ипотека увольнение с работы
Как фиктивное увольнение повлияет на ипотеку?
Собираемся с мужем брать ипотеку. Официально трудоустроены оба. У него серая зарплата, стаж полтора года на этом месте. Меня формально увольняли в январе этого года, а с февраля приняли в другую нашу организацию. В предыдущей организации мой стаж — два с половиной года.
Теряются ли для банка мои годы работы из-за перехода в другую организацию? Я могу документально подтвердить, что у этих двух компаний одинаковый юридический адрес и один генеральный директор. Налицо аффилированность юридических лиц.
Как еще можно претендовать на более выгодные условия ипотеки от банка? Не с одной же справкой с работы мужа подавать на ипотеку. Я же тоже продолжаю работать и зарабатывать деньги.
С уважением,
Елена Г.
Елена, банку важны несколько моментов: стаж, стабильность дохода за последнее время и уверенность, что вы сможете выплачивать кредит в будущем. Если вы сменили работу только по документам, это не повлияет на решение банка. Поясню подробнее.
На общий стаж увольнение не повлияет
Доход обычно подтверждают справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банк запрашивает справку за последние шесть месяцев. Если вас фиктивно уволили и сразу приняли на работу в другую фирму, на общем доходе это не скажется. Только у вас будет две справки о доходах — из старой и новой организации.
На общий стаж ваше фиктивное увольнение тоже не повлияет. Скорее всего, вас уволят по документам и сразу же примут на работу в новую организацию на следующий день. То есть общий стаж у вас тоже не прервется. Для банка главное, чтобы стаж был больше года, но у вас с этим все в порядке.
Но банку также важен стаж работы на текущем месте
Увольнение скажется на стаже на текущем месте работы. Обычно для ипотеки требуется стаж не меньше трех месяцев на последнем месте, а в большинстве банков — шесть. Когда человек устраивается на новую работу, первое время он работает на испытательном сроке. Его продолжительность устанавливает работодатель. По закону испытательный срок не может быть больше трех месяцев, кроме случаев, прямо оговоренных в законе. Например, для главных бухгалтеров испытательный срок шесть месяцев.
Для банка давать кредит человеку, который работает еще на испытательном сроке, — большой риск. Вдруг он не выдержит испытаний, потеряет работу и не сможет потом выплачивать деньги.
Чтобы подтвердить текущий стаж, банк просит представить копию трудовой книжки. Ее заверяет сотрудник отдела кадров: ставит печать и пишет, что сотрудник работает по настоящее время. По вашей трудовой будет видно, что стаж на текущем месте работы у вас меньше положенного.
Что делать с аффилированными организациями
Но здесь есть нюанс: у вас аффилированные организации. Скорее всего, суть и характер вашей работы остались прежними. Если в вашем новом трудовом контракте нет упоминаний об испытательном сроке, значит, вас приняли без него.
Поэтому представьте в банке вместе с копией трудовой книжки справку о том, что должность и характер работы у вас не изменились, а на новое место работы вас приняли без испытательного срока. Справку пишут в свободной форме и заверяют той же печатью, что и копию трудовой книжки.
Банк учтет это и, скорее всего, пойдет вам навстречу. Вы с мужем сможете получить максимальную сумму возможного кредита по вашим доходам.
Как получить более выгодные условия
Прежде всего посчитайте на калькуляторе, сколько банк даст в кредит, если заемщиком будет только муж или только вы.
В некоторых банках имеет значение, как вы подтверждаете доход. Со справкой по форме 2-НДФЛ ставка обычно ниже, чем со справкой по форме банка. Если один из супругов подтверждает доход справкой по форме 2-НДФЛ, а второй — справкой по форме банка, ставку рассчитают по второму варианту. Поэтому, если ваш доход позволяет одобрить нужную сумму и у вас справка по форме 2-НДФЛ, выгоднее супруга сделать нефинансовым созаемщиком и не портить ставку. А доход второго супруга затем пустить на погашение кредита.
Если вы подтверждаете доход справкой 2-НДФЛ, узнайте в своем зарплатном банке, есть ли скидки к ставкам. Очень часто банки предлагают зарплатным клиентам льготные условия, например скидку 0,5% к ставке.
Если вы покупаете новостройку, узнайте в банках-партнерах застройщика о скидках на понравившийся комплекс. Некоторые банки дают скидку к ставкам за электронную регистрацию сделки. Спросите об этом, когда будете подавать документы на ипотеку.
Также не бойтесь подавать заявку в небольшие банки. Иногда они предлагают условия, сопоставимые со ставками крупных игроков на рынке. Но при этом у них могут быть дополнительные программы погашения или более лояльные требования к недвижимости и документам. Например, они рассматривают квартиры с перепланировками или проводят сделки с занижением стоимости квартиры по документам. Такие квартиры иногда стоят на рынке дешевле, что тоже позволяет сэкономить.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Могут ли уволить, если есть ипотека?
Люди, выплачивающие ипотеку, сильно зависят от текущего места трудоустройства и заработка. Внезапное сокращение может привести к серьезным проблемам, особенно при отсутствии накоплений. Рассмотрим, могут ли уволить с ипотекой и что делать при потере работы.
Основные сведения
Закон РФ не предусматривает запрета на увольнение подчиненного, который выплачивает ипотеку. При сокращении штата сотрудник может остаться на своем рабочем месте только по другим обстоятельствам – например, если он в одиночку выплачивает ипотеку и воспитывает ребенка.
Согласно ТК РФ, сокращению не подлежат следующие лица:
Также предпочтение отдается сотрудникам, которые в процессе работы получили профессиональное заболевание, увечье, которые повышают квалификацию по направлению от работодателя без отрыва от трудового процесса. Больше шансов остаться на работе имеют и супруги военнослужащих, работающие в воинской части или в госорганах.
Таким образом, если, к примеру, подчиненный с ипотекой и ребенком до 3 лет или с кредитом и с двумя детьми, один из которых инвалид, причем сотрудник воспитывает их в одиночку, то уволить их не могут. Но если у подчиненного нет законных оснований, то наличие финансовых обязательств перед банком не защитит его от сокращения.
Что делать после увольнения
Первым делом после увольнения заемщику необходимо проинформировать об этом банк. Любое кредитное учреждение заинтересовано в своевременном погашении клиентом кредита. По этой причине у банков есть два финансовых инструмента, которыми заемщики могут воспользоваться при столкновении с финансовыми трудностями, – реструктуризация и кредитные каникулы.
Если заемщик не уведомил банк об увольнении, но при этом допустил просрочку платежей в течение 2 и более месяцев, то кредитор вправе потребовать досрочного погашения ипотеки. При невозможности сделать это квартиру могут продать с торгов, даже если это единственное жилье человека. Кредитная история тоже будет испорчена.
Дополнительные особенности и нюансы
Если у сокращенного сотрудника есть дополнительный доход и он уверен, что сможет продолжать без проблем выплачивать ипотеку, то информировать банк об увольнении необязательно. До тех пор, пока клиент добросовестно вносит ежемесячные платежи, банк не заинтересуется его финансовым, семейным и другим положением.
Подводим итоги
Сотрудника, выплачивающего ипотеку, могут сократить на работе. Законодательство устанавливает строгий перечень оснований, сокращать по которым нельзя, и в основном они касаются наличия несовершеннолетних, детей-инвалидов. Если ипотечник столкнулся с этой проблемой, ему необходимо срочно связаться с представителями банка и разработать порядок действий для выхода из сложившейся ситуации.
Груз ипотеки: могут ли уволить, если есть жилищный кредит?
Условия жизни в нашей стране таковы, что далеко не каждый может позволить себе приобрести тот или иной вид недвижимости, избежав при этом кредитных обязательств. Сейчас одним из самых популярных видов кредитования, является ипотечное. Ипотека достаточна удобна, ведь она позволяет в короткие сроки получить в пользование выбранную вами квартиру или дом.
Однако, никто не застрахован от рисков, связанных с погашением обязательств. Потеря работы, пожалуй, самый распространенный из них. Давайте подробнее рассмотрим особенности правового регулирования статуса работника, который выплачивает ипотеку, а также нюансы, связанные с его возможным и фактическим увольнением.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Имеют ли право сократить работника, если у него есть ипотечный кредит?
Согласно ст. 261 Трудового кодекса РФ, не подлежат увольнению:
В соответствии со ст. 179 Трудового кодекса РФ, преимущественным правом на работу при сокращении имеют:
Если вы не принадлежите к категории граждан, которых по закону нельзя уволить, то работодатель вправе расторгнуть с вами трудовой договор независимо от наличия ипотечного кредита.
Могут ли уволить с работы без оснований?
Законом определён закрытый перечень оснований для увольнения. Статья 81 Трудового кодекса РФ определяет следующие из них:
Работодатель не может уволить работника без оснований, но вправе сделать это, если возникло хотя бы одно из вышеперечисленных условий.
Если вероятность увольнения уже возникла, стоит поставить в известность работодателя о том, что вы выплачиваете жилищный кредит. В исключительных случаях, когда стоит выбор, кого из ценных сотрудников уволить, а кого оставить, наличие ипотеки может сыграть решающую роль.
Можно ли найти выход: как человеку платить кредит после увольнения?
Помните, что не стоит паниковать, если ситуация с увольнением все же нельзя избежать. Существует несколько способов выхода из ситуации:
При реструктуризации долга срок возврата кредита будет пропорционально увеличен. Однако, таким образом, вы сможете снизить нагрузку на ваш бюджет, но то время, пока находитесь в поиске новой работы.
Если сейчас реструктуризация и отсрочка долга – это право банка, то со вступлением закона в силу – станет непосредственной обязанностью. Ипотечные каникулы могут быть предоставлены только один раз по одному кредиту. При этом общая сумма процентов за просрочку будет увеличиваться пропорционально сроку на который кредитор взял отсрочку по выплате.
Данный механизм достаточно удобен и позволит гражданам, оказавшимся в трудной ситуации не только избежать просрочки по выплатам, но и сохранить платёжеспособность и репутацию перед банком кредитором. Подавать заявление на ипотечные каникулы можно с 1 августа 2019 года.
Оформление ипотеки – серьезный шаг. Прежде чем взять на себя ипотечный кредит, обязательно убедитесь в том, что риски, связанные с его выплатой максимально минимизированы, ведь потеря работы довольно весомый фактор, который может не только испортить кредитную историю, но и оставить без жилья. Старайтесь всегда во время погашать задолженность, не допуская просрочки, сохраняйте положительную кредитную историю.
Помните, что на данный момент законодательно, работник, имеющий жилищный кредит, никак не защищён и находится в равных условиях с другими участниками трудовых отношений.
Могут ли уволить с ипотекой в 2021 году?
Из статьи вы узнаете:
Большинство россиян выплачивают ипотеку. Такие люди сильно зависят от постоянного дохода. В противном случае, можно лишиться квартиры. Поэтому официальное трудоустройство так важно. Можно ли уволить работника с ипотекой, знает не каждый работодатель.
Основные правила
Работодатель не имеет права разорвать трудовое соглашение по своей инициативе с:
Если работник, выплачивающий ипотеку, не попадает ни под одну из этих категорий, с ним можно прекратить трудовые отношения по инициативе руководства. Уволиться по собственному желанию или по договорённости с начальством могут даже «льготные» сотрудники.
У кого есть преимущественное право на сохранение рабочего места?
Также в ст. 179 ТК РФ прописано, что у работодателя есть право самостоятельно закрепить в локальном нормативном акте запрет на увольнение по причине сокращения штатов других работников. Например, тех, кто связан кредитными обязательствами по покупке жилья.
Кроме того, в 2018 году в Госдуме обсуждали возможность внесения в ТК РФ право на запрет сокращения ипотечников. Но инициатива не была поддержана достаточным количеством голосов. Поэтому если в локальном акте не прописаны дополнительные привилегии, у начальства есть право уволить сотрудника с ипотекой по своей инициативе.
Как быть, если уволили?
Ни одна компания не застрахована от банкротства. Уволить человека с ипотекой могут не только по сокращению, но и по причине закрытия предприятия. Да, работодатель обязан выплатить выходное пособие. Но оно необходимо для проживания на период нового трудоустройства. Что делать с кредитом?
У кредитных учреждений разработаны сценарии поддержки добросовестных заёмщиков. На выбор, а также по согласованию с руководством банка, ипотечнику будет предложен один из вариантов:
Заёмщик, потерявший работу и попавший в сложную жизненную ситуацию, должен сам обратиться в банк за помощью. Нужно написать заявление на имя руководителя, представить документы о потере работы или снижении уровня дохода, попросить предпринять меры. Добросовестным плательщикам кредитные учреждения идут навстречу.
Как правильно попросить помощи у банка?
Нужно написать заявление. Оно пишется в свободной форме, но на бланке банка – кредитора. Нужно подробно описать ситуацию:
Вам также будет интересно:
К заявлению нужно обязательно приложить документы, подтверждающие изложенные факты. Это:
Как правило, заявление рассматривается в течение 10 дней. О принятом решении кредитное учреждение уведомляет заёмщика в письменном виде. Если решение в пользу заявителя, его пригласят в отделение банка для подписания дополнительного соглашения.
Что будет, если банк не уведомить?
Если у клиента больше нет возможности платить по кредиту, он допускает просрочку. В первый раз банк «закроет» глаза и не предпримет никаких ответных мер. Но, если просрочка будет 2 и более платежа, кредитное учреждение начнёт предпринимать меры по возврату долга.
Сначала начнутся звонки и письма, как бумажные, так и электронные. Если заёмщик не выходит на связь, никак не общается с банком, его долг могут продать коллекторам. Также будут применены штрафные санкции и пени.
Худший вариант – продажа квартиры с торгов. Пока кредит полностью не погашен, жильё находится в залоге у банка. Он имеет полное право распоряжаться залогом, если вторая сторона отношений пренебрегает своими обязанностями. Как правило, квартиру выставляют на торги за ту сумму, которая необходима для погашения долга и процентов по нему, а также «набежавших» штрафов и пени. Если останется «сдача», её вернут заёмщику. Кредитная история будет сильно испорчена. Взять кредит на покупку жилья в ближайшее время, даже если стабилизируется финансовое положение, будет практически невозможно.
Банк имеет право отобрать залоговое жильё, даже если оно является единственным у семьи, даже если в этой квартире прописаны дети и инвалиды. Поэтому не стоит пренебрегать помощью от банка.
Некоторые нюансы
Если человека уволили, но он продолжает исправно вносить ежемесячные платежи в полном объёме, банка не интересует его финансовое или семейное положение. Справка о доходах и трудоустройстве предоставляется банку только при оформлении ипотеки. В дальнейшем, уведомлять кредитное учреждение о своём уровне дохода не нужно.
Поэтому если заёмщик считает, что у него получится справится с ипотечными платежами на должном уровне и не допустить просрочки платежа после увольнения, банк о своих трудностях можно не уведомлять.
Заключение
Банки дорожат добросовестными плательщиками. Поэтому если человек попал в трудное финансовое положение по причине потери работы, нужно незамедлительно обращаться к кредитору за помощью. Если этого не сделать, последствия могут быть самыми печальными. Банки имеют право отобрать ипотечную квартиру в счёт погашения долга, процентов по нему, а также штрафов и пени.
Что делать с ипотекой в случае потери дохода
Доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечного долга россиян (9,5 трлн руб.) на 1 марта 2021 года, по данным Банка России, составила 0,8%. Показатель не меняется с марта 2020 года года, однако по сравнению с январем предыдущего года он вырос на 12,2%, а с январем 2019-го — на 13,7%. Увеличение числа просрочек среди ипотечников объясняется тем, что после начала пандемии COVID-19 и введения связанных с ней ограничений доходы у многих россиян сократились. Однако потеря дохода не отменяет обязанности ежемесячно вносить платеж по кредиту на жилье.
Рассказываем, что делать, если нечем платить за ипотеку.
Страховка
Первый вариант — заранее оформить страховку от потери работы, еще во время получения кредита. Страховая сумма по этой страховке не гасит полностью ипотечный платеж, но обеспечивает ежемесячные выплаты в определенном объеме, как правило, сравнимом со среднемесячной зарплатой (однако не больше оговоренного лимита), рассказал управляющий директор компании «Миэль» Александр Москатов.
Выплаты производятся не более нескольких месяцев. За это время застрахованный должен найти работу и восстановить свою платежеспособность. «Страховка от потери работы покрывает не все случаи утери работы, а только те, которые произошли по независящим от страхователя причинам: например, сокращение или ликвидация предприятия. Увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Более подробно нужно изучать каждый страховой продукт, условия могут отличаться», — уточнил Александр Москатов.
Каникулы или отсрочка
Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».
В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:
Каникулами могут воспользоваться и те, чей доход снизился на 30%, так что размер ежемесячных выплат по ипотеке превысил 50% от среднемесячного дохода. Также каникулы смогут получить граждане, у которых увеличилось число лиц, находящихся на их иждивении (к ним относятся несовершеннолетние или инвалиды I и II группы) при условии, что совокупный доход заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.
Ипотечник, попавший в трудную ситуацию, также может попросить у банка отсрочку по платежам, пояснил Москатов. Он уточнил, что для того чтобы это сделать, необходимо подать заявление, которое рассматривается в индивидуальном порядке.
Реструктуризация
При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.
«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.
Рефинансирование
Другим вариантом является рефинансирование ипотечного кредита. Данный инструмент позволяет урегулировать задолженность путем перекредитования. За счет нового кредита этого же или другого банка можно погасить свой проблемный кредит, напомнила руководитель VERBA LEX. Она отметила, что, как правило, кредитные продукты при большой конкуренции на рынке банковских услуг имеют различные условия.
Заемщик может привлечь новый кредит на более выгодных для себя условиях — например, под меньшую процентную ставку, пояснила Бабушкина. Это позволит погасить старый долг, предоставив также свою квартиру в залог новому банку, резюмировала эксперт.
Перевод долга
Еще один вариант для потерявшего доход ипотечника — перевод долга, при котором заемщиком перед банком становится иное лицо. «Для принятия банком решения о переводе долга заемщик может представить в банк согласие нового должника отвечать перед банком по своим обязательствам. В таком случае старый должник освобождается от долга, но и теряет собственность на квартиру. Данный вариант может быть применен при условии, если старый должник доверяет новому должнику и рассчитывает в последующем по договоренности с ним вернуть свою квартиру», — подчеркнула Бабушкина.
Уступка прав
В отличие от перевода долга при уступке прав меняется не должник, а кредитор. Проблемный заемщик будет должен не банку, а иному лицу, который выкупит у банка права требования к должнику. Стоимость прав может быть существенно меньше суммы долга, отметила руководитель VERBA LEX.
«Этот вариант, как и вариант с переводом долга, применим при наличии договоренности между проблемным должником и новым кредитором. Новый кредитор будет иметь возможность изменять условия кредитного договора без привязки к ранее имевшемуся договору, на более льготных условиях для заемщика, поскольку он уже не будет связан банковскими правилами», — объяснила Бабушкина.
Продажа и аренда
Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.
Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.
Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».
Банкротство
Банкротство физического лица — это крайняя мера. «Стоит отметить, что сохранить квартиру в этом случае практически невозможно, даже если в ней прописаны несовершеннолетние. Процедура банкротства поможет заморозить проценты по ипотечному долгу, но в итоге должник останется без крыши над головой и с настолько испорченной кредитной историей, что никогда больше не сможет взять кредит. Поэтому мой совет — если вы чувствуете, что в ближайшие полгода не сможете вернуться в ипотечный график, лучше продавайте квартиру», — рекомендует Бугров. Это позволит сохранить хотя бы какие-то деньги и не закроет для вас двери банков навсегда, резюмировал юрист.
Что нужно знать
Мотивируйте свою позицию
Предлагая банку изменение условий, вы должны мотивировать свою позицию и приложить документальное подтверждение изменения дохода. «Поясните банку, что по не зависящим от вас причинам изменились обстоятельства, от которых напрямую зависело исполнение вами обязательств. Более того, вы исходили из того, что такого рода изменения не произойдут, и в настоящий момент прикладываете все усилия для нормализации ситуации. По возможности попросите знакомого юриста помочь оформить все это грамотно и усилить позицию статьями закона и официальными рекомендациями уполномоченных на то органов», — советует генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов.
Оформите дополнительное соглашение
Далее вы либо получите ответ банка о том, на каких условиях он готов продолжить с вами сотрудничество, и зафиксируете данные изменения дополнительным соглашением к основному договору, либо же получите отказ со всеми вытекающими для вас последствиями в случае неисполнения вами в дальнейшем обязательств по выплате долга, отметил Баранов. Он подчеркнул, что потом можно пытаться изменить условия договора через суд, но эта идея не очень перспективная.
Не рассчитывайте на уступки
Имейте в виду, что банк не обязан идти вам навстречу. «У нас в стране действует принцип свободы договора. Заставить банк вы не можете. Таковы законы нормальной рыночной экономики с присущими ей финансовыми рисками. Однако при этом стоит иметь в виду, что основа маржинальности для банка — это проценты, на которых он наживается и которые вы платите за пользование кредитом. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, даже на каких-то льготных условиях, тем выгоднее банку. Поэтому «рубить сплеча» банку тоже не выгодно. Ну не пойдет он вам навстречу, ну реализует с торгов потом вашу заложенную квартиру. А бизнес-интерес то его где?» — прокомментировал Баранов.
При таком развитии событий банк, скорее, получит убыток или выйдет в ноль, нежели получит прибыль, подчеркнул юрист. По его словам, договориться всегда выгодно обеим сторонам, главное — чтобы эти договоренности были исполнимы и обе стороны видели в них перспективы.