ипотека в сельхозбанке в 2021 году для сельской местности
Ипотека «Сельская ипотека» Россельхозбанка
Параметры ипотечного кредита
Не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
Не менее 6 месяцев на последнем (текущем) месте
| Обязательное страхование приобретаемой недвижимости | |
| Страхование жизни и здоровья (по желанию клиента) |
| Досрочное погашение возможно целиком или частями без дополнительных комиссий и штрафов |
Ипотечный кредит с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения на сельских территориях.
Cтавки по ипотеке в рублях
| Стоимость жилья (₽) | Первый взнос (₽) | Сумма и срок кредита | Ставка | Ежемесячный платеж (₽) | Переплата (₽) | Расчет |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 1 год | 2,7% | 228 304 | 39 182 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 2 года | 2,7% | 115 691 | 75 903 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 3 года | 2,7% | 78 163 | 113 053 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 4 года | 2,7% | 59 405 | 150 492 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 5 лет | 2,7% | 48 156 | 188 219 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 6 лет | 2,7% | 40 662 | 226 249 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 7 лет | 2,7% | 35 312 | 264 637 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 8 лет | 2,7% | 31 303 | 303 337 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 9 лет | 2,7% | 28 188 | 342 340 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 10 лет | 2,7% | 25 699 | 381 648 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 12 лет | 2,7% | 21 972 | 461 258 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 15 лет | 2,7% | 18 259 | 582 994 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 20 лет | 2,7% | 14 572 | 792 116 | |
| 3 000 000 | 300 000 | 2 700 000 ₽ на 25 лет | 2,7% | 12 386 | 1 008 865 |
Рейтинги Выберу.ру
Готовые решения по ипотеке в Россельхозбанке
Отзывы об ипотеке «Сельская ипотека»
Отличная ипотека, да были сложности, но не большие, вежливый персонал со стальными нервами)) пробуйте, все будет хорошо, главное терпение 😊😊😊😊😊🥰
Отзыв полезен? 19 7 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Ужас. Проморочили голову! Главное,кредит на 1000000 одобрили, а ипотеку на 117 тыс.-отказали! Как так. Не выгодно. Мотивируют это тем,что маленький официальный доход. А одобрить кредит на миллион-значит доход позволяет. Не рекомендую. Хотя,девочки работницы-очень вежливые и корректные! А ща саму систему ипотечного кредитования-оценка «0». 🤬😡😠
Отзыв полезен? 27 3 Комментарии 1 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Отзыв полезен? 24 3 Комментарии 1 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Условия льготной программы Сельская ипотека в 2021 году
Программа Сельская ипотека появилась в 2020 году. Она действует в 2021 году, и планируется, что программа будет актуальна до 2025 года. Эта ипотечная инициатива не похожа на другие – семейную ипотеку, дальневосточную ипотеку или другие программы. По параметру процентной ставки это предложение самое выгодное из всех действующих. Какие еще преимущества есть у программы, и есть ли у нее недостатки, можно почитать в материале ниже.
Что такое сельская ипотека?
Это программа для приобретения недвижимости или земельного участка в сельской местности с помощью государственных субсидий. Государство оплачивает часть ставки, чтобы для кредитополучателя процент был льготным, а банк получал выгоду.
Сельской местностью считаются:
Частный сектор в пределах Москвы и Санкт-Петербурга не участвует в программе. Нельзя построить или купить недвижимость и в Ленинградской области.
Кто может получить ипотеку в сельской местности?
Большое преимущество программы – отсутствие льготных категорий, которые могут получить жилищный кредит. Ипотеку могут получить все, а не только семьи с детьми, военные, врачи или другие стандартные группы населения, которым часто предлагают социальные льготы.
Нет ограничений даже к регистрации кредитополучателя. Не обязательно покупать недвижимость в том регионе, где живешь. Можно выбрать любую область России.
Важная оговорка: нет критерий для отбора участников в программе, но банки могут выставлять требования со своей стороны. Обычно это стандартный список:
Что можно приобрести по программе Сельская ипотека в 2021 году?
Недвижимость, которую можно построить или купить по программе, – это не только дом. Возможные варианты, которые могут быть прокредитованы:
При сельской ипотеке на строительство дома нужно иметь в собственности или в аренде земельный участок.
Общие рекомендации к объектам покупки или строительства:
Сельская ипотека – условия получения
Процентная ставка в рамках программы – от 0,1 до 3%. Точная цифра зависит от двух факторов:
Максимальная сумма кредитования – 5 миллионов в Ленинградской области, и на Дальнем Востоке, для остальных регионах России – 3 миллиона.
Максимальный срок кредитных выплат для ипотеки – 25 лет. Но нужно учитывать, что программа пока рассчитана до 2025 года. То есть если программа не будет продлена, то в дальнейшем льготная ставка может значительно увеличиться. Процент может вырасти и в том случае, если у государства будет недостаточно средств для финансирования программы.
Если субсидии выплачиваться не будут, то нужно будет к установленной процентной ставке добавить размер ключевой ставки. В марте 2021 года эта величина равна 4,5%. То есть теоретически процент без субсидии будет составлять 7,5% (при условии, что сейчас ставка 3%, а не меньше). Максимальный размер ключевой ставки был зафиксирован в 2014 году – 17%.
Чтобы получить одобрение от банка, нужно подтвердить, что у вас есть средства для первоначального взноса. Это сумма не меньше, чем 10 процентов от стоимости жилья. Материнским капиталом можно воспользоваться для погашения взноса.
Сельскую ипотеку в 3 процента можно получить только однократно. Несколько раз воспользоваться льготным кредитом можно только в рамках семейной ипотеки.
Как и в случае с другими видами ипотеки, необходимо оформить страховой полис на недвижимость в залоге. Страхование жизни и здоровья является добровольной процедурой, но на самом деле банки часто повышают процентную ставку, если клиент отказывается от такой услуги.
Сельская ипотека в 2021 году – изменения
В 2021 году произошли небольшие изменениях в условиях ипотеки. Существенных нововведений нет, есть только небольшие корректировки. По большей части это ограничения, которые немного сузили круг претендентов на субсидии:
Есть одно изменение, которое, наоборот, увеличивает возможности кредитополучателя. В 2021 году можно брать сельскую ипотеку для строительства дома не только на участке, который находится в собственности, но и на участке, взятом в аренду.
Других существенных изменений в 2021 году нет.
Документы для получения сельской ипотеки
Подготовить полный пакет документов – очень важно. Потому что при нехватке важного документа банк может отказать в льготном жилищном кредите. Стандартный список бумаг для покупки готовой квартиры выглядит так:
Для остальных видов недвижимости список немного отличается. Так, для покупки дома нужны:
Для строительства квартиры понадобится больше документов:
Для строительства дома:
Сельская ипотека – банки, участвующие в программе
За кредитом по программе Сельская ипотека нельзя обратиться в любое кредитное учреждение. Выдать льготный кредит могут всего несколько банков:
Весь лимит дотаций Сбербанк по Сельской ипотеке в 2020 году исчерпал уже в первые дни приема заявок. В 2021 году ажиотаж немного спал, но на данный момент прием заявок тоже завершен. Мы расскажем об условиях кредитования в Сбербанке, но обратиться с заявкой в него можно будет только в 2022 году.
Объем субсидий, который выделяется государством, определяется после обработки заявок от банков. Банковские заявки принимаются до 1 июня. Поэтому и желающим получить льготную ипотеку нужно обратиться в банк до 1 июня. Иначе госфинансирование может не хватить, и заявка перенесется на следующий год.
Условия кредитования во всех банках разные. Подробности – ставки, особые предложения – можно найти в таблице ниже.
от 300 000 до 5 000 000 рублей
2,7% (без личного страхования – 3%)
от 100 000 до 5 000 000 рублей
от 300 000 до 3 000 000 рублей
от 300 000 до 3 000 000 рублей
На сайте Россельхозбанка Сельскую ипотеку можно рассчитать в онлайн калькуляторе. Это удобнее, чем пытаться считать самостоятельно. На данный момент в Россельхозбанке выгоднее всего получать льготный кредит для покупки жилья в сельской местности. Банк предлагает максимальную сумму в 5 млн рублей на максимальный срок – 25 лет.
Пошаговая инструкция оформления льготной сельской ипотеки в областях России
Как нужно действовать, чтобы получить льготный жилищный кредит?
Условия и подводные камни ипотеки от Россельхозбанка для сельской местности
Сельская ипотека — это государственная программа, направленная на помощь в приобретении или строительстве недвижимости в сельской местности. Она стартовала в начале 2020 году по инициативе Министерства сельского хозяйства. Главная цель программы — привлечь как можно больше россиян на постоянное место жительства в небольшие регионы и мотивировать коренных жителей остаться в родных местах. В рамках такого проекта заемщики могут претендовать на получение ипотечного кредита по льготной ставке — от 0,1 до 3% годовых. Недополученные доходы в этом случае банкам-кредиторам компенсирует государство. Принять участие в программе можно до 31 декабря 2025 года, но уже есть информация о том, что ее планируют продлить до 2030.
Программа «Сельская ипотека» стартовала только в начале 2020 года, но уже в конце июля Правительством РФ было объявлено о досрочном исчерпании лимита выделенных средств. Именно поэтому было принято решение о увеличении финансирования в три раза. Почему же так популярна данная программа и где именно могут приобрести жилье потенциальные заемщики? Давайте разбираться.
Что входит в понятие «сельская местность»
Сельская местность — это населенные пункты, которые находятся за пределами границ городских поселений. К ним относят поселки, хутора, деревни, станицы, аулы и малые города численностью до 30000 человек
Есть и нюансы, которые потенциальному заемщику лучше сразу принять во внимание:
Россельхозбанк — один из основных участников программы помощи жителям отдаленных регионов, который выдал в ее рамках более 26 млрд рублей.
Какую недвижимость можно приобрести по программе сельской ипотеки РСХБ
Оформить ипотечный заем можно при соблюдении определенных условий. В первую очередь они касаются самой недвижимости. Здесь стоит отметить, что альтернативы у потенциального заемщика есть — в рамках льготной программы можно приобрести не только готовую или строящуюся недвижимость, но и построить собственный дом.
Сельскую ипотеку Россельхозбанк выдает на покупку следующих объектов:
На официальном сайте кредитной организации можно получить доступ к информационному разделу «Свое жилье». С помощью него можно ознакомиться с перечнем аккредитованных застройщиков и подрядных организации, а также узнать о включении той или иной территории в список объектов программы ипотечного кредитования.
Условия и процентные ставки по сельской ипотеке в Россельхозбанке
Сельская ипотека Россельхозбанка пользуется популярностью у заемщиков во всех регионах нашей страны. Наибольший спрос на такой кредитный продукт отмечается в Ленинградской и Новосибирской областях, в республиках Башкортостан, Удмуртия и Татарстан. Рассмотрим на каких условиях можно получить денежные средства в долг от крупнейшего банка страны.
Условия получения сельской ипотеки в Россельхозбанке:
Процентные ставки по ипотечным займам для жителей сельской местности поделены на 3 категории:
Требования к заемщикам и необходимые документы
Чтобы оформить сельскую ипотеку Россельхозбанка, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
Также для получения в Россельхозбанке ипотеки для сельской местности, нужно предоставить следующий пакет документов:
Если у Вас есть подтвержденная учетная запись на портале «Госуслуги», то можно сформировать выписку о состоянии страховых взносов и не предоставлять справку о доходах от работодателя. Это позволит сэкономить Ваше личное время!
Калькулятор сельской ипотеки Россельхозбанка
На сайте РСХБ есть специальный ипотечный калькулятор, с помощью которого вы можете рассчитать размер ежемесячных платежей и максимально возможную сумму заимствования, указав при этом необходимые параметры:
Например, при оформлении ипотечного кредита на покупку квартиры, земельного участка или дома в сельской местности, стоимостью 2500000 рублей и первоначальном взносе 10% сроком на 20 лет, ежемесячный платеж составит 11276 рублей.
Какие регионы принимают участие в программе ипотеки для сельских жителей
Сельская ипотека от РСХБ запущена в рамках государственной программы «Комплексное развитие территорий», которую курирует Министерство сельского хозяйства. Именно поэтому целевое использование полученных денежных средств в рамках договора — это основное условие. Это означает, что купить недвижимость вы можете только на территории РФ, приравненной к сельской местности.
Действие программы распространяется почти на все населенные пункты с числом жителей не более 30 тысяч. Но есть и исключения — сельская ипотека Россельхозбанка недоступна для оформления в городских округах и муниципальных образованиях Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской области.
Обратите внимание на то что приобрести недвижимость в рамках сельской ипотеки можно в любом регионе РФ. При этом не обязательно проживать в купленном доме или квартире. То есть каждый клиент может приобрести себе квартиру хоть на побережье Черного моря. Главное — это принадлежность территории к сельской местности и соответствие требованиям банка в качестве потенциального заемщика.
Как оформить сельскую ипотеку в Россельхозбанке
Чтобы оформить ипотеку Россельхозбанка для сельской местности, потенциальному заемщику необходимо выполнить следующие действия:
Способы погашения
После того, как ипотечная ссуда выдана и все расчеты завершены, наступает время первого платежа. Погасить задолженность можно следующими способами:
Преимущества и подводные камни сельской ипотеки в Россельхозбанке
К достоинствам ипотеки от Россельхозбанка для жителей сельской местности можно отнести:
Но есть и один подводный камень, который стоит учитывать каждому потенциальному клиенту. И это касается не только кредитования в Россельхозбанке, а всей системы сельской ипотеки в целом.
Льготная ставка в размере 2,7% годовых будет действовать только во время действия государственной программы. Как только лимит будет исчерпан или государство объявит о прекращении финансирования в рамках сельской ипотеки, ставка изменится на базовую.
Стоит ли брать сельскую ипотеку в Россельхозбанке — решать заемщику. Но все же стоит учесть тот факт, что воспользоваться преимуществом в виде процентной ставки в размере 2,7% годовых — это уже огромный плюс, даже если такая льгота будет предоставляться всего на несколько лет.
Читайте в наших следующих материалах о том, как получить кредит или какие еще программы ипотечного кредитования существуют в РСХБ.
Я купила квартиру рядом с Петербургом по программе сельской ипотеки под 2,7%
Правда, в любой момент мне могут поднять ставку
Я взяла ипотечный кредит в размере 2,5 млн рублей по ставке 2,7% на 20 лет.
Вместе с мужем мы купили в ипотеку квартиру-студию в поселке городского типа Янино-1 Ленинградской области. Поселок находится всего в шести километрах от Санкт-Петербурга.
Если бы мы взяли обычную ипотеку, ставка была бы 10% — почти в четыре раза больше, чем у нас. Но оказалось, что с программой сельской ипотеки все не так просто, есть нюансы. Расскажу, что это за программа, какие документы нужны и почему ставка может вырасти в любой момент.
Что такое сельская ипотека
В начале 2020 года новость о том, что в России заработает программа сельской ипотеки, облетела все новостные ленты. В Тинькофф-журнале тоже был подробный разбор этой программы.
Расскажу кратко, в чем ее суть:
Сельская ипотека должна стимулировать граждан РФ покупать квартиры и дома в сельской местности. Список таких территорий правительство каждого субъекта РФ должно было сформировать самостоятельно и опубликовать на своих официальных сайтах.
Мы живем в квартире родителей в Янино-1 почти два года и знаем все достоинства района: тут активно развивают малоэтажное строительство, цены на жилье доступны, район находится близко к Санкт-Петербургу. Но есть и недостатки: тут загруженные дороги, пробки, плохо организован общественный транспорт, недалеко есть свалки мусора.
Мы мечтали о своей квартире давно, поэтому заинтересовались сельской ипотекой по льготной ставке. Решили покупать квартиру у застройщика с ближайшим сроком сдачи, чтобы не ждать долго, пока дом достроят, и не рисковать. Поэтому выбор для нас был уже невелик, а цены — на уровне готовой квартиры.
Первоначальный взнос по программе сельской ипотеки должен быть не менее 10% от стоимости квартиры. У нас было накоплено около 300 тысяч рублей — хватало на покупку ипотечной студии. В итоге мы выбрали вариант, который смогли потянуть финансово: небольшую квартиру-студию за 2,7 млн рублей по ДДУ. Студия была на шестом этаже, срок сдачи — второй квартал 2020 года.
Какие документы я подготовила для подачи заявки
Весной 2020 года сельскую ипотеку выдавал только один банк — «Россельхозбанк». В мае подключился Сбербанк, но уже за первый день он принял годовой лимит заявок по этой программе.
В «Россельхозбанке» я узнала, какие документы необходимо представить. Вот этот список:
Это стандартный комплект документов для подачи заявки на любую ипотеку. Никаких особенных документов, связанных именно с сельской ипотекой, в этом списке нет.
С точки зрения банка я надежный заемщик: больше трех лет работаю в одной организации и могу подтвердить свой официальный доход в районе 60 тысяч рублей в месяц, у меня хорошая кредитная история. Доходы мужа я банку не показывала, но в договоре он выступает в качестве нефинансового созаемщика.
С чем стоит определиться при подаче заявки на сельскую ипотеку
При этом ваше место жительства и сельская территория, на которой расположена приобретаемая недвижимость, могут быть никак не связаны. Например, можно жить в Мурманской области, а объект недвижимости купить в Краснодарском крае.
Цель кредита. Тут нужно указать, что именно вы планируете приобрести:
Если изменить цель кредита, банк будет заново согласовывать заявку. Это может затянуть и так небыстрый процесс.
Я написала в заявке, что хочу приобрести жилье на первичном рынке, и даже указала конкретного застройщика.
Страхование. По закону для ипотеки нужно только страхование недвижимости. Остальные виды страховок заемщик оформляет по своему желанию. Но пока дом строится, недвижимость страховать не нужно, поскольку ее еще нет. Зато банк может предложить застраховать жизнь и здоровье. Если заемщик отказывается — банк повышает ставку.
У нас было так: если оформить страховку — 2,7%, если без нее — 3%. Лучше сразу принять решение, потому что на этапе, когда оформляется кредитный договор, будет сложно что-либо поменять.
В моем случае застройщик был заинтересован продать квартиру, в том числе по программе сельской ипотеки. Он бесплатно забронировал ее для нас и вместе с нами ждал выхода на сделку.
Я советую заранее определиться со всеми вводными данными, даже с отделением банка, в которое вы будете подавать заявку.
Как я получала одобрения
Чтобы получить сельскую ипотеку, необходимо пройти двухступенчатую систему согласования. Сначала банк рассматривает вашу заявку. Когда он ее одобрит и вы выберете конкретный объект недвижимости, банк отправит все на дальнейшее согласование в Министерство сельского хозяйства РФ.
Одобрение банка. Я подала заявку 27 января 2020 года. 31 января 2020 года банк ее одобрил. Но я об этом узнала только 7 февраля, когда сама пришла в отделение банка. Здесь проблем не возникло.
Одобрение Министерства сельского хозяйства РФ. Когда документ об официальном одобрении оказался у меня на руках, нужно было пройти второй этап. И тут вышла заминка.
Сельская ипотека — это не щедрая акция банка, а государственная программа, которая направлена на развитие жилищного строительства на сельских территориях. Государство в лице Министерства сельского хозяйства РФ предоставляет банкам денежные субсидии, чтобы возместить недополученные доходы в размере ключевой ставки ЦБ.
Иными словами, государство возмещает банку деньги в размере 100% ключевой ставки ЦБ, которые банк мог получить, выдавая ипотечный кредит по обычной ставке.
Но на момент, когда я получила одобрение банка, государство и банк еще не договорились о том, сколько выделят на эту программу и с какого момента будут одобрять заявки. Какое-то время с моей заявкой ничего не происходило. Периодически я ходила в банк и спрашивала, когда будет информация о том, что делать дальше.
Только 3 марта 2020 года Минсельхоз и АО «Россельхозбанк» заключили соглашение о предоставлении субсидий. На программу в 2020 году выделили 789 млн рублей. Это не покрывало потребности всех, кто хотел взять сельскую ипотеку, поэтому во многом программа стала напоминать лотерею.
В банке мне сообщили, что теперь необходимо определиться с объектом недвижимости и прислать ДДУ в банк на согласование. Чем раньше банк получит такие документы, тем раньше договор и заявка уйдут на согласование в Министерство сельского хозяйства РФ. И тем выше будут шансы, что повезет именно нам.
Почему одобрения банка недостаточно
В постановлении правительства № 1567 нигде прямо не указано, что для получения сельской ипотеки необходимо предварительное одобрение Министерства сельского хозяйства РФ. Наоборот, банк сам должен проверять, соответствует ли заемщик установленным требованиям. Реестры заемщиков тоже составляет и ведет банк.
Но поскольку банк и Минсельхоз заключают отдельное соглашение, в нем они и предусматривают, что заявку еще должно предварительно одобрить министерство. Это выглядит логично, потому что объем субсидий ограничен, а значит, контроль необходим на этапе выдачи ипотечных кредитов.
Мой застройщик был заинтересован в сделке, поэтому сам отправил ДДУ в банк в начале марта. А дальше мы все — банк, заемщик и застройщик — стали ждать одобрения Минсельхоза. При этом «Россельхозбанк» и его работники сами не знали, по какому принципу и критериям согласуют заявки в министерстве: по очередности или по субъектам РФ, по платежеспособности заемщика или по определенным целям использования.
Срок одобрения моей заявки истекал 31 марта 2020 года. 19 марта мне позвонили и радостно сообщили, что мою заявку одобрил Минсельхоз. Банк назначил сделку на 26 марта 2020 года.
Минсельхоз согласовывал мою заявку на сельскую ипотеку
Получилось, что министерство согласовывало мою заявку около трех недель.
Какие еще нюансы возникают на практике
У одних заявку так и не рассмотрели, то есть и не отказали, и не одобрили.
У других заявку одобрили, но возникли проблемы на этапе подбора объекта недвижимости. В заявке они указали, что хотели бы приобрести квартиру на вторичном рынке, и стали искать ее. Когда нашли подходящую, столкнулись с тем, что продавцы хотели получить задаток за квартиру и как можно быстрее выйти на сделку.
Вносить задаток мои родственники не хотели, поскольку не были до конца уверены, что получат льготную сельскую ипотеку: сделку должен был еще одобрить Минсельхоз. Нельзя было предсказать сроки ожидания, и у родственников не было уверенности, что ведомство вообще одобрит эту квартиру. А значит, сделка могла не состояться — и они остались бы и без задатка, и без сельской ипотеки.
Потом я поняла еще одну их ошибку. Все документы нужно было дистанционно подать в отделение банка в том регионе, где покупается недвижимость, потому что сделка по купле-продаже и ипотечная сделка должны происходить в один день. Дистанционно договор ипотеки заключить нельзя, а выдавать деньги будет тот банк, что одобрил заявку.
Поскольку мои родственники жили в Ростовской области, а покупали жилье в Ленобласти, было бы физически невозможно в один день подписать ипотечный договор в одном месте, а потом получить деньги в банке за много сотен километров.
В результате от решения взять сельскую ипотеку на вторичку и купить квартиру в Янино-1 они отказались.
Выход на сделку
26 марта мы подписали и ДДУ, и кредитный договор со ставкой 2,7%. Процедура ничем не отличалась от того, как подписывают обычный ипотечный договор. Сначала мы съездили к застройщику и подписали у него в офисе ДДУ. Затем в этот же день в банке подписали ипотечный договор и открыли в пользу застройщика аккредитив.
На следующий день у застройщика была предварительная запись в МФЦ. Мы подали документы, чтобы Росреестр зарегистрировал ДДУ, а также право требования в пользу банка. За регистрацию мы заплатили госпошлину — 117 Р с каждого.
госпошлина за регистрцию ДДУ в Росреестре
Мы попали на период введения карантинных мер, но успели подать документы в последний день перед тем, как ввели официальный режим самоизоляции. Зарегистрированный договор я забирала 9 апреля, когда режим самоизоляции уже был введен, а МФЦ то работали по предварительной записи, то нет.
Могут ли мне поднять ставку до обычной
Ответ на этот вопрос нужно искать в договоре. Есть несколько вариантов, почему может измениться ставка.
Если государство прекратит финансировать программу. Например, закончатся деньги, которые выделили на нее. Причем об этом прямо говорится в постановлении. В таком случае мне установят базовую процентную ставку. Рассчитывать ее будут следующим образом: к 2,7%, моей льготной процентной ставке, прибавят действующую ключевую ставку ЦБ.
Базовая процентная ставка будет действовать, пока у государства не появятся деньги, чтобы вновь субсидировать сельскую ипотеку. Если я выплачу кредит раньше, чем возобновится субсидирование, разницу мне никто не вернет.
Для расчета новой базовой ставки будет браться размер ключевой ставки ЦБ РФ, который действовал на дату изменения процентной ставки с льготной на базовую.
Разберу на примере моего кредитного договора, как будет рассчитываться базовая процентная ставка, если, допустим, 3 августа 2020 года Минсельхоз откажет банку в предоставлении субсидии и 7 августа 2020 года банк получит уведомление об этом.
По моему графику платежей следующий платеж после 7 августа 2020 года — даты, когда банк получил уведомление, — у меня приходится на 26 августа. То есть с этого дня будет действовать новая базовая ставка: 2,7% плюс ключевая ставка ЦБ.
Допустим, ключевая ставка ЦБ будет 4,5%, тогда новая базовая ставка с 26 августа 2020 года составит 7,2%.
Если 5 июля 2021 года Минсельхоз возобновит субсидирование и уведомит об этом банк, то с 26 июля 2021 года, даты моего следующего платежа, ставка вновь станет льготной — 2,7%.
Но в период с 26 августа 2020 по 25 июля 2021 будет действовать базовая ставка в размере 7,2%.
Если субсидирование не возобновится никогда, то ставка до окончания ипотеки будет сохраняться на уровне 7,2%.
Если изменится ключевая ставка. Ключевая ставка ЦБ — величина непостоянная, на нее заемщик объективно повлиять не может. Но положение заемщика и государства здесь различается.
Государство субсидирует 100% действующей ключевой ставки ЦБ. Если она изменится, Минсельхоз должен будет предоставлять субсидии из расчета новой ставки. Заемщику следить за величиной ключевой ставки незачем.
Однако все изменится, если Минсельхоз откажет банку в предоставлении субсидии. Тогда размер ключевой ставки на эту дату напрямую повлияет на заемщика: ему установят базовую ставку с учетом действующей ключевой ставки. Дальнейшие колебания ставки на него влиять не будут: ставка кредита сохранится в том же размере до возобновления субсидирования. А если его не возобновят — то до конца ипотеки.
Заемщик должен понимать: если субсидия от государства закончится, ставка кредита вырастет. Это главный риск в сельской ипотеке.
К сожалению, предсказать, хватит бюджетных средств у государства или нет, когда такое субсидирование прекратится и прекратится ли оно вообще, практически невозможно. Так же как и повлиять на это.
Но заемщику не стоит бояться большого скачка ключевой ставки.
Ключевая ставка — это ставка, по которой ЦБ дает деньги коммерческим банкам или принимает от них депозиты. Она зависит от многих факторов: ситуации в стране, замедления или ускорения роста ВВП, годовой инфляции, изменения кредитно-денежных условий и так далее. ЦБ устанавливает ключевую ставку восемь раз в год. Тинькофф-журнал уже подробно рассказывал о том, как происходит изменение ключевой ставки ЦБ и на что она влияет.
Если посмотреть динамику изменения ключевой ставки за последние шесть лет, то видно, что самой высокой она была в 2014 году: 17%. С этого момента она планомерно снижалась и за последние три года не поднималась выше 10%, а на момент написания этой статьи и вовсе упала до 4,5%.
На сегодняшний день в правилах предоставления сельской ипотеки много странного
Объем субсидий на текущий год Минсельхоз определяет по заявкам банков и регионов, которые те подают до 1 июня того же года. Окончательный план министерство утверждает не позднее 1 ноября, а в 2020 году — до 10 февраля. Но в июне 2020 самого плана на сайте ведомства я так и не нашел.
Вероятно, отсюда и кулуарное одобрение заявок банков Минсельхозом в индивидуальном порядке. Иначе может получиться, что ко дню утверждения плана заявка чиновникам не понравится или деньги кончатся, а человек все это время платил низкий процент вместо обычного. И как быть тогда? Правила молчат. Вот и приходится что-то придумывать.
Из-за непрозрачности процедуры, по которой Минсельхоз и государство в целом верстают план по сельской ипотеке на текущий год, она и впрямь местами напоминает лотерею. С одной стороны, как уже говорилось, заявки на текущий год собирают до 1 июня этого же года и утверждают план к 1 ноября, в 2020 году — к 10 февраля. С другой стороны, Госдуме нужно заранее заложить финансирование программы в закон о госбюджете, который принимают в предыдущем году. Если в Минсельхоз в текущем году придет меньше заявок, чем запланировано в предыдущем, — отлично, все получат льготную ставку. А если больше? По какому принципу будут отсеивать неудачников? И с какого момента? В правилах ничего об этом не сказано, на сайте Минсельхоза — тоже.
Поэтому автор статьи прав: прежде чем связываться с сельской ипотекой, оцените, сможете ли вы платить проценты по обычной ставке, если вдруг попадете в число тех, кому не повезет.
Если установят стандартную процентную ставку — 11,5%. Такую ставку могут установить, если заемщик нарушит договор. Тут возможны два варианта:
У меня договор долевого участия в строительстве многоквартирного дома, поэтому мне нужно было зарегистрировать сам договор и залог имущественного права требования в пользу банка.
Я юрист, поэтому всегда мыслю категориями доказательств. Когда я пришла в банк с зарегистрированным ДДУ и отметкой о регистрации права требования, сотрудники банка с радостью взяли оригинал ДДУ, отсканировали его у себя и отдали мне. Никакой подтверждающей бумаги с отметкой о том, что я представляла в банк такой договор, мне не выдали. Прокомментировали так: «Не положено».
Я знала, что мне могут поднять ставку, если я вовремя не представлю нужные документы. И поэтому хотела иметь доказательства, что я принесла их в банк.
В этот же день я составила обращение в банк: указала, что появлялась в отделении банка, представляла ДДУ, но подтверждающую бумагу взамен мне не дали. Я распечатала это обращение, подписала, приложила копию ДДУ с отметками о регистрации и отправила ценным письмом с описью вложения по юридическому адресу банка.
Если власти исключат из списка вашу сельскую территорию
Может случиться так, что власти исключат из списка сельскую территорию, где вы уже взяли сельскую ипотеку. У меня так и произошло: Янино-1 находится очень близко к Санкт-Петербургу, поэтому льготная ставка спровоцировала огромный спрос на жилье в этом районе.
Льготная ипотека была придумана, чтобы поддержать людей, которые действительно живут в селах и не могут позволить себе приобрести жилье. По факту получилось, что банку выгоднее выдавать сельскую ипотеку платежеспособным и надежным клиентам, работать с уже аккредитованными большими застройщиками, нежели выдавать деньги на строительство дома на земельном участке, который находится где-нибудь на окраине области.
Новый список сельских территорий Ленинградской областиPDF, 15,4 МБ
Но по общему правилу закон обратной силы не имеет. Поскольку на момент, когда я получала ипотеку, Янино-1 было в перечне сельских территорий, исключение из этого перечня на мой договор не повлияет.
Можно ли сдавать в аренду это жилье
Мы не собирались сдавать свою квартиру в аренду, но друзья часто у нас про это спрашивали. Так что этот вопрос я для себя решила выяснить на будущее.
В постановлении правительства № 1567 нигде не указано, что жилье предоставляется только при условии проживания в нем самих заемщиков. В кредитном договоре тоже ничего не сказано про возможность сдачи в аренду. При подписании кредитного договора я согласилась с общими условиями кредитования «Россельхозбанка», которые есть на сайте.
В этих условиях указано, что банк может потребовать «документы, отражающие действительность целей, для достижения которых заключен Договор». Но прямого запрета на сдачу квартиры ни в одном из документов нет.
п. 3.2.6.1 общих условий кредитования «Россельхозбанка»PDF, 555 КБ
Соответственно, вступает в силу общее правило, по которому заемщик вправе без согласия банка передавать заложенное имущество в аренду другим лицам. То есть сдавать такую квартиру я смогу.