ипотека в нидерландах для иностранцев
Покупка жилья в Нидерландах: FAQ
Да, наконец, мы созрели до практической части этого вопроса. Хотим купить дом. Ну как дом… кусочек в таунхаусе, но по местным меркам это тоже вполне себе дом. И с садом, конечно.
Так что буду иногда рассказывать вам всевозможные инсайты на эту тему. Начнем с простого FAQ, крупными мазками:
Срок кредита
Максимальный срок ипотеки — 30 лет. Обычно все так и берут (ну или на максимально возможный срок до пенсии, которая здесь в 68 лет). Потому что именно в этом случае, ежемесячный взнос будет сопоставим со стоимостью аренды равнозначного жилья (и даже приятней).
Какой процент?
Ставка (если берем общий случай с аннуитетными платежами) в основном зависит от периода, на который вы ее фиксируете. Если брать самый популярный вариант — фиксированный процент на 10 лет — средняя ставка (на эти самые ближайшие 10 лет) будет 2,3%, а дальше — как пойдет 😁 (посмотреть предметно по банкам можно тут). Если же хочется перестраховаться и зафиксировать ставку на весь срок (хотя есть не нулевой шанс, что со временем % станет только ниже)) — банковский interest будет в районе 3,5–4,5%.
Дают ли ипотеку “приезжим”?
Да, вполне. Если у вас постоянный рабочий контракт — вообще без проблем. Если временный (а это более частый случай) — тоже возможно, но только если в контракте указано, что работодатель намеревается его продлить. Правда банк и условия в этом случае особо не повыбираешь, скорее всего, придется идти в ABN AMRO, самый “expat friendly” из имеющихся (наш случай). Это если вы берете ипотеку на 100% стоимости жилья.
Ипотека на 100%?
Да, многие банки могут дать кредит без первоначального взноса, на 100% стоимости жилья (на основании независимой рыночной оценки и уровня вашего дохода, конечно). Несколько лет назад максимальная сумма была еще лучше — 103–105% (то есть полученных от банка денег хватало и на сам дом, и на “бумажки”, и еще что-то на ремонт оставалось). Но в прошлом году лавочку прикрыли, чтобы не перегревать бурно растущий рынок. Так что теперь нужно (как минимум) иметь от 8 до 15К евро “сверху” на оформление документов и прочие сопутствующие траты.
Как понять сколько дадут?
Размер кредита напрямую связан с доходом семьи. Предметно рассчитать можно на сайтах банков — вот, например, калькулятор ABN AMRO. По опыту, если все заполнить верно, он посчитает достаточно точно (сверяли с тем, что нам “ручками” насчитал сотрудник банка — разница получилась всего в несколько тысяч).
А что с ценами?
А вот цены — это прям боль. Средняя стоимость жилья в NL (по данным нац. агентства статистики) в 2018 получается такая: апартаменты (Apartment) — €236 724, таунхаус (Terraced house) — €256 284, угловой таунхаус (Corner houses) — €268 097, отдельно стоящий дом (Detached house) — €409 568, дом “на двух хозяев” (Semi-detached house) — €300 893.
Но это в целом по стране. В Амстердаме и ближайших пригородах цены как минимум в 1,5 раза выше и (что хуже всего) каждый год растут примерно на 10–15%.
Так что… нам стоит поспешить))
P.S: И да, мы уверены (ну на 90%), что нам нужен маклер, а не, скажем, “ипотек-эдвайзер”. А почему — расскажу в следующий раз.
Больше историй хороших и разных — в моем канале Little Big NL в Telegram и Instagram.
А телеграм-чат про эмиграцию тут: @littlebignlchat.
Осторожный переезд в Нидерланды с женой и ипотекой. Часть 1: поиск работы
На Хабре да и вообще в русскоязычном Интернете есть немало инструкций о том, как перебраться в Нидерланды. Я и сам немало полезного почерпнул из одной статьи на Хабре (ныне, видимо, скрытой в черновике уже нет, вот она). Но я все-таки расскажу о своем опыте поиска работы и переезда в эту европейскую страну. Помнится, и когда я только собирался рассылать резюме, и когда уже проходил собеседования, мне было очень интересно почитать об аналогичном опыте других коллег по цеху.
В общем, если вам интересен рассказ о том, как C++ программист из Подмосковья искал работу в Европе, желательно в Великобритании, а нашел-таки в Нидерландах, переехал туда сам и привез жену, все это с непогашенной ипотекой в России и с небольшими приключениями — добро пожаловать под кат.
Предыстория
Небольшой обзор моей карьеры, чтобы было примерно понятно, что я пытался продать потенциальным заграничным работодателям.
В 2005 году я закончил университет в родном Саратове и отправился в аспирантуру в подмосковную Дубну. Параллельно учебе подрабатывал, писал что-то на C++ (даже вспоминать стыдно). За три года успел разочароваться в научной карьере и в 2008 перебрался в Москву. С первой нормальной работой мне повезло (С++, Windows, Linux, хорошо поставленный процесс разработки), но в 2011 году я нашел новую. Тоже С++, только Linux и более интересный стек технологий.
В 2013 я наконец-то защитил кандидатскую и впервые решился как-то пошевелиться в направлении заграницы. Samsung проводил некую ярмарку в Москве, я отправил им резюме. В ответ меня даже пособеседовали по телефону. На английском! Корейцы произвели впечатление полных раздолбаев — ни моего резюме, ни высланной им заранее презентации у них не было. Зато они хихикали, натурально хихикали. Меня это сильно оскорбило, и я не расстроился, когда мне отказали. Чуть позже я узнал, что такой смех у корейцев — выражение нервозности. Теперь предпочитаю думать, что тот кореец тоже нервничал.
Тогда идею заграницы я отбросил, сменил работу. С++, Linux, Windows, немножко даже для микроконтроллера пописал на C. В 2014 взял ипотеку, перебрался в ближайшее Подмосковье. В 2015 меня уволили (многих тогда уволили), я в спешке нашел работу. Понял, что ошибся, снова искал, и в том же 2015 попал в одно из лучших мест в Москве, да и вообще России. Лучшая работа в моей карьере, куча новых для меня технологий, ежегодные повышения зарплаты и отличный коллектив.
Тут бы и успокоиться, да? А вот не получилось. Нет какой-то одной причины, которая заставила меня решиться на переезд (я пока избегаю слова «эмиграция»). Тут всего понемногу: и желание проверить себя (а смогу ли я все время общаться на английском?), и скука спокойной жизни (выйти из зоны комфорта), и неуверенность в российском будущем (экономическом и социальном). Так или иначе, с 2017 года помимо хотения я начал предпринимать активные действия.
Поиск работы
Начал я с того, что решил подробно узнать о вакансии, которая уже года 4, если не все 6, мозолила мне глаза — «требуется C++ программист в российско-вьетнамскую компанию в Ханое». Я преодолел свою интроверсию и пообщался в соцсетях с незнакомыми мне людьми — русскими работниками той компании. Стало быстро понятно, что такие разговоры весьма полезны, а делать во Вьетнаме нечего. ОК, ищем дальше.
Из иностранных языков у меня только английский. Читаю, понятное дело. Еще стараюсь фильмы и сериалы смотреть в оригинале (с субтитрами, без них некомфортно). Поэтому для начала я решил ограничиться англоговорящими странами Европы. Потому как дальше Европы я уезжать не готов, ни тогда, ни сейчас (и родители не молодеют, и за квартирой иногда присматривать надо). Англоговорящих стран в Европе ровно 3 штуки — Великобритания, Ирландия и Мальта. Что же выбрать? Конечно, Лондон!
Bloomberg L.P.
Я обновил/завел себе профили на LinkedIn, Glassdoor, Monster и StackOverflow, заново составил резюме, перевел на английский. Начал просматривать вакансии, наткнулся на Bloomberg. Вспомнил, что еще годом или двумя ранее кто-то присылал мне буклет от Блумберга, и там все было так замечательно расписано, включая помощь при переезде, что я решил — буду пытаться попасть туда.
Я еще не успел ничего никуда отправить, как в мае 2017 года со мной связался рекрутер из Лондона. Предлагал вакансию в каком-то околофинансовом стартапе, предложил поговорить по телефону. В назначенные день и час позвонил мне на российский номер и, слово за слово, сообщил, что вот давай-ка ты попробуешь в Блумберг, там плюсисты нужны. А околофинансовый стартап? Ну там им уже не надо, или как-то так. Ну ладно, мне собственно в Блумберг-то и надо.
Уже сам факт, что я смог поговорить с настоящим англичанином (да, это был настоящий англичанин), и я его понял, и он меня понял, — вдохновлял. Я зарегистрировался, где надо, отправил резюме на определенную вакансию, указав, что меня нашел и за ручку привел этот рекрутер. Мне назначили первое видео-собеседование через пару недель. Рекрутер снабдил меня материалами для подготовки, отзывы на Glassdoor я прошерстил сам.
Собеседовал меня индус, примерно час. Вопросы во многом были похожи (или даже просто совпадали) на те, что я уже изучил. Была и теория, и собственно написание кода. Что меня больше всего радовало по окончании — я смог вести диалог, я понимал индуса. Второй сеанс видео связи назначили провести недели через полторы. На этот раз собеседующих было двое, один из них явно русскоговорящий. Я уже не только решал им задачки, но и задавал приготовленные вопросы, расспрашивал о проектах. После часа беседы, мне сказали, что сейчас у меня будет перерыв в 5 минут, а потом придет следующая пара собеседующих. Этого я не ожидал, но, понятное дело, не возражал. И опять: они мне — задачки, я им — вопросы. Итого два часа собеседования.
Но зато меня пригласили на финальное (как мне объяснил рекрутер) собеседование в Лондон! Выдали мне пригласительное письмо, с которым я отправился в визовый центр и за свои деньги оформил визу в UK. Билеты и отель оплатила приглашающая сторона. В середине июля я отправился в Лондон.
Рекрутер встретил меня минут за 20 до собеседования, выдал последние инструкции и советы. Я ожидал, что меня будут опрашивать часов 6 (такое писали на Glassdoor), но была всего лишь часовая беседа с двумя технарями. Я им решил только одну задачку, остальное время меня спрашивали о моем опыте, а я расспрашивал об их проекте. Потом полчаса с HR, она уже интересовалась мотивацией, а у меня были заготовлены некоторые ответы. На прощание мне сказали, что т.к. какого-то менеджера сейчас нет, то он свяжется со мной попозже — через недельку-другую. Остаток дня я мотался по Лондону в свое удовольствие.
Я был уверен, что не облажался, и вообще все прошло хорошо. Поэтому по возвращению в Москву сразу же записался на ближайший экзамен IELTS (нужен для британской рабочей визы). Две недели потренировался писать сочинения эссе и сдал на 7.5 баллов. Этого бы не хватило на учебную визу, но для меня — без языковой практики, после всего двух недель подготовки — это было просто здорово. Впрочем, вскорости позвонил лондонский рекрутер и сообщил, что Блумберг меня не берет. «Не увидели достаточной мотивации». Ну ОК, ищем дальше.
Amazon
Еще когда я только собирался в Лондон, мне написали рекрутеры из Amazon и предложили поучаствовать в их hiring event в Осло. Так-то они набирают людей для работы в Ванкувере, но собеседования на этот раз проводят в Осло. В Канаду мне не надо, Амазон, судя по отзывам, — не самое приятное место, но я согласился. Решил набраться опыта, если выпала возможность.
Сначала онлайн тест — две несложные задачи. Потом собственно приглашение в Осло. Норвежская виза в несколько раз дешевле британской и делается в 2 раза быстрее. На этот раз я оплачивал все сам, Амазон обещал все возместить постфактум. Осло удивил дороговизной, обилием электромобилей и общим впечатлением большой деревни. Само собеседование состояло из 4 этапов по 1 часу. На каждом этапе — один или пара собеседующих, разговор о моем опыте, задача от них, вопросы от меня. Я не блистал и через несколько дней получил закономерный отказ.
Из своей поездки в Норвегию я сделал пару новых выводов:
Великобритания и Ирландия
Я зарегистрировался еще на паре британских сайтов с техническими вакансиями. Ах, какие там были указаны зарплаты! Но на мои отклики на этих сайтах никто не отвечал, а мое резюме никто не смотрел. Но меня как-то находили британские рекрутеры, говорили со мной, показывали некие вакансии и даже пересылали мое резюме работодателям. В процессе убеждали меня, что 60 тысяч фунтов в год — это много, никто меня не возьмет с такими хотелками. Так же выяснилось, что по резюме я — job hopper, т.к. сменил 4 работы за 6 лет, а надо хотя бы по 2 года тратить на каждую.
Я не пожалел 50 фунтов и отправил свое резюме на доработку вроде бы профессионалам. Профессионал выдал мне какой-то результат, я сделал пару замечаний, он исправил. За еще 25 фунтов мне предлагали написать сопроводительное письмо, но я, не впечатленный их предыдущим результатом, отказался. Само резюме я использовал в дальнейшем, но эффективность его не изменилась. Так что я склонен считать такие услуги разводом доверчивых и неуверенных в себе соискателей.
Кстати, британские и ирландские рекрутеры имеют дурную привычку звонить без предупреждения. Звонок может настигнуть где угодно — в метро, на обеде в шумной столовой, в туалете, конце концов. Только если сбросить их звонок, они пишут письмо с вопросом «Когда будет удобно поговорить?».
Да, я начал слать резюме и в Ирландию. Реакция была очень слабая — 2 безрезультатных звонка и вежливое письмо с отказом в ответ на десятка полтора или два отправленных резюме. У меня сложилось впечатление, что на всю Ирландию есть 8-10 кадровых агентств, и в каждое я минимум по разу уже писал.
Швеция
Тогда я решил, что пора расширить географию поисков. Где еще хорошо говорят по-английски? В Швеции и в Нидерландах. В Нидерландах я раньше не был, а в Швеции приходилось. Восторга страна не вызвала, но попробовать можно. Вот только вакансий в Швеции по моему профилю было еще меньше, чем в Ирландии. В итоге я получил одно видео собеседование c HR из Spotify, дальше которого не прошел, и недолгую переписку с Flightradar24. Эти ребята тихо слились, когда выяснилось, что я не собираюсь работать на них удаленно с перспективой когда-нибудь релоцироваться в Стокгольм.
Нидерланды
Пришла пора приниматься за Нидерланды. Для начала мы с женой съездили на несколько дней в Амстердам — посмотреть, как оно там. Весь исторический центр плотно прокурен травкой, но в целом мы решили, что страна приличная и жить можно. Так я начал смотреть вакансии в Нидерландах, не забывая, впрочем, и о Лондоне.
Вакансий, по сравнению с Москвой или Лондоном, было не много, но больше, чем в Швеции. Где-то мне отказывали сразу, где-то — после первого онлайн теста, где-то — после первого интервью с HR (Booking.com, например, это было одно из самых странных интервью, до сих пор не понимаю, чего они хотели конкретно от меня и вообще), где-то — после двух видео собеседований, и в одном месте после выполненного тестового задания.
Структура собеседований нидерландских контор отличается от таковой в Блумберге или Амазоне. Обычно все начинается с онлайн теста, где надо за пару часов решить несколько (от 2 до 5) технических задач. Потом первое ознакомительное интервью (по телефону или скайпу) с техническими специалистами, разговор об опыте, проектах, вопросы типа «А как бы ты поступил в таком-то случае?». Далее следует или второе видео интервью с кем-то рангом повыше (архитектор, тимлид или менеджер) или то же самое, но уже в офисе, face to face.
Именно эти этапы я прошел с компаний, от которой в итоге и получил оффер. В декабре 2017-го я решил им 3 задачки на codility.com. Причем к тому времени я решения таких задач уже чуть ли не наизусть помнил, поэтому проблем они не вызвали. Это я к тому, что техническая часть везде примерно одинаковая (кроме Фейсбука, Гугла и пожалуй Блумберга — см.ниже). Через неделю состоялось телефонное собеседование, оно длилось час вместо обещанных 15 минут. И весь этот час я простоял в каком-то уголке своего опенспейса, стараясь не выглядеть подозрительным (ага, разговаривая по-английски). Еще через неделю мне пришлось выбивать из HR хоть какой-то ответ, который оказался положительным, и меня пригласили на on site собеседование в Эйндховене (перелет и проживание оплатили).
В Эйндховен я приехал за день до самого собеседования и успел погулять по городу. Он поразил меня чистотой и теплой погодой: в январе было примерно как в теплом октябре в Москве и Подмосковье. Само собеседование состояло из трех часовых этапов, по 2 интервьюера на каждом. Темы для обсуждения — опыт, интересы, мотивация, ответы на мои вопросы. Чисто техническая часть закончилась на онлайн тесте. Один из собеседующих, видимо, решил опробовать модную методику — совместный обед. Мой совет, если будет возможность избежать такого — воспользуйтесь ею, а если вы сами собеседуете — не надо так делать, пожалуйста. Шум, гам, звон приборов, в итоге я еле слышал человека в метре от себя. Но в целом контора и люди мне понравились.
Через пару недель мне снова пришлось пинать HR, чтобы получить фидбек. Он снова был положительный, и вот только теперь мы стали обсуждать собственно деньги. Меня спросили, сколько я хочу, и предложили фиксированную зарплату и годовой бонус, зависящий от лично моих успехов, успехов моего подразделения и компании в целом. В сумме получалось несколько меньше, чем я запросил. Вспомнив всякие статьи о том, как выбивать себе большую зарплату, я решил поторговаться, несмотря на то, что статьи описывали в основном американские реалии. Я выбил себе еще пару тысяч гросс и в конце января 2018 года не без раздумий (см. ниже) принял оффер.
Где-то в октябре 2017 я все-таки получил какую-то положительную реакцию из Лондона. Это была американская компания Yelp, набирающая инженеров в свой лондонский офис. Первым делом они прислали мне ссылку на короткий (15 минут, а не 2 часа!) тест на www.hackerrank.com. После теста последовали с разницей неделю-полторы 3 собеседования по скайпу. И хотя дальше я не прошел, это были одни из лучших интервью для меня. Сами беседы были непринужденными, включали в себя и теорию с практикой, и разговоры за жизнь и опыт. Все 3 собеседующих были американцами, я понимал их без каких-либо проблем. Они не просто развернуто отвечали на мои вопросы, они действительно рассказывали о том, чем и как они там занимаются. Я даже не удержался и спросил, готовят ли их как-то специально к таким интервью. Сказали, что нет, просто набирают добровольцев. В общем, теперь у меня есть эталон видео/скайп собеседования.
Facebook и Google
Свой опыт с этими небезызвестными конторами я опишу в одном разделе не только потому, что процессы у них ну очень похожи, но и из-за того, что я собеседовался с ними практически в одно и то же время.
Где-то в середине ноября мне написал рекрутер из лондонского офиса Facebook. Это было неожиданно, но объяснимо — я посылал им свое резюме в июле. Через неделю после первого письма я поговорил с рекрутером по телефону, он посоветовал мне как следует подготовиться к первому скайп-интервью. Я взял 3 недели на подготовку, назначив собеседование на середину декабря.
Вдруг еще через пару дней мне написала рекрутер из Google! А в Гугл я ничего не отправлял. Тот факт, что такая компания сама нашла меня, здорово поднял мое ЧСВ. Впрочем, это быстро прошло. Я понимаю, что этот гигант может позволить себе пылесосить весь мир в поисках подходящих сотрудников. В общем, с Гуглом схема такая же: сначала оценочная беседа с HR (у меня она внезапно спросила сложность какого-то алгоритма сортировки в среднем и худшем случаях), потом HR выдает рекомендации по подготовке к интервью с техническими специалистами, само интервью происходит через несколько недель.
Итак, у меня на руках были списки ссылок на статьи/видео/прочие ресурсы от Фейсбука и Гугла, причем они во многом пересекались. Это, например, книга «Cracking the Coding Interview», сайты www.geeksforgeeks.org, www.hackerrank.com, leetcode.com и www.interviewbit.com. Книгу я знаю давно, и, как мне кажется, она не очень актуальна. Сейчас вопросы на собеседованиях потруднее и поинтереснее. На хакерранке я решал задачи еще со времени подготовки к Блумбергу. А вот www.interviewbit.com стал для меня очень полезным открытием — очень многое из перечисленного там попалось мне на реальных собеседованиях.
В первой половине декабря 2017 с разницей в неделю у меня случились видео интервью с Фейсбуком и Гуглом. Каждое по 45 минут, на каждом было несложное техническое задание, оба интервьюера (один — британец, другой — швейцарец) были вежливы, жизнерадостны и непринужденно вели беседу. Забавно, что для Фейсбука я писал код на coderpad.io, а для Гугла — в Google Docs. И перед каждым из этих собеседований я думал: «Всего час позора и я займусь другими, более перспективными вариантами».
Но оказалось, что я успешно прошел этот этап в обоих случаях, и обе конторы приглашают меня в Лондон для on site собеседований. Я получил 2 пригласительных письма для визового центра и поначалу даже думал совместить все это в одной поездке. Но решил не заморачиваться, тем более, что UK выдает мультивизу сразу на полгода. В итоге в начале февраля 2018 я с разницей в неделю дважды летал в Лондон. Фейсбук оплатил перелет и одну ночь в отеле, так что обратно я летел ночью. Гугл — перелет и две ночи в отеле. Вообще, организационные вопросы Гугл решает на высшем уровне — быстро и четко. К тому моменту мне уже было с чем сравнивать.
Собеседования в офисах проходили по одному и тому же сценарию (сами офисы тоже расположены недалеко друг о друга). 5 раундов по 45 минут, по одному собеседующему на раунд. Час или около того на обед. Обедом кормят бесплатно, на весь обеденный перерыв предоставляют «экскурсовода» — кого-нибудь из нестарших инженеров, который собственно показывает, как пользоваться столовой, водит по офису и вообще поддерживает беседу. У своего проводника в Гугле я между делом поинтересовался, какой у них средний срок работы программиста. А то, мол, у нас в России 2 года — это нормально, а тут у вас сойдешь за job hopper’а. Он ответил, что в Гугле первые года 2 только вникают, как и что делать, а реальную пользу сотрудник начинает приносить лет через 5. Не совсем ответ на мой вопрос, но ясно, что цифры там другие (и совсем не вяжутся с последними данными).
Кстати, не один и, кажется, даже не два инженера сказали, что перевелись в лондонский офис из Калифорнии. На мой вопрос «Почему?» объяснили, что в Долине жизнь за пределами работы скучна и однообразна, а в Лондоне — театры, картинные галереи и вообще цивилизация.
Сами же вопросы на всех раундах — все как описано на www.interviewbit.com и сотнях других сайтов/видео/блогов. Дают выбор, где писать код — на доске или на ноутбуке. Я попробовал и так, и эдак, и выбрал доску. Как-то доска больше располагает к озвучиванию своих мыслей.
В Фейсбуке я выступил заметно лучше чем в Гугле. Возможно, сказалась общая усталость и навалившийся пофигизм — еще до этих поездок я получил и принял оффер из Нидерландов, пессимистично оценив свои шансы. Не жалею. Плюс, в Гугле один из собеседующих обладал мощнейшим французским акцентом. Это было ужасно. Я не понимал практически ни единого слова, постоянно переспрашивал и наверняка произвел впечатление полного идиота.
В итоге Гугл быстро отказал мне, а Фейсбук через три недели захотел провести еще одно интервью (по скайпу), мотивируя это тем, что они-де не смогли разобраться, насколько я подхожу именно на роль Senior Engineer. Тут у меня немного бомбануло, честно говоря. Последние 4 месяца я только и делаю, что прохожу собеседования и готовлюсь к собеседованиям, и вот опять?! Я вежливо поблагодарил и отказался.
Заключение
Оффер от не очень известной конторы из Нидерландов я принял как синицу в руке. Повторюсь, не жалею. Отношения России с Соединенным Королевством заметно испортились с тех пор, а в Нидерландах не только я получил разрешение на работу, но и жена. Впрочем, об этом потом.
Повествование внезапно получается длинным, поэтому я здесь прервусь. Если будет интересно — в следующих частях опишу сбор документов и переезд, а так же поиск женой работы в самих Нидерландах. Ну и о бытовых аспектах могу немного рассказать.
FAQ: Ипотека в Нидерландах
Повод для постоянных разговоров и споров в чатах, масса «городских легенд» и ОБС («одна бабка сказала») — ипотека. В нашем любимом формате «вопросы и ответы» стараемся ответить на самые актуальные из вопросов и развеять самые бородатые легенды.
Самый частый вопрос: А дадут ли мне ипотеку?
Сразу скажу, что нерезидентам Нидерландов, не имеющим постоянного дохода в Нидерландах — ипотеку получить практически невозможно.
Есть, конечно, варианты с финансированием от частных инвесторов или получением P2P займов через различные интернет-платформы, но это а) значительно дороже тех ставок, что вам предложат в банках и б) обычно только под залог недвижимости, которая у вас уже есть в собственности на территории Нидерландов. Так что этот вариант рассматривать в этой статье мы не будем.
Поэтому для получения ипотеки нужно в первую очередь иметь постоянный доход на территории Нидерландов (зарплата либо доходы от предпринимательской деятельности).
Как скоро можно запрашивать ипотеку?
Минимум через 3 месяца непрерывного рабочего стажа в стране. На момент запроса ипотеки вы не должны находиться на испытательном сроке.
Какие документы нужны для запроса ипотеки?
Если вы работаете на зарплате, то для запроса ипотеки вам нужно предоставить, как минимум:
Если вы работаете в НЛ в качестве предпринимателя (EMZ – eenmanszaak, он же zelfstandige или zzp’er) или собственника компании, то банк, как минимум, попросит вас предоставить годовые отчеты компании за последние 3 года, из которых видна операционная прибыль, платежеспособность и ликвидность.
Какова максимальная сумма ипотечного кредита?
Максимальная сумма ипотеки, которую можно получить зависит от вашего уровня доходов: в среднем она равна вашему 5-кратному годовому брутто доходу. В сети есть множество калькуляторов, которые помогут вам рассчитать эту сумму более точно. При этом точные максимальные суммы у разных кредиторов могут немного отличаться, и кредитор скорее всего не даст вам больше, чем та сумма, в которую будет оценен покупаемый вами дом или квартира в официальном отчете оценщика (taxatierapport).
Ваш пассивный доход (акции или других активы) не считаются постоянным доходом на территории Нидерландов, поэтому доходы от роста цены акций не будут учитываться при расчете максимальной суммы ипотеки.
Если у вас есть свои сбережения, которые вы готовы вложить в покупку недвижимости в дополнение к ипотеке, то это тоже возможно (и даже дает вам преимущество при покупке – в случае, если у другого кандидата своих денег нет). Но это тоже не влияет на сумму максимального кредита от банка – в расчет принимаются только постоянные доходы, а не сбережения.
Нужен ли ипотечный советчик (hypotheek adviseur)?
В 99% запросах ипотек он у вас в любом случае будет. Разница только в том, будет ли это сотрудник конкретного банка (т.е. просто работник банка на зарплате), или это будет независимый эдвайзер, который может сделать запрос в несколько банков и выбрать для вас наиболее интересный вариант по условиям и сумме. Независимый эдвайзер немного дороже, но он может найти намного более интересные для вас финансово варианты (особенно, если у вас не совсем стандартная ситуация – например, если есть свои личные накопление, или если, помимо зарплаты по основному месту работы, вы получаете дополнительный доход как частный предприниматель).
При запросе ипотеки в банке — в случае отказа вы вынуждены будете обратиться либо в другой банк, либо к другому ипотечному специалисту, и снова заплатить за их услуги. Если же вы сразу обратились к независимому советчику, он просто перешлёт ваш запрос другому кредитору, а в случае отказа там — и третьему, без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны.
Есть ещё вариант совсем без ипотек-эдвайзера (гуглить по hypotheek zonder advies), но для этого вам нужно, как минимум, хорошо знать голландский язык и разбираться в видах и особенностях голландских ипотечных кредитов — вам нужно будет пройти тест на знание финансовых инструментов. Так что этот вариант здесь не будем рассматривать.
Сначала найти дом, а потом ипотеку или наоборот?
Запрашивать встречу с ипотек-эдвайзером можно (и даже нужно) уже тогда, когда вы точно решили искать себе недвижимость на покупку. Так вы будете точно знать свои финансовые возможности и границы цены, и будете подбирать себе подходящую недвижимость уже исходя из этих параметров. Первая консультация с ипотек-эдвайзером почти всегда бесплатная и уже на ней вам могут посчитать максимальный лимит ипотечного кредита, а также расскажут, какие документы нужно будет предоставить. Рекомендуем на эту встречу идти подготовленным: с зарплатными выписками, рабочим контрактам или (если вы предприниматель) с годовыми результатами.
Не нашли ответ на ваш вопрос? Не беда! Задайте вопрос в комментариях и мы добавим ответ в статью!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.