Как планировать бюджет

Как правильно вести семейный бюджет

В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни из них — мои коллеги — получают 25 000 ₽ в месяц, другие — успешные предприниматели с доходом от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.

В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 100 000 ₽ мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.

В статье покажу, как семейный бюджет может помочь в решении финансовых проблем. Научу раскладывать доходы и расходы по полочкам. Покажу доступные способы ведения семейного бюджета.

У каждой семьи обязательно есть мечта: путешествовать и познавать мир, дать хорошее образование детям, построить новый дом или купить квартиру, машину, дачу. Наверное, все мечтают на пенсии позволить себе больше, чем разрешит государственное пособие. Но для одной семьи мечта превращается в реальность, а у другой нет денег, чтобы покрыть насущные потребности.

В моей семье главный мечтатель — я, муж помогает мечтам сбываться, но он не работает в Газпроме. Нам всегда было важно реализовывать все планы, поэтому к деньгам в моей семье всегда было и есть уважительное отношение. Мы давно удалили из своего лексикона выражения типа «Не в деньгах счастье», «Не были богатыми, нечего и начинать». Планирование, учет и контроль позволили нам создать подушку безопасности, ежегодно отдыхать на море и начать собирать инвестиционный портфель.

Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.

Семейный бюджет — это финансовый документ, где доходы и расходы семьи расписаны по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.

Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но Главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода.

Мы с мужем наемные работники, к тому же я бюджетник с зарплатой 25 000 ₽ в месяц. Но нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.

Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.

Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло.

На протяжении последних 3-х лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.

Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.

Источник

Как правильно планировать семейный бюджет

Планирование семейного бюджета – одна из основ управления личными финансами и достижения финансового благополучия.

Для чего он нужен?

Все знают, что его необходимо планировать, но мало кто это делает.

Почему люди не планируют семейный бюджет?

На наш взгляд, существует две причины.

Первая заключается в неправильном к нему отношении.

Вторая в том, что усложняется сам процесс планирования семейного бюджета.

В данной статье мы дадим рекомендации для того, чтобы при минимуме вложений времени получать максимальную пользу для личных финансов.

Рекомендация № 1. Начните правильно относиться к семейному бюджету.

У многих грамотное управление личными финансами ассоциируется с необходимостью сильно экономить, лишать себя жизненных удовольствий. Это большая ошибка.

На самом деле, качество жизни должно вырасти. За счет чего это происходит?

Дело в том, что большинство людей минимум 20 % своих денег тратит необдуманно, впустую. К примеру, злоупотребление «энергетиками», частое питание в кафе, переплата за товары и услуги, которые могли бы стоить дешевле (одежда, мобильная связь и т.п.), импульсивные покупки. Отказ от них никак не снизит жизненный комфорт.

Зато с каким удовольствием Вы сможете перенаправить часть сэкономленных денег на что-то действительно для Вас важное: уход за собой, отдых, хобби, подарки родным и близким.

Со второй части денег мы бы рекомендовали создавать личный капитал и начать путь к финансовой независимости и финансовой свободе.

Вы видите, что речь идет не о тотальном урезании расходов, а о расстановке приоритетов. Такое планирование семейного бюджета повысит качество жизни без необходимости зарабатывать больше.

Получается, семейный бюджет – это верный сторожевой пес, который охраняет Ваш жизненный комфорт и Ваши планы на будущее.

Семейный бюджет таблица

Рекомендация № 2. Не перегружать семейный бюджет мелочами.

Существуют программы, которые считают расходы в денежном выражении и в натуральном вплоть до граммов лука, который Вы съели за месяц.

Такая детализация не дает никакой пользы, а занимает много времени и сил. В итоге это надоедает.

Поэтому установите приложение в телефоне о ведении бюджета, в котором указаны основные статьи доходов и расходов: продукты, обеды вне дома, расходы на связь, транспорт, одежда и обувь и т.д.

Будем честны перед собой, планирование личного бюджета – это не самое интересное в жизни. Нужно уделять ему ровно столько времени, сколько необходимо. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.

Рекомендация № 3. Вначале платите себе, потом всем остальным.

Человек получает зарплату, совершает расходы, а откладывает только те деньги, которые остаются в конце месяца. Но всегда найдутся очень «важные» и «срочные» потребности, на которые уйдут оставшиеся деньги. Это неправильный подход.

Намного легче сразу после получения зарплаты отложить ту сумму, которую Вы планировали направить на создание личного капитала, а оставшиеся деньги спокойно тратить. К цели движемся, плановые накопления создаем, поэтому тратим деньги с комфортом и спокойной душой.

Семейный бюджет и расходы семьи

Рекомендация № 4. Посчитайте, сколько стоит час Вашей жизни.

Некоторые люди стесняются экономить: как о них подумают, если они попросят скидку или возмутятся дороговизне товара. На самом деле, богатые не боятся оценок окружающих. Они знают цену деньгам.

Сколько стоит один час Вашей жизни? Предположим, что Ваша зарплата составляет 60 000 руб. при стандартном графике работы 176 часов в месяц. Получается, что один час Вашей жизни стоит 340 рублей.

Если у Вас утекает сквозь пальцы 20 % от доходов, то выкидывается на воздух 35 часов Вашей драгоценной жизни или почти одна рабочая неделя.

Только подумайте, Вы могли бы отдыхать целую неделю и при этом не потерять жизненного комфорта.

Будете ли Вы теперь стесняться спросить за качество предоставляемых Вам услуг или просить скидку? Надеемся, что нет.

Рекомендация № 5. Не пытайтесь много сэкономить на мелочах. Сокращайте крупные расходы.

Например, человек ради экономии едет на автобусе, а не на маршрутке, испытывая при этом дискомфорт и связанные с ним негативные эмоции. Затем «срывается» и лишние пару тысяч переплачивает в ресторане. Реального сокращения расходов не происходит, а негативный опыт остался.

Поэтому не пытайтесь чрезмерно экономить на мелочах. Проанализируйте наиболее крупные статьи Ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует закон Парето: 20 % усилий дают 80 % результата и наоборот.

Ведение семейного бюджета — это не сложно!

При соблюдении вышеперечисленных рекомендаций контроль расходов войдет в Вашу привычку, и будет восприниматься как само собой разумеющееся.

Тем более, планирование семейного бюджета способно обеспечить комфортную жизнь и финансовое благополучие. Все, что нужно сделать – организовать его планирование удобным для себя образом и наслаждаться положительными результатами. Именно так деньги становятся союзником и начинают работать на человека.

Семейный бюджет и расходы

Как прийти к оптимальным расходам. Есть два подхода.

Первый предназначен для людей с развитой силой воли и внутренней дисциплиной. В начале первого месяца Вы составляете план расходов, примерно прикидывая, куда и сколько денег нужно потратить. Затем в течение месяца Вы живете в соответствии с этим планом. Если на что-то денег не хватило, нельзя давать себе слабину и тратить больше.

Вам нужно максимально «насладиться» последствиями своих решений, отказать себе в чем-то. Это очень отрезвляет и на следующий месяц Ваш план будет более точен. И конечно, не забываем минимум 10 % от доходов отложить сразу после получения зарплаты.

Второй вариант подходит для людей с менее развитой силой воли, т.е. для всех остальных.

Первый месяц Вы просто записываете, куда уходят деньги. В конце месяца с вероятностью 95 % Вы будете в шоке от того, как распоряжаетесь личными финансами. Многие себе зададут вопрос: «Откуда я нахожу столько денег?».

Когда у Вас появятся конкретные цифры, можно подумать, как сократить расходы. Например, поискать более дешевый бизнес-ланч или подключить экономный тариф на телефон, в какие то выходные почитать интересную книгу вместо того, чтобы развлекаться в ночном клубе и т.д. В конце концов, за 3-4 месяца Вы придете к оптимальным расходам.

Как распорядиться прибавкой к зарплате?

Мы рекомендуем не меньше половины откладывать в личный капитал и лишь вторую часть тратить.

Предположим, Вы привыкли жить на 40 000 рублей в месяц, минимум 4 000 идут на достижение целей и остальные 36 000 тратятся. Вам повысили зарплату на 5 000 рублей. Что в такой ситуации сделает большинство? Увеличит расходы на всю эту сумму. Но ведь Вы привыкли жить на 36 000 рублей. Даже 2 500 рублей дополнительно к расходам позволят тратить больше. Зато процесс накопления капитала на Ваши цели пойдет намного быстрее, когда ежемесячно инвестируемая сумма составит уже не 4 000, а целых 6 500 рублей. И так далее со всеми дополнительными доходами.

Богатые люди привыкли тратить меньше, чем они зарабатывают, а разницу направлять на создание и приумножение капитала. Вам стоит последовать их примеру.

Если вас заинтересовала тема семейного бюджета, то можете глубже изучить эту тему с помощью семинара «Семейный бюджет: как взять под контроль доходы и расходы». На него сейчас действует специальная цена 290 рублей. Подробности на странице интернет-магазина Центра финансовой культуры.

Источник

Как планировать бюджет

Отношения с деньгами почти у всех непростые. Кто-то живет без оглядки на завтрашний день, кто-то скрупулезно копит и не тратит сбережения, кто-то думает, что зарабатывать большие деньги — удел избранных. Но деньги — это не священный предмет. Научиться с ними обращаться может каждый. А ещё каждый может их копить и преумножать.

О том, как это сделать, рассказала Мила Колоколова — инвестор и автор блога про финансы. Её вебинар можно послушать на нашем крутом бесплатном онлайн-курсе «Ок, что дальше». Мы же принесли краткую выжимку из презентации Милы — про 10 шагов, которые помогут прокачать финансовые мышцы.

Как сохранить сбережения

Вот несколько советов, которые помогут сэкономить деньги прямо сейчас. Возможно, какие-то из них у вас на слуху. А все потому, что они действительно работают.

Начните считать деньги и вести бюджет

Зачем это нужно делать? Когда вы не знаете, сколько конкретно вы тратите, то не можете оптимизировать свои расходы — вы не видите, на каких сферах можете сэкономить. Попробуйте использовать приложения для учета средств: например, CoinKeeper или Дзен-Мани.

В магазин — только со списком

Список покупок экономит время и ваш бюджет. Тут главное — следовать списку и не выходить за его рамки. Кстати, покупки онлайн менее опасны, чем оффлайн-магазины: когда вы стоите перед полками, больший риск купить то, на что упал ваш взгляд.

Источник

Подумайте, какие статьи расходов можно исключить

Это не значит, что вам нужно ухудшать качество жизни. Это значит, что вместо того, чтобы, например, покупать продукты в соседнем магазине от дома, лучше заранее сделать список покупок, поехать в магазин и приобрести то, что нужно, оптом. Может быть, использовать совместные закупки, пользоваться шеринговыми сервисами: например, для обмена детскими игрушками. Или вместо кофе на вынос, который, например, вы пьете каждый день, купить домой кофемашину и сэкономить немалую сумму. Можно найти способы урезать свои расходы, не ухудшая при этом качество жизни.

Формируйте подушку безопасности

Довольно известный, но очень эффективный способ — откладывать 10% с любых доходов. Заработали 2 000 рублей? Отложили 200 рублей. Заработали 15 000? Положили на счет 1500. Это и есть ваша подушка безопасности.

Ищите дополнительные источники дохода

Тут широкий выбор: начиная с хобби и заканчивая инвестициями. Подумайте, что можно сделать прямо сейчас. Если понимаете, что не хватает компетенции, нужно этому учиться. Не стоит заниматься чем-то одним. Всегда есть опасность того, что вас уволят, сократят, или ваш бизнес окажется в безвыходной ситуации (как во время карантина, например). Каждый может реализоваться в нескольких областях.

Качаем финансовые мышцы

Итак, разобрались, как деньги сохранять — теперь будем преумножать. Пройдите эти 10 шагов и вы почувствуете, что средств и уверенности в завтрашнем дне стало чуть больше.

Шаг 1. Контролируем свои расходы

Заводим таблицу Excel или устанавливаем какое-то приложение, записываем расходы и ни в коем случае не вылезаем из своего бюджета. Вы должны совершенно точно понимать, какой у вас доход и какой расход. И следить за тем, чтобы расход всегда был меньше дохода. То есть богатые вы в этой схеме только в том случае, когда доход минус расход = больше 0.

Шаг 2. Четко разделяем расходы по сферам (конвертам) и не залезаем из одного конверта в другой

Это так называемые «денежные конверты». Разделяйте средства по сферам: например, у вас есть расходы на питание, развлечения, одежду, оплата за квартиру, дом, няню, детский сад. Раскладывайте деньги, исходя из трат своих прошлых месяцев. Допустим, на благотворительность, вы выделяете 10% от своих доходов, 10% — на помощь родителям, 10% — на обучение, курсы, тренинги, книги. К примеру, в этом месяце вы отложили на обучение 8 тысяч рублей и ничего не потратили. В следующем месяце вы также откладываете 8 тысяч рублей — и вот у вас уже 16 тысяч рублей. Вы можете пройти на какой-то более крутой курс или накопить на что-то большее.

Источник

Что делать, если вдруг что-то произошло? Если переживаете за свою недвижимость и имущество, делайте страховку. Страховка стоит недорого, но позволяет сэкономить немалые деньги.

Шаг 3. Делаем отдельные конверты «форс-мажор» и «спонтанные покупки»

Заведите отдельные конверты «форс-мажор» и кладите туда 5-10% от своих доходов. Если что-то случится, то у вас будут деньги на решение неожиданных вопросов.

Если вы склонны к спонтанным покупкам, сначала нужно задать себе вопрос: «Что я этой покупкой себе замещаю?» Может быть это источник эмоций или удовольствия — просто подумайте об этом. И заведите в кошельке, на счете или на карте отдельную статью на спонтанные покупки. Пусть там будет сумма, в рамках которой вы будете что-то покупать. Сумма закончилась — и спонтанные покупки закончились.

А что делать, если ваша половина не поддерживает этот метод? Тут важно показать пример. Попробуйте откладывать деньги 4-5 месяцев, а затем купить что-то полезное: например, пылесос или холодильник. Так вы покажете, что именно благодаря «конверту», у вас в доме появилась новая вещь. И тогда ваша вторая половина может крепко задуматься.

Шаг 4. Никогда не влезаем в «плохие» кредиты и всегда отдаем все долги

Есть два типа кредитов: хорошие и плохие. «Плохой» кредит — это кредит, который не приносит вам денег. Например, вы покупаете квартиру в ипотеку — это «плохой» кредит. Нет, если у вас платеж по ипотеке примерно равняется платежу за аренду, то, конечно, квартиру логичнее купить. Но не забывайте про то, что при покупке в ипотеку вы морозите деньги на первый взнос, вы вкладываете деньги в ремонт и тратите деньги на мебель, технику и другие вещи. «Хорошие» кредиты — это те кредиты, которые вам приносят доход. Например, вы берете ипотеку и сдаете квартиру.

То есть когда вы начинаете жить не на свои деньги, у вас создается ощущение вседозволенности и всемогущества. Надо учиться адекватно воспринимать свои возможности.

Шаг 5. Улучшаем качество своей жизни. Каждый месяц находим 3 способа, которые можем внедрить в свою жизнь

Жить по расходам правильно. Но нельзя забывать, что нужно себя радовать и награждать. Прямо сейчас подумайте, как при тех же доходах вы можете себя поощрять? Может быть, ходит на массаж, что-то себе купить, не выходя за рамки бюджета. Используйте приложения, которые помогают сэкономить или получить какие-то услуги со скидкой: например, купонаторы.

Шаг 6. Увеличиваем свои доходы (минимум на 10% каждые 3 месяца)

Нельзя просто сказать «Я увеличу свои доходы» и надеяться на Вселенную. Думайте, как увеличить свои доходы. Поставьте планку: например, на 10% каждый месяц. Конечно, многое зависит от первоначальной суммы. Если вы зарабатываете сейчас 20 тысяч рублей, то это сделать гораздо проще: увеличить доход на две тысячи рублей каждые три месяца реально. Если вы зарабатываете 2 миллиона, будет чуть сложнее.

Источник

Подумайте, что вы можете сделать в первом направлении — на вашей текущей работе. Устройте мозговой штурм: пишите, чем вы занимаетесь сейчас и как можно увеличить свой доход. Поговорите с начальством: возможно, ваш руководитель будет не против дать вам новые задачи и платить за это деньги. Если у вас свой бизнес, то вы можете улучшить свой сервис: давать больше за бОльшие деньги.

Шаг 7. Учимся вести семейный бюджет и прописываем финансовый план на ближайший год

Это очень важно сделать, чтобы вы понимали, из каких ресурсов и на какие деньги вы куда-то поедете и что-то купите.

Шаг 8. Учимся жить на 90% от всех своих доходов Оставшиеся деньги не тратим ни при каких условиях. Это наш фонд богатства.

Ещё раз повторим: 10% с любых доходов нужно откладывать. Считайте, что это не ваши деньги — забудьте про них и не тратьте. Это ваш фонд богатства.

Шаг 9. Учимся приумножать деньги. Находим 5 способов, как мы можем начать это делать прямо сейчас.

Даже если у вас есть деньги, но они лежат мертвым грузом, это не очень хорошо. Подумайте, куда вложить деньги, чтобы они приносили доход вам прямо сейчас. Конечно, не стоит инвестировать куда-то, не разобравшись в процессе. Сначала вникнете в тему инвестиций,а лишь потом вкладывайте свои средства.

Источник

Шаг 10. 30 минут в день посвящаем финансовому образованию: читаем книги, проходим курсы, смотрим видео, играем в финансовые игры.

Читайте книги, проходите курсы, слушайте подкасты, играйте в финансовые игры: выбирайте то, что вам удобно, и развивайте навыки финансового планирования.

Источник

Как спланировать личный бюджет на год

И сверстать годовой финансовый план в январе

В этой статье я решил пойти еще дальше и спланировать бюджет на весь предстоящий год. Январские каникулы — отличное время, чтобы этим заняться.

Как будем планировать

Планировать будем на год с разбивкой по месяцам. Надо будет сделать четыре вещи:

По этой ссылке — версия таблицы с уже заполненным примером бюджета, который мы разберем в статье:

А по ссылке ниже — пустая таблица, готовая к заполнению с нуля:

Таблица состоит из двух вкладок, они называются «Гайд» и «Планирование».

Вкладка «Гайд» — это инструкция и рекомендации по заполнению таблицы. Мой процесс планирования бюджета разбит на шаги. В каждом шаге гайда описано, как заполнить ту или иную строку на вкладке планирования.

Номер шага совпадает с номером строки, заполнение которой описано в шаге. Например, в шаге 2.2 гайда вам нужно ввести размер вашего ипотечного платежа. После ввода эта информация автоматически появится в строке 2.2 сводной таблицы на вкладке планирования.

Вкладка «Планирование» — это сводная таблица, в которой с разбивкой по месяцам и статьям фиксируются доходы, расходы и распределяется свободный остаток денег.

Часть исходных данных появляется в таблице автоматически, когда вы вводите их на вкладке «Гайд». Часть нужно вносить непосредственно в ячейки таблицы планирования. Например, в строке 1.2 указываются премии, которые могут быть квартальными, годовыми и сезонными, а в строку 2.3 нужно внести ваши расходы на коммунальные платежи.

Хочу предупредить, что моя таблица — это скорее пример, чем универсальный инструмент планирования бюджета. Структура расходов и доходов у каждого своя, как и финансовые цели.

Если у вас есть базовые навыки работы в экселе, вы сможете адаптировать эту таблицу под себя. Если нет, я оставил в каждом блоке таблицы свободные строки для ввода дополнительных статей доходов, расходов и финансовых целей.

Сначала оценим поток будущих доходов. В примере я рассмотрел наиболее вероятные источники доходов: основную зарплату, премии, налоговый вычет, а также «прочие доходы» — это, например, доход от фриланса или от сдачи квартиры.

Заработная плата — тут указываем сумму после вычета налогов. На вкладке «Гайд» в шаге 1.1 можно ввести значение зарплаты, которое автоматически проставится в каждый месяц года на вкладке планирования.

Если ваша зарплата изменится в течение года и вы знаете, когда и на сколько, то для актуализации бюджета достаточно ввести новое значение зарплаты в ячейку месяца, с которого вступят в силу новые условия. Далее новая заработная плата применится ко всем оставшимся месяцам года.

Премии — в строке 1.2 вкладки планирования надо ввести ожидаемые суммы премий после вычета налога. В своем примере я поставил квартальную премию в 75% от оклада. Если размер вашей премии варьируется, например в зависимости от продаж, то лучше указать усредненное значение или размер премий за последний год.

Налоговый вычет — укажите на вкладке «Гайд» в шаге 1.3 общую сумму полученных зарплат и премий за прошлый год до вычета налога. Учитываем только белые доходы, с которых работодатель заплатил НДФЛ. В ячейке ниже будет рассчитана максимальная сумма налоговых вычетов, которую вы можете получить в следующем году.

Помните, что размер налогового вычета не может превышать сумму НДФЛ, уплаченного за прошедший год

Важно понимать, за что конкретно вы планируете оформлять налоговый вычет — например за ИИС, покупку квартиры или обучение — и какова максимальная сумма вычета по каждой из причин возврата.

Месяц получения налогового вычета можно спрогнозировать следующим образом:

Если подать декларацию в феврале, то вычет придет уже в июне, как раз под начало сезона отпусков. Именно так я и указал в своем примере, а чтобы не забыть подать декларацию вовремя, добавил примечание в соответствующей ячейке — в феврале.

Прочие доходы — тут указываем прочие гарантированные доходы. Например, от сдачи в аренду квартиры, которую вы и так уже много лет сдаете. Не надо тут указывать гипотетический доход, который вы получите от продажи акций Сбербанка, если они подорожают к сентябрю на 30%.

Оставляйте примечания в ячейках таблицы

Рекомендую оставлять примечания в ячейках таблицы планирования. Объясню, зачем это нужно. Допустим, в апреле в вашей компании каждый год пересматривают зарплаты. Если вам повысят зарплату, это повлияет на бюджет до конца года и вам нужно будет актуализировать файл. Чтобы не забыть это сделать, пригодится примечание.

Выделите соответствующую ячейку, в нашем примере это пересечение строки «Заработная плата» и столбца «Апрель». Нажмите правую кнопку мыши и выберите пункт меню «Вставить примечание». Появляется окно ввода.

После ввода примечания ячейка помечается ярлыком в верхнем правом углу.

Примечания удобно использовать для указания событий, которые выделяются на фоне других месяцев. В таком-то месяце нужно обновить страховку на авто, или продлить абонемент в спортзал, или спланировать зимовку в Таиланде. Можно оставить комментарий на будущее, чтобы не забыть актуализировать бюджет.

Например, в сентябре выйдет новый Айфон — и я, возможно, его куплю. Укажу себе это примечание в ячейке для сентября, в строке с прочими расходами.

Прикинем будущие траты в течение года. В нашем примере это будут повседневные расходы, квартплата, ипотечные взносы, траты на бензин, содержание автомобиля и прочее.

Если вы не ведете учет расходов и не знаете, сколько тратите, то давайте прикинем эту сумму. В шаге 2.1.1 гайда вам нужно указать, сколько вы готовы тратить в месяц на каждую из категорий повседневных расходов. Если в таблице нет какой-либо категории, то ее можно просто добавить в дополнительные строки. Таблица просуммирует все категории и сама проставит общую сумму повседневных расходов на каждый месяц года.

Уровень повседневных расходов может варьироваться в зависимости от месяца. Я вел учет трат четыре года и убедился, что в декабре трачу на 25% больше, чем в среднем, из-за новогодних подарков и распродаж. А в феврале и мае, наоборот, трачу меньше нормы на 10—15% : февраль — самый короткий месяц, а в мае много праздников, которые я обычно провожу на природе, там тратить попросту не на что.

На вкладке «Планирование» в строке 11 проставлены коэффициенты повседневных расходов для каждого месяца. Если вы не можете точно сказать, какие месяцы у вас наиболее затратные, а какие — наоборот, то просто проставьте везде единицы: 1 — средний показатель, 0,9 — это 90% от среднего расхода, 1,2 — 120% от среднего расхода.

1, то больше» loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Ипотечные платежи. Если вы выплачиваете ипотеку, укажите ваш обязательный ежемесячный платеж в шаге 2.2 вкладки «Гайд». Указать надо именно ту сумму, что ежемесячно списывает банк, а не с учетом досрочных погашений.

Квартплата или арендная плата. Если вы снимаете жилье, укажите в строке 2.3 вкладки «Планирование» ежемесячную арендную плату. Если у вас свое жилье, укажите квартплату с учетом всех коммунальных платежей.

Расходы на содержание автомобиля. Указываем средний расход на бензин, мойку, штрафы, также учитываем плановый технический осмотр и страховку. Чтобы не забыть, в каком месяце проходить ТО, а в каком обновлять страховку, добавьте в ячейки соответствующие примечания.

Если у вас нет автомобиля, то вы можете оставить эту строку пустой или внести расходы на каршеринг.

Прочие расходы. Сюда можно включить обязательные крупные покупки. Например, если вы знаете, что к зиме нужно купить новые покрышки, то лучше сразу заложить эту покупку в бюджет и быть к ней готовым. А если вы обновляете абонемент в спортзал раз в год, запишите эту трату на тот месяц, когда кончится текущий абонемент.

Что делать, если расходы превысили доходы

Если ваши расходы в конкретный месяц превысили доходы, то в строке «Свободный остаток» появится отрицательное значение, выделенное красным цветом.

Прежде чем приступить к планированию финансовых целей, нужно пересмотреть свои расходы, чтобы избавиться от дефицита бюджета. Например, можно отказаться от крупных покупок или ужаться в повседневных расходах.

Если расходы сократить не получается, а дефицит бюджета остается, то можно закрыть его за счет другого месяца, где наблюдается профицит бюджета, то есть доходы превышают расходы. Для этого надо перенести свободные деньги с одного месяца на другой.

Р свободных средств с ноября на декабрь, чтобы закрыть дефицит в декабре» loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Теперь необходимо распределить свободные деньги по вашим финансовым целям. В моем примере есть несколько предустановленных шаблонов распределения: на финансовую подушку, на отпуск, на новую машину и на досрочное погашение ипотеки.

От вас требуется указать, какую долю свободных средств вы хотите направить на ту или иную цель. Я распределял средства следующим образом:

Финансовая подушка — это первое, на что стоит отложить часть ваших свободных денег, особенно если у вас есть открытые кредиты или ипотека. Есть мнение, что подушка должна составлять 3—6 ваших окладов. Но мне больше нравится подход, когда финансовая подушка рассчитывается не от оклада, а от ваших средних расходов. В таблице я буду придерживаться этого принципа.

На вкладке «Гайд» в разделе 3.1 выводится размер подушки, который таблица рассчитывает от вашего среднего расхода за три месяца. Это рекомендуемый размер вашей финансовой подушки безопасности. Средний расход в месяц — это сумма всех расходов за год, деленная на 12.

Но не все накопления есть смысл откладывать на депозит. Объясню почему.

Когда лучше отчислять деньги на депозит?

Если деньги вам потребуются в ближайшие полгода, например в отпуске, то проще хранить их на карте с процентом на остаток.

Если вы планируете копить в течение какого-то долгого срока — от полугода, — то правильнее использовать депозитный вклад. В моем примере, если использовать депозит со ставкой 6%, сумма подушки будет больше почти на 8 тысяч. Немного, но приятно.

Важно понимать, что процент на депозитном счете зависит от ставки ЦБ, которая в последнее время постоянно снижается.

Накопления на отпуск будем фиксировать за первые полгода — на конец июня, — а потом на конец года. Первую часть накоплений откладываем на летний сезон отпусков. Вторую часть — на зимний отпуск в новогодние каникулы. На вкладке «Гайд» это соответствует строкам 3.2.1 и 3.2.2.

Накопления на покупку авто. Если у вас нет цели накопить на новый автомобиль, вы можете переиспользовать эту статью для другой цели или просто указать 0%. Для этой финансовой цели мы также просчитаем два варианта накопления: строка 3.3.2 — с депозитом, строка 3.3.1 — без депозита.

Какие еще финансовые цели можно себе поставить:

Моделируем альтернативные сценарии, или «А что если?»

Когда бюджет спланирован, можно провести аналитику альтернативных сценариев. Выглядит это так:

Для удобства рекомендую сделать копию файла с итоговым бюджетом и альтернативные сценарии моделировать в этой копии.

Например, мы хотим смоделировать ситуацию, в которой я отказываюсь от походов в бары и рестораны в течение года. Делаем вот что:

Если сравнить, сколько удастся отложить на финансовые цели в обычном сценарии из примера выше и в сценарии, где я отказался от баров и ресторанов, то можно увидеть, что за год удастся сэкономить больше 67 тысяч рублей.

Вариантов альтернативных сценариев множество, вот некоторые для вдохновения:

Зачем так далеко планировать

Многие люди живут «здесь и сейчас», а финансовые возможности анализируют глядя на остаток по карте. Планирование бюджета помогает посмотреть на свое финансовое положение в масштабе года. Всегда лучше заранее знать, когда денег может не хватить, на какой месяц стоит запланировать крупную покупку и от каких расходов хорошо бы отказаться. А еще один важный плюс такого планирования — постановка крупных финансовых целей.

Расскажу на личном примере, как мне помогло долгосрочное планирование.

Четыре года назад я зарабатывал в два с половиной раза меньше, чем сейчас. Проблема была в том, что я не мог решиться на смену работы. Я задался вопросом: как я смогу улучшить свое положение, если найду новую работу с окладом в полтора раза больше текущего?

Оказалось, что при таком сценарии за год я накоплю около 500 тысяч рублей, которые смогу потратить на первоначальный взнос по ипотеке. Мысль о покупке собственного жилья подтолкнула меня к смене работы. Так я поставил себе финансовую цель — накопить полмиллиона рублей за год и взять ипотеку.

Дальше были и другие цели: закрыть ипотеку досрочно, снизить расходы, накопить на машину и сформировать финансовую подушку. Не всегда удавалось выполнить цели на все сто процентов, но всегда постановка целей подталкивала меня к действиям.

Источник

1 000 дней ведения бюджета

Как я не начал тратить меньше, но стал жить лучше

Меня зовут Антон, и раньше я был транжирой (привет, Антон).

Три года назад я решил научиться копить — тут-то и пригодилось мое образование аналитика. Расскажу, как бюджет повлиял на мою жизнь.

Как я жил раньше

В марте 2016 года я работал аналитиком в международной консалтинговой компании. Мне было 25 лет, средний заработок в месяц составлял 80—85 тысяч рублей на руки. Мой доход складывался из 75 тысяч рублей оклада, доплаты за переработку и годовой премии — около 100 тысяч рублей.

Я жил в ближнем Подмосковье, к деньгам относился достаточно небрежно. Трат на аренду жилья и коммуналку не было, так как жил в родительском доме. Из основных расходов — еда, транспорт, тусовки с друзья­­­­ми, бары, покупка одежды, путешествия. Я часто ездил на такси, встречался с друзьями и коллегами в барах и ресторанах, любил делать щедрые подарки.

Я никогда не считал, сколько и на что трачу, потому что денег всегда хватало и даже получалось что-то откладывать. В качестве «подушки» старался держать на счете около 200 тысяч рублей, но как только баланс превышал эту сумму, всегда находились «неотложные» покупки. Карту с кэшбэком не использовал, за акциями не следил — одним словом, смело переплачивал везде, где можно.

Накануне старта моего эксперимента мне исполнилось 26 и я задумался о покупке собственной квартиры. Проблема была в том, что я не понимал, куда уходит очередная зарплата, и никак не мог скопить более-менее серьезную сумму на первоначальный взнос. При этом у меня были примеры сверстников с доходом как у меня, которые смогли накопить на первоначальный взнос для покупки квартиры или купить собственный автомобиль. Кто-то уже содержал семью.

Как следить за бюджетом

Я решил, что нужно начинать взрослеть, научиться нести ответственность за свою жизнь, будущее и материальное благополучие.

Как я выбирал, где вести учет

Раньше я уже пытался учитывать свои расходы в приложении CoinKeeper. Но оно показалось мне негибким, да и вести учет можно было только с телефона. Аналитика расходов в мобильном банковском приложении тоже не соответствовала моим запросам: непонятно, на что уходят наличные, как разбить крупные покупки в гипермаркетах на отдельные категории, на какие цели я делал переводы с карты на карту и т. д.

Я хотел настроить учет под себя, выделить свои категории и подкатегории, проводить аналитику во всевозможных разрезах, строить графики и диаграммы на свой вкус и цвет — ну я же аналитик. Самым гибким и простым инструментом мне показался эксель. Я завел файл, закинул в облачное хранилище, чтобы иметь доступ к нему с любого устройства, и с 1 апреля 2016 года начал вести учет.

А вот и сама таблица

Было бы странно всю статью рассказывать вам о своей таблице, но так и не показать, как она работает. Я перенес ее из экселя в « Гугл-таблицы » и заполнил за полгода, чтобы у вас появилось представление, как в ней работают графики и на чем они основаны.

На одной вкладке я записывал каждую трату, указывая дату, категорию и подкатегорию расхода. На другой добавил сводные таблицы и графики для аналитики.

Изначально я дал себе установку продержаться три месяца, чтобы сформировать картину моих расходов и выделить места для экономии и оптимизации. Но в итоге эксперимент продолжается до сих пор, а файл с двумя вкладками разросся в целую систему учета со своими справочниками, дашбордами и аналитикой.

Как я приучил себя вести бюджет

Для меня начать вести бюджет — это как начать новую жизнь с понедельника. Предыдущий мой опыт был так себе: я пару недель стабильно вел учет, потом заносил расходы все реже, а потом становилось совсем лень и я все бросал. В этот раз я решил добавить немного интерактива.

На главную страницу файла я вывел показатель «Средний расход за день в этом месяце». В самом начале эксперимента я установил для себя месячный лимит расходов — 60 тысяч рублей, так что мой средний расход за день должен был быть на уровне 2000 Р в день.

Каждое заполнение таблицы очередной порцией расходов было лотереей: превысит ли мой средний расход в месяце этот показатель. Другими словами, закажу ли я на ужин доставку или пора идти в «Пятерочку».

Особенно полезно было смотреть на средний расход после выходных: как я пойму позже, на выходные у меня приходится 40% всех расходов. Если после ввода расходов за выходные показатель не превышал 2000 рублей, мне становилось легче: не такой уж я и транжира. Но если случалось обратное, во мне просыпалась совесть: «Другие на 35 тысяч в месяц нормально живут, а ты сливаешь деньги в пустоту», — это заставляло меня ужаться в течение следующей недели. И это работало.

Этот показатель расхода стал моим персональным финансовым консультантом — это мотивировало стабильно вносить расходы в файл, чтобы получить ответ, транжира я или нет.

В конце каждого месяца я анализирую расходы: смотрю, как месяц повлиял на общую динамику, превысил ли я бюджет, по каким категориям были наибольшие траты. Тогда же планирую бюджет на следующий месяц.

Сначала бюджет на следующий месяц я считал как средний расход за последние полгода. Но чем больше данных копилось в моей таблице, тем проще мне было установить закономерности. Например, в декабре у меня стабильно много расходов на подарки, а еще всевозможные траты к концу года. По моей статистике, бюджет на декабрь обычно на 28% больше среднего. То есть в конце ноября я посмотрю средний бюджет за последние полгода и умножу его на 1,28 — это будет бюджетом декабря.

Бывали ситуации, когда я срывался и не вносил расходы более недели. Внести за раз 50—60 покупок — рутинное и скучное занятие. Я старался мотивировать себя: если сейчас не внесу эти расходы, то можно ставить крест на эксперименте — и все труды за прошедший год коту под хвост.

Первое, что я стал делать, это сортировать покупки по категориям уже на кассовой ленте, чтобы в чеке они тоже шли от категории к категории, да и по пакетам было проще все разложить. Сначала выкладываю продукты, потом средства гигиены и бытовую химию, а затем стекло — алкоголь.

Благодаря такой сортировке уже на кассе я стал замечать лишние товары в каждой из категорий и выкладывать их с ленты. Например, я мог взять одну упаковку чая в отделе с чаем и кофе, а еще пачку — в отделе товаров по акции. Когда пробиваешь все покупки вперемешку, можно этого не заметить, но при сортировке товаров на ленте сразу бросается в глаза.

Спустя примерно полгода с начала эксперимента вносить расходы стало такой же привычкой, как чистить зубы по утрам. Я рассматривал каждую новую порцию трат как дополнительную информацию к моей аналитике, а я ведь люблю поиграться с данными, мне нужно больше данных!

Мой бюджет перед экспериментом

Средний доход: 80 000—85 000 Р
Повседневные расходы: как бог на душу положит
Накопления: 200 000 Р

Первый месяц эксперимента

Результаты за первый месяц показали следующую картину: почти половина месячных расходов — из категории «Алкоголь» и «Бары и рестораны». Вот и первые претенденты на оптимизацию моих трат. Также я решил меньше ездить на такси, потому что месячный расход составил 4500 рублей.

На работе мой доход немного уменьшился: закончился проект, за который я получал надбавки. Нужно было либо повышать заработок, либо учиться экономить и избавляться от ненужных трат. Мне нравилась моя работа, в конце года я ожидал премии и повышения оклада. До конца года я решил пробовать сокращать расходы.

Итоги первого месяца

Средний доход: 75 000 Р
Повседневные расходы: 60 000 Р
Накопления: 215 000 Р

Первые три месяца

Как оказалось, трех месяцев вполне достаточно, чтобы сформировалась картина потребительской корзины. Я выявил закономерность, которая сохраняется до сих пор: первые пять наиболее затратных категорий в повседневных расходах составляют 75% всех повседневных расходов.

При этом топ-5 категорий на протяжении всего эксперимента не менялся, случались только небольшие изменения позиций внутри него.

За три месяца мне удалось снизить расходы в категориях «Алкоголь» и «Бары и рестораны» и тратить не более 10 тысяч рублей на каждую из них. Расходы на транспорт тоже удалось снизить почти в два раза. В то же время расходы в других категориях выросли пропорционально сэкономленным средствам. Наверное, это связано с тем, что всегда хочется наградить себя за какие-то успехи. Примерно такой диалог не раз происходил у меня в голове с самим собой:

В итоге сэкономленные деньги уходили на одежду, книги, гаджеты. В дальнейшем я еще много раз столкнусь с этой закономерностью по перетеканию сэкономленных средств в другие категории.

Также я актуализировал список категорий и стал фиксировать крупные расходы на отдельной вкладке таблицы. Таким образом, на самом верхнем уровне мои расходы можно теперь разбить на повседневные и крупные. Крупные расходы — это либо расходы, которые случаются не чаще раза в год, либо путешествия, либо покупки дороже 15 тысяч рублей. Например, покупку рубашки за три тысячи я заношу в повседневные расходы в категорию «Одежда», но покупку дорогого пальто — в раздел «Крупные».

Итоги первого года

Мои расходы стали более прозрачными и прогнозируемыми. Мне стало легче откладывать деньги, принимать решение о покупке той или иной вещи, сравнивать товары и услуги, опираясь на историю моих трат.

К примеру, покупая джинсы за 4500 рублей, я понимаю, что примерно столько же трачу в месяц на такси. В случае такси за эти деньги я приобретаю комфорт в передвижении по городу, экономлю время, меньше устаю в течение месяца. Джинсы же — это вещь, которая прослужит год и немного разнообразит гардероб. Мысленно я провожу сравнение: готов ли я месяц не ездить на такси ради покупки джинсов? Сопоставима ли польза от этих покупок?

Или еще пример: при покупке абонемента в спортзал нужно было потратить сразу 10 тысяч рублей. Психологически всегда сложнее сделать крупную разовую покупку, чем совершать мелкие на ежедневной основе. Но я знал, что за год потратил на фастфуд все 12 тысяч рублей, поэтому сомнения сразу отпали. Крупные покупки — новый телефон, дорогую одежду — я стараюсь планировать на те месяцы, когда повседневные расходы минимальны. А еще даю себе обещание: «Да, ты можешь купить это, если потратишь на бары и рестораны меньше 4 тысяч за текущий месяц».

За год повседневные расходы удалось снизить только на 3 тысячи в месяц, а повышение заработной платы было не очень значительным и не соответствовало моим первоначальным договоренностям с начальством. Я подвел итоги года и осознал, что нужно следовать стратегии повышения заработка и контроля текущих расходов. Одним словом, зарабатывать больше и стараться тратить в меру, ориентируясь на средний расход в месяц.

мне удалось отложить за первый год эксперимента

С 2017 года я начал искать новую работу.

На конец марта 2017 года

Средний доход: 100 000 Р
Повседневные расходы: 57 000 Р (−3000 Р )
Накопления: 500 000 Р (+300 000 Р )

Изменение стратегии: поиск новой работы

Мои накопления перевалили за полмиллиона рублей, и я решил вложить их в жилье, заняв у родственников еще полмиллиона. Итого на руках у меня был миллион рублей на первоначальный взнос. Но сначала нужно было решить вопрос с увеличением заработка, стоявший очень остро: ведь потребуется влезать в ипотеку, нужны будут деньги на ремонт.

Я решил рассчитать уровень требуемой заработной платы исходя из моих ежемесячных расходов на год вперед. Мой будущий доход должен был покрывать следующие ежемесячные траты:

Мой опыт в консалтинге позволял мне претендовать на такое значительное повышение заработной платы. Если раньше я бы постеснялся называть работодателям столь крупную сумму, то сейчас у меня была конкретная цель, требующая этого уровня дохода. Я решил: почему бы не попробовать. Месяцы поиска, собеседования в десяти компаниях — и к концу весны я получил предложение от крупной инвестиционной компании с нужной мне зарплатой.

Параллельно со сменой работы я занимался поиском квартиры. Выбрал однушку в готовой новостройке. С мая 2017 года в моем учете появилась третья крупная категория — расходы на квартиру, которая включала в себя затраты на ремонт, платежи по ипотеке, ЖКХ и прочие расходы на обустройство.

На начало июня 2017 года

Средний доход: 190 000 Р (+90 000 Р )
Повседневные расходы: 54 000 Р (−3000 Р )
Накопления: 0 (−500 000 Р )

Итоги второго года

К концу второго года эксперимента я уже несколько месяцев жил в собственной квартире. В течение всего периода ремонта приходилось сводить концы с концами и накопления держались на нулевом уровне. Но я уверен, что без моего опыта ведения бюджета все было бы намного сложнее.

К весне 2018 года самый финансово сложный этап был пройден — у меня начали появляться свободные деньги.

На конец марта 2018 года

Средний доход: 190 000 Р
Повседневные расходы: 56 000 Р (+2000 Р )
Накопления: 100 000 Р (+100 000 Р )

Подсчет расходов на ремонт я вел в отдельном файле, но итоговые суммы за каждый месяц вносил на отдельную вкладку с расходами на квартиру, в категорию «Ремонт». Ремонт — это постоянный поток расходов, который тоже надо контролировать, чтобы не выйти за рамки бюджета.

Итоги тысячи дней

26 декабря 2018 года был тысячный день моего ведения расходов — прошло 33 месяца. За последний год мне удалось отложить 600 тысяч рублей. Изначально планировал накопить больше, но после непростого этапа с покупкой квартиры, поиском работы и ремонтом мне хотелось потратить деньги на себя, отдых и путешествия. Это хорошо заметно на графиках: в третий год эксперимента увеличились крупные расходы.

По ипотечному кредиту осталось выплатить около миллиона, а на накопленные деньги я собираюсь купить машину. Скорее всего, в структуре моих расходов появится новая категория — автомобиль: бензин, ТО, страховки и т. д.

Повседневные расходы после периода экономии снова вернулись на прежний уровень и превысили 60 тысяч рублей. Когда отсутствует сильная потребность в экономии, начинаешь расслабляться и позволять себе ненужные траты.

Также отмечу, что дополнительный доход мне принесло использование карты с кэшбэком и оформление налогового вычета. Карту с кэшбэком и процентом на остаток я завел только спустя полгода с начала эксперимента. Тем не менее за весь период она принесла мне около 50 тысяч. В 2018 году я оформил налоговый вычет на покупку квартиры, он составил 171 тысячу рублей из возможных 260 тысяч. В 2019 году планирую оформить вычет на оставшуюся сумму и на проценты по ипотеке.

Один из моих выводов по итогам эксперимента: надо ориентироваться на повышение заработка, а не на оптимизацию текущих расходов, как я планировал изначально. Начать стоит с обсуждения требований для повышения зарплаты и должности. Параллельно всегда полезно знать свою стоимость на рынке, обновлять резюме и не бояться менять работу. Но главное, не думать, что зарплата — единственный источник доходов. Фриланс, кэшбэк, налоговые вычеты, ИИС плюс налоговые вычеты, дивиденды, продажа ненужных вещей — все это примеры дополнительного дохода. Но это уже другая история.

На конец декабря 2018 года

Средний доход: 190 000 Р
Повседневные расходы: 65 000 Р (+9000 Р за 9 месяцев)
Накопления: 600 000 Р (+500 000 Р за 9 месяцев)

А теперь аналитика!

За время эксперимента я собрал огромный массив данных по моему потребительскому поведению, на основе которого провел всестороннюю аналитику. График ниже — это структура расходов за весь период с разбивкой повседневных расходов на категории.

Следующий график показывает динамику среднего значения расходов по каждой категории. Среднее значение считается по последним шести месяцам.

По некоторым категориям очень наглядно прослеживается периодичность. Например, категория «Подарки» достигает максимума в декабре и январе и минимума в сентябре.

Один из ключевых показателей на странице с аналитикой — «Динамика усредненного значения повседневных расходов». Главный ориентир на таком графике — линия тренда, розовая прямая. Если эта линия нисходящая, значит, общая тенденция моих расходов положительная — расход снижается. Если линия восходящая, значит закономерность обратная: в среднем я трачу больше.

У графика два варианта: усредненный расход рассчитывается за все время ведения бюджета и за последние шесть месяцев. Когда ведешь бюджет довольно долго, важно видеть не только общую картину, которую показывает первый график, но и картину на короткой дистанции — за последние полгода. Линия тренда на графике за все время нисходящая — то есть на длинной дистанции все хорошо, в среднем я уменьшаю расход. А вот за последние полгода линия тренда восходящая — значит, я начинаю тратить больше и нужно внимательней относиться к своим расходам.

Повседневные расходы зависят от месяца. Если усреднить значение по каждому месяцу, то хорошо просматривается, какие месяцы наиболее затратные, а какие нет. Больше всего я трачу в декабре и январе: там праздники и череда дней рождения. Меньше всего — в мае, там много выходных и поездки на дачу, где нет соблазна много тратить.

Таким образом, можно посчитать коэффициент трат для каждого месяца года. Он рассчитывается как средний расход конкретного месяца за годы эксперимента, деленный на средний расход в месяц на протяжении всего эксперимента. При планировании бюджета на следующий месяц я делаю поправку на этот коэффициент.

Перейдем к аналитике пяти категорий расходов, составляющих 75% от всех повседневных трат, в разрезе подкатегорий. Эта аналитика, например, открыла мне глаза на мои предпочтения в алкоголе.

«Бары и рестораны» — по этой категории можно посчитать средний чек на каждый тип заведения и частоту их посещения. Оказалось, что примерно две пятницы в месяц я провожу в барах.

«Транспорт» — тут видно, как я постепенно пересаживаюсь на такси, расходы на которое растут из месяца в месяц. На графике также четко прослеживается момент, когда я пересел с автобусов на электрички, чтобы добираться до работы без пробок.

«Обеды и ланчи» — тут аналитика помогает контролировать потребление сладостей и фастфуда. Если месячный лимит заканчивался, то я начинал сдерживать себя.

Интересно, как потребление сладкого совпадает с периодами стресса на работе или в личной жизни.

«Подарки» — последняя категория, по которой я выделил отдельные подкатегории.

Для меня было открытием, что мои расходы на подарки сопоставимы с расходами на обеды и ланчи или на все путешествия за период эксперимента. Но каковы бы ни были затраты, эта статья расходов приятная для меня, и я не хочу ее оптимизировать.

Планы на будущее

Из ближайших крупных финансовых целей у меня намечена покупка машины весной 2019 года, деньги на нее уже почти отложены. К концу года я планирую закрыть ипотеку, но для этого необходимо увеличить мои доходы примерно на 30 тысяч рублей. Еще я хочу удерживать повседневные расходы на уровне 55—60 тысяч рублей в месяц.

В последний год я работал над повышением заработной платы: заранее поговорил с начальством и выяснил, что нужно сделать для повышения. Параллельно я прорабатываю альтернативные варианты дохода — в моем случае это подработка за счет фриланса. Когда эти две цели будут закрыты, я планирую направлять часть своих доходов на создание финансовой подушки в размере 3—6 зарплат и на формирование инвестиционного портфеля. В целом я продолжаю придерживаться стратегии разумного контроля расходов и ориентации на повышение дохода.

Я очень доволен, что выработал привычку следить за расходами. Даже если в жизни все идет не по плану, то уж расходы я точно держу под контролем. Я перестал переживать из-за потраченных денег, так как всегда вижу, на что их потратил.

Я стал мыслить немного иначе: вижу, сколько денег мне нужно, и думаю, как мне удовлетворить свои потребности. Это мотивирует зарабатывать больше. Также ко мне стали обращаться друзья с вопросами на тему личных финансов. Я помогаю им адаптировать мою таблицу для учета собственных расходов, даю советы — и мне очень нравится делиться своим трехлетним опытом.

Ксюша, Пполностью согласна с Вами

Очень крутая статья! 👏👏👏
Антон, вы действительно крутой аналитик, кроме того, что все понятно, еще и красиво 😊

Anton, для учета первички используем в семье Zenmoney.
Полностью автоматизирует процесс. Часть аналитики там тоже есть.
Более сложную аналитику ведем в Excel.
Шаблон Personal Financial Statement from RichDad приспособили под себя.

Yes, какие можете посоветовать приложения для учета расходов? Я пробовал несколько вариантов но лично мне ничего не подошло)

Антон, уважаемый Антон! Чтобы найти себе работу просто прикладывайте этот график в резюме. Это ж аналитик уровня БОГ

Anton, прекрасная статья! Дала мне пищу для размышлений, что я могу улучшить в своем методе учета финансов.
Я считаю, можно пользоваться любым приложением, которое позволяет выгрузить данные в Excel. Я пользуюсь давно MoneyLover и недавно параллельно стал пробовать ДзенМани. Я вношу операции сразу, как только они произошли, в течение месяца смотрю на аналитику, которую дает приложение, а в конце месяца выгружаю в Excel.

Anton, все приложения направлены на учет расходов. Я не нашла ни одного, которое бы основывалось на планировании бюджета. Было только одно, американское, YNAB, которое не обновлялось сто лет и стоило бешеных денег. В итоге, таблица эксель — лучший друг и товарищ.

Алена, обновляется — будь здоров. Для меня его стоимость окупилась в первый же месяц использования. Обломно, конечно, платить почти 6000 за раз, но эта «боль» быстро проходит) Я попробовала всё, что только можно (Эксель-таблицы, к сожалению, вдохновляют меня только для небольших проектов), прижился только YNAB

Yes, как мне кажется, лучше начать с таблички и оформить все под себя. А уже через пол года, вы будете точно знать что вам надо и на основе этого выбрать приложение.

Anton, Попробуйте MoneyWiz 3.

Anton, приложение капитал, закладываешь бюджет на покупки заранее и стараешься не выйти за лимиты! Попробуйте

Olga, лучше потратьте время на выбор приложения!

Алена, Money Manager Ex

Anton, потратил кучу времени на выбор и остановился на Cash Organizer. Единственное, сейчас у них цены чуть прибавились. Но приложение даёт возможность ПОЛНОГО контроля за деньгами!

Кирилл, Это сократит не только статью «пьянки» сегодня, но и статью затрат «здоровье» завтра.

Александр, но добавит статью расходов на другие развлечения, или снятия стресса у профессионалов.

Кирилл, а если еще побольше и посерьезнее спортом заняться, то пить вообще будет некогда 🙂

Многи их этих расходов очень не регулярны (например, на твоих графиках видно, что в декабре ты больше тратишь на еду). Я нахожу слишком сложным планировать свои расзоды сейчас таким образом, чтобы к декабрю у меня оказалось нужное количество денег на еду. Я просто откладываю на еду одинаковое количество денег (на самом деле не одинаковое, а среднее) каждый месяц. Таким образом если сегодня я потратил чуть меньше, то эти деньги просто буду лежать и ждать декабря.

Там, где можно автоматизировать я автоматизирую. Например, просто перевожу фиксированную сумму на комуналку каждый месяц. Летом выходит больше чем требуется, а зимой наоборот меньше.

Могу ли потратить эти деньги сейчас? Конечно! Но тогда, через четрые года когда мой компьютер выйдет из строя мне придётся откуда-то взять крупную сумму денег.

Но, безусловнго, иногда случаются непредвиденные траты. В таком случае я просто беру часть денег запланированных на будущее. В той же категории где случилсь непредвиденная трата, просто увеличиться средняя сумма, коорую я откладываю каждый месяц.

Программа в которой я веду бюджет (YNAB [2]) умеет считать такую интерессную характеристику, как «возраст денег». Это количество времени, которое прошло между тем, как ты заработал деньги и потретил их. Если это число уменьшается, значит ты берёшь деньги из будущих трат и, возможно. тебе нужно либо зарабатывать больше, либо тратить меньше. У меня сейчас это число равно 86. В этом году я искал работу с января по март.

Машины у меня нет. Я тоже люблю прибухнуть и это хобби плохо сочитается с вожденим 🙂 Да и честно говоря, просто жалко тратишь регулярно деньги на машину, которая будет большую часть времени гнить во дворе. Когда работал в офисе ездил на работу на общественном трансорте (во время поездки можно читать книжки!) либо на велосипеде (полезно для здоровья).

У меня тоже есть ипотека. В прошлом году рефинансировал её (ставка стала на 3.5% меньше). но продолжаю платить туже сумму, что до рефинансирования. При каждом досрочном погашении уменьшаю сумму платежа и продолжаю платить как раньше. Таким образом мои обязательства становятся меньше (и мне становится спокойнее), но при это срок ипотеки тоже уменьшается.

Я стараюсь постоянно увеличивать свои накопления. Несколько лет назад я нашел интересный способ как это делать без боли. Идея называется Save More Tomorrow [4]. Идея в том, что у людей очень хорошо получается планировать, но плохо совершать поступки прямо сейчас. Поэтому для увеличения накоплений, нужно договориться с самим собой что при следующем увеличении доходов, ты вместо того чтобы увеличить потребление, будешь откладывать прибавку. На практике мне показалось более комфортным часть откладывать, а часть пускать на потребление. Таким образом мне удалось с 14 года увеличить процент ежемесячных накоплений на «старость» с 8 процентов от зарлаты до 18%.

Кстати, не могу не согласиться, чтобы увеличить своё благосостояние нужно не меньше есть, а больше зарабатывать.

Источник

Как вести совместный бюджет

Нет никакого правильного способа вести совместный бюджет. Есть только способ, который подходит обоим партнерам.

Мы спросили наших читателей, как они ведут совместный бюджет, находясь в отношениях или в браке. Собрали как можно больше вариантов: чтобы супруги зарабатывали поровну, по-разному или вообще зарабатывал кто-то один. Посмотрите, как бывает, и расскажите свою историю в комментариях внизу.

Будьте осторожны: внутри мнение психолога, финансового консультанта, адвоката и феминистки. И это всё разные люди.

Он платит за все

Костя и Катя встречаются год. Зарабатывают одинаково, но Костя с самого начала отношений платил за рестораны, концерты и кино, заказывал домой еду во время совместных выходных. Когда пара решила съехаться, заговаривать про разделение этих расходов ему показалось странным. Ребята условились только о том, что за съемную квартиру будут платить пополам.

В итоге все остальные общие нужды остались на Косте. Он тратит деньги на развлечения, мелкий ремонт квартиры, расплачивается со своей карты за продукты в магазине. Недавно забронировал билеты и отель для отпуска.

У Кати после платы за квартиру остаются свободные деньги. Она покупает одежду, в прошлом году два раза поменяла телефон и даже откладывает на машину. Костя за нее рад, а за себя не очень. Он хочет сломать устоявшуюся систему, но не знает, что предложить взамен. Когда он пытался поднять эту тему, Катя обиделась: ей как женщине важно чувствовать, что мужчина о ней заботится.

Бюджет нужно обсуждать с самого начала

В России до сих пор считается неприличным говорить о деньгах внутри романтических отношений: девушки думают, что парни будут считать их меркантильными, парни думают, что это не по-мужски.

Но бюджет нужно обсуждать с самого начала. Если у людей одинаковая зарплата и одинаковая возможность за себя платить, то должно быть естественным скидываться на общие дела поровну. На дворе 2018 год, идея того, что мужчина должен обеспечивать женщину и это признак «настоящего мужика», стара и неактуальна. Как и сами концепции «настоящей женщины» и «настоящего мужчины».

Представление о том, что женщина — слабое существо, за которое несет ответственность кто-то другой, вредит самим женщинам и приводит к выученной беспомощности. И если Катя и Костя поженятся, а Костя продолжит нести финансовую ответственность за Катю, однажды она может оказаться в очень зависимом положении.

Зависимость одного партнера от другого разрушает самооценку обоих партнеров и отношения. Она приводит к иерархии в паре, упрекам, психологическому и физическому насилию. А проблема насилия в России очень велика.

Катя, на мой взгляд, должна учиться быть самостоятельным человеком, который может сам о себе позаботиться. Костя не должен с самого начала за все платить.

Но вообще, ситуация этой пары нетипичная. Сейчас в России разрыв в зарплатах мужчин и женщин составляет 30%. И если мужчина на схожей должности получает больше женщины, он должен осознать: это происходит не потому, что он от природы профессионал, а его партнерша нет, а потому, что в патриархальном обществе так сложилась экономическая ситуация.

Мой муж зарабатывает в два раза больше, чем я. Мы объединили все доходы, вычли из них общие расходы и выделили независимые средства для каждого. Так никто не обесценивает другого. А если появится ребенок, то отпуск по уходу за ним мы, возможно, возьмем по очереди и так, чтобы его длительность была пропорциональна нашим зарплатам.

Общие траты на одной карте

Ольга и Валерий живут в Екатеринбурге, воспитывают двоих детей. Она работает в банке, он журналист, их зарплаты примерно одинаковые. От первого мужа Ольга получает алименты на старшего ребенка.

Каждый месяц Валерий переводит на карту жены фиксированную сумму, обычно две трети от гонораров. На тот же счет Ольга получает зарплату и с него рассчитывается по общим тратам. Это одежда и развивающие вещи для детей, детский сад младшей дочери, продукты и бытовые нужды, бензин, коммунальные платежи и взносы по кредитам, налоги на квартиру и машину, развлечения и подарки близким. Хватает на все, кроме сбережений.

После обязательных платежей у Ольги остаются деньги на себя. У Валерия тоже всегда есть личные средства. Они хранятся на карте, которая привязана к счету жены, — так с покупок обоих копятся мили. Если в этом месяце Валерий заработал сверх обычного, излишек тратит как хочет. Такая система мотивирует его больше работать и зарабатывать.

Большая таблица на год

Дарья — эксперт по налогам, Тимофей — инженер связи. Они женаты год, живут в Екатеринбурге, зарабатывают одинаково и раньше скидывались на ведение хозяйства. Но потом устали определять, какие траты совместные, а какие личные, и теперь считают все общим. Деньги хранят на отдельных картах, но каждый за что-то платит. За что — зависит от ситуации. Например, Тимофей выбирает в интернете товары для дома и расплачивается со своей карты, а если Дарья идет мимо магазина, то покупает продукты со своей. Все эти расходы заранее обсуждаются и планируются, а спонтанные согласовываются.

Когда у одного из супругов кончаются деньги, другой переводит ему на карту со своей. Так же поступают, если кому-то нужно купить обувь или телефон. На мелкие личные расходы у обоих уходит меньше 10% зарплаты, принцип тот же: кому проще достать карту, тот и платит.

Примерно 20% от бюджета пара откладывает. Этой весной Дарья и Тимофей поедут отдыхать в Грецию. Накопили еще в прошлом году, тогда же купили дешевые билеты. А после поездки начнут копить на первый взнос по ипотеке. Его планируют внести в конце 2019 года.

Как следить за бюджетом

Вот что Дарья и Тимофей говорят о своем бюджете:

В начале года мы завели гугл-таблицу. Посчитали наши годовые доходы и запланировали крупные расходы, например путешествия и покупку техники.

Так мы вычислили, сколько остается на текущие траты. Их поделили по категориям и прикинули, сколько нужно на каждую. Например, мы знаем, что наша кошка ежегодно съедает 18 кг сухого корма, около 100 пакетиков жидкого и использует 60 кг наполнителя. Вместе с плановым осмотром у ветеринара получается около 20 тысяч рублей в год.

Каждый месяц мы заполняем 4 столбика в таблице: постоянные траты, дополнительные (лекарства, что-то из одежды и для дома), развлечения и накопления (квартира и отпуск). В начале месяца прикидываем, сколько потратим по каждой категории. Некоторые суммы не меняются из месяца в месяц, но мы оставляем 5—7 тысяч на непредвиденные расходы.

В тридцатых числах открываем аналитику мобильного банка и вносим фактические расходы в гугл-таблицу. Иногда они получаются больше запланированных, но чаще всего мы остаемся в плюсе. Этот излишек переходит на следующий месяц.

Планирование на две недели

Аня дизайнер, Егор — продакт-менеджер. Они живут в Москве и совместный бюджет ведут с прошлого июня. Егор зарабатывает больше, но все деньги у пары общие.

Егор очень внимателен к тратам, а Аня не любит себя ограничивать. Первое время ребята ни в чем себе не отказывали и из-за этого влезли в кредиты. Стали часто ссориться. В итоге посчитали, сколько должны, и были в шоке.

Стали думать, как отдавать. Егор подправил таблицу из статьи про ежедневный бюджет, расписал помесячный план накоплений и возврата долга. Пара поставила себе цель накопить на поездку в Лондон и включила режим экономии.

Когда я увидела, что по плану мы сможем начать откладывать только через полгода, а Лондон увидим через 8—9 месяцев, осознала масштабы проблемы.

Появился азарт. Мы стали вести «спринты» по две недели: планируем на этот срок все-все траты. Чтобы чувствовать себя хорошо, закладываем в них развлечения и спонтанные покупки, но на строго ограниченную сумму. Еще по одной включаем в спринт вещи, которые давно хотим себе позволить — одежду, колонки, телефон.

Часто проводим эксперименты: можем ли мы не ходить две недели в бары? Сумею ли я растянуть на этот срок пачку сигарет? А недавно запланировали за 14 дней потратить на продукты 5000 рублей вместо привычных 10 000. Чтобы уложиться, я планирую меню на неделю, а в магазин мы ходим не спонтанно, а только один раз и со списком.

Так Аня и Егор держатся уже год. Конфликты кончились: бюджет теперь под контролем и они заранее знают, сколько можно потратить, сколько накопить, какие покупки отложить. В Лондон пока не съездили, но, когда вспоминают все вещи, которые смогли купить, и смотрят на глобальный план, ребята понимают, что не стоят на месте.

О деньгах надо разговаривать

Бывает, что в паре меньше зарабатывает не женщина, а мужчина. Что делать, если это проблема?

Деньги — это атрибут власти. А многим мужчинам в отношениях с женщиной важно чувствовать свою власть, на этом основано их сексуальное влечение. Еще в нашем обществе живы стереотипы вроде «Муж должен зарабатывать больше жены», «Бизнес — не женское дело», «Баба в бизнесе — мужик в юбке».

В итоге, если жена зарабатывает больше или достигает большего успеха в карьере, мужчина сталкивается с внутренним конфликтом. Он якобы теряет свою власть, оказывается ниже в иерархии. Подвергается символической кастрации. У него появляются зависть и ревность, чувства стыда и несостоятельности, обида на женщину за то, что эти эмоции он испытывает из-за нее. Ситуация обостряется, если жена неосознанно давит на мужа: она ожидала от него другого. И эти ожидания могут транслироваться даже без слов.

Что делать? Мужчине — осознать, какие именно чувства он испытывает. Не прятаться от них в алкогольной или других зависимостях. Перестать сравнивать себя с партнершей и начать разговор, при этом заранее понимать, что именно он хочет сказать и какой результат получить. Прожить этот кризис, переоценить свои установки и истинные желания.

Женщине — присмотреться к своим словам и действиям, которые ощущаются как давление. Например, она делает мужчине дорогие подарки, а ему некомфортно. Или общается с ним не как с равным, а как с подчиненным. Говорит о том, что могла бы быть счастливее в этих отношениях или устала тащить все на себе.

Всегда есть способы организовать семейную жизнь так, чтобы оба партнера чувствовали себя важными и значимыми вне зависимости от дохода. Можно отдать мужчине ключевые обязанности, власть в сексе или возможность заботиться.

Рачительность и золотые руки

Вячеслав и Татьяна живут в Чите. Они 26 лет вместе, вырастили двух дочерей. Вячеслав зарабатывает в 3 раза больше жены: он массажист, а она парикмахер в салоне. Но бюджет устроен так, что после всех совместных расходов у них остаются примерно одинаковые суммы на личные траты.

Половину своего дохода Татьяна отдает на коммунальные услуги и продукты, финансовую поддержку младшей дочери-студентки. Муж оплачивает бензин и техобслуживание машины, продукты на оптовой базе, траты дочери. Еще Вячеслав взял на себя расходы на гараж и строительство дачи, из его же дохода делают сбережения. В прибыльные месяцы удается откладывать до 40% заработка.

Семья много путешествует: пару раз в год выезжает за границу, ездит на машине по России. Делать это получается на накопления и благодаря экономии.

Овощи, фрукты, крупы, сахар и мясо Вячеслав и Татьяна покупают оптом на рынке. Так дешевле, чем в сетевых магазинах, и хватает надолго.

Татьяна любит шить — одежду для дочери она шьет сама, а еще берет заказы. У Вячеслава золотые руки: двуспальную кровать и гардеробную дома он смастерил сам, материалы купил на оптовой базе. Ремонт в квартире семья тоже сделала без участия рабочих.

Когда нужно лечиться, вместо дорогих таблеток покупают аналоги. В путешествия ездят по горящим путевкам: регулярно отслеживают предложения, а когда появляется что-то интересное, расплачиваются накопленными деньгами.

После всех совместных трат у Татьяны остается 50% заработка, у Вячеслава — 15%. В абсолютных значениях получаются примерно одинаковые суммы. Супруги распоряжаются ими как хотят.

Система конвертов

Кристина и Виктор в браке два года, живут в Саратове. Кристина работает секретарем, Виктор — менеджером по продажам на заводе. С процентами от сделок его зарплата выше в 3, а иногда и в 4 раза. Виктор предлагал жене вообще не работать, но Кристина не хочет чувствовать себя содержанкой, хотя готова пересмотреть систему на время декрета.

Разница в доходах у супругов большая, поэтому пара договорилась отдавать в общий котел по 50% от заработка. Вот как они поступают с этими деньгами:

Все крупные расходы мы поделили на 4 категории: жилье, еда, развлечения, сбережения. Для каждой завели отдельный конверт.

Когда мы оба получаем зарплату, складываем деньги на совместные нужды в общую кучу, делим ее на части и распределяем по конвертам. На жилье откладываем 20 000 рублей, на еду — 10 000, на развлечения — 5000. Остальное уходит в конверт для сбережений. Из него делаем крупные или экстренные покупки и копим на отпуск.

Лимит из каждого конверта нельзя превышать. Еще в течение месяца нельзя перекладывать деньги из одного конверта в другой. Если мы ошиблись с расчетами, экономим на конкретных тратах, а в следующем месяце переоцениваем нужную сумму.

Если к тридцатому числу в одном из конвертов что-то остается, мы вместе решаем, что сделать с этими деньгами. Иногда оставляем их на следующий месяц, иногда тратим на что-то приятное, а иногда перекладываем в конверт для накоплений.

Средств хватает на все, а еще сохраняется справедливость и свобода в личных расходах. Кристина увлекается живописью, Виктор инвестирует в криптовалюты. Если бы система бюджета была устроена по-другому, эти расходы провоцировали бы конфликты в паре. Но сейчас оба понимают, что со свободными от обязательств деньгами каждый волен делать все, что хочет.

Дотации

Елена и Артем 3 года женаты, у них годовалый ребенок. Семья живет в квартире, которая досталась Елене от бабушки. До родов Елена зарабатывала почти столько же, сколько Артем, а общие расходы в семье делились по принципу «жена покупает продукты и вносит квартплату, муж платит за все остальное».

Когда Елена вышла в декрет, начались конфликты. Артем сначала выделил жене 40% от своей зарплаты и попросил вести письменный учет того, на что уходят деньги. Но некоторые траты вроде витаминов, творога или развивающих игрушек для ребенка казались ему чрезмерными.

Через несколько месяцев и долгих споров Артем сократил «дотацию» до 20% от дохода. Даже вместе с пособием этих денег перестало хватать на необходимое, и Елене пришлось искать подработку.

Договоритесь об алиментах

Если не удается договориться о том, сколько денег муж должен давать на содержание ребенка, Елена может требовать алименты. По закону это допустимо не только при разводе, но и в зарегистрированном браке. В обоих случаях их сумма такая: ¼ официальных доходов супруга на одного ребенка, ⅓ на содержание двоих детей и половина дохода на содержание троих и более детей.

Елена может обратиться с исковым заявлением в суд, описать ситуацию и попросить взыскать с Артема ¼ его задекларированного дохода. Еще она может подать иск, чтобы получать алименты на содержание себя. Семейное законодательство предусматривает его на срок беременности и ухода за ребенком в возрасте до трех лет. Эта сумма каждый год повышается, но все равно невелика — обычно ее назначают в размере 1 минимального размера оплаты труда. С 1 мая 2018 года МРОТ в России официально составляет 11 163 рубля.

Договориться об алиментах можно и без вмешательства суда. Для этого супруги должны составить и заверить у нотариуса соглашение, в нем определить процент от дохода и даже компенсации в виде движимого или недвижимого имущества. В любом случае алименты должны быть не меньше, чем то, что можно было бы получить по суду.

Но вопрос развода в такой семье — дело времени. В ней нет доверия и разумного подхода к формированию бюджета при одном неработающем супруге.

Мой опыт показывает, что при нашем менталитете сама концепция партнерских отношений, принятых в Европе, пока недоступна для понимания. Мужчина чувствует себя реализованным, только если полностью обеспечивает семью и чувствует ответственность за ее судьбу. Он ценит отношения, в которые вложился материально. А если вложения минимальны, понятия семьи для него нет — в большинстве пар, которые приходят ко мне разводиться, дела обстоят именно так.

Два счета, еженедельное планирование

Андрей работает в компании по продаже медицинского оборудования. Екатерина — специалист по маркетингу, 5 лет в отпуске по уходу за детьми. Они живут в Москве, воспитывают двух дочерей.

Бюджет полностью общий: почти все, что зарабатывает муж, уходит на семейные нужды.

Деньги распределены по двум счетам. На основной Андрей получает зарплату, а 50% от дохода сразу переводит на накопительный счет. С него потом оплачиваются путешествия и крупные покупки.

Оставшиеся на основном счете деньги распределяют по картам. Карты выпущены одним банком, по операциям начисляются бонусы, которые супруги тратят на путешествия.

Каждое воскресенье Екатерина планирует расходы на неделю вперед. В них обычно входят продукты из гипермаркета, детский сад, кружки и бассейн для детей, книги и игрушки, совместные походы в кафе по будням и прогулки, пока муж на работе. Получившуюся сумму она называет Андрею, и Андрей переводит с основного счета деньги на карту Екатерины.

В месяц получается примерно 25% от зарплаты и 50% от денег, которые остаются после перевода на накопительный счет. Все остальное Андрей тратит на семью и на обеды на работе.

Фиксированная сумма на личные расходы

Алла и Василий — преподаватели в одном из вузов Владивостока, у них четырехлетний сын. Зарабатывают примерно одинаково, но, когда Алла была в декрете, все расходы легли на Василия. Алла управляла бюджетом, а решения о важных покупках семья принимала сообща.

Помимо денег на хозяйство Василий каждый месяц переводил на карту жене 10 000 рублей, которые она могла тратить на себя. Вместе с выходным пособием Алле хватало на то, чтобы покупать одежду, косметику и иногда ходить с подругами в кафе.

Доходы одного партнера нестабильны

Петр и Ирина вместе 3 года. Они воспитывают сына, но не расписаны. Петр не предлагал, да и Ирина не хотела рисковать имуществом. Она уже 10 лет развивает свой бизнес — у нее два обувных магазина, — а недавно купила квартиру и начала строить загородный дом.

Петр работал директором в строительной компании, но уволился и решил открыть свою фирму. Дела идут не очень: город, в котором живет пара, небольшой, рынок уже поделен.

Ирина с сыном пока не страдают, она даже в декрете сама обеспечивала себя и ребенка. Общего бюджета у пары не было, каждый покупал что-то по возможности. В ресторанах или кино платил тот, кто пригласил. Продукты домой заказывали каждый сам для себя: Ирина не ест мясо и постоянно худеет, а Петр, наоборот, любит мясное.

Раньше Петр снимал квартиру, в которой они жили с Ириной, но потом необходимость в аренде пропала. На ремонт Ирининой квартиры он отдал сбережения, а сейчас понимает, что напрасно. Возможно, проблемы с работой затянутся — еще пара месяцев и ему придется просить в долг у Ирины или брать кредит. Еще есть вариант договориться о разделении совместных трат, но, пока дела не пойдут в гору, обсуждать это бессмысленно.

Нужно следить за расходами и обсуждать крупные траты

Если Ирину раздражает, что Петр зарабатывает мало или редко, пара должна это обсудить. Например, договориться, что Петр пытается развить свой бизнес в течение 6 месяцев, а Ирина берет семейные расходы на себя.

Если за полгода ситуация не улучшится, Петру придется выбирать: либо снова стать наемным работником, либо предложить Ирине помощь в ведении обувного бизнеса. Его опыт может быть полезен.

Вообще мне неясно, как в принципе возможно, чтобы в серьезных отношениях один брал в долг у другого. Кто-то называет это раздельной моделью бюджета, но, на мой взгляд, такой не существует. В семье всегда есть то, что оплачивается совместно, а если таких расходов нет, нет и самой семьи как института с общим хозяйством.

В остальных случаях существует два вида семейного бюджета: общий и смешанный. При общем все доходы партнеров складываются в один котел. При смешанном — только их часть, остальное каждый использует по своему усмотрению.

Смешанный вид бюджета подходит на начальном этапе. В это время двое присматриваются друг к другу, но еще не доверяют полностью. Через 3—5 лет, когда страсть утихнет, у пары есть два пути: либо разойтись и искать другого партнера, к которому возникнет полное доверие, либо продолжать жить вместе и перейти на общий бюджет.

Я считаю общий бюджет самой здоровой и во всех отношениях выгодной моделью. Но чтобы пара процветала, кто-то один обязательно должен следить за всеми расходами и определять ключевые траты, обсуждая их с партнером.

За обязательные платежи отвечает тот, чей доход стабилен

Марина и Артем встречаются полтора года, живут в Москве. Марина — старший менеджер в консалтинговой компании, у Артема свое видеопроизводство. Его заработки нерегулярны и иногда меньше, чем Маринина зарплата, а иногда один гонорар оказывается заметно больше.

Все фиксированные траты — аренду квартиры, оплату интернета и коммуналки — Марина совершает со своей карты, а Артем переводит ей за них свою долю, когда получает деньги. На такие совместные платежи ребята скидываются по 40% от дохода.

Остальные 60% заработка каждый тратит по своему усмотрению. У Марины есть дочь — часть суммы уходит на ее занятия, одежду, мероприятия с классом и поездки. Еще Марина тратит деньги на уход за собой, одежду, фитнес-клуб, повышение квалификации, помощь родителям и развлечения.

Артем свою «свободную» часть пускает на хобби — лонгборд, сноуборд, батуты, дрифт и мотоцикл, — видео- и фототехнику, дополнительное обучение и помощь родителям. Часто полностью берет на себя расходы по отпуску или покупку бытовой техники.

Пара делает сбережения

Оксана работает товароведом в сети продуктовых магазинов, Сергей матрос, несколько месяцев подряд проводит в рейсе. Недавно они поженились и собирались переехать в Мурманск, но у Оксаны заболела мама, за ней нужно ухаживать.

Оксана беременна, предполагаемая дата родов приходится на командировку мужа. Зарплату за последний рейс Сергей перевел на вклад, который можно будет снять без потери процентов через полгода, а пока семья живет на доход Оксаны.

Когда Сергей уйдет в море, Оксана каждый месяц будет понемногу снимать и тратить деньги со вклада. Их должно хватить как раз на 5 месяцев, а после Сергей вернется с очередной крупной суммой.

Станьте героем нашего нового материала и расскажите о том, как ведете семейный бюджет. Вы можете это сделать от своего имени или анонимно.

Источник

Как вести личный бюджет: траты, инвестиции, накопления

Каждая компания и каждое государство имеют свой бюджет. Также и любой человек должен знать, как управлять своими деньгами и вести учет доходов и расходов на месяц, год или длительный срок.

Кроме того, структурирование личного бюджета помогает сократить расходы и привить финансовую дисциплину. Например, меньше совершать эмоциональных покупок, снизить кредитную нагрузку. По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ) и финансового советника Сергея Макарова, те, кто записывает расходы и доходы, тратят на 5–30% меньше.

Ставим перед собой цель

Доктор экономических наук, профессор Николай Берзон считает, что при управлении личными средствами перед собой нужно ставить цели на короткий, средний и долгий сроки и формулировать эти цели конкретно.

«Краткосрочные цели направлены на решение текущих финансовых задач. И они решаются в основном путем составления семейного бюджета или личного бюджета, когда нет семьи. Важно сбалансировать доходы и расходы», — сказал он в курсе лекций для Высшей школы экономики.

В личном бюджете нужно учитывать не только ежемесячные потребности, но и цели, на которые вы хотите накопить. С этим согласен и Макаров. По его словам, четко сформулированная цель поможет разобраться в том, как ее достичь. Так что если вы хотите купить, например, машину, определите марку автомобиля, к какому сроку планируете ее приобрести и за какую цену.

Составляем таблички

Следующим шагом будет заполнение таблицы с ежемесячными доходами и расходами. Для этого можно воспользоваться специальными приложениями. Ведение такого учета позволит вам контролировать финансовую ситуацию, менять суммы, полученные по разным статьям, прогнозировать будущие траты и планировать личный бюджет, отметил Макаров. Для этого необходимо понять структуру расходов.

Финансовый советник отметил, что каждый день нужно записывать все, на что вы тратите деньги. Кроме того, полезно ввести три категории расходов — постоянные, эпизодические и экстренные. По его словам, со временем вы придете к удобному для вас уровню детализации трат. Злоупотреблять детализацией не стоит, считает Макаров. С бюджетом нужно работать длительное время, а отдельный учет всех мелких трат может отбить желание этим заниматься.

Финансовый консультант Наталья Смирнова предлагает разбить доходы и расходы по-другому. В первом случае — на доходы от текущей деятельности, от активов и от государства. Нужно указать, какая у вас зарплата, премии, сколько вы получаете от бизнеса, какие у вас пособия, льготы, налоговые вычеты, а также доходы от активов. Во втором случае вы записываете расходы на жизнь, содержание активов и траты в пользу государства — то есть штрафы или налоги.

Найдите, на чем можно сэкономить

После того как вы все записали и распределили по группам, составьте бюджет необходимых расходов и в конце месяца сравните его с реальными тратами. Проанализируйте полученный результат и внесите изменения в бюджет следующего месяца, посоветовал Макаров.

Таким образом, у вас появится возможность сэкономить. В качестве способов уменьшить свои траты консультант предложил покупать одежду на сезонных распродажах, планировать приобретение билетов и подарков заранее, не ходить в продуктовый магазин голодным и без списка покупок.

Кроме того, пересмотреть краткосрочный и долгосрочный бюджеты необходимо из-за нестабильной экономической ситуации, полагает эксперт НЦФГ, консультант проекта Минфина России по финансовой грамотности Оксана Сидоренко. По ее словам, измененного бюджета стоит придерживаться от трех месяцев до полугода.

«А там уже выработается привычка жить экономно, а на сэкономленные средства можно начать формировать финансовую подушку безопасности и даже инвестировать», — отметила она.

Финансовый консультант Игорь Файнман тоже предлагает пересмотреть основные статьи расходов в кризис, но не экономить на здоровье, образовании и расширении кругозора. Такие инвестиции в себя входят в формулу полноценной жизни, считает он.

Если вы тратите на какую-то категорию расходов слишком много средств, то можете выделять на нее наличные. Например, если превышаете бюджет на одежду или другие товары, снимайте с банковской карты определенную сумму на неделю или месяц, которую можете себе позволить на эту статью расходов. Как только вы потратите все наличные, выделенные для подобных покупок, остановитесь и не поддавайтесь соблазну растранжирить все, что у вас осталось.

Или попытайтесь увеличить свои доходы

Смирнова также предлагает проанализировать доходы и оценить свою рентабельность. Если расходы близки или равны доходам, то эту ситуацию нужно исправлять. Вы можете получить прибавку к зарплате, найти подработку, рефинансировать кредиты под более низкую процентную ставку, завести банковскую карту с кешбэком, процентом на остаток и бонусами, заменить финансовые инструменты на более доходные и с меньшей комиссией, воспользоваться налоговыми вычетами.

Файнман полагает, что главное — это следить за ростом собственного капитала. По его словам, каждый месяц нужно откладывать часть своих доходов. И тут важна не сумма, а регулярность.

По словам Макарова, увеличение доходов поможет безболезненно достичь своих финансовых целей. Например, можно заняться фрилансом, преобразовать хобби в дополнительный источник прибыли и продать ненужные вещи. Консультант полагает, что защита доходов также может стать источником прибыли. «Застраховав свою жизнь, вы можете обеспечить себя деньгами в случае непредвиденных ситуаций», — отметил он.

Эксперт полагает, что всегда нужно иметь альтернативный план на случай, если рынок вырастет или упадет. Сидоренко посоветовала не пытаться ловить «дно», а покупать бумаги «лесенкой». Этот способ предполагает, что вы будете приобретать акции постепенно. Вы выделили на них определенную сумму, но тратите ее не сразу, а покупаете бумаги небольшими порциями. Так можно проследить, как движется их цена.

Если при следующей сделке стоимость акций снизится, то можно будет приобрести бумаги дешевле, средняя цена покупки всех акций тоже будет меньше. Помимо этого, такой способ позволяет вовремя остановиться и не потерять все деньги.

В сервисе «РБК Инвестиции» можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Источник

Как мы придумали свою систему планирования бюджета

И придерживаемся ее с 2019 года

Мы планируем семейный бюджет с февраля 2019 года.

Мы с мужем и сыном из Оренбургской области. Наши профессии не связаны с финансами: я менеджер по рекламе в торговой сети, а муж — технический специалист в промышленной компании. Сын в 2019 году учился в десятом классе, а сейчас он студент.

В 2019 году мы в сумме зарабатывали 65 000—75 000 Р в месяц. Денег хватало, чтобы оплатить счета, ипотеку, продукты и отложить на покупку машины. Но, например, на поездку за границу их не было. Как не было и финансовой подушки на черный день.

Тогда я и стала тщательно планировать бюджет и за три года разработала целую систему. Теперь мы грамотно распределяем деньги, экономим, инвестируем и увеличиваем свой доход. В итоге досрочно закрываем ипотеку, а финансовая подушка появилась и планомерно растет.

Рассказываю, с чего все началось и как я выстраивала свою систему.

Курс о больших делах

Как мы тратили деньги до 2019 года

До 2012 года мы вообще не контролировали бюджет и тратили все, что зарабатывали, в том числе спонтанно. Однажды, например, купили по акции третий телевизор, а пользовались им редко.

Но копилка опять опустела, и мы задумались: а что будет, если мы потеряем работу? Как дать сыну хороший старт после школы и обеспечить себе достойную старость? Плюс мы всегда мечтали поехать в отпуск за границу и помогать пожилым родителям. А денег на это так и не было, хотя мы и экономили.

Тогда мы стали искать в интернете статьи и видео о финансовом благополучии и разбираться, что делаем не так.

В чем оказалась наша проблема

В феврале 2019 года мы случайно нашли на «Ютубе» канал финансового эксперта Максима Темченко. Посмотрели несколько видео и узнали, что есть четыре финансовые формулы, по которым может жить человек:

Мы поняли, что живем по формулам бедности, и это больно ударило по самолюбию. Тогда мы и решили изменить свой подход к бюджету.

Дальше расскажу, как следующие три года мы учились его планировать.

Из видео Темченко мы поняли: главное — правильно распределять доходы. И выработали для этого пять правил — рассказываю, в чем они заключались.

Правило 1: сначала платим себе. Впервые этот принцип сформулировал Наполеон Хилл в книге «Думай и богатей». Но я узнала о нем из видео в интернете, а книгу прочитала позже.

Суть в том, чтобы сначала откладывать деньги на финансовую подушку, а не платить, например, за ипотеку или коммунальные услуги. Нужно представить, что вы — это самый серьезный кредитор, которому нужно отдавать долг в первую очередь и не пропускать платежи. Именно вы, а не ваш ипотечный банк или управляющая компания.

мы накопили в 2019 году по принципу «Сначала плати себе»

Правило 3: сразу закрываем обязательные платежи. После того как мы платили себе и вносили деньги за ипотеку, я оплачивала счета за коммуналку, школьные сборы, гонорары репетиторов и абонементы в спортзал. На это уходило около 15 000 Р каждый месяц. Важно было не откладывать, а закрывать эти платежи сразу, как только мы получали зарплату. Вдруг потом на что-то не хватило бы денег.

Правило 4: откладываем на непредвиденные расходы. Я завела копилку, куда откладывала наличными примерно 5000 Р в месяц. Это были деньги на бытовую технику, если она сломается, одежду и обувь, которые могут понадобиться срочно, на лекарства и отпуск.

Но все равно было сложно, и я стала думать, как экономить на привычных вещах и вести учет расходов.

Источник

Личный бюджет: как вести, кому и зачем это нужно

Финансово грамотные люди выделяются умением правильно считать деньги. Их отличает любовь к планированию, способность оптимизировать расходы и стойкость перед спонтанными покупками. Сила воли? Конечно! А еще умение вести личный бюджет.

Для чего нужен личный бюджет

Рассмотрим на примере. Тамара открыла кондитерскую год назад. Сначала торты по ее рецептам пользовались большим спросом, однако через полгода конкуренты переманили половину покупателей.

Соседние кондитерские разгадали рецепты и стали предлагать торты с похожими начинками по более низкой цене. Тамара была в отчаянии: в запуск любимого дела она вложила большую часть сбережений от продажи квартиры родителей.

После раздумий Тамара решила повысить мастерство и уникальность бизнеса. Для этого она планировала пройти кулинарные курсы во Франции. Обучение стоило недешево, а нужной суммы у нее не было. Девушка решила накопить с помощью ведения личного бюджета.

Пожалуй, каждый из нас задумывался о модернизации доходов и расходов и ведении личного бюджета. Часто этому предшествует появление глобальной цели – покупка квартиры, машины, желание путешествовать, свадьба, дорогостоящее обучение и прочее.

Многие начинают вести личный бюджет с подсчитывания трат и доходов в простом бумажном блокноте. Но со временем это надоедает – деньги копятся медленно, расходы растут, а мечта вновь отодвигается на неопределенный срок.

Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 8% годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:

Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.

Важность выбора финансовой цели

Личный бюджет с четкой финансовой целью имеет больше шансов на реализацию и мотивацию.

Выбранная цель мотивировала Тамару, но она сомневалась в выборе срока реализации. Девушка опасалась, что не успеет за год собрать необходимую для обучения сумму.

Финансовые цели бывают трех видов:

В этот отрезок времени люди копят на отпуск, ремонт квартиры, автомобиль или другие не слишком глобальные цели. Для достижения таких целей обычно не используют финансовые рыночные инструменты.

Их решают в рамках годового бюджета, меняя приоритеты в пользу выбранной покупки. Из банковских инструментов используют депозитный счет с гарантированной доходностью.

За это время копят на покупку загородного дома, закрытие крупного кредита, получение высшего образования. Возможно, в этих случаях лучше присмотреться к рыночным инструментам, например, к облигациям.

Эти цели отвечают за далекое будущее семьи. Кто-то задумывается, как будет жить во время пенсии, планирует пассивный доход, переживает за обучение будущих детей и т.д.

Тамара решила, что за два года накопит на курсы во Франции. Таким образом, ее личный бюджет получил краткосрочную цель.

Ведение личного бюджета – замечательная идея. Вы будете в курсе передвижения денег, оптимизируете расходы и найдете источник для инвестиций. Главное – выбрать удобный способ ведения личного бюджета и всегда помнить, для чего вы это делаете.

Три главных принципа составления личного бюджета

К этому стремятся все бизнесмены. Чтобы этого добиться, люди изучают различные стратегии, посещают курсы по финансовой грамотности и обращаются к консультантам.

Но всё просто: если нет вариантов увеличить заработную плату, то необходимо уменьшить траты.

Пересмотрите свои расходы, возможно, вам будет под силу отказаться от поездок на такси или кофе на вынос. Да, такие траты выглядят безобидными и не влияющими на бюджет. Однако в конце месяца вы обнаружите, что на приятные мелочи ушло 10% бюджета.

Тамара сократила походы в кафе и рестораны, а также отказалась от занятий танцами по выходным. Она заменила их на кое-что другое.

Подумайте, как вы можете увеличить свой доход. Возможно, вы готовы подрабатывать на выходных, сдавать жилье в аренду или заняться инвестициями.

Пассивный доход получают по дебетовой карточке с кешбэком и процентами на остаток по счету. Но источников доходов должно быть несколько.

По выходным Тамара стала проводить мастер-классы по выпечке. Это не потребовало больших вложений, а узнаваемость ее кондитерской увеличилась.

Девушка также оборудовала игровую зону, чтобы сдавать в аренду помещение для детских праздников. Конечно, эта идея потребовала значительных вложений, однако через полгода Тамара вышла в плюс.

Помните о главной цели ведения личного бюджета. Определите для себя, какую сумму ежемесячно вы будете откладывать, чтобы достичь желаемого. Только после этого распределяйте оставшиеся деньги на прочие затраты.

Если вы потратите большую сумму на важную покупку, то от необязательных расходов в этом месяце следует отказаться. Иначе вы не приблизитесь к главной цели ведения личного бюджета.

Тамара каждый месяц откладывала 15% от доходов на накопительный счет в банке. Только несколько раз она сократила вклад на 10%: появились непредвиденные траты на лечение.

Способы учета дохода и расхода

Это самый привычный способ ведения личного бюджета. Наверное, каждый начинал с него учитывать доходы и расходы. Покупки и прибыль записываются в блокнот, в конце месяца делается подсчет и выясняется остаток.

Тамара тоже начала учет с этого способа. Ее терпения хватило только на месяц. Времени на подсчет уходило слишком много. Требовалось даже мелкие траты записывать на бумаге, блокнот был не всегда под рукой, поэтому способ оказался для нее не самым удобным.

В этом формате можно настроить под себя статьи расходов и доходов. Цвет позволяет выделить нужные параметры. Программа по формулам сама подводит итоги, а времени для подсчета данных требовалось 2-3 минуты в день.

Из минусов – в Excel нужно каждый раз сохранять изменения, а Google таблицы немного «тормозят», если вносить слишком много данных.

Тамара долгое время пользовалась таблицей в Excel. Ее все устраивало, пока со временем программа не начала подолгу «зависать».

DrebeDengi, Дзен-мани, EasyFinance, CoinKeeper – все эти программы помогают учитывать финансы. Среди них есть платные, бесплатные и частично платные.

Удобство приложений заключается в том, что они всегда под рукой – в телефоне. И вносить данные можно сразу после покупки или получении прибыли.

В приложении можно создать несколько кошельков и статей расходов: «Продукты», «Развлечения», «Школа», «Одежда», «Лечение», «ЖКХ» и другие. Некоторые приложения синхронизируются с банковской картой.

Тамара накопила необходимую сумму на обучение с помощью приложения для телефона. Она приобрела платные услуги и синхронизировала работу приложения с банковской картой.

Основные правила ведения личного бюджета

Сэкономит часть денег, потраченных за месяц. Некоторые банки предлагают бонусные и скидочные программы держателям таких карт, особенно если они оплачивают покупки у компаний-партнеров. Например, карта Халва от Совкомбанка. Через несколько месяцев цена за использование карты окупится.

Обеды в кафе «съедают» значительную часть бюджета. Вы это заметите сразу, как только начнете вести личный бюджет.

Предположим, каждый день вы тратите на стандартный ланч 350 рублей. Значит в месяц, в котором в среднем 22 рабочих дня, 350х22= 7 700 рублей. А ведь эти деньги вы могли бы отложить на необходимую покупку. Поэтому наш совет – обедайте дома или берите еду с собой в офис.

Помогают сохранить значительную сумму, которую вы откладываете на глобальную цель. Всегда ходите в магазины со списком, это избавит вас от ненужных покупок. Можно использовать удобную программу Google Keep. В нее вносят список продуктов и делят его для каждого члена семьи.

Именно этот пункт расходов резко меняет ваши планы, когда вы копите конкретную сумму. Посещайте стоматолога два раза в год, обращайтесь к терапевту при недомогании и выполняйте все медицинские процедуры. Чтобы быть в выигрыше – не экономьте на лечении.

Тамара проводила мастер-классы, изучала новые виды выпечки и исправно откладывала каждый месяц 15% прибыли. При этом она забыла о здоровье. И сначала разболелись зубы – пришлось срочно ставить коронки, затем прихватило спину (работа поспособствовала), и Тамаре пришлось оплатить дорогостоящий курс у остеопата. Непредвиденные траты выбили девушку из графика на четыре месяца.

Ошибки при ведении личного бюджета

Желание накопить деньги на покупку авто или квартиры похвально. Однако при составлении личного бюджета важно учитывать образ жизни и характер ограничений. Если финансовый план окажется слишком жестким, вы не станете его соблюдать.

Не лишайте себя карманных денег полностью, вы можете их иметь в ограниченном количестве. Только остерегайтесь необдуманных покупок.

На вас действует реклама, если целый день вы просматриваете сторис магазинов и посты модных блогеров. Желание купить что-то новенькое будет преследовать вас целый день, а ведь свободных денег у вас на это нет. К тому же вы расслабитесь и забудете о главной цели вместо того, чтобы придумать еще один источник дохода.

Вся сумма бюджета уходит на одну статью расходов, а на другие деньги направляются по остаточному принципу. В конце концов вы перестанете ориентироваться на бюджет.

Например, вам хочется скорее закрыть платеж за ипотеку, и все свободные средства вы вкладываете в квартиру. Однако так у вас не останется денег на питание. И личный бюджет перестанет работать.

Даже крупные предприятия прекращают выплачивать дивиденды, если чувствуют, что тяжелые времена близко, и пора готовить финансовую подушку.

Идеальное развитие событий: расходы не превышают ежемесячный бюджет. Однако такое случается редко. И у вас должна быть сумма для форс-мажора. Заложите в бюджет небольшой процент для создания финансовой подушки безопасности.

Тамара планировала накопить на обучение во Франции в течение двух лет. Это было не так просто, как ей казалось поначалу, но она сумела достичь поставленной цели.

Девушка расширила бизнес, открыла в себе талант преподавателя, увеличила популярность кондитерской и все-таки накопила на курсы. Но на это ушло четыре года. После Франции она разработала свой образовательный курс по выпеканию тортов и улучшила навыки ведения личного бюджета.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 8% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Источник