исламская ипотека что это
Жилье в рассрочку: как и на каких условиях получить «Исламскую ипотеку»
Если не хотите брать кредит и платить проценты банку, то можете купить жилье в рассрочку — такую возможность дает «Исламская ипотека».
Ислам запрещает ростовщичество, поэтому вместо традиционного кредита Ак Барс Банк предлагает новую услугу — «Исламская ипотека». В ее основе лежат не кредитные отношения и денежный заем, а договор купли-продажи.
Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях при участии ДУМ РТ.
Рассказываем, что это за ипотека, кто ее может взять и как оформить.
Исламская ипотека — это рассрочка, в которой взаимодействуют три стороны:
Марат Садриев, руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка:
— Размер наценки на квартиру определяется индивидуально и зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Наценка сопоставима с переплатой по стандартной ипотеке на вторичную недвижимость.
Для клиента стоимость жилья с наценкой остается фиксированной на весь срок договора. А договор не предусматривает комиссий, пени и изменения стоимости.
Важно: пока Исламскую ипотеку можно оформить на квартиры в Казани и Уфе.
У проекта «Исламская ипотека» есть неоспоримые преимущества.
Нет пени за просрочку. По канонам Шариата запрещено получать выгоду с долга, поэтому пени за просрочку платежа начисляться не будут. Платить нужно столько, сколько указано в договоре купли-продажи жилья.
Отсутствие страховки. Сопутствующие продукты — страхование жизни или жилья — клиент оформляет, если сам этого захочет. В договоре Исламской ипотеки нет условий об обязательной страховке.
Минимальный первоначальный взнос. Чтобы оформить Исламскую ипотеку, достаточно предоставить первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья.
Есть требования к недвижимости: квартира расположена в пределах Казани или Уфы, здание не старше 1960 года, помещение находится не в подвале и не в доме барачного или деревянного типа.
Исламская ипотека не означает, что оформить ее может только мусульманин — подать заявку может любой гражданин, который подходит под требования банка:
— возраст на момент заключения договора — старше 18 лет;
— возраст на момент окончания договора — меньше 70 лет;
— постоянная либо временная регистрация на территории РФ;
— трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев, для ИП — деятельность должна вестись не менее 12 месяцев.
Если несколько покупателей оформляют рассрочку в долях, каждый из них должен соответствовать перечисленным требованиям.
Клиент подает заявку в Ак Барс Банк
Банк оценивает платежеспособность клиента и озвучивает решение
Клиент вносит обеспечительный платеж на расчетный счет ООО «Ипотечный партнер»
«Ипотечный партнер» выкупает квартиру у продавца
«Ипотечный партнер» продает клиенту выкупленную квартиру с наценкой и в рассрочку по Договору купли-продажи
Клиент становится собственником жилья сразу после покупки, а квартира находится в обременении у ООО «Ипотечный партнер». Ежемесячные платежи покупатель выплачивает «Ипотечному партнеру» согласно графику платежей.
Важно: если у клиента образовалась просрочка, с ним начинает работать управление по взысканию просроченной задолженности — банк не передает долг коллекторам и иным организациям по взысканию долгов.
Исламская ипотека что это
Рустаму Минниханову представили новый банковский продукт — исламскую ипотеку на приобретение жилых домов с земельными участками. Советник Председателя Правления Ак Барс Банка Алексей Акимов презентовал исламскую ипотеку на XII Международном экономическом саммите «Россия — Исламский мир: KazanSummit 2021».
Продукт разработан в форме исламского контракта «мурабаха», в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI) и одобрен Советом Улемов ДУМ РТ.
«В период пандемии спрос на покупку земельных участков и жилых домов вырос в несколько раз. Одновременно с этим возникла определенная потребность на исламское финансирование со стороны населения. Оценив актуальность, Ак Барс Банк разработал продукт под названием „Комфорт-Исламская ипотека“: финансирование на покупку жилых домов или таунхаусов с земельным участком. Данный продукт позволяет приобрести недвижимость по нормам ислама с фиксированной стоимостью на весь срок и рассрочкой равными платежами», — прокомментировал Алексей Акимов.
От традиционной ипотеки продукт отличается по форме реализации. Исламская ипотека — это продажа недвижимости в рассрочку с определенной наценкой, которая зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Клиент заранее может подсчитать размер наценки на сайте Ак Барс Банка.
Согласно условиям ипотечного продукта, первоначальный взнос может составлять от 20 до 80%, срок рассрочки при этом составляет от одного года до 30 лет. Минимальная сумма сделки — 500 тысяч рублей.
Международный экономический саммит «Россия — Исламский мир: KazanSummit 2021» проходит в выставочном центре «Казань Экспо» 28-30 июля. Саммит выступает ведущей платформой для обсуждения вопросов сотрудничества, реализации продуктов и презентации инвестиционного потенциала, и собирает представителей международных организаций, органов государственной власти, инвесторов и бизнесменов. Ак Барс Банк выступает генеральным партнёром XII KazanSummit.
Как работает халал-ипотека и в чем ее преимущество?
Инфографика. Как работает халал-ипотека и в чем ее преимущество?
В следующим году начнется работа по внедрению ипотеки по принципам исламского банкинга. Выдача ипотека по более выгодным условиям для заемщика, сейчас особенно актуально, в силу растущих проблемных кредитов в стране. Исламская или халяльная (разрешенная) ипотека подразумевает под собой финансирование для приобретения недвижимости, по нормам шариата. Так для мусульман считается грехом давать или брать деньги под процент.
Для того чтобы разобраться, по каким схемам работает исламская или халяльная (разрешенная) ипотека, и в чем различие от традиционной ипотеки, Kursiv Researh провел обзор, опираясь на информацию зарубежных исламских банков.
Начнем с того, что процедура выдачи кредита, такая же, как и у традиционной ипотеки. Как правило, заемщику должно быть как минимум 21 год и его доходы должны позволять оплачивать ежемесячные платежи. При этом принцип, согласно которому исламская ипотека предназначается сугубо для мусульман, зависит от принятой политики банки. Например, в исламских банках Англии немусульманин может получить ипотеку под поручительством мусульманина.
Различают три вида исламской ипотеки, и в зависимости от выбранного вида изменяется способ финансирования приобретения недвижимости:
Kursiv Research обращает внимание на то, что приведенный выше материал носит исключительно информационный характер и не является предложением или рекомендацией совершать какие-либо сделки с указанными финансовыми инструментами.
Банк «Ак Барс» запустил исламскую ипотеку
Пресс-служба банка сообщает, что новый продукт предполагает покупку жилья в рассрочку в форме исламского контракта «мурабаха». Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI).
По словам руководителя направления исламского банкинга «Ак Барса» Искандера Исхакова, суть продукта состоит в том, что «Ипотечный партнер» покупает квартиру, делает определенную наценку и продает в рассрочку.
По его словам, приобретение жилья по нормам шариата и по классической ипотеке сопоставимо по стоимости.
Пока масштабировать продукт не позволяет законодательство, в частности вопросы, связанные с налоговыми вычетами: их оказывается невозможно использовать полноценно, так как продажа в рассрочку не предполагает начисление процентов, которые и подлежат вычету, что отражается на конечной стоимости жилья.
Чтобы частично решить этот вопрос, компания, реализующая продукт («Ипотечный партнер»), выбрала механизм упрощенного налогообложения, при этом она ограничена лимитом остаточной стоимости основных средств в 150 млн рублей.
По его словам, подготовлены предложения по оптимизации налогообложения для исламской ипотеки, по этому вопросу ведется работа с федеральными ведомствами.
Исламское финансирование основывается на принципах шариата. Отличительной чертой этого вида финансирования является запрет взимать любые проценты по кредитам. Для получения дохода финансовый институт должен быть долевым участником проекта, полностью разделяя риски и премии финансируемого предприятия, или участвовать в торговле и извлекать прибыль из наценки между себестоимостью приобретения товара и ценой его реализации.
Банк «Ак Барс» по итогам 2018 года занимает 19-е место по размеру активов в рэнкинге «Интерфакс-100», подготовленном «Интерфакс-ЦЭА».
Исламская ипотека что это
Дом – это основная потребность человека, как одежда, предметы быта, транспорт. Некоторые наследуют дом от родителей. Другие строят дом самостоятельно или покупают дом на собственные деньги.
На сегодняшний день многие приобретают жилье в кредит либо в рассрочку. Это связано с тем, что обычному человеку непросто накопить значительную сумму денег на покупку дома, а государство предлагает эффективные программы.
При этом следует отметить, что Ислам строго запрещает получение и передачу денег с процентами. Священный Коран гласит: «Аллах разрешил торговлю и запретил ростовщичество» (сура «аль-Бакара», 275). Поэтому ипотека – тоже запрещенный вид деятельности. Однако важно знать, что во многих исламских и светских странах существуют ипотечные кредитования, соответствующие шариату.
Сегодня существует три типа исламской ипотеки: иджара (аренда с последующим выкупом), мурабаха (торговля на длительный срок) и мушарака (уменьшение доли, при совместном владении недвижимостью кредитора и клиента и распределение доходов).
1) В Мурабаха банк покупает жилье для клиента и продает его с наценкой к первоначальной стоимости, продлевая срок оплаты. Окончательная стоимость ясна и фиксирована на весь период. Оплачивая в рассрочку, клиент покупает дом у банка.
2) При иджара банк покупает недвижимость и заключает с клиентом договор лизинга. В период лизинга все риски, связанные с владением недвижимостью и ее приобретением, переходят на банк.
3) В мушарака продавец, клиент и банк подписывают трехстороннее соглашение. Прибыль распределяется между сторонами на заранее оговоренную долю. Затем клиент постепенно начинает покупать свою долю у банка.
Как упоминалось выше, главная особенность исламской ипотеки заключается в том, что она делает наценку на стоимость жилья, но не добавляет проценты. Наценка определяется между стоимостью товаров и их отпускной ценой. Она оговаривается заранее и сохраняется до полной выплаты ипотеки. Банк также становится партнером клиента, поэтому риски разделяют поровну. В этой системе банк оплачивает расходы на регистрацию и покупку недвижимости.
Что касается ипотечного кредитования в коммерческих банках, то заемщик вносит первоначальный взнос за свой счет. Оставшаяся сумма выплачивается банком, и дом выдается в залог банку. Банк дает деньги клиенту под проценты. Кроме того, в случае несвоевременной выплаты ежемесячного долга начисляется пеня. Подобные операции противоречат принципам шариата.
Хасан Аманкул,
Газета «Мунара», №11, 2020 год