ипотека в польше для белорусов

Кредит под 3,8% на 30 лет. Белорус купил квартиру в Варшаве и рассказывает, как все устроено «у них»

Купить квартиру в столице — заветная мечта многих белорусов. И Николай смог осуществить ее, правда, «двушку» молодой человек приобрел не в Минске, а на 500 с небольшим километров западнее — в Варшаве. Евросоюзная Польша уже давно для нас не очень-то и заграница: закупы, вылеты, отдых — все освоено и расписано. Теперь вот подошла очередь разобраться с квартирным вопросом. И белорус, недавно ставший собственником 70 «квадратов» в соседней стране, готов рассказать всю правду о сделках с недвижимостью по ту сторону границы: цены на жилье, «хотелки» агентов, кредиты, справки — и стоит ли оно того вообще.

«Карта поляка», которая есть у многих белорусов, не только открывает удивительный мир бесплатных долгосрочных виз, но рано или поздно начинает порождать назойливые мысли о переезде. Соблазнился идеей стать «паном» и Николай: молодой человек отмечает, что очень любит Беларусь, где родился и вырос, но при этом ничуть не меньше любит себя и возможность построить успешную карьеру, и именно поэтому после долгих размышлений он все-таки решился на «передислокацию».

Тестировщик по профессии, Николай понимал, что в Польше в любом случае придется ко двору, плюс было кое-какое знание языка. А потому свой путь белорус начал с отправки резюме во все крупные айтишные компании.

— Месяца три рассылал резюме и общался с работодателями, — рассказывает Николай. — Безусловно, поляки (как, наверное, и все остальные) предпочитают проводить личные собеседования. И на то есть причины: как оказалось, бывают случаи, когда беседы онлайн ведутся с профессионалом, а по факту на работу приезжает совсем другой человек (хоть внешне и похожий), который едва знает, как включить компьютер. Но регулярные встречи лицом к лицу мне не подходили: мотаться каждый раз в Польшу я не планировал, поэтому сразу настаивал на онлайн-варианте. Если работодатель не соглашался на такие условия, я просто переключал свое внимание на другого. Благо рынок труда в Польше большой и очень активный.

В итоге я прошел (а точнее, не прошел) собеседований десять. А потом, что называется, выстрелило, мне ответили: мы вас ждем. Причем специалист моего профиля был нужен как в варшавском, так и в люблинском офисе, поэтому мне дали возможность выбрать. Поразмыслив, я все же остановился на Варшаве и до сих пор считаю, что это было правильно. Да, жилье там раза в два дороже, чем в Люблине, при той же зарплате, зато удобное транспортное сообщение с Беларусью, где продолжают жить мои родственники.

Собрав чемоданы, белорус поехал в Варшаву на разведку, рассчитывая, если все будет хорошо, вскоре забрать к себе и жену. Первое время, пока не снял подходящее жилье, Николай ночевал в корпоративной съемной квартире и даже в офисе — благо имелась комната отдыха с диванами.

Немного бюрократии

Итак, что же нужно белорусу, чтобы получить кредит на покупку жилья в Польше? Очень важно иметь официальное место жительства: на руках обязательно должен быть договор аренды жилья. На основании договора впоследствии оформляется meldunek — грубо говоря, прописка. Имея meldunek, без труда «выписывается» PESEL — личный номер резидента Польши. Кстати, наличие PESEL — это минимальное необходимое условие для получения кредита. Пока только один банк выдает кредит на основании «личного номера» (Santander Bank Polska), но ведь шанс все-таки есть.

Следующий шаг — получение вида на жительство, а уже этот документ открывает двери в четыре крупных банка, которые активно выдают кредиты на жилье. Рассчитывать на финансовую поддержку можно со стороны ING Bank Śląski, PKO Bank Polski, Bank Millennium, Bank Pekao (плюс уже упоминавшегося Santander Bank Polska).

Источник

Ипотека для иностранных граждан в Польше в 2021 году

Иностранные граждане, которые решили обзавестись жилой или коммерческой недвижимостью в Польше, но не обладают всей необходимой суммой для покупки, не должны отчаиваться – ипотека в Польше в 2021 году доступна не только для граждан этой страны. Польские банки охотно предоставляют кредиты под строительство или покупку недвижимости иностранным гражданам, предлагают выгодные условия кредитования и невысокие процентные ставки по ипотечным кредитам. Для получения ипотеки в Польше иностранцы должны соблюсти несколько правил и подготовить все необходимые документы.

Приобретение недвижимости в Польше

Недвижимость в Польше все больше привлекает граждан из СНГ: с 2021 года лидирующие позиции среди иностранных покупателей занимают граждане Украины и России. При этом следует учесть, что владение иностранцем квартирой, домом или земельным участком в Польше нисколько не упрощает процесс получения польского ВНЖ или гражданства.

В тех же случаях, когда приобретается коммерческая недвижимость (что будет способствовать развитию экономики страны), возможны небольшие преференции со стороны польского государства – к примеру, при получении статуса ВНЖ или при оформлении виз: можно прописаться в своем жилье, не нужна бронь в отеле и так далее.

Причины популярности приобретения польской недвижимости заключаются в ином, а именно:

Цены на недвижимость зависят от ее метража, от того, в каком городе она находится, а также от месторасположения в самом городе. Наиболее высокие цены – от 6 до 9 тысяч злотых за кв. м – в Варшаве, Кракове, Гданьске, Познани, Вроцлаве; более низкие – от 4 до 5 тыс. злотых за кв. м – в Лодзи, Пшемысле, Щецине.

Пройдите социологический опрос!

Ипотека: процентные ставки, кредитные выплаты

Для того чтобы избежать неприятностей при выплате ипотечного кредита, следует досконально ознакомиться с условиями его оформления, рассчитать все необходимые платежи и собственные возможности. В Польше крайне негативно относятся к должникам по кредитам, и на помощь государства рассчитывать не стоит.

Большую помощь может оказать финансовый и деловой польский портал www.bankier.pl, который с 2000 года обеспечивает посетителей надежной информацией, помогая принять верное решение в области инвестиций, ведения бизнеса, распоряжения личными финансами. На сайте можно подобрать лучшие предложения банков, получить актуальную информацию о годовых ставках на ипотеку, рассчитать на калькуляторе размеры платежей.

Много полезной информации о функционировании банковской системы Польши можно получить, прочитав статью “Банки и банковская система в Польше“.

В большинстве случаев кредиты на покупку жилья в Республике Польша выдаются в национальной валюте – злотых (PLN).

С 2021 года в Польше были повышены минимальные первичные взносы за недвижимость. Если ранее банки могли покрывать ипотечным кредитом 100 % стоимости жилья, то сейчас по рекомендации Комиссии финнадзора Польши они могут выдавать кредит в размере 80 % от стоимости недвижимости (до 90 % – на усмотрение самих банков).

В зависимости от этого происходит и расчет выплаты ипотечного кредита. Оплата включает в себя:

Предварительно рассчитать расходы можно с помощью калькулятора (kalkulator kredytów (hipotecznych)) на сайте www.bankier.pl/.

Для расчета процента RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) и ежемесячной выплаты (ratа) следует:

Исходя из полученных расчетов, можно сравнить предложения разных банков. Так, маржа может составлять от 1,89 до 2,92 %, RRSO – от 4,05 до 5,35 %, ratа – от 754 до 866 злотых. Выбрав наиболее подходящий вариант, можно воспользоваться услугами консультанта (doradca finansowy или hipoteczny) того или иного банка, который проверит кредитоспособность клиента, предложит оптимальный вариант, отправит заявку в банк и поможет в торге с продавцом. Эти услуги для покупателя являются бесплатными – консультант получает комиссионные от банка за выданный кредит.

Помимо указанных выплат следует подготовиться к следующим расходам:

Оформление ипотеки в Польше иностранными гражданами

Граждане стран ЕС имеют возможность оформить ипотеку в польских банках на тех же условиях, что и поляки. Ипотека для иностранцев – граждан государств, не входящих в ЕС, в том числе СНГ, возможна лишь после проведения тщательной проверки их соответствия определенным критериям и предоставления некоторых дополнительных документов.

Подробно об условиях получения кредита на приобретение недвижимости иностранными гражданами рассказано в статье “Ипотека для иностранных граждан в Польше в 2021 году“.

Требования банков к гражданам СНГ

Следует отметить, что единого перечня дополнительных требований к иностранцу для выдачи кредита нет, поэтому каждый банк может устанавливать собственные правила. Так, в одних случаях наличие Карты поляка может значительно упростить получение небольшого кредита, иногда в случае необходимости у иностранца могут потребовать Карту побыту.

Чаще всего польские банки выдвигают к иностранцам следующие требования:

Какие документы понадобятся при оформлении кредита и сколько это будет стоить

Пакет необходимых документов для оформления ипотечного кредита включает в себя:

Необходимо также заполнить специальную анкету в отделении банка или в режиме онлайн на банковском сайте.

За свои услуги банки взимают единовременную комиссию – до 3,5 % от суммы кредита.

Кредитополучатель также оплачивает услуги представителя банка (в пределах 200-300 злотых), который перед подписанием договора проводит осмотр недвижимости (opinia rzeczoznawcy) с целью проверки ее наличия, соответствия заявленной стоимости – реальной, подписания приложений к договору. Чаще всего такой осмотр осуществляется в том случае, если в качестве застройщика выступает новая или неизвестная фирма, а также при покупке жилья вторичного фонда.

Выдача разрешений МВД Польши обойдется вместе с госпошлиной в 1 848 злотых.

Оформление взаимоотношений с банком

Практика показывает, что за ипотечным кредитом иностранные граждане обращаются чаще всего в те польские банки, клиентами которых они уже являются. Не имея банковского счета, проживать в стране со стабильной банковской системой и развитым онлайн-банкингом крайне сложно и нерационально.

Тем более, что открыть счет в польском банке очень просто – для этого потребуется минимум документов: загранпаспорт с визой и Карта побыту. Банковский счет и стандартная банковская карта предоставляется бесплатно (до 8 августа 2021 года).

Еще одно преимущество открытия счета в польском банке – возможность оформить небольшой потребительский кредит. После своевременной оплаты всех обязательств, связанных с ним, информация о положительной кредитной истории попадет в Бюро информации по кредитам (BIK), что может сыграть решающее значение при рассмотрении вопроса о предоставлении ипотечного кредита и принятии положительного решения.

Алгоритм оформления ипотечного кредита в Польше прост:

После этого можно подписывать окончательный договор с продавцом у нотариуса, делать запрос в Кадастровый отдел. Как только покупатель предоставит договор в банк, в оговоренные сроки на его основании банк передаст деньги продавцу.

Дополнительные платежи и налоги при оформлении ипотеки

Под дополнительными платежами при покупке недвижимости в ипотеку прежде всего подразумевается вознаграждение услуг нотариуса (нотариальный сбор). Кроме того, также следует оплатить и соответствующие налоги в Польше.

Нотариус определяет размер вознаграждения по своему усмотрению в зависимости от стоимости недвижимости, которая была указана сторонами, однако не имеет права требовать сумму, превышающую ставки, установленные распоряжением Министерства юстиции Польши «О максимальных ставках нотариальных тарифов» № 1564 от 28 июня 2004 г., плюс НДС (23 %).

Согласно параграфу 3 распоряжения, при стоимости недвижимости от 60 тыс. до миллиона злотых ставка составит 1010 злотых плюс 0,4 % от суммы сделки. Оформление сделки на сумму от одного до двух миллионов оценивается уже в 4 770 злотых и 0,2 % от суммы.

К примеру, при покупке квартиры стоимостью 200 тысяч злотых гонорар нотариуса составит: 1010 (ставка) + 800 (0,4 % от суммы) + 416,3 (23 % НДС) = 2226,3 злотых.

Все нотариальные конторы стремятся установить максимальную планку, поэтому целесообразно предварительно ознакомиться с предполагаемыми выплатами; при завышенных запросах всегда можно обратиться к другому нотариусу.

Помимо вознаграждения нотариус также берет оплату за:

Данные расходы стороны несут пополам.

Интересный факт. Согласно польскому законодательству, суммы сделок по недвижимости могут пересматриваться в течение пяти лет с момента заключения. Это сделано с целью борьбы с занижением реальных цен, чтобы снизить сумму сделки и уменьшить налог.

В случае покупки недвижимости вторичного жилого фонда покупатель должен заплатить налог на гражданско-правовые действия в сумме 2 % от налогооблагаемой базы (рыночной стоимости недвижимости). В случае покупки жилья от застройщика данный налог не взимается.

Еще одна дополнительная статья расходов для покупателя при заключении договора об ипотеке – так называемый ипотечный налог (Podatеk od czynności cywilno-prawnych (PCC), который необходимо включить в договор с нотариусом или оплатить в налоговом управлении в течение 14 дней с момента покупки недвижимости (форма налоговой декларации PCC3). Ставка налога составляет 0,1 %.

Популярные у иностранных граждан банки Польши

Польша отличается стабильной банковской системой: в стране функционируют десятки польских и иностранных банков. Граждан иных стран, которые собираются оформить ипотеку, в первую очередь интересуют те банки в Польше, которые работают с иностранцами, готовы предоставить им кредит, предлагая наиболее выгодные варианты, и к тому же отличаются надежностью.

Говоря о сроках кредитования, следует отметить, что большие шансы оформить кредит на длительный срок (на 30-45 лет) имеют те иностранные граждане, которые получили карту постоянного проживания в Польше. Иностранцам – владельцам карты временного пребывания в Польше это сделать сложнее – кредит будет выдан на время, не превышающее срок действия карты.

В числе банков, наиболее популярных среди иностранцев, следует назвать:

Интересный факт. Один из старейших банков Польши PKO Bank Polski (был основан в 1919 г.) в 2004 году стал инвестором львовского “Кредобанка”. Тем самым банк возобновил свою деятельность во Львове спустя 65 лет – до 1939 года офис банка уже находился в этом городе.

Подведем итоги

Получить ипотечный кредит в Польше для граждан СНГ вполне реально. Если иностранец легально проживает на территории Польши, официально трудоустроен и имеет источник постоянного дохода, безукоризненную кредитную и банковскую историю, как правило, он без особых проблем сможет оформить себе ипотечный кредит.

Для приобретения недвижимости в Польше необходимо заплатить (в зависимости от банка) от 10 до 20 % стоимости недвижимости. Следует отметить также три важных момента:

Взамен иностранный гражданин получит собственное жилье, которым он вправе распоряжаться по своему усмотрению: проживать в нем или сдавать в аренду. Наличие собственного жилья в Польше дает некоторые преимущества: это обстоятельство может поспособствовать получению мультивизы, дает право не подтверждать бронь отеля при оформлении польской визы, а просто прописаться в своей квартире (что будет плюсом и при оформлении ВНЖ), кроме того, позволяет купить автомобиль в Польше и зарегистрировать его по месту прописки.

Кредит на жилье в Польше. Процессы получения кредита иностранцу: Видео

Источник

Как купить квартиру в ипотеку в Польше и какие банки дают кредит на жилье?

Автор: Дмитрий Константинович

Дата обновления: 19.11.2021

Приобретение недвижимости в Польше является необходимым тем, кто планирует проживание в этой стране. Ипотека – удобный механизм покупки жилья, развитый в РП достаточно сильно. Однако кредитование иностранцев имеет свои особенности и сложности.

Можно ли их преодолеть и стать счастливым обладателем польской недвижимости? Да, но есть множество подводных камней. Обо всех нюансах, документах и обстоятельствах получения ипотеки в РП украинцами, россиянами и белорусами расскажем в данном материале.

Можно ли взять кредит на жилье в Польше для иностранцев?

Ипотечное кредитование доступно иностранцам. Конечно, существуют определенные условия, которые и будут рассмотрены далее, но сама такая возможность имеется. Более того, есть тысячи реальных примеров получения ипотеки иностранцами из-за пределов ЕС.

Но прежде чем перейдем к условиям, предупредим:

На данный аспект специально заостряется внимание читателей, чтобы в дальнейшем не повторяться об относительности правил в каждом разделе.

Какие банки предлагают ипотеку для иностранцев?

Эмиграция в Польшу из стран СНГ во многом поощряется правительством. Число трудовых мигрантов, желающих остаться в стране, постоянно растет. Соответственно, растет и число желающих получить ипотеку. Банки не те организации, которые любят упускать выгоду, поэтому ипотечные кредиты для иностранцев предоставляет большинство (но не 100%) крупных банков РП.

Мы перечислим несколько основных, на примере которых будем рассматривать и дальнейшее. На момент публикации ипотеку белорусам, россиянам и украинцам выдавали:

Еще раз подчеркнем, пока не все банки готовы работать с выходцами из-за пределов ЕС, не имеющими польского гражданства. К примеру, Eurobank подобных услуг не оказывает.

Условия получения ипотечного кредита

Кроме индивидуальных условий, о которых поговорим далее, можно выделить общие для всех ипотечных кредитов. Это не исключает возможности запроса дополнительных сведений и/или подтверждений, которые банки могут сделать в каждом конкретном случае.

Карта временного/постоянного побыту

Получить ипотеку без одного из этих документов (статусов) практически невозможно.

Кредит для иностранцев, пребывающих в стране по визе или безвизовому режиму, не предоставляется.

Однако и с видом на жительство все не настолько однозначно. Имеющие карты сталего побыту или карты долгосрочных резидентов ЕС обладают значительно большими шансами на положительное решение, чем обладатели карт часовего побыту. Последние, как показывает практика, получают ипотеку значительно реже.

В любом случае, кроме статуса ВНЖ / ПМЖ, банки требуют:

Быть резидентом означает, что иностранец имеет постоянный доход на территории Польши в течение большинства времени в году, и, соответственно, платит в полном объеме все налоги и сборы.

Доказанный регулярный доход

Это обязательное правило. Доход должен быть именно внутри Польши, а заграничные средства (накопления, доходы, пенсии, проценты и пр.) могут быть либо учтены косвенно либо не берутся в расчет вовсе.

От уровня подтвержденного дохода будет зависеть максимальная сумма ипотеки (подробнее далее), и нередко банки устанавливают непрерывный срок такого дохода от нескольких месяцев до года и более. Частая смена работы, даже если перерывы были недолгими, может иметь негативное влияние на решение по предоставлению кредита на покупку недвижимости.

Тип трудового договора

К рассмотрению принимаются все типы контрактов. Однако при умове о праце банки требуют подтверждения дохода за несколько месяцев, а сам договор должен быть бессрочным или, как минимум, на год вперед.

При умовах злицення или о дзеле доход подтверждается не менее чем годовым интервалом. Аналогичная ситуация и при осуществлении предпринимательской деятельности – подтвердить регулярный доход нужно за год, предшествующий запросу ипотеки.

Разрешение на покупку недвижимости

Это довольно сложный, но вместе с тем законодательно установленный момент. В соответствии с Законом «О покупке недвижимости иностранцами», а также профильными нормативными актами МВД, специальное разрешение на приобретение недвижимости иностранцами из-за пределов ЕС требуется (основные случаи) при покупке:

Одновременно, точно указаны два типа недвижимости, не относящиеся к вышеперечисленным, на которые не нужно получать разрешение:

На последние нужно обратить пристальное внимание. Во-первых, именно они чаще всего и являются объектами для ипотеки, а, во-вторых, с ними есть определенные сложности.

Согласно Według Przepisów techniczno-budowlanych (Технические правила проведения строительных работ в РП), в параграфе 3 определено:

«…Под понятием «квартира» следует понимать совокупность жилых и вспомогательных помещений (комнат, кухни, санузлов, коридоров и т.п.), имеющих отдельный вход, разделенных постоянными строительными сооружениями (стенами), обеспечивающих постоянное пребывание людей и ведение самостоятельного домашнего хозяйства».

Это непростая формулировка нужна нам с одной целью – указать на наличие отдельного входа и самостоятельного ведения хозяйства. То есть, квартира для одного человека или семьи будет относиться к категории Lokal mieszkalny, и не потребует дополнительного разрешения от МВД (если не находится в приграничье).

А вот покупка части (доли) в квартире не будет являться Lokal mieszkalny, а значит может потребовать отдельного разрешения. Сюда же относятся случаи, если «квартирой» назван нежилой объект – офис, склад и т.п.

Кто освобожден от необходимости получать разрешение?

Закон освобождает от получения разрешения иностранцев, если они:

Те же случаи, но при недостаточности сроков, могут потребовать получения разрешения.

Как получить разрешение от министра внутренних дел?

Если разрешение требуется, министру подается соответствующее заявление. К сожалению, не существует установленного бланка такого документа, поэтому он заполняется в произвольной форме.

Документ должен четко описывать объект недвижимости, его параметры и адрес, а также содержать сведения о соискателе. Для оформления разрешения лучше обратиться к профильному юристу.

Несмотря на нелогичность этого процесса, подобные требования возникают в большинстве случаев.

Страхование

Застрахованными должны быть и иностранец, и объект ипотеки (недвижимость). При этом, официально трудоустроенные могут предоставить сведения об обязательном страховании, однако банк имеет право потребовать расширенных условий полиса, т.е. придется покупать дополнительную страховку.

Недвижимость страхуется в любом случае. Перечень страховых случаев так же определен конкретным финансовым учреждением. Как правило, это пожары, гражданская ответственность, порча и т.п.

Дополнительные требования от крупнейших банков

Требования банков различны. Для наглядности предоставим действующие на октябрь 2019 года правила для иностранцев вышеуказанных банков:

Еще раз напомним. При отсутствии требования ПМЖ, теоретически возможен вариант кредитования по карте часовего побыту, но, во-первых, при наличии статуса резидента, а, во-вторых, практическое применение такого случая возможно, но маловероятно.

Размер возможного кредита

И здесь банки могут выставлять собственные требования, но все же распространенные пределы и другие условия указать возможно.

Есть достаточно простая формула размера ипотеки для иностранцев. Привязана она к доходу. Это важно, т.к. означает, что имеющиеся накопления не влияют на размер возможного кредита – он зависит исключительно от дохода (конечно, накопления могут влиять косвенно – например, увеличив часть взноса, которые выплачивается продавцу, и, соответственно уменьшим необходимый размер ипотеки).

На подтвержденных доход нетто в размере 1200 – 1500 злотых в месяц, существует вероятность получения 100000 злотых ипотеки.

Согласитесь, выглядит все просто: например, получаете 6000 злотых нетто, можете рассчитывать на 400000 злотых кредита. Но не спешите радоваться. Есть и здесь сложности. Каждый член семьи-иждивенец уменьшает возможную сумму на 100000 злотых.

Пример для наглядности. За ипотекой обратился иностранец, соответствующий всем требованиям банка, и получающий 6000 злотых нетто:

Совместный кредит при работающей жене, наоборот, может увеличить сумму ипотечного кредитования.

Валюта кредита

Здесь так же все довольно просто. Есть рекомендация Komisji Nadzoru Finansowego (Комиссии финансового надзора), которой и следуют основные банки. Суть ее в том, что валюта кредита должна соответствовать валюте заработка заемщика.

Соответственно, если за кредитом обратился иностранец, зарабатывающий в злотых, то в этой валюте он и может рассчитывать на ипотеку.

Возраст кредитования

Получить ипотеку несовершеннолетним невозможно. Для лиц в пределах 19 – 21 года могут быть свои условия. Максимальный возраст, как правило, не превышает 75 лет.

Одновременно существуют государственные программы поддержки молодых семей, в т.ч. связанных и с ипотечным кредитованием. Это отдельная объемная тема, в данной статье не рассматриваемая.

Среднегодовая процентная ставка по ипотеке в 2021 году

В основном процент составляется из трех компонентов:

Согласно рейтингу, который оставляет издание Bankier.pl, размер ставок по ипотеке в Польше (в злотых) на весну 2021 года составлял 2,5% – 4,5% годовых, при минимальном собственном взносе от 10%.

Сравнение ставок по странам ЕС 2019-2020

В начале 2021 года одна из аналитических компаний Польши предоставила сравнение ставок по ипотеке в 16 странах Евросоюза (принцип выбора стран непонятен). Сведения приведены в сравнении 3 квартала 2019 года с аналогичным периодом 2020го.

Видно, что польские ставки не самые маленькие в Европе (там тон задает Финляндия со своими 0,72%), но и не самые большие (больше всего в Румынии – 5,25% и Венгрии — 4,15%).

Ипотечный калькулятор

Практически все кредитные учреждения публикуют свои онлайн-калькуляторы расчета ипотеки.

Задав имеющиеся параметры, можно получить результат максимальной суммы и потенциальных выплат. Найти калькуляторы можно, например, по этим ссылкам:

Дополнительные расходы

Кроме указанных затрат, могут возникнуть и дополнительные. Более того, мы считаем их появление очень вероятными.

Среди подобных затрат:

Суммироваться могут и косвенные расходы: транспортные издержки, переводы документов, услуги риелторов и т.д.

Как банки проверяют заемщиков?

Как и говорилось выше, у каждого банка могут быть свои правила предоставления кредита на недвижимость (ипотеки). Однако можно вывести и некоторые закономерности по применению норм контроля потенциального заемщика. Рассмотрим вопрос с двух сторон: заемщик наемный работник и предприниматель.

Как проверяют наемного работника?

Прежде всего, скажем, что именно данный вид получения дохода (работа на предпринимателя) дает значительно больше шансов на получение ипотеки. Это легко объяснимо – банку легче проверить доходы физического лица, за которое работодатель выплачивает налоги и сборы, чем самого предпринимателя. И главное – этот факт подтвержден статистически.

Вот несколько главных оснований для принятия решения о предоставлении кредита:

Как проверяют бизнесмена?

По собственному бизнесу получить ипотеку сложнее, но все же возможно. Проверка будет проводиться более серьезно, и вышеуказанная кредитная история будет так же иметь большое значение.

Кроме этого, предпринимателя, в большинстве случаев, проверят:

Что касается форм налогообложения, то предпочтения банки отдают тем, которые связаны с уровнем получаемого дохода, т.к. так им легче увидеть фактическую прибыль компании. Фиксированные налоговые платежи, в частности налоговые карты, являются скорее негативным аргументом.

Индивидуальным предпринимателям могут и вовсе назначить серьезный аудит, без результатов которого ипотеку не предоставят.

Все перечисленное относится к проверке именно заемщика, но банк будет проверять и объект недвижимости – его фактическую стоимость, состояние и массу других параметров. При этом ни мнение заемщика, ни даже подтвержденные документально оценки (стоимости или состояния) банк может не принимать к рассмотрению. В таком случае он выделит специального сотрудника, в чьих полномочиях будет определение необходимых параметров.

Права владельца

Ипотека в Польше предполагает определенные ограничения на право использовать объект кредитования. Однако заемщик не совсем бесправен.

Аренда ипотечного жилья

Вариант аренды допустим. Более того, иногда консультанты предлагают вариант покупки в кредит сразу двух квартир: в одной проживать, а вторую сдавать, получая дополнительный доход для покрытия ипотеки.

Подробнее об инвестициях можно посмотреть в этой статье.

Продажа ипотечной квартиры

Продажа квартиры с обременением возможна, однако право ипотеки при этом не переходит. Фактически будет использован вариант досрочного погашения кредита:

Проблема заключается в том, что некоторые банки берут дополнительные проценты за досрочное погашение кредита. Часто это продолжение определенных выплат следующие несколько лет (как правило, три). Этот вопрос необходимо уточнить заранее.

Ипотека без собственного вклада

В ноябре 2021 года Президент Польши подписал закон о новой программе, которая вступает в силу в первой половине 2022 года и будет действовать до 2030 года. Суть Mieszkanie bez wkładu własnego в возможности взять кредит на жилье без собственного вклада (без тех самых 10% — 20% первоначального взноса, которые требуют банки).

Эта часть требуемых средств (до 20% стоимости недвижимости, но не более 100000 злотых) предоставляется государством в кредит на срок не менее 15 лет.

Более того, если в процессе выплат у семьи будет рожден второй и последующий ребенок, то часть займа будет списана.

Условия ипотеки без собственного взноса

Приобрести по данной программе можно только недвижимость определенного типа:

При этом заемщики, имеющие менее 2 детей, не могут быть владельцами другой жилой недвижимости. Если в семье от 2 до 4 детей, то другая квартира быть в собственности может, но ее размер не должен превышать 50 кв.м. при возрасте младшего 2 года, 75 кв.м. – 3 года, и 90 кв.м. – 4 и более лет.

При наличии в семье пятерых и более детей ограничений по другой недвижимости не существует.

Частичное погашение

Если в процессе выплаты кредита у семьи родится второй ребенок, ссуда будет погашена на 20000 злотых. При рождении третьего и последующего – сумма погашения вырастит до 60000 злотых.

То есть при рождении указанного количества детей, сумма кредита, которую необходимо вернуть, будет уменьшена на обозначенные величины.

Как получить ипотеку по данной программе?

Участникам программы вместо своего взноса будет предоставлена банковская гарантия от Bank Gospodarstwa Krajowego. Данное государственное финансовое учреждение будет заключать договоры на участие в программе с коммерческими банками.

Заемщику останется обратиться в банк по вышеуказанным правилам и заявить о намерении получить Mieszkanie bez wkładu własnego. Банк проверит соответствие заявителя, и, если все параметры будут соответствовать, оформит ипотеку в привычном формате. В результате заемщику не придется вносить ни гроша первоначального взноса, а банк получит гарантию от государства на величину такого взноса.

Другие детали процесса

Точные даты, технологии и процессы на данный момент не поясняются. Информация от профильного министерства должна появиться в ближайшее время, а практика – только после внедрения программы.

Как только будет поступать новая информация, мы обновим данный материал.

Как купить квартиры в ипотеку? Итог

Подытожим сказанное выше в виде инструкции:

Нужно более подробно рассмотреть подписание ипотечного договора. К этому времени должны быть собраны все необходимые документы, и определен момент расчета / передачи права собственности с предыдущим владельцем.

На этом этапе возможны сложности, связанные со знанием языка иностранцем. Многие документы требуют нотариального заверения, а нотариус вправе отказаться от требуемых действий, если, по его мнению, одна из сторон не до конца понимает написанного. В этом случае нужно привлекать к заключению договора присяжного переводчика. Оплата его услуг возлагается на иностранца.

В таком упрощенном виде процесс ипотеки может показаться легким. На деле это разумеется не так. Но сложности в процессе вознаграждаются наличием собственного жилья в Польше. Не это ли было целью? Да, нюансов очень много, и, если что-то осталось неясным, перечитайте статью еще раз, и, только разобравшись, обращайтесь в банк.

Источник