испорчена кредитная история что делать чтоб вновь давали кредит
Как исправить кредитную историю?
Как только первый кредит оформлен, на человека заводится кредитная история. Если своевременно не вносить платежи, она может стать отрицательной. Это негативно скажется, когда решите вновь получить кредит. Поэтому для многих актуален вопрос: как исправить кредитную историю.
Прежде нужно понять, как она формируется. Она состоит из трех разделов:
Первая часть включает личные сведения заемщика (информацию из паспорта, налоговый номер и СНИЛС). Основная часть включает сведения о том, где живет и прописан человек, является ли ИП, сведения о суммах и сроках займа, как были оплачены обязательства, были ли изменения в договоре и другие обстоятельства. В дополнительном разделе есть положения об организациях, которые подали сведения. Дополнительно о предприятиях, узнававших кредитную историю конкретного человека.
Поводом к плохой кредитной истории может стать:
Первая причина является одной из основных. У каждого финансового учреждения свой срок задолженности, который будет считаться критичным. У Сбербанка он составляет 180 суток, у большинства других – 30 дней. Даже при небольшой просрочке долга есть возможность попасть в «черный список» и перекрыть себе доступ к привилегиям.
Сначала проверьте сведения, которые о вас уже собраны. Исправление кредитной истории будет необязательным, если она хорошая. Поэтому вы можете:
В последнем случае заходите на сайт специализированной фирмы, вводите паспортные данные. Дополнительно прикладывается скан паспорта, в том числе страница о прописке. Указываются и личные данные. Однако большинство компаний, работающих через интернет-порталы, предлагают платные услуги. Если хотите получить бесплатно онлайн, то посетите сайт Бюро кредитных историй. Бесплатно сведения предоставляются один раз в год.
Как исправить испорченную кредитную историю?
Не доводя дело до суда, в Бюро исправят/ дополнят сведения, содержащие неточную или неполную информацию. Это актуально, если нет конфликта между финансовой организацией и заемщиком. Если дело дошло до более высоких инстанций, не стоит надеяться, что решение будет принято в вашу пользу, если были нарушены условия подписанного договора.
Другие способы исправления кредитной истории
Многих интересует, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии? Отдельные финансовые учреждения лояльно относятся к заемщикам. Главное условие – предоставить доказательства о возможности пересмотра сложившейся ситуации. К таким финансовым учреждениям относится:
Как исправить ошибки в кредитной истории
И снова получать эти мягкие сочные кредиты
Лена внезапно перестала получать кредиты и не понимает, в чем дело. Просрочек нет, зарплата большая, но банки больше не дают.
Если вам тоже отказывают банки, не паникуйте. Вероятно, в вашей кредитной истории ошибки, поэтому банк неправильно оценивает вас как заемщика.
Эти ошибки можно исправить. Положите перед собой кредитную историю. Давайте разбираться вместе. Если у вас нет на руках кредитной истории — прочитайте наш цикл статей, там подробно описано, как ее получить.
Или посмотрите наш видеоролик. Эксперт банка по кредитам расскажет, как устроена кредитная история и какие шаги нужно совершить, если вы нашли ошибки. А также даст советы, как исправить ошибки, в какие организации лучше обращаться и в какие сроки вам ответят.
Откуда берутся ошибки?
Кредитная история — это электронный документ, по которому банк в полуавтоматическом режиме оценивает вас как заемщика: насколько вам можно доверять, какую сумму и с какой степенью риска. Кредитная история нужна, чтобы один банк знал о действиях заемщика в других банках.
И как с ее помощью получить кредит
Проблема в том, что кредитная история собирается по кусочкам из нескольких банков, поэтому где-то может прокрасться ошибка.
Лена открыла кредитку в «Лямбда-банке». Сведения об этом внесли в кредитную историю. Потом Лена вернула деньги и закрыла кредитку. Но из-за технического сбоя «Лямбда-банк» не записал эту информацию в кредитной истории, зато поставил просрочку. Для «Лямбда-банка» Лена больше не должник, а в кредитной истории — всё еще должник.
Позже Лена обращается за кредитом в «Эпсилон-банк». Банк смотрит в кредитную историю и видит, что у Лены еще не закрыта кредитка в «Лямбде» и висит просрочка. Из-за этого банк отказывает в кредите.
Когда банк оценивает заемщика, он не обязан перепроверять сведения от других банков. Считается, что в кредитной истории полная и достоверная информация. За ошибками в кредитной истории должен следить сам заемщик.
Если вы заметили ошибку, ее можно исправить. Всё, что требуется от вас, — написать заявление в бюро кредитных историй. Остальное сделают бюро и банк.
Шаблон заявления БКИ «Эквифакс»
Некоторые бюро требуют заполнить шаблон заявления и прислать по почте, другие разрешают заполнять в офисе бюро и писать в свободной форме.
Условия подачи заявления в законе не прописаны. Они зависят от бюро.
Как описать ошибку в кредитной истории
Без эмоций. Банк не исправит ошибку только потому, что вы считаете его сотрудников козлами и уродами. Приводите факты.
С датами, адресами и другими фактами. Банк быстрее проверит информацию, если будет знать, что и когда случилось.
С доказательствами. Если речь о просрочке, которой не было, приложите копию квитанций об оплате или выписки из личного кабинета. Банк не будет собирать за вас доказательства.
С четкими формулировками. Сформулируйте, какое действие ждете от банка: удалить просрочку, закрыть кредит или ответить на вопрос. Фраза: «Чтоб вы обанкротились!» — не подходит.
Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
проданные коллекторам задолженности
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
Ухудшение КИ мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
справка банка об отсутствии долгов
исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.
Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
Откуда берется кредитная история
В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.
Из-за чего портится кредитная история
1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.
2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.
3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.
Как исправить кредитную историю
Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.
1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.
Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.
2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.
В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.
3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.
После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.
4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).
Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.
5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.
В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.
С 2021 года можно вносить изменения в свою кредитную историю: разбираем как и в каких случаях
Плохая кредитная история – одна из причин, по которой банки и микрофинансовые организации не дают в долг. Со следующего года ситуацию можно будет исправить. Российский парламент принял закон, который позволяет вносить изменения в кредитную историю. Разберемся, можно ли изменить кредитную историю уже сейчас, не дожидаясь вступления в силу нового закона.
В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:
При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.
Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый. Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более). Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.
Таким образом, если заемщик допускал нарушения финансовой дисциплины и не вовремя выплачивал задолженность, удалить сведения об этом из БКИ не получится. А вот если информация внесена некорректно и не соответствует действительности, ее можно исправить.
В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.
Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:
Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.
Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.
Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности. Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ. Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.
Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.
С 2021 года россияне смогут вносить изменения в кредитную историю. Но только в том случае, если информация в ней некорректна. В целом же правила ужесточаются. Исправить кредитную историю можно уже сейчас. Для этого надо по своевременно выплачивать долги и не допускать просрочек.