как часто можно оставлять заявку на кредит
Как часто можно подавать заявку на кредит
Взаимоотношения с банками далеко не всегда складываются безоблачно. Особенно сложной ситуация с получением кредита стала в последние годы. Это объясняется ухудшением платежеспособности значительной части потенциальных заемщиков, формированием проблемных кредитных историй и общей неблагоприятной ситуацией в экономике, вызванной коронавирусом.
Результатом такого развития событий стало увеличение количества отказов при выдаче кредитов. Сказанное относится к различным банкам, включая бессменного лидера финансовой отрасли – Сбербанк. Стабильное экономическое положение организации привлекает потенциальных клиентов. Как следствие – частое возникновение вопроса о том, как часто можно подавать заявку на кредит в Сбербанке или других финансовых организациях. Ответ на него приводится в статье.
Когда подают повторную заявку?
Наиболее часто на практике возникает ситуация, когда потенциальный клиент банка обращается с повторной заявкой при получении отказа при первом обращении. В этом случае важное значение приобретает причина отрицательного решения финансового учреждения. Если речь идет о неточностях или некомплектности предоставленной документации, вполне вероятно, что удастся устранить выявленные проблемы оперативно. В подобной ситуации ответом на вопрос, как часто можно подавать заявку на кредит, становится время, необходимое для формирования правильного комплекта документов.
Если причиной отказа стало несоответствие потенциального заемщика требованиям банка, повторная заявка на кредит подается не ранее, чем через три месяца. Именно такой срок установлен, например, правилами Сбербанка и ряда других ведущих финансовых организаций страны.
Отдельного рассмотрения заслуживает еще одна типовая ситуация. Она касается попытки получения нового кредита. Ответ на вопрос, когда можно подать повторную заявку на кредит в Сбербанке после одобрения предыдущего, аналогичен приведенному выше. Стандартное время вынужденного ожидания составляет 3 месяца. Такой срок необходим банковскому учреждению на формирование мнения о заемщике и уровне его финансовой добросовестности.
Как часто можно подавать заявку на кредит?
Каких-либо жестких сроков, общих для всех российских банков и определяющих периодичность подачи заявки на получение кредита, не существует. Правила Сбербанка были описаны выше. Примерно аналогичные разработаны и другими финансовыми учреждениями. Но срок ожидания при этом варьируется в серьезных пределах, начиная с 3-4 недель и заканчивая полугодом.
Особенно внимательно при рассмотрении проблем отказа в выдаче кредита следует отметить причины подобного решения, принятого банком. Если речь идет о плохой кредитной истории, рассчитывать на ее исправление через месяц, два или даже 5-6 – проблематично. В подобной ситуации подавать повторную заявку можно, но попросту не имеет смысла.
Еще более сложным становится случай включения заемщика в черный список банка. Попадание в такую базу данных исключает дальнейшее сотрудничество с финансовым учреждением. При этом подобные решения часто не имеют срока давности.
Если же отказ в кредитовании вызван недостаточным уровнем доходов, повторная подача заявки оказывается оправданной при повышении величины заработка. Но даже в этом случае стоит выждать определенное время, так как банк анализирует доходы потенциального заемщика не за один месяц, а за более длительный период, как минимум, – полгода.
Учитывая сказанное выше, становится понятным, почему не существует единственного правильного ответа на вопрос, когда можно подать повторную заявку на кредит в Сбербанке. Каждый конкретный случай следует рассматривать отдельно и анализировать индивидуальные особенности сложившейся ситуации. Наибольшее значение приобретает причина отказа в выдаче кредита и изменения, произошедшие с потенциальным клиентом с момента подачи предыдущей заявки.
Максимальное количество заявок, поданных единовременно
Нередко заемщик задается вопросом, сколько заявок на кредит можно подать в разные банковские учреждения. Ответ на него должен учитывать два важных момента.
Первый заключается в том, что нет каких-либо жестких ограничений по количеству поданных одномоментно заявок на получение кредита. Это развязывает потенциальному заемщику руки и позволяет подать сразу несколько обращений в банки.
Но такой подход к решению проблемы поиска финансирования не учитывает второй существенный нюанс. Любой отказ в выдаче кредита негативно влияет на кредитную историю клиента и увеличивает риск повторного неодобрения сделки как со стороны данного банка, так и любых других финансовых организаций.
Поэтому подавать одновременно несколько заявок не только не стоит, но и крайне вредно. Это не ведет к увеличению вероятности одобрения выдачи кредита, напротив, резко повышает риск отказа. Правильнее всего следовать рекомендациям специалистов по финансовому рынку России. Грамотный подход к решению проблемы предусматривает выбор одного банка для сотрудничества и четкое выполнение предусмотренных им правил кредитования.
Только в случае окончательного отказа в выдаче займа имеет смысл повторить описанную процедуру для другой финансовой организации. При этом следует учитывать, что вероятность получить одобрение становится ниже.
Через сколько можно подать повторную заявку на кредит в Сбербанке или другой финансовой организации?
В качестве базового вывода из приведенной выше информации, следует отметить несколько тезисов. К числу наиболее важных из них относятся такие:
Учет перечисленных сравнительно несложных правил сделает сотрудничество с российскими банками более продуктивным для заемщика. Следование рекомендациям специалистов – не универсальное средство решения проблем клиента, но способ заметно повысить вероятность одобрения выдачи кредита.
Когда можно подать повторную заявку на кредит в Сбербанке?
Стандартное время ожидания перед подачей повторной заявки на кредит в Сбербанке составляет три месяца. Если речь идет об ипотечном кредитовании, вероятно требуется больший временной промежуток. Единственным исключением из правил становится повторная подача исправленной заявки, если ошибки или неточности были незначительными.
Через сколько можно подать повторную заявку на кредит в известных российских банках?
Правила, определяющие периодичность подачи кредитных заявок, устанавливаются каждым банком самостоятельно. Обычно минимальное время ожидания варьируется от месяца до полугода.
Как подготовиться к повторной заявке?
Главное при оформлении и подаче повторной заявки – учесть причины отказа при первом обращении в банк. Исправление допущенных ошибок и неточностей увеличивает вероятность одобрения сделки финансовым учреждением.
Каковы традиционные причины отказа в кредите?
Самыми традиционными и частыми причинами отказа в выдаче кредита становятся проблемная кредитная история и несоответствие требованиям, которые банк предъявляет к потенциальному заемщику.
Несколько советов, которые помогут избежать отказа в новом кредите
Повлиять на отказ в выдаче новой ссуды может не только плохая кредитная история, несмотря на то, что из-за этого банки не выдают заем четверти заявителей. Например, чрезмерное увлечение кредитными картами может внести свою лепту. Банки и БКИ назвали и другие причины отказа.
1. Проверяйте свою репутацию
Это первый и главный постулат при обращении за новым кредитом. Как пишут РИА Новости, плохую кредитную историю в качестве отказа назвали Сбербанк, «Абсолют Банк», «Тинькофф Банк». В госбанке отметили, что именно с этого следует начать поход за новой ссудой. В кредитной истории могут быть не только просрочки и долги, но и ошибки в персональных данных, поэтому получить свою КИ и проверить ее никогда не будет лишним. Если в истории обнаружились ошибки или неточности, то стоит сразу обратиться в ваше БКИ.
О том, чем легко запятнать кредитную историю, читайте в материале Выберу.ру «Как мы портим кредитную историю?». А о том, что поможет ситуации, узнайте в статье «Как исправить кредитную историю».
В «Абсолют-банке» предупредили, что, даже единожды нарушив свои обязательства по займу, вы можете надолго лишиться доверия кредитных организаций. В «Тинькофф» добавили, что кредит лучше брать в той валюте, в какой вы получаете зарплату.
2. Всегда указывайте истинный размер дохода
Банкиры предупредили, что не стоит скрывать свои доходы или преувеличивать их, так как кредитная организация легко проверит эту информацию.
Если банк узнает, что вы указали неверный размер зарплаты или скрыли дополнительный источник заработка, то не просто откажет вам в новом кредите. Эта история в дальнейшем может негативно сказаться на вашей репутации.
3. Не берите «кредит на кредит»
В Сбербанке добавили, что не нужно забывать об основах финансовой грамотности: если у вас есть действующий кредит, не берите новую ссуду для его погашения. Это может вылиться в большую финансовую нагрузку. В этом случае, указали в банке, лучше воспользоваться программой рефинансирования.
4. Не увлекайтесь кредитными картами…
Не стоит думать, что несколько действующих кредиток, пусть и без открытой задолженности, банки не заметят. Финансовые учреждения обращают внимание на опыт заявителя в обращении с кредитными картами. В Объединенном кредитном бюро отметили, что лучше не держать несколько активированных «на всякий случай» кредиток.
Банк оценивает долговую нагрузку нового заявителя, поэтому большой кредитный лимит по картам, даже если вы ими не пользуетесь, может отразиться на решении.
5. …и обращением к микрофинансовым организациям
В ОКБ добавили, что многие банки даже не рассматривают заявки на крупные кредиты от клиентов МФО.
В Росбанке добавили, что шанс получить новый кредит в банке будет выше, если предыдущие ссуды вы также брали в крупных финансовых учреждениях, а не в МФО.
6. Не рассылайте заявки на кредит во все банки подряд
Как отметили в «Тинькофф Банке», лучше ограничить количество кредитных организаций, которым вы решили отправить заявление на кредит. Иначе у банков может сложиться впечатление, что у вас финансовые трудности и вам срочно нужны деньги, а долги по ссуде вы вернуть не сможете.
В ОКБ добавили, что многие кредитные организации могут принять такой ход за попытку мошенничества.
Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу
Как не испортить кредитную историю еще до того, как взял в долг
Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.
Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.
Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?
На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.
Не одобряют кредит: в чем логика
Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.
Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.
Откуда банк всё знает о заемщиках
Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.
На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.
Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.
Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.
Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.
Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг.
Что делать, если уже совершил ошибку
Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.
Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.
Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.
Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.
Исключения
В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.
Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.
Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.
Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.
По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.
Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.
Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.
Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.
Сколько раз можно подавать заявку на кредит?
Запрашивать кредит теоретически можно бесконечное количество раз – никаких ограничений здесь нет. Но при этом важно понимать, что чем чаще заемщик пытается взять кредит, тем меньше становятся его шансы на получение.
Почему так происходит? Дело в том, что даже неудачный запрос отражается в кредитной истории, где записывается, когда было сделано обращение, в какой банк, и почему этот банк отказал в кредите. Каждый такой запрос не только становится виден следующему потенциальному кредитору, но и негативно отражается на Персональном кредитном рейтинге, то есть снижает его значение.
Именно поэтому мы не советуем рассылать запросы «веером» в надежде на то, что потом можно будет выбрать лучшие условия. Результат получится прямо противоположный. Лучше изучить все предложения банков заранее и целенаправленно обращаться за кредитом туда, где хорошие условия сочетаются с высокими шансами на одобрение. А для этого нужно знать свою кредитную историю и Персональный кредитный рейтинг. Запросить их удобнее всего в личном кабинете на сайте НБКИ.
Тут все зависит от конкретной ситуации, нельзя дать четкого ответа. Рассмотрим основные моменты.
Ситуация №1. Подача заявки в этот же банк после отказа
Например, вы обратились в банк за кредитом и получили отказное решение. Многие банки при этом указывают, что повторные обращения этого же клиента на любые кредитные продукты возможны не раньше 3-х месяцев.
Предполагается, что за это время положение заемщика может измениться, анкета окажется более благополучной, поэтому может поступить одобрение. А может и кредитная политика банка станет несколько мягче.
Ситуация №2. Подача заявки в тот же банк после одобрения
То есть вы уже взяли в банке какой-то кредит и намерены обратиться сюда же за новым. В этой ситуации также бессмысленно подавать обращения раньше 3-х месяцев. Дело в том, что банку нужно оценить клиента. Если он не совершает просрочки, и его уровень платежеспособности достаточный, одобрение получить можно.
Некоторые банки могут повышать эту планку до 6 месяцев. Чтобы получить подробную информацию по срокам, позвоните на горячую линию интересующего банка.
Ситуация №3. Одновременная подача заявок в разные банки
Такое не возбраняется, но нужно знать меру. Отказные решения заносятся в кредитную историю. И чем их больше, тем хуже становится рейтинг гражданина. А если это несколько отказов подряд, то это свидетельствует о множественной заявке, что крайне негативно для кредиторов. Они такие действия не одобряют.
Так что, желательно подавать не больше 2-3 заявок за раз. А если по всем пришел отказ, то сделайте паузу минимум на 3 месяца.
Через какое время можно взять рассрочку после отказа банков?
Хотела взять кредит и оставила заявку, которую банк моментально одобрил. Через какое-то время, посоветовавшись, решила взять рассрочку в другом магазине на других условиях. В тот же день обратилась в этот магазин, но все банки отказали мне в рассрочке. Как позже объяснили консультанты, это произошло из-за того, что сразу после добровольного отказа от кредита я попыталась оформить новый.
Как долго можно находиться в таком блоке у банков? Через какое время можно попытаться снова взять рассрочку на товар?
Действительно, одной из причин отказа в рассрочке могло стать то, что вы за короткий срок подали много заявок на кредит. При этом часть банков могла отказать вам совершенно по другим причинам.
К сожалению, я не могу точно сказать, сколько нужно подождать до того, как подавать новые заявки. Так, если у вас все хорошо с доходом и ранее не было просрочек, то направить повторную заявку на кредит можно уже через 30—60 дней.
Но если ваша кредитная история и до этого была неидеальна, а после того, как банки отказали, вы направили еще больше заявок, лучше выждать не менее 90 дней.
Как банки узнают о заявках на кредит
Когда вы подаете заявку на кредит, информация об этом появляется в бюро кредитных историй — БКИ.
По закону источник формирования кредитной истории — тот, кто вправе подавать информацию в БКИ, например банк или МФО, — обязан сообщать о любых изменениях в ней в течение пяти дней. Но информация о запросе на кредит передается в БКИ очень быстро. Это нужно, чтобы отслеживать, куда человек подавал заявки и сколько, и так оценивать его кредитную нагрузку.
Например, банк видит, что человек обратился за кредитной картой или кредитом в несколько банков. Если все одобрят ему кредит, заемщик получит большую сумму, с которой может не справиться.
Если банк отказывает в кредите, он указывает одну из таких причин:
При этом если человеку часто отказывают в кредитах, другие банки могут подумать, что с ним что-то не так. Чтобы не рисковать, они тоже могут отказать.
Как победить выгорание
Почему банки отказали в кредите, хотя до этого одобрили
Некоторые покупатели погашают такой кредит досрочно — получают товар дешевле, не переплачивают проценты, а в кредитной истории появляется кредит, погашенный без просрочек.
Исходя из вашего вопроса, получается, что сначала вы подали заявку на кредит в один банк, после чего отказались от него и в тот же день направили другие заявки.
Если вы обращались именно за кредитом на товар, эта информация указывается в заявке и кредитной истории.
Все заявки на кредиты проверяет специальная система банка — скоринг. У каждого банка свои критерии проверки потенциальных клиентов.
Если скоринг выявляет, что от человека в один день пришло много заявок на покупку товара в кредит, банк понимает, что не сам заемщик разослал их, а посредник. Соответственно, проблем не возникает.
В таком случае по результатам скоринга банк может решить, что это сам человек разослал заявки. Учитывая, что вы направили много заявок в короткий срок, у банков возникают основания думать, что так срочно деньги вам нужны не на товар.
Отдельная проблема, что при отправке заявок в списке потенциальных кредиторов могут быть МФО. Обычно перед тем, как отправить заявки через магазин, заемщику предлагают ознакомиться со списком кредиторов. Увы, не все заемщики внимательно смотрят этот список, а через время узнают, что, оказывается, подавали заявку в МФО.
Хотя МФО начали активно сотрудничать с магазинами и предоставлять разные кредитные продукты по аналогии с банками, некоторые банки все еще с настороженностью относятся к клиентам МФО. Причина такая: чаще у МФО требования к заемщикам ниже, проценты выше, при этом сама специфика займов предполагает предоставление денег на короткий срок. Логично, что банк интересуется, почему заемщик не стал оформлять кредит на более выгодных условиях у него и обратился в МФО.
Еще может быть так, что вы просто не подошли под критерии некоторых банков. К примеру, из-за соотношения дохода и запрашиваемой суммы или кредитной истории.
Как узнать причину отказа в кредитах
Вы не написали размер вашего дохода и есть ли у вас другие кредиты. В любом случае рекомендую запросить кредитный отчет и посмотреть, какие причины отказа в кредите указаны по каждой заявке. Есть вероятность, что причиной отказа могло стать не только большое число заявок.
Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, через личный кабинет отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. В ответ вам придет таблица, в которой будут указаны все кредитные бюро, в которых хранится ваша кредитная история.
После этого запросите свою кредитную историю в каждом БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно. В полученных кредитных отчетах вы увидите причину, по которой каждый кредитор отказал вам в кредите.
Причиной отказа из-за большого числа заявок на кредиты банки, скорее всего, назовут кредитную политику кредитора. А если у вас есть другие кредиты и доход не очень высокий, банк укажет другую причину отказа — долговую нагрузку.
Когда можно обращаться за новым кредитом
Мнения о том, когда стоит повторно обращаться за кредитом, могут сильно различаться. Я советую подождать минимум 90 дней. Такой срок я называю, поскольку наверняка не знаю вашу историю с кредитами, сколько точно вы отправили заявок, какие именно это были кредиты и т. д.
Также рекомендую запросить кредитные отчеты, проверить информацию о причинах отказа и наличие ошибок. Если в причинах отказа будет указано «кредитная политика банка», я бы на вашем месте не рисковала и не подавала новые заявки минимум 60 дней. Обратите внимание, что к моменту подачи заявки ваш доход должен быть соразмерен запрашиваемой сумме кредита.
Как раз недавно один из читателей обращался ко мне за консультацией. Его сестра хотела взять кредит, но банк отказал. Она решила на этом не останавливаться, поэтому отправила несколько разных заявок на кредиты подряд в течение месяца. Все кредиторы отказали. Спустя несколько месяцев она обратилась за займом в МФО, которая тоже ей отказала. И это при том, что у нее есть доход и ранее не было просрочек.
В итоге сейчас у нее очень низкий кредитный рейтинг, а кредитная история состоит только из заявок и отказов по ним. С учетом ее запросов в МФО я порекомендовала ей ждать не менее полугода.
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают