изъятие банковских вкладов со счетов
Досрочное расторжение вклада
Расторжение вклада раньше срока, указанного в договоре с клиентом. В соответствии с гражданским кодексом банки обязаны возвратить вклад клиенту по его первому требованию, но в этом случае кредитные организации вправе уменьшить ставку по депозиту (не уменьшая саму сумму вклада).
Срочный банковский вклад предполагает, что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.
Закрытие вклада в банке
По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.
В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика. Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются. Наименее выгодным вариантом является оформление вклада с возможностью пополнения и частичного снятия средств (в пределах неснижаемого остатка).
Условия изъятия банковского вклада
Документы для досрочного расторжения договора по вкладу
При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).
Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).
Государство претендует на невостребованные вклады? Что? Нет!
В чем истерика
В СМИ и соцсетях уже несколько дней слухи о том, что государство будет забирать у банков невостребованные вклады. Якобы если долго не приходить за деньгами или положить их под проценты на годы, то государство придет и присвоит всю сумму.
Заголовки новостей один интереснее другого: государство заберет со счетов россиян 300 млрд рублей, вклады уйдут государству, госдума придумала новый способ изъятия средств граждан. И советы, конечно: не кладите деньги, забирайте вклады, не вздумайте откладывать на пенсию и лучше вообще храните все наличными под подушкой.
Мы расскажем, как обстоят дела на самом деле и что будет, если открыть вклад на 10 лет.
Что это за новый закон?
Никакого нового закона нет. Нет даже законопроекта — ничего, что можно было бы почитать и изучить. Ничего нет ни на регистрации, ни на рассмотрении. И конкретных условий изъятий вкладов тоже нет. Непонятно даже, какие вклады могут посчитать невостребованными: те, что открыли на 10 лет, или те, у которых давно прошел срок действия договора, а за ними 30 лет никто не приходит. А может, только те, по которым провели расследование, установили, что наследников точно нет и быть не может, а суд вынес решение об изъятии?
Источник:
Баба Нюра сказала
Если у вас есть вклад на 10 лет, никто его не закроет и не заберет.
Что такое невостребованные вклады?
Четкого определения, которое было бы одинаковым для всех, не существует. Но на самом деле есть такие вклады и счета, за которыми владелец долгие годы не обращается. Чаще всего это происходит потому, что владельца уже нет: он умер. Или человек уехал за границу, забыл про вклад, потерял доступ к счету.
Бывает так, что у пожилого или даже молодого человека есть счет в банке, но родные об этом счете не знают. Если человек внезапно умирает, найти вклад сложно. Даже если предположить, что он точно есть, придется ходить по банкам, делать запросы, но все равно не факт, что получится разыскать. А деньги могут лежать в каком-то не очень крупном банке и 10, и 20 лет. Про них забыли или вообще не знали.
Еще есть одинокие люди, за которыми просто некому наследовать. Они живут в квартирах по договору социального найма — после смерти квартира отходит государству, а деньги лежат дальше в банке. Но за ними никто никогда не придет: просто не имеет права. По приблизительным подсчетам, таких вкладов в банках может лежать на 300 млрд рублей.
Что сейчас происходит с такими деньгами?
Эти деньги находятся в банке. В зависимости от договора вклад могут продлить на новых условиях или деньги переведут на вклад до востребования под символический процент. Там они и будут лежать. Это прямо предусмотрено гражданским кодексом и подтверждено Конституционным судом. Банк может прокручивать эти деньги, выдавать их как кредиты и распоряжаться так же, как он обычно распоряжается деньгами, но он не присвоит деньги себе и не закроет счет с выводом остатка на свои нужды. И тем более нет оснований переводить эти деньги в бюджет.
Есть такое условие — на юридическом языке оно называется «количественно неограниченная пролонгация». То есть банк имеет право продлевать договор каждый раз, когда он заканчивается. На тех же условиях или на новых — но если вкладчик не пришел за деньгами и не закрыл вклад, то банк просто продлевает его до бесконечности.
Есть ли исковая давность по обращению за вкладами?
Исковой давности по вкладам вообще нет. Вкладчик может обратиться за своими деньгами даже через 20 лет. Никто не может ему сказать, что он слишком поздно пришел: это действующая норма гражданского кодекса, а не чьи-то неоформленные инициативы.
Это касается и наследников: если они обнаружат, что у умершей прабабушки был вклад в банке, можно прийти хоть через 15 лет и забрать деньги. При этом банк не сошлется на то, что прошел срок давности и деньги якобы передали в бюджет.
Что произойдет с вкладом, если вкладчик умрет?
Банки не должны проверять, жив ли вкладчик. Поэтому они просто будут продлевать договор вклада сколько угодно раз.
Но даже если есть информация, что вкладчик умер, банк все равно не может забрать себе деньги. Обязательство банка отдать деньги с вклада не прекращается со смертью вкладчика. Право на вклад переходит наследникам.
Если наследников нет или они не объявляются, у банка все равно нет механизма для закрытия вклада или счета. Та процедура, которая описана в гражданском кодексе, не всегда подходит: для суда нужна вторая сторона, а тут ее как бы не будет. Подать иск к умершему человеку нельзя, а наследников нужно еще найти.
Когда деньги на забытом вкладе могут перейти государству?
Чтобы деньги с вклада попали в бюджет, их нужно признать выморочным имуществом. То есть таким, на которое никто не претендует. Но это сложная процедура, для которой нет отдельного закона и внятного регулирования. Если с квартирами все понятнее, то как найти и забрать деньги с вкладов, даже если действительно нет наследников, до конца неясно.
Но даже если представить, что вклад признали выморочным имуществом, а потом объявились наследники, для них есть процедуры, чтобы вернуть себе деньги.
Еще в гражданском кодексе есть понятие «бесхозяйных вещей», но с ними все сложно. У государства не хватит инструментов, чтобы признать даже забытый на 10 лет вклад бесхозяйным.
Как можно лишить человека частной собственности?
Право частной собственности гарантировано Конституцией, и никто не может просто так забрать чужое имущество или деньги. В некоторых случаях это все-таки возможно, но для этого должно быть решение суда и веские основания. Например, можно забрать деньги со счета или вклада коррупционера, если его вина доказана и так решил суд. Тогда эти деньги могут пойти на выплату пенсий: для этого есть федеральный закон.
Еще есть законы, по которым можно списать деньги со счета за долги, забрать у госслужащего дорогой подарок в пользу государства или выселить семью из единственного жилья. Но тогда тоже должно быть решение суда: с забытыми вкладами так не получится.
Россияне стали массово забирать деньги со счетов в крупных банках
«Коммерсант» проанализировал ведомости российских банков и выяснил, что за январь — июнь 2021 года в большинстве банков уменьшился объём денег на вкладах частных лиц. Общий отток средств составил 0,8%.
Впрочем, в ряде крупных банков количество финансов на счетах клиентов сократилось гораздо сильнее. Из топ-30 банков по объёму средств резкий отток произошёл в 10 организациях. Лидерами антирейтинга стали банк «Восточный», Минбанк и Росбанк.
Представители банков объяснили изданию, что снижение было запланированным. «Восточный» уменьшает собственный кредитный портфель, Минбанк проводит «планомерную политику по снижению стоимости клиентских пассивов», а клиенты Росбанка просто «диверсифицировали свой портфель».
Также снизились вклады в Запсибкомбанке, но это связано с объективными причинами, сообщила газета. В июле 2021 года его консолидировал ВТБ, клиенты Запсибкомбанка переходят в головной банк.
Специалисты Банка России предположили, что население забирает деньги со счетов из-за «из-за низких ставок и интереса к альтернативным инвестициям». В июле Центробанк поднял ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт — с 5,5% до 6,5% годовых. Но большинство банков не стали повышать проценты по кредитам и вкладам.
Центробанк ожидает, что к концу 2021 года население увеличит количество средств на вкладах. На это повлияют рост ставок и сезонные выплаты в декабре. Директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов предположил, что рост по году составит около 5%.
За пандемийный 2020 год размер банковского вклада в России увеличился до 650 000–700 000 рублей с 400 000 рублей. В то же время кризис привёл к общему оттоку депозитов — за год россияне забрали с банковских счетов и вкладов более 1,5 трлн рублей. По данным на 1 июля, население хранит на счетах в банках 32,38 трлн руб.
Фото: агентство «Москва»/Никеричев Андрей
Подпишись на наш инстаграм, чтобы увидеть самое дорогое из доступного за деньги.
Потерявши вклад, по деньгам не плачут. Когда банк действительно может забрать деньги с вашего счета
Логика и здравый смысл подсказывают: я вношу в банк свои деньги, поэтому могу ими пользоваться когда и как угодно. Банк на них права не имеет, ведь он их только хранит. Отчасти это верно. Но законом предусмотрены случаи, когда банк может списать деньги с банковского счёта. Банки ведут давнюю борьбу за расширение полномочий по части закрытия счёта в одностороннем порядке.
Речь пойдёт о списании средств при закрытии договора в одностороннем порядке. Все случаи, при которых это возможно, описаны в ст. 859 Гражданского кодекса РФ.
Клиент может легко расторгнуть договор, а банк — нет. Фото: life.ru
Рассмотрим каждый случай индивидуально.
Помни о счетах — вноси деньги
Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счёте клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счёта, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счёт клиента в течение этого срока не поступили денежные средства
Итак, представим ситуацию: есть обычная дебетовая карта, на которой осталось 200 рублей. Владелец уже давно потерял её и забыл вообще о существовании счёта. Банк ждёт два года, потом направляет уведомление и ждёт 60 дней, пока клиент придёт за остатком средств на счету.
Обращаем внимание: отсчёт ведётся не от даты получения уведомления, а от даты его отправки.
У клиента есть 60 дней, чтобы вернуть деньги. Фото: yandex.ru
Расторжение договора проводится во внесудебном порядке.
Если за деньгами так никто и не пришёл, они отправляются на специальный счёт в Банке России. Валюта и драгоценные металлы конвертируются в рубли по курсу на день операции по перечислению средств и дальше хранятся именно в национальной валюте.
Перечисление средств на счёт в Банк России не означает, что они полностью отходят государству и становятся собственностью ЦБ. Они продолжают храниться на счету, принадлежат первоначальному владельцу, но на условиях Банка России. Их оттуда точно также можно забрать по требованию.
Храни больше денег
Ещё один вариант, при котором договор может быть расторгнут:
Когда сумма денежных средств, находящихся на счёте клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом
По каждому виду договора есть минимальная сумма, которая должна храниться на счету. Это прописано в договоре. Так, накопительный счёт с нулевым балансом банк может расторгнуть в одностороннем порядке.
Не нарушай закон
Распространённая причина расторжения договора банковского обслуживания — нарушение 115-ФЗ, который регулирует отмывание средств, полученных преступным путём и финансирование терроризма. О нормах этого закона мы писали в отдельном материале.
Не нарушай закон, и деньги останутся целы. Фото: 9111.ru
Заметим, что и в этом случае у банка есть регламент. Прежде, чем расторгнуть договор, он заблокирует операцию или счёт, потребует документы для обоснования законности операции.
Как видим, у банка не так много прав по части расторжения договора. Это формализованная и сложная процедура длинной в несколько месяцев. В данном случае у банков больше неудобств, чем у клиентов.
Счет не в счет
Проверка одного из подобных споров Судебной коллегией по гражданским делам Верховного суда РФ может оказаться полезной многим гражданам, которые сталкиваются с исполнительным производством и списанием приставами денег со своих счетов.
Известно, что после того, как решение суда о необходимости платить по долгам вступает в законную силу, судебные приставы заводят так называемое исполнительное производство и начинают искать счета и имущество должника. Когда речь идет о счетах, то приставы рассылают запросы в банки. И если финансовое учреждение ответит, что счет у должника имеется, то с него и будут взыскиваться средства. Пристав, разыскав те же счета, списывает с них деньги.
Это общая схема работы пристава в рамках исполнительного производства. Но далеко не все должники знают, что есть так называемые неприкосновенные деньги, трогать которые приставы права не имеют, несмотря ни на какие решения судов.
Наша история произошла в Оренбурге. Там приставы на протяжении целых шести лет снимали деньги со счета должника. Но должник оказался ветераном боевых действий. Этот человек получал положенную ему ветеранскую пенсию на счет в банке. О том, что списываются именно ветеранские деньги, гражданин поставил в известность судебных приставов. И потребовал вернуть все, что те забрали с его счета за шесть лет. Возможно это сделать или нет, решали местные суды. Две оренбургские инстанции посчитали, что у приставов нет обязанности выяснять вид денежных средств, но Верховный суд РФ с подобным выводом категорически не согласился.
Понятно, что налоговая служба потребовала возврата долга, обратилась в суд и получила на руки соответствующее решение. После чего судебный пристав-исполнитель вынес постановление о взыскании тех самых 2,3 миллиона рублей со счета нашего героя.
После этого на протяжении целых шести лет со счета этого гражданина приставы сняли в общей сложности 123 454 рубля. Так бы все и продолжалось, но тут кто-то рассказал должнику, что его ветеранские деньги трогать нельзя. Так, спустя шесть лет, гражданин выяснил, что нельзя погашать долги за счет выплат, которые он, будучи ветераном, получал.
После подобного «открытия» наш герой не мешкая обратился в службу судебных приставов. Он потребовал прекратить взыскание и вернуть ему всю уже снятую сумму. Пристав отменил постановление о взыскании, но возвращать уже снятые деньги отказался.
Пристав мотивировал свои действия тем, что должник только спустя шесть лет сообщил, что его долги погашаются за счет ветеранской пенсии. Все, что перечислили раньше, вернуть нельзя, заявил пристав.
По мнению местных судов, гражданин сам не предупредил должностных лиц о том, что деньги на его банковском счете трогать нельзя. А судебные приставы, как сказали оренбургские суды, и не должны выяснять вид счета и целевое назначение денег. Судя по выводам местных судов, уже списанные 123 454 рубля невозможно признать убытками и вернуть обратно должнику, потому что сумма пошла в счет погашения задолженности.
Но ветеран боевых действий с такими решениями не согласился и пошел добиваться правды дальше и выше. Он дошел до Верховного суда. И там его доводы были услышаны.
Поэтому Верховный суд отменил решения, принятые в Оренбурге, и отправил дело на новое рассмотрение.