история договора банковского вклада
uristinfo.net
Покровский И.А. История римского права. СПб., 1998. С. 419.
Санфилиппо Чезаре. Курс римского частного права: Учебник / Под ред. Д.В. Дождева. М., 2000. С. 244.
Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. М., 1997. С. 504.
Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого и И.С. Перетерского. С. 420.
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 409. (Классика российской цивилистики).
Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 409.
Таким образом, в течение длительного исторического периода вплоть до того момента, когда банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования участников имущественного оборота, договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи (римского depositum irregulare), цель которого состояла скорее в удовлетворении интересов вкладчиков, состоявших в обеспечении безопасного хранения денег, нежели потребностей банков, выступавших в роли поклажепринимателей, оказывающих вкладчикам услугу по хранению их денежных средств.
Вместе с тем как только деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась: указанный договор превратился в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков. Бесспорным доказательством использования банками договора банковского вклада в названных целях служит придание этому договору возмездного характера: банки стали выплачивать вкладчикам проценты на их вклады, стимулируя тем самым процесс привлечения денежных средств во вклады. Указанные проценты являлись в определенном смысле платой банков вкладчикам за предоставляемое им право распоряжения привлеченными (чужими) денежными средствами. В этой части правоотношение, складывающееся между банком и вкладчиком, практически идентично договору займа (но не исчерпывается последним).
Что касается правового положения вкладчика в договоре банковского вклада, то с момента, когда банки стали использовать привлеченные во вклады денежные средства в качестве собственных кредитных ресурсов и выплачивать вкладчикам проценты за пользование их денежными средствами, оно более не могло ограничиваться статусом поклажедателя, озабоченного лишь необходимостью безопасного хранения денежных средств, передаваемых банку. Вступая в договорные отношения с банком, вкладчик рассчитывал не только на возможность возврата банком соответствующей денежной суммы по его требованию, но и на получение определенного прироста денежного капитала в связи с его использованием банком в имущественном обороте (в качестве кредитных ресурсов). С этой точки зрения положение вкладчика в договоре банковского вклада скорее напоминало положение займодавца по договору денежного займа, нежели положение поклажедателя по договору хранения.
Любые операции и услуги банка регулируются соответствующими документами: справками, соглашениями, выписками и т.п. В случае, если мы оформляем кредит, мы подписываем кредитный договор, а на случай открытия вклада существует специальный договор банковского вклада. Он регулирует все отношения между клиентом-собственником депозита и банком по поводу открытия, использования и закрытия вклада.
Что такое договор банковского вклада?
На основании данного документа клиент сможет получить свои деньги обратно в том порядке, который в договоре прописан. Срок и форма возврата денег зависит от вида договора:
Такой договор заключается обязательно каждым банком с каждым клиентом, который хочет открыть депозит. Он начинает действовать с момента, когда клиент передал банку средства. Фактически, этот документ накладывает на банк обязательство по возврату денег, а клиент сам ничего делать не обязан (он только имеет право требовать).
Заключить договор вклада физического лица банк обязан в письменной форме до открытия депозита в двух экземплярах.
Условия и структура договора
Стороны данного договора (или его субъекты) – это банк и вкладчик.
Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо.
Жестких требований к субъекту договора – вкладчику у банков нет. Даже если лицо несовершеннолетнее, ему могут открыть вклад его родители/опекуны на его имя.
Что касается банков, то на осуществление деятельности по открытию депозитов выдается специальная лицензия Центрального банка РФ, без которой ни один банк или финансовое учреждение не имеет права открывать вклады.
В договоре обязательно прописываются полные реквизиты сторон, а также основные условия договора банковского вклада:
Таким образом, основным предметом договора банковского вклада и банковского счета является сам вклад и процедуры взаимодействия с размещенными в банке средствами.
Структура договора включает в себя следующие пункты:
Образец договора
Образец договора по вкладу в Сбербанке выглядит таким образом:
Заключение договора банковского вклада в обязательном порядке происходит до того, как вкладчик передал банку деньги. Перед тем, как подписать документ, надо внимательно изучить все условия, при необходимости задать банку вопросы. Кроме этого, можно заблаговременно попросить у специалистов банка образец договора.
После подписания договора процедура оформления вклада завершена.
Порядок исполнения и прекращения договора
Во время исполнения договора клиент фактически просто ежемесячно отслеживает начисление процентов (или ежегодно анализирует итоговую начисленную сумму).
Как правило, основные особенности данного документа прослеживаются в момент расторжения договора вклада.
Для двух видов вклада процедура расторжения выглядит по-разному:
Большинство вкладчиков выбирают форму срочных депозитов из-за их большей доходности. Но если деньги понадобятся до завершения срока, вся выгода будет потеряна, потому что, согласно законодательству, банк вправе снизить ставку до уровня вкладов до востребования или просто ее уменьшить. Рассчитать доходность по вкладу можно с помощью депозитного калькулятора.
Исключение составляют случаи, когда в договоре прописана возможность частичного снятия средств без расторжения договора: тогда банк не станет понижать ставку, а клиент сможет получить некоторую сумму денег с депозита.
В любом случае, если ситуация того требует, клиент в любое время, согласно законодательству, может расторгнуть договор по обоюдному согласию или же через суд.
Договор банковского вклада: на что обратить внимание при подписании
«Если ваша цель — получить доход, то лучше всего подойдет вклад на определенный период времени, как правило, по такому вкладу приходные и расходные операции не предусмотрены или осуществляются с ограничениями, — говорит руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ банка Евгения Самардак. — Если вы планируете постоянно пользоваться средствами, пополнять и снимать средства со счета, то оптимальным станет открытие накопительного счета в банке или открытие вклада с приходными и расходными операциями (вклад до востребования)».
Проверить персональные данные
«При подписании договора важно проверить корректность заполнения ваших паспортных данных, — говорит вице-президент банка «Европлан» Александр Михайлов. — Также обязательно уточните, правильно ли указан номер мобильного телефона, т. к. на него могут поступать SMS с персональной информацией и всевозможные напоминания по договору».
По его словам, лучше сразу подключить Интернет-банк для удобства управления вкладом без очередей и походов в офисы. «В этом случае на номер мобильного телефона тоже будет приходить важная информация — например, пароль для первого входа и разовые пароли для подтверждения финансовых операций в Интернет-банке», — объясняет Михайлов.
Размер процентной ставки
В первую очередь, как рассказывает начальник управления пассивных операций УБРиР Ольга Аксенова, нужно обратить внимание на размер процентной ставки, так как она имеет наибольшее влияние на доход, но в течение срока вклада может меняться в зависимости от суммы или срока — все это обязательно прописывается в договоре. «К примеру, если вы разместите средства на нашем вкладе „Удобный“ на срок от 1 до 100 дней, то ставка составит 9% годовых, а от 201 до 300 дней — уже 10% годовых», — говорит представитель УБРиР.
Срок вклада, как рассказали представители ТКС банка, отсчитывается с момента внесения средств на вклад. Если вклад не предусматривает частичного изъятия, то клиент, как правило, по из словам, теряет всю или большую часть доходности при досрочном расторжении.
«Зачастую ставка зависит от суммы вклада, для ряда предложений требуется существенная сумма, чтобы их открыть, — говорят в ТКС банке. — Важно отметить, что со 2 августа 2014 года увеличивается максимальная сумма выплат по вкладам до 1 млн руб.: как и раньше, средства вкладчиков в размере 700 тыс. руб. застрахованы „Агентством по страхованию вкладов“, и еще 300 тыс. руб. вкладчики получают в первоочередном порядке».
Порядок начисления процентов
Александр Михайлов из банка «Европлан» советует проверить условия начисления и выплаты процентов в договоре — соответствуют ли они ваши ожиданиям. «Если процентная ставка единая в течение всего периода вклада, то в договоре не должно быть какой-либо зависимости ставки от периода времени, пополнений вклада и прочих условий», — говорит он.
По его словам, не менее важно убедиться в правильном указании условий выплаты процентов (капитализация или выплата на счет; реквизиты этого счета). «Если происходит выплата на другой счет (обычно — на карту), то необходимо понять, сколько стоит выпуск и обслуживание этой карты, — объясняет представитель „Европлана“. — Например, для наших вкладчиков выпуск и обслуживание премиальной банковской карты „Европлан Автоклуб“ производится бесплатно в течение всего срока вклада».
Проценты по вкладу, как говорит Ольга Аксенова, могут начисляться раз в какой-то обозначенный период (например, в УБРиР есть вклады с начислением каждый день, раз в 15 дней, раз в месяц, в 50 и в 100 дней), или же при окончании действия договора.
По ее словам, выгоднее открывать вклады с капитализацией — ведь они в итоге увеличивают процентный доход, но, если есть возможность пополнения вклада, то можно самостоятельно вносить проценты на вклад, получая тот же результат.
«Ежемесячная капитализация является самой распространенной, а идеальной капитализацией является ежедневная, — как пояснили информационному порталу BANKDIRECT.PRO в ТКС банке. — Самая невыгодная капитализация — в конце вклада».
Возможность пополнения
Ольга Аксенова рекомендует обратить внимание на возможность пополнения вклада: чем больше сумма у вас на вкладе, тем больший доход вы получите.
«К тому же, это позволяет вносить суммы на вклад, когда появляется такая возможность — в любом размере и в любое время, — говорит банкир. — Некоторые банки вводят минимальный или максимальный размер пополнения своих вкладов или же ограничивают срок пополнения — например, только в течение первых шести месяцев».
Частичное снятие средств
Если вы планируете периодически не только пополнять вклад, но и пользоваться размещенными на нем средствами, то, как советует представитель УБРиР, учтите возможность использования средств вклада без расторжения договора, то есть совершение расходных операций или частичное снятие суммы вклада.
«Чаще всего в договоре прописывается минимальный неснижаемый остаток, до которого вы можете снимать средства, не теряя процентов (они будут начисляться на остаток средств), но возможны и другие варианты — они также будут указаны в договоре», — говорит Ольга Аксенова.
Возврат вклада
Каждый клиент банка также должен знать, каким образом будет возвращен вклад, в том числе в случае досрочного обращения.
«Если с окончанием срока все более-менее понятно — вы получите все начисленные проценты и вклад, то с досрочным расторжением нужно быть внимательнее — ранее начисленные проценты могут быть либо сохранены, либо пересчитаны по другой ставке, — рассказывает Ольга Аксенова. — В большинстве вкладов УБРиР при досрочном расторжении начисленные ранее проценты сохраняются, а вот на вкладе „Накопительный“ производится пересчет начисленных процентов за весь срок по ставке 0,1%». Поэтому, по ее словам, выгодно в некоторых случаях не торопиться с расторжением и дождаться окончания прописанного в договоре срока вклада.
Евгения Самардак из МДМ банка рекомендует на случай досрочного расторжения договора посмотреть предложения, которые это предусматривают на хороших условиях. «Кстати, именно такой вклад есть в МДМ банке — „МДМ-Выгодный“: в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, по истечении 90 дней с момента открытия рублевого вклада — ставка досрочного расторжения составит 9% годовых (в случае нахождения денежных средств на вкладе до конца срока действия договора — процентная ставка 10,5% годовых при размещении суммы от 700 тыс. руб.)», — говорит она.
«Обычно условия получения средств прописаны в „Тарифах на расчетно-кассовое обслуживание“ или в „Тарифах на обслуживание карты“, — говорит Александр Михайлов. — В современных цивилизованных банках процесс снятия средств со вклада всегда происходит без дополнительных расходов».
По его словам, в «Европлане» клиент может без комиссии снять денежные средства с карты в банкомате (при снятии от 5000 рублей) или перевести деньги на счет в другом банке. «При снятии в кассе, внесенные налично деньги снимаются без комиссии, внесенные безналично — также без комиссии, но после 30 дней нахождения на вкладе», — рассказывает Михайлов.
Дополнительно при заключении договора необходимо выяснить, как советует банкир, срок заказа наличных по окончании вклада.
«Обычно это занимает 2–3 дня, что тоже необходимо учитывать, — объясняет Александр Михайлов. — Но клиенты „Европлана“ могут удобно и быстро распорядиться своими средствами — снять их в любом банкомате или сделать перевод в другой банк без заказов и ожиданий — непосредственно в день закрытия вклада».
Договор банковского вклада
История возникновения договора банковского вклада. Его юридическая (правовая) природа. Права и обязанности сторон договора банковского вклада: банка и вкладчика. Обеспечение возврата вклада и его страхование. Депозитные договоры с участием Банка России.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 04.02.2013 |
| Размер файла | 73,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
1.История возникновения договора банковского вклада
2.Общая характеристика договора банковского вклада
2.1.Понятие договора банковского вклада
2.2.Юридическая (правовая) природа договора банковского вклада
2.3.Субъекты договора банковского вклада
3.Содержание договора банковского вклада
3.1.Условия договора банковского вклада
3.2.Права и обязанности сторон договора банковского вклада
3.2.1.Права и обязанности банка
3.2.2.Права и обязанности вкладчика
4.Заключение договора банковского вклада
4.1.Порядок заключения договора банковского вклада
4.2.Форма договора банковского вклада
5.Виды договоров банковского вклада
5.1.Договоры об открытии вклада до востребования и срочного вклада
5.2. Иные виды договоров банковских вкладов
5.3. Депозитные договоры с участием Банка России
6. Обеспечение возврата вклада (страхование вкладов)
Список использованных источников и литературы
В соответствии с Конституцией Российской Федерации одним из первых нормативных актов, призванных осуществлять правовое регулирование рыночной экономики были приняты первая и вторая части Гражданского кодекса Российской Федерации.
Одним из важнейших правовых институтов российского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сере договора банковского вклада. Этому институту будет посвящена данная работа.
Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.
В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для организаций.
Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.
В последнее время все большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты. Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.
Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.
Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада//Банковское право. М.; Юрист, 2001. №3. С.20-21.
Поэтому четкое определение всего состава правовой конструкции договора банковского вклада имеет огромное теоретическое и практическое значение.
Актуальность темы правового регулирования договора банковского вклада обусловлена тем, что банковские обязательства являются важнейшими элементами рыночной экономики. Нормы Гражданского Кодекса, относящиеся к этим обязательствам, дополняются положениями Закона о Банке России, Закона о банках, закона о валютном регулировании, других законов.
Объектом исследования является договор банковского вклада.
Задачи дипломной работы:
— рассмотреть общую характеристику договора банковского вклада;
— проанализировать положение сторон в договоре банковского вклада;
— перечислить и охарактеризовать виды банковского вклада;
— охарактеризовать институт обязательного страхования вкладов.
Структурная часть: дипломная работа состоит из 6 глав, включающих 12 параграфов, введение, заключение, список используемых источников и литературы и приложения.
В первой главе рассматривается история возникновения договора банковского вклада; во второй главе рассматривается общая характеристика договора банковского вклада, она включает в себя понятие, правовую природу, субъектов договора банковского вклада; в третьей главе рассматриваются условия, права и обязанности сторон договора банковского вклада; четвертая глава содержит порядок заключения и форму договора банковского вклада; в главе пятой характеризуются виды договора банковского вклада; в шестой главе рассматривается страхование договора банковского вклада.
1. История возникновения договора банковского вклада
Чезаре Санфилиппо, выделяя иррегулярную поклажу в особую форму поклажи (наряду с «бедственной поклажей» и «секвестром»), подчеркивает, что указанная особая форма поклажи применялась «к сумме денег, отданной на хранение с той оговоркой, что депозитарий может ими воспользоваться (их потребив) и возвратить tantundem (например, банковский депозит). В сущности, это заем, и таким он виделся классическим юристам». Санфилиппо Чезаре. Курс римского частного права: Учебник/Под.ред. Д.В.Дождева. М., 2000. С.244
Аналогичную трактовку соответствующим положениям римского права дал современный исследователь Д.В. Дождев, который писал: «Если объектом поклажи были опечатанные деньги (pecunia obsignata) и поклажеприниматель впал в просрочку, на капитал начислялись проценты. Если же собственник дозволит поклажепринимателю пользоваться деньгами, отношение переходит в заем, как только депонент воспользуется и тем самым овладеет ими. Эту ситуацию интерпретаторы назвали depositum irregulare». Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. М., 1997. С.504.
В средние века хранение денег вкладчиков составляло одну из трех основных функций банков (наряду с разменом денег и осуществлением расчетов между клиентами банка). Процесс появления банков, осуществляющих три названные функции, описывается Г.Ф. Шершеневичем следующим образом: «Соединение менял в союзы и принятие ими на себя солидарной ответственности побуждали частных лиц отдавать им свои деньги на хранение. Конечно, это было выгодно для вкладчиков, и потому банкиры не только ничего не платили по вкладам, но еще взимали некоторую плату за хранение. Если двое лиц имели свои вклады у одного и того же банкира, то при необходимости взаимного расчета представлялось излишним, чтобы один брал у банкира свои деньги и платил другому, который сейчас же внесет их тому же банкиру. Банкиры взяли на себя, за особое вознаграждение, производство расчетов между своими клиентами. Сначала по словесному приказу, требовавшему личной явки обоих клиентов, а потом по письменному приказу банкир переносил соответствующую сумму со счета одного в счет другого. Эта операция носила название «жиро». Такой характер уже носило банкирское учреждение, основанное в 1171 году в Венеции». Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т.П: Товар. Торговые сделки. М., 2003. С.409.(Классика российской цивилистики).
Таким образом, в течение длительного исторического периода вплоть до того момента, когда банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования участников имущественного оборота, договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи (римского depositum irregulare), цель которого состояла скорее в удовлетворении интересов вкладчиков, состоявших в обеспечении безопасного хранения денег, нежели потребностей банков, выступавших в роли поклажепринимателей, оказывающих вкладчикам услугу по хранению их денежных средств.
Вместе с тем как только деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась: указанный договор превратился в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков. Бесспорным доказательством использования банками договора банковского вклада в названных целях служит придание этому договору возмездного характера: банки стали выплачивать вкладчикам проценты на их вклады, стимулируя тем самым процесс привлечения денежных средств во вклады. Указанные проценты являлись в определенном смысле платой банков вкладчикам за предоставляемое им право распоряжения привлеченными (чужими) денежными средствами. В этой части правоотношение, складывающееся между банком и вкладчиком, практически идентично договору займа (но не исчерпывается последним).
Что касается правового положения вкладчика в договоре банковского вклада, то с момента, когда банки стали использовать привлеченные во вклады денежные средства в качестве собственных кредитных ресурсов и выплачивать вкладчикам проценты за пользование их денежными средствами, оно более не могло ограничиваться статусом поклажедателя, озабоченного лишь необходимостью безопасного хранения денежных средств, передаваемых банку. Вступая в договорные отношения с банком, вкладчик рассчитывал не только на возможность возврата банком соответствующей денежной суммы по его требованию, но и на получение определенного прироста денежного капитала в связи с его использованием банком в имущественном обороте (в качестве кредитных ресурсов). С этой точки зрения положение вкладчика в договоре банковского вклада скорее напоминало положение займодавца по договору денежного займа, нежели положение поклажедателя по договору хранения.
2. Общая характеристика договора банковского вклада
2.1 Понятие договора банковского вклада
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).
Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как после его заключения порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. договор банковский вклад депозитный
Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК. Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора, кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами. Вместе с тем цена депозитных услуг, т.е. размер процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий. Наконец, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.
При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. Иначе говоря, в том случае, когда банк, для которого заключение этого договора обязательно, уклоняется от его заключения, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от его заключения. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий), являются ничтожными. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. 2002. С.197 Но в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.
Однако этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.
Кредитная организация вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом в случаях отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности; непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих соответствующие сведения, либо представления недостоверных документов, а также наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности (п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации незаконных доходов).
Во-первых, объектом данного договора могут служить только денежные средства (как наличные, так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку. В силу своей заменимости и обезличенности денежные средства не могут просто «храниться» в банке, на который по той же причине не может быть возложена обязанность по выдаче тех же денежных средств, которые были внесены вкладчиком. Этой своей особенностью (специфика объекта) договор банковского вклада отличается от таких реальных и возмездных договоров, как договор хранения и договор доверительного управления имуществом, содержание которых включает в себя обязанность соответственно хранителя и доверительного управляющего по возврату контрагенту принятого от последнего имущества.
В-третьих, содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется императивными нормами ГК РФ и не может произвольно по воле сторон расширяться или сужаться по сравнению с тем, как оно определено законодательством. В рамках императивно установленного содержания договора, которое включает в себя право требования вкладчика выдачи суммы вклада и выплаты процентов на нее и соответствующую обязанность банка, стороны наделены некоторой инициативой лишь в определении условий возврата суммы вклада, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК).
Отмеченная черта отличает договор банковского вклада от договора займа, условия которого регламентируются в основном диспозитивными нормами, что дает возможность сторонам значительным образом изменять содержание договора, например: освободить заемщика от уплаты процентов (п. 1 ст. 809 ГК); определить в договоре последствия утраты обеспечения обязательств заемщиком (ст. 813 ГК); предусмотреть договорное условие об использовании заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) и последствия нарушения этого условия (ст. 814 ГК).
В-четвертых, возможность учета денежных средств, вносимых вкладчиком (или на его имя), на банковском счете (депозитном счете) позволяет применять к договору банковского вклада конструкцию договора в пользу третьего лица (ст. 842 ГК), что в принципе исключено по отношению к договору займа, который может считаться заключенным лишь с момента передачи (вручения) денежной суммы заемщику.
В-пятых, существенными особенностями отличается порядок исполнения обязательства, вытекающего из договора банковского вклада. В отличие от многих других гражданско-правовых договоров, где должник должен предпринимать активные действия по исполнению обязательства, в договоре банковского вклада банк, будучи должником в договорном обязательстве, может совершать действия по его исполнению (выдаче суммы вклада либо ее перечислению на банковский счет вкладчика) только по требованию (поручению) вкладчика. Инициативное исполнение банком обязательства по договору банковского вклада (при отсутствии соответствующего требования вкладчика) не допускается, стало быть, у банка как должника в обязательстве, вытекающем из договора банковского вклада, отсутствует возможность прекратить указанное обязательство надлежащим исполнением.
Даже в тех случаях, когда договором банковского вклада установлен срок исполнения обязательства (срочный вклад) либо условие, при наступлении которого банк должен исполнить свое обязательство (условный вклад), наступление указанного срока или выполнение необходимого условия само по себе (без требования вкладчика) не означает, что банк может наконец предоставить кредитору возложенное на него исполнение и тем самым прекратить обязательство. Для таких случаев предусмотрены иные последствия: соответствующий договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК).
В-шестых, в договоре банковского вклада обязанность должника (банка) перед кредитором (вкладчиком) по выплате процентов за пользование суммой вклада носит относительно самостоятельный характер. Более того, начисленные банком, но не выплаченные вкладчику проценты (в силу отсутствия соответствующего требования последнего) увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начисленные, но не выплаченные проценты, увеличивающие сумму вклада. Отмеченная особенность отличает договор банковского вклада от договора денежного займа, кредита, да и всех остальных гражданско-правовых договоров, возлагающих на одного из контрагентов денежное долговое обязательство (включая обязательство коммерческого кредита), где начисление процентов производится лишь на сумму первоначально образовавшегося долга, а выплата «процентов на проценты» (сложных процентов) по общему правилу не допускается.
В-седьмых, в договоре банковского вклада обязательство должника (банка), включающее в себя обязанности последнего по выдаче суммы вклада и выплате процентов (что характерно также для таких договоров, как договоры займа или кредита), дополняется обязанностью постоянно иметь в наличии определенную денежную сумму, имея в виду, что основная обязанность банка по выдаче суммы вклада и выплате процентов должна быть исполнена по первому требованию вкладчика (исключение составляют лишь срочные вклады юридических лиц).
Отмеченные особенности договора банковского вклада (в своей совокупности) позволяют отграничить данный договор от любых иных гражданско-правовых договоров, включая и те из них, которые, так же как и договор банковского вклада, относятся к реальным, односторонним и возмездным договорам.
2.2 Юридическая (правовая) природа договора банковского вклада
Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК).
Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению о том, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в банке является чисто технической характеристикой.
Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить весьма существенные его отличия от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным, только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.
Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК РФ. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора. Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей (под общ.ред. Брагинского М.И.)-М.: Фонд «Правовая культура», 1996г. С. 171-172.
2.3 Субъекты договора банковского вклада
Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта.
Анализ ст. 834 ГК показывает, что услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк, который в ст.1ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ № 395-1) определяется как кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно ст. 835 ГК, ст. 13 и ст. 36 ФЗ №395-1 осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком Российской Федерации (далее ЦБР).
Согласно п.1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР. Для того чтобы получить лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, банк должен:
— осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается (ст.36 Закона о банках);
— регулярно публиковать годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой; иметь резервный фонд не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала; иметь резерв на возможные потери по ссудам; Договоры организаций и граждан с банками./Павлодский Е.А.,-М.; Статут, 2000. С.59.
— соблюдать экономические нормативы, выполнять правила о депонировании в ЦБР обязательных резервов, не иметь убытков, задолженности перед бюджетом и государственными внебюджетными фондами, соблюдать технические и квалификационные требования ЦБР, иметь адекватную структуру, включающую службу внутреннего контроля (внутренний аудит).
Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц.
3. Содержание договора банковского вклада
3.1 Условия договора банковского вклада
Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. К предмету договора банковского вклада относятся: вид договора банковского вклада и сумма вклада.
Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими с ними обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.
В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения. Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда. Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.
По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.
В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью Банка. Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке. Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, согласно ст. 838 ГК РФ обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п.1 статьи 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.809 ГК РФ). На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Центрального Банка России. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. п.52 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. №6/8.//Вестник Высшего Арбитражного суда РФ 1996 №9. Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.
По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.
Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.
Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).
П.3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п.3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст.310 ГК РФ. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада.
3.2 Права и обязанности сторон договора банковского вклада
3.2.1 Права и обязанности банка
— в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или через иные средства массовой информации;
— отказать в заключении договора банковского вклада на основаниях, указанных в законе.
— открыть на имя вкладчика депозитный счет с присвоением счету соответствующего номера;
— обеспечить сохранности полученных денежных средств;
— в любое время принимать от вкладчика любые денежные суммы и зачислять их на указанный депозитный счет;
— выдать вкладчику сумму вклада полностью или частично по его первому требованию либо распорядиться соответствующей суммой иным образом по указанию вкладчика;
— начислять предусмотренные законом проценты на вклад;
— за свой счет застраховать вклад на сумму оговоренную договором банковского вклада;
— отражать в сберегательной книжке все операции по вкладу;
— выполнять иные требования, предъявляемые законодательством к договорам банковского вклада, заключаемые с гражданином.
3.2.2 Права и обязанности вкладчика
Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.
— свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств;
— могут иметь вклады в одном или нескольких банках;
— могут распоряжаться вкладами;
— получать по вкладам проценты в соответствии с договором банковского вклада;
— совершать безналичные расчеты в соответствии с договором;
— вправе истребовать переданные банку денежные средства полностью в любое время;
— изменить форму вклада путем подачи заявления.
— внести сумму, указанную в договоре, в банк;
— в случае досрочного расторжения договора уведомить банк в срок, указанный в договоре банковского вклада;
— соблюдать правила банка. Укусова Е.Е. Особенности правового статуса участников системы страхования //Банковское право 2005г. №1. С.22.
Следует иметь в виду, что этот вывод справедлив только для случая, когда расчетный счет вкладчика находится в другом банке. Если же депозитный счет открывается в том же банке, в котором у него имеется расчетный счет, с которого перечисляется вклад, его сумма не проходит через корреспондентский счет банка.
4. Заключение договора банковского вклада
4.1 Порядок заключения договора банковского вклада
Общим требованием заключения договора банковского вклада является внесение вкладчиком либо третьим лицом на имя вкладчика денежной суммы, составляющей сумму вклада. Данное требование истекает из того обстоятельства, что договор банковского вклада, являясь реальным договором, может считаться заключенным не ранее момента внесения суммы вклада в банк, то есть внесения наличных денег в кассу банка либо поступления безналичных денежных средств на корреспондентский счет банка.
Порядок заключения договора банковского вклада зависит от того, кто выступает в роли вкладчика: гражданин (физическое лицо) или юридическое лицо. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п.2 ст.834 ГК РФ), поэтому его заключение для банка является обязательным. Отказ банка от заключения договора при наличии у него возможности принять вклад от гражданина не допускается (п.3 ст. 426 ГК РФ). При этом банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения договора банковского вклада (п.1 ст.426 ГК РФ).
Являясь субъектом публичного договора банк несет обязанность по принятию денежных вкладов от обратившихся к нему граждан и заключению с ними договоров банковского вклада. Исключение из этого правила могут составить лишь случаи, предусмотренные законом, например отзыв у банка лицензии на осуществление соответствующих банковских операций либо приостановления их осуществления Банком России. При необоснованном уклонении банка от принятия вклада у гражданина, гражданин вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор банковского вклада и возмещения убытков, причиненных отказом в принятии вклада (п.4 ст.445 ГК РФ).
При внесении вклада в банк и оформления договорных отношений с банком по договору банковского вклада гражданин не участвует в определении условий этого договора, а выбирая вид вклада, лишь присоединяется к уже разработанным банком условиям договора. Главная же особенность договора банковского вклада между банком и гражданином- вкладчиком, которая и позволяет квалифицировать его в качестве договора присоединения, заключается в том, что он не может быть заключен иначе как путем присоединения гражданина-вкладчика к договору в целом, предложенному банком. Так как договор банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин, должен содержать одинаковые (в рамках одного вида вклада) условия для всех вкладчиков. Это требование может быть выполнено банком лишь путем разработки стандартных условий договора банковского вклада, предлагаемых всем вкладчикам.
Кроме того, банки, обслуживающие тысячи, а иногда миллионы вкладчиков (например, Сбербанк России), просто не в состоянии, имея в виду их обязанность заключить договор банковского вклада с каждым обратившимся с соответствующим требованием гражданином-вкладчиком, обеспечить заключение договоров банковского вклада со всеми вкладчиками иным путем (к примеру, определяя условия каждого конкретного договора совместно с вкладчиком в индивидуальном порядке), кроме как, предложив вкладчику присоединиться к стандартным условиям договора, разработанным банком.
4.2 Форма договора банковского вклада
Статья 843 ГК РФ регулирует оформление договора банковского вклада путем выдачи сберегательной книжки. По желанию гражданина-вкладчика ему может быть выдана именная сберегательная книжка либо на предъявителя. Важно подчеркнуть, что сберегательная книжка на предъявителя считается ценной бумагой.
В п.1 ст.843 ГК РФ перечислены обязательные реквизиты любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (ст.54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал банка, то его соответствующего филиала; номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленные на счет, а также списанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Особенно большое значение эти записи имеют при выдаче сберегательной книжки на предъявителя и последующем пользовании ею. Как отмечалось, сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Она удостоверяет имущественное право ее держателя на возврат суммы вклада и выплату процентов. В соответствии с п.2 ст.144 ГК РФ отсутствие обязательных реквизитов ценной бумаги влечет ее ничтожность. Таким образом, сберегательная книжка на предъявителя, в которой отсутствует хотя бы один из обязательных реквизитов, является недействительной. Безусловно, обязательными реквизитами следует считать наименование и местонахождение банка или его филиала, а также номер счета по вкладу. Банк вправе не выдавать вклад, если один из реквизитов отсутствует. Недействительность сберегательной книжки означает, что оказывается не соблюденной письменная форма договора банковского вклада. Это в свою очередь влечет ничтожность такого договора. В подобной ситуации гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения. Но вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать в одном лице ведь она, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения (п.1 ст.146 ГК РФ). Если держатель недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявить каких-либо денежных требований к банку. Отрицательные последствия недействительности сберегательной книжки на предъявителя могут быть особенно ощутимы, если ее передача была способом расчета между гражданами. Следовательно, при получении сберегательной книжки необходимо тщательно проверять наличие в ней всех предусмотренных законом обязательных реквизитов. Эрделевский А.А. Сберегательная книжка//Российская юстиция. 2000. №8. С.12-16.
Наименование и местонахождение банка должны указываться в соответствии с требованиями ст.54 ГК РФ. Наименование банка должно быть приведено полностью с указанием на его организационно-правовую форму (например, ОАО, ЗАО). Если книжка выдается филиалом банка, в ней должно содержаться его наименование, при этом оно должно включать в себя и полное наименование банка. Местонахождение их должно быть указано не менее полно, чем в учредительных документах. Все операции по счету также должны быть отражены в книжке с указанием остатка денежных средств на счете. Обратим внимание, что в ст.843 ГК РФ говорится об остатке на счете в момент предъявления сберкнижки в банк. Но возможна ситуация, когда третье лицо перечислило средства на вклад по сберегательной книжке. Если она находится на руках у вкладчика, то эта операция, а также новый остаток средств на счете не найдут в ней отражения. В этом случае реквизиты формально не будут соответствовать установленным требованиям, но это несоответствие не повлечет недействительности сберкнижки на предъявителя. Статья 843 ГК предусматривает в этом случае иное последствие презумпцию достоверности тех данных о вкладе, которые указаны в сберкнижке. Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком.Эрделевский А.А. Сберегательная книжка.// Российская юстиция», 2000, №8. С.12-16.
В соответствии с п.2 ст.843 ГК РФ обязательным условием выдачи банком вклада, выплаты процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам является предъявление вкладчиком сберегательной книжки. Но она может быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяются различные правила в зависимости от вида сберкнижки. Если утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую.
Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. В настоящее время такой порядок (вызывное производство) установлен в гл. 34 Гражданского процессуального кодекса РФ. В соответствии со ст.295 ГПК РФ лицо, утратившее сберегательную книжку на предъявителя, может просить суд признании ее недействительной и о восстановлении прав по ней. Такое заявление подается в суд по месту нахождения банка или его филиала, выдавшего сберкнижку. В заявлении должны быть указаны отличительные признаки утраченного документа, наименование банка или его филиала, а также изложены обстоятельства, при которых произошла утрата сберкнижки (ст.294 ГПК РФ). После принятия заявления судья выносит определение о запрещении выдавшему сберкнижку банку производить по ней любые платежи, а также о производстве за счет заявителя публикации в местной газете. Она должна содержать: наименование суда, в который поступило заявление; указание лица, подавшего заявление, и его адрес; отличительные признаки сберкнижки (под этим можно понимать сумму вклада, наименование банка, номер счета и т.п.); предложение держателю сберкнижки в трехмесячный срок со дня публикации сделать заявление суду о своих правах на нее.