иск о признании условий кредитного договора недействительными
Как признать кредитный договор недействительным
Иски о недействительности кредитного договора обычно подают заемщики в связи с незаконностью договора или несоблюдением письменной формы, если, например, они не подписывали договор и не брали кредит. Но если заемщик заявит о недействительности, только чтобы уклониться от выплат по договору, суд, скорее всего, откажет в иске.
Также можно признать недействительными отдельные условия договора, например о необоснованных банковских комиссиях.
Для признания кредитного договора недействительным подайте иск в суд или заявите возражение о недействительности против иска, предъявленного контрагентом.
1. По каким основаниям можно признать кредитный договор недействительным
Кредитный договор может быть признан недействительным в следующих случаях:
1)несоблюдение письменной формы кредитного договора. В этом случае он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Заемщик может оспорить договор по этому основанию, если он не подписывал спорный договор и не получал кредит (например, была подделана подпись или договор заключило не уполномоченное им лицо). Если удастся это доказать, полагаем, что договор будет признан недействительным из-за нарушения требований ст. 160 ГК РФ к простой письменной форме;
2)по общим основаниям недействительности, большая часть которых содержится в § 2 гл. 9 ГК РФ.
Например, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
Также заемщик может оспорить отдельные условия договора, ущемляющие его интересы, в частности о необоснованных банковских комиссиях (например, за выдачу кредита).
2. В каком порядке кредитный договор признается недействительным
Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного кредитного договора (например, при несоблюдении письменной формы) и о признании этого договора недействительным составляет три года. По общему правилу он начинает течь со дня, когда ничтожный договор начал исполняться. Если иск подает лицо, которое не является стороной кредитного договора, то срок начинается течь со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале исполнения договора. При этом этот срок не может превышать 10 лет со дня начала исполнения договора (п. 1 ст. 181 ГК РФ).
Для предъявления требований о признании оспоримого кредитного договора недействительным и о применении последствий этого установлен срок исковой давности в один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ).
К компетенции какого суда относится дело о признании кредитного договора недействительным зависит от того, кто является сторонами спора.
Если вы — юрлицо или ИП и в деле не участвуют физлица, вам следует предъявить требование в арбитражный суд. Он рассматривает экономические споры и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности (ст. 27 АПК РФ, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996).
В первой инстанции дела по общему правилу рассматривают арбитражные суды субъектов РФ, например городов федерального значения (ст. 34 АПК РФ). Иск, как правило, следует предъявить по адресу или месту жительства ответчика (ст. 35 АПК РФ).
Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным составьте в общем порядке. В нем укажите сведения, перечисленные:
в ч. 2 ст. 125 АПК РФ — если обращаетесь в арбитражный суд;
ч. 2 ст. 131 ГПК РФ — если обращаетесь в суд общей юрисдикции.
Если против вас подан иск на основании договора, который вы считаете ничтожным, вы можете подать встречный иск либо ограничиться возражением о ничтожности. Главное преимущество возражения в том, что на него не распространяется срок исковой давности (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).
Суд может отказать во встречном требовании заемщика в ответ на иск о взыскании задолженности, если установит, что его цель — не платить по кредиту. Недобросовестное поведение помешает заемщику признать сделку недействительной (п. 5 ст. 166 ГК РФ).
Так, можно говорить о злоупотреблении правом, если заемщик долгое время вносил платежи по договору, одобрял его действие в переписке, сверках расчетов, а когда возник долг — заявил о недействительности (Постановление Президиума ВАС РФ от 13.12.2011 N 10473/11).
3. Какие последствия влечет недействительность кредитного договора
Если кредитный договор недействителен, правовые последствия по нему не возникают, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ).
Основным последствием является реституция, когда стороны возвращают друг другу исполненное по договору.
Возможны и другие последствия в случаях, предусмотренных законом. Так, можно взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ на сумму платежей, которые кредитная организация должна вернуть заемщику.
В ситуации, когда заемщик требует признать недействительным оспоримый кредитный договор, суд с учетом обстоятельств дела может прекратить действие договора на будущее время (п. 3 ст. 167 ГК РФ). В этом случае проценты начисляются следующим образом (п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998):
до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным — по установленной договором ставке;
после вступления в силу решения суда — по ключевой ставке Банка России (п. 2 ст. 1107, п. 1 ст. 395 ГК РФ).
Если заемщик в ходе исполнения договора уже вносил плату за пользование кредитом по ставке, превышающей ключевую ставку Банка России, последствия могут быть следующими. Суд может признать, что та часть процентов, которая превышает указанную ставку, неосновательно приобретена кредитором (п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998). В этом случае он должен будет вернуть заемщику переплату в силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ.
4. Как признать недействительными отдельные пункты кредитного договора
Можно потребовать признания недействительными отдельных условий кредитного договора. На практике иски в основном подают заемщики и оспаривают условия:
1)о банковских комиссиях — суд признает их недействительными, если выяснит, что комиссия установлена за выдачу кредита;
2)о страховании, если без него банк не выдавал кредит.
Для того чтобы признать недействительным условие договора, надо подать иск (встречный иск) в суд или заявить возражение о ничтожности. Однако учтите: вам нужно обосновать, что договор был бы совершен и без соответствующего условия (ст. 180 ГК РФ).
Исковое заявление о признании отдельного условия кредитного договора недействительным должно соответствовать общим требованиям.
В иске рекомендуем четко сформулировать основание признания отдельного условия договора недействительным.
Чтобы определить, к компетенции каких судов относится иск о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, нужно учитывать, кто является сторонами спора.
Если вы — юрлицо или ИП и в деле не участвуют физлица, вам следует предъявить требование о признании условия кредитного договора недействительным в арбитражный суд. Он рассматривает экономические споры и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности (ст. 27 АПК РФ, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996).
В первой инстанции дела по общему правилу рассматриваются арбитражными судами субъектов РФ, например городов федерального значения (ст. 34 АПК РФ). Иск, как правило, следует предъявить по адресу или месту жительства ответчика (ст. 35 АПК РФ).
В какой суд обращаться, если в споре участвует физлицо
Если в споре участвует физлицо (например, в качестве поручителя по кредитному договору с заемщиком-юрлицом выступает учредитель или директор этого юрлица), то следует обращаться в суд общей юрисдикции (см. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
По общему правилу вы подаете иск в суд общей юрисдикции по месту жительства ответчика, а если ответчик является организацией — в суд по ее адресу (ст. 28 ГПК РФ).
Требование о признании недействительными отдельных условий кредитного договора носит неимущественный характер. Такие требования рассматриваются по первой инстанции районным судом (ст. 24 ГПК РФ).
С этим требованием могут быть связаны требования имущественного характера, например о взыскании денежных средств. Они могут быть подсудны мировому судье в зависимости от цены иска (ч. 1 ст. 23 ГПК РФ). Если у вас объединены несколько связанных между собой требований и одни требования подсудны районному суду, а другие — мировому судье, то все требования рассматриваются в районном суде (ч. 3 ст. 23 ГПК РФ).
Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора и о признании такого условия недействительным составляет три года (п. 1 ст. 181 ГК РФ). По общему правилу он начинает течь со дня, когда началось исполнение ничтожного условия. Например, это может быть дата внесения заемщиком первого спорного платежа по комиссии за ведение ссудного счета (см. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015).
Последствия недействительности отдельных пунктов кредитного договора также имеют некоторые отличия: договор сохранит силу, за исключением недействительного условия (ст. 180 ГК РФ). При этом, если суд, например, удовлетворит иск о недействительности комиссий, заемщик не будет обязан их платить. Банк же должен будет вернуть неосновательно полученные суммы с процентами за пользование чужими денежными средствами.
4.1. Оспаривание условий о банковских комиссиях
Суд может признать недействительными условия о комиссиях, если банк не оказывает за них самостоятельных услуг и они не являются платой за пользование кредитом. Поэтому перед подачей иска рекомендуем уточнить, за что банк взимает комиссию и каков порядок ее подсчета.
Примеры спорных условий о комиссиях
К неправомерным суды относят комиссию за рассмотрение кредитной заявки и за выдачу кредита, то есть за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (п. 4 Обзора, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
Правомерным является условие о комиссии за открытие кредитной линии, если банк несет финансовые издержки, чтобы дать заемщику возможность получать в будущем денежные средства (Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12).
Подать иск о недействительности условия о комиссии нужно как можно раньше после того, как вы заподозрили, что условие недействительно.
Срок исковой давности может считаться по-разному в каждом конкретном случае в зависимости от того, считаются ли основания недействительности договора.
Если условие ничтожно, срок исковой давности по нему — три года со дня, когда началось исполнение спорной сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Ничтожным условие будет, если оно, например, противоречит существу законодательного регулирования.
Но нельзя исключать того, что суд посчитает условие оспоримым. В этом случае исковая давность по общему правилу будет составлять один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об основаниях недействительности (п. 2 ст. 181 ГК РФ).
4.2. Оспаривание условия о страховании
Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика суд может признать недействительным, если выяснит, что банк отказывался выдавать кредит без страхования. В этом случае заемщик сможет вернуть уплаченные комиссии за страхование или суммы страховых взносов.
Материал статьи взят из открытых источников
Остались вопросы к адвокату по данной тематике?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!
Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным
Банки и кредитные организации могут поставить клиентов в заведомо невыгодные условия, поэтому в таких ситуациях пригодится исковое заявление о признании кредитного договора недействительным. Составлять подобный иск следует очень внимательно. Истец должен не только доказать недействительность того или иного условия кредитного договора. Но и проверить соблюдение сроков исковой давности.
Если есть основания, можно обратиться с иском о признании договора незаключенным. Например при несоблюдении простой письменной формы договора (в случае получения кредитной карты по почте без указания на существенные условия кредитного договора и др.). И это тоже должен учесть истец, намереваясь обратиться в суд. Составляет ли он исковое заявление о признании кредитного договора недействительным, или признает сделку незаключенной.
Поскольку признание любых договоров недействительными, в т.ч. кредитных, регулируется специальными нормами ГК РФ, консультация юриста поможет разобраться во всех нюансах. Консультация доступна круглосуточно на сайте.
Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным
Пример искового заявления
Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным
14.12.2022 г. истец и ответчик (в лице филиала ПАО «АлтайкредитЮнибанк» в г. Рубцовске) заключили кредитный договор № 14524/22, по которому мне выдан потребительский кредит в размере 300 000 руб. на 3 года под 12 % годовых.
Одним из условий договора, а именно п 1.1.11, установлена обязанность истца выплатить Ответчику комиссию за открытие счета. Оплату комиссии в размере 2 % Банк произвел 14.01.2022 г. автоматически с выданной мне карты. Полагаю, что указанное условие кредитного договора является недействительным по следующим причинам. Положением Центрального банка России от 26.03.2007 г. № 302-П установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Из системного толкования норм ГК РФ, Законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: открытие и ведение счета – это обязанность банка не перед заемщиком, а перед ЦБ РФ. Ссудный счет не предназначен для расчета, поэтому это не самостоятельная банковская услуга. А значит за нее я платить не должен платить. Аналогичная позиция отражена в постановлении Президиума от 17.11.2009 г. № 8274.
Так как условие о выплате комиссии является недействительным, оно не влечет правовых последствий. Ответчик обязан вернуть выплаченные мной денежные средства, а также неустойку, расчет которой на 14.03.2022 г. составляет: 60 дней*6000*60*7,75/365=76,44 руб. Моральный вред оцениваю в размере 10 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 131-132 ГПК РФ,
14.03.2023 г. Пуштров А.В.
Основания признания кредитного договора недействительным
Заинтересованное лицо может требовать признать кредитный договор недействительным по общим и (или) специальным правилам. К общим относятся случаи, установленные параграфом 2 главы 9 ГК РФ:
К специальным случаям можно отнести требование об отмене уплаты комиссионного вознаграждения банку за ведение ссудного счета и иные (возврат комиссии по кредиту), запрета досрочного погашения кредита. Законность включения в кредитный договор таких оснований рассмотрена высшими судебными инстанциями. В результате чего в настоящее время в судебном порядке можно отменить соответствующие условия договора. Правовой основой такого иска станут разъяснения и письма Центрального банка России, нормы ГК и Закона о защите прав потребителя.
Как составить исковое заявление о признании кредитного договора недействительным
В большинстве случаев оспаривание условий кредитного договора производится гражданами РФ. Которые во взаимоотношениях с банками выступают потребителями. Поэтому до подачи иска в суд разумно направить претензию потребителя. Указанная претензия должна содержать требование к банку отменить условие договора или договор в целом. И, желательно, содержать правовое основание, на которое в дальнейшем истец будет ссылаться в суде. Копия претензии с отметками о вручении служащему банка, либо сведениями о факте направления в офис банка (заказным письмом с уведомлением), и ответ банка должны быть представлены суду.
Зачем составлять претензию? В случае обращения в суд и выигрыша дела ответчик обязан будет выплатить истцу штраф. За отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя. Но в исковое заявление о признании кредитного договора недействительным потребитель может требование и не включать. Суд обязан взыскать штраф это в силу закона. Но мы очень рекомендуем озвучить намерение получить штраф в заседании.
Для составления иска понадобится сам кредитный договор, дополнения к нему, расчет стоимости кредита, выписки со счета.
Истец — это тот гражданин, чьи права нарушены. В случаях, когда банк заключил договор с недееспособным лицом (ограниченно дееспособным), в суд обращается только его опекун (попечитель). Ответчик – банк, с которым был заключен кредитный договор.
Если требования истца вытекают из Закона о защите прав потребителя, помимо признания договора недействительным можно требовать возврата денежных средств с выплатой процентов по ст. 395 ГК РФ (подробнее – исковое заявление о взыскании неустойки), штрафа в размере 50 %, компенсацию морального вреда. Подготовив ходатайство о возмещении судебных расходов, можно возместить и денежные средства, потраченные на представителя.
Подача иска в суд
Исковое заявление подается в районный суд. Независимо от цены иска. Например, когда требуют возврата исполненного. Поскольку требование признать кредитный договор недействительным является неимущественным, иск подается в районный суд. Цена иска указывается, если взыскивается денежная сумма, выплаченная по недействительному договору, неустойка и иные денежные суммы (кроме морального вреда).
Подсудность дела, вытекающего из защиты прав потребителя, определяется по желанию истца. По месту нахождения ответчика, месту жительства истца или по месту заключения кредитного договора. Госпошлина при этом не оплачивается.
Если исковое заявление о признании кредитного договора недействительным подает предприниматель, то это другой суд. Такие дела рассматриваются только арбитражными судами.
Решение суда по исковому заявлению о признании кредитного договора недействительным вступает в силу после истечения срока апелляционного обжалования.
22 вопросов по теме
В кредитном договоре стороны вправе предусмотреть любой график погашения кредита. Если стоит ваша подпись о согласии с представленным графиком, то оснований для признания договора недействительным не имеется.
Мой сын несколько лет болеет шизофренией, имеет 2 группу инвалидности бессрочно. В период обострения он взял кредит 150 тыс. рублей в сбербанке. Мы (родители) хотим подать исковое заявление на признание договора недействительным. Что для этого нужно?
У вас сейчас нет права на предъявление такого иска. Признать кредитный договор недействительным по этим основаниям может только он сам или банк. Вы можете оспорить договор только в случае признания его недееспособным и назначения вас опекуном. Последствием признания кредитного договора на основании статьи 177 Гражданского кодекса РФ ( «1. Сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения. 2. Сделка, совершенная гражданином, впоследствии признанным недееспособным, может быть признана судом недействительной по иску его опекуна, если доказано, что в момент совершения сделки гражданин не был способен понимать значение своих действий или руководить ими.») будет необходимость немедленно вернуть банку всю сумму займа.
Спасибо. Что нужно сыну, чтобы подать иск?
Сыну нужно составить исковое заявление о признании договора недействительным. К иску нужно будет приложить соответствующую медицинскую документацию.
Здравствуйте, в марте 2017 года оформил кредит в почта банке под 26.9% годовых, также в договоре есть услуга кредитное информирование которая подключается автоматически при несвоевременном платеже и стоит она 500 рублей, то есть при несвоевременном платеже мне падает, помимо не устойки еще пятьсот рублей вследствие чего у меня увеличивается срок кредитования. Неоднократно обращался в банк что бы мне эту услугу отключили но каждый раз получал отказ. Как мне повлиять на банк что бы мне её отключили.
Если банк отказывается выполнить ваши условия, нужно обращаться в суд.
Можно ли вернуть навязанную банком страховку, если прошло 1,5 года?
Добрый день. Могу ли я расторгнуть договор с банком по ст. 450 и 451гкрф. Договор от 2013года. В 2014 году сын заболел онкологией, лечились несколько лет. Сейчас коллекторы через суд требуют по частям оплаты. При этом сумма в 5 раз больше. Брали кредит на 3года, до болезни успели оплатить 10 платежей.
Если есть решение суда, то расторжение договора ничего не даст. Нужно будет все равно выполнять решение.
здравствуйте вопрос=под бабушку без её ведома компания комфорт плюс за установку ей евро окон взяла потребителъский кредит,хотя бабка в банке не была,можно ли податъ на эту компанию в суд чтоб признали договор и кредит недействителъным?
Если бабушка не ставила нигде подписи и не платила по договору, то договор является незаключенным, то есть признавать его недействительным не нужно.
Здравствуйте! Я являюсь опекуном недееспособного инвалида (признан судом 10.06.2016г). У моего опекуна жена брала кредит в Тинькофф банке в 2014г..а 10.01.2016г она умерла. и не погасила кредит банку. Так как недееспособен,психически не уравновешен и не осмысливает значение суть всех вопросов ( по заключению суд.мед экспертов), не знал да и не мог знать о кредитном договоре и может ли мой подопечный выплачивать долг за умершую жену. О кредитном договоре мы узнали в июле 2019г от Первого коллекторского бюро.Я обратилась к судебным приставам. где мне пояснили.что сумма долга составляет 20400.00рублей и исполнительный сбор 1428.00рублей.и что мне нужно обратиться в суд с заявлением. Для моего подопечного эта сумма неподсильная и в исковом заявлении кого мне выделить в ответчики. Спасибо.
Оплачивать долг за умершую жену ваш подопечный должен только в случае, если принял оставшееся после нее наследство. Размер долга при этом не должен превышать стоимости наследственного имущества.
Банк выставляет задолженность, Договор банком утерян.
В зависимости от Вашего намерения и оснований возникновения задолженности, Вы можете обратиться в суд с иском о расторжении кредитного договора, о признании кредитного договора не заключенным или недействительным.
сумма кредита название кредита выделена крупно а остальное не читаемо шрифт меньше 1мм прочитала только с лупой дома а там бешеные проценты пенсионеру неподъемные ни расторгнуть не вернуть не было возможности пришлось платить сумму что брала выплатила переписка просьбы к банку ни чего не дало почти три года банк мочал сейчас суд присудил платить судебный пристав вынес решение 50 процентов с пенсии она у меня 10 тысяч физически для меня задача не выполнима
Поскольку есть судебное решение, не исполнять его нельзя. В процессе дела необходимо использовать и право на апелляцию, и на кассацию, и на надзор. К сожалению, после выдачи исполнительного листа остаются только действия в рамках исполнительного производства.
Банк ВТБ выдал мне кредитную карту с лимитом 54500 рублей под 28% годовых. Год я пользовалась этой картой.Своевременно погашала взятые суммы. Через год я обнаружила, что мой кредитный лимит увеличился до 120000 рублей. По условиям договора банк обязан был уведомить меня об этом не позднее пяти рабочих дней по почте заказным письмом. Этого Банк не сделал. Эту сумму я не просила. Банк мне ее навязал без моего согласия. Около двух лет я не пользовалась этой суммой и она была у меня на кредитной карте. В 2019 году мошенники обманным путем украли с моей карты 90000 рублей. Было возбуждено уголовное дело по статье 159( мошенничество). Я была признана потерпевшей. Возможно ли признать договор недействительным?
Признать кредитный договор недействительным? Или признать недействительным увеличение кредитного лимита? Все зависит от того, как суд расценит Ваше «молчаливое согласие» на увеличение кредитного лимита. В данном случае, поскольку Вы являетесь потерпевшей, Вы не несете ответственность за пользование чужими денежными средствами.