного погашения кредита.
В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.
Учет дополнительных расходов
Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.
Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.
Когда переплата будет выше
Вот что влияет на сумму переплаты:
Как можно уменьшить переплату по кредиту
Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.
Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.
Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.
Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.
Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.
Иногда выгоднее выплачивать кредит по повышенной ставке, чем ежегодно покупать страховки. Но помните о рисках, которые полностью лягут на вас.
Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.
Как вернуть переплату по кредиту
Но есть несколько способов вернуть деньги.
Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.
Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.
Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.
Особенности кредитов не в банках
Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.
Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.
Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.
Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.
Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.
В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.
Как рассчитать переплату по ипотеке: реальная сумма и как ее уменьшить
Прежде чем приобрести жилье в кредит, важно рассчитать переплату по ипотеке. Заемщики берут в банке крупную сумму на длительный срок, значит, им придется заплатить немалые проценты. Необходимо заранее проанализировать все условия займа, чтобы не переплачивать значительные суммы кредитору. К тому же, есть целый ряд способов сократить переплату по ипотеке, которая уже действует. Что влияет на сумму процентов, как ее рассчитать и уменьшить, расскажем в нашей статье.
Из чего складывается переплата по ипотеке
При покупке квартиры важно понимать, какая переплата по ипотеке вам предстоит, чтобы правильно формировать свой бюджет в ближайшие годы. Ее итоговый размер является одним из основных факторов при выборе банка и программы кредитования. Сумма переплаты по ипотеке зависит от многих параметров, учитывая которые можно значительно сэкономить.
Из чего она формируется:
Все эти характеристики формируют полную стоимость кредита, о которой банки обязаны предупреждать еще до подписания ипотечного договора.
Клиенту выдается на руки документ, отражающий все планируемые выплаты по кредиту. В отдельном столбце будет видно, сколько переплата по ипотеке будет в вашем случае. Посмотреть эту сумму вы сможете и в графике платежей, но в нем отражаются только проценты без дополнительных расходов, поэтому информация неполная.
Основная причина, почему многие опасаются брать кредит на покупку жилья – значительная сумма процентов, которые придется отдать банку. Действительно, при оформлении по стандартным условиям она может превышать выданный кредит. Почему по ипотеке большая переплата? В большей степени это зависит от суммы, взятой на покупку жилья, а обычно она достаточно велика – 70-80% от цены в договоре. К тому же, отдавать долг придется длительный период, в течение которого банк будет начислять проценты.
Разберем на примере. Если человек оформил жилищный кредит под 12% годовых на 20 лет в сумме 2 млн. рублей, ему предстоит выплатить 3 285 213 рублей только за начисленные проценты. С учетом ипотечной страховки и прочих расходов сумма будет еще внушительнее.
На сколько переплата по ипотеке за 20 лет больше, чем при погашении в более короткий срок? Если заемщик вернет долг банку за 5 лет, он переплатит по процентам только 669 334 рублей, за 10 лет – 1 443 303 рублей. Но не стоит думать, что срок оплаты – основной фактор при расчете, другие также очень важны. Снижение процентной ставки даже на 1 пункт в нашем примере позволит снизить переплату до 2 954 504 рублей, то есть на 330 тысяч рублей.
Как рассчитать переплату
Каждый заемщик перед оформлением кредита должен рассчитать переплату по ипотеке. Она будет отличаться при, казалось бы, почти одинаковых условиях займа в разных банках. Сделать правильные расчеты поможет кредитный калькулятор, но вам нужно точно знать исходные параметры. Это значит, что высчитать переплату по ипотеке вы сможете только после одобрения банка, когда будете уверены в процентной ставке и сумме кредита.
Чтобы рассчитать переплату по ипотеке онлайн, можно использовать любой сервис, позволяющий свободно вносить исходные параметры. Но если вы делаете вычисления на сайте выбранного вами банка, помните, что не всегда полученные данные соответствуют действительности. Дело в том, что кредиторы устанавливают в сервисе расчета минимальную ставку ради привлечения клиентов. В результате будущий заемщик получает заниженный платеж, который, конечно, окажется больше при подписании договора.
Посмотрим, как рассчитать переплату по ипотеке на калькуляторе Сбербанка. Для этого лучше использовать собственный портал кредитной организации – ДомКлик. Здесь можно совершать все операции, связанные с жилищным кредитованием – от подачи заявки до снятия обременения с ипотечной недвижимости.
Как рассчитать сумму переплаты по ипотеке на сайте ДомКлик:
Расчет суммы переплаты по ипотеке является только предварительным, при оформлении кредита условия могут отличаться.
Этот вариант расчета подойдет только будущим заемщикам Сбербанка, ведь в калькуляторе заложены его процентные ставки и условия. После вычислений вам станет известен будущий ипотечный платеж и рекомендуемый размер дохода. При желании вы сможете сразу отправить заявку на рассмотрение банка по выбранной программе и отслеживать ее состояние в режиме онлайн.
Пример расчета переплаты
Если на сайте банка нет возможности рассчитать точную переплату или вы сомневаетесь в полученных данных, воспользуйтесь ипотечным калькулятором на нашем сайте. В кредитный калькулятор заложена формула переплаты по ипотеке, которая позволит быстро и точно вычислить сумму процентов.
Как узнать переплату по ипотеке в данном случае:
Сделаем расчет в онлайн калькуляторе переплаты по ипотеке и посмотрим, как изменится сумма в зависимости от срока погашения. Допустим, клиент берет кредит 1 млн. рублей на 20 лет под 10% годовых. Ему придется выплатить банку проценты в сумме 1 316 051 рубль при условии погашения по графику. Переплата по ипотеке за 10 лет составит 585 808 рублей, за 15 лет — 934 289 рублей. С помощью кредитного калькулятора вы сможете подобрать оптимальные условия займа и не платить банку лишние деньги.
Если вы планируете внести большую сумму в счет погашения кредита, лучше использовать специальный калькулятор переплаты по ипотеке при досрочном погашении. Так вы еще до внесения денег будете понимать, насколько выгодно выплачивать долг раньше времени.
Обратите внимание, что любой сервис ипотечного расчета показывает только процентную переплату. Остальные расходы заемщика не учитываются, хотя на практике они обязательно возникнут и обойдутся в весьма ощутимую сумму. Дело в том, условия каждой ипотечной сделки индивидуальны и сделать точный расчет при помощи виртуального калькулятора невозможно. Более подробную информацию вы сможете получить у менеджера, оформляющего ваш кредит.
В сумму переплаты по ипотеке необходимо заложить стоимость полиса страхования недвижимости (обязанность его покупки прописана в 102-ФЗ Об ипотеке, ст. 31 (скачать)). Он оформляется ежегодно на остаток ссудной задолженности. Страховка жизни приобретается добровольно (Гражданский кодекс, ст. 935, п. 2 (скачать)), но если вы желаете финансово защитить свою ипотеку, нужно учесть цену и этой услуги.
Далее следуют разовые траты, тем не менее, они могут быть значительными. Стоимость оценочного отчета (2-10 тысяч рублей), оформление сделки у нотариуса (от 5 тысяч рублей), госпошлина (2 тысячи рублей за регистрацию права собственности), услуги брокера или риэлтора и т.д. В результате переплата по ипотеке в первый год вырастает в среднем на 10-30 тысяч рублей.
Как сократить переплату при подаче заявки
Уменьшить переплату по ипотеке реально еще до того, как вы оформили кредит. Важно понимать, какие факторы формируют эту сумму и как ее можно снизить. Итак, что может сделать будущий ипотечный заемщик, чтобы платить меньше процентов:
Ипотека без переплаты невозможна, но в ваших силах значительно ее уменьшить еще на этапе оформления кредитной заявки.
Уменьшение переплаты по действующей ипотеке
Если у вас уже оформлен жилищный кредит, можно снизить переплату и по нему. Для этого есть множество способов, о которых мы расскажем подробнее. Как платить ипотеку чтобы переплата была меньше:
После каждого досрочного погашения ипотечному клиенту выдается новый график выплат.
В отдельных субъектах РФ могут действовать и другие государственные субсидии, которые можно направить на оплату действующего кредита. Вы можете совмещать приведенные выше способы возврата переплаты по процентам ипотеки. Получение налогового вычета не исключает погашение кредита средствами маткапитала или рефинансирования под 5-6%. Таким образом можно значительно сэкономить на выплате процентов банку.
Как взять ипотеку без переплаты
Ипотека привычно воспринимается как кабальный кредит, выдав который, банк наживается на безысходности клиента. Однако в России есть совершенно беспроцентная ипотека, когда заемщик возвращает сумму равную той, которую взял. Таких программ немного, и большинство россиян о них не знают.
На самом деле банком или ипотечным агентством процент к оплате выставляется всегда. Просто при льготной ипотеке их погашает государство, а не заемщик. Сколько процентов переплата по ипотеке будет в этом случае? Нисколько, клиенту предстоит вернуть кредитору только сумму займа.
Какие варианты беспроцентного ипотечного кредита возможны в России:
В других регионах также есть собственные ипотечные программы под 0% для отдельных категорий жителей. К примеру, до недавнего времени беспроцентный жилищный кредит могли взять жители Ингушетии.
В качестве альтернативы ипотеке может использоваться беспроцентная ссуда от предприятия-работодателя. Деньги на покупку жилья предоставляют только сотрудникам при условии выполнения ими определенных требований.
Вариантом беспроцентной ипотеки может выступать покупка квартиры от застройщика-партнера банка. При оформлении кредита на короткий срок (к примеру 5 или 10 лет) организация может сделать скидку на недвижимость в размере планируемой переплаты или ее части. Такие условия доступны только в рамках совместных акций и помогут отлично сэкономить на выплате процентов. Подобные выгодные предложения стоит мониторить на сайтах крупных ипотечных кредиторов: Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка, Альфа-Банка и т.д.
Обратите внимание, что не стоит соглашаться на сомнительные условия беспроцентной ипотеки в неизвестных банках. Вполне вероятно, что за привлекательной вывеской могут скрываться мошенники. Основной риск заключается в том, что обязательством погашения кредита выступает ваша недвижимость, которой можно лишиться.
Практически беспроцентную ипотеку с декабря 2019 года смогут получить жители Дальнего Востока. Им станет доступен жилищный кредит под 2% годовых на приобретение новостройки или строительство жилого дома на гектаре, бесплатно полученном от государства (правила можно прочитать в пояснительной записке к проекту данного Постановления (скачать)).
Вы можете уже сейчас посчитать онлайн переплату по ипотеке по этой ставке и сравнить с текущими условиями банков. Выгодность новой программы очевидна. К примеру, кредит в 1 млн. рублей на 20 лет даст переплату всего лишь 214 тысяч рублей.
Ипотека без переплаты по программе Молодая Семья, к сожалению, не предусмотрена (скачать правила предоставления льгот молодым семьям). Но этой категории заемщиков доступно множество других социальных льгот. В частности, разрешается направить в погашение жилищного кредита государственные субсидии (маткапитал, выплата многодетным и пр.) или рефинансировать его под низкий процент.
Если вы планируете оформить ссуду, перед тем как посчитать переплату по ипотеке на калькуляторе, ознакомьтесь с льготными программами, доступными в данный момент. Вероятно, ставка будет не так велика или найдется возможность серьезно снизить процентную переплату. В крайнем случае, вы всегда сможете сэкономить на выплате, регулярно делая досрочное погашение. Когда лучше делать досрочное погашение ипотеки — читайте в следующей статье.
Сколько будет переплата по ипотеке — как посчитать ипотечную переплату, формула
Как посчитать переплату по ипотеке за разный срок
Практичный калькулятор переплаты по ипотеке поможет быстро посчитать, сколько придется платить в месяц и в какую сумму в итоге обойдутся отдельная квартира, таунхаус или загородный дом. Знать информацию лучше до подписания договора с банком. Это позволит четко понять, справится ли заемщик с долговыми обязательствами.
От чего зависит переплата по ипотеке
При расчете переплаты по ипотеке в первую очередь следует обращать внимание на полную стоимость кредита (ПСК). Она указывается в договоре. В нее включаются затраты на страхование таких позиций, как:
Сюда же входят средства, поступившие в счет погашения основного долга, и переплаченные проценты.
Налоговый вычет, госпошлины, неустойки, деньги, перечисленные для досрочного погашения, и прочие суммы, не предусмотренные изначальным графиком возврата кредита, при этом не учитываются.
Кроме ПСК на размер фактической переплаты влияют:
Зная все нюансы, посчитать приблизительный размер потенциальной переплаты по ипотеке не составляет никакого труда.
Расчет затрат на основании эффективной процентной ставки
Центробанк РФ требует от банковских структур раскрывать перед клиентом эффективную процентную ставку (ЭПС). Показатель включает в себя не только проценты за пользование кредитом, но и побочные выплаты, скрытые комиссии и прочие начисления, прямо или косвенно связанные с ипотекой. Только ЭПС показывает заемщику, во сколько на самом деле ему обходится кредит.
Согласно действующему российскому законодательству, коммерческие банки и финансовые организации обязаны сообщать потенциальному клиенту эту информацию не только в устной, но и в письменной форме. Ставка, озвученная изначально, не может в процессе оформления документов подниматься больше, чем на 5 пунктов.
Если от заемщика требуется открыть карту в банке, выдающем ипотеку, расходы на ее получение и последующее обслуживание прописываются в договоре. Там же указывается, сколько стоят услуги сторонних компаний (оценка, оформление страховки, нотариальное заверение документов).
Формула подсчета переплаты за ипотеку
Когда заемщик в теории разобрался, как рассчитать правильно переплату по ипотеке, можно приступать к работе с калькулятором. Особых сложностей в процессе нет. В специальные окошки необходимо ввести такие параметры, как:
Для более точного расчета желательно учесть дополнительные факторы, влияющие на размер переплаты. Среди них:
Таким способом можно узнать не только размер ежемесячного взноса, но и величину эффективной процентной ставки, переплату по процентным ставкам и полную итоговую переплату с учетом банковских и страховых комиссионных сборов.
Пример вычислений на калькуляторе
Чтобы понять, как посчитать переплату по ипотеке, рассмотрим наглядный пример. За основу возьмем жилищный займ в размере 2.5 млн. руб, полученный под 10% годовых. При условии внесения одинаковых ежемесячных платежей переплата выглядит так:
Самая маленькая разница между размером ежемесячных платежей наблюдается при заключении кредитно-ипотечного договора на 20 лет и на 30 лет. В первом случае взнос составляет 24125.54 руб, а во втором — 21939.29 руб. в месяц. Зато по общей переплате итоговая цена недвижимости возрастает почти на 2 миллиона, а это уже принципиально.
Советы по использованию ипотечного калькулятора
Перед тем, как более объективно посчитать переплату по ипотеке на онлайн калькуляторе, нужно узнать размер единовременных/ежемесячных комиссий и определиться с типом платежа. Но даже с учетом этих параметров рассчитанная сумма не будет окончательной. Точные цифры смогут предоставить сотрудники банка и лишь после полного учета все плановых затрат.
Если планируется закрыть долговые обязательства до истечения прописанного в банковском договоре срока, пользоваться ипотечным калькулятором для расчета суммы с переплатой особого смысла нет.
Ирина Смирнова Эксперт по финансам компании ГИДФИНАНС