как через суд вернуть страховку по кредиту
Как вернуть страховку по кредиту
Банковские кредиты уже давно и уверенно вошли в нашу жизнь, но вот оформлять при этом страховку на имущество, жизнь и здоровье раньше необходимости не было. Сейчас же все российские банки обязуют это делать, дабы свести к минимуму все возможные риски для себя. По закону, заставить заёмщика страховать себя и свое имущество банки не могут, однако они часто идут на уловки, повышая процентную ставку в случае отказа, либо указывая страхование в качестве обязательного условия кредитного договора. Однако есть случаи, в которых можно вернуть страховку по кредиту.
Прежде чем более детально останавливаться на них, остановимся на необходимости оформлять страховку при разных займах. Есть три вида кредитов, которые зависят от того, для каких целей вы берете деньги у банка. В каждом случае необходима разная страховка.
Что делать, чтобы вернуть страховку после кредита на потребительские нужды?
В случае, если вы оформили договор на получение потребительского кредита, например, в Хоум Кредит банке, не зная, что страховка, согласно закону, не обязательна и с дальнейшими условиями не согласны, необходимо расторгнуть договор кредитования с банком и потребовать возврата денег. В случае если после обращения в банке или страховой вам откажут, можно обратиться в суд, чтобы отстоять свое право по закону прав потребителей. При таком развитии событий все издержки лежат на истце, поэтому стоит посчитать выгодно ли вам с финансовой точки зрения затевать тяжбу с банком.
Стоит учитывать, что, если вы обратитесь в суд с заявлением, что с вас незаконно взыскали деньги (например, за присоединение к программе страхования и возмещение понесенных банком расходов), банку сложно будет доказать, что вы были в курсе, что можно получить кредит и без этого.
Деньги вернуть будет невозможно, если в договоре со страховой фирмой был указан пункт о невозможности возврата средств.
В качестве альтернативного варианта в таком случае можно переоформить документы таким образом, что получателем страховых средств, после выплаты кредита, станете вы сами или ваши близкие.
Возврат страховки по кредиту на жилье или автомобиль
Часто при покупке машины или квартиры в кредит, данное имущество и становится залогом, под которые банк выдает вам деньги. В таком случае требование оформить страховку обосновано, поскольку банк может понести значительные потери в случае, если с данным имуществом что-то произойдет. Банк-займодавец же и становится получателем выплаты по страховке, оформляет которую заемщик за свои средства. В такой ситуации вернуть деньги можно только если соблюдены два условия:
Сумма, которую вернет страховая компания должна быть равна общей сумме выплат за вычетом суммы, относящейся ко времени выплат. Для получения денег нужно написать заявление на возврат остатка. При возникновении разногласий можно апеллировать к статье 958 ГК РФ, в которой указано, что страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорциональной времени действия страховки.
Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули
Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.
Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.
Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.
Зачем покупать страховку при оформлении кредита?
Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.
Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.
Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.
Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.
Почему страховая не вернула деньги?
Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.
Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.
Заемщик с таким раскладом не согласился и пошел в суд, чтобы забрать 100 тысяч рублей. Ответчиком стала страховая компания: банку мужчина был ничего не должен и полис покупал не у него.
Что сказали суды?
Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.
Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.
Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.
В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.
Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.
Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.
Заемщик — еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого — 170 тысяч.
Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.
Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.
В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.
Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.
Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.
Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.
Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.
Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?
В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.
А если сумма долга равна нулю, то страховой выплаты фактически быть не может. Значит, и часть страховой премии можно потребовать назад. В тот раз кредит погасили через месяц, за страховку заплатили 130 тысяч рублей. Две инстанции отказали в возврате 128 тысяч, а Верховный суд сказал, что это неправильно: когда страховка связана с кредитом, при досрочном погашении часть денег должны вернуть. В итоге дело пересмотрели: страховая компания отдаст 128 тысяч рублей за полис и еще 64 тысячи рублей штрафа.
Была еще одна история, когда суд заставил банк вернуть деньги за страховку
Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.
Но в той истории речь шла о периоде охлаждения. Женщина отказалась от страховки в течение пяти дней. Если забрать деньги, пока действует период охлаждения — а сейчас он, кстати, уже не пять дней, а две недели, — то деньги вернут. Но тогда риски заемщика не будут застрахованы.
Верховный суд изменил свою позицию и пошел против заемщиков?
На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.
Да, такие страховки продают при оформлении кредитов, но это отдельный продукт: при досрочном погашении часть страховой премии вернуть не получится. Все зависит от формулировок, которые никто обычно не читает. Но свободу договора никто не отменял. Нельзя сначала подписать договор, а потом от него отказываться без повода.
Сначала читать, потом подписывать
Как вернуть деньги за страховку по кредиту?
Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:
Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.
Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.
Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.
Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:
Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.
Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.
Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.
Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:
Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.
С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Если страховку купили до 1 сентября
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:
Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.
Адвокат рассказал, как можно вернуть навязанную банком страховку
Но тут неожиданно вспомнила: год назад, когда я досрочно погасила потребительский кредит в другом банке, у меня так и осталась действующая проплаченная страховка. И я подумала, зачем мне дважды страховать мою жизнь, в индуизм и несколько жизней я, вроде, не верю. Смело пошла в банк, чтобы расторгнуть договор прежнего страхования.
Заявление я все-таки написала. В итоге пришел пространный ответ банка, коротко сводившийся к следующему. Во-первых, я добровольно застраховала свои здоровье и жизнь сроком на пять лет. Во-вторых, «была уведомлена, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, возврат платы за присоединение к договору страхования не осуществляется». Далее следовал вердикт, что подобные споры в судах всегда разрешались исключительно в пользу банка. Последнее, видимо, чтобы окончательно охладить мой пыл, если надумаю идти в суд. Про него я и вправду было подумала. Ведь как же так? В случае с ОСАГО, например, давно доказано судебной практикой, что навязывать страховку, в которой человек не нуждается, противозаконно. А как же с банками?
Способ их перехитрить есть только один, поделился лайфхаком Рафаэл Арутюнян. Можно в течение пяти дней после того, как взяли кредит и заключили договор страхования, пойти расторгнуть последний и получить обратно свои деньги за страховку. Дело в том, что законодательно предусмотрена возможность отказаться без ущерба для себя от договоренностей, которые вы, тщательно все взвесив, посчитали для себя невыгодными. Но после того, как эти пять дней истекли, надеяться по сути уже не на что. Ведь вы сами приняли решение о кредите со страховкой, пусть и навязанное вам банком. Отсудить в этом случае вряд ли что-то удастся, хотя, по сути, вам и продали продукт, который вам не нужен.
Впрочем, банки уже изобрели «противоядие» против ушлых клиентов. Часто сегодня вносятся в договор пункт, из которого следует, что они оставляют за собой право поднять процент по кредиту, если клиент расторг договор страхования еще до срока выплаты долга. Так что покой клиентам и банкирам только снится, борьба продолжается.
Но есть другой случай, говорит Рафаэл Арутюнян, если страховая сумма разбита по месяцам, и вы решите вернуть остаток при досрочном погашении кредита, то вам обязаны вернуть все до копейки за оставшийся до конца срока кредита период. Все это касается только потребительских кредитов, в случае с ипотекой включаются другие правила.
При этом часть банков уже сделали своей рекламной фишкой установку, что они в отличие от других не навязывают никаких страховок.
Как вернуть страховку по кредиту
Содержание:
Проблема возврата страховки по кредиту довольна актуальна по ряду причин. В одних случаях потребители не желают доплачивать, если кредит уже закрыт, в других заемщики в принципе не хотят оплачивать навязанные страховки. Повышение тарифа выплат – общая проблема, которая подталкивает к вопросам о возврате страховки (или хотя бы ее части). Чтобы понять, что можно предпринять в том или ином случае, необходимо разобраться в законе и учесть определенные условия.
Нет времени читать статью?
Можно ли вернуть страховку по кредиту
Страхование при получении кредита – это дополнительная услуга. Но существует два вида полисов, которые банк имеет законное право требовать в обязательном порядке:
В таких случаях банки должны быть защищены, и вернуть средства по таким страховкам не получится.
Во всех остальных это возможно. Однако, несмотря на добровольный характер таких страховок, с их возвратом могут возникать определенные проблемы. К примеру, следующие:
Самый оптимальный способ возврата страховки – воспользоваться “периодом охлаждения”. Согласно закону, у вас есть две недели на то, чтобы передумать и отказаться от страховки. Для этого нужно написать соответствующее заявление и подать его в страховую организацию. В заявлении нужно указать реквизиты, на которые вы желаете получить возврат средств.
Деньги вам должны вернуть в течение десяти дней после подачи заявления.
Но что делать, если такой период упущен – или вы хотите вернуть средства при других условиях?
Как вернуть страховку после выплаты кредита
Гарантии, что у вас получится вернуть деньги по страховке после того, как вы погасили кредит, к сожалению, нет. Такие дела часто решаются очень сложно, ввиду разных факторов:
Тем не менее, у вас есть возможность вернуть, по крайней мере, часть средств. При каких условиях это допустимо:
Также перед тем, как предпринимать действия для возврата денег, изучите договор на предмет другой информации. Вам нужно понять, кто выступает выгодоприобретателем по страхованию – банк или финансовая организация. От этого зависит, куда вам следует обращаться.
Если указан банк, то туда необходимо подать заявление-претензию, описать условия полученного кредита, указать на погашение долга и потребовать вернуть деньги по страховке. К такому документу следует также приложить:
Что обязательно должно содержаться подобном заявлении:
Примерно такой же порядок (и содержание документов) требуется при обращении в страховую.
Если договор кредитного страхования уже не действует, решить такой вопрос в административном порядке не получится, а обращения в банк или организацию будут бесполезны. Если при таком раскладе вы все еще намерены вернуть средства, следует обращаться в суд.
Что следует помнить о сроках исковой давности:
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении
Поговорим о ситуации, когда вы погасили весь свой долг по кредиту раньше планируемого срока и хотите вернуть деньги, потраченные на страховку.
Для начала, как и во всех других случаях, нужно проверить договор. Изучите, какие условия там указаны касаемо возврата страховых средств:
В остальных случаях проверьте, куда нужно обращаться за деньгами – в банк или страховую.
Если в банк, то можно подать:
Во втором случае основанием для вашей претензии будет нарушение ваших прав, как потребителя.
Если обращаться необходимо в страховую компанию, то вы можете подать заявление о прекращении договора и пересчете средств с последующим возвратом. Основание для прекращения действия договора – больше нет условий страхового риска, по которым вы не сможете выплатить займ.
Заявления (в любую из этих организаций) подаются в письменной форме, в двух экземплярах (чтобы у вас на всякий случай тоже остался образец). Что обязательно нужно в нем указать:
Что касается претензии, то она составляется примерно по тому же принципу. Отличие заключается в том, что вам нужно будет конкретизировать суть вашей претензии, четко назвать свои требования вернуть деньги и подкрепить это основанием (соответствующей статьей закона).
Претензии могут быть эффективны в тех случаях, когда условия договора ограничивают ваши возможности вернуть средства. Например, вы не можете подать заявление в обычном порядке, потому что некоторые пункты договора делают такой шаг заведомо противоречащим условиям сделки. Вы понимаете, что страховку вам изначально навязали, то есть, она не подходила под разряд обязательных.
Что вы обязательно указываете в претензии:
В подобных случаях лучше обратиться к юристам за профессиональной помощью. Если вы недостаточно юридически подкованы, возможно, будет непросто точно определить, какие условия в вашей ситуации могут быть основаниями для претензии. Как здесь может помочь специалист:
В некоторых случаях с обращением за профессиональной поддержкой лучше не медлить – чтобы не упустить допустимые сроки возврата или быстрее разобраться в обстоятельствах.
Вернуть страховку по потребительскому кредиту
Остановимся на тех моментах, когда в договоре не указаны (или не учтены) условия возврата средств по страхованию. Чаще всего в таких ситуациях необходимо требовать возврата денег, опираясь на условия и нормы закона, которые этим условиям соответствуют.
Какие виды страховок могут быть при потребительских кредитах:
Как вы могли получить эту страховку (те самые условия, которые могут быть основанием для возврата по закону):
Если “период охлаждения” еще не закончился, подавайте заявление об отказе в страховую.
Если нет – определите условия, актуальные для вашей ситуации. Затем обращайтесь в банк или страховую – с заявлениями или претензиями. Каждое из них оформляется по тому же принципу, о котором мы говорили чуть выше, и они актуальны на любом этапе погашения кредита – вне зависимости от того, закрыли вы его или еще нет.
Что делать при отказе в возврате страховки
Банк или страховая могут отказать вам в вашей просьбе. Эти учреждения не любят расставаться с деньгами, но не опускайте руки раньше времени. Это лишь значит, что следует обратиться в вышестоящие инстанции – Роспотребнадзор или суд (если обращение в первый не дало результата).
Подать жалобу в Роспотребнадзор (в вашем или ближайшем городе) можно в течение года с момента оформления страховки.
Составляется она по принципу претензии в банк или страховую. В ней обязательно нужно указать:
К жалобе лучше приложить все документальные подтверждения вашей ситуации:
Если Роспотребнадзор также отказал вам в вашей просьбе, расстраиваться по-прежнему рано. Вы получите ответ, который будет доказывать факт вашего обращения и намерения вернуть деньги – значимое доказательство в суде. Добавьте к нему письменные отказы от банка или страховой и обращайтесь в районный судебный орган по месту регистрации.
Что нужно указать в исковом заявлении:
Кроме возврата средств по страховке, в некоторых случаях правомерно требовать возмещения морального вреда или назначения штрафа (обычно в форме неустойки за пользование чужими средствами или просрочку возврата).
В суде будет иметь большое значение подготовленная стратегия защиты ваших прав. Нужно хорошо разобраться в основаниях, на которые вы будете делать упор, учесть все факторы ситуации. Доказательствами будут все документы, которые имеют отношение к данной финансовой сделке.